在國內(nèi)建設(shè)工程領(lǐng)域，職業(yè)責(zé)任保險主要針對勘察、設(shè)計(jì)、監(jiān)理、施工職業(yè)角色分別開展保險業(yè)務(wù)。從險種市場業(yè)務(wù)發(fā)展來看，設(shè)計(jì)責(zé)任保險與監(jiān)理責(zé)任保險發(fā)展相對較快，但相較國際工程職業(yè)責(zé)任保險發(fā)展，也只處于起步階段。整體上，我國建設(shè)工程職業(yè)責(zé)任保險發(fā)展時間較晚，進(jìn)程較為緩慢，目前在政策上主要以推動工程設(shè)計(jì)責(zé)任險為主。

1、建設(shè)工程職業(yè)責(zé)任保險險種分類

勘察責(zé)任險、設(shè)計(jì)責(zé)任險、施工責(zé)任險、監(jiān)理責(zé)任險是分別承保勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理單位或?qū)I(yè)技術(shù)人員因工作疏忽或過失，引發(fā)工程在施工階段或使用階段發(fā)生質(zhì)量安全事故或問題，造成損失或費(fèi)用應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的職業(yè)責(zé)任保險。

勘察責(zé)任保險

建設(shè)工程勘察責(zé)任保險，是指被保險人在保險單列明的保險期限，或追溯期內(nèi)完成勘察的、位于中華人民共和國境內(nèi)（不包括港、澳、臺地區(qū)）的建設(shè)工程，由于被保險人勘察工作中的過失，發(fā)生工程質(zhì)量事故造成的損失，在保險期限內(nèi)，由建設(shè)單位向被保險人首次提出索賠申請，依據(jù)中華人民共和國法律，應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人根據(jù)保險單的約定負(fù)責(zé)賠償。

設(shè)計(jì)責(zé)任保險

建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險是指以建設(shè)工程設(shè)計(jì)人因設(shè)計(jì)上的疏忽或過失而引發(fā)工程質(zhì)量事故造成損失或費(fèi)用應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的職業(yè)責(zé)任保險。

施工責(zé)任保險

建設(shè)工程施工責(zé)任保險是指以施工單位或個人因施工上的疏忽、過失、失職，而引發(fā)工程在施工階段或使用階段的質(zhì)量安全事故或問題，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的職業(yè)責(zé)任保險。

監(jiān)理責(zé)任保險

建設(shè)工程監(jiān)理責(zé)任保險是以監(jiān)理職業(yè)責(zé)任為保險標(biāo)的的一種責(zé)任保險，它承保監(jiān)理人在履行監(jiān)理合同所規(guī)定的監(jiān)理義務(wù)過程中，由于疏忽行為、錯誤或失職而造成委托人或依賴于這種服務(wù)的第三方的損失，依法應(yīng)當(dāng)由監(jiān)理人承擔(dān)的賠償責(zé)任。

2、建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險

建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險是我國開辦最早的職業(yè)保險險種之一，也是目前我國工程職業(yè)責(zé)任保險發(fā)展較快的主要險種。但相較于國外工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險的發(fā)展，依舊顯得較為緩慢，仍處于起步發(fā)展階段。

政策發(fā)展歷程

1995年5月

中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司與深圳市合作出臺了全國最早的《建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險條款》草案，推出了首個建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險品種。

1999年

建設(shè)部下發(fā)《關(guān)于同意北京市、上海市、深圳市開展工程設(shè)計(jì)保險試點(diǎn)的工作通知》開始進(jìn)行建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險的城市試點(diǎn)。

2000年8月

深圳市在全國率先施行建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險制度。其保險對象為經(jīng)國家建設(shè)行政主管部門批準(zhǔn)，取得相應(yīng)資質(zhì)證書并經(jīng)工商行政管理部門注冊登記成立的所有建設(shè)工程設(shè)計(jì)單位。

2003年11月

建設(shè)部發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，要求在2004年底前，在全國范圍內(nèi)建立工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險制度。

2017年9月

天津市政府發(fā)布《天津市建設(shè)工程勘察設(shè)計(jì)管理規(guī)定》，提出建設(shè)行政主管部門應(yīng)當(dāng)鼓勵推行建設(shè)工程勘察、設(shè)計(jì)責(zé)任保險制度。

2017年9月

上海市政府發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)本市建筑業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的實(shí)施意見》，文件提出強(qiáng)化建筑師執(zhí)業(yè)資格管理，引入風(fēng)險管控和職業(yè)責(zé)任保險制度，積極引導(dǎo)施工期間的建筑工程一切險及第三者責(zé)任險、設(shè)計(jì)責(zé)任險。

2018年1月

山東省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳勘察設(shè)計(jì)處印發(fā)《2018年全省勘察設(shè)計(jì)與抗震防災(zāi)工作要點(diǎn)》的通知，要求積極推進(jìn)建設(shè)工程勘察設(shè)計(jì)責(zé)任保險制度，提高參保率。

險種功能作用

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展階段，各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求增大，工程項(xiàng)目規(guī)模與投入持續(xù)增漲，相應(yīng)的工程設(shè)計(jì)風(fēng)險也與之俱增。一旦出現(xiàn)因工程設(shè)計(jì)責(zé)任導(dǎo)致的事故損失，僅憑設(shè)計(jì)合同中約定的設(shè)計(jì)方賠償方案，遠(yuǎn)無法彌補(bǔ)業(yè)主方受到的高額經(jīng)濟(jì)損失，此外，客觀上設(shè)計(jì)公司也沒有足夠的經(jīng)濟(jì)賠償能力。

建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任險的出現(xiàn)，一方面使得工程設(shè)計(jì)方的賠償能力得到保障，有助于完善建筑市場中不同責(zé)任主體之間的風(fēng)險分擔(dān)及保障機(jī)制；另一方面，投保需通過保險公司的審查，信譽(yù)好、設(shè)計(jì)質(zhì)量可靠、設(shè)計(jì)水平高的設(shè)計(jì)單位才可能獲得投保資格，這既降低了可能出現(xiàn)的設(shè)計(jì)風(fēng)險，又提高了工程項(xiàng)目設(shè)計(jì)的入口門檻，避免低價設(shè)計(jì)中標(biāo)帶來的工程質(zhì)量隱患。

責(zé)任險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。這種保險以第三者請求被保險人賠償為保險事故，以被保險人向第三者應(yīng)賠償?shù)膿p失價值為實(shí)際損失。責(zé)任保險包括的范圍十分廣泛，從內(nèi)容上看，主要包括四大類責(zé)任險：
一是公眾責(zé)任險。又稱普通責(zé)任保險和綜合責(zé)任保險，它以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，又可以分為綜合公共責(zé)任保險、場所責(zé)任保險、承包人責(zé)任保險和承運(yùn)人責(zé)任保險四類，每一類又包含若干險種。二是產(chǎn)品責(zé)任險。承保產(chǎn)品對消費(fèi)者或用戶及其他任何人造成的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。
三是雇主責(zé)任險。在許多國家都是強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)，主要承保被保險人的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失危險一起納入保險責(zé)任范圍。政府為保證員工人身安全，要求煤炭開采、電力作業(yè)等行業(yè)的雇主必須購買這一險種。
四是職業(yè)責(zé)任險。又稱為職業(yè)賠償保險或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險。在當(dāng)代，醫(yī)生、會計(jì)師、律師等技術(shù)工作者均存在職業(yè)責(zé)任危險，從而可以通過保險的方式轉(zhuǎn)嫁危險損失。在發(fā)達(dá)國家，該險種多達(dá)70多種。

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一、工程職業(yè)責(zé)任風(fēng)險分析

工程建設(shè)是一項(xiàng)周期較長、投資較大、不確定因素較多的高風(fēng)險行業(yè)活動。參與這項(xiàng)活動的各方主體分別承擔(dān)不同的工程建設(shè)任務(wù)與責(zé)任，在有效分工與相互協(xié)作之下，共同完成項(xiàng)目質(zhì)量、安全、投資、工期等重要建設(shè)目標(biāo)。在建設(shè)過程中，建設(shè)活動會受到各類風(fēng)險因素威脅，影響質(zhì)量安全等建設(shè)目標(biāo)的完成。

其中，工程職業(yè)主體的責(zé)任風(fēng)險，主要是指勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理人員因工作上的疏忽和過失造成風(fēng)險事故，導(dǎo)致建設(shè)工程本身受到物質(zhì)損失以及第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到損傷損失，需要承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任（構(gòu)成犯罪還將追究刑事責(zé)任）的風(fēng)險。

概括來說，各類工程職業(yè)責(zé)任風(fēng)險的來源主要即是職業(yè)責(zé)任主體未按照相關(guān)法律法規(guī)以及合同約定履行自身職業(yè)責(zé)任義務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險事故發(fā)生。

具體而言，以設(shè)計(jì)單位為例，其責(zé)任風(fēng)險來源主要包括設(shè)計(jì)文件的交付、設(shè)計(jì)文件施工交底、現(xiàn)場施工技術(shù)解決方案、設(shè)計(jì)深度標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)計(jì)管理等。

1.設(shè)計(jì)文件交付。工程建設(shè)是一項(xiàng)規(guī)模較大的多工種協(xié)同作業(yè)活動，對不同建設(shè)活動主體的相互協(xié)作有著較高要求。如一些建設(shè)工序的時間性要求較高，設(shè)計(jì)文件能否準(zhǔn)時交付將影響后續(xù)施工，可能產(chǎn)生較大的經(jīng)濟(jì)損失甚至造成工程質(zhì)量事故。

2.設(shè)計(jì)文件施工交底。某種意義上，工程建設(shè)活動即是將設(shè)計(jì)圖紙變?yōu)榻ㄖ?shí)體，因此施工單位能否準(zhǔn)確理解設(shè)計(jì)文件的設(shè)計(jì)意圖與設(shè)計(jì)要求就顯得十分重要。設(shè)計(jì)文件施工交底不僅是工程建設(shè)活動的重要環(huán)節(jié)，也是設(shè)計(jì)單位應(yīng)承擔(dān)的重要主體責(zé)任。如果缺乏設(shè)計(jì)交底，或在設(shè)計(jì)交底環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)單位未就設(shè)計(jì)文件作出有效說明，將可能導(dǎo)致嚴(yán)重的工程事故。

3.施工技術(shù)解決方案。工程建設(shè)活動受復(fù)雜的風(fēng)險因素影響，技術(shù)人員需要針對現(xiàn)場施工環(huán)境、條件等因素提供專業(yè)的技術(shù)解決方案，既要保證施工安全，又要高效合理。施工技術(shù)解決方案的科學(xué)合理性，也影響著建設(shè)工程質(zhì)量與施工安全生產(chǎn)。

4.設(shè)計(jì)深度標(biāo)準(zhǔn)。為了保證工程設(shè)計(jì)文件的深度符合要求，國家頒布了一系列有關(guān)設(shè)計(jì)內(nèi)容和深度的強(qiáng)制性規(guī)范。如果設(shè)計(jì)文件沒有達(dá)到設(shè)計(jì)文件要求的深度，輕則影響后續(xù)工作，重則會因溝通不夠和理解不對產(chǎn)生工程事故。

5.設(shè)計(jì)錯誤。設(shè)計(jì)單位自身在設(shè)計(jì)文件中存在的缺陷、錯誤、遺漏，包括未依據(jù)實(shí)際勘察結(jié)果進(jìn)行設(shè)計(jì)或屈從建設(shè)單位壓力降低設(shè)計(jì)要求等，將可能造成嚴(yán)重的工程質(zhì)量安全事故。

6.設(shè)計(jì)管理。設(shè)計(jì)單位未按照合同約定私自將設(shè)計(jì)任務(wù)分包給其他沒有資質(zhì)的單位，為工程質(zhì)量和安全生產(chǎn)埋下嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。

二、工程職業(yè)責(zé)任保險保障分析

工程職業(yè)責(zé)任風(fēng)險導(dǎo)致的事故損失往往是巨大的，所涉事故賠償責(zé)任動輒百萬甚至上億，無論對設(shè)計(jì)單位、施工單位、勘察單位、監(jiān)理單位都是“企業(yè)不可承受之重”。同時，風(fēng)險事故未及時獲得足額賠償還將引發(fā)一系列的負(fù)面影響，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定。工程職業(yè)責(zé)任保險即是針對上述風(fēng)險需求應(yīng)運(yùn)而生。

1.概念與特點(diǎn)

工程職業(yè)責(zé)任保險，是指承保各類工程專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成工程本身財(cái)產(chǎn)損失以及第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任的保險。依據(jù)不同工程職業(yè)主要可分為勘察責(zé)任保險、設(shè)計(jì)責(zé)任保險、監(jiān)理責(zé)任保險與施工責(zé)任保險。其中，勘察與設(shè)計(jì)責(zé)任保險市場發(fā)展相對較快，目前已在國內(nèi)多個地區(qū)開展試點(diǎn)應(yīng)用。

通過上述概念可知，工程職業(yè)責(zé)任保險的保險標(biāo)的包括兩類，即財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任賠償與侵權(quán)責(zé)任賠償。也就是說，工程職業(yè)責(zé)任保險不僅對職業(yè)責(zé)任人員給工程本身造成的損失負(fù)責(zé)賠償，還對因風(fēng)險事故引起的第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。

同時，工程職業(yè)責(zé)任保險只承保相關(guān)職業(yè)人員因“疏忽”或“失誤”造成的損害賠償責(zé)任，對職業(yè)人員故意行為造成的損害賠償責(zé)任不予承保，且只限于民事賠償項(xiàng)下的經(jīng)濟(jì)損失賠償。

2.保障作用

工程職業(yè)責(zé)任風(fēng)險事故造成的影響包括兩方面：其一，風(fēng)險事故對項(xiàng)目工程本身造成嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失；其二，事故中相關(guān)工程職業(yè)人員需要承擔(dān)沉重的事故賠償責(zé)任。實(shí)務(wù)中，工程職業(yè)責(zé)任風(fēng)險事故往往涉及多個職業(yè)主體，且損失賠償數(shù)額巨大，相關(guān)責(zé)任方大多相互推諉，即便最終厘清責(zé)任，相關(guān)責(zé)任主體也缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)賠償能力，無法真正為事故損失提供賠償保障。

工程職業(yè)責(zé)任保險以工程職業(yè)風(fēng)險事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，一方面能夠有效分散相關(guān)工程人員的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險，提高其抗風(fēng)險能力，另一方面能夠?yàn)轱L(fēng)險事故提供切實(shí)的保險賠償保障，挽回事故損失，保障各方利益主體的合法權(quán)益。

3.市場發(fā)展

相較建安一切險、建工意外險、雇主責(zé)任險等傳統(tǒng)工程險種，以及如工程保證保險、IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險等新型工程險種，工程職業(yè)責(zé)任保險的市場發(fā)展進(jìn)程較為遲緩，且主要圍繞著勘察與設(shè)計(jì)責(zé)任保險進(jìn)行市場推廣應(yīng)用。

但近年來，國家出臺相關(guān)政策持續(xù)推進(jìn)落實(shí)各方建設(shè)活動主體質(zhì)量安全責(zé)任，各地方政府也積極探索工程質(zhì)量責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)化，厘清各方活動主體質(zhì)量安全責(zé)任，這無疑有利于強(qiáng)化建筑市場職業(yè)責(zé)任風(fēng)險意識，為工程職業(yè)責(zé)任保險的市場發(fā)展創(chuàng)造契機(jī)。