保險理賠難不是因為保險公司小或大的問題，而是出在保險合同上。因為我們買保險買的不是保險公司的知名度，而是保險產(chǎn)品，所有保險公司的理賠都是按照保險合同執(zhí)行的。說理賠難的，很多時候是你沒有看清楚保險合同，那我們應(yīng)該怎么看保險合同呢？>>> 手把手教你辨別保險合同那些坑！

1. 未如實告知（帶病投保）：如果消費者在投保的時候隱瞞了自己的身體狀況，沒有如實告知曾經(jīng)或現(xiàn)在患了什么病，出現(xiàn)什么癥狀，即便后期出險了，保險公司也是有理由拒賠的。

2. 保險除外責(zé)任：保險合同通常會有一些除外責(zé)任，比如說你之前患了某種疾病，或者出現(xiàn)了疾病的前兆癥狀，保險公司通常會除外承保，即因這些癥狀出現(xiàn)的某些疾病，保險公司是不賠的，還有比如被投保人自殺、投保人故意殺害被投保人等情況保險公司都是不理賠的。

3. 不符合保險條款的理賠定義或不在合同保障范圍內(nèi)：比如客戶發(fā)生了輕微腦中風(fēng)，但是保險合同的輕癥里不包含輕微腦中風(fēng)，顯然是不能賠的。又比如客戶得了糖尿病，但是檢查數(shù)據(jù)不滿足合同對于糖尿病的定義，自然也不會賠付，所以在投保時，一定要看清楚保險合同的條款和疾病賠付的標準等等。

4. 出險事故與險種不對應(yīng)：比如客戶買的是分紅險，屬于理財型保險，但是如果發(fā)生疾病或住院的時候，保險公司是不會賠付的，什么樣的保險產(chǎn)品也會對應(yīng)什么樣的保障責(zé)任。

5. 未過觀察期（等待期）：重疾險、醫(yī)療險、壽險都是有等待期的，如果還沒過等待期，即便發(fā)生符合保險合同約定的保險事故，保險公司也是可以拒賠的，所以在挑選產(chǎn)品時，盡量選擇等待期短的產(chǎn)品。

6. 未及時報案：每個保險公司所要求的報案時間都不一樣，如果未能在合同規(guī)定時間內(nèi)及時報案，保險公司也是不會理賠的，所以在投保時，一定要注意合同條款中的理賠事項，盡量在發(fā)生事故的第一時間內(nèi)報案。

但是如果遇到不合理的拒賠，一定要守護自己的權(quán)益：>>>遇到不合理拒賠，可以這樣盤它！

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資料來源：學(xué)霸說保險官網(wǎng)

保險理賠難、保險公司拒賠的原因，其實與公司規(guī)模大小無關(guān)。

1、投保時沒有做到如實告知

《保險法》第十六條規(guī)定：　

意思是，在買保險時，沒有按照合同內(nèi)容如實告知，保險公司有理由拒賠。

所以，在買保險時，一定要做到如實告知，不然最終受害的還是自己。

2、不符合合同約定的出險定義

保險合同都很詳細嚴謹，對各項事故產(chǎn)生的原因、理賠條件等都做了明確規(guī)定。

很多消費者以為重病（大病）=重疾，其實不然。

比如，小A因患心臟病實施了“冠狀動脈支架植入手術(shù)”，但理賠時卻發(fā)現(xiàn)并不符合理賠要求。

因為保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾里面的冠狀動脈搭橋術(shù)，是要求開胸的，而“冠狀動脈支架植入手術(shù)”只是介入式，并不用開胸！

所以，小A的手術(shù)只能算輕疾范疇。

而小A購買的重疾險卻偏偏沒有附加“冠狀動脈支架植入手術(shù)”的輕癥，因此，這次小A只能自掏腰包。

不要以為只有“小保險公司”才會這樣。

事實上，直到舊版的平安福2019之前，平安福就沒有包含“冠狀動脈支架植入手術(shù)”的輕疾。

所以，下次賣保險的跟你說“我們是大公司！我們保N種疾病！”的時候，你就要注意，自己看清楚合同了。

3、理賠事項屬于合同約定的保險公司免責(zé)范圍內(nèi)

每個保險合同都會有免責(zé)條款，一般都是吸毒、酒駕、核輻射、戰(zhàn)爭等。不同的保險合同約定的免責(zé)條款可能會不一樣，這個也要重點關(guān)注。

4、宣傳語或營銷術(shù)語的“美麗誤會”

比如最常見的“確診即賠”，其實根據(jù)保監(jiān)會或行業(yè)定義，很多重疾都不是確診即賠的，都是需要實施了規(guī)定手術(shù)或達到規(guī)定嚴重程度才能理賠。

廣告或者代理人的過度或片面宣傳，使得投保人以為所有疾病都是確診即賠。

要知道，成立一家保險公司是多么不容易。

《中華人民共和國保險法》第六十八條，設(shè)立保險公司，應(yīng)當具備下列條件：

保險法第69條規(guī)定，設(shè)立保險公司的注冊資本不得低于2億，而且必須是實繳！

但實際操作起來，門檻遠遠比這個要高。

截止目前，保監(jiān)會官網(wǎng)查詢到的數(shù)據(jù)：

保險集團控股公司 12家，壽險公司 87家，財產(chǎn)險公司 87家，再保險公司 12家，保險資產(chǎn)管理公司 24家，一共是 222家保險公司或保險相關(guān)企業(yè)。

其中平安，國壽，太平洋，泰康和新華，這些大家耳熟能詳?shù)睦衔寮冶ｋU公司。

也有弘康，百年，瑞泰等這兩年才興起的主營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的公司。

像"老五家"保險公司，是伴隨中國的保險行業(yè)一起成長起來的公司。

歷史悠久，下屬機構(gòu)和代理人規(guī)模龐大，廣告宣傳力度大和曝光機會多，所以很多朋友都聽說過。

但除了以上這些，全國至少還有100多家大大小小的保險公司，遇到?jīng)]聽說過名字的，再正常不過。

（一）健康險理賠時效

排名前列的保險公司中，有大公司中例如泰康、華夏、國壽、平安等，理賠效率都排名靠前，通常都在1.3天內(nèi)。排名前列也有一些中小型公司，例如長生人壽、長城人壽、英大、農(nóng)銀等。

而在排名靠后（結(jié)案超過2天）的保險公司中，雖然中小心公司較多，但也有大型保險公司，陽光人壽、人保以及好幾家大保險集團下面的養(yǎng)老保險公司。

（二）小額快賠案件理賠效率

從結(jié)果看，大小保險公司在小額醫(yī)療理賠案的處理時效上，都非常有效率，基本都在3天以內(nèi)，平均1.51天。

如果看排名，可能會讓大家更加吃驚，排名前十的竟然都是中小型公司為主，大公司只有華夏和新華兩家。

而平安、國壽、太保、泰康也只是排名在11-20名之間。當然從時間的絕對值看，目前這批保險公司無論大小，都已做到了非常快速。

所以，我們可以粗略得到這樣的結(jié)論：

“無論大小保險公司，其實它們在健康險上的理賠結(jié)案效率還是可以的，而且不存在大公司就普遍比小公司賠得快的現(xiàn)象。”

保險是一個非常成熟的行業(yè)，出了事，唯一的依據(jù)就是保險合同。需要準備什么材料，審核最多需要幾天，賠償款幾天之內(nèi)能下來，合同上都寫得清清楚楚。

最終還是那句話，看合同。

一般消費者認為的小保險公司，其實規(guī)模不小，同樣經(jīng)過銀保監(jiān)會層層考驗和嚴格監(jiān)管，穩(wěn)定性不一定比大公司差。

選保險產(chǎn)品并不看重保險公司的大小，更重要的是看產(chǎn)品適不適合自己。

不是理賠難的問題，是你不懂，沒有辦法和他們對峙，由于保險公司理賠是其內(nèi)部員工審核，難免會出現(xiàn)克扣、隱瞞、欺詐等類似情況，所以我們建了個網(wǎng)站，專門為保險理賠提供服務(wù)的

一二二

自保險公司立案開始必須三十日內(nèi)結(jié)案，合同中另有約定的除外，如果案情簡單，手續(xù)齊全1-7個工作日就可以結(jié)案。

《保險法》第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。