要不是打印了個人信用報(bào)告，我是萬萬沒想到抽屜里那張被遺忘的信用卡，竟然還逾期過。
5月的時(shí)候，我們曾報(bào)道過，當(dāng)時(shí)一些網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)品利用營銷活動的偽裝，窺探個人信用的事情。
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建議各位用戶不要出于好奇心去點(diǎn)擊貸款產(chǎn)品的活動，一個不小心就會出賣了你的個人隱私。
同時(shí)養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，不要過度盲目地借消費(fèi)貸，超額消費(fèi)，給自己的生活帶來不必要的困擾。
恰好那時(shí)候部分試點(diǎn)手機(jī)銀行APP可以查詢自己的信用報(bào)告。
我也在招商銀行APP上體驗(yàn)了一下網(wǎng)上查詢的功能，過程很方便，直接提交信息即可。
報(bào)告里展示的內(nèi)容比較簡單，好在整個報(bào)告的頁面色塊分明，重點(diǎn)信息的突出十分到位。
但其實(shí)個人信用報(bào)告分為簡版和詳版。
通過線上（手機(jī)銀行APP、網(wǎng)頁）查詢得到的報(bào)告是簡版。
通過線下（網(wǎng)點(diǎn)柜臺、自助查詢機(jī)）打印的報(bào)告是詳版。
那么簡版的報(bào)告和詳版的報(bào)告究竟有哪些不同？
花唄、白條等產(chǎn)品是否真的上了信用報(bào)告？
線下打印報(bào)告到底方不方便？
帶著這些疑問，我們來到了中國人民銀行征信中心上海市分中心。
親自打印了一份詳版的個人信用報(bào)告，來一探究竟。
01
線下打印信用報(bào)告同樣十分方便。
只需要在中國人民銀行征信中心官網(wǎng)查詢附近查詢網(wǎng)點(diǎn)，挑選一家距離最近的網(wǎng)點(diǎn)，準(zhǔn)備好個人身份證原件過去即可。
進(jìn)門登記個人信息后，就可以去自助查詢機(jī)進(jìn)行查詢。
自助查詢機(jī)，圖片來源：上海征信查詢指南
部分查詢界面，圖片來源：上海征信查詢指南
放置身份證在感應(yīng)區(qū)，確認(rèn)個人信息無誤。
然后現(xiàn)場拍照，進(jìn)行人臉識別對比。
還需要輸入個人手機(jī)號，進(jìn)行驗(yàn)證。此處默認(rèn)勾選的是詳版報(bào)告。
對了，個人查詢本人報(bào)告每年前2次免費(fèi)。
如果你是第3次及以上查詢，還需要支付查詢費(fèi)人民幣10元。
全部步驟操作完，就可以打印出一份詳版的個人信用報(bào)告了。
02
詳版?zhèn)€人信用報(bào)告分為五大板塊。
一、個人基本信息
這部分主要記錄了被查詢?nèi)说纳矸菪畔ⅰ⑴渑夹畔ⅰ⒕幼⌒畔ⅰ⒙殬I(yè)信息。
你的個人信息是由哪一家銀行錄入的，都一目了然，十分詳盡。
甚至只有幾個字的變動也被一一記錄在案。
比方我的居住信息，明明是同一個地址，卻被三家銀行錄入進(jìn)了3份信息：
浦東新區(qū)、中國上海浦東新區(qū)、上海市浦東新區(qū)……
其中是否有配偶，是否購房，是否有穩(wěn)定的工作，是比較重要的信息。
二、信息概要
這部分主要記錄了被查詢?nèi)诵刨J交易的基本情況。
有沒有房貸車貸，有幾張信用卡，是否有過逾期，信用卡的使用情況如何，以及近2年被其他機(jī)構(gòu)查詢的次數(shù)。
毫無疑問，信貸交易違約信息是最重要的信息之一。
你有哪些賬戶逾期過，逾期期數(shù)是多少，都會不同程度地影響你的個人信用評估。
我們都要按照約定還款，千萬不要因?yàn)椴恢匾曞e過了還款日，留下一個污點(diǎn)。
一旦出現(xiàn)違約行為，將在報(bào)告中被展示5年之久。
什么叫“黑征信”？
如果出現(xiàn)連續(xù)有三次逾期，或者二年內(nèi)信用報(bào)告累積有六次逾期，也就是常說的黑戶。
還有一個數(shù)據(jù)也需要注意一下。
“最近6個月平均使用額度”的數(shù)額一般推薦控制在“授信總額”的50%以下，非常情況下也盡量不要超過80%。
比如你有幾張信用卡，額度總額加起來有10萬，那么每月你刷卡消費(fèi)的金額最好不要超過5萬。
如果長期按照總額的高比例進(jìn)行消費(fèi)，銀行肯定會認(rèn)為你的資金鏈非常緊張。
三、信貸交易信息明細(xì)
這部分主要列明了被查詢?nèi)速~戶的狀態(tài)和還款明細(xì)。
信用卡賬戶狀態(tài)分為：正常、凍結(jié)、止付、呆賬、銷戶、未激活。
凍結(jié)說明你的賬戶涉嫌非常嚴(yán)重的違法違規(guī)操作，比如走私、反洗錢、電信詐騙、套現(xiàn)等。發(fā)卡行凍結(jié)了該賬戶。
止付一般是發(fā)卡行在信用卡過時(shí)跨越3個月且至少經(jīng)由2次催繳無效的情形下，采取的防范措施。
呆賬是指持卡人已過償付期限，銀行經(jīng)多次催收仍不能收回，長期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的應(yīng)收款項(xiàng)。
如果出現(xiàn)這3個用戶狀態(tài)，就說明你需要當(dāng)心了。
還款記錄里的各個字母和數(shù)字也都有明確的含義。
四、公共信息明細(xì)
這部分由于我的報(bào)告中并不全，我在網(wǎng)上搜索了一下主要包含：
民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳存記錄、養(yǎng)老保險(xiǎn)金發(fā)放記錄、住房公積金參繳記錄、欠稅記錄、行政處罰記錄、低保救助記錄、執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎勵記錄、車輛交易和抵押記錄、電信繳費(fèi)記錄。
其中的負(fù)面信息也展示的是最近5年里的記錄。
五、查詢記錄
這部分主要列明了機(jī)構(gòu)查詢記錄明細(xì)和個人查詢記錄明細(xì)。
網(wǎng)上讓你“查查自己的額度有多少”，“開通XX貸，送你XX元”這類營銷活動，都是需要查詢你的征信。
什么叫“花征信”？
征信查詢次數(shù)越多，記錄就越多，一般我們就將有多次查詢記錄的征信叫做“花征信”。
如果短期之內(nèi)出現(xiàn)太多對于貸款審批，信用卡審批以及擔(dān)保資質(zhì)審批，比如六個月之內(nèi)出現(xiàn)六以上查詢，那影響還是比較大的。
目前有很多貸款機(jī)構(gòu)都是要求最近兩個月不能有超過4次查詢，如果最近兩個月有超過4次征信查詢記錄，那很有可能你的貸款或信用卡就辦不下來。
03
花唄、京東白條、美團(tuán)月付等產(chǎn)品是否上了信用報(bào)告？
在我個人的這份信用報(bào)告里，確實(shí)沒有看到相關(guān)記錄。
而在我花唄的相關(guān)合同及產(chǎn)品說明中，也明確寫明了花唄會將我的信用信息報(bào)送至中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。
那至于到底上不上報(bào)告，何時(shí)上報(bào)告，以何種方式上報(bào)告，這都還是未知數(shù)。
早期的“蘇寧任性付”，就是將每一筆貸款記錄都記錄在報(bào)告里。
圖片來源：網(wǎng)絡(luò)
這樣數(shù)量繁多的小額記錄，顯然不會給審核機(jī)構(gòu)留下什么好印象，也會造成你的個人信用報(bào)告“花”了。
04
水電煤話費(fèi)等繳費(fèi)信息，同樣也沒有記錄。
在二代征信發(fā)布之時(shí)，就稱水電煤等個人生活繳費(fèi)記錄也會納入到個人信用報(bào)告中。
10月又有報(bào)道稱手機(jī)欠費(fèi)也可能會被納入征信系統(tǒng)。
我的個人信用報(bào)告里并沒有這些記錄。
但我在網(wǎng)上查詢到有網(wǎng)友發(fā)言，他的個人信用報(bào)告里有電信業(yè)務(wù)的繳費(fèi)記錄。
圖片來源：網(wǎng)絡(luò)
值得注意的是，在報(bào)告的最后一頁，與信用卡賬戶還款狀態(tài)說明一樣，明確列出了后付費(fèi)業(yè)務(wù)的還款狀態(tài)說明。
這說明了信用報(bào)告已經(jīng)做好了錄入其他生活繳費(fèi)信息的準(zhǔn)備，相關(guān)內(nèi)容也許不久之后就會錄入記錄。
05
在查詢自己的信用報(bào)告前，我也擔(dān)心自己會不會有幾次忘記還款導(dǎo)致逾期。
看完之后放心了，雖然有1次逾期，但整體上還算干凈。
不過，如果不查征信的話，我還真忘了有這么一張吃灰的信用卡。
想起來這張牡丹暢通卡，還是16年的時(shí)候因?yàn)檫`章停車，去交警大隊(duì)交罰款的時(shí)候辦的。
辦卡人員就在交罰大廳里安置了個小桌子，立了塊易拉寶。
當(dāng)時(shí)因?yàn)闆]有線上交罰的途徑，辦了這張卡才可以直接在卡上進(jìn)行違法行為的罰款繳納，不需要再跑交警大隊(duì)現(xiàn)場處理。
可是之后再也沒機(jī)會用上交罰款的功能，倒是在不經(jīng)意間逾期了一回。
現(xiàn)在更是沒有用了。
直接在云閃付APP或者上海交警APP就可以直接繳納罰款，不香嗎？
這類不再使用的卡，是應(yīng)該找個時(shí)候去銷卡了。
06
現(xiàn)在各種網(wǎng)絡(luò)貸款大行其道，通過精致包裝的廣告誘導(dǎo)消費(fèi)者形成超前消費(fèi)的觀念。
沒有做到應(yīng)盡的審查義務(wù)，也沒有教育消費(fèi)者進(jìn)行合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。
爭議頗大的花唄廣告
尤其是一些大學(xué)生和剛剛踏入職場的新人，很容易就被各種網(wǎng)絡(luò)借貸誘惑，無節(jié)制地消費(fèi)，早早地背負(fù)上了沉重的還款壓力。
信用是一個人在社會上立身之本。
我們平時(shí)使用信用卡，在享受信用卡權(quán)益的同時(shí)，也要牢記通過按時(shí)還款累計(jì)個人信用。
量入為出，適度消費(fèi)。
畢竟你的XX分再高又如何，最終別人看的還是你的個人信用報(bào)告。
年底了，你會去打印一份個人信用報(bào)告嗎？