國(guó)家保險(xiǎn)法的規(guī)定：(第一種情況限定保險(xiǎn)公司的騙保行為，保險(xiǎn)法的規(guī)定)保險(xiǎn)公司及其工作人員故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。(第二種情況限定被保險(xiǎn)人的騙保行為)故意制造保險(xiǎn)事故依此獲得保險(xiǎn)公司賠款的。也是騙保。事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)，都屬于騙保。
法律客觀：根據(jù)《決定》第16條的規(guī)定，保險(xiǎn)詐騙罪，是指以非法獲取保險(xiǎn)為目的的，采用欺騙手段，使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而支付數(shù)額較大的保險(xiǎn)金的行為。認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙罪，總的標(biāo)準(zhǔn)是其犯罪構(gòu)成的四個(gè)要件。在此前提下，實(shí)踐中需要注意以下幾個(gè)問題：(一)要?jiǎng)澢灞咀锱c非罪的界限其一，從犯罪數(shù)額上把握。構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，要求行為人騙取的保險(xiǎn)金達(dá)到“數(shù)額較大”。這是區(qū)分本罪與保險(xiǎn)詐騙的一般違法行為的關(guān)鍵。如果行為人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)所獲保險(xiǎn)金的數(shù)額并不是較大，一般不宜以保險(xiǎn)詐騙罪論處，而只能依照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定予以行政處罰。對(duì)于保險(xiǎn)詐騙罪“數(shù)額較大”的標(biāo)準(zhǔn)，《決定》未作出明確規(guī)定，尚有待于司法解釋予以明確。但從罪刑相適應(yīng)的刑法原則出發(fā)，該標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)略高于目前司法解釋所規(guī)定的詐騙罪的起刑數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)當(dāng)注意的是，認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙罪，除將行為人騙取保險(xiǎn)金的數(shù)額作為基本標(biāo)準(zhǔn)外，也不能忽視其他情節(jié)對(duì)定罪的作用。此外，騙取數(shù)額較大的保險(xiǎn)金，是行為人主觀目的與客觀地為相統(tǒng)一的內(nèi)容，對(duì)于行為人騙取保險(xiǎn)金實(shí)際上數(shù)額并未達(dá)“較大”標(biāo)準(zhǔn)的，不能一概排除在本罪構(gòu)成之外。比如，行為人以數(shù)額較大甚至巨大的保險(xiǎn)金為明確目的，已著手實(shí)施了詐騙活動(dòng)，但由于其意志以外的原因致使其最后騙取的保險(xiǎn)金數(shù)額較小或者根本就無所獲取的，仍應(yīng)以保險(xiǎn)詐騙罪(未遂)論處。其二，從行為人主觀方成認(rèn)定。保險(xiǎn)詐騙罪只能出于故意而構(gòu)成，過失不可能成為本罪的主觀罪過內(nèi)容。因此，在司法實(shí)中中，對(duì)于投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人在保險(xiǎn)活動(dòng)中的“失實(shí)”行為、獲取不合理保險(xiǎn)金的行為，應(yīng)作主觀上的分析，以免混淆罪與非罪的界限。如果行為人不是有意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事礦以及其他有關(guān)事實(shí)，不是有意隱瞞事實(shí)真相，而是由于疏忽大意而對(duì)有關(guān)事實(shí)發(fā)生錯(cuò)誤認(rèn)訓(xùn)，提供了與確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的的有無及金額大小、保險(xiǎn)事故是否發(fā)生、已發(fā)生的保險(xiǎn)事故之性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的虛假證明和資料，則不符合本罪的主觀要件。即使保險(xiǎn)人因此而給行為人補(bǔ)償了不合理的保險(xiǎn)金，行為也不可能構(gòu)成犯罪。(二)要注意區(qū)分保險(xiǎn)詐騙罪與普通詐騙罪的界限。保險(xiǎn)詐騙罪與普通詐騙罪在構(gòu)成要件上存在特殊與一般的關(guān)系。《決定》公布實(shí)施后，對(duì)于保險(xiǎn)詐騙行為，不應(yīng)再適用刑法典第151條關(guān)于詐騙罪的規(guī)定，而應(yīng)適用《決定》第16條的規(guī)定。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)詐騙罪與普通詐騙一般不易發(fā)生混淆，但需要注意的是應(yīng)將保險(xiǎn)詐騙罪同投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人的實(shí)施的普通詐騙罪區(qū)別開來。這兩種犯罪在主體、客觀方面都相同或十分相似，區(qū)分兩者的關(guān)鍵是看行為人是否利用保險(xiǎn)合同關(guān)系進(jìn)行詐騙。如果行為人是利用保險(xiǎn)合同關(guān)系，故意虛構(gòu)或隱瞞保險(xiǎn)事故相關(guān)事實(shí)，以保險(xiǎn)金為詐騙目標(biāo)，則符合保險(xiǎn)詐騙罪的構(gòu)成;反之，如果行為人利用與保險(xiǎn)合同無關(guān)的欺騙手段，騙取保險(xiǎn)人土財(cái)產(chǎn)的，則應(yīng)以普通詐騙罪定罪量刑。比如投保人以購(gòu)銷合同一方當(dāng)事人的身份與保險(xiǎn)公司簽訂假合同，騙取保險(xiǎn)公司數(shù)額較大的財(cái)物的，即是普通詐騙罪。(三)要?jiǎng)澢灞ｋU(xiǎn)詐騙罪與保險(xiǎn)金理賠中的貪污罪、公司人員侵占本單位財(cái)物罪的界限保險(xiǎn)詐騙罪與保險(xiǎn)金理賠中的貪污罪、公司人員侵占本單位財(cái)物罪，在主觀上都以非法占有保險(xiǎn)金炙目的，在客觀方面均可表現(xiàn)為虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞事實(shí)真相的手段行為，但在主體身份及行為方式上，保險(xiǎn)詐騙罪與后兩罪有著顯著的區(qū)別。根據(jù)貪污罪的概念和保險(xiǎn)金理賠業(yè)務(wù)的實(shí)際，保險(xiǎn)金理賠中以欺騙手段實(shí)施的貪污罪，是指保險(xiǎn)公司國(guó)家工作人員利用職務(wù)上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金的行為。根據(jù)《關(guān)于懲治違反公司法的犯罪的決定》第10條的規(guī)定：公司人員侵占本單位財(cái)物罪是指非國(guó)家工作人員身份的公司人員利用職務(wù)或者工作的便利，不法占有本公司財(cái)物的行為。保險(xiǎn)公司中非具有國(guó)家工作人員身份的工作人員，利用理賠保險(xiǎn)金的職務(wù)或者工作之便，騙取保險(xiǎn)金的，即構(gòu)成此罪。由此可見，保險(xiǎn)詐騙罪與保險(xiǎn)金理賠中的貪污罪、公司人員侵占本單位財(cái)物罪三者的行為主體雖然都須有特定身份，但主體身份的性質(zhì)是完全不同的：前一罪主體限于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人;后兩罪的主體則為保險(xiǎn)以司(保險(xiǎn)人)中的工作人員(其中貪污罪主體為國(guó)家工作人員，公司人員侵占本單位財(cái)物罪主體為非國(guó)家工作人員)。與之相應(yīng)的是，貪污罪、公司人員侵占本單位財(cái)物罪的行為人騙取消保險(xiǎn)金，以利用職務(wù)或者工作上的便利為要件，而投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，根本談不上利用職務(wù)或者工作之便;在保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保要、被保險(xiǎn)人或受益人與保險(xiǎn)公司的工作人員內(nèi)外勾結(jié)騙取保險(xiǎn)金的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)現(xiàn)。對(duì)于此類行為，應(yīng)如何定性?筆者認(rèn)為，這種情況實(shí)屬投保人、被保險(xiǎn)人或受益人利用保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行犯罪，對(duì)各共同犯罪人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)公司工作人員利用職務(wù)或工作之便構(gòu)成的犯罪定罪量刑，即視具體情況對(duì)各共同犯罪人以貪污因此或者公司人員侵占本單位財(cái)物罪論處：當(dāng)參與共同詐騙保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)公司人員為國(guó)家工作人員時(shí)，各共犯罪人均構(gòu)成貪污罪;當(dāng)參與共同詐騙保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)公司人員為非國(guó)家工作人員時(shí)，各共同犯罪人均構(gòu)成公司人員侵占本單位財(cái)物罪;當(dāng)參與共同詐騙保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)公司人員中既有國(guó)家工作人員又有非國(guó)家工作人員時(shí)，為從重懲治，對(duì)各共同犯罪人亦應(yīng)以貪污罪論處。(四)要正確把握保險(xiǎn)詐騙罪相關(guān)的罪數(shù)問題。使用欺騙手段是保險(xiǎn)詐騙罪的必要要件，是行為人實(shí)施罪必不可少的因素。這樣，行為人在觸犯保險(xiǎn)詐騙罪的同時(shí)，其犯罪手段可能又觸犯其他犯罪。比如，行為人虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事事故或者對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因、夸大損失程度而偽造公文、證件、印章的;投保人、受益人為了取得保險(xiǎn)金而殺害、傷害或者虐待被保險(xiǎn)人的;行為人取得保險(xiǎn)金而殺害、傷害或者虐待被保險(xiǎn)人的;行為人取得保險(xiǎn)金而故意將被保險(xiǎn)人(非行為人)承保的財(cái)產(chǎn)盜竊、毀壞的;行為人為騙取保險(xiǎn)金而向保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人行賄的;等等。這些情況在刑法理論上均屬于牽連犯的形態(tài)，行為人同時(shí)觸犯的幾種犯罪存在著目的與手段的牽連關(guān)系。我們認(rèn)為，按照牽連犯的一般處罰原則，對(duì)這些情形應(yīng)按一重罪從重處罰，而不宜數(shù)罪并罰。但是，根據(jù)《決定》第16條第2款的規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故而騙取保險(xiǎn)金的，以及投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病而騙取保險(xiǎn)金的，如果行為人既觸犯保險(xiǎn)詐騙罪，又同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照刑法數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰
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