您好，(一)合同法關(guān)于格式免責(zé)條款效力的規(guī)定
《合同法》第39條第2款規(guī)定：格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。目前保險實務(wù)中，保險合同內(nèi)容主要由保險人預(yù)先擬定，投保人不能隨意修改及變更，因此實務(wù)中的保險合同多系典型的格式條款。
《合同法》第39條第1款規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。
對于格式條款的效力，《合同法》第40條還有一條規(guī)定：提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。就該條表述來理解，提供格式條款一方不得在格式合同的免責(zé)條款中有免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任或者排除對方主要權(quán)利的內(nèi)容，否則該免責(zé)條款無效。
這樣，《合同法》第39條第1款與第40條之間就形成了邏輯上的矛盾：按照合同法第39條第1款的規(guī)定，格式條款提供方對于免除或限制其責(zé)任的條款，只要該條款不屬于《合同法》第53條免除造成對方人身傷害或者因故意或重大過失造成對方財產(chǎn)損失的責(zé)任的條款，只要以合理方式提請了對方注意并按照對方要求對該條款進(jìn)行了說明，該條款即為有效；而按照合同法第40條規(guī)定，提供格式條款的一方不論其是否以合理方式提請了對方注意并按照對方要求對該條款進(jìn)行了說明，只要格式合同中有免除其責(zé)任的免責(zé)條款，該免責(zé)條款便絕對無效。目前對于這一矛盾，合同法或相關(guān)司法解釋并未作出解釋或修正。
(二)保險法關(guān)于格式免責(zé)條款效力的規(guī)定
《保險法》第19條規(guī)定：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：(一)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。
上述規(guī)定借鑒了《合同法》40條的立法精神，但在表述上又不盡相同。該條規(guī)定強(qiáng)調(diào)免除保險人“依法應(yīng)承擔(dān)”的義務(wù)和排除投保人、被保險人“依法享有”的權(quán)利的條款無效。此處的“依法”應(yīng)理解為依據(jù)保險法或其他法律，有關(guān)該項權(quán)利或義務(wù)的規(guī)定屬于強(qiáng)制性規(guī)范，不能依據(jù)當(dāng)事人的合意或約定而更改或排除。因此，保險合同中的免責(zé)條款，除法定免責(zé)條件外，更多是基于特定險種的不同風(fēng)險考量而做出的技術(shù)安排，符合保險原理，具有行業(yè)的特殊性，因此不屬于依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)范疇，不應(yīng)界定為強(qiáng)制無效條款。
同時，《保險法》第17條第2款規(guī)定：對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
該條規(guī)定相比《合同法》第39條的要求更加嚴(yán)格，也更有利于對弱勢合同相對方的保護(hù)。合同法要求條款提供方采取合理方式提請對方注意，并按照對方要求，對免責(zé)條款予以說明。保險法則要求必須采取足以引起投保人注意的提示，且還須主動對免責(zé)條款作出明確說明，該說明義務(wù)不以投保人的詢問或要求為前提，而是保險人應(yīng)強(qiáng)制履行的義務(wù)。同時，對于不履行上述提示及明確說明義務(wù)的法律后果，保險法作出了該免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力的規(guī)定。
(三)保險合同中格式免責(zé)條款的效力認(rèn)定
保險合同屬于保險這一特殊行業(yè)范疇，同時受《合同法》及《保險法》的調(diào)整。如前文分析，兩部部門法關(guān)于格式免責(zé)條款效力的規(guī)定不盡相同。但應(yīng)當(dāng)考慮的是：合同法屬于一般法，制定實施時間為1999年；保險法屬于特殊法，修訂實施時間為2009年。基于特殊法優(yōu)于一般法、后法優(yōu)于前法的法律適用規(guī)則，對保險合同中格式免責(zé)條款的效力認(rèn)定應(yīng)以保險法相關(guān)規(guī)定為依據(jù)。
對保險合同中格式免責(zé)條款的效力認(rèn)定可依循如下原則：格式合同中免除保險人“依法應(yīng)承擔(dān)”義務(wù)或加重投保人、被保險人責(zé)任的條款，以及排除投保人、被保險人或者受益人“依法享有”的權(quán)利的條款，屬于絕對無效條款。除該類條款外，基于保險行業(yè)經(jīng)營的特殊需要，而設(shè)定的符合保險原理、具備精算基礎(chǔ)的免責(zé)條款，作為格式合同的組成部分，依法有效。對于該類條款，保險人作為格式合同提供方，應(yīng)按照《保險法》第17條規(guī)定，遵循誠實信用原則，對免除或限制其責(zé)任的條款予以提示及明確說明，否則該類條款雖屬合法有效條款，但不產(chǎn)生效力。

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投保單非投保人真實簽名，給保險人帶來的法律后果更多的是承擔(dān)義務(wù)。
投保人主張因為非本人簽名，有權(quán)要求主張保險合同無效或者撤銷合同，保險人就得退還全額保費的責(zé)任承擔(dān)；而一旦真的發(fā)生保險事故，投保人可能出于自己的權(quán)益考慮，追認(rèn)代簽名的效力，則使得保險人喪失了要求該保險合同無效的權(quán)利，必須履行承擔(dān)保險責(zé)任。
因此，從利益角度考慮，保險人應(yīng)當(dāng)更加重視業(yè)務(wù)人員代簽名等各種違規(guī)行為對保險人自己造成的損害以及不利的法律后果。

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是否生效需分兩種情況：

1、未成年人由法定監(jiān)護(hù)人簽字的，保險合同受法律保護(hù)。

2、成年人由他人代簽的，保險合同不受法律保護(hù)。

商業(yè)保險合同生效必須要被保險人或被保險人委托的監(jiān)護(hù)人、代理人簽字才能生效，否則該保險合同不具有法律約束力。

擴(kuò)展資料：

一、有效簽訂

即意味著訂立的保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險合同，否則除法定例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。

因而，保險合同的有效訂立事實上包括兩個方面：一是雙方商定了保險合同的條款，即保險合同已經(jīng)成立；二是保險合同對雙方發(fā)生法律約束力，即保險合同生效。

但是在中國保險法理論與實踐中，對保險合同的成立與生效問題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問題多與保險費交納、保險單簽發(fā)等實際問題密切相關(guān)。

尤其是在保險實務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對保險合同的有效訂立問題作簡要的探討。

二、合同當(dāng)事人

1、保險人保險人也稱承保人，是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險合同，收取保費，組織保險基金，并在保險事故發(fā)生或者保險合同屆滿后，對被保險人賠償損失或給付保險金的保險公司。保險人具有以下特征：

（1）保險人僅指從事保險業(yè)務(wù)的保險公司，其資格的取得只能是符合法律的嚴(yán)格規(guī)定。

（2）保險人有權(quán)收取保險費。

（3）保險人有履行承擔(dān)保險責(zé)任或給付保險金的義務(wù)。

2、投保人投保人也稱“要保人”，是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。在人身保險合同中，投保人對被保險人必須具有保險利益；在財產(chǎn)保險合同中，投保人對保險標(biāo)的要具有保險利益。投保人必須具備以下兩個條件：

（1）具備民事權(quán)利能力和民事行為能力。

（2）承擔(dān)支付保險費的義務(wù)。

參考資料來源：百度百科－保險合同