在國內建設工程領域，職業(yè)責任保險主要針對勘察、設計、監(jiān)理、施工職業(yè)角色分別開展保險業(yè)務。從險種市場業(yè)務發(fā)展來看，設計責任保險與監(jiān)理責任保險發(fā)展相對較快，但相較國際工程職業(yè)責任保險發(fā)展，也只處于起步階段。整體上，我國建設工程職業(yè)責任保險發(fā)展時間較晚，進程較為緩慢，目前在政策上主要以推動工程設計責任險為主。

1、建設工程職業(yè)責任保險險種分類

勘察責任險、設計責任險、施工責任險、監(jiān)理責任險是分別承保勘察、設計、施工、監(jiān)理單位或專業(yè)技術人員因工作疏忽或過失，引發(fā)工程在施工階段或使用階段發(fā)生質量安全事故或問題，造成損失或費用應承擔的經濟賠償責任為保險標的的職業(yè)責任保險。

勘察責任保險

建設工程勘察責任保險，是指被保險人在保險單列明的保險期限，或追溯期內完成勘察的、位于中華人民共和國境內（不包括港、澳、臺地區(qū)）的建設工程，由于被保險人勘察工作中的過失，發(fā)生工程質量事故造成的損失，在保險期限內，由建設單位向被保險人首次提出索賠申請，依據中華人民共和國法律，應由被保險人承擔賠償責任時，保險人根據保險單的約定負責賠償。

設計責任保險

建設工程設計責任保險是指以建設工程設計人因設計上的疏忽或過失而引發(fā)工程質量事故造成損失或費用應承擔的經濟賠償責任為保險標的的職業(yè)責任保險。

施工責任保險

建設工程施工責任保險是指以施工單位或個人因施工上的疏忽、過失、失職，而引發(fā)工程在施工階段或使用階段的質量安全事故或問題，應當承擔的經濟賠償責任為保險標的的職業(yè)責任保險。

監(jiān)理責任保險

建設工程監(jiān)理責任保險是以監(jiān)理職業(yè)責任為保險標的的一種責任保險，它承保監(jiān)理人在履行監(jiān)理合同所規(guī)定的監(jiān)理義務過程中，由于疏忽行為、錯誤或失職而造成委托人或依賴于這種服務的第三方的損失，依法應當由監(jiān)理人承擔的賠償責任。

2、建設工程設計責任保險

建設工程設計責任保險是我國開辦最早的職業(yè)保險險種之一，也是目前我國工程職業(yè)責任保險發(fā)展較快的主要險種。但相較于國外工程設計責任保險的發(fā)展，依舊顯得較為緩慢，仍處于起步發(fā)展階段。

政策發(fā)展歷程

1995年5月

中國人民財產保險股份有限公司與深圳市合作出臺了全國最早的《建設工程設計責任保險條款》草案，推出了首個建設工程設計責任保險品種。

1999年

建設部下發(fā)《關于同意北京市、上海市、深圳市開展工程設計保險試點的工作通知》開始進行建設工程設計責任保險的城市試點。

2000年8月

深圳市在全國率先施行建設工程設計責任保險制度。其保險對象為經國家建設行政主管部門批準，取得相應資質證書并經工商行政管理部門注冊登記成立的所有建設工程設計單位。

2003年11月

建設部發(fā)布《關于積極推進工程設計責任保險工作的指導意見》，要求在2004年底前，在全國范圍內建立工程設計責任保險制度。

2017年9月

天津市政府發(fā)布《天津市建設工程勘察設計管理規(guī)定》，提出建設行政主管部門應當鼓勵推行建設工程勘察、設計責任保險制度。

2017年9月

上海市政府發(fā)布《關于促進本市建筑業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的實施意見》，文件提出強化建筑師執(zhí)業(yè)資格管理，引入風險管控和職業(yè)責任保險制度，積極引導施工期間的建筑工程一切險及第三者責任險、設計責任險。

2018年1月

山東省住房和城鄉(xiāng)建設廳勘察設計處印發(fā)《2018年全省勘察設計與抗震防災工作要點》的通知，要求積極推進建設工程勘察設計責任保險制度，提高參保率。

險種功能作用

國內經濟處于快速發(fā)展階段，各項基礎設施建設需求增大，工程項目規(guī)模與投入持續(xù)增漲，相應的工程設計風險也與之俱增。一旦出現因工程設計責任導致的事故損失，僅憑設計合同中約定的設計方賠償方案，遠無法彌補業(yè)主方受到的高額經濟損失，此外，客觀上設計公司也沒有足夠的經濟賠償能力。

建設工程設計責任險的出現，一方面使得工程設計方的賠償能力得到保障，有助于完善建筑市場中不同責任主體之間的風險分擔及保障機制；另一方面，投保需通過保險公司的審查，信譽好、設計質量可靠、設計水平高的設計單位才可能獲得投保資格，這既降低了可能出現的設計風險，又提高了工程項目設計的入口門檻，避免低價設計中標帶來的工程質量隱患。

責任險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。這種保險以第三者請求被保險人賠償為保險事故，以被保險人向第三者應賠償的損失價值為實際損失。責任保險包括的范圍十分廣泛，從內容上看，主要包括四大類責任險：
一是公眾責任險。又稱普通責任保險和綜合責任保險，它以被保險人的公眾責任為承保對象，又可以分為綜合公共責任保險、場所責任保險、承包人責任保險和承運人責任保險四類，每一類又包含若干險種。二是產品責任險。承保產品對消費者或用戶及其他任何人造成的財產損失、人身傷亡所導致的經濟賠償責任，以及由此導致的有關法律費用等。
三是雇主責任險。在許多國家都是強制保險業(yè)務，主要承保被保險人的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失危險一起納入保險責任范圍。政府為保證員工人身安全，要求煤炭開采、電力作業(yè)等行業(yè)的雇主必須購買這一險種。
四是職業(yè)責任險。又稱為職業(yè)賠償保險或業(yè)務過失責任保險。在當代，醫(yī)生、會計師、律師等技術工作者均存在職業(yè)責任危險，從而可以通過保險的方式轉嫁危險損失。在發(fā)達國家，該險種多達70多種。

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一、工程職業(yè)責任風險分析

工程建設是一項周期較長、投資較大、不確定因素較多的高風險行業(yè)活動。參與這項活動的各方主體分別承擔不同的工程建設任務與責任，在有效分工與相互協作之下，共同完成項目質量、安全、投資、工期等重要建設目標。在建設過程中，建設活動會受到各類風險因素威脅，影響質量安全等建設目標的完成。

其中，工程職業(yè)主體的責任風險，主要是指勘察、設計、施工、監(jiān)理人員因工作上的疏忽和過失造成風險事故，導致建設工程本身受到物質損失以及第三者人身或財產受到損傷損失，需要承擔相應經濟損害賠償責任（構成犯罪還將追究刑事責任）的風險。

概括來說，各類工程職業(yè)責任風險的來源主要即是職業(yè)責任主體未按照相關法律法規(guī)以及合同約定履行自身職業(yè)責任義務，進而導致風險事故發(fā)生。

具體而言，以設計單位為例，其責任風險來源主要包括設計文件的交付、設計文件施工交底、現場施工技術解決方案、設計深度標準、設計管理等。

1.設計文件交付。工程建設是一項規(guī)模較大的多工種協同作業(yè)活動，對不同建設活動主體的相互協作有著較高要求。如一些建設工序的時間性要求較高，設計文件能否準時交付將影響后續(xù)施工，可能產生較大的經濟損失甚至造成工程質量事故。

2.設計文件施工交底。某種意義上，工程建設活動即是將設計圖紙變?yōu)榻ㄖ嶓w，因此施工單位能否準確理解設計文件的設計意圖與設計要求就顯得十分重要。設計文件施工交底不僅是工程建設活動的重要環(huán)節(jié)，也是設計單位應承擔的重要主體責任。如果缺乏設計交底，或在設計交底環(huán)節(jié)設計單位未就設計文件作出有效說明，將可能導致嚴重的工程事故。

3.施工技術解決方案。工程建設活動受復雜的風險因素影響，技術人員需要針對現場施工環(huán)境、條件等因素提供專業(yè)的技術解決方案，既要保證施工安全，又要高效合理。施工技術解決方案的科學合理性，也影響著建設工程質量與施工安全生產。

4.設計深度標準。為了保證工程設計文件的深度符合要求，國家頒布了一系列有關設計內容和深度的強制性規(guī)范。如果設計文件沒有達到設計文件要求的深度，輕則影響后續(xù)工作，重則會因溝通不夠和理解不對產生工程事故。

5.設計錯誤。設計單位自身在設計文件中存在的缺陷、錯誤、遺漏，包括未依據實際勘察結果進行設計或屈從建設單位壓力降低設計要求等，將可能造成嚴重的工程質量安全事故。

6.設計管理。設計單位未按照合同約定私自將設計任務分包給其他沒有資質的單位，為工程質量和安全生產埋下嚴重的風險隱患。

二、工程職業(yè)責任保險保障分析

工程職業(yè)責任風險導致的事故損失往往是巨大的，所涉事故賠償責任動輒百萬甚至上億，無論對設計單位、施工單位、勘察單位、監(jiān)理單位都是“企業(yè)不可承受之重”。同時，風險事故未及時獲得足額賠償還將引發(fā)一系列的負面影響，不利于經濟發(fā)展與社會穩(wěn)定。工程職業(yè)責任保險即是針對上述風險需求應運而生。

1.概念與特點

工程職業(yè)責任保險，是指承保各類工程專業(yè)技術人員因工作上的疏忽或過失造成工程本身財產損失以及第三者人身傷害或財產損失賠償責任的保險。依據不同工程職業(yè)主要可分為勘察責任保險、設計責任保險、監(jiān)理責任保險與施工責任保險。其中，勘察與設計責任保險市場發(fā)展相對較快，目前已在國內多個地區(qū)開展試點應用。

通過上述概念可知，工程職業(yè)責任保險的保險標的包括兩類，即財產損失責任賠償與侵權責任賠償。也就是說，工程職業(yè)責任保險不僅對職業(yè)責任人員給工程本身造成的損失負責賠償，還對因風險事故引起的第三者人身傷害和財產損失負擔賠償責任。

同時，工程職業(yè)責任保險只承保相關職業(yè)人員因“疏忽”或“失誤”造成的損害賠償責任，對職業(yè)人員故意行為造成的損害賠償責任不予承保，且只限于民事賠償項下的經濟損失賠償。

2.保障作用

工程職業(yè)責任風險事故造成的影響包括兩方面：其一，風險事故對項目工程本身造成嚴重的財產損失；其二，事故中相關工程職業(yè)人員需要承擔沉重的事故賠償責任。實務中，工程職業(yè)責任風險事故往往涉及多個職業(yè)主體，且損失賠償數額巨大，相關責任方大多相互推諉，即便最終厘清責任，相關責任主體也缺乏足夠的經濟賠償能力，無法真正為事故損失提供賠償保障。

工程職業(yè)責任保險以工程職業(yè)風險事故導致的經濟賠償責任為保險標的，一方面能夠有效分散相關工程人員的職業(yè)責任風險，提高其抗風險能力，另一方面能夠為風險事故提供切實的保險賠償保障，挽回事故損失，保障各方利益主體的合法權益。

3.市場發(fā)展

相較建安一切險、建工意外險、雇主責任險等傳統(tǒng)工程險種，以及如工程保證保險、IDI工程質量潛在缺陷保險、安全生產責任保險等新型工程險種，工程職業(yè)責任保險的市場發(fā)展進程較為遲緩，且主要圍繞著勘察與設計責任保險進行市場推廣應用。

但近年來，國家出臺相關政策持續(xù)推進落實各方建設活動主體質量安全責任，各地方政府也積極探索工程質量責任標準化，厘清各方活動主體質量安全責任，這無疑有利于強化建筑市場職業(yè)責任風險意識，為工程職業(yè)責任保險的市場發(fā)展創(chuàng)造契機。