居民購房除了動用歷年的積蓄,購房資金不足部分一般都首先申請個人住房公積金貸款,仍不足部分則再申請由銀行個人住房按揭貸款解決,目前運用此種個人住房公積金貸款與銀行個人住房按揭貸款相結合的"組合貸款"已是購房最普遍的貸款方式。因為它比較符合現實又較為合理,畢竟每戶家庭可以計貸的個人住房公積金額度不會很多,若全部向銀行貸款又會在利息上負擔太重。
個人住房公積金貸款屬政策性的個人住房貸款,具有一定的政策補貼性質,只要個人所在單位建立過住房公積金且按期繳交了公積金的均有權申請貸款,它最大的優點是利率低,1年至5年檔,年利率只有4.14%,6年至30年檔,年利率也不過4.59%,不僅低于現行同期銀行個人住房按揭貸款利率(一般比銀行個人住房按揭貸款利率低1個百分點左右),而且要低于現行同期的銀行存款利率。也就是說,在公積金貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。下面以五年期的儲蓄存款和公積金貸款為例進行比較:十萬元存五年定期,五年后,客戶可得利息14400元;申請公積金貸款十萬元,在貸款利率水平不變的情況下,五年后,客戶需支付利息10880元,存貸之間的利差為3520元。而且,貸款金額越大、期限越長,利差就越可觀。
分期付款 付款方式
一、一次性付款 是過去最為常見的付款方式,目前一般多用于那些低價位小單元的樓盤銷售。 利:一次性付款一般都能從銷售商處得到房價款的5%左右的優惠,如是現房則能很快獲得房屋的產權,如果是期房則這種付款方式價格最低。 弊:一次性付款需要籌集大筆資金,且損失此項資金的利息,對經濟能力有限的購房者壓力較大。如果是期房的一次性付款,開發商有可能不按期交房,造成利息甚至全部房款損失,購房風險大。
二、分期付款 又分為免息分期付款和低息分期付款,是目前比較吸引人的付款方式。 利:緩解一次性付款的經濟壓力,也可用房款督促開發商履行合同中的承諾。 弊:分期付款隨著付款期限的延長,利率會越高,房款額比一次性付款的房款額高。
三、按揭付款 即購房抵押貸款,是購房者以所購房屋之產權作抵押,由銀行先行支付房款給開發商,以后購房者按月向銀行分期支付本息的付款方式,因為它能使市場潛在需求迅速轉化為有效需求,所以成為促進房地產市場活躍的最有效手段。 利:可以籌集到所需資金,實現購房愿望,花明天的錢圓今天的夢。 弊:目前手續繁瑣、限制較多。

軍人按規定申請辦理住房公積金貸款后，貸用的住房公積金不足以滿足所購住房需要的，可在發放軍人住房公積金貸款的協作銀行組合申請住房商業貸款。組合貸款利率依據貸款種類執行不同的利率標準，其中，軍人住房公積金貸款部分執行同期中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率，住房商業貸款部分執行當地協作銀行規定的同期住房商業貸款優惠利率。

可以提取公積金，根據《住房公積金管理條例》第24條的規定，職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額：
1.購買、建造、翻建、大修自住住房的；
2.離休、退休的；
3.完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的；
4.出境定居的；
5.償還購房貸款本息的；
6.房租超出家庭工資收入的規定比例的。
總結：該條例第25條規定，職工提取住房公積金賬戶內的存儲余額的，所在單位應當予以核實，并出具提取證明。職工應當持提取證明向住房公積金管理中心申請提取住房公積金。住房公積金管理中心應當自受理申請之日起3日內作出準予提取或者不準提取的決定，并通知申請人；準予提取的，由受委托銀行辦理支付手續，再行購買房屋時，是可以將公積金提取的。

組合貸款可以用公積金剩余部分還商業貸款的，這種方式屬于公積金沖還貸，就是用借款人公積金余額沖還住房貸款，包括商業貸款及組合貸款。

需要多少？