人身意外傷害保險(xiǎn)最基本的類型:意外傷害，意外傷殘，意外醫(yī)療，意外津貼。

意外險(xiǎn)主要因素：

外來(lái)所謂外來(lái)的，指?jìng)Φ脑驗(yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人自身之外的因素作用所致。比如機(jī)械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷，及酸、堿、煤氣毒劑等因素所引致的化學(xué)性損傷。這些外來(lái)的因素，需致使人體外表或內(nèi)在留有損害跡象。

突發(fā)所謂突發(fā)的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結(jié)果之間具有直接瞬間的關(guān)系。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發(fā)的，瞬間完成的。長(zhǎng)期在某種環(huán)境條件下工作造成身體的傷害，不屬于意外傷害，如長(zhǎng)期在惡劣環(huán)境下工作造成的職業(yè)病，與突發(fā)偶然形成身體的傷害是有區(qū)別的，前者不屬于傷害保險(xiǎn)的范圍。

非本意所謂非本意的，是指非當(dāng)事人所能預(yù)見(jiàn)，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害，對(duì)于傷害的結(jié)果是意外，而原因非意外的傷害不能認(rèn)定為意外傷害，如在高速公路上以超過(guò)限速標(biāo)準(zhǔn)的速度駕駛導(dǎo)致的身體傷害。對(duì)于這種完全可以預(yù)料的，也是完全可以防止的傷害，不屬于意外傷害。

非疾病所謂非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆發(fā)性肝炎均為疾病所致的傷害。以上四要素對(duì)構(gòu)成意外傷害缺一不可，對(duì)認(rèn)定傷害保險(xiǎn)事故時(shí)必須同時(shí)滿足要求。

市面上的人身意外保險(xiǎn)種類繁多，如果按照保障期長(zhǎng)短，可以分為一年期意內(nèi)外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)容。

所謂保障期，也就是保單有效期限的長(zhǎng)短，目前市面上常見(jiàn)的是一年期的意外險(xiǎn)，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)則是保障期更長(zhǎng)的幾種意外險(xiǎn)，相對(duì)比較少，而且通常分為返還型和不返還型。

一年期的意外險(xiǎn)多是幾百元就能買到幾十、甚至上百萬(wàn)元的保額，保費(fèi)是比較低的，而長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保費(fèi)則根據(jù)其保障周期、繳費(fèi)年限和保額高低而定。

且由于意外險(xiǎn)是少有的保費(fèi)不因年齡的增長(zhǎng)而波動(dòng)的保險(xiǎn)，因此我們購(gòu)買意外險(xiǎn)，實(shí)際上買一年期的產(chǎn)品也就夠用了。

按照類型可以分為消費(fèi)型意外險(xiǎn)和返還型的意外險(xiǎn)。

消費(fèi)型意外險(xiǎn)指的是如果在保障期內(nèi)，被保人沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行理賠，保費(fèi)也不會(huì)退還，就消費(fèi)掉了。

而返還型意外險(xiǎn)則是指，如果保障期滿，被保人沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)退還約定的保險(xiǎn)金額。

人身意外傷害的定義和一般保障內(nèi)容，推薦您閱讀這篇：《意外險(xiǎn)包括哪些范圍？這些常見(jiàn)的意外保險(xiǎn)公司是不賠的》但是想要知道人身意外保險(xiǎn)一年的保費(fèi)多少，我們還需要了解Ta有哪些類型。

奶爸一開(kāi)始說(shuō)的意外險(xiǎn)一年百來(lái)塊主要是指一年期的短期意外險(xiǎn)，當(dāng)然也有上千元的，比如長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

接下來(lái)我們一起認(rèn)識(shí)一下人身意外保險(xiǎn)的類型：

1、短期意外險(xiǎn)

這個(gè)是根據(jù)保障期限分的，我們比較常見(jiàn)的是1年期的綜合意外險(xiǎn)，一般年繳保費(fèi)百來(lái)塊，當(dāng)然還有保障期限更短的。

比如我們平時(shí)乘車，總會(huì)附加幾塊錢，就是給自己買了一份意外險(xiǎn)，這個(gè)保障期限只是乘車的期間，可能就是幾個(gè)小時(shí)的保障。

還有就是平時(shí)出去旅游，可能會(huì)投保一份保險(xiǎn)，保障旅行期間的意外事故。

當(dāng)然除了上面提到的，還有其他情況，這些都是極短期的意外險(xiǎn)，保費(fèi)可能只需要幾塊錢，幾十塊錢。

2、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

市面上有些重疾險(xiǎn)會(huì)捆綁意外險(xiǎn)，這種類型的意外險(xiǎn)一般保障期限都是幾十年，比如平安的某款產(chǎn)品就有附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，可以保障至70歲，這種類型的意外險(xiǎn)也是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)之一。

還有就是帶有返還功能的意外險(xiǎn)，這種類型的產(chǎn)品通常也是長(zhǎng)期的，達(dá)到約定年限被保人沒(méi)有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)將保費(fèi)返還給被保人。

但是帶返還功能的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)往往保費(fèi)是1年期的好幾倍，通常保障還不全面，因此奶爸覺(jué)得意外險(xiǎn)其實(shí)一年期的就挺好，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)杠桿作用，更好地發(fā)揮意外險(xiǎn)的保障功能。

人身意外險(xiǎn)保障項(xiàng)目分死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。內(nèi)

一、死亡給容付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。

二、殘疾給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金。

三、醫(yī)療給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險(xiǎn)承保。

四、停工給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。

擴(kuò)展資料：

因下列原因造成被保險(xiǎn)人身故、殘疾或燒燙傷的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：

（一）投保人的故意行為；

（二）被保險(xiǎn)人自致傷害或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；

（三）因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺；

（四）被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩、疾病、藥物過(guò)敏、中暑、猝死；

（五）被保險(xiǎn)人接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)；

（六）被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；

（七）核爆炸、核輻射或核污染；

（八）恐怖襲擊；

（九）被保險(xiǎn)人犯罪或拒捕；

（十）被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)。

參考資料來(lái)源：百度百科-人身意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保障范圍一般指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接導(dǎo)致身體受到的傷害。想要了解目前熱門意外險(xiǎn)產(chǎn)品的話，不妨看看這些:《2020最全意外險(xiǎn)解析，熱門產(chǎn)品測(cè)評(píng)分析》

大家投保的意外險(xiǎn)，一般只保障意外事件造成的身故、全殘、殘疾和醫(yī)療費(fèi)用等等。

意外險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)會(huì)比其他產(chǎn)品簡(jiǎn)單，但對(duì)意外事件是有著的明確的定義的。

關(guān)于這四個(gè)條件的具體定義，大家可以看一下這個(gè)表格：

奶爸提醒一下，只有同時(shí)符合這4個(gè)條件才能滿足保險(xiǎn)條款所定義的意外。

如果還沒(méi)有清晰的思路的朋友，奶爸在這里給大家舉個(gè)例子：

比如之前比較轟動(dòng)的高以翔在錄制節(jié)目中猝死的事件，實(shí)際上是不屬于大部分意外險(xiǎn)的保障范圍的。

猝死雖然滿足突發(fā)性的條件，卻不滿足非疾病的條件，這是由被保人自身的身體問(wèn)題或疾病問(wèn)題引起的。

所以并不屬于意外。

不過(guò)，隨著目前猝死的概率大大提高，有很多意外險(xiǎn)也將猝死列入保障范圍中。

那么，意外險(xiǎn)還有什么情況是不賠的呢？奶爸接下來(lái)分別給大家詳細(xì)說(shuō)說(shuō)。

一、妊娠期

大多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)把被保人妊娠、流產(chǎn)、分娩等列入免責(zé)條款中。

所以被保人在妊娠期內(nèi)發(fā)生意外事故時(shí)沒(méi)法得到賠償?shù)摹?br />

如果大家想要在妊娠期也能獲得保障，可以考慮生育保險(xiǎn)、母嬰險(xiǎn)等。

關(guān)于這一題材的文章，奶爸也寫過(guò)，歡迎到奶爸保微信公眾號(hào)中查看哦。

二、猝死

關(guān)于猝死的情況，剛剛奶爸也和大家提及了，猝死實(shí)際上并不屬于大多數(shù)意外險(xiǎn)的賠付范圍。

不過(guò)近年來(lái)也有一些意外險(xiǎn)可以附帶猝死保障的。

想了解更多帶有猝死保障的意外險(xiǎn)，可以看看這篇呢《意外險(xiǎn)購(gòu)買寶典，這幾款有必要了解一下！》

三、個(gè)體食物中毒

一般情況下，如果不是群體性中毒（3人以上），只是個(gè)體中毒的話，不屬于保險(xiǎn)認(rèn)定的意外范圍。

因?yàn)橛锌赡苁莻€(gè)人的疾病因素或體質(zhì)不好導(dǎo)致的。

四、手術(shù)意外

手術(shù)本身具有高風(fēng)險(xiǎn)性，而且這些風(fēng)險(xiǎn)是在手術(shù)前就已經(jīng)明確清楚了。

所以不符合意外險(xiǎn)的非疾病、突發(fā)、非本意的條件。

五、因病摔倒

比如我們?cè)谛侣勆铣Ｒ?jiàn)的一些老年人因突發(fā)心臟病不慎摔倒，搶救無(wú)效后身亡的事件。

假設(shè)他們買了意外險(xiǎn)的前提下，也是不能賠付的。

因?yàn)樗さ沟脑蚴峭话l(fā)心臟病，死亡的直接原因也是因?yàn)橥话l(fā)心臟病，所以是不屬于意外險(xiǎn)保障范圍的。

六、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

大部分意外險(xiǎn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)都是除外承保的，畢竟高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)發(fā)生意外的概率非常高。

比如攀巖、跳傘、蹦極、探險(xiǎn)等等極限運(yùn)動(dòng)。

除此之外，意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)的限制也是最嚴(yán)格的。

并且，事實(shí)上沒(méi)有哪個(gè)單一險(xiǎn)種是可以保障所有的。

針對(duì)如何科學(xué)配置保險(xiǎn)我們也專門講過(guò)，具體的可以戳這篇：《揭穿保險(xiǎn)銷售六大坑！教你如何正確配置保險(xiǎn)》

要想得到全面的保障，還是需要進(jìn)行科學(xué)的配置，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，根據(jù)需求合理進(jìn)行投保。想要知道如何科學(xué)配置保險(xiǎn)也可以來(lái)詢問(wèn)奶爸哦！

望采納！

資料來(lái)源：奶爸保險(xiǎn)知識(shí)課堂

意外險(xiǎn)保障的是意外傷害，即被保人在保險(xiǎn)期間因意外傷害身故/傷殘，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付相應(yīng)的意外身故/傷殘保險(xiǎn)金，用以減輕意外傷害給受害者和其家庭造成的損失。

極短期意外險(xiǎn)的保障時(shí)間一般不長(zhǎng)，通常為一個(gè)車程或者旅程的時(shí)間，常見(jiàn)的有坐火車或者飛機(jī)時(shí)候附加的意外險(xiǎn)，短期意外險(xiǎn)保費(fèi)比較便宜，一般十幾元就能買到一款較不錯(cuò)的短期意外險(xiǎn)。

但由于短期意外險(xiǎn)保障時(shí)間比較短，所以一般不建議想獲得長(zhǎng)期意外保障的消費(fèi)者投保。

一年期意外險(xiǎn)，顧名思義就是保障期限為一年的意外險(xiǎn)，一年期意外險(xiǎn)是市面上熱度較高的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，它的保費(fèi)一般也不貴，通常100元左右就能買到較不錯(cuò)的，杠桿率較高。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保障期限一般為幾年或者更長(zhǎng)，它能給消費(fèi)者提供較為穩(wěn)定的意外保障，不過(guò)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)大多保費(fèi)較貴，且通常會(huì)與其他險(xiǎn)種捆綁銷售，性價(jià)比不算高。

以上基本就是市面上主流的意外險(xiǎn)產(chǎn)品介紹，下面咱們?cè)賮?lái)看看意外險(xiǎn)具體能保障什么。

1.意外傷害

意外險(xiǎn)最主要的保障責(zé)任就是意外傷害，如果被保人在保險(xiǎn)期間遭受意外傷害導(dǎo)致身故/傷殘，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付相應(yīng)的意外身故/傷殘保險(xiǎn)金。

身故一般是賠付100%基本保額，而傷殘賠付比例則依傷殘等級(jí)而定，具體如下：

可以看到，傷殘一共分為十個(gè)等級(jí)，保險(xiǎn)公司針對(duì)1-10級(jí)傷殘，分別賠付100%-10%不等比例的保額。

2.意外醫(yī)療

市面上大多數(shù)意外險(xiǎn)都會(huì)包含意外醫(yī)療保障責(zé)任，因?yàn)楸槐Ｈ嗽馐芤馔鈧苡锌赡苄枰≡褐委煛?/p>

而意外醫(yī)療通常可以為消費(fèi)者提供等同于小額醫(yī)療險(xiǎn)的保額，用以報(bào)銷因意外傷害導(dǎo)致住院治療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)。

意外醫(yī)療只能報(bào)銷因意外傷害住院治療產(chǎn)生的費(fèi)用，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷范圍更廣，針對(duì)意外和疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)都能報(bào)銷（合同約定范圍內(nèi)），想了解百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)熱門產(chǎn)品，請(qǐng)戳這里：《百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)哪家好？一年多少錢？》

除了意外傷害和意外醫(yī)療保障外，很多意外險(xiǎn)還能為消費(fèi)者提供特定交通意外和猝死保障，保障更為全面。