《責任保險業務監管辦法》來了！保險公司不得以責任保險名義承保其他險種-工保網

責任保險，是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。在被保險人侵犯他人合法民事權利的情況下，將由保險人在被保險人承擔侵權賠償責任時按照保險合同約定履行賠償義務。

責任保險主要承保被保險人過失行為所致的責任事故風險，常見的險種有公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險、安全生產責任保險和機動車交通事故責任強制保險等。其中，機動車交通事故責任強制保險還在2006年成為我國第一個以國家立法形式強制實施的險種。

此次銀保監會發布的《責任保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》）作為中國首個責任險監管辦法，從承保邊界、經營行為、保險服務、內控管理等方面進行規范，將為責任保險在我國的持續健康發展筑牢后盾。

1、規范責任保險承保邊界

由于此前責任險業務只需要報備而無需報批，因此出現了部分保險公司以責任險形式開展其他險種業務的經營行為；保險公司擴展承保并非由被保險人造成的第三者損失，也有違《保險法》強調的“責任保險的被保險人給第三者造成損害”前提。

針對責任保險邊界不斷擴大的問題，《辦法》一方面要求保險公司厘清責任保險與財產損失保險、信用保險、保證保險、意外傷害保險等險種的關系，強調責任險姓“責”；另一方面明確保險公司不得通過責任保險承保故意行為、罰金罰款、履約信用風險、確定損失、投機風險等風險或損失，避免其他風險轉化為責任保險的可保責任。

其中，《辦法》在承保負面清單里將征求意見稿中的履約義務和信用風險合并為履約信用風險，與此前《信用保險和保證保險業務監管辦法》明確的“信用保險和保證保險，是指以履約信用風險為保險標的的保險”相對應，劃清了責任險和信用保險、保證保險的界限。另外針對實踐中保險公司以機動車輛保險以外的責任保險主險或附加險承保機動車第三者責任的違規行為，《辦法》也嚴格劃清了責任險和車險的邊界，明確機動車第三者責任保險歸屬機動車輛保險，保險公司開展相關業務時需遵守機動車輛保險相關監管規定。

2、規范市場不當經營行為

針對責任保險市場中存在的不規范競爭行為，《辦法》禁止了未按規定使用經批準或備案的條款和費率、銷售誤導、不正當競爭、違規承諾等七種經營行為。

其中，為防范融資性信用風險拖累經營，《辦法》將此前征求意見稿禁止保險公司“以擔保責任等形式實質承保融資性信用風險”修改為“不得以承保擔保機構責任等形式實質性承保融資性信用風險”，通過更利于解釋和實際操作的表達，從而堵住保險公司為P2P平臺承保職業責任保險等責任險的路徑。

同樣圍繞擔保，《辦法》在征求意見稿“保險公司對同一承保主體的同一保險責任，不得出具與保險合同的法律效力類似且具有擔保性質的函件”中增加了“除法律、行政法規、司法解釋另有規定外”的條件。這為訴訟財產保全責任保險等依法需出具擔保書的險種留出了活動空間。

3、規范保險服務

責任保險承保的風險范圍廣、影響大特征，決定了被保險人對于保險服務的較大需求。如在《安全生產法》要求高危生產經營單位應當投保的安全生產責任險中，各地推行政策普遍要求保險公司為投保企業提供生產安全事故預防服務。

針對責任險保險服務的性質和形式存在標準空白的問題，《辦法》要求保險公司在提供與保險標的有關的風險防范、應急處置、糾紛調處等相關服務時，一方面以降低賠付風險為主要目的確定服務范圍、服務內容，另一方面通過浮動費率促進被保險人主動提高風險管理能力。

值得注意的是，《辦法》刪除了征求意見稿中的“責任保險產品提供保險服務的，其分攤的成本不得超過簽單保費的20%”規定，這將給保險公司更大的服務空間，有助于其積極發揮責任保險參與事故預防、理賠糾紛調解等功能作用。

為確保數據真實準確，《辦法》也要求保險公司嚴格按照會計準則對保險服務進行賬務處理。如依據財政部近日修訂發布的《企業會計準則第25號——保險合同》，企業為保險事項提供的保險保障服務即保險合同服務，需遵循保險服務收入確認原則進行計量。

4、強化內控管理

去年以來，銀保監會密集出臺了關于信用保險、保證保險、互聯網保險等業務的監管辦法。細化險種監管、引導保險公司針對不同險種制定專業化的內部控制制度成為明顯趨勢。

圍繞內控，《辦法》從業務管理、授權體系、隊伍建設、業務核算、信息系統、數據統計、風險管控等方面對保險公司提出了管理要求，以促進保險公司合規、穩健、有效經營責任保險業務。

其中，為引導保險公司“量力而行”，《辦法》要求保險公司根據公司業務及風險情況確定高風險業務標準和內部授權機制，在承保高風險業務時充分評估自身風險承受能力、確定風控標準、制定風險預案，并通過再保險、共同保險等方式分散和分擔風險。高風險業務還應由總公司集中管理或在總公司授權范圍內開展。

我國的責任保險起步于二十世紀八十年代。發展至今，與發達保險市場中責任險占財產保險業務的30%左右相比，責任保險在我國仍有巨大的發展空間。此次《辦法》通過厘清險種內涵、規范經營行為、豐富保險服務、強化內控管理，為責任保險業務的持續健康發展奠定了基礎，也必將推動責任保險更好服務經濟社會全局。

雇主責任險是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業務有關的工作而遭受意外或患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的醫藥費用及經濟賠償責任，包括應支出的訴訟費用，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。

雇主責任保險條款

總 則

第一條 為了保障被保險人因其雇員遭受意外事故或患職業性疾病，而依法應承擔的經濟賠償責任能夠獲得補償，特制定本保險。

第二條中華人民共和國境內的各類機關、企事業單位、個體經濟組織以及其他組織均可成為本保險的被保險人。

保險責任

第三條 在保險合同期間內，凡被保險人的雇員，在其雇傭期間因從事保險單所載明的被保險人的工作而遭受意外事故或患與工作有關的國家規定的職業性疾病所致傷、殘或死亡，對被保險人因此依法應承擔的下列經濟賠償責任，保險公司依據本保險合同的約定，在約定的賠償限額內予以賠付：

（一）死亡賠償金；

（二）傷殘賠償金；

（三）誤工費用；

（四）醫療費用。

經保險公司書面同意的必要的、合理的訴訟費用，保險公司負責在保險單中規定的累計賠償限額內賠償。

在本保險期間內，保險公司對本保險單項下的各項賠償的最高賠償金額之和不得超過保險單中列明的累計賠償限額。

責任免除

第四條 保險公司對下列各項不負賠償責任：

（一）被保險人的雇員由于職業性疾病以外的疾病、傳染病、分娩、流產以及因上述原因接受醫療、診療所致的傷殘或死亡；

（二）由于被保險人的雇員自傷、自殺、打架、斗毆、犯罪及無照駕駛各種機動車輛所致的傷殘或死亡；

（三）被保險人的雇員因非職業原因而受酒精或藥劑的影響所導致的傷殘或死亡；

（四）被保險人的雇員因工外出期間以及上下班途中遭受意外事故而導致的傷殘或死亡；（可以賠付）

（五）被保險人直接或指使他人對其雇員故意實施的騷擾、傷害、性侵犯，而直接或間接造成其雇員的傷殘、死亡；

（六）任何性質的精神損害賠償、罰款、罰金；

（七）被保險人對其承包商所雇傭雇員的責任；

（八）在中華人民共和國境外，包括我國香港、澳門和臺灣地區，所發生的被保險人雇員的傷殘或死亡；

（九）國務院頒布的《工傷保險條例》所規定的工傷保險診療項目目錄、工傷保險藥品目錄、工傷保險住院服務標準之外的醫藥費用；

（十）勞動和社會保障部所頒布的《國家基本醫療保險藥品目錄》規定之外的醫藥費用；

（十一）假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具；

（十二）住宿費用、陪護人員的誤工費、交通費、生活護理費、喪葬費用、供養親屬撫恤金、撫養費；

（十三）戰爭、軍事行動、恐怖活動、罷工、暴動、民眾騷亂或由于核子輻射所致被保險人雇員的傷殘、死亡或疾病；

（十四）直接或間接因計算機2000 年問題造成的損失；

（十五）其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

保險期限

第五條 除保險單另有約定外，保險期限為一年。

賠償處理

第六條 被保險人在向保險公司申請賠償時，應提交保險單、有關事故證明書、保險公司認可的醫療機構出具的醫療證明、醫療費等費用的原始單據及保險公司認為必要的有效單證材料。保險公司應當迅速審定核實，保險賠款金額一經保險合同雙方確認，保險公司應當在十日內一次性支付賠款結案。

第七條 在本保險合同有效期內，發生保險責任范圍內的事故，保險公司根據投保人或被保險人提供的雇員名冊，對本保險人依法承擔的對其發生傷、殘、亡的每個雇員經濟賠償責任，在賠償限額內給付下列賠償金：

（一）死亡賠償金：以保單約定的每人死亡賠償限額為限。

（二）傷殘賠償金：按傷殘鑒定機構出具的傷殘程度鑒定書，

并對照國家發布的《職工工傷與職業病致殘程度鑒定標準》（GB/T16180-2014） [1]  （以下稱《傷殘鑒定標準》）確定傷殘等級而支付相應賠償金。相應的賠償限額為該傷殘等級所對應的下列“傷殘等級賠償限額比例表”的比例乘以每人死亡賠償限額所得金額。

傷殘等級賠償限額比例表

一級 100%

二級 80%

三級 70%

四級 60%

五級 50%

六級 40%

七級 30%

八級 20%

九級 10%

十級 5%

傷殘項目對應《傷殘鑒定標準》兩項者，如果兩項不同級， 以級別高者為傷殘等級，如果兩項同級，以該級別的上一等級為傷殘等級；傷殘項目對應《傷殘鑒定標準》三項以上者（含三項）， 以該等級中的最高級別的上一等級為傷殘等級。但無論如何，傷殘等級不得高于上表中所規定的一級。

（三）誤工費用

保險公司負責賠償被保險人雇員因疾病或受傷導致其暫時喪失工作能力（持續五天以上<不包括五天>無法工作的）而遭受的誤工損失：經醫院證明，按以下公式計算賠償： 當地最低工資標準/ 30 *（實際暫時喪失工作能力天數－5 天），最長賠付天數為365 天，且以保單約定的每人死亡賠償限額為限。

如在賠付本條第（三）款項下誤工費用后，被保險人雇員死亡或經傷殘鑒定機構診斷確定為一至十級傷殘，被保險人就其雇員的同一保險事故申請賠付本條第（一）款項下死亡賠償金或第（二）款項下傷殘賠償金額的，在計算賠付金額時，需扣除保險公司已賠償的第（三）款項下賠償金額。如被保險人就其雇員的同一保險事故已經領取本條第（一）款項下死亡賠償金或第（二） 款項下傷殘賠償金，則不能再申請第（三）款項下賠償金額。

（四）醫療費用

保險公司賠償必需的、合理的醫療費用，具體包括掛號費、治療費、手術費、床位費、檢查費（最高人民幣300元/每人）、醫藥費。本公司不承擔陪護費、伙食費、營養費、交通費、取暖費及空調費用。除緊急搶救外，受傷雇員均應在縣級以上醫院或保險公司指定的醫院就診。保險公司支付的本款項下的賠償金額以保單約定的每人醫療費用賠償限額為限。

（五）賠償金的給付

1．無論發生一次或多次保險事故，保險公司對被保險人的單個雇員所給付的死亡賠償金、傷殘賠償金和誤工費用之和不超過保險單約定的每人死亡賠償限額。被保險人不得就其單個雇員因同一保險事故同時申請傷殘賠償金和死亡賠償金。無論發生一次或多次保險事故，被保險人就其單個雇員申請賠付死亡賠償金的，

如果保險公司已賠付了傷殘賠償金，在計算賠付金額時，需扣除已賠付的傷殘賠償金額。

2．無論發生一次或多次保險事故，保險公司對被保險人所雇傭的每個雇員所給付的醫療費用不超過保險單約定的每人醫療費用賠償限額。

第八條 在發生保險單項下的索賠時，若存在重復保險， 保險公司按本保險合同保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。

第九條 被保險人雇員在保險合同期間內，因第三方全部或部分責任導致的意外事故所致死亡、傷殘，保險公司按以下約定負責賠償本保險條款第七條項下所規定的賠償款項：

（一）第三方未賠償其依法應付的賠償金，保險公司按保險合同約定計算賠償金額。

（二）第三方已賠償其依法應付的賠償金的：

1．第三方承擔的本保險合同責任范圍內的賠償金低于按保險合同約定計算的賠償金，保險公司負責賠償按照保險合同約定計算的賠償金與第三方已付的保險合同責任范圍內的賠償金的差額部分；

2．第三方承擔的保險合同責任范圍內的賠償金高于按保險合同約定計算的賠償金，保險公司不負責賠償。

第十條 投保人應在投保時列明被保險人雇員名單，對被保險人承擔的發生保險事故時未列入名單的雇員的經濟賠償責任， 保險公司不負賠償。發生名單變動時，要在新增人員開始工作后五日內通知保險公司辦理批改手續。更改或新增的雇員發生的索賠案件，事先未及時通知保險公司批改保險單導致該名雇員不在列明人員名單中的，保險公司不負賠償責任。

第十一條 被保險人向保險公司請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起二年不行使而消滅。

被保險人義務

第十二條 在投保時，投保人及其代表應對投保申請書中的事項以及保險公司提出的其他事項做出真實、詳盡的說明或描述。

第十三條 投保人應當按照約定及時繳納保險費。

第十四條 被保險人應加強對其經營業務的安全管理，嚴格執行有關勞動保護條例，防止傷害事故發生；一旦發生事故，應采取一切合理措施減少損失。

第十五條 如果在保險合同有效期限內，保險重要事項變更或保險標的危險程度增加的，被保險人或其代表應在五天內以書面形式通知保險公司，并根據保險公司的要求調整保費，否則保險公司對由此導致的損失不負賠償責任。

第十六條 一旦發生保險單所承保的任何事故，被保險人或其代表應履行下列義務：

（一）立即通知保險公司，并在七天或經保險公司書面同意延長的期間內以書面報告提供事故發生的經過、原因和損失程度，并協助保險公司進行調查核實；

（二）未經保險公司同意，被保險人或其代表不得自行對索賠事項做出的承諾、提議或付款的表示，否則，對此保險公司概不負責；

（三）在預知可能引起訴訟時，立即以書面形式通知保險公司，并在接到法院傳票或其他法律文件后，立即將其送交保險公司；保險公司有權以被保險人名義進行訴訟、追償，被保險人應全力協助。

第十七條 被保險人如不履行上述第十二條至第十六條約定的任一項義務，保險公司有權拒絕賠償，或者從書面通知之日起解除保險合同。

其他事項

第十八條 被保險人嚴格遵守和履行本保險單的各項約定,是保險公司承擔本保險合同項下賠償責任的先決條件。

第十九條 保險合同在被保險人喪失保險利益后自動終止，保險公司將按日比例退還被保險人保險合同項下未到期部分的保險費。

第二十條 被保險人可隨時書面申請終止保險單，對未滿期的保險費，保險公司依照短期費率的約定返還被保險人；保險公司也可提前十五天書面通知被保險人終止保險合同，對未滿期限的保險費，保險公司依照全年保險費按日比例返還被保險人。

第二十一條 如果任何索賠含有虛假成分，或被保險人或其代表在索賠時采取欺詐手段企圖在保險合同項下獲取利益，或任何損失是由被保險人或其代表的故意行為或縱容所致，被保險人將喪失其在保險合同項下此次索賠的所有權益。對由此產生的包括保險公司已支付的賠款在內的一切損失，應由被保險人負責賠償。

第二十二條 若保險合同項下負責的損失涉及其他責任方時，不論保險公司是否已賠償被保險人，被保險人應立即采取一切必要的措施行使或保留向該責任方索賠的權利。在保險公司支付賠款后，被保險人應將向該責任方追償的權利轉讓給保險公司，移交一切必要的單證，并協助保險公司向責任方追償。

第二十三條 被保險人與保險公司之間的一切有關本保險的爭議應通過友好協商解決，如協商不成，可選擇以下二種方式之一解決：

（一）提交 仲裁委員會仲裁；

（二）向被告住所地人民法院起訴。

第二十四條 保險合同產生的爭議適用中華人民共和國法律。

定義

職業性疾病

是指企業、事業單位、個體經濟組織以及其他組織的雇員在職業活動中，因接觸粉塵、放射性物質和其他有毒、有害物質等因素而引起的并且在保險合同期間內確診的疾病。職業病的分類和目錄以國務院衛生行政部門會同國務院勞動保障行政部門公布的相關類別和目錄為準。

雇員

是指與被保險人簽訂有勞動合同或存在事實勞動合同關系， 接受被保險人給付薪金、工資，年滿十六周歲的人員及其他按國家規定審批的未滿十六周歲的特殊人員, 包括正式在冊職工、短期工、臨時工、季節工和徒工等。但因委托代理、行紀、居間等其他合同為被保險人提供服務或工作的人員不屬于本保險合同所稱雇員。

非列明方式承保附加險條款

本保險條款為雇主責任保險（主險）的附加條款，若主險條款與本附加險條款互有沖突，以本附加險條款為準。本附加險條款未盡事宜，以主險條款為準。

經投保人與保險公司協商一致，投保人在投保時不提供雇員名單，只提供雇員總人數和對應的各工種人數。被保險人的雇員如有增減，應在30天內通知本公司批改相應工種的申報人數，并補交或退還相應的保險費。本公司按出險時各工種的申報人數與出險時該工種的實際人數的比例分別計算賠償。

臨時出境工作附加險條款

保險條款為雇主責任保險（主險）的附加險條款，若主險條款與本附加險條款互有沖突，以本附加險條款為準。本附加險條款未盡事宜，以主險條款為準。 經投保人與本公司協商一致，對于被保險人的雇員在臨時出

境，包括前往我國香港、澳門和臺灣地區，工作的雇傭期間因遭受意外事故或患職業性病而導致被保險人依法應承擔的經濟賠償責任，保險公司按照主險條款規定負責賠償。

境內公出及上下班途中附加險條款 本保險條款為雇主責任保險（主險）的附加險條款，若主險

條款與本附加險條款互有沖突，以本附加險條款為準。本附加險條款未盡事宜，以主險條款為準。

經投保人與保險公司協商一致，對于被保險人的雇員在境內， 不包括我國香港、澳門和臺灣地區，因工外出期間由于工作原因遭受意外事故及上下班途中遭受意外事故而導致被保險人依法應承擔的經濟賠償責任，保險公司按照主險條款規定負責賠償。

本附加險所指上下班途中遭受意外事故是指被保險人雇員在上下班的規定時間和必經路線上，發生無本人責任或者非本人主要責任的道路交通機動車事故。

申報工資附加險條款

本保險條款為雇主責任保險（主險）的附加險條款，若主險條款與本附加險條款互有沖突，以本附加險條款為準。本附加險條款未盡事宜，以主險條款為準。

經投保人與保險公司協商一致，投保人在投保時分類申報被保險人雇員的月工資標準，本公司同意在計算賠償主險條款第七條第（三）款所規定的誤工費用時，不再按當地最低工資標準計算，

而從申報月工資標準和實際月工資標準兩者中選取低者作為標準計算。

附加險

1、附加第三者責任保險

承保被保險人（雇主）因其疏忽或過失行為導致雇員以外的他人人身傷害或財產損失的法律賠償責任。

2、附加雇員第三者責任保險

承保雇員在執行公務時因其過失或疏忽行為造成的對第三者的傷害且依法應由雇主承擔的經濟賠償責任。

3、附加醫藥費保險

承保被保險人的雇員在保險期限內，因患有疾病等所需的醫療費用的保險。