這個“反擔(dān)保人”的定義有點(diǎn)繞,還請慢慢理解。
反擔(dān)保人是指為債務(wù)人擔(dān)保的第三人,為了保證其追償權(quán)的實現(xiàn),要求債務(wù)人提供的擔(dān)保。為了防止擔(dān)保人出問題而無法追究擔(dān)保事項,再設(shè)置一個反擔(dān)保人來對擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保。當(dāng)擔(dān)保人履行了擔(dān)保責(zé)任,可向債務(wù)人追償,也可要求反擔(dān)保人代債務(wù)人償還擔(dān)保人已承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。反擔(dān)保人是由被擔(dān)保人反過來向擔(dān)保人提供的,負(fù)責(zé)支付超過擔(dān)保人原擔(dān)保額的部分的擔(dān)保。
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反擔(dān)保人是為債務(wù)人擔(dān)保的第三人,為了保證其追償權(quán)的實現(xiàn),要求債務(wù)人提供的擔(dān)保。債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中,為保障實現(xiàn)其債權(quán),需要擔(dān)保的,可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的,可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。
法律客觀:《中華人民共和國民法典》
第六百八十九條
保證人可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。
《中華人民共和國民法典》
第三百八十七條
債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中,為保障實現(xiàn)其債權(quán),需要擔(dān)保的,可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。
第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的,可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法和其他法律的規(guī)定。
反擔(dān)保人 是指為 債務(wù)人 擔(dān)保的第三人,為了保證其追償權(quán)的實現(xiàn),要求債務(wù)人提供的擔(dān)保。為了防止 擔(dān)保人 出問題而無法追究擔(dān)保事項,再設(shè)置一個反擔(dān)保人來對擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保。當(dāng)擔(dān)保人履行了擔(dān)保責(zé)任,可向債務(wù)人追償,也可要求反擔(dān)保人代債務(wù)人償還擔(dān)保人已承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。反擔(dān)保人是由被擔(dān)保人反過來向擔(dān)保人提供的,負(fù)責(zé)支付超過擔(dān)保人原擔(dān)保額的部分的擔(dān)保。
法律客觀:《中華人民共和國民法典》第三百八十七條 債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中,為保障實現(xiàn)其債權(quán),需要擔(dān)保的,可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。 《中華人民共和國民法典》第六百八十六條 保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。 當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的,按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。 《中華人民共和國民法典》第六百八十七條 當(dāng)事人在保證合同中約定,債務(wù)人不能履行債務(wù)時,由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,為一般保證。 《中華人民共和國民法典》第六百八十八條 當(dāng)事人在保證合同中約定保證人和債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的,為連帶責(zé)任保證。 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時,債權(quán)人可以請求債務(wù)人履行債務(wù),也可以請求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。
工程擔(dān)保是建筑工程領(lǐng)域控制工程建設(shè)履約風(fēng)險的一種國際慣例,是由保證人暫時承擔(dān)被保證人的信用風(fēng)險,然后保證人可通過反擔(dān)保追回部分或全部損失的機(jī)制。
反擔(dān)保,也稱為求償擔(dān)保,它是指第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時,由債務(wù)人或者債務(wù)人以外的其他人向第三人提供的確保第三人對債務(wù)人的追償權(quán)得以實現(xiàn)的一種擔(dān)保,反擔(dān)保措施有助于擔(dān)保關(guān)系的設(shè)立。為保證第三人對債務(wù)人追償權(quán)的實現(xiàn),我國《擔(dān)保法》第4條規(guī)定:第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時,可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。在工程擔(dān)保中,反擔(dān)保頗為常見,反擔(dān)保措施也是工程擔(dān)保活動中最后一道風(fēng)險保障手段。
反擔(dān)保的作用和條件
作為工程擔(dān)保活動中的信用風(fēng)險保障機(jī)制,“反擔(dān)保”對于各類擔(dān)保活動主體都有著重要價值意義,因此,了解“反擔(dān)保”的作用、形式以及實務(wù)要點(diǎn)有著一定必要性。
反擔(dān)保的作用
1.反擔(dān)保是維護(hù)擔(dān)保人的利益、保障其將來可能發(fā)生的追償權(quán)實現(xiàn)的有效措施。這是其最直接的作用。
2.反擔(dān)保有助于本擔(dān)保關(guān)系的設(shè)立。謹(jǐn)慎的第三人在為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時,尤其是在擔(dān)保人與債務(wù)并無緊密的利益關(guān)系或隸屬關(guān)系且對其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后追償權(quán)能否實現(xiàn)懷有疑慮的情況下,往往會要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。
3.反擔(dān)保能夠作為一種調(diào)劑手段,根據(jù)情況和需要與本擔(dān)保結(jié)合,為復(fù)雜情況下?lián)jP(guān)系的建立提供便利。現(xiàn)實生活中,時常會因某種特殊情況或出于特殊的考慮,使得某一擔(dān)保的直接設(shè)定遇到一些困難或障礙。
除此之外還需注意一點(diǎn):在反擔(dān)保業(yè)務(wù)中,反擔(dān)保合同是擔(dān)保合同的從合同,沒有擔(dān)保合同則反擔(dān)保不成立。除此之外反擔(dān)保成立還需要以下條件:
反擔(dān)保的成立條件:
1. 第三人已經(jīng)向債權(quán)人提供了擔(dān)保。
2. 債務(wù)人或債務(wù)人之外的第三人向第三人提供擔(dān)保。
3.只有在第三人為債務(wù)人提供保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保時,第三人才能要求債務(wù)人向其提供反擔(dān)保。
4.須符合法定的形式(反擔(dān)保應(yīng)當(dāng)以書面的形式訂立)。
反擔(dān)保的方式和實務(wù)概況
在各類工程擔(dān)保活動中,包括銀行、保險公司、擔(dān)保公司在內(nèi)的保證人主體,為債務(wù)人提供數(shù)額巨大的擔(dān)保金額,但收取的保證擔(dān)保費(fèi)用平均而言卻不足2%。因此,實務(wù)中以反擔(dān)保作為出具保證擔(dān)保的條件,是各類保證人主體規(guī)避信用風(fēng)險的普遍選擇。
在具體工程建設(shè)領(lǐng)域中,工程擔(dān)保常見的反擔(dān)保的方式主要包括信用保證、抵押質(zhì)押擔(dān)保、保證金擔(dān)保三種。信用擔(dān)保一般是由申請企業(yè)股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作伙伴等提供的連帶責(zé)任保證擔(dān)保;抵押質(zhì)押擔(dān)保包括不動產(chǎn)和生產(chǎn)工具(包括建筑材料、工程設(shè)備)抵押、權(quán)利質(zhì)押、附條件的合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓等;保證金擔(dān)保即要求申請企業(yè)按照保函金額一定比例提供保證金擔(dān)保。在實踐中,銀行、擔(dān)保公司、保險公司對反擔(dān)保的形式和要求都是各有不同的。
一、銀行保函的反擔(dān)保形式
銀行作為我國工程擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要承保人,反擔(dān)保設(shè)置頗為普遍。銀行在應(yīng)工程承包方申請向業(yè)主開具工程擔(dān)保保函時,除一般保證格式的小金額保函不需要提供反擔(dān)保外,其他情況往往都要求反擔(dān)保。如中國銀行的投標(biāo)保函、履約保函和預(yù)付款保函的申請條件均包括“在我行有授信額度或繳納足額保證金或提供我行可接受的足額擔(dān)保”一項——足額保證金和足額擔(dān)保分別對應(yīng)著質(zhì)押與抵押,以保證銀行有權(quán)追索作為履約所支付的費(fèi)用;這也是商業(yè)銀行慣于采取的反擔(dān)保措施:在授信的同時還要求企業(yè)提供占據(jù)保額10%-30%的保證金(現(xiàn)金質(zhì)押),抑或是由其他企業(yè)為申請企業(yè)提供信用擔(dān)保(亦即“互保”)。
還有銀行保函的創(chuàng)新形式——分離式保函,多采用質(zhì)押和保證的反擔(dān)保形式:在由商業(yè)銀行和擔(dān)保公司合作擔(dān)保的聯(lián)合模式中,銀行為化解自身的擔(dān)保風(fēng)險,一般要求擔(dān)保對象提供申請擔(dān)保金額30%的保證金給銀行,此外擔(dān)保總額與30%保證金的差額部分,常由專業(yè)工程擔(dān)保公司以保證的方式向銀行提供擔(dān)保。綜上所述我們不難看出銀行的反擔(dān)保形式以現(xiàn)金質(zhì)押為主,信用擔(dān)保為輔。
二、擔(dān)保公司保函的反擔(dān)保形式
擔(dān)保公司作為工程擔(dān)保業(yè)務(wù)中的重要承保力量,其承保也常常建立在嚴(yán)格反擔(dān)保基礎(chǔ)之上。在實踐中,擔(dān)保公司基于擔(dān)保實力與擔(dān)保風(fēng)險的綜合考量,除現(xiàn)金質(zhì)押證明外,足額抵押物往往是擔(dān)保公司普遍采取的反擔(dān)保措施。擔(dān)保公司在開具反擔(dān)保合同前,一般會要求被擔(dān)保人出具權(quán)力憑證并移交質(zhì)押物;在開具反擔(dān)保合同后,也會到公證機(jī)關(guān)辦理反擔(dān)保合同和抵押合同的公證。
這意味著,當(dāng)擔(dān)保人無法向被擔(dān)保人追償時,擔(dān)保人可以對反擔(dān)保中的抵押和質(zhì)押物品進(jìn)行清算拍賣。而對于被擔(dān)保人因違約行為導(dǎo)致破產(chǎn)清算的,擔(dān)保人對其財產(chǎn)在清算前享有優(yōu)先追償權(quán)。綜上所述可以看出擔(dān)保公司的反擔(dān)保形式通常是以實物抵押為主,現(xiàn)金抵押為輔,且其反擔(dān)保多為足額反擔(dān)保。
三、保險公司的反擔(dān)保形式
保險公司在工程保證擔(dān)保領(lǐng)域的優(yōu)勢顯著,取決于其對于風(fēng)險評估的精準(zhǔn)分析,以及能夠較好地對保證擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管理和控制。對于反擔(dān)保形式,保險公司多采用的是信用擔(dān)保:通過審查企業(yè)的信用和履約能力,對信用風(fēng)險低的企業(yè)直接承保,或要求信用風(fēng)險較高的企業(yè)另外出具信用擔(dān)保。在實踐中,保險保函的反擔(dān)保措施往往設(shè)置于保險時效長、擔(dān)保風(fēng)險高的險種中,如履約保證保險、質(zhì)量保證保險。
綜上所述可以看出:保險公司對于反擔(dān)保形式的要求多為“信用擔(dān)保”,較少要求投保企業(yè)提供現(xiàn)金質(zhì)押或財產(chǎn)抵押反擔(dān)保,基本相當(dāng)于“無反擔(dān)保”,并且很多保證保險保函可以在網(wǎng)上全流程操作辦理,不僅辦理快、時效高、而且減輕了企業(yè)的資金壓力。
反擔(dān)保作為工程風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種手段,通過提供幫助受益人轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險的服務(wù),從而為建筑市場創(chuàng)造價值,在實務(wù)應(yīng)用中,銀行和擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施通常需要現(xiàn)金保證金或者足額的實物質(zhì)押這樣不僅給企業(yè)帶來沉重的資金壓力也背離了反擔(dān)保的初衷;保險公司通過信用反擔(dān)保的形式來實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移,無疑為反擔(dān)保形式探索出一條全新道路,不僅緩解企業(yè)資金壓力,也助力建筑市場信用體系完善。
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