解決中小企業(yè)融資問題如下 ：
1、政府要制定和完善相關(guān)法律法規(guī)。政府應(yīng)該制定相應(yīng)的法律制度，通過制度與政策協(xié)調(diào)來維護(hù)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)地位，為他們創(chuàng)造一個(gè)良好的融資環(huán)境；
2、企業(yè)自身要尋找新的融資渠道。企業(yè)不應(yīng)該局限于銀行貸款以及私人借貸這種方式，可以嘗試更多的方法。 例如積極尋求私募基金的融資，融資租賃等方式。 因?yàn)槿谫Y租賃的租金是分期支付的，可以使企業(yè)獲得更多的流動資金，不用將資金一下子投入到固定資產(chǎn)中，這對于中小型企業(yè)來說是一種值得嘗試的融資方式；
3、完善銀行貸款制度。我國商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身的一些理念，不能夠?qū)⒔K點(diǎn)放在大客戶上，而是要更多地關(guān)注中小型企業(yè)。 但是這需要國家設(shè)立一些相應(yīng)的法律規(guī)范來引導(dǎo)銀行做出這些轉(zhuǎn)變。 商業(yè)銀行要加大對中小型企業(yè)的信貸投入，設(shè)計(jì)更多針對中小型企業(yè)的信貸產(chǎn)品，還有可以設(shè)置浮動利率來減輕中小型企業(yè)的財(cái)務(wù)成本；
4、加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理。合理利用自有資金，確保會計(jì)信息真實(shí)。在對融資成本和風(fēng)險(xiǎn)的正確分析基礎(chǔ)上，選擇合理的融資渠道和融資方式，更新理財(cái)觀念，完善會計(jì)控制制度，保證財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性與合法性；
5、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。根據(jù)我國的實(shí)際情況，并結(jié)合發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系應(yīng)該以政府擔(dān)保為主，其它擔(dān)保形式并存。政府要引導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)過科學(xué)評估和論證，建立企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案和法定代表人的信用檔案，建立健全適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)信用體系，成立多種形式的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)自身也應(yīng)該完善企業(yè)管理機(jī)制，科學(xué)化管理企業(yè)，增強(qiáng)企業(yè)競爭力和信譽(yù)度，只有擁有良好形象和信譽(yù)的企業(yè)才能取得信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，才能很好的解決融資問題。
融資方式有幾種
融資方式如下：
1、股權(quán)融資；
2、債權(quán)融資；
3、銀行貸款；
4、融資租賃；
5、股票融資；
6、債券融資；
7、海外融資。
法律依據(jù)：《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四十九條
貸款人對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其依據(jù)所占用的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務(wù)落實(shí)到新的企業(yè)法人。
第五十二條
貸款人對分立的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求分立后的各企業(yè)，按照分立時(shí)所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議，對原借款人所欠貸款承擔(dān)清償責(zé)任。對設(shè)立子公司的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其子公司按所得資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)和償還母公司相應(yīng)的貸款債務(wù)。

一、中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)大有哪些防范措施? 1、政策風(fēng)險(xiǎn)防范 為了促進(jìn)我國中小企業(yè)健康、穩(wěn)定地發(fā)展，我國政府、金融機(jī)構(gòu)以及社會各界都應(yīng)該為中小企業(yè)融資共同營造良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。所以政府應(yīng)給中小企業(yè)的融資提供政策支持和服務(wù)，國家應(yīng)多出臺扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，在技術(shù)、創(chuàng)新、管理、融資等方面給予政策支持，建議國家創(chuàng)新體系，讓大學(xué)、科研院所都來為中小企業(yè)提供技術(shù)支持、聯(lián)合研發(fā)，并通過一些稅收優(yōu)惠來鼓勵這些行為;可聘請專家不定期地對國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行分析，幫助企業(yè)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和政策的變化及時(shí)制定公司的相應(yīng)對策，既要抓住機(jī)遇促進(jìn)發(fā)展，不斷提高自身的管理、技術(shù)水平，又要避免和減少因政策變動而對公司產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)與融資機(jī)構(gòu)牽線搭橋，提供平臺，促進(jìn)相互溝通。 2、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范 中小企業(yè)有一個(gè)特點(diǎn)，法定代表人的資產(chǎn)不是很清晰，分布在什么地方很難把握，比如他在甲地方辦的企業(yè)因經(jīng)營不善倒閉了，可能在乙地辦的企業(yè)做得很好。雖說在甲地的企業(yè)倒閉了，但是他個(gè)人的資產(chǎn)可能是在不斷地累計(jì)的，他個(gè)人的身價(jià)對他的信用支撐是非常大的。因此在中小企業(yè)融資過程中，可讓 法人代表 承擔(dān)個(gè)人 無限連帶責(zé)任 ，讓責(zé)任始終跟著他個(gè)人走，這就叫跑得了廟跑不了和尚、跑不了住持，進(jìn)一步加強(qiáng)了他的責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)意識。這樣就能有效防范中小企業(yè)融資中的道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 3、籌資風(fēng)險(xiǎn)防范 首先要確定最佳資本結(jié)構(gòu)。所謂最佳資本結(jié)構(gòu)是指在企業(yè)可接受的最大籌資風(fēng)險(xiǎn)以內(nèi)，總資本成本最低的資本結(jié)構(gòu)。一個(gè)企業(yè)只有股權(quán)資本而沒有負(fù)債資本，雖然沒有籌資風(fēng)險(xiǎn)，但是資金成本較高，收益也不能最大化。反之，如果沒有股權(quán)資本，企業(yè)也不可能接收到負(fù)債性資本。如果負(fù)債資本多，企業(yè)的資金成本雖然可以降低，收益可以提高，風(fēng)險(xiǎn)卻加大了。因此，應(yīng)確定一個(gè)最佳資本結(jié)構(gòu)，在籌資風(fēng)險(xiǎn)和籌資成本之間進(jìn)行權(quán)衡，使企業(yè)價(jià)值最大化。其次要合理安排籌資期限組合方式。籌措長期資本，成本較大，彈性小、風(fēng)險(xiǎn)小，而短期資本則與之相反。因此，企業(yè)在安排長、短期籌資方式的比例時(shí)，必須在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間進(jìn)行權(quán)衡。 4、道德風(fēng)險(xiǎn)防范 要加大誠信宣傳與教育力度，加快全國征信系統(tǒng)的建設(shè)，整合社會各方面的資源，如銀行、稅務(wù)、工商、公檢法、供水供電供氣等部門的信息共享。對那些誠實(shí)守信的中小企業(yè)及其股東在融資中應(yīng)給予大力支持和政策傾斜，對那些有不講誠信或有違法亂紀(jì)記錄的中小企業(yè)及其股東不僅不能支持而且要在各方面進(jìn)行限制，進(jìn)一步防范中小企業(yè)融資中的道德風(fēng)險(xiǎn)。 我國的相關(guān)中小企業(yè)在發(fā)展中，要對自身的資金進(jìn)行相關(guān)的融資。但在融資的過程中需要對自身的融資方法進(jìn)行相應(yīng)的防范，根據(jù)自身的融資方式制定相關(guān)的融資防范措施。既保護(hù)自身的合法企業(yè)資產(chǎn)，也符合我國的經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展。

中小企業(yè)融資問題及對策

　　在這里，應(yīng)屆畢業(yè)生的我為你搜集到了創(chuàng)業(yè)文章，敬請收看!.COM;

　　如何有效改善中小企業(yè)融資境況，成為中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題。

　　一、我國中小企業(yè)融資問題

　　我國中小企業(yè)普遍存在著融資困難的現(xiàn)狀，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

　　(一)融資途徑不暢通

　　從內(nèi)源融資來看，我國中小企業(yè)的現(xiàn)狀不盡人意，一是中小企業(yè)分配中留利不足，自我積累意識差。二是現(xiàn)行稅制使中小企業(yè)沒有稅負(fù)上風(fēng)。三是折舊費(fèi)過低，無法滿足企業(yè)固定資產(chǎn)更新改造的需要。四是自有資金來源有限，資金難以支持企業(yè)的快速發(fā)展。從外源融資來看，中小企業(yè)可以選擇銀行貸款、資本市場公然融資和私募融資等三種渠道，但目前我國中小企業(yè)的外源融資渠道方面并不暢通。

　　(二)融資結(jié)構(gòu)不公道

　　主要表現(xiàn)在：(1)我國的中小企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、嚴(yán)重依靠內(nèi)源融資，外源融資比重小。單一的融資結(jié)構(gòu)極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。并且在外源性融資中，中小企業(yè)一般只能向銀行申請貸款，主要表現(xiàn)為銀行借款;(2)在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔(dān)保貸款為主;(3)在借款期限方面，中小企業(yè)一般只能借到短期貸款，若以固定資產(chǎn)投資進(jìn)行科技開發(fā)為目的申請長期貸款，則經(jīng)常被銀行拒之門外。

　　(三)融資本錢較高

　　企業(yè)的融資本錢包括利息支出和相關(guān)籌資用度。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在借款方面不僅與優(yōu)惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動利息。同時(shí)，由于銀行對中小企業(yè)的貸款多采取抵押或擔(dān)保方式，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)保或抵押等，中小企業(yè)還要付出諸如擔(dān)保費(fèi)、抵押資產(chǎn)評估等相關(guān)用度。正規(guī)融資渠道的狹窄和阻塞使很多中小企業(yè)為求發(fā)展不得不從民間高利借貸。所有這些都使中小企業(yè)在市場競爭中處于不利地位。

　　二、我國中小企業(yè)融資問題的原因分析

　　筆者以為，我國中小企業(yè)融資問題的原因，分別來自于企業(yè)本身、銀行與政府三個(gè)方面。

　　(一)企業(yè)信用等級低，融資意識淡薄

　　中小企業(yè)自身信用等級低，這是其普遍存在的現(xiàn)象。中小企業(yè)自身規(guī)模有限、資金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業(yè)規(guī)劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業(yè)一般是由具有血緣關(guān)系的人共同創(chuàng)立，大多實(shí)行家族式治理，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰，企業(yè)經(jīng)營效率不高，開拓新的市場難，不能有效地避免市場風(fēng)險(xiǎn)，影響了中小企業(yè)的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的.首要目標(biāo)是安全性、活動性和收益性，然而中小企業(yè)的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導(dǎo)致銀行不愿放貸。

　　同時(shí)，中小企業(yè)對金融系統(tǒng)市場化程度的提高嗅覺不靈敏，主動出擊意識不強(qiáng)，而且缺乏高素質(zhì)的金融人才，對金融市場和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身金融形象，從而束縛自身開拓融資渠道的可能性。

　　(二)金融體系不完善，銀企信息不對稱

　　1.缺乏市場化的利率調(diào)節(jié)機(jī)制，損害銀行對中小企業(yè)的貸款積極性。 從國外的情況來看，銀行對中小企業(yè)貸款均勻利率，一般都要高于市場的均勻利率水平。美國的銀行對中小企業(yè)貸款的利率就比對大企業(yè)的貸款利率水平高

　　出1～1.5個(gè)百分點(diǎn)左右。但是中國中心銀行目前對利率和收費(fèi)的規(guī)定是固定的，自由浮動的范圍十分有限，這種機(jī)制不利于金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款。限制金融機(jī)構(gòu)對金融服務(wù)和產(chǎn)品的收費(fèi)會挫傷金融機(jī)構(gòu)調(diào)查和收集中小企業(yè)信息的積極性，從而影響向中小企業(yè)提供貸款和其他金融服務(wù)。

　　2.信用擔(dān)保體系的不完善，中小企業(yè)尋求擔(dān)保困難。我國從1999年才開始進(jìn)行中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的工作試點(diǎn)，存在著擔(dān)保機(jī)構(gòu)未幾，擔(dān)保資金不充足，擔(dān)保手續(xù)繁雜等諸多問題。而且，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行會員制，中小企業(yè)需要交納一定的押金才能成為會員，增加了企業(yè)的融資本錢，也增加了擔(dān)保的難度。出于對自身利益的保護(hù)，銀行則在中小企業(yè)的擔(dān)保貸款問題上又比較謹(jǐn)慎。同時(shí)，銀行對抵押物的要求十分嚴(yán)格，目前國內(nèi)銀行一般偏好于房地產(chǎn)等不動產(chǎn)的抵押。而中小企業(yè)大多受經(jīng)營規(guī)模所限，固定資產(chǎn)較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押品。

　　3.銀企信息不對稱和銀行的不利選擇。很多中小企業(yè)為實(shí)現(xiàn)融資目的，往往會想盡一切辦法，甚至不惜弄虛作假。這不僅會產(chǎn)生有損銀行與投資者利益的道德風(fēng)險(xiǎn)，亦會進(jìn)一步損毀企業(yè)自身的社會公信度。因此，銀行要向中小企業(yè)提供貸款，只有加大人力資源的投入以提高信息的收集和分析質(zhì)量，否則銀行的貸款違約率將會很高。同時(shí)，由于中小企業(yè)對資本和債務(wù)需求的規(guī)模較小，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營本錢，只有選擇不向中小企業(yè)貸款。

　　(三)政府扶持力度不夠，政策不配套

　　政府在中小企業(yè)融資問題上起著不可忽視的作用。美國、日本、西班牙等國家都設(shè)有專門的政府部分和政策性金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發(fā)、人才、技術(shù)、信息等方面一直給予國有大中型企業(yè)特殊的扶持，造成了中小企業(yè)市場競爭環(huán)境的不確定和競爭條件的不同等。同時(shí)，由于政策原因?qū)е挛覈行∑髽I(yè)基本無法進(jìn)行直接融資。深滬交易所要求上市公司注冊資本在5000萬元以上，這使處于成長期的效益好但規(guī)模較小的企業(yè)難以進(jìn)入證券市場。同時(shí)債券市場上，受到“規(guī)模控制、集中治理、分級審批”的約束，中小企業(yè)也很難以發(fā)行債券方式籌集資金，因此直接融資渠道基本沒有。

　　我國2003年實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，固然以法律條文的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供了保護(hù)和支持。但是該法在內(nèi)容上相當(dāng)原則，缺乏具體的優(yōu)惠政策和措施，也缺少相應(yīng)的配套法規(guī)和制度，最后導(dǎo)致政府對中小企業(yè)的扶持很多都沒有落到實(shí)處。

　　三、我國中小企業(yè)融資問題的對策建議

　　(一)改善中小企業(yè)融資環(huán)境和拓寬融資渠道

　　一是中小企業(yè)要注重改善自身融資環(huán)境。中小企業(yè)要想真正解決融資難的問題，首先就要過信用關(guān)，要以信取資。中小企業(yè)必須加大自身信用制度的建設(shè)，規(guī)范企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)，健全企業(yè)財(cái)務(wù)治理制度，提高信用意識，這是解決融資困難的根本所在。

　　二是中小企業(yè)應(yīng)拓寬融資渠道。 要跳出單純依靠銀行間接融資的誤區(qū)，在充分發(fā)揮銀行間接融資的同時(shí)，要將直接融資和間接融資相結(jié)合。筆者以為，建立中小企業(yè)發(fā)展基金是解決中小企業(yè)融資問題的重要途徑，例如設(shè)立中小企業(yè)互助基金，由會員企業(yè)出資建立，會員只需交納一定會費(fèi)，就可申請到數(shù)倍于會費(fèi)的貸款額。另外，中小企業(yè)也可以通過私募融資的方式解決融資問題，私募融資包括企業(yè)引進(jìn)新的股東，從而增加資本金，也包括企業(yè)以擬投資的項(xiàng)目為載體。

　　(二)完善中小企業(yè)融資的有關(guān)金融體系

　　一是要建立完善的中小企業(yè)政策性金融體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)拓寬對中小企業(yè)融資的渠道，創(chuàng)造公平的融資環(huán)境。目前，中國人民銀行已通過指導(dǎo)意見的方式，鼓勵各貿(mào)易銀行采取各種貸款品種支持中小企業(yè)的發(fā)展，也鼓勵民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。有些國有貿(mào)易銀行已開始對中小企業(yè)積極經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，今后，還有可能成立適合中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行，以具體解決中小企業(yè)融資難的問題。

　　二是放松市場管制，逐步推動利率市場化。從目前放寬對貿(mào)易銀行貸款利率浮動幅度的限制，過渡到最后由貿(mào)易銀行自主決定貸款利率水平，并答應(yīng)對其所提供的便利服務(wù)收取公道的用度，以此來促進(jìn)貿(mào)易銀行按效益與風(fēng)險(xiǎn)原則，不斷增加對中小企業(yè)的信貸投放，實(shí)現(xiàn)資源配置的公道與優(yōu)化，才能從根本上解決中小企業(yè)的融資難問題。

　　三是建立和健全對中小企業(yè)融資的信用評價(jià)體系和信用擔(dān)保體系。建立中小企業(yè)評級制度，以信用等級作為判定貸款信用可信度的標(biāo)準(zhǔn)，并把企業(yè)的信用信息提供給銀行等機(jī)構(gòu)，這是贏得金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信任并獲得項(xiàng)目資金張羅的一種有效手段。同時(shí)必須建立并完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。應(yīng)構(gòu)建多層次的信用擔(dān)保體系，包括政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民營貿(mào)易性擔(dān)保結(jié)構(gòu)和企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　四是完善資本市場結(jié)構(gòu)，建立多層次的市場體系。推出針對中小企業(yè)直接融資的新市場，適當(dāng)降低新市場中小企業(yè)發(fā)行上市的門檻。

　　(三)加大中小企業(yè)融資的扶持力度

　　中小企業(yè)融資具有其特殊性，離不開政府的扶持，世界上很多國家和地區(qū)立法機(jī)關(guān)和政府都對中小企業(yè)融資給予特殊的支持，形成一個(gè)比較完善的中小企業(yè)發(fā)展的政府組織支持、法律保證系統(tǒng)、財(cái)政支持系統(tǒng)，為中小企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。財(cái)政援助與稅收優(yōu)惠是世界各國政府為扶持和保護(hù)中小企業(yè)的普遍作法。

　　近年來，很多地方政府為了解決中小企業(yè)融資問題，制定了一些扶持政策，值得鑒戒。例如四川省政府在2007年8月出臺了《關(guān)于做好中小企業(yè)融資工作的意見》，鼓勵金融機(jī)構(gòu)試辦循環(huán)貸款、動產(chǎn)質(zhì)押、貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款融資、設(shè)備按揭貸款、創(chuàng)新貸款、未來收益權(quán)質(zhì)押貸款;積極推廣房產(chǎn)和商鋪抵押貸款、按揭貸款、努力開發(fā)商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)質(zhì)押貸款、聯(lián)保貸款，以滿足個(gè)體經(jīng)營者和私營企業(yè)主的融資需求;明確鼓勵中小企業(yè)依法向社會融資，改變過分依靠銀行資金的格式;國家對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征3年?duì)I業(yè)稅的政策。

　　又如，福建省政府近期出臺了《關(guān)于進(jìn)一步支持中小企業(yè)融資的若干意見(試行)》。從2008年起，3年內(nèi)，對為中小產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供融資擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按年度擔(dān)保額8‰的比例補(bǔ)償;對為中小貿(mào)易企業(yè)提供融資擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按年度擔(dān)保額5‰比例補(bǔ)償。設(shè)立省創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金，每年安排3000萬元，主要用于資助搭建創(chuàng)業(yè)投資服務(wù)平臺，組織引進(jìn)省外、境外創(chuàng)業(yè)投資等。公道運(yùn)用中小金融機(jī)構(gòu)再貸款、支農(nóng)再貸款等貨幣政策手段，提高金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)、商貿(mào)等中小企業(yè)的信貸投入能力。

　　更多使你感興趣的創(chuàng)業(yè)信息，盡在：http://www.oh100.com/chuangye/ ;

近年來，國家發(fā)展改革委一直致力于推動緩解中小微企業(yè)融資難融資貴的問題。中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的生力軍，但中小微企業(yè)融資也是世界性難題。會議強(qiáng)調(diào)，要發(fā)展普惠金融，有效緩解企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資難融資貴問題。當(dāng)前全球疫情仍在持續(xù)演變，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)仍然不穩(wěn)固、不均衡。穩(wěn)增長、保就業(yè)，重在保市場主體特別是量大面廣的中小微企業(yè)，解決中小微企業(yè)融資難題，對激發(fā)市場主體內(nèi)生動力、鞏固經(jīng)濟(jì)恢復(fù)基礎(chǔ)具有全局性意義
“信易貸”如何賦能中小企業(yè)融資？
近年來，按照黨中央、國務(wù)院決策部署，國家各有關(guān)部門采取了一系列有力有效措施支持中小微企業(yè)融資，在牽頭推進(jìn)社會信用體系建設(shè)過程中，會同銀保監(jiān)會等部門大力推廣“信易貸”模式，以信用信息共享與大數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用為基礎(chǔ)，充分挖掘信用信息價(jià)值，緩解銀企信息不對稱難題，在金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)之間架起一座“信用金橋”。
依托全國信用信息共享平臺，建成運(yùn)行了全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，并與255個(gè)地方平臺或站點(diǎn)實(shí)現(xiàn)對接，為銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保、信用服務(wù)等機(jī)構(gòu)提供涉企信用信息查詢等服務(wù)，提升對中小微企業(yè)的精準(zhǔn)畫像能力，形成“以信獲貸、以貸促信”的良性循環(huán)。
從全國情況看，截至7月末，普惠小微貸款余額17.8萬億元，同比增長29.3%。7月新發(fā)放普惠小微貸款企業(yè)貸款利率4.93%，較上年末下降0.15個(gè)百分點(diǎn)。從融資信用服務(wù)平臺情況看，截至8月末，累計(jì)注冊企業(yè)999.4萬家，通過平臺累計(jì)發(fā)放貸款超過4萬億元，部分地方平臺發(fā)放貸款的平均利率低于全國普惠小微貸款利率約1個(gè)百分點(diǎn)。應(yīng)該說“信易貸”模式對支持中小微企業(yè)融資發(fā)揮了重要作用。
按照黨中央、國務(wù)院有關(guān)工作部署，加快信用信息共享步伐，進(jìn)一步推廣完善“信易貸”模式，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為扎實(shí)做好“六穩(wěn)”工作、全面落實(shí)“六保”任務(wù)提供堅(jiān)實(shí)支撐。
進(jìn)一步加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用。目前，正在研究起草相關(guān)政策文件，將以更大力度推動納稅、社會保險(xiǎn)費(fèi)和住房公積金繳納、水電煤氣、倉儲物流、不動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)等信息納入共享范圍，夯實(shí)信用信息在促進(jìn)中小微企業(yè)融資中的“基礎(chǔ)樁”作用。
進(jìn)一步健全融資服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)。支持有條件的地方在充分運(yùn)用現(xiàn)有信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌建設(shè)融資服務(wù)平臺，構(gòu)建全國一體化的融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)。
進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和信息安全保障。更好發(fā)揮信用在金融風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)測、管理、處置等環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)作用，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。加強(qiáng)信息安全和對商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的保護(hù)力度，防止信息非法使用，保障主體權(quán)益。
“信易貸”創(chuàng)新應(yīng)用有何成效？
在深入推進(jìn)“信易貸”工作過程中，各地方、各金融機(jī)構(gòu)積極探索符合地方發(fā)展實(shí)際、體現(xiàn)本單位特色的“信易貸”模式，為創(chuàng)新“信易貸”產(chǎn)品服務(wù)提供了重要參考和有益經(jīng)驗(yàn)。目前來看，比較成熟共性的有以下四個(gè)方面，包括一站式服務(wù)、立體化畫像、便捷化辦理、多渠道分擔(dān)。
一、一站式服務(wù)
以浙江省為例，浙江省“信易貸”平臺依托省公共數(shù)據(jù)中心及國家信易貸數(shù)據(jù)搭建金融主題庫，開發(fā)“一鍵查詢”信息共享服務(wù)，全流程支持貸前調(diào)查、授信審批、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)。平臺建立了覆蓋省、市、縣三級銀行放貸體系，在線管理201家銀行機(jī)構(gòu)，精準(zhǔn)對接企業(yè)11.2萬家，也就是說中小微企業(yè)接入平臺后可以任意選擇這200多家銀行機(jī)構(gòu)提供的貸款服務(wù)，不用再一家一家跑了。同時(shí)，平臺還實(shí)現(xiàn)了與自然資源、市場監(jiān)管、經(jīng)信等11個(gè)部門協(xié)同對接，如果在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)需要調(diào)用涉及這些部門的信用信息數(shù)據(jù)，也可以實(shí)現(xiàn)“一站式”辦理。如，實(shí)現(xiàn)不動產(chǎn)抵押登記在線辦理，將業(yè)務(wù)辦理時(shí)長從5-8個(gè)工作日縮減至不足5小時(shí)，大幅縮短了客戶等待貸款時(shí)間。
二、立體化畫像
以廈門市為例，以金融機(jī)構(gòu)需求為導(dǎo)向，依法依規(guī)歸集與企業(yè)經(jīng)營密切相關(guān)的社保醫(yī)保、水電氣、公積金、不動產(chǎn)核驗(yàn)、司法等信息，并按有關(guān)規(guī)定向金融機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開放使用。同時(shí)，完善信用信息標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)授權(quán)要求，推動有關(guān)機(jī)構(gòu)在確保安全的前提下發(fā)開利用信用信息。這里需要解釋的是，辦理信易貸業(yè)務(wù)時(shí)不是把所有涉貸信息一股腦提供出去，這方面有很多辦法。有的信息可以直接使用，有的敏感信息要經(jīng)過企業(yè)授權(quán)之后使用，有的更敏感一些的甚至要通過聯(lián)合建模等技術(shù)方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可得”。所謂聯(lián)合建模，就是放貸機(jī)構(gòu)可以在平臺建立風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型，并使用平臺數(shù)據(jù)獲取計(jì)算結(jié)果，但無法看到或留存申請貸款企業(yè)的原始數(shù)據(jù)。我們非常關(guān)注信息安全，特別注重保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。
三、便捷化辦理
以農(nóng)業(yè)銀行為例，針對中小微企業(yè)分散化、零售化、長尾化特點(diǎn)，開發(fā)專門的中小微企業(yè)信用評價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)速申速貸、隨借隨還。傳統(tǒng)上小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批流程需要幾個(gè)星期，現(xiàn)在通過線上辦理縮短到3天以內(nèi)。目前該服務(wù)已與全國融資信用服務(wù)平臺和14個(gè)地方平臺對接，共同構(gòu)建中小微企業(yè)服務(wù)生態(tài)圈。
四、多渠道分擔(dān)
分擔(dān)主要是指風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，這方面各地都有很多探索。比如有的地方設(shè)立政策性融資擔(dān)保基金，為信用良好的中小微企業(yè)提供擔(dān)保費(fèi)率優(yōu)惠支持；再如有的地方統(tǒng)籌整合財(cái)政支持中小微企業(yè)融資各項(xiàng)資金，設(shè)立地方風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金，對實(shí)際發(fā)生的不良貸款本金損失，與合作銀行按比例分擔(dān)。在國家層面，近期國家公共信用信息中心，也是全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺的運(yùn)營方，與國家融資擔(dān)保基金簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過“信息共享+風(fēng)險(xiǎn)緩釋”合作模式助推銀行敢貸、愿貸、精準(zhǔn)放貸。通過這樣一個(gè)合作，在簡化擔(dān)保審批環(huán)節(jié)的同時(shí)，部分“信易貸”融資產(chǎn)品授信額度上限提高近1倍。
未來，有關(guān)部門會繼續(xù)加強(qiáng)“信易貸”的推廣，同時(shí)不斷總結(jié)新的好經(jīng)驗(yàn)好做法，從而更好地發(fā)揮“信易貸”模式對促進(jìn)中小微企業(yè)融資的積極作用，更好地紓解中小微企業(yè)的困難。