在政策與市場(chǎng)的雙重推動(dòng)下，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了快速的發(fā)展。

2011-2019年，原保費(fèi)收入從692億元快速增長(zhǎng)到7066億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)34%。對(duì)比發(fā)展較為穩(wěn)定的壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)，健康險(xiǎn)成為保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)增長(zhǎng)最為迅猛的細(xì)分市場(chǎng)。雖然經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)，但是由于健康險(xiǎn)起步晚、初始規(guī)模小，截至2019年健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入占保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)收入的比例只有17%，未來(lái)發(fā)展空間非常廣闊。2020上半年，中國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4003億元，同比增速16.43%。

疾病險(xiǎn)為主 醫(yī)療險(xiǎn)為輔

目前，中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品構(gòu)成以疾病險(xiǎn)為主，截至2019年其保費(fèi)占比為64%;醫(yī)療險(xiǎn)位居其次，保費(fèi)占比35%;護(hù)理險(xiǎn)、失能險(xiǎn)規(guī)模有限，合計(jì)保費(fèi)占比約1%。特別是隨著監(jiān)管對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品的整頓和規(guī)范，曾經(jīng)暢銷一時(shí)的理財(cái)型護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品基本退出市場(chǎng)，保費(fèi)規(guī)模大幅萎縮。

個(gè)險(xiǎn)仍是主力軍

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2019年我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)占總商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)的81.1%，2019年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5731億元人民幣，2016年-2019年的3年年均復(fù)合平均增速為20.9%，超過(guò)健康險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)18.6%的增速。2020年新冠疫情的發(fā)生，在一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)的關(guān)注，加之來(lái)自政策層面的公眾教育和引導(dǎo)，未來(lái)消費(fèi)者對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的認(rèn)知度將持續(xù)提高。隨著市場(chǎng)和消費(fèi)者的成熟度不斷提升，個(gè)人健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)將繼續(xù)成為健康險(xiǎn)的發(fā)展動(dòng)力。

——更多本行業(yè)研究分析詳見(jiàn)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》。

大部分情況下，“商業(yè)醫(yī)保”事實(shí)上是指商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，而且商業(yè)醫(yī)保是值得買的。

因?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)保的報(bào)銷范圍要比醫(yī)保的要廣泛非常多，報(bào)銷比例也相對(duì)高一些；能幫助被保人更好地面對(duì)大病所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

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一、商業(yè)醫(yī)保是指什么保險(xiǎn)？值不值得買？

商業(yè)醫(yī)保說(shuō)白了是屬于醫(yī)療保障體系的一大組成部分，且一般是由用人單位或個(gè)人自愿參保的；主要起到的作用是結(jié)合比例對(duì)被保人治療產(chǎn)生合理且有必要的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。

再者，商業(yè)醫(yī)保分別有住院津貼性和費(fèi)用報(bào)銷型。

住院津貼型的商業(yè)醫(yī)保是保險(xiǎn)公司憑據(jù)約定的每天固定補(bǔ)貼金額對(duì)被保人住院治療期間進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，重點(diǎn)是這類商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不受醫(yī)保或其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的限制。

也可以說(shuō)，倘若你投保的是住院津貼型的商業(yè)醫(yī)保，那么即使醫(yī)保或其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷一定比例的醫(yī)療費(fèi)用；只不過(guò)需要符合相應(yīng)的給付條件，保險(xiǎn)公司依舊會(huì)根據(jù)合同約定的金額來(lái)給付。

而費(fèi)用報(bào)銷型的則是以按比例對(duì)被保人治療期間產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用報(bào)銷，一般這類商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)在主要針對(duì)的是超過(guò)免賠額的部分醫(yī)療費(fèi)用；所以如若沒(méi)有超過(guò)免賠額的醫(yī)療費(fèi)用，到那時(shí)被保人要么自費(fèi)，也許使用醫(yī)保能報(bào)銷多少就算多少了。

還有，市面上有一部分的費(fèi)用報(bào)銷型商業(yè)醫(yī)保是憑借被保人是否經(jīng)社保報(bào)銷來(lái)約定不同的報(bào)銷比例。

這里就建議大家，優(yōu)先選好不限社保報(bào)銷條件的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，如此來(lái)說(shuō)大家在報(bào)銷時(shí)也可以省心一些，尚且也可以幫助減少自費(fèi)部分。

由此可以曉得，眼下不論是住院津貼型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還是費(fèi)用報(bào)銷型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，都是很值得大家考慮投保的。

因?yàn)檎l(shuí)也無(wú)法預(yù)測(cè)到自己會(huì)什么時(shí)候罹患疾病，尤其是檢查出惡性腫瘤這類重大疾病；盡管現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)科技能夠治好“絕癥”，但是前提是得要有充足的醫(yī)療費(fèi)用支持才有希望。

事實(shí)上在面對(duì)重大疾病時(shí)，單靠醫(yī)保根本無(wú)法起到充足的保障作用，更多還是借助個(gè)人的商業(yè)健康保險(xiǎn)，而這時(shí)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的亮點(diǎn)就舉足輕重了。

閱讀到這里，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的基本情況就分析得差不多了，下面學(xué)姐再針對(duì)想要購(gòu)置商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的朋友們，給大伙分析下加購(gòu)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)的注意事項(xiàng)。

另外醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的作用是不同的哦，如果你對(duì)這兩種保險(xiǎn)的區(qū)別不太了解，可以點(diǎn)擊下方鏈接：

《看完醫(yī)療險(xiǎn)的這些內(nèi)容，你就知道為什么還要買重疾險(xiǎn)了》

二、買商業(yè)醫(yī)保需要注意什么？

1. 投保時(shí)機(jī)

從實(shí)質(zhì)上講，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)而今是屬于健康保險(xiǎn)的一種，但是健康保險(xiǎn)是以被保人的身體健康為保障標(biāo)的；那么購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)于被保人的身體健康狀況的要求就十分嚴(yán)格。

而且人的身體健康狀況是會(huì)隨著年齡的不斷增長(zhǎng)而下降的；所以說(shuō)，大家若是需要加購(gòu)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的話，推薦是盡快置辦！

趁自己身體還健康時(shí)投保，這樣不光投保成功不難，還能夠擁有更多選擇優(yōu)秀商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)。

2. 健康告知

健康告知其實(shí)是指被保人在投保健康保險(xiǎn)之前，保險(xiǎn)公司曉得被保人身體狀況和過(guò)往病史等情況的一個(gè)調(diào)查問(wèn)卷。

對(duì)于這個(gè)問(wèn)卷，期望大家可參照“有問(wèn)必答，不問(wèn)不答”的原則來(lái)如實(shí)告知即可。一定要記住，隱瞞告知不可取！

3. 產(chǎn)品選擇

不過(guò)說(shuō)到產(chǎn)品選擇，而今市面上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，大家非常容易就挑花了眼，不懂得如何選擇比較好。

那么學(xué)姐推薦大家可以從投保條件是否合理、保障內(nèi)容多樣和增值服務(wù)偏實(shí)用型，和是否支持保證續(xù)保保障這4大方面來(lái)篩選；需要注意的是從自身投保需求出發(fā)！

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1、健康險(xiǎn)地位：2022年保費(fèi)收入占比達(dá)18%

分險(xiǎn)種來(lái)看，健康險(xiǎn)是人身險(xiǎn)的第二大組成部分。2022年1-12月，人身險(xiǎn)收入3.42萬(wàn)億元，占總收入的比重達(dá)到73%。其中，壽險(xiǎn)收入2.45萬(wàn)億元，占保險(xiǎn)保費(fèi)收入的52%;健康險(xiǎn)收入8654.80億元，占比為18%。

2、保費(fèi)規(guī)模及賠付支出

——保費(fèi)規(guī)模：疫情加速健康險(xiǎn)投保

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2012-2021年健康險(xiǎn)的原保費(fèi)收入逐年上升，健康保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)構(gòu)建多層次社會(huì)醫(yī)療保障體系的重要組成部分。極大程度上彌補(bǔ)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足。2022年保費(fèi)收入已達(dá)8652.96億元，其中，2016年前健康險(xiǎn)保費(fèi)增速較快，而由于2016年76號(hào)文規(guī)范短存續(xù)期產(chǎn)品、2017年134號(hào)文限制快速返還型產(chǎn)品，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)銷售受阻，導(dǎo)致健康險(xiǎn)收入增速有所放緩。2020年1月新冠疫情的爆發(fā)，促使人群健康險(xiǎn)的投保意識(shí)提升。

2022年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入同比下滑既有外部市場(chǎng)需求不足的原因，也有內(nèi)部創(chuàng)新勢(shì)能降低等因素影響。一方面，惠民保類產(chǎn)品大爆發(fā)對(duì)中高端醫(yī)療險(xiǎn)形成一定的擠出效應(yīng);另一方面，2022年8月，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》，全面叫停“藥轉(zhuǎn)保”，均導(dǎo)致健康險(xiǎn)保費(fèi)下降。

——賠付支出：健康險(xiǎn)補(bǔ)充保障力度不足

2012-2021年我國(guó)健康險(xiǎn)的賠付支出占比快速提升，2012年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)賠付支出保持約30%高速增長(zhǎng)，在人身險(xiǎn)三種保險(xiǎn)范疇內(nèi)，健康險(xiǎn)賠付率最高，人身意外傷害險(xiǎn)其次，壽險(xiǎn)賠付率最低。具體來(lái)看，2022年我國(guó)健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出為3600億元，同比下降10.65%，但在整體人身險(xiǎn)賠付金額占比持續(xù)提升。

3、人均保費(fèi)密度與深度：與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然落后

2011-2022年我國(guó)的健康險(xiǎn)保險(xiǎn)密度呈不斷上升趨勢(shì)，2021年突破600元達(dá)623.22元/人，2022年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，健康險(xiǎn)保險(xiǎn)密度為613.06元/人，而德國(guó)等保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的國(guó)家，保險(xiǎn)密度于2018年已達(dá)3000-4000元/(人/年)，我國(guó)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)密度與國(guó)外成熟市場(chǎng)存較大差距。

2011-2022年我國(guó)的健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度呈波動(dòng)上升趨勢(shì)，2022年為0.72%，仍處于較低水平。