一、擔(dān)保如何認定債務(wù)履行寬限期
借款人和出借人約定借款展期的，如果擔(dān)保物權(quán)擔(dān)保的，不影響擔(dān)保的效力，主債權(quán)有效的、擔(dān)保物權(quán)有效。如果保證擔(dān)保，保證期限不延長、中斷，保證期限屆滿后，保證人不承擔(dān)責(zé)任。
《 中華人民共和國民法典 》
第三百九十三條 【 擔(dān)保物權(quán)消滅事由 】有下列情形之一的，擔(dān)保物權(quán)消滅：
（一）主債權(quán)消滅;
（二）擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn);
（三）債權(quán)人放棄擔(dān)保物權(quán);
（四）法律規(guī)定擔(dān)保物權(quán)消滅的其他情形。
第六百九十二條 【保證期間】保證期間是確定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間，不發(fā)生中止、中斷和延長。
債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時屆滿的，視為沒有約定;沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個月。
債權(quán)人與債務(wù)人對主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計算。
第六百七十八條 【借款展期】借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請展期;貸款人同意的，可以展期。
二、借款合同中的擔(dān)保條款有哪些
（一）借款方用做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押品由貸款方退還給借款方。
（二）借款方必須按照 借款合同 規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
（三）借款方必須按照合同規(guī)定的期限還本付息。
（四）借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查，監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執(zhí)行，經(jīng)營管理，財務(wù)活動，物資庫存等情況。借款方應(yīng)提供有關(guān)的計劃，統(tǒng)計，財務(wù)會計報表及資料。
（五）需要有保證人擔(dān)保時，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借貸方追償?shù)臋?quán)利，借貸方有義務(wù)對保證人進行償還。
三、擔(dān)保公司收費標(biāo)準(zhǔn)
擔(dān)保公司擔(dān)保費通常并不固定，主要由風(fēng)險大小決定，不同貸款產(chǎn)品、不同條件借款人的擔(dān)保費通常不同。當(dāng)然，不同擔(dān)保公司收費也有差異。通常無抵押貸款的擔(dān)保費是最高的，因為無需借款人提供抵押物，僅憑信用擔(dān)保，擔(dān)保公司承擔(dān)的風(fēng)險較大，因此擔(dān)保費更高。如上圖所示陸*所的貸款，由**集團旗下?lián)９咎峁?dān)保，月?lián)ＹM為借款總金額的1.9%，因借款人每月償還本金，而每月?lián)ＹM按總額收取，因此實際擔(dān)保費是高于1.9%/月的。**公司一年期現(xiàn)金貸款擔(dān)保費為0.53%/月，比陸*所更低，不過**公司每月服務(wù)費率較高，通常在1%左右。抵押貸款擔(dān)保費，根據(jù)借款人條件不同差異也較大，不過以年擔(dān)保費率3%-5%居多，遠低于以上的無抵押貸款擔(dān)保費。而公積金貸款類低風(fēng)險貸款，擔(dān)保費更低，多數(shù)城市公積金貸款年擔(dān)保費率都在千分之一以下。

保證和保證人
第六條　本法所稱保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。
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第七條　具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。
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第八條　國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。
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第九條　學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。
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第十條　企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。
企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。
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第十一條　任何單位和個人不得強令銀行等金融機構(gòu)或者企業(yè)為他人提供保證；銀行等金融機構(gòu)或者企業(yè)對強令其為他人提供保證的行為，有權(quán)拒絕。
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第十二條　同一債務(wù)有兩個以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒有約定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負有擔(dān)保全部債權(quán)實現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。
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第十三條　保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。
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第十四條　保證人與債權(quán)人可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項商品交易合同訂立一個保證合同。
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第十五條　保證合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：
(一)被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；
(二)債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
(三)保證的方式；
(四)保證擔(dān)保的范圍；
(五)保證的期間；
(六)雙方認為需要約定的其他事項。
保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。
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第十六條　保證的方式有：
(一)一般保證；
(二)連帶責(zé)任保證。
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第十七條　當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。
一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。
有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利：
(一)債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；
(二)人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；
(三)保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。
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第十八條　當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。
連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。
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第十九條　當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。
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第二十條　一般保證和連帶責(zé)任保證的保證人享有債務(wù)人的抗辯權(quán)。
債務(wù)人放棄對債務(wù)的抗辯權(quán)的，保證人仍有權(quán)抗辯。
抗辯權(quán)是指債權(quán)人行使債權(quán)時，債務(wù)人根據(jù)法定事由，對抗債權(quán)人行使請求權(quán)的權(quán)利。
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第二十一條　保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。保證合同另有約定的，按照約定。
當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。
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第二十二條　保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。
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第二十三條　保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。
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第二十四條　債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共82部
第二十五條　一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。
在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責(zé)任；債權(quán)人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共76部司法解釋共1部部委規(guī)章共1部地方法規(guī)共1部
第二十六條　連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共357部司法解釋共2部部委規(guī)章共1部
第二十七條　保證人依照本法第十四條規(guī)定就連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證，未約定保證期間的，保證人可以隨時書面通知債權(quán)人終止保證合同，但保證人對于通知到債權(quán)人前所發(fā)生的債權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)任。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共4部
第二十八條　同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。
債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共286部
第二十九條　企業(yè)法人的分支機構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍與債權(quán)人訂立保證合同的，該合同無效或者超出授權(quán)范圍的部分無效，債權(quán)人和企業(yè)法人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任；
債權(quán)人無過錯的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共15部司法解釋共1部行業(yè)規(guī)范共1部
第三十條　有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：
(一)主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；
(二)主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共89部司法解釋共1部
第三十一條　保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。
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第三十二條　人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件后，債權(quán)人未申報債權(quán)的，保證人可以參加破產(chǎn)財產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。
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第三章 抵 押 抵押和抵押物
第三十三條　本法所稱抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押物。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共628部
第三十四條　下列財產(chǎn)可以抵押：
(一)抵押人所有的房屋和其他地上定著物；
(二)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；
(三)抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；
(四)抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；
(五)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；
(六)依法可以抵押的其他財產(chǎn)。
抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共92部司法解釋共2部部委規(guī)章共7部地方法規(guī)共1部行業(yè)規(guī)范共7部
第三十五條　抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。
財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共16部行業(yè)規(guī)范共1部
第三十六條　以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押。
以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。
鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共18部行業(yè)規(guī)范共2部
第三十七條　下列財產(chǎn)不得抵押：
(一)土地所有權(quán)；
(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第(五)項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；
(三)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；
(四)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；
(五)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；
(六)依法不得抵押的其他財產(chǎn)。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共51部司法解釋共1部部委規(guī)章共7部地方法規(guī)共4部行業(yè)規(guī)范共5部 抵押合同和抵押物登記
第三十八條　抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共49部
第三十九條　抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：
(一)被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；
(二)債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
(三)抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；
(四)抵押擔(dān)保的范圍；
(五)當(dāng)事人認為需要約定的其他事項。
抵押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共23部部委規(guī)章共4部地方法規(guī)共9部行業(yè)規(guī)范共1部
第四十條　訂立抵押合同時，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。
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第四十一條　當(dāng)事人以本法第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。
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第四十二條　辦理抵押物登記的部門如下：
(一)以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；
(二)以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；
(三)以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；
(四)以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；
(五)以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。
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第四十三條　當(dāng)事人以其他財產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。
當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。當(dāng)事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。
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第四十四條　辦理抵押物登記，應(yīng)當(dāng)向登記部門提供下列文件或者其復(fù)印件：
(一)主合同和抵押合同；
(二)抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書。
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第四十五條　登記部門登記的資料，應(yīng)當(dāng)允許查閱、抄錄或者復(fù)印。 抵押的效力
第四十六條　抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。抵押合同另有約定的，按照約定。
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第四十七條　債務(wù)履行期屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)致使抵押物被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押權(quán)人有權(quán)收取由抵押物分離的天然孳息以及抵押人就抵押物可以收取的法定孳息。抵押權(quán)人未將扣押抵押物的事實通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息的義務(wù)人的，抵押權(quán)的效力不及于該孳息。
前款孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費用。
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第四十八條　抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。
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第四十九條　抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。
轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值的，抵押權(quán)人可以要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保；抵押人不提供的，不得轉(zhuǎn)讓抵押物。
抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款，應(yīng)當(dāng)向抵押權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與抵押權(quán)人約定的第三人提存。超過債權(quán)數(shù)額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共46部地方法規(guī)共1部
第五十條　抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共8部地方法規(guī)共1部
第五十一條　抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價值減少時，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。
抵押人對抵押物價值減少無過錯的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共3部
第五十二條　抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)也消滅。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共52部 抵押權(quán)的實現(xiàn)
第五十三條　債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。
抵押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。
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第五十四條　同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款按照以下規(guī)定清償：
(一)抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；
(二)抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照本條第(一)項規(guī)定清償；未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。
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第五十五條　城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償。
依照本法規(guī)定以承包的荒地的土地使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。
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第五十六條　拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共15部司法解釋共1部
第五十七條　為債務(wù)人抵押擔(dān)保的第三人，在抵押權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共88部
第五十八條　抵押權(quán)因抵押物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財產(chǎn)。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共17部 最高額抵押
第五十九條　本法所稱最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共75部
第六十條　借款合同可以附最高額抵押合同。
債權(quán)人與債務(wù)人就某項商品在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生交易而簽訂的合同，可以附最高額抵押合同。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共22部
第六十一條　最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共12部地方法規(guī)共1部
第六十二條　最高額抵押除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本章其他規(guī)定。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共11部
第四章 質(zhì) 押
第一節(jié) 動產(chǎn)質(zhì)押
第六十三條　本法所稱動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共58部
第六十四條　出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同。
質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共42部行業(yè)規(guī)范共4部
第六十五條　質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：
(一)被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；
(二)債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
(三)質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；
(四)質(zhì)押擔(dān)保的范圍；
(五)質(zhì)物移交的時間；
(六)當(dāng)事人認為需要約定的其他事項。
質(zhì)押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共3部部委規(guī)章共4部地方法規(guī)共8部行業(yè)規(guī)范共2部
第六十六條　出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共15部
第六十七條　質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共12部
第六十八條　質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)物所生的孳息。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。
前款孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費用。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共6部
第六十九條　質(zhì)權(quán)人負有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。
質(zhì)權(quán)人不能妥善保管質(zhì)物可能致使其滅失或者毀損的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存，或者要求提前清償債權(quán)而返還質(zhì)物。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共2部司法解釋共1部
第七十條　質(zhì)物有損壞或者價值明顯減少的可能，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并與出質(zhì)人協(xié)議將拍賣或者變賣所得的價款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共1部
第七十一條　債務(wù)履行期屆滿債務(wù)人履行債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還質(zhì)物。
債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物。
質(zhì)物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共59部
第七十二條　為債務(wù)人質(zhì)押擔(dān)保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共26部
第七十三條　質(zhì)權(quán)因質(zhì)物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為出質(zhì)財產(chǎn)。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共3部
第七十四條　質(zhì)權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，質(zhì)權(quán)也消滅。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共10部
第二節(jié) 權(quán)利質(zhì)押
第七十五條　下列權(quán)利可以質(zhì)押：
(一)匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；
(二)依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；
(三)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；
(四)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共53部司法解釋共1部部委規(guī)章共4部行業(yè)規(guī)范共2部
第七十六條　以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共28部部委規(guī)章共1部地方法規(guī)共1部行業(yè)規(guī)范共4部
第七十七條　以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共2部行業(yè)規(guī)范共1部
第七十八條　以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。
股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。
出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價款應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。
以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共57部憲法法律共1部行業(yè)規(guī)范共1部
第七十九條　以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共1部部委規(guī)章共1部地方法規(guī)共1部行業(yè)規(guī)范共5部
第八十條　本法第七十九條規(guī)定的權(quán)利出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費、許可費應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共7部行業(yè)規(guī)范共1部
第八十一條　權(quán)利質(zhì)押除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本章第一節(jié)的規(guī)定。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共36部
第五章 留 置
第八十二條　本法所稱留置，是指依照本法第八十四條的規(guī)定，債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共5部司法解釋共1部
第八十三條　留置擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費用和實現(xiàn)留置權(quán)的費用。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共6部
第八十四條　因保管合同、運輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)。
法律規(guī)定可以留置的其他合同，適用前款規(guī)定。
當(dāng)事人可以在合同中約定不得留置的物。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共7部
第八十五條　留置的財產(chǎn)為可分物的，留置物的價值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于債務(wù)的金額。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共5部
第八十六條　留置權(quán)人負有妥善保管留置物的義務(wù)。因保管不善致使留置物滅失或者毀損的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共2部
第八十七條　債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定，債權(quán)人留置財產(chǎn)后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在不少于兩個月的期限內(nèi)履行債務(wù)。債權(quán)人與債務(wù)人在合同中未約定的，債權(quán)人留置債務(wù)人財產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)確定兩個月以上的期限，通知債務(wù)人在該期限內(nèi)履行債務(wù)。
債務(wù)人逾期仍不履行的，債權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置物折價，也可以依法拍賣、變賣留置物。
留置物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共9部司法解釋共1部
第八十八條　留置權(quán)因下列原因消滅：
(一)債權(quán)消滅的；
(二)債務(wù)人另行提供擔(dān)保并被債權(quán)人接受的。
第六章 定 金
第八十九條　當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。
債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共107部
第九十條　定金應(yīng)當(dāng)以書面形式約定。當(dāng)事人在定金合同中應(yīng)當(dāng)約定交付定金的期限。定金合同從實際交付定金之日起生效。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共35部
第九十一條　定金的數(shù)額由當(dāng)事人約定，但不得超過主合同標(biāo)的額的百分之二十。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共55部
第七章 附 則
第九十二條　本法所稱不動產(chǎn)是指土地以及房屋、林木等地上定著物。
本法所稱動產(chǎn)是指不動產(chǎn)以外的物。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共1部行業(yè)規(guī)范共1部
第九十三條　本法所稱保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同、定金合同可以是單獨訂立的書面合同，包括當(dāng)事人之間的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔(dān)保條款。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共8部
第九十四條　抵押物、質(zhì)物、留置物折價或者變賣，應(yīng)當(dāng)參照市場價格。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共2部
第九十五條　海商法等法律對擔(dān)保有特別規(guī)定的，依照其規(guī)定。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共1部憲法法律共1部
第九十六條　本法自1995年10月1日起施行。
關(guān)聯(lián)資料：關(guān)聯(lián)案例共3部。

法律分析：借款人構(gòu)成貸款犯罪的行為并不當(dāng)然否定借貸合同與擔(dān)保合同的效力。擔(dān)保合同從屬于主合同，其效力應(yīng)當(dāng)根據(jù)《民法典》予以確認。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，有下列情形之一的，合同無效：(一)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;(二)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;(三)以合法形式掩蓋非法目的;(四)損害社會公共利益;(五)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。

法律依據(jù)：《民法典》第一百四十三條 具備下列條件的民事法律行為有效：

(一)行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;

(二)意思表示真實;

(三)不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，不違背公序良俗。

第四百六十五條 依法成立的合同，受法律保護。依法成立的合同，僅對當(dāng)事人具有法律約束力，但是法律另有規(guī)定的除外。

第六百八十二條 擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。擔(dān)保合同被確認無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

裁判要點

1.委托人、受托銀行和借款人簽訂委托貸款合同，其實質(zhì)是委托人和借款人之間的民間借貸。委托貸款合同的效力、委托人與借款人之間的利息、逾期利息、違約金等權(quán)利義務(wù)，適用民間借貸相關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定。

二。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第402條規(guī)定，借款人在簽訂合同時明知委托人與受委托銀行之間存在代理關(guān)系，委托貸款合同直接約束委托人與借款人。客戶可以作為原告直接向借款人要求還款。

案例簡介

一、2013年9月27日，長富基金、興業(yè)銀行武漢分行、中森華房地產(chǎn)公司簽訂《委托貸款合同》，約定長富基金委托興業(yè)銀行武漢分行向中森華房地產(chǎn)公司貸款人民幣6.3億元，貸款期限為四年。第一年至第三年的貸款利率為年利率16%，第四年的貸款利率為年利率18%，按自然季度結(jié)息。合同約定，借款人未按合同約定償還本息的，按貸款利率上浮50%計收罰息。另外，如果借款人違約，客戶可以解除合同，提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)必要的費用。

2.長富基金向湖北高院提起訴訟，認為中森華地產(chǎn)未按約定履行合同，請求按約定解除合同，要求中森華地產(chǎn)承擔(dān)違約責(zé)任并支付違約金。湖北省高級人民法院認為，三方為委托借款合同，長富基金可以自己的名義直接向中森華房地產(chǎn)公司主張權(quán)利。法院支持了長富基金要求解除合同并提前歸還借款的請求，對超過24%的利息及違約金部分不予支持。

3.長富基金不服原審判決，上訴至最高法院追加判決中森華房地產(chǎn)公司承擔(dān)1.26億元違約金。森華房地產(chǎn)公司也提起上訴，認為根據(jù)合同約定，長富基金不是適格原告，請求撤銷原判，駁回訴訟。最高法院沒有支持雙方的上訴。

裁判員的主要觀點和想法

本案爭議的焦點包括：長富基金是否是本案的適格原告，違約金及利息如何計算。

在解決上述兩個爭議問題之前，最高法院首先對委托貸款合同進行了界定，將當(dāng)事人之間的法律關(guān)系認定為民間借貸關(guān)系。長富基金、興業(yè)銀行武漢分行、中森華置業(yè)有限公司簽訂《委托貸款合同》，約定由長富基金提供資金。興業(yè)銀行武漢分行將根據(jù)長富基金確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等進行發(fā)放并協(xié)助監(jiān)督貸款的使用和回收。興業(yè)銀行武漢分行將收取代理委托貸款費用，不承擔(dān)信用風(fēng)險。因此，合同性質(zhì)本質(zhì)上是長富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間的民間借貸。長富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間的委托貸款合同的效力及約定的權(quán)利義務(wù)，適用相關(guān)民間借貸法律法規(guī)及司法解釋的規(guī)定。

對于長富基金是否是本案的適格原告，最高法院認為：第一，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第402條規(guī)定，中森華房地產(chǎn)公司在簽訂合同時知曉興業(yè)銀行武漢分行與長富基金之間的代理關(guān)系，《委托貸款合同》直接綁定了長富基金與中森華房地產(chǎn)公司。其次，合同中“受托人可以根據(jù)委托人的書面請求，以受托人的名義對借款人提起訴訟”的約定，以及最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》中“委托人可以對被告提起訴訟，借款人可以對第三人提起訴訟”的規(guī)定，都是為了保護委托人的權(quán)利。不能理解為長富基金不能對借款人提起訴訟，故不支持中森房地產(chǎn)公司主張長富基金不是suitab

在違約金及利息如何計算的問題上，最高法院認為，長富基金在原審判決逾期年利率24%的基礎(chǔ)上，依據(jù)合同主張1.26億元違約金，實質(zhì)上要求逾期罰息與固定違約金齊頭并進。由于長富基金因中森華房地產(chǎn)公司違約而遭受的損失主要是利息損失，且該損失并未明顯超過逾期利息，故不支持其再次請求1.26億元違約金。

實踐經(jīng)驗總結(jié)

1.委托貸款合同的性質(zhì)本質(zhì)上是民間借貸，不是金融借貸。中在實踐中對這個問題有不同的理解最高法院也做出了完全相反的判決。自本案作為公告案例公布以來，各法院對該問題基本達成統(tǒng)一認識，即委托貸款應(yīng)認定為民間借貸。因此，合同的效力和各方的權(quán)利義務(wù)應(yīng)由民間借貸的相關(guān)法律、法規(guī)和司法解釋予以規(guī)范。

2.委托人可以不通過受托人直接向借款人主張權(quán)利。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》的規(guī)定，委托人可以選擇以受托銀行為被告提起訴訟，借款人可以作為第三人參加訴訟。另外，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第402條規(guī)定，借款人在簽訂合同時就知道銀行與委托人之間的委托代理關(guān)系，因此借款合同在委托人與借款人之間直接生效。如果借款人未能還清貸款，委托人可以直接向借款人主張本息。因此，從節(jié)約訴訟成本的角度，建議委托人直接起訴借款人進行債務(wù)償還。

3.客戶向借款人要求還款時，應(yīng)理性主張違約金及利息的數(shù)額。對于合同當(dāng)事人來說，合同性質(zhì)的確定會對合同的效力和當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的內(nèi)容產(chǎn)生很大的影響。理財合同的利率、罰息、貸款期限應(yīng)符合中國人民銀行《貸款通則》、《關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》的規(guī)定；相反，民間借貸應(yīng)嚴(yán)格遵守《最高人民法院對于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條，年利率不得超過24%。目前法院對委托貸款合同的界定是委托人與貸款人之間的民間借貸，因此委托人在訴訟中盡量不要主張違約金或超過年利率24%的利息，以防止產(chǎn)生昂貴的、不必要的訴訟費用。

相關(guān)法律條款

《中華人民共和國合同法》

003010(法釋[2015]18號)

最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》（法復(fù)[1996]6號）

《貸款通則》（中國人民銀行令[1996年2號]）

以下為法院在裁定書中“本院認為”部分對該問題的論述：

本院認為，本案中，長富基金、興業(yè)銀行武漢分行與中森華房地產(chǎn)公司三方簽訂《委托貸款合同》，由長富基金提供資金，興業(yè)銀行武漢分行根據(jù)長富基金確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回貸款，興業(yè)銀行武漢分行收取代理委托貸款手續(xù)費，并不承擔(dān)信用風(fēng)險，實質(zhì)是長富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間的民間借貸，委托貸款合同的效力和長富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間約定的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容均應(yīng)受相關(guān)民間借貸的法律、法規(guī)和司法解釋的規(guī)制。最高法院《關(guān)于認真學(xué)習(xí)貫徹最高人民法院<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定的通知》第一條規(guī)定，“人民法院確認民間借貸合同效力時，應(yīng)當(dāng)按照最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國合同法若干問題的司法解釋（一）》第三條規(guī)定的精神，對本《規(guī)定》施行前成立的民間借貸合同，適用當(dāng)時的司法解釋民間借貸合同無效而適用本規(guī)定有效的，適用本規(guī)定。”最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十一條規(guī)定，“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”第十四條規(guī)定，“具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（四）違背社會公序良俗的；（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。”本案中長富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間通過興業(yè)銀行武漢分行簽訂《委托貸款合同》，并不違反《中華人民共和國合同法》第五十二條和最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條關(guān)于合同無效的規(guī)定，無論在最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》施行前后，案涉《委托貸款合同》均應(yīng)合法有效。

關(guān)于長富基金是否系本案適格原告問題。本院認為，首先，《中華人民共和國合同法》第四百零二條規(guī)定，“受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外。”中森華房地產(chǎn)公司在2013年9月27日……與長富基金、興業(yè)銀行武漢分行簽訂《委托貸款合同》的行為及合同內(nèi)容，表明中森華房地產(chǎn)公司在簽訂《委托貸款合同》時明知興業(yè)銀行武漢分行與長富基金之間的代理關(guān)系，中森華房地產(chǎn)公司并未提供證據(jù)證明《委托貸款合同》只約束興業(yè)銀行武漢分行和中森華房地產(chǎn)公司，因此，《委托貸款合同》直接約束長富基金和中森華房地產(chǎn)公司，原審判決認定長富基金可以自己名義直接向中森華房地產(chǎn)公司主張權(quán)利，有事實和法律依據(jù)。其次，《委托貸款合同》第1．4條受托人承諾中約定，“借款人不能按期償還本金及利息時，受托人應(yīng)按照委托人的書面要求以受托人的名義向借款人、擔(dān)保人及相關(guān)聯(lián)人提起訴訟”，該約定是受托人興業(yè)銀行武漢分行對委托人長富基金的承諾，只約束興業(yè)銀行武漢分行和長富基金，與中森華房地產(chǎn)公司無關(guān)；就約定內(nèi)容而言，是否以興業(yè)銀行武漢分行作為原告對借款人、擔(dān)保人及相關(guān)聯(lián)人提起訴訟，是該約定賦予長富基金的權(quán)利，而非系限制其行為的義務(wù)，長富基金既可以自行起訴，也可要求受托人興業(yè)銀行武漢分行提起訴訟。此外，最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》對請示的相關(guān)問題答復(fù)，“在履行委托貸款協(xié)議過程中，由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的，貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人堅持不起訴的，委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。”該答復(fù)意見規(guī)定委托人可以作為原告提起訴訟和對受托人的被告地位的明確，旨在對委托人權(quán)利的保護。中森華房地產(chǎn)公司依據(jù)前述約定和批復(fù)上訴主張長富基金不是本案適格原告，系對合同約定和批復(fù)的錯誤理解，不能成立。……

關(guān)于違約利息和違約金問題。雖然按照最高人民法院《關(guān)于認真學(xué)習(xí)貫徹最高人民法院<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定的通知》第三條第三項的規(guī)定，本案長富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間的民間借貸關(guān)于利息、違約金等問題不應(yīng)適用最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，此前相關(guān)法律、法規(guī)和司法解釋也并未對出借人是否可以就逾期利息和違約金同時主張及二者的限額進行限制，但根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第二十七條、第二十九條規(guī)定精神，對最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》施行前的民間借貸中逾期利息和違約金等明顯過高的，在當(dāng)事人主張約定的違約金過高請求予以適當(dāng)減少的情況下，也可參照最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》確定的年利率24％司法保護上限進行調(diào)整。長富基金在原審判決年利率24％逾期利息基礎(chǔ)上另外依照合同約定主張1．26億元違約金，該主張實質(zhì)是要求逾期罰息和固定違約金并行。本案中長富基金因中森華房地產(chǎn)公司違約遭受的損失主要是利息損失，因長富基金并未提供證據(jù)證明其實際損失超過原審判決確定逾期利息，故對其關(guān)于中森華房地產(chǎn)公司應(yīng)當(dāng)在原審判決確定的逾期利息基礎(chǔ)上再給付1．26億元違約金的上訴請求，本院不予支持。

北京長富投資基金與武漢中森華世紀(jì)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等委托貸款合同糾紛案[最高人民法院《中華人民共和國最高人民法院公報》2016年第11期（總第241期）]

延伸閱讀

關(guān)于委托貸款合同的認定，以及委托貸款合同的效力判斷，筆者檢索了相關(guān)案例，供讀者參考。

一、三方當(dāng)事人兩兩之間分別簽訂委托合同及貸款合同，且兩合同內(nèi)容上存在略微差異，不影響將當(dāng)事人之間的關(guān)系界定為委托貸款合同。

案例一：北京恒帝隆房地產(chǎn)開發(fā)有限公司、深圳市思道科投資有限公司金融借款合同糾紛[最高人民法院（2018）最高法民轄終339號]法院認為：“首先，合同的簽訂方式是否影響對合同性質(zhì)的認定。委托貸款系委托人提供資金，由貸款銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)符合該條件的貸款均可認定為委托貸款關(guān)系，合同的簽訂方式是三方共同簽訂委托貸款合同，還是兩兩之間分別簽訂委托及貸款合同，并不影響對合同性質(zhì)的認定。案涉《委托合同》及《借款合同》均明確了招商銀行南寧分行系接受思道科公司委托，向恒帝隆公司發(fā)放委托貸款。……委托合同與借款合同約定的事項畢竟各有側(cè)重，即前者系針對委托人與受托人之間的委托關(guān)系，后者則旨在規(guī)范貸款人（受托人）與借款人之間的借款關(guān)系，即使本案出現(xiàn)恒帝隆公司所主張的案涉《借款合同》明確約定招商銀行南寧分行有權(quán)對逾期還款部分計收罰息，而《委托合同》無此內(nèi)容的情形，亦不宜認定該兩份合同的內(nèi)容不一致，并進而認為案涉委托貸款關(guān)系不成立。退一步講，即使貸款人（受托人）未完全按照委托合同的約定與借款人簽訂借款合同，亦僅使受托人向委托人承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，該情形并不影響委托貸款關(guān)系的成立，亦不妨礙委托人依據(jù)借款合同向借款人提出相應(yīng)主張。”

二、委托貸款合同不違反《中華人民共和國合同法》第五十二條和最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的規(guī)定，在無其他無效事由的情況下，該合同應(yīng)為有效。

案例二：湖南湘暉資產(chǎn)經(jīng)營股份有限公司、安徽省投資集團控股有限公司金融借款合同糾紛案[最高人民法院（2016）最高法民終790號]法院認為：“根據(jù)中國人民銀行《貸款通則》第七條規(guī)定，委托貸款系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款；貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。案涉《委托貸款合同》約定安徽投資集團根據(jù)湘暉公司業(yè)務(wù)需要和借款申請，同意并委托建行蜀山支行向湘暉公司發(fā)放委托貸款，屬于委托貸款業(yè)務(wù)。該合同系當(dāng)事人真實意思表示，亦不違反《合同法》第五十二條之規(guī)定，應(yīng)為有效。湘暉公司以安徽投資集團經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)、案涉《委托貸款合同》損害社會公共利益、案涉業(yè)務(wù)非企業(yè)間臨時拆借行為等為由，主張《委托貸款合同》無效，缺乏相應(yīng)的事實和法律依據(jù)，本院不予支持。”

相關(guān)問答：委托貸款的概念是什么？

委托貸款的概念：

由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。

解析：

即A給B錢，有2種方法，一種是A委托銀行放貸款，銀行找到B，銀行收取中間業(yè)務(wù)費和賬戶管理費，A拿到高于銀行的利息，B拿到錢。另一種是AB委托銀行成為中介人以使借貸合法化，銀行收個手續(xù)費，A拿到協(xié)定利息，B拿到錢。

擴展資料：

申請條件：

委托人及貸款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)單位，其他經(jīng)濟組織、個體工商戶，或具有完全民事行為能力的自然人;已在業(yè)務(wù)銀行開立結(jié)算賬戶;委托資金來源必須合法及具有自主支配的權(quán)利;申辦委托貸款必須獨自承擔(dān)貸款風(fēng)險;需按照國家地方稅務(wù)局的有關(guān)要求繳納稅款，并配合受托人辦理有關(guān)代征代繳稅款的繳納工作;符合業(yè)務(wù)銀行的其他要求。

委托貸款的期限，由委托人根據(jù)借款人的貸款用途、償還能力或根據(jù)委托貸款的具體情況來確定;在委托貸款中，所涉及的委托貸款利率是由委托雙方自行商定，但是最高不能超過人民銀行規(guī)定的同期貸款利率和上浮幅度。自2004年起，商業(yè)銀行貸款利率浮動區(qū)間擴大到了(0.9,1.7)，即商業(yè)銀行對客戶的貸款利率的下限為基準(zhǔn)利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù)1.7，金融機構(gòu)可以根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定在人行規(guī)定的范圍內(nèi)自行確定浮動利率。