理賠問題一直是投保人的關(guān)注重點。當風險到來卻不能順利理賠，這是所有投保人都不愿意遭遇的經(jīng)歷。但是如果遇到了，首先要判斷糾紛產(chǎn)生的原因。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，一般產(chǎn)生理賠糾紛，主要有以下種情況：
未如實進行健康告知。對條款理解不夠，比如等待期、免責事項等。對于意外的定義，傳統(tǒng)理解與保險定義有差距，比如個人食物中毒、高原反應等不屬于意外。一般第一種情況是投保人為了順利投保，而故意將被保險人的健康狀況對保險公司進行了隱瞞，這樣的情況被拒保是沒有什么爭議的。
而另外兩種情況有時候會責任不明，說不清是保險公司未告知清楚，還是投保人理解有誤。這時，可以通過協(xié)商、仲裁、訴訟三種方式解決。協(xié)商是投保人與保險公司雙方自行平等溝通仲裁是雙方協(xié)商解決不了時，依靠國家規(guī)定的仲裁機構(gòu)依法作出裁決，一旦裁決，不能再上訴、申訴，一裁終局訴訟就是打官司，雙方都有權(quán)利向法院提出訴訟，這是最激烈的解決方式。而無論是哪種方式，雙方都要有充足的證據(jù)來支持自己的說法。從今年月日起，《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》開始實施。保險公司、保險中介機構(gòu)進行保險銷售時，要記錄和保存保險銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，雙方責任完全明晰。您完全可以安心購買保險

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1、讀懂免責條款，避免發(fā)生爭議
在投保車輛保險時，消費者應該認真閱讀保險條款，特別是除外責任（免責條款）等內(nèi)容，這對保障和維護您的合法權(quán)益至關(guān)重要。
首先，消費者應讀懂機動車保險合同中的保險責任條款，這是購買車險的核心權(quán)益所在。
保險合同中約定由保險公司承擔的責任范圍，在保險事故發(fā)生時所負的賠償責任，包括保險責任、責任免除、合同雙方當事人義務(wù)、賠償方式、施救費用等。不同的保險公司會有不同的規(guī)定，必須仔細閱讀保險合同。
其次，消費者應讀懂責任免除或者除外責任條款。
比如，夏季多發(fā)暴雨，很多消費者在車輛長期浸泡的情況下，強制發(fā)動造成發(fā)動機等部件損壞，根據(jù)機動車輛損失險向保險公司索賠時，保險公司拒絕承擔賠付責任。“車輛損失險”的保險條款明確規(guī)定，保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機損壞的，屬于責任免除的范圍。消費者想避免此項損失，可以購買“發(fā)動機特別損失險”這一附加險種。
2、保險車輛維修環(huán)節(jié)因費用或過程產(chǎn)生分歧
消費者的車輛出險后，應與保險公司定損人員共同就損失項目、損失金額、維修廠家等進行協(xié)商，達成一致意見，以免日后造成不必要的糾紛。
車險理賠定損爭議一般集中在維修方面，主要是以下兩種情況：
一是對于維修價格的爭議，主要是維修廠的維修金額高于定損員核定的損失金額。
保險公司定損員在定損時會參考市場維修價格，確定合理的維修金額。但維修廠因進貨渠道或其他原因，造成維修金額比較高。在這種情況下，消費者可以與定損員溝通，共同協(xié)商處理。
二是損失部件該更換或者該維修的爭議。
一般來說，保險公司對車輛損失部件以修復為主，即損失部件可以修復使用，且不影響正常使用功能的，應當進行修復處理。如果損失部件無法修復的，可以更換損失部件。因此，建議消費者注意該分歧，確定好維修方式，以確保能夠獲得相關(guān)賠償。
3、索賠環(huán)節(jié)因單證不夠齊全影響賠付
很多消費者不能及時獲得車險賠付的一個重要原因，在于索賠單證遞交的不及時或者不齊全。消費者可根據(jù)保險公司提供的渠道，親自遞交索賠單證，并及時核對資料信息，補充缺少的資料，以便保險公司及時處理。如有不清楚的，消費者可以撥打前期查勘人員留的理賠咨詢電話或保險公司客戶服務(wù)熱線進行咨詢，保險公司應明確告知索賠流程和所需單證。

　　車險理賠糾紛發(fā)生的原因是什么：

　　1、保額不足

　　有的保戶在為自己的車輛投保時，為了節(jié)省費用，千方百計壓低投保車輛損失險的保險金額，不愿足額投保。可是一旦保險車輛發(fā)生全損時，賠付的麻煩就來了。對此，有的保戶往往不理解，因而產(chǎn)生糾紛。

　　2、單證不全

　　出險索賠時，按照《保險條款》規(guī)定，要求保戶提供必備的證明材料本無可非議，但是在索賠過程中，有的保險業(yè)務(wù)人員今天要我們提供這幾種證明，明天又讓我們出具那幾種手續(xù)，后天說證明材料這也不全那還要補章，就為了一次肇事索賠，少的跑兩三次，多的要跑四五次，更重要的是涉及到索賠金額的多少，如伙食補助費、護理費、誤工費，與出院證明上的天數(shù)與調(diào)解書上的誤工天數(shù)有出入時，保險人就以出院證明的住院天數(shù)為索賠理算依據(jù)，這樣計算出來的賠償金額很難讓我們保戶接受。

　　3、沒有票據(jù)

　　保險車輛出險后，通常被拖送到就近的肇事車停車場進行估損，其估損費和停車費保險公司按保險條款規(guī)定不予報銷。特別是保險車輛在外地出險后，對損壞的路面、護欄、路標及綠地草坪、田苗、樹木等附屬設(shè)施的補償標準，保戶更是心中無數(shù)，只好對方要多少給多少，明知吃虧、沒有報銷單證，但為了盡快結(jié)案，也只好委曲求全，聽之任之。但到保險公司索賠時，保險公司按條款辦事拒賠，因而產(chǎn)生糾紛。

　　對上述機動車輛索賠產(chǎn)生糾紛，不外乎有這么幾種原因：

　　一是保險人宣傳力度不夠，有些保險知識保戶未能完全了解清楚。

　　二是理賠的公開性、透明度不夠。大部分保戶對保險理賠的計算方法搞不懂，出險情況形形色色、千差萬別，諸如保險金額、所保險種、責任認定、勘查定損、傷殘程度、住院天數(shù)、護理人數(shù)、撫養(yǎng)人多少、財產(chǎn)損失、施救費用等概念只有到了索賠過程中才開始接觸，一時之間難以弄明白。

　　三是保險人與被保險人之間的告知義務(wù)不對等。被保險人了解到的只是保險單正本上的條款，而條款解釋中的內(nèi)容被保險人并未知曉，為今后出險理賠埋下了糾紛的隱患。