工程索賠名詞解釋
建設工程“索賠”管理分析：工程索賠VS工程保險索賠-工保網
工程索賠
工程索賠通常是指在工程合同履行過程中，合同當事人一方因另一方不履行或未能正確履行合同或者由于其他非自身因素而受到經濟損失或權利損害，通過建設工程施工合同規定的程序向對方提出經濟補償或工期順延要求的行為。
工程保險索賠
工程保險索賠是指被保險標的在發生保險合同責任范圍內的損失后，具有保險金請求權人（投保人、被保險人、受益人、委托代理人等）按照與保險公司簽定的工程保險合同的相關規定告知保險人出險，并提供相關依據，向保險人申請損失賠償要求的行為。
1、理論分析：工程索賠VS工程保險索賠
工程索賠與工程保險索賠，二者統一于工程項目建設實施之中，但差異于各自索賠關系、風險與機遇不確定性、索賠原因內容等方面的不同之中。
索賠關系
在市場經濟活動中，合同是一切經濟活動合作與約束的基礎條件，是處理經濟活動當事人之間的法律、合約行為以及經濟合作糾紛的行為準則。工程索賠與工程保險索賠，二者分別基于不同的合同條件產生不同的索賠關系。
工程索賠，是基于建筑施工合同約定，在建設單位與承包商雙方之間產生的合同索賠關系。索賠對象既可以是建設單位，也可以是承包商。工程保險索賠，則是基于工程保險合同約定，在投保人與保險人之間產生的保險合同索賠關系。投保人既可以是建設單位，也可以是承包商，但保險人只有保險公司。
工程索賠下，建設單位與承包商之間產生雙向的索賠關系；工程保險索賠下，建設單位或承包商作為投保人與保險公司之間產生單向的索賠關系。
風險與機遇不確定性
在建設工程活動中，工程保險索賠風險主要源于各類自然災害與意外事故對項目工程質量、施工安全、合同履約等方面造成的風險不確定性。各類工程質量、施工安全、合同履約風險客觀存在，但相關風險事故卻并不一定會發生，這就為風險承保主體保險公司形成“機遇”：保險公司事先收取保費，但不一定會出現保險索賠。但對于工程索賠而言，風險不僅客觀存在，而且無論是否發生索賠事件，也只存在風險損失的補償，不存在風險收益。
索賠原因與索賠內容
從索賠原因上來看，工程保險索賠產生的原因包括各類自然災害、意外事故以及相關主體未履行合同約定導致風險事故損失，其產生主要具有偶然性；工程索賠產生的原因雖然也包括自然災害，但更多的還是由于建設單位或承包商一方未履行合同義務，對另一方造成工期延誤或經濟損失，更多的是人為、主觀風險事件。
從索賠內容上來看，工程保險索賠的主要內容是經濟賠償，而工程索賠的主要內容不僅包括經濟賠償，還包括“工期延長”。
2、實務研究：工程索賠VS工程保險索賠
工程索賠與工程保險索賠，兩者不僅在索賠關系、對象、原因、內容等理論方面存在較大差異，在實務應用管理中也同樣有著明顯區別。
索賠時效
工程索賠
依據《建設工程施工合同（示范文本）》規定，發包人未能按合同約定履行自己的各項義務或發生錯誤以及應由發包人承擔責任的其他情況，造成工期延誤和（或）承包人不能及時得到合同價款及承包人的其他經濟損失，承包人可在索賠事件發生28天內提出工程索賠，工程師在收到承包人索賠報告和相關資料后，應于28天內給予答復，否則視為認可索賠。
工程保險索賠
依據我國《保險法》第二十六條第一款的規定：人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。
此外，需要注意的是，在工程索賠實務管理中，不同建設階段提出工程索賠要求會產生不同的索賠結果。通常來說，項目建設的前半期是解決各類工程索賠的有利時期，一旦拖到項目建設后期，索賠事項往往需要耗費大量的時間、精力才能解決。
差額處理
在工程建設活動中，各類風險事故可能同時存在“工程索賠”與“工程保險索賠”兩種風險索賠活動。工程索賠，主要是對索賠事件造成的直接費和間接費進行賠付，而工程保險索賠則是主要針對索賠事件的直接損失進行理賠。由此來看，工程索賠與工程保險索賠的費用賠償是存在一定重合和差額的。
實務中，項目造價管理對于工程索賠與工程保險索賠的差額問題，通常按“實際發生的一切合理成本費用”減去“保險理賠的費用金額”，最后的差額進入工程決算費用。也就是說，建設單位會在保險理賠過后，依據實際損失金額與保險理賠金額的差額，對承包商的工程索賠要求進行理賠。
作為工程建設活動中重要的風險保障措施，工程索賠與工程保險索賠對于建設單位、承包商有著重要意義。準確區分二者在理論與實務中不同，有利于加強工程索賠與工程保險索賠管理，提高項目工程的綜合抗風險能力。
什么是房屋工程保險
房屋工程保險是承保房屋在建工程和安裝工程因為一切不可預料的意外事故或安裝不善所造成的損失、費用和責任的保險。房屋工程保險主要包括房屋在建工程一切險和房屋安裝工程一切險；此外，房屋裝修工程保險也可歸人房屋工程保險中。
房屋建筑安裝行業是一個有較高風險的行業，資金投入大、建設工期長，又有一定的技術要求，有的房屋工程項目技術要求還特別高。在房屋建筑安裝過程中，往往會遇到許多意想不到的風險，無論是自然災害因素，如臺風、暴雨、洪水、雷擊；還是人為因素諸如工程設計、施工技術上出現問題，都會給房屋工程的所有人和房屋工程承包人帶來巨大的經濟損失。
在經濟發展過程中，各種房屋工程的建設發展很快，大量房屋工程114房產保險的興建、擴建為房屋建筑安裝工程保險的發展提供了必不可少的外部條件。特別是在完善房屋工程承包合同的同時，作為避免房屋工程承包合同當事人之間糾紛的一個重要手段，在房屋承包工程中如果加入了投保房屋建筑安裝工程保險的義務，將會對房屋建筑安裝工程保險的發展和普及起到重要的促進作用，同時又可以減少房屋建筑安裝工程當事人的經濟負擔。
在住房商品化發展的過程中，人們購買住房后往往要進行裝修裝潢，以提高生活的品位，這也大大帶動了住房裝修裝潢的需求，由此也帶來了人們對住房裝修工程保險的需求。
房屋工程保險的特點
房屋工程保險的特點，首先是由其保險標的——房屋工程的特點所決定的。房屋工程的建筑安裝不同于其他行業，投資巨大，環節很多，并且有多個主體參與，關系復雜，建筑安裝工期又較長，面臨的風險因素復雜多樣。房屋工程保險的特點主要有：房屋工程面臨的風險具有多樣性，風險帶來的損失巨大，被保險人具有多方性，房屋工程保險的保險期限具有不確定性，房屋工程保險的保險金額的確定具有特殊性，房屋工程保險的保險費率具有不固定性，房屋工程保險的保險責任具有綜合性。
(1)房屋工程面臨的風險具有多樣性
①自然災害風險。
影響房屋工程質量和進度的自然災害風險主要有暴風、暴雨、洪水、龍卷風、雷擊、地震、地陷、崖崩、雹災、冰凌、雪災、泥石流等。
②技術風險。
影響房屋工程質量和進度的技術風險主要有：
A.技術設計缺陷或錯誤，如設計遺漏、規范不恰當、未考慮地質條件及施工的可能性等。
B．施工工藝落后、不合理，如采用工藝落后、不合理的施工技術和方案進行施工，施工安全措施不當，未考慮施工現場的情況等。
③機械和電氣設備故障風險。
房屋工程要使用大量的機械和電氣設備，這類設備可能因為設計和工藝上的毛病，發生一些故障。例如，由于電線短路或其他原因造成火災，致使房屋工程中房屋財產嚴重毀壞，或由于施工機械出故障，引致房屋工程進度受阻，造成停工損失等。
④其他人為因素風險。
房屋工程是由人建筑、安裝施工的，會潛在地存在施工作業中的過失、錯誤等人為因素較強的風險。同時，房屋工程面臨的風險還與施工人員的施工技巧、熟練程度有關。此外，施工人員在房屋工程建設中由于缺乏經驗或者疏忽造成損失，如塔吊因重心未掌握好而發生碰撞，所吊構件因吊動或者停放地點和位置不當而引起設備和房屋建筑物損壞等。
(2)風險帶來的損失巨大
房屋工程保險通常是從投保房屋工程動工之日或被保險項目被卸至房屋工程工地時開始，至房屋工程竣工、經過驗收或者實際投入使用時保險責任終止。所以，保險期限內的大部分時間，保險標的是處于未完成或將要完成的施工狀態。與處于完成狀態的保險標的相比，房屋建筑物的強度差，危險度高。加上現代房屋工程規模日益浩大，現代化的建筑材料、施工設備使房屋工程造價增大，在房屋工程遭受風險的時候，其受損額往往巨大。
(3)被保險人具有多方性
房屋工程保險的目的，在于通過將隨著房屋工程的進行而發生的大部分風險作為保險對象，減輕這些風險可能給房屋工程有關各方造成的損失負擔和圍繞這些損失所產生的糾紛的于擾，消除房屋工程進行中的某些障礙，保障房屋工程的順利實施與完工。因此，房屋工程保險標的的所有人和保險標的發生損失時，對損失承擔賠償義務的各方關系人都可以成為被保險人。由此可見，房屋工程保險的被保險人具有多方性。
(4)房屋工程保險的保險期限具有不確定性
房屋工程保險的保險期限不是按年計算，而是根據預定的房屋工程施工工期天數來確定，自房屋工程動工之日起或房屋建造安裝項目的材料、設備卸至工地時開始，至房屋工程竣工驗收或者實際投入使用時止。由此，帶來了房屋工程保險的保險期限長短具有不確定性。
(5)房屋工程保險的保險金額的確定具有特殊性
房屋工程保險的保險金額以建成房屋工程的總價值為準，包括設計費、建筑安裝所需材料設備費、人工費、施工管理費、利潤和稅款等。由于房屋工程的保險標的的價值隨房屋工程的進展逐漸增加，所以，與一般的財產保險的保險標的在保險有效期內可能遭受的最大的損失比較固定不同，房屋工程保險的保險標的可能遭受的損失隨著房屋工程的進展逐漸增加。
(6)房屋工程保險的保險費率具有不固定性
一般的財產保險都有固定的費率，但是，由于房屋工程保險的風險情況比較復雜，因此，沒有固定統一的費率，具體的費率依據房屋工程的性質和所處的環境狀況、技術復雜程度厘訂。
(7)房屋工程保險的保險責任具有綜合性
房屋工程保險除了承保各種財產直接損失外，還可以附加承保第三者責任險，即對該項房屋工程在保險期限內因發生意外事故，造成工地上和附近地區第三者的人身傷亡和財產損失，依法應該由被保險人負責，以及被保險人因此而支付的訴訟費用和事先經保險人同意支付的其他費用，保險人均可以承擔賠償責任。因此，房屋工程保險的保險責任具有綜合性。
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