眾所眾知，保險代理人、保險經紀人、保險公估人被譽為保險中介的“三駕馬車”。尤其保險代理人與保險經紀人角色，兩者對于保險公司的市場業務推廣都有著重要影響，并都通過傭金回報獲取收益，因此在保險中介市場有著很大的相似性。

但事實上，雖然保險代理人與保險經紀人同為保險中介，同樣參與保險市場營銷，兩者卻在概念定義、業務范圍、立場關系、法律責任等多個方面有著顯著差異。

1、概念定義與業務范疇

依據我國《保險法》規定：保險代理人，是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人；保險經紀人，是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。

概念定義分析

首先，定義明確了保險代理人是接受保險人的委托，向保險人收取傭金，而進行相關保險服務的中介角色，而對保險經紀人則并未明確其接受誰的委托，包括向誰收取傭金，即是說法律上對于保險經紀人在這部分留有開口，即可以接受保險人的委托，向保險人收取傭金，也可以接受投保人的委托，向投保人收取傭金。

其次，在組織機構形式上，保險代理人可以是“機構或者個人”，而保險經紀人則明確為“機構”。

業務范疇區別

在業務范疇方面，目前，國內保險代理人與保險經紀人的主要市場業務即是“促成保單交易”，收取保險傭金。但從國際保險經紀人業務范疇來看，保險經紀人還可以承攬：

1

包括風險評估、保單診斷的風險管理工作；

2

包括家庭資產配置規劃、企業員工福利計劃、企業資產保全計劃的理財咨詢工作。

上述兩類工作，接受委托的對象都不是保險公司，所收到的回報也并非來自保險公司的傭金收入，而是來自咨詢人的咨詢管理費用。

同時，在保險產品的銷售方面，保險代理通常只能代理自家保險公司的保險產品，而保險經紀則不受這種束縛，可以根據投保人需求，綜合市場上各家保險公司產品，提供最優產品組合。當然，在保險代理制度中，專業保險代理機構同樣也是可以代理多家保險公司產品的，但目前國內專業保險代理機構的發展速度與程度相對較為不成熟，市場業務范圍受發展程度影響較大。

2、立場關系與法律責任

保險代理人與保險經紀人，由于兩者與保險公司形成不同的從屬合作關系，兩者在市場業務中的立場關系與所承擔的相應法律責任也有所不同。

保險代理人

保險代理人，在法律上與保險人屬于代理關系，其行為應為視為保險人的行為。保險代理人在保險人授權范圍內，代辦保險業務的行為責任應由保險人負責承擔。同時，也正是這種代理關系，決定著保險代理人實際上是作為保險機構業務營銷的一種延伸，其立場相對來說是更趨向于保險公司的。

保險經紀人

保險經紀人，在法律上與保險人屬于代表關系，其疏忽、過失等行為給保險人及被保險人造成損失，應獨立承擔民事法律責任。此外在角色功能上，依據我國《保險法》規定，保險經紀人需基于投保人利益出發，進行相關經紀活動，即保持與投保人利益一致的角色立場。當然，這一點對于目前國內保險經紀人制度來說，由于保險市場、經紀人傭金制度、法律政策環境等因素影響，無法保持絕對的角色立場，只能說相對較為趨向于投保人。

此外，從職業發展角度來看，保險代理人的工作核心是銷售，因此更多錘煉的是銷售技巧；保險經紀人的工作核心是咨詢，因此需要不斷補充學習大量的保險行業知識、保險市場動態，對職業素養提升有很大幫助。很多保險經紀人，都曾是保險代理人。因此，保險經紀人可以作為保險代理人職業發展的一個全新選擇。

作為保險中介制度的重要組成部分，保險代理人與保險經紀人在推進現代保險業的發展過程中，各自發揮著不同的角色功能作用，并有著各自顯著的角色特點。但在國內保險中介市場，由于市場環境與制度發展問題，兩者的角色特點并不顯著，因而容易被混淆認知。