貸款人承擔(dān)還款責(zé)任，擔(dān)保人需要承擔(dān)的責(zé)任有民事責(zé)任、民事連帶責(zé)任、擔(dān)保責(zé)任，也即保證責(zé)任、賠償責(zé)任。

法律分析

債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求擔(dān)保人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是債務(wù)人沒(méi)有在履行期屆滿(mǎn)時(shí)履行時(shí)，債權(quán)人就可以選擇向債務(wù)人或者連帶保證人追訴。不論是擔(dān)保人，還是債務(wù)人，沒(méi)有能力償還債務(wù)的，法院不會(huì)處理。這里說(shuō)的沒(méi)有能力是指完全沒(méi)有能力還款。借貸擔(dān)保，擔(dān)保責(zé)任分為一般保證責(zé)任和連帶保證責(zé)任：一般保證，即當(dāng)借款期限屆滿(mǎn)后，經(jīng)法院審判或仲裁委員會(huì)的仲裁，并經(jīng)依法強(qiáng)制執(zhí)行，借款人仍不能返還借款時(shí)，出借人才可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。連帶保證，即當(dāng)借款期限屆滿(mǎn)后，無(wú)論借款人有無(wú)能力歸還借款，出借人既可以要求借款人返還借款，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)返還借款的保證責(zé)任。連帶保證人在承擔(dān)保證責(zé)任時(shí)要看幾點(diǎn)：第一、債務(wù)人有錢(qián)還，債務(wù)人就有義務(wù)還錢(qián)，連帶人保證人還錢(qián)的，可以找債務(wù)人追償；第二、債務(wù)人沒(méi)有錢(qián)還，保證人有錢(qián)，那么由保證人還錢(qián)，可以找債務(wù)人追償；第三、債務(wù)人和保證人都沒(méi)有錢(qián)的，按照沒(méi)有錢(qián)的方式處理，即有可能限制高消費(fèi)、只保障基本生活保障水平，如果有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)的，再執(zhí)行。

法律依據(jù)

《中華人民共和國(guó)民法典》

第六百九十三條 一般保證的債權(quán)人未在保證期間對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人未在保證期間請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

第六百九十四條 一般保證的債權(quán)人在保證期間屆滿(mǎn)前對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，從保證人拒絕承擔(dān)保證責(zé)任的權(quán)利消滅之日起，開(kāi)始計(jì)算保證債務(wù)的訴訟時(shí)效。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿(mǎn)前請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開(kāi)始計(jì)算保證債務(wù)的訴訟時(shí)效。

一、做貸款擔(dān)保人要什么手續(xù)？

首先，我們來(lái)說(shuō)說(shuō)貸款擔(dān)保人需要的證件。

1、借款擔(dān)保人需要提供自己的的二代身份證原件和身份證的復(fù)印件一份;

2、借款擔(dān)保人需要通過(guò)銀行打印自己的工資流水明細(xì)，或者有其他可以證明自己具有穩(wěn)定收入的證據(jù)，提交給出借方;

3、借款擔(dān)保人需要填寫(xiě)擔(dān)保承諾書(shū)，表示自己愿意用自己的財(cái)產(chǎn)為借款人的該筆借款提供擔(dān)保，并履行擔(dān)保義務(wù);

4、如果提供時(shí)擔(dān)保時(shí)，向出借方抵押物品的，需要擔(dān)保人或抵押人提供與抵押物具有權(quán)屬關(guān)系的證明書(shū)。

其次，對(duì)于擔(dān)保人，提供擔(dān)保時(shí)，對(duì)擔(dān)保人也有一定的條件要求。

第一、擔(dān)保人必須是具有完全民事行為的自然人，年齡要求在18周歲以上，65周歲以下;

第二、擔(dān)保人在提供擔(dān)保地有固定的住所或其經(jīng)常居住地在擔(dān)保地，且必須有合法的身份;

第三、信用良好，沒(méi)有違約記錄，人身自由，政治自由;

第四、有足夠的能力可以履行擔(dān)保義務(wù)，收入來(lái)源穩(wěn)定，并且能夠按時(shí)足額還款還息。

二、找擔(dān)保公司擔(dān)保信用貸款需要些什么手續(xù)?

由于各家銀行的政策和規(guī)定不一樣，所以貸款的具體辦法也有所不同。建議您可以根據(jù)自己的實(shí)際情況和要求上網(wǎng)站去查一下，就什么都應(yīng)該清楚了。不過(guò)，靠別人告訴您的信息都是不詳細(xì)、不全面的哦。注意：此意見(jiàn)僅供參考哈!

三、為什么購(gòu)房貸款按揭需要找擔(dān)保公司?擔(dān)保公司從中做什么工作?怎么收費(fèi)?

因?yàn)橘J款發(fā)放到房產(chǎn)過(guò)戶(hù)需要一定的時(shí)間，這段時(shí)間存此需要擔(dān)保公司，一般按貸款額的1個(gè)點(diǎn)收費(fèi)。
個(gè)人或企業(yè)在向銀行借款的時(shí)放款給個(gè)人，而是擔(dān)保公司）為其做信用擔(dān)保。擔(dān)保公司會(huì)根據(jù)銀行質(zhì)證明進(jìn)行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后務(wù)費(fèi)用。
擔(dān)保公司是銀行為了降低你不還款的風(fēng)險(xiǎn)而請(qǐng)的第三方保證人。
我所知道的，在你貸款的多少收取相應(yīng)的百分比（行業(yè)內(nèi)稱(chēng)“點(diǎn)位”），按照給你貸款的難易程度一般是1-3個(gè)點(diǎn)（也就是你所貸款額的百分之1到3），比如按1個(gè)點(diǎn)，你貸100萬(wàn)，就收取1萬(wàn)。
貸款（電子借條信用貸款的借錢(qián)。貸款是銀行或必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn)、透支等出貸資金的總稱(chēng)。中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿(mǎn)足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)補(bǔ)充資金的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同息收入，增加銀行自身的積累。
“三性原則”是指安全性、流動(dòng)性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營(yíng)的根本原則。《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第4條規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原、自負(fù)盈虧、自我約行面臨的首要問(wèn)題；2、流動(dòng)性是指能夠按預(yù)定期限回收變現(xiàn)的能力，滿(mǎn)足客戶(hù)隨性則是銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。例如發(fā)放長(zhǎng)期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長(zhǎng)了就會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加大，安全性降低，流動(dòng)性也變?nèi)酢Ｒ虼耍叭浴敝g要和諧，貸款才能不出問(wèn)題。
還款方式：（1）等額本息還款：即貸款的本金和利息之和采用按月等額還款的金貸款和多數(shù)銀行的商業(yè)性個(gè)人住房貸款都采用了這種還款額相同；（2借款人將貸款額平均分?jǐn)偟秸麄€(gè)還款期內(nèi)每期（月）歸還，同時(shí)付清上一交易日到本次還款日間的貸款利息還款額逐月減少；（3）按月付息到期還本：即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下（含一年）貸款適用〕，貸款按日計(jì)息4）提前償還部分貸款：即借款人向銀行提出申請(qǐng)，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬(wàn)或1萬(wàn)的整數(shù)倍，償還后此時(shí)貸款銀行會(huì)出具新的還款計(jì)劃書(shū)，其中還款金額與還款年限是發(fā)生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過(guò)原貸款年限（5）提前償還全部貸款：即借款人向銀行提出申請(qǐng)，可以提前償還全部貸款金額，償還后此時(shí)貸款銀行會(huì)終止借款人的貸款，并辦理相應(yīng)的解除手續(xù)。（6）隨借隨還：借款后利息是按天計(jì)算的，用一天算一天息。隨時(shí)都可以一次性結(jié)清款項(xiàng)無(wú)須違約金。

四、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款流程

1、向擔(dān)保公司提出貸款意向，通過(guò)交流，對(duì)你的貸款情況做一個(gè)大致的判斷2、向擔(dān)保公司提交所需資料，同時(shí)擔(dān)保公司報(bào)評(píng)估公司，對(duì)抵押物做評(píng)估。3、擔(dān)保公司整理資料交銀行并到銀行簽訂合同。4、銀行進(jìn)行審批通過(guò)接著辦理抵押登記，取它權(quán)最后放款。以個(gè)人名義辦理1、申請(qǐng)：提出貸款擔(dān)保申請(qǐng)。2、考察：考察借款人的財(cái)務(wù)情況、納稅情況、信用情況等，初步確定擔(dān)保與否。3、溝通：與貸款銀行溝通，進(jìn)一步掌握銀行提供的借款人信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。4、擔(dān)保：與借款人簽訂擔(dān)保及反擔(dān)保協(xié)議，資產(chǎn)抵押及登記等法律手續(xù)，并與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、借款人確立擔(dān)保關(guān)系。5、放貸：銀行在審查擔(dān)保的基礎(chǔ)上向借款人發(fā)放貸款，同時(shí)收取擔(dān)保費(fèi)用。6、跟蹤：跟蹤借款人的貸款使用情況，觀察還貸情況。7、解除：憑銀行的還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業(yè)的擔(dān)保關(guān)系。8、記錄：記錄本次擔(dān)保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個(gè)檔次，為后續(xù)擔(dān)保提供信用記錄。9、歸檔：將與銀行、借款人簽定的各種協(xié)議以及還貸后的憑證、解除擔(dān)保的憑證等整理歸檔、封存、以備今后查檔。擔(dān)保公司如何擔(dān)保？1、擔(dān)保公司的擔(dān)保是指?jìng)€(gè)人或企業(yè)在向銀行借款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人2、而是要求借款人找到第三方（擔(dān)保公司或資質(zhì)好的個(gè)人）為其做擔(dān)保。【法律依據(jù)】《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)貸款管理暫行規(guī)定》第十條辦理貸款必須遵循以下基本程序：（一）借款申請(qǐng)。借款人要按照貸款規(guī)定的要求，向所在地開(kāi)戶(hù)銀行提出書(shū)面借款申請(qǐng)，并附有關(guān)資料。（二）貸款審查。開(kāi)戶(hù)銀行對(duì)借款人提出的申請(qǐng)認(rèn)真進(jìn)行全面審查，審查人員要簽注審查意見(jiàn)。（三）貸款審批。對(duì)經(jīng)過(guò)審查評(píng)估符合貸款條件的借款申請(qǐng)，要按照貸款審批權(quán)限規(guī)定進(jìn)行貸款決策，并辦理貸款審批手續(xù)。（四）貸款發(fā)放。對(duì)審查批準(zhǔn)的貸款，借貸雙方按照借款合同條例和有關(guān)規(guī)定，簽訂書(shū)面借款合同和協(xié)議書(shū)，辦理借貸手續(xù)。（五）貸款收回。貸款發(fā)放后，要堅(jiān)持按照借貸雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前，書(shū)面通知借款人準(zhǔn)備還本付息的資金，若借款人不能按期償還借款，可在到期前提出正當(dāng)理由，申請(qǐng)延期，經(jīng)銀行審查同意后辦理延期手續(xù)。

裁判要點(diǎn)

1.委托人、受托銀行和借款人簽訂委托貸款合同，其實(shí)質(zhì)是委托人和借款人之間的民間借貸。委托貸款合同的效力、委托人與借款人之間的利息、逾期利息、違約金等權(quán)利義務(wù)，適用民間借貸相關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定。

二。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第402條規(guī)定，借款人在簽訂合同時(shí)明知委托人與受委托銀行之間存在代理關(guān)系，委托貸款合同直接約束委托人與借款人。客戶(hù)可以作為原告直接向借款人要求還款。

案例簡(jiǎn)介

一、2013年9月27日，長(zhǎng)富基金、興業(yè)銀行武漢分行、中森華房地產(chǎn)公司簽訂《委托貸款合同》，約定長(zhǎng)富基金委托興業(yè)銀行武漢分行向中森華房地產(chǎn)公司貸款人民幣6.3億元，貸款期限為四年。第一年至第三年的貸款利率為年利率16%，第四年的貸款利率為年利率18%，按自然季度結(jié)息。合同約定，借款人未按合同約定償還本息的，按貸款利率上浮50%計(jì)收罰息。另外，如果借款人違約，客戶(hù)可以解除合同，提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)必要的費(fèi)用。

2.長(zhǎng)富基金向湖北高院提起訴訟，認(rèn)為中森華地產(chǎn)未按約定履行合同，請(qǐng)求按約定解除合同，要求中森華地產(chǎn)承擔(dān)違約責(zé)任并支付違約金。湖北省高級(jí)人民法院認(rèn)為，三方為委托借款合同，長(zhǎng)富基金可以自己的名義直接向中森華房地產(chǎn)公司主張權(quán)利。法院支持了長(zhǎng)富基金要求解除合同并提前歸還借款的請(qǐng)求，對(duì)超過(guò)24%的利息及違約金部分不予支持。

3.長(zhǎng)富基金不服原審判決，上訴至最高法院追加判決中森華房地產(chǎn)公司承擔(dān)1.26億元違約金。森華房地產(chǎn)公司也提起上訴，認(rèn)為根據(jù)合同約定，長(zhǎng)富基金不是適格原告，請(qǐng)求撤銷(xiāo)原判，駁回訴訟。最高法院沒(méi)有支持雙方的上訴。

裁判員的主要觀點(diǎn)和想法

本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)包括：長(zhǎng)富基金是否是本案的適格原告，違約金及利息如何計(jì)算。

在解決上述兩個(gè)爭(zhēng)議問(wèn)題之前，最高法院首先對(duì)委托貸款合同進(jìn)行了界定，將當(dāng)事人之間的法律關(guān)系認(rèn)定為民間借貸關(guān)系。長(zhǎng)富基金、興業(yè)銀行武漢分行、中森華置業(yè)有限公司簽訂《委托貸款合同》，約定由長(zhǎng)富基金提供資金。興業(yè)銀行武漢分行將根據(jù)長(zhǎng)富基金確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等進(jìn)行發(fā)放并協(xié)助監(jiān)督貸款的使用和回收。興業(yè)銀行武漢分行將收取代理委托貸款費(fèi)用，不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，合同性質(zhì)本質(zhì)上是長(zhǎng)富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間的民間借貸。長(zhǎng)富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間的委托貸款合同的效力及約定的權(quán)利義務(wù)，適用相關(guān)民間借貸法律法規(guī)及司法解釋的規(guī)定。

對(duì)于長(zhǎng)富基金是否是本案的適格原告，最高法院認(rèn)為：第一，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第402條規(guī)定，中森華房地產(chǎn)公司在簽訂合同時(shí)知曉興業(yè)銀行武漢分行與長(zhǎng)富基金之間的代理關(guān)系，《委托貸款合同》直接綁定了長(zhǎng)富基金與中森華房地產(chǎn)公司。其次，合同中“受托人可以根據(jù)委托人的書(shū)面請(qǐng)求，以受托人的名義對(duì)借款人提起訴訟”的約定，以及最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》中“委托人可以對(duì)被告提起訴訟，借款人可以對(duì)第三人提起訴訟”的規(guī)定，都是為了保護(hù)委托人的權(quán)利。不能理解為長(zhǎng)富基金不能對(duì)借款人提起訴訟，故不支持中森房地產(chǎn)公司主張長(zhǎng)富基金不是suitab

在違約金及利息如何計(jì)算的問(wèn)題上，最高法院認(rèn)為，長(zhǎng)富基金在原審判決逾期年利率24%的基礎(chǔ)上，依據(jù)合同主張1.26億元違約金，實(shí)質(zhì)上要求逾期罰息與固定違約金齊頭并進(jìn)。由于長(zhǎng)富基金因中森華房地產(chǎn)公司違約而遭受的損失主要是利息損失，且該損失并未明顯超過(guò)逾期利息，故不支持其再次請(qǐng)求1.26億元違約金。

實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

1.委托貸款合同的性質(zhì)本質(zhì)上是民間借貸，不是金融借貸。中在實(shí)踐中對(duì)這個(gè)問(wèn)題有不同的理解最高法院也做出了完全相反的判決。自本案作為公告案例公布以來(lái)，各法院對(duì)該問(wèn)題基本達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，即委托貸款應(yīng)認(rèn)定為民間借貸。因此，合同的效力和各方的權(quán)利義務(wù)應(yīng)由民間借貸的相關(guān)法律、法規(guī)和司法解釋予以規(guī)范。

2.委托人可以不通過(guò)受托人直接向借款人主張權(quán)利。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》的規(guī)定，委托人可以選擇以受托銀行為被告提起訴訟，借款人可以作為第三人參加訴訟。另外，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第402條規(guī)定，借款人在簽訂合同時(shí)就知道銀行與委托人之間的委托代理關(guān)系，因此借款合同在委托人與借款人之間直接生效。如果借款人未能還清貸款，委托人可以直接向借款人主張本息。因此，從節(jié)約訴訟成本的角度，建議委托人直接起訴借款人進(jìn)行債務(wù)償還。

3.客戶(hù)向借款人要求還款時(shí)，應(yīng)理性主張違約金及利息的數(shù)額。對(duì)于合同當(dāng)事人來(lái)說(shuō)，合同性質(zhì)的確定會(huì)對(duì)合同的效力和當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的內(nèi)容產(chǎn)生很大的影響。理財(cái)合同的利率、罰息、貸款期限應(yīng)符合中國(guó)人民銀行《貸款通則》、《關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》的規(guī)定；相反，民間借貸應(yīng)嚴(yán)格遵守《最高人民法院對(duì)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第三十條，年利率不得超過(guò)24%。目前法院對(duì)委托貸款合同的界定是委托人與貸款人之間的民間借貸，因此委托人在訴訟中盡量不要主張違約金或超過(guò)年利率24%的利息，以防止產(chǎn)生昂貴的、不必要的訴訟費(fèi)用。

相關(guān)法律條款

《中華人民共和國(guó)合同法》

003010(法釋[2015]18號(hào))

最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》（法復(fù)[1996]6號(hào)）

《貸款通則》（中國(guó)人民銀行令[1996年2號(hào)]）

以下為法院在裁定書(shū)中“本院認(rèn)為”部分對(duì)該問(wèn)題的論述：

本院認(rèn)為，本案中，長(zhǎng)富基金、興業(yè)銀行武漢分行與中森華房地產(chǎn)公司三方簽訂《委托貸款合同》，由長(zhǎng)富基金提供資金，興業(yè)銀行武漢分行根據(jù)長(zhǎng)富基金確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回貸款，興業(yè)銀行武漢分行收取代理委托貸款手續(xù)費(fèi)，并不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)是長(zhǎng)富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間的民間借貸，委托貸款合同的效力和長(zhǎng)富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間約定的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容均應(yīng)受相關(guān)民間借貸的法律、法規(guī)和司法解釋的規(guī)制。最高法院《關(guān)于認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹最高人民法院<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定的通知》第一條規(guī)定，“人民法院確認(rèn)民間借貸合同效力時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)合同法若干問(wèn)題的司法解釋?zhuān)ㄒ唬返谌龡l規(guī)定的精神，對(duì)本《規(guī)定》施行前成立的民間借貸合同，適用當(dāng)時(shí)的司法解釋民間借貸合同無(wú)效而適用本規(guī)定有效的，適用本規(guī)定。”最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十一條規(guī)定，“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”第十四條規(guī)定，“具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；（四）違背社會(huì)公序良俗的；（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。”本案中長(zhǎng)富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間通過(guò)興業(yè)銀行武漢分行簽訂《委托貸款合同》，并不違反《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條和最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條關(guān)于合同無(wú)效的規(guī)定，無(wú)論在最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》施行前后，案涉《委托貸款合同》均應(yīng)合法有效。

關(guān)于長(zhǎng)富基金是否系本案適格原告問(wèn)題。本院認(rèn)為，首先，《中華人民共和國(guó)合同法》第四百零二條規(guī)定，“受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時(shí)知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外。”中森華房地產(chǎn)公司在2013年9月27日……與長(zhǎng)富基金、興業(yè)銀行武漢分行簽訂《委托貸款合同》的行為及合同內(nèi)容，表明中森華房地產(chǎn)公司在簽訂《委托貸款合同》時(shí)明知興業(yè)銀行武漢分行與長(zhǎng)富基金之間的代理關(guān)系，中森華房地產(chǎn)公司并未提供證據(jù)證明《委托貸款合同》只約束興業(yè)銀行武漢分行和中森華房地產(chǎn)公司，因此，《委托貸款合同》直接約束長(zhǎng)富基金和中森華房地產(chǎn)公司，原審判決認(rèn)定長(zhǎng)富基金可以自己名義直接向中森華房地產(chǎn)公司主張權(quán)利，有事實(shí)和法律依據(jù)。其次，《委托貸款合同》第1．4條受托人承諾中約定，“借款人不能按期償還本金及利息時(shí)，受托人應(yīng)按照委托人的書(shū)面要求以受托人的名義向借款人、擔(dān)保人及相關(guān)聯(lián)人提起訴訟”，該約定是受托人興業(yè)銀行武漢分行對(duì)委托人長(zhǎng)富基金的承諾，只約束興業(yè)銀行武漢分行和長(zhǎng)富基金，與中森華房地產(chǎn)公司無(wú)關(guān)；就約定內(nèi)容而言，是否以興業(yè)銀行武漢分行作為原告對(duì)借款人、擔(dān)保人及相關(guān)聯(lián)人提起訴訟，是該約定賦予長(zhǎng)富基金的權(quán)利，而非系限制其行為的義務(wù)，長(zhǎng)富基金既可以自行起訴，也可要求受托人興業(yè)銀行武漢分行提起訴訟。此外，最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》對(duì)請(qǐng)示的相關(guān)問(wèn)題答復(fù)，“在履行委托貸款協(xié)議過(guò)程中，由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的，貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人堅(jiān)持不起訴的，委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。”該答復(fù)意見(jiàn)規(guī)定委托人可以作為原告提起訴訟和對(duì)受托人的被告地位的明確，旨在對(duì)委托人權(quán)利的保護(hù)。中森華房地產(chǎn)公司依據(jù)前述約定和批復(fù)上訴主張長(zhǎng)富基金不是本案適格原告，系對(duì)合同約定和批復(fù)的錯(cuò)誤理解，不能成立。……

關(guān)于違約利息和違約金問(wèn)題。雖然按照最高人民法院《關(guān)于認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹最高人民法院<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定的通知》第三條第三項(xiàng)的規(guī)定，本案長(zhǎng)富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間的民間借貸關(guān)于利息、違約金等問(wèn)題不應(yīng)適用最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，此前相關(guān)法律、法規(guī)和司法解釋也并未對(duì)出借人是否可以就逾期利息和違約金同時(shí)主張及二者的限額進(jìn)行限制，但根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诙邨l、第二十九條規(guī)定精神，對(duì)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》施行前的民間借貸中逾期利息和違約金等明顯過(guò)高的，在當(dāng)事人主張約定的違約金過(guò)高請(qǐng)求予以適當(dāng)減少的情況下，也可參照最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》確定的年利率24％司法保護(hù)上限進(jìn)行調(diào)整。長(zhǎng)富基金在原審判決年利率24％逾期利息基礎(chǔ)上另外依照合同約定主張1．26億元違約金，該主張實(shí)質(zhì)是要求逾期罰息和固定違約金并行。本案中長(zhǎng)富基金因中森華房地產(chǎn)公司違約遭受的損失主要是利息損失，因長(zhǎng)富基金并未提供證據(jù)證明其實(shí)際損失超過(guò)原審判決確定逾期利息，故對(duì)其關(guān)于中森華房地產(chǎn)公司應(yīng)當(dāng)在原審判決確定的逾期利息基礎(chǔ)上再給付1．26億元違約金的上訴請(qǐng)求，本院不予支持。

北京長(zhǎng)富投資基金與武漢中森華世紀(jì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司等委托貸款合同糾紛案[最高人民法院《中華人民共和國(guó)最高人民法院公報(bào)》2016年第11期（總第241期）]

延伸閱讀

關(guān)于委托貸款合同的認(rèn)定，以及委托貸款合同的效力判斷，筆者檢索了相關(guān)案例，供讀者參考。

一、三方當(dāng)事人兩兩之間分別簽訂委托合同及貸款合同，且兩合同內(nèi)容上存在略微差異，不影響將當(dāng)事人之間的關(guān)系界定為委托貸款合同。

案例一：北京恒帝隆房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司、深圳市思道科投資有限公司金融借款合同糾紛[最高人民法院（2018）最高法民轄終339號(hào)]法院認(rèn)為：“首先，合同的簽訂方式是否影響對(duì)合同性質(zhì)的認(rèn)定。委托貸款系委托人提供資金，由貸款銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)符合該條件的貸款均可認(rèn)定為委托貸款關(guān)系，合同的簽訂方式是三方共同簽訂委托貸款合同，還是兩兩之間分別簽訂委托及貸款合同，并不影響對(duì)合同性質(zhì)的認(rèn)定。案涉《委托合同》及《借款合同》均明確了招商銀行南寧分行系接受思道科公司委托，向恒帝隆公司發(fā)放委托貸款。……委托合同與借款合同約定的事項(xiàng)畢竟各有側(cè)重，即前者系針對(duì)委托人與受托人之間的委托關(guān)系，后者則旨在規(guī)范貸款人（受托人）與借款人之間的借款關(guān)系，即使本案出現(xiàn)恒帝隆公司所主張的案涉《借款合同》明確約定招商銀行南寧分行有權(quán)對(duì)逾期還款部分計(jì)收罰息，而《委托合同》無(wú)此內(nèi)容的情形，亦不宜認(rèn)定該兩份合同的內(nèi)容不一致，并進(jìn)而認(rèn)為案涉委托貸款關(guān)系不成立。退一步講，即使貸款人（受托人）未完全按照委托合同的約定與借款人簽訂借款合同，亦僅使受托人向委托人承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，該情形并不影響委托貸款關(guān)系的成立，亦不妨礙委托人依據(jù)借款合同向借款人提出相應(yīng)主張。”

二、委托貸款合同不違反《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條和最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的規(guī)定，在無(wú)其他無(wú)效事由的情況下，該合同應(yīng)為有效。

案例二：湖南湘暉資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)股份有限公司、安徽省投資集團(tuán)控股有限公司金融借款合同糾紛案[最高人民法院（2016）最高法民終790號(hào)]法院認(rèn)為：“根據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款通則》第七條規(guī)定，委托貸款系指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款；貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。案涉《委托貸款合同》約定安徽投資集團(tuán)根據(jù)湘暉公司業(yè)務(wù)需要和借款申請(qǐng)，同意并委托建行蜀山支行向湘暉公司發(fā)放委托貸款，屬于委托貸款業(yè)務(wù)。該合同系當(dāng)事人真實(shí)意思表示，亦不違反《合同法》第五十二條之規(guī)定，應(yīng)為有效。湘暉公司以安徽投資集團(tuán)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)、案涉《委托貸款合同》損害社會(huì)公共利益、案涉業(yè)務(wù)非企業(yè)間臨時(shí)拆借行為等為由，主張《委托貸款合同》無(wú)效，缺乏相應(yīng)的事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持。”

相關(guān)問(wèn)答：委托貸款的概念是什么？

委托貸款的概念：

由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

解析：

即A給B錢(qián)，有2種方法，一種是A委托銀行放貸款，銀行找到B，銀行收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)和賬戶(hù)管理費(fèi)，A拿到高于銀行的利息，B拿到錢(qián)。另一種是AB委托銀行成為中介人以使借貸合法化，銀行收個(gè)手續(xù)費(fèi)，A拿到協(xié)定利息，B拿到錢(qián)。

擴(kuò)展資料：

申請(qǐng)條件：

委托人及貸款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)單位，其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)，或具有完全民事行為能力的自然人;已在業(yè)務(wù)銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù);委托資金來(lái)源必須合法及具有自主支配的權(quán)利;申辦委托貸款必須獨(dú)自承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn);需按照國(guó)家地方稅務(wù)局的有關(guān)要求繳納稅款，并配合受托人辦理有關(guān)代征代繳稅款的繳納工作;符合業(yè)務(wù)銀行的其他要求。

委托貸款的期限，由委托人根據(jù)借款人的貸款用途、償還能力或根據(jù)委托貸款的具體情況來(lái)確定;在委托貸款中，所涉及的委托貸款利率是由委托雙方自行商定，但是最高不能超過(guò)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率和上浮幅度。自2004年起，商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到了(0.9,1.7)，即商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的貸款利率的下限為基準(zhǔn)利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù)1.7，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定在人行規(guī)定的范圍內(nèi)自行確定浮動(dòng)利率。

一、朋友找我做貸款擔(dān)保人怎么辦？

向銀行申請(qǐng)貸款，如果沒(méi)有抵押物，可以選擇親戚朋友為你擔(dān)保，那么被選擇的貸款擔(dān)保人有哪些注意事項(xiàng)呢？怎么樣維護(hù)自身權(quán)益呢？
1、考察被擔(dān)保人的信譽(yù)償還債務(wù)的能力
一般來(lái)講，被擔(dān)保人的信譽(yù)越高，擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)就越小；被擔(dān)保人償還債務(wù)的能力越大，擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越小。而被擔(dān)保人償還債務(wù)的能力是由其能支配的財(cái)產(chǎn)和負(fù)債數(shù)額的大小決定的。故在提供擔(dān)保時(shí)，首先要看被擔(dān)保人能支配的財(cái)產(chǎn)是否能足以?xún)敱Ｈ素?fù)債的多少，如果被擔(dān)保人雖然有自己的財(cái)產(chǎn)，但負(fù)債累累，就不要為其提供擔(dān)保。
2、盡量只提供一般保證
保證擔(dān)保有兩種：一般保》第17條賦予一般保證人一個(gè)先訴抗辯權(quán)，即在主合同未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人對(duì)債的講，債權(quán)人只有通過(guò)訴訟途徑向債務(wù)人追償，在債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)被執(zhí)行后保證人樣，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)小些。
3、同一債務(wù)上有多個(gè)擔(dān)保的，最好明確約定保證份額
《擔(dān)保法》第12條規(guī)定了共同保證中的按份保證任。另外，根據(jù)《物權(quán)法》如果保證與擔(dān)保物權(quán)并存時(shí)，最好在合同中明確約定債權(quán)人應(yīng)優(yōu)先選擇其他擔(dān)保方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)，仍不能全部受償時(shí)，才可以要求本人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
4、盡量要求債務(wù)人提供反擔(dān)保
《擔(dān)保法向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。擔(dān)保人在債務(wù)人不履行債務(wù)而承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，在向債務(wù)人追償時(shí)給自己追償成功設(shè)置了一個(gè)保障。所以，反擔(dān)保不僅可以降低擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)，而且可以促使債務(wù)人積極履行義務(wù)。
5、注意運(yùn)用抗辯權(quán)和免責(zé)條款
擔(dān)保人享有債務(wù)人的抗辯權(quán)，即使債務(wù)人放棄對(duì)債務(wù)的抗辯權(quán)的，擔(dān)保人仍有權(quán)抗辯。擔(dān)保人可就債權(quán)是否存在瑕疵等方面提出理由，對(duì)抗債權(quán)人的請(qǐng)求，以免除。

二、怎么做貸款擔(dān)保人

要明知貸款人有還款能力的就可以當(dāng)貸款保證人，其實(shí)銀行也要保證人的財(cái)產(chǎn)抵押。

三、做貸款擔(dān)保人要什么手續(xù)？

首先，我們來(lái)說(shuō)說(shuō)貸款擔(dān)保人需要的證件。

1、借款擔(dān)保人需要提供自己的的二代身份證原件和身份證的復(fù)印件一份;

2、借款擔(dān)保人需要通過(guò)銀行打印自己的工資流水明細(xì)，或者有其他可以證明自己具有穩(wěn)定收入的證據(jù)，提交給出借方;

3、借款擔(dān)保人需要填寫(xiě)擔(dān)保承諾書(shū)，表示自己愿意用自己的財(cái)產(chǎn)為借款人的該筆借款提供擔(dān)保，并履行擔(dān)保義務(wù);

4、如果提供時(shí)擔(dān)保時(shí)，向出借方抵押物品的，需要擔(dān)保人或抵押人提供與抵押物具有權(quán)屬關(guān)系的證明書(shū)。

其次，對(duì)于擔(dān)保人，提供擔(dān)保時(shí)，對(duì)擔(dān)保人也有一定的條件要求。

第一、擔(dān)保人必須是具有完全民事行為的自然人，年齡要求在18周歲以上，65周歲以下;

第二、擔(dān)保人在提供擔(dān)保地有固定的住所或其經(jīng)常居住地在擔(dān)保地，且必須有合法的身份;

第三、信用良好，沒(méi)有違約記錄，人身自由，政治自由;

第四、有足夠的能力可以履行擔(dān)保義務(wù)，收入來(lái)源穩(wěn)定，并且能夠按時(shí)足額還款還息。

四、做貸款擔(dān)保人需要什么樣的條件

具備以下條件的即可做貸款擔(dān)保人：1、該自然人具有完全民事行為，年紀(jì)在18歲（含）至65周歲（含）之間即可；2、本人持有合法、有效的身份證明或證件，在貸款申請(qǐng)的所在有常住戶(hù)口或固定住所的；3、擔(dān)保人沒(méi)有明顯的違約記錄，沒(méi)有不良的信用記錄，并享有政治自由，其人身自由也沒(méi)有受限制；4、具備能夠履行擔(dān)保的義務(wù)，且有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。此外，個(gè)人在接受擔(dān)保申請(qǐng)的時(shí)候還要記得，擔(dān)保猶如借錢(qián)一樣，為他人做貸款擔(dān)保是有一定的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)遇到借款人無(wú)法足額或無(wú)能力還款時(shí)，擔(dān)保人就要承擔(dān)起一定的還款責(zé)任，所以不要輕易為他人做貸款擔(dān)保。貸款擔(dān)保人的擔(dān)保方式有兩種：一般保證和連帶責(zé)任保證。《民法典》第四百七十條合同的內(nèi)容由當(dāng)事人約定，一般包括下列條款：(一)當(dāng)事人的姓名或者名稱(chēng)和住所;(二)標(biāo)的;(三)數(shù)量;(四)質(zhì)量;(五)價(jià)款或者報(bào)酬;(六)履行期限、地點(diǎn)和方式;(七)違約責(zé)任;(八)解決爭(zhēng)議的方法。當(dāng)事人可以參照各類(lèi)合同的示范文本訂立合同。