目前旅行社計(jì)調(diào)一般接觸到的是“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”與“游客意外險(xiǎn)”這兩個(gè)險(xiǎn)種，作為一名合格的計(jì)調(diào)要準(zhǔn)確掌握這二者之間區(qū)別并能聯(lián)系實(shí)際并在工作中遇到突發(fā)事件處置時(shí)很好的運(yùn)用，降低旅行社自身的風(fēng)險(xiǎn)。
首先我們要明確這兩個(gè)險(xiǎn)種的屬性，旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，游客意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中通常涉及到四個(gè)主體，即投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人。旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保人為旅行社，其通過向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)從而轉(zhuǎn)嫁自己的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司，其通過收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立保險(xiǎn)基金來經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)合同履行賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同的實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人通常與投保人一致，為投保的旅行社（即投保人與被保險(xiǎn)人相同）。需要注意的是，受益人是人身合同的專屬概念，并不存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因此，在旅行社責(zé)任險(xiǎn)中不會(huì)涉及到受益人的問題。
旅游意外險(xiǎn)，合同當(dāng)事人和關(guān)系人具體有4種情形：第一，游客本人作為投保人為“自己”投保；第二，游客本人作為投保人為“自己的配偶、子女、父母”投保；第三，游客本人作為投保人為“與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬”投保；第四，在單位組織的旅游活動(dòng)中，單位作為投保人為“與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”投保。
根據(jù)旅行社操作實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，很多計(jì)調(diào)在簽訂旅游合同時(shí)，在游客意外保險(xiǎn)條款的填寫中，一般將參團(tuán)游客本人作為投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。值得注意的是，有這樣一種情形，旅行社建議游客投保意外險(xiǎn)，但是游客予以拒絕，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，旅行社自己出錢為游客投保了意外險(xiǎn)，并將投保人填寫為游客。對(duì)于這樣一種簡(jiǎn)單的法律行為，如果沒有游客的事先同意，就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)合同無效的法律后果。
因此在提醒各位朋友，在簽訂合同時(shí)，一定要讓游客簽字認(rèn)可。
在實(shí)際工作中出現(xiàn)理賠事宜如何處理？
在旅游過程中，由于旅行社的原因（比如沒有履行告知、警示等合同義務(wù)，安排的旅游車發(fā)生了交通事故等）造成了游客人身傷害，如果游客也投保了游客意外險(xiǎn)，那么作為旅行社來講，應(yīng)當(dāng)如何運(yùn)用保險(xiǎn)予以補(bǔ)償呢？
現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常發(fā)生的情形為：旅行社協(xié)助游客通過意外險(xiǎn)向A保險(xiǎn)公司索賠住院、醫(yī)療等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在予以賠償?shù)耐瑫r(shí)收取相關(guān)證據(jù)原件；事后，游客又要求旅行社予以賠償。在實(shí)際操作中，不同的旅行社會(huì)采取不同的措施，但大致上有2種，第一，旅行社認(rèn)為，游客已經(jīng)通過意外險(xiǎn)獲得了賠償，旅行社不應(yīng)當(dāng)再予以賠付；第二，旅行社通過啟動(dòng)旅行社責(zé)任險(xiǎn)向B保險(xiǎn)公司要求賠付，此時(shí)B保險(xiǎn)公司要求游客提供醫(yī)療費(fèi)用等證據(jù)原件，因?yàn)樵谝馔怆U(xiǎn)索賠中，游客已將相關(guān)原件交予A保險(xiǎn)公司，因而無法提供，此時(shí)B保險(xiǎn)公司往往以無證據(jù)原件為由予以拒賠。旅行社的那種做法正確？保險(xiǎn)公司的行為是否合法？如果進(jìn)入司法程序結(jié)果又將如何？
我們先來看看《保險(xiǎn)法》中的關(guān)于“損失補(bǔ)償原則”有關(guān)規(guī)定以及適用范圍，通俗地講，損失補(bǔ)償原則可以理解為：被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后的財(cái)務(wù)狀況不應(yīng)因保險(xiǎn)賠償而變得比未發(fā)生時(shí)更好。在損失補(bǔ)償原則之下有3個(gè)要點(diǎn)，即無損失即無賠償、有損失方可賠償、賠償不得超過損失。我們?cè)谏钪凶畛Ｒ姷睦訛檐嚀p賠償，保險(xiǎn)公司的定損行為即是在評(píng)估被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不可能因車輛的簡(jiǎn)單刮碰就賠付整個(gè)車價(jià)款。損失補(bǔ)償原則可以有效地防止不當(dāng)?shù)美陌l(fā)生。《保險(xiǎn)法》關(guān)于體現(xiàn)損失補(bǔ)償原則的條款全部出現(xiàn)于第二章“保險(xiǎn)合同”的第三節(jié)“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”之中。尤其是第六十條的“保險(xiǎn)人代位權(quán)”的規(guī)定更是損失補(bǔ)償原則的突出體現(xiàn)。《保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”但在《保險(xiǎn)法》第二章“保險(xiǎn)合同”第二節(jié)“人身保險(xiǎn)合同”之中則有非常對(duì)立的法條與之呼應(yīng)。《保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。”立法之所以如此規(guī)定，主要是基于“人身無價(jià)”之考慮，從而將“損害補(bǔ)償原則”排除在人身保險(xiǎn)合同之外。
通過上述分析，我們可以看出，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的損失補(bǔ)償原則僅適用于“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”，而并不適用于“人身保險(xiǎn)合同”。那么結(jié)合前面之案例，游客意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，如果由于旅行社的原因而發(fā)生人身損傷，游客不僅可以從保險(xiǎn)公司獲得賠付，還可以向旅行社主張賠償責(zé)任。作為旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予賠償。
從《保險(xiǎn)法》來看，立法將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為“人身保險(xiǎn)”與“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”2大類，并且將“損失補(bǔ)償原則”歸入“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”之中，排除于“人身保險(xiǎn)”之外。但是，從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來看，人身保險(xiǎn)具有“定額給付型”和“費(fèi)用補(bǔ)償型”2種類型。定額給付型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后按照約定的金額給付保險(xiǎn)金。比如：旅游意外險(xiǎn)合同中約定“被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因身故的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單所載該被保險(xiǎn)人意外傷害保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金”。假設(shè)保險(xiǎn)金額為50萬元，此時(shí)，保險(xiǎn)人考慮的是被保險(xiǎn)人是否發(fā)生死亡這個(gè)結(jié)果，并不考慮被保險(xiǎn)人是否存在因搶救而產(chǎn)生的費(fèi)用支出等因素（實(shí)踐中可能因?yàn)榧磿r(shí)死亡而沒有搶救費(fèi)用，也可能花費(fèi)100萬元經(jīng)住院搶救無效而死亡）。費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后按照約定的范圍與標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的費(fèi)用支出或收入減少。比如：旅游意外險(xiǎn)合同中約定“如果旅游者在旅游過程中因意外傷害，住院期間實(shí)際支出的必要合理的醫(yī)療費(fèi)用，由保險(xiǎn)人支付80%”。此時(shí)，保險(xiǎn)人考慮的被保險(xiǎn)人實(shí)際費(fèi)用的支出，對(duì)于其是否死亡、殘疾或是疾病則不在考慮之列。對(duì)于定額給付型的意外險(xiǎn)來講，保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體與生命，而身體與生命是無價(jià)的，當(dāng)然不能適應(yīng)于“損失補(bǔ)償原則”，所以，被保險(xiǎn)人當(dāng)然既可以從保險(xiǎn)人處得到賠償，也應(yīng)該可以從旅行社處那里得到賠償（前提是旅行社對(duì)此負(fù)有法律責(zé)任）。對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型意外險(xiǎn)來講，其保險(xiǎn)標(biāo)的顯然是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)利益，應(yīng)當(dāng)適用于“損失補(bǔ)償原則”。許多學(xué)者也多提出這種觀點(diǎn)，指明了《保險(xiǎn)法》的立法疏忽，即立法忽視了意外險(xiǎn)中所具有的“定額型保險(xiǎn)”和“補(bǔ)償型保險(xiǎn)”分類，從而造成了現(xiàn)實(shí)的不良后果。
《最高人民法院關(guān)于審理旅游糾紛案件適用法律若干問題的規(guī)定》第五條規(guī)定：“旅游經(jīng)營者已投保責(zé)任險(xiǎn)，旅游者因保險(xiǎn)責(zé)任事故僅起訴旅游經(jīng)營者的，人民法院可以應(yīng)當(dāng)事人的請(qǐng)求將保險(xiǎn)公司列為第三人。”如果旅行社在實(shí)踐中一旦遇到旅游者在得到意外險(xiǎn)的賠付后，又向旅行社主張賠償時(shí)，一旦走上司法程序可以請(qǐng)求法院將承擔(dān)旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司追加為第三人來一并解除相關(guān)問題。

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損害賠償?shù)呢?zé)任主體是：,損害責(zé)任的賠償權(quán)利主體是被侵權(quán)人，其可以直接向該賠償法律關(guān)系的責(zé)任主體索賠。,損害賠償?shù)拿庳?zé)事由有以下幾點(diǎn):,1.侵權(quán)人無過錯(cuò)。依照《民法典》規(guī)定，侵權(quán)人能夠證明自己無過錯(cuò)的，就不構(gòu)成侵權(quán)責(zé)任，當(dāng)然免除其賠償責(zé)任。,2.不可抗力。如果堆放物的滾落、滑落、倒塌是因不可抗力造成的，免除其堆放人的賠償責(zé)任。,3.第三人過錯(cuò)和受害人過錯(cuò)。完全是由于第三人的過錯(cuò)造成堆放物致害他人的，侵權(quán)人免責(zé)，損害賠償責(zé)任應(yīng)由第三人承擔(dān)。,交通事故損害賠償責(zé)任有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn):,1.是運(yùn)行支配權(quán)，即誰對(duì)車輛的運(yùn)行具有支配和控制的權(quán)利。既包括具體的、現(xiàn)實(shí)的支配，也包括潛在的、抽象的支配。,2.是運(yùn)行利益的歸屬，即誰從車輛運(yùn)行中獲得利益。這種利益可以是因機(jī)動(dòng)車運(yùn)行而取得的直接利益，也包括間接利益。,交通事故責(zé)任承擔(dān)主體的賠償順序如下:,1.機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害;屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的;先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足部分;由承保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償;仍然不足或者沒有投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的;由侵權(quán)人賠償。,2.以買賣或者其他方式轉(zhuǎn)讓拼裝或者已經(jīng)達(dá)到報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車;發(fā)生交通事故造成損害的;由轉(zhuǎn)讓人和受讓人承擔(dān)連帶責(zé)任。,3.盜竊、搶劫或者搶奪的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害的;由盜竊人、搶劫人或者搶奪人承擔(dān)賠償責(zé)任。

法律分析：在具體事故中承擔(dān)責(zé)任的主要主體包括：1、旅行社;2、賓館、飯店、旅店;3、風(fēng)景名勝區(qū)、景點(diǎn)管理機(jī)構(gòu);4、運(yùn)輸企業(yè);5、保險(xiǎn)公司;6、其他侵權(quán)行為實(shí)施人。

法律依據(jù)：《中華人民共和國民法典》

第一千一百六十五條 行為人因過錯(cuò)侵害他人民事權(quán)益造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

依照法律規(guī)定推定行為人有過錯(cuò)，其不能證明自己沒有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

第一千一百六十六條 行為人造成他人民事權(quán)益損害，不論行為人有無過錯(cuò)，法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的，依照其規(guī)定。