現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，沒有貸款的人太少了，房貸，車貸，消費貸，網(wǎng)貸。
我們每個月還貸的時候，總會想自己到底給了銀行多少利息。性價比高嗎？
由于銀行貸款的還款方式不同，會有不同的計算方法，但基本的計算公式是：
銀行利息=貸款金額貸款利率貸款期限
貸款利息的計算與貸款金額、貸款利率、貸款期限三個因素有關(guān)，成正比。
目前一年(含)以內(nèi)的貸款利率為4.35%，一年至五年(含)的貸款利率為4.75%，五年以上的貸款利率為4.9%。
貸款利率分為年利率、月利率和日利率。
中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率為年利率。
例如，一年期(含)以內(nèi)的貸款利率為年利率4.35%，月利率4.35%/12=3.625，日利率4.35%/360。
貸款利率和貸款期限應(yīng)一起使用。
年、月、日利息計算公式為：
貸款年利率=貸款金額貸款年利率貸款年限。
貸款月利息=貸款金額貸款利率貸款月數(shù)。
貸款日利息=貸款金額貸款日利率貸款天數(shù)
例如：
如果借款人向銀行借款人民幣100萬元，貸款期限為一年，貸款利率為4.35%，則：
年貸款利息=100萬4.35%1=4.35萬元。
月貸款利息=100萬4.35%/12=3625元
日貸款利息=100萬 4.35%/360=120.8元。
無論是選擇等額本息還是平均資本還款方式，無論是取單利還是復(fù)利，利息計算的基本原理都是一樣的。
相關(guān)問答：貸款利息怎么算?
銀行貸款利息計算方式：一般是按月復(fù)利計算的。分期還款方式有兩種：一種是等額本息,一種是等額本金.短期的也可以一次性還本付息還款.下面以貸款銀行60000元,一年(12個月),按現(xiàn)在一年期貸款年利率5.31%(月利率:5.31%/12=0.4425%)計算為例，詳細(xì)講述不同計算方式，貸款利息怎么算：1.一次性還本付息,本息合計:60000*(1+0.4425%)^12=63264.69元2.分期償還.等額本息.等額本息還款是每一期(每個月)還款額都是一樣的還款,計算如下:6萬,1年(12個月), 月還款額:[60000*0.4425%*(1+0.4425%)^12]/[(1+0.4425%)^12-1]=5144.98元還款總額:5144.98*12=61739.76元（說明:^12為12次方）3.分期償還,等額本金還款是不等息還款，就是越來越少的那種,每個月償還本金相同,利息遞減.6萬,1年(12期)每月還的本金相同:60000/12=5000元第一個月還款=第一個月本金+第一個月利息:還款額:5000+60000*0.4225%=5253.50第二月還款:5000+(60000-5000)*0.4225%=5232.38第三月還款:5000+(60000-5000*2)*0.4225%=5211.25以此類推第N個月還款:5000+[60000-5000*(N-1)]*0.4225%共計利息額:61725.75計算結(jié)果如下:1月,5265.5(元)2月,5243.38(元)3月,5221.25(元)4月,5199.13(元)5月,5177(元)6月,5154.88(元)7月,5132.75(元)8月,5110.63(元)9月,5088.5(元)10月,5066.38(元)11月,5044.25(元)12月,5022.13(元)決定貸款利息的三大因素：貸款金額、貸款期限、貸款利率貸款利息=貸款金額*貸款利率*貸款期限=貸款金額*貸款利率*貸款期限=貸款金額*天數(shù)*日利率=貸款金額*月數(shù)*月利率=貸款金額*年*年利率貸款天數(shù)=月*30天+零頭天數(shù)（如1月1日至5月24日即為4*30+24=144天）日利率=年利率/360月利率=年利率/12【拓展資料】相關(guān)法律規(guī)定，貸款利率如果超過24%法律將不再保護債權(quán)人的權(quán)益。如果超過36%法院會直接判定無效。如果超過24%低于36%，債務(wù)人不起訴，還可以收，債務(wù)人若起訴，法院不支持收取。貸款利率最高的安全線就是24%，債務(wù)人必須無條件償還本息。如果和這個安全線去對比，市面上大部分貸款利率都不算高，至少銀行貸款中利率最高的產(chǎn)品也比它要低。市面上還有一些非銀行貸款，利率比較高，它的高可能不在明面上，不在對外宣傳上，而在實際的計息方式上。下面我來舉一個例子，咱們來看看它的利率是高還是低。宣傳上說借10萬元，每月還款9000元，共還12期，劃算下來，年利率為8%。這個利率是不是很低呢？對于純信用貸款來說年利率為8%已經(jīng)是比較低的了，當(dāng)然也有更低的，只是8%的年利率絕對稱不上高，跟24%相比也是差的很遠(yuǎn)。事實情況是這樣嗎？從這個例子中，我們可以看出，還款方式為等額本息。8%的計算方法為（9000*12—100000）/100000=8%實際上這樣計算是不對的，它的錯誤之處在于把還過的本金也當(dāng)做計算利率的分母了。正確的計算應(yīng)該是還過的本金不再計算利息，采用等額本息計算器進(jìn)行計算，每月還9000元的10萬元貸款利率為15%左右。相關(guān)問答：銀行貸款利息怎么算？
案例索引
松原市聯(lián)華石油開發(fā)有限責(zé)任公司、天津科亨置業(yè)投資有限公司合同糾紛二審民事判決書
（2020）最高法民終1323號
裁判日期：2021年3月30日
發(fā)布日期：2021年7月8日
案件當(dāng)事人
上訴人（一審被告）：松原市聯(lián)華石油開發(fā)有限責(zé)任公司。
上訴人（一審被告）：天津科亨置業(yè)投資有限公司。
被上訴人（一審原告）：中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司吉林省分公司。
基本案情
松原聯(lián)華石油公司、天津科亨公司上訴事實與理由：
案涉不良債權(quán)收購及重組明顯屬于“以虛假的意思表示實施的民事法律行為”，依法應(yīng)被確認(rèn)為無效。
案涉合同無效是因華融吉林省分公司從事非法放貸金融業(yè)務(wù)活動所致，故案涉合同被確認(rèn)無效后，所有損失應(yīng)由其自行承擔(dān)。一審法院判決松原聯(lián)華石油公司、天津科亨公司給付至2019年3月12日的重組寬限補償金75,745,027.78元沒有依據(jù)。
一審法院援引《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條，判決松原聯(lián)華石油公司、天津科亨公司按年息24%標(biāo)準(zhǔn)支付之后的重組寬限補償金亦顯屬適用法律錯誤。
裁判理由
關(guān)于松原聯(lián)華石油公司、天津科亨公司應(yīng)否支付相關(guān)重組寬限補償金問題，最高法院認(rèn)為：
案涉《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》《還款協(xié)議》以及補充協(xié)議明確約定，債務(wù)人未能按約定支付任何一期重組寬限補償金的，則自到期日的次日起，華融吉林省分公司有權(quán)對全部未還重組債務(wù)將重組寬限補償金率提高至年化24%。
本案二審中，華融吉林省分公司、松原聯(lián)華石油公司、天津科亨公司均認(rèn)可上述合同約定的重組寬限補償金實質(zhì)就是案涉借款利息。
《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強金融審判工作的若干意見》規(guī)定：“金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持?！奔磳τ诮鹑跈C構(gòu)的金融借款，利率的司法保護上限為年利率24%。
據(jù)此，華融吉林省分公司以最高年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)向債務(wù)人松原聯(lián)華石油公司和天津科亨公司主張案涉借款利息，不僅具有合同依據(jù)，也不違反法律強制性規(guī)定，一審對此予以支持，并無不當(dāng)。本院對松原聯(lián)華石油公司、天津科亨公司所提不應(yīng)支付案涉重組寬限補償金的上訴主張，依法不予支持。
來源：保全部
銀行貸款的利息有先息后本、等額本金、等額本息等，那這三種貸款方式的利息具體是怎么算的呢？用實例告訴大家具體的計算方法。
以貸款10萬元，期限一年(12個月)，年利率4.6%為例：
一、如果從利息的絕對額來計算，等額本金還款方式的利息最少。
1、先息后本計算方式：一年的利息：100000*4.6%=4600元，每月還利息：4600/12=383.33元，一年后到期還本金10萬元。
2、等額本金計算方式：由于每個月都在還本金，已歸還的本金不再計息，故每月歸還的利息遞減。每月歸還本金：100000/12=8333.33元。第一個月歸還利息：100000*4.6%/12=383.33元,第一個月歸還的本息合計：8333.33+383.33=8716.66元。第二個月歸還利息：(100000-8333.33)*4.6%/12=351.39元，第二個月歸還的本息合計：8333.33+351.39=8684.72元。以此類推，一年總的利息為2491.67元。
3、等額本息計算方式：即每月償還相同數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，按年金折現(xiàn)方法計算，由于計算過程比較復(fù)雜，直接采用貸款計算器計算，每月歸還8542.43元，一年總的利息2509.14元。
二、如果從實際年化貸款利率計算，先息后本方式的實際年化利率最低。
1、先息后本計算方式：由于是一年后到期歸還本金，相當(dāng)于10萬元的本金使用了一年，實際年化利率就是名義利率4.6%。
2、等額本金與等額本息計算方式：由于每月都在歸還本金，10萬元的本金的實際使用時間都短于一年。以等額本金為例，每月歸還本金8333.33元。相當(dāng)于8333.33元使用了一個月，16666.67元使用了兩個月，25000元使用了三個月，以此類推。由于實際年化利率的計算公式比較復(fù)雜，不再列示過程，計算結(jié)果的實際利率約為名義利率的兩倍，4.6%*2=9.2%。
三、還款方式比較。
1、先息后本：總利息最高(4600元)，每月還款額最小，實際年化低率最低，還本壓力集中在最后一期。
2、等額本金:總利息最低(2491.67元)，每月還款金額遞減，實際年化利率高。如果貸款用于經(jīng)營，要測算回報率是否高于實際年化率。
3、等額本息:總利息居中(2509.14元)，每月還款金額相等，實際年化利率高。如果貸款用于經(jīng)營，要測算回報率是否高于實際年化率。
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