由于保險(xiǎn)合同一般都是依照保險(xiǎn)人預(yù)先擬訂的保險(xiǎn)條款訂立的，因而在保險(xiǎn)合同成立后，雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)就主要體現(xiàn)在這些條款上。按照保險(xiǎn)條款的目的和作用不同，可將其分為基本條款和附加條款。
1．基本條款
基本條款又稱普通條款，是指保險(xiǎn)人在事先準(zhǔn)備的保險(xiǎn)單上，根據(jù)不同險(xiǎn)種而規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)。它往往構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，是投保人和保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的依據(jù)。
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定，在保險(xiǎn)合同中一般應(yīng)包括以下幾方面事項(xiàng)。
(1)保險(xiǎn)人的名稱和住所。
(2)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。
(3)保險(xiǎn)標(biāo)的。
將保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)合同的基本條款的法律意義如下：
1)確定保險(xiǎn)合同的種類，明確保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的范圍及保險(xiǎn)法規(guī)定的適用;
2)判斷投保人是否具有保險(xiǎn)利益及是否存在道德危險(xiǎn);
3)確定保險(xiǎn)價(jià)值及賠償數(shù)額;
4)確定訴訟管轄。
(4)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。
1)保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任。其法律意義在于確定保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍。
2)責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。責(zé)任免除條款的內(nèi)容應(yīng)以列舉的方式規(guī)定。其法律意義在于進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，避免保險(xiǎn)人過度承擔(dān)責(zé)任，以維護(hù)公平和最大誠信原則。
(5)保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。
1)保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ)。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，不存在保險(xiǎn)價(jià)值這一概念，因?yàn)槿说纳蜕眢w是無法用金錢加以衡量的。
2)保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分無效;在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額往往由雙方當(dāng)事人自行約定。
(6)保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)期限，又稱保險(xiǎn)期間、承保期間，是指保險(xiǎn)合同的有效期限，也即保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。
保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限，通常有兩種計(jì)算方法：①用年、月、日來表示，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的合同期限一般為一年;人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，有的是二年，有的是五年、十年、二十年等。②以某一事件的始末作為保險(xiǎn)期限，例如，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)都是以一個(gè)航程為保險(xiǎn)期限。
(7)保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。
保險(xiǎn)費(fèi)包括純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分。其中純保費(fèi)是以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)計(jì)算出來的，用于給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)費(fèi);附加保費(fèi)是指用于保險(xiǎn)人的營業(yè)費(fèi)用、營業(yè)稅金和利潤(rùn)等的保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)費(fèi)的多少取決于保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。
保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式主要有躉繳和期繳兩種。
(8)保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。保險(xiǎn)金的賠償或給付辦法，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。由于投保人投保的險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)金賠償或給付的具體做法也是不同的，不過在實(shí)踐中，一般以現(xiàn)金賠付和重置為主。
(9)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。
1)違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因過錯(cuò)致使合同不能履行或者不能完全履行時(shí)，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。
2)爭(zhēng)議處理是指保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛后的解決方式。保險(xiǎn)合同訂立以后，雙方當(dāng)事人在履行合同過程中，圍繞理賠、追償、繳費(fèi)以及責(zé)任歸屬等問題容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。因此，采用適當(dāng)?shù)姆绞焦胶侠淼靥幚肀ｋU(xiǎn)糾紛，直接影響到雙方的權(quán)益。
對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭(zhēng)議，可采取和解、調(diào)解、仲裁和訴訟四種方式來處理：①和解是在爭(zhēng)議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)的協(xié)商，互相做出一定的讓步，取得共識(shí)，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行的方法。②調(diào)解是在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同得到履行的方法。③仲裁是爭(zhēng)議雙方在爭(zhēng)議發(fā)生之前或在爭(zhēng)議發(fā)生之后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭(zhēng)議交給第三者做出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行的一種解決爭(zhēng)議的方法。④訴訟是合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對(duì)另一人提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請(qǐng)求。
保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決。協(xié)商不成時(shí)，再考慮通過仲裁、訴訟等方式解決。
2．附加條款
附加條款又稱單項(xiàng)條款，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的，用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款。它產(chǎn)生的原因主要在于：第一，擴(kuò)大基本條款的伸縮性，以適應(yīng)投保人的特別需要；第二，變更原保險(xiǎn)單的合同內(nèi)容，如擴(kuò)大承保危險(xiǎn)責(zé)任、增加保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量等，也可以用以減少原規(guī)定的除外責(zé)任或縮小原規(guī)定的承保范圍。
在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般把基本條款所規(guī)定的保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)叫做基本險(xiǎn)，附加條款所規(guī)定的保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)叫做附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款的這種特殊構(gòu)成決定了投保人只有在投保基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能投保附加險(xiǎn)，而不能單獨(dú)投保附加險(xiǎn)。

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保險(xiǎn)合同的基本條款，一般應(yīng)包括以下幾個(gè)方面的事項(xiàng)：

(一)保險(xiǎn)合同主體的姓名或名稱、住所

保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人等。他們是合同所約定的權(quán)利和義務(wù)的享有者和承擔(dān)者。明確當(dāng)事人的姓名和住所，是履行保險(xiǎn)合同的前提。因?yàn)楹贤喠⒑螅嘘P(guān)保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求支付、危險(xiǎn)程度增加的通知、危險(xiǎn)發(fā)生原因的調(diào)查、保險(xiǎn)金的給付等事項(xiàng)，無不與當(dāng)事人及其住所有關(guān)。此外，如果因?yàn)楹贤穆男幸l(fā)保險(xiǎn)合同糾紛，那么合同主體的姓名和住所對(duì)訴訟管轄、法律適用及文書的送達(dá)等也具有重要的法律意義。

保險(xiǎn)合同中還應(yīng)載明被保險(xiǎn)人或受益人的姓名或者名稱、住所。在人身保險(xiǎn)中，對(duì)被保險(xiǎn)人除姓名和住所外．還須載明其性別、年齡、職業(yè)等。

(二)保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的是作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，是各種財(cái)產(chǎn)本身或其有關(guān)的利益和責(zé)任；在人身保險(xiǎn)中，則是人的生命和身體。

不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，面臨的危險(xiǎn)的種類、性質(zhì)和程度是不同的，所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率也有差別，許多險(xiǎn)種就是按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同劃分而設(shè)計(jì)的。明確記載保險(xiǎn)標(biāo)的，目的在于判斷投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益存在與否，直接影響保險(xiǎn)合同的效力；同時(shí)，可以確定保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。保險(xiǎn)標(biāo)的也是確定保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值的基礎(chǔ)。如果沒有保險(xiǎn)標(biāo)的，不僅保險(xiǎn)保障失去了指向，保險(xiǎn)合同也不可能成立。

(三)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。一般都在保險(xiǎn)條款中予以列舉。保險(xiǎn)責(zé)任明確的是，由于哪些風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生造成了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，通常包括基本責(zé)任和特約責(zé)任。

責(zé)任免除是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的限制，它約定了保險(xiǎn)人在何種情況下不負(fù)賠償或給付責(zé)任的范圍。責(zé)任免除一般分為三種情況：第一，是指不承保的風(fēng)險(xiǎn)即損失原因免除；第二，是指不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失即損失免除；第三，是指不承保的標(biāo)的?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除事項(xiàng)不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

(四)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間

保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)合同的有效期間，即保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起訖時(shí)間，亦是保險(xiǎn)合同依法存在的效力期限。一般可以按自然日期計(jì)算，也可按一個(gè)運(yùn)行期、一個(gè)工程期或一個(gè)生長(zhǎng)期計(jì)算。保險(xiǎn)期間是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。

保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)問是保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。我國《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”從保險(xiǎn)法的這條規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)合同的成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間不是一個(gè)概念，三者既有密切聯(lián)系，又有嚴(yán)格區(qū)別。

(五)保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。在不同的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額的確定方法有所不同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額要根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值來確定；在責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)中，一般由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況商定一個(gè)最高賠償限額，還有些責(zé)任保險(xiǎn)在投保時(shí)并不確定保險(xiǎn)金額；在人身保險(xiǎn)中，由于人的生命價(jià)值難以用貨幣來衡量，所以不能依據(jù)人的生命價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，而是根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。需要注意的是，保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~，實(shí)際賠償金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)視情形而定。

(六)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法

保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)稱保費(fèi)，是投保人為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)賠償責(zé)任的對(duì)價(jià)。投保人只有在同意支付或已經(jīng)支付保險(xiǎn)費(fèi)的前提下，才能換得保險(xiǎn)人的承諾，取得保險(xiǎn)賠償或給付的權(quán)利。保險(xiǎn)合同如無保險(xiǎn)費(fèi)的約定則無效。保險(xiǎn)費(fèi)的多少，主要取決于保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率這兩個(gè)因素。保險(xiǎn)金額大，保險(xiǎn)費(fèi)率高，投保人應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)就多；反之，就少。保險(xiǎn)合同中還應(yīng)約定保險(xiǎn)費(fèi)的具體繳付方式和時(shí)間，如是采取現(xiàn)金支付還是轉(zhuǎn)賬支付，是人民幣付款還是外匯付款。

(七)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法

由于保險(xiǎn)人對(duì)不同險(xiǎn)種的承保方式各異，保險(xiǎn)金的給付辦法也不盡相同，并且，保險(xiǎn)金的給付，關(guān)系著當(dāng)事人義務(wù)的履行和權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法應(yīng)該在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。

(八)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

違約責(zé)任，是指合同當(dāng)事人因其過錯(cuò)致使合同不能履行或不能完全履行時(shí)，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。它是合同法律效力的必然要求。我國《中華人民共和國保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)合同的違約責(zé)任都有明確的規(guī)定。當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)該根據(jù)這些規(guī)定，在合同中載明違約責(zé)任條款，以保證合同的順利履行。

爭(zhēng)議處理，是保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛后的解決方式，主要有協(xié)議、仲裁和訴訟3種。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的效力狀態(tài)、保險(xiǎn)合同的變更、解除或終止、保險(xiǎn)合同的履行等發(fā)生爭(zhēng)議，可以通過以上3種方式加以解決。保險(xiǎn)合同應(yīng)明確爭(zhēng)議的解決方式，從而有助于及時(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。

(九)訂立合同的年、月、日

在保險(xiǎn)合同中必須寫明訂立合同的時(shí)間，而且須十分具體，即要寫明訂立的年、月、日。因?yàn)橛喠⒑贤臅r(shí)間是確定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)危險(xiǎn)是否發(fā)生或消滅、保險(xiǎn)費(fèi)的繳納期限以及合同生效時(shí)間等的重要依據(jù)。

投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)，以使與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)聯(lián)的利益能夠得到充分的保障，避免因保險(xiǎn)而產(chǎn)生消極影響。這些約定往往因保險(xiǎn)種類的不同而不同。如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一般都列有被保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)程度增加必須履行通知義務(wù)、有防災(zāi)防損義務(wù)和在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須積極施救等義務(wù)的約定。在有些保險(xiǎn)合同中，還列有關(guān)于第三者責(zé)任追償?shù)募s定等。