一、金融貸款利率

金融機(jī)構(gòu)貸款利率根據(jù)有關(guān)規(guī)定，是不可以超過年利率36%的，超過了即為違法。貸款年利率低于24%，屬于保護(hù)的范圍之內(nèi)；貸款利率在24%—36%之間的屬于自然債務(wù)區(qū)，對此保持中立，借款人有義務(wù)償還。高于年利率高于36%，并且借款人已經(jīng)支付了超過36%部分的利息，借款人有權(quán)要求出借人歸還出借部分。貸款利率是什么貸款利率，是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)向借款人收取利息的利率。主要分為三類：中央銀行對商業(yè)銀行的貸款利率；商業(yè)銀行對客戶的貸款利率；同業(yè)拆借利率。借款利率及利息計(jì)算的法律規(guī)定有哪些金融機(jī)構(gòu)對借款人所享有的債權(quán)基本上由借款本金及借款利息兩部分構(gòu)成，借款本金的數(shù)額是確定的，一般不會發(fā)生爭議。借款利息的計(jì)算問題則相對復(fù)雜，計(jì)算利息的前提是確定利率，利率不同則利息數(shù)額不同。利息計(jì)算問題之所以復(fù)雜，原因在于借款利率是不固定的。依據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》，利率分為很多種類，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率、罰息利率均由中國人民銀行規(guī)定，利率的高低與借款的種類及借款人的履約行為密切相關(guān)。貸款的注意事項(xiàng)：1、在申請貸款時(shí)，借款人對自己還款能力做出正確的判斷。根據(jù)自己的收入水平設(shè)計(jì)還款計(jì)劃，并適當(dāng)留有余地，不要影響自己的正常生活。2、選擇適合的還款方式。等額還款方式和等額本金還款方式兩種，還款方式一旦在合同中約定，在整個(gè)借款期間就不得更改。3、每月按時(shí)還款避免罰息。從貸款發(fā)起的次月起，一般是次月的放款時(shí)間為還款日，不要因?yàn)樽约旱氖韬鲈斐蛇`約罰息，導(dǎo)致再次銀行申請貸款時(shí)無法審批。4、妥善保管好您的合同和借據(jù)，同時(shí)認(rèn)真閱讀合同的條款，了解自己的權(quán)利和義務(wù)。以上就是整理的關(guān)于金融貸款利率問題的內(nèi)容了，希望對您有所幫助。法律依據(jù)：《最高人民關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民應(yīng)予支持。

二、金融機(jī)構(gòu)的貸款利率是否有上限

經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。

三、金融機(jī)構(gòu)貸款利率會不會受到民間借貸司法解釋影響？

最近頒布實(shí)施的新版然明確指出不適用于持牌金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)，但隨著司法實(shí)踐的深入推進(jìn)，一，必將對金融機(jī)構(gòu)

大家知道，2015年頒釋中，劃定了“兩線三區(qū)”，即分別以年化利率24%和36%，劃定法定債務(wù)區(qū)，自然債務(wù)區(qū)和非法債務(wù)區(qū)，自此以后無論是非銀金融機(jī)構(gòu)，包括消費(fèi)金融公司、持牌網(wǎng)貸平臺等，都以年化利率24%為保護(hù)上限，超過36%則視為無效債務(wù)。總體而言，是與民間借貸利率保護(hù)

在理論上，參照最新民間借貸司法解釋，金融機(jī)構(gòu)利率保護(hù)上限仍然有下調(diào)空間。按照資金定價(jià)原理，風(fēng)險(xiǎn)越大成本應(yīng)該越高，方可有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，遏制不良貸款的上升。而民間借貸資金無論是在基礎(chǔ)成本上，還是風(fēng)控水平上都明顯不如金融機(jī)構(gòu)，而按照不保護(hù)上限，以7月LPR為例，最高不超過1構(gòu)中，信用卡現(xiàn)金透支利率高達(dá)18.25%，分期手續(xù)費(fèi)右，顯然是不合理的，也是有悖于讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利率保護(hù)上限偏產(chǎn)經(jīng)營貸款和放貸最高利率仍然低于民間借貸利率保護(hù)上限。以信用卡為例，現(xiàn)金透支和消費(fèi)賬單逾期，最高利率為日萬分之五，折合年化利率為18.25%。而信用卡賬單分續(xù)費(fèi)率在0.7%左右，但因?yàn)槊科诘阮~本息還款，故實(shí)際利率并非是0.7%12=8.4%，綜合測算應(yīng)該是18%左法解釋為標(biāo)準(zhǔn)，顯然超過15.4%部分利息是存在爭議的。

這種爭議誰說了算？當(dāng)然法實(shí)踐中，這種爭議往往會以一個(gè)典型判例為標(biāo)準(zhǔn)，其他類似問題也就有了參照標(biāo)準(zhǔn)。盡管新版民間借貸司法解釋頒布實(shí)施不足1月，但已經(jīng)出現(xiàn)了爭議案例。8月27日浙江甌海區(qū)一審中，已經(jīng)駁回平安銀行對被告年化利率24%利息訴求，成了新版民間借貸司目。無論二審和終審結(jié)果如何產(chǎn)生重大影響，具有里程碑意義。