在政策與市場的雙重推動下，中國商業健康險市場經歷了快速的發展。

2011-2019年，原保費收入從692億元快速增長到7066億元，年復合增長率高達34%。對比發展較為穩定的壽險和財險，健康險成為保險領域內增長最為迅猛的細分市場。雖然經歷了高速增長，但是由于健康險起步晚、初始規模小，截至2019年健康險原保費收入占保險行業總保費收入的比例只有17%，未來發展空間非常廣闊。2020上半年，中國健康險業務實現保費收入4003億元，同比增速16.43%。

疾病險為主 醫療險為輔

目前，中國健康險市場的產品構成以疾病險為主，截至2019年其保費占比為64%;醫療險位居其次，保費占比35%;護理險、失能險規模有限，合計保費占比約1%。特別是隨著監管對中短存續期產品的整頓和規范，曾經暢銷一時的理財型護理保險產品基本退出市場，保費規模大幅萎縮。

個險仍是主力軍

根據銀保監會數據，2019年我國商業健康險個險占總商業健康險保費的81.1%，2019年實現保費收入5731億元人民幣，2016年-2019年的3年年均復合平均增速為20.9%，超過健康險團險18.6%的增速。2020年新冠疫情的發生，在一定程度上促進了消費者對健康險的關注，加之來自政策層面的公眾教育和引導，未來消費者對商業健康險的認知度將持續提高。隨著市場和消費者的成熟度不斷提升，個人健康險業務將繼續成為健康險的發展動力。

——更多本行業研究分析詳見前瞻產業研究院《中國健康保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

大部分情況下，“商業醫保”事實上是指商業醫療保險，而且商業醫保是值得買的。

因為商業醫保的報銷范圍要比醫保的要廣泛非常多，報銷比例也相對高一些；能幫助被保人更好地面對大病所帶來的經濟風險。

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一、商業醫保是指什么保險？值不值得買？

商業醫保說白了是屬于醫療保障體系的一大組成部分，且一般是由用人單位或個人自愿參保的；主要起到的作用是結合比例對被保人治療產生合理且有必要的醫療費用進行報銷。

再者，商業醫保分別有住院津貼性和費用報銷型。

住院津貼型的商業醫保是保險公司憑據約定的每天固定補貼金額對被保人住院治療期間進行經濟補償，重點是這類商業醫療保險產品不受醫保或其他商業醫療保險的限制。

也可以說，倘若你投保的是住院津貼型的商業醫保，那么即使醫保或其他商業醫療保險可以報銷一定比例的醫療費用；只不過需要符合相應的給付條件，保險公司依舊會根據合同約定的金額來給付。

而費用報銷型的則是以按比例對被保人治療期間產生的相關費用報銷，一般這類商業醫療保險現在主要針對的是超過免賠額的部分醫療費用；所以如若沒有超過免賠額的醫療費用，到那時被保人要么自費，也許使用醫保能報銷多少就算多少了。

還有，市面上有一部分的費用報銷型商業醫保是憑借被保人是否經社保報銷來約定不同的報銷比例。

這里就建議大家，優先選好不限社保報銷條件的商業醫療保險產品，如此來說大家在報銷時也可以省心一些，尚且也可以幫助減少自費部分。

由此可以曉得，眼下不論是住院津貼型商業醫療保險還是費用報銷型商業醫療保險，都是很值得大家考慮投保的。

因為誰也無法預測到自己會什么時候罹患疾病，尤其是檢查出惡性腫瘤這類重大疾病；盡管現在的醫學科技能夠治好“絕癥”，但是前提是得要有充足的醫療費用支持才有希望。

事實上在面對重大疾病時，單靠醫保根本無法起到充足的保障作用，更多還是借助個人的商業健康保險，而這時商業醫療保險的亮點就舉足輕重了。

閱讀到這里，商業醫療保險的基本情況就分析得差不多了，下面學姐再針對想要購置商業醫療保險的朋友們，給大伙分析下加購商業醫療保險時的注意事項。

另外醫療險和重疾險的作用是不同的哦，如果你對這兩種保險的區別不太了解，可以點擊下方鏈接：

《看完醫療險的這些內容，你就知道為什么還要買重疾險了》

二、買商業醫保需要注意什么？

1. 投保時機

從實質上講，商業醫療保險而今是屬于健康保險的一種，但是健康保險是以被保人的身體健康為保障標的；那么購買保險時，保險公司對于被保人的身體健康狀況的要求就十分嚴格。

而且人的身體健康狀況是會隨著年齡的不斷增長而下降的；所以說，大家若是需要加購商業醫療保險的話，推薦是盡快置辦！

趁自己身體還健康時投保，這樣不光投保成功不難，還能夠擁有更多選擇優秀商業醫療保險產品的選擇權。

2. 健康告知

健康告知其實是指被保人在投保健康保險之前，保險公司曉得被保人身體狀況和過往病史等情況的一個調查問卷。

對于這個問卷，期望大家可參照“有問必答，不問不答”的原則來如實告知即可。一定要記住，隱瞞告知不可取！

3. 產品選擇

不過說到產品選擇，而今市面上的商業醫療保險產品五花八門，大家非常容易就挑花了眼，不懂得如何選擇比較好。

那么學姐推薦大家可以從投保條件是否合理、保障內容多樣和增值服務偏實用型，和是否支持保證續保保障這4大方面來篩選；需要注意的是從自身投保需求出發！

如果你想知道哪些醫療險值得買，可以看看下面這篇文章：

《最新十大百萬醫療險排名新鮮出爐！》

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1、健康險地位：2022年保費收入占比達18%

分險種來看，健康險是人身險的第二大組成部分。2022年1-12月，人身險收入3.42萬億元，占總收入的比重達到73%。其中，壽險收入2.45萬億元，占保險保費收入的52%;健康險收入8654.80億元，占比為18%。

2、保費規模及賠付支出

——保費規模：疫情加速健康險投保

根據銀保監會數據，2012-2021年健康險的原保費收入逐年上升，健康保險已經成為我國構建多層次社會醫療保障體系的重要組成部分。極大程度上彌補了基本醫療保險的不足。2022年保費收入已達8652.96億元，其中，2016年前健康險保費增速較快，而由于2016年76號文規范短存續期產品、2017年134號文限制快速返還型產品，萬能險和投連險銷售受阻，導致健康險收入增速有所放緩。2020年1月新冠疫情的爆發，促使人群健康險的投保意識提升。

2022年健康險保費收入同比下滑既有外部市場需求不足的原因，也有內部創新勢能降低等因素影響。一方面，惠民保類產品大爆發對中高端醫療險形成一定的擠出效應;另一方面，2022年8月，監管下發《關于部分財險公司短期健康保險業務中存在問題及相關風險的通報》，全面叫停“藥轉保”，均導致健康險保費下降。

——賠付支出：健康險補充保障力度不足

2012-2021年我國健康險的賠付支出占比快速提升，2012年以來，我國保險公司健康險賠付支出保持約30%高速增長，在人身險三種保險范疇內，健康險賠付率最高，人身意外傷害險其次，壽險賠付率最低。具體來看，2022年我國健康險原保險賠付支出為3600億元，同比下降10.65%，但在整體人身險賠付金額占比持續提升。

3、人均保費密度與深度：與發達國家相比仍然落后

2011-2022年我國的健康險保險密度呈不斷上升趨勢，2021年突破600元達623.22元/人，2022年出現負增長，健康險保險密度為613.06元/人，而德國等保險市場成熟的國家，保險密度于2018年已達3000-4000元/(人/年)，我國健康險保險密度與國外成熟市場存較大差距。

2011-2022年我國的健康險保險深度呈波動上升趨勢，2022年為0.72%，仍處于較低水平。