保險基礎(chǔ)知識：合同分保
合同分保是指由分由公司與分入公司預(yù)先訂閱分保合同，在一定時期內(nèi)對某類業(yè)務(wù)進(jìn)行締約人之間的約束性的再保險安排方法。在分保合同中，分保雙方經(jīng)協(xié)商將分保方式及成分、分保傭金、盈余傭金、自留責(zé)任、合同限額、業(yè)務(wù)明細(xì)表的編送、再保險綱賬單的編送和結(jié)付、賠款的攤付、責(zé)任的開始與終了、貨幣的種類以及匯率的變動、物價指數(shù)的變化等各種各樣的分保條件預(yù)先固定下來，以明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。凡屬合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，分出公司自動分出，接受公司必須如數(shù)接受，對雙方都有強(qiáng)制性。因此，這種分保方式又稱為固定分保。
合同分保雙方分保關(guān)系固定，可以保證原保險人及時轉(zhuǎn)移風(fēng)險責(zé)任，有利于穩(wěn)定經(jīng)營；再保險人也可以比較均衡地得到數(shù)量多、風(fēng)險較為分散的整批分保業(yè)務(wù)。因此，它是國際再保險市場上普遍采用的主要分保方法。歸納起來，合同分保有以下特點；
（一）強(qiáng)制性
合同再保險具有強(qiáng)制性。再保險合同一經(jīng)簽訂，便具有法律效力，締約雙方均應(yīng)遵守，所有業(yè)務(wù)均按合同規(guī)定輸。這就意味著，凡屬于合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，不論質(zhì)量好球，保險人應(yīng)按合同約定成分向再保險人分保，不得少分，也不得多分，也不必通知再保險人；再保險人對其承保范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)亦沒有挑選的余地，不管好壞良莠，均須接受，不得拒絕。
（二）險種單一性
合同再保險的承保范圍一般公限于某一險種，比如水險分保合同、火險分保合同、航空險分保合同、建筑工程一切險分保合同等。如果將不同險種的業(yè)務(wù)混在一起安排再保險，這種合同稱為一攬子分保合同，它是基于另外一種分保情況設(shè)計的。
（三）穩(wěn)定性
合同再保險中的業(yè)務(wù)通常較多，少則幾十筆，多則上萬筆。因此，保險費(fèi)較多，有的能應(yīng)付幾個全損。即使個別保險標(biāo)的發(fā)生全部賠償，對整個合同來說往往無足輕重，合同再保險業(yè)務(wù)較穩(wěn)定，這是大數(shù)法則的典型例子。
（四）起訖
合同再保險的起始期多為公無紀(jì)年的1月1日，個別國家例外，如日本多為4月1日；時限最低1年，通常規(guī)定年終前3個月或更長一些時間由一方或雙方互發(fā)臨時注銷通知，否則自然延續(xù)1年合同有效。
合同再保險的賠案一般由分出人負(fù)責(zé)處理，如涉及分保接受人的責(zé)任，按規(guī)定告知接受人可能要求接受人支付現(xiàn)金的大的賠款，應(yīng)隨時將賠款處理情況，估計損失的數(shù)字及發(fā)生的費(fèi)用通知接受人，使分保接受人對現(xiàn)金攤賠有所準(zhǔn)備，及時匯付。許多合同分保中都規(guī)定，一次事故的賠款及費(fèi)用達(dá)到約定的數(shù)字時，分出人可要求分保接受人在10天內(nèi)或其他已約定的時間內(nèi)匯付他們應(yīng)承擔(dān)的份額。比如，我國1996年在《財產(chǎn)法定分保條件》中這樣規(guī)定：每一張保單或每次事故賠款折合人民幣達(dá)到或超過400萬元（年保費(fèi)收入在20億元以上）或100萬元（年保費(fèi)收入在20億元以下）時，分出人可向分保接受人發(fā)出現(xiàn)金賠款通知書，并應(yīng)按接受人的要求提供與該筆賠款有關(guān)的理賠資料。如未能按要求提供與該筆賠款有關(guān)的理風(fēng)吹草動資料。如未能按要求提供與該筆賠款有關(guān)的理賠資料。如未能按要求提供理賠資料，接受人應(yīng)在收到所需資料的30天內(nèi)支付應(yīng)承擔(dān)的賠款。
再保險合同的合同特點
再保險合同按自留額和分保額計算基礎(chǔ)的不同，可分為比例再保險合同和非比例再保險合同。自留額是指再保險分出人對于每一危險單位或一系列危險單位的責(zé)任或損失，承擔(dān)自負(fù)責(zé)任的限額；分保額是指對于再保險分出人每一危險單位或一系列危險單位的責(zé)任或損失，再保險接受人承擔(dān)分保責(zé)任的限額。比例再保險合同，是指以原保險合同保險金額為自留額和分保額計算基礎(chǔ)的一種再保險合同。該種再保險方式下，再保險分出人與再保險接受人按照保險金額的一定比例分擔(dān)責(zé)任，并按此比例分出保費(fèi)和分?jǐn)傎r付款。比例再保險合同又分為成數(shù)再保險合同和溢額再保險合同。
1.成數(shù)再保險合同
成數(shù)再保險合同簽約雙方一般對某種業(yè)務(wù)的每一危險單位自留額和分保額約定固定的比例，再保險分出人對約定的業(yè)務(wù)，一律按分保比例向再保險接受人分出保費(fèi)和攤回賠付款。成數(shù)再保險合同有時還約定再保險接受人所承擔(dān)分保額的最高限額。
2.溢額再保險合同
溢額再保險合同簽約雙方一般約定再保險分出人對某種業(yè)務(wù)每一危險單位保險金額自己所承擔(dān)的自留額，當(dāng)保險金額超出自留額時，超出部分(即溢額)由再保險接受人承擔(dān)，但再保險接受人承擔(dān)的溢額不超過合同約定的最高限額(在最高限額之內(nèi)承擔(dān)的溢額為分保額)。簽約雙方以自留額和分保額為基礎(chǔ)，計算確定每一危險單位的自留額和分保額之間的比例，分別稱為自留比例和分保比例。再保險分出人按分保比例向再保險接受人分出保費(fèi)和攤回賠付款。對于溢額超出再保險接受人最高承擔(dān)限額的部分，再保險分出人不作分保或另作分保安排。與成數(shù)分保不同的是，溢額分保的比例不是固定的，而是根據(jù)每一標(biāo)的的保額大小而變動，分出保費(fèi)和賠付款項的攤回金額也隨之相應(yīng)變化。非比例再保險合同，是指以再保險分出人賠付款金額(實際損失)為自留額和分保額計算基礎(chǔ)的一種再保險合同。該種再保險方式下，再保險分出人與再保險接受人并不是按比例分配相關(guān)的保費(fèi)和賠付款，而是通常先規(guī)定兩個限額，一是再保險分出人自己承擔(dān)的賠付限額(賠款限額或賠付率限額)；二是再保險接受人承擔(dān)的最高賠付限額。再保險分出人按合同規(guī)定在期初向再保險接受人預(yù)付一定的保費(fèi)，合同責(zé)任期滿后再對預(yù)付保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整；當(dāng)原保險發(fā)生保險事故后的賠付金額或全年賠付率不超過自負(fù)責(zé)任限額時，相關(guān)損失由再保險分出人自行承擔(dān)；對于超過自負(fù)責(zé)任限額部分的賠付款由再保險接受人承擔(dān)，但不超過約定應(yīng)承擔(dān)的最高限額。非比例再保險是在比例再保險承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任以后才承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的再保險。非比例再保險合同分為超額賠款再保險合同和賠付率超賠再保險合同。
1.超額賠款再保險合同
超額賠款再保險合同一般約定，以再保險分出人每一危險單位所發(fā)生的賠款金額或者一次巨災(zāi)事故中多數(shù)危險單位的責(zé)任累積賠款為基礎(chǔ)，確定再保險分出人的自負(fù)責(zé)任限額和再保險接受人承擔(dān)的分保限額，自負(fù)責(zé)任限額以內(nèi)的損失由再保險分出人自行承擔(dān)，超過自負(fù)責(zé)任限額以上的損失由再保險接受人負(fù)擔(dān)最高限額內(nèi)的部分。其中，以再保險分出人每一危險單位所發(fā)生的賠款金額為基礎(chǔ)確定自留額和分保額的，為險位超賠再保險合同；以一次巨災(zāi)事故中多數(shù)危險單位的責(zé)任累積賠款額為基礎(chǔ)確定自留額和分保額的，為事故(或巨災(zāi))超賠再保險合同。安排超額賠款再保險時，可將所要求的整個超賠保障數(shù)額分割為幾“層”。
2.賠付率超賠再保險合同
賠付率超賠再保險合同一般約定，按再保險分出人年度賠付率為基礎(chǔ)計算自負(fù)責(zé)任額和分保責(zé)任額，當(dāng)再保險分出人賠付率超過規(guī)定賠付率時，超過部分的賠付款由再保險接受人負(fù)擔(dān)至一定的限額。
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為什么非比例再保險沒有傭金條款
非比例再保險是以賠款為基礎(chǔ)來確定再保險當(dāng)事人雙方的責(zé)任的分保方式。當(dāng)賠款超過一定額度或標(biāo)準(zhǔn)時，再保險人對超過部分的責(zé)任負(fù)責(zé)與比例再保險不同，在這種再保險方式中，分出公司和分入公司的保險責(zé)任和有關(guān)權(quán)益與保險金額之間沒有固定的比例關(guān)系，因此稱其為非比例再保險在非比例再保險中，一般沒有分保傭金的規(guī)定，即再保險接受人不分?jǐn)偡殖龉境袛埣肮芾順I(yè)務(wù)的費(fèi)用，顯然，這對分出公司較為不利。
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