論保險(xiǎn)詐騙罪
內(nèi)容提要
隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐事件時(shí)有發(fā)生，一些不法分子利用保險(xiǎn)制度上的一些漏洞 進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)。所詐騙的保險(xiǎn)金額都比較大，一旦得逞，不僅嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)而危及人民所享有的保險(xiǎn)福利，而且還會(huì)給國(guó)家造成重大的經(jīng)濟(jì)損失。我國(guó)1997年修訂時(shí)已經(jīng)將把本罪收入新，從而以打擊破壞保險(xiǎn)秩序的保險(xiǎn) 詐騙活動(dòng)，提供了切實(shí)的法律依據(jù)。
根據(jù)我國(guó)第198條的規(guī)定，所謂保險(xiǎn)詐騙，保險(xiǎn)詐騙罪，是指以非法獲取保險(xiǎn)金為目的，違反保險(xiǎn)法規(guī)，采用虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為。該論文涉及以下問(wèn)題：
①保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪構(gòu)成。
②保險(xiǎn)詐騙罪的刑罰適用。
③保險(xiǎn)詐騙罪的司法認(rèn)定。
1.保險(xiǎn)詐騙的共犯問(wèn)題。
2.保險(xiǎn)詐騙的既遂與未遂問(wèn)題。
3.保險(xiǎn)詐騙的數(shù)罪問(wèn)題。
④保險(xiǎn)詐騙的防范對(duì)策。
⑤保險(xiǎn)詐騙的探析。
保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪構(gòu)成：本罪的主體為特殊主體，即一般只能由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人構(gòu)成。本罪在主觀上必須是出于故意，其目的是非法占有保險(xiǎn)金。本罪侵犯的客體是雙重客體，即保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國(guó)家的金融秩序。本罪的犯罪的特征有以下幾個(gè)方面：
1、本罪在主觀上必須是出于故意，其目的是非法占有保險(xiǎn)金。
2、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金。
3、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。
4、投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。
5、投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金。
我國(guó)《中華人民共和國(guó)》第198條規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的刑罰適用。
該文對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的司法認(rèn)定以及對(duì)防范對(duì)策，和犯罪做之探析，以期對(duì)司法實(shí)踐中此類問(wèn)題的解決能有所裨益。
[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)制度 保險(xiǎn)金 詐騙 犯罪構(gòu)成
中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)起步較晚，但保險(xiǎn)事業(yè)之迅速發(fā)展的速度驚人，保險(xiǎn)觀念已經(jīng)進(jìn)入廣大老百姓中，可是隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展也使得一些金錢異常渴望、道德淪喪、人性泯滅的不法之徒不惜以殺人、放火為手段人為的制造保險(xiǎn)事故，實(shí)施保險(xiǎn)理賠，實(shí)施保險(xiǎn)詐騙 犯罪。我國(guó)原中沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)詐 騙罪，為了遏 制該類犯罪行為的上升趨勢(shì)，為司法機(jī)關(guān)懲治這類犯罪提供有力武器，同時(shí)也為了配合《保 險(xiǎn)法》的實(shí)施，全國(guó)人大常委會(huì)1997年修訂時(shí)把本罪收入新，從而為打擊破壞保險(xiǎn)秩序的保險(xiǎn) 詐騙罪提供了切實(shí)的法律依據(jù)。打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪,維護(hù)正常的保險(xiǎn)制度,對(duì)于保證保險(xiǎn)企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，保障個(gè)人的生活安定，減少社會(huì)財(cái)富損失都具有重要意義。本文從以下幾個(gè)方面闡述保險(xiǎn)詐騙罪。
一、保險(xiǎn)詐騙罪概念及其犯罪構(gòu)成
根據(jù)我國(guó)第198條的規(guī)定，所謂保險(xiǎn)詐騙罪，是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或者對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程,、編造未曾發(fā) 生的保險(xiǎn)事故、故意造成財(cái)產(chǎn)損失的、或者造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等方法，騙取保險(xiǎn)金,數(shù)額較大的行為.。①
犯罪構(gòu)成是指我國(guó)所規(guī)定的、決定某一具體行為的社會(huì)危害性及其程度而為該行為構(gòu)成犯罪所必須的一切客觀和主觀要件的總和。 我國(guó)上的犯罪構(gòu)成是（1）犯罪主體,（2）犯罪客體, （3）犯罪主觀方面,（4）犯罪客觀方面。
（一）犯罪主體
本罪的主體為特殊主體，即一般只能由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人構(gòu)成。這里的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人既可以是達(dá)到刑事責(zé)任年齡，具備刑事責(zé)任能力的自然人，也可以是單位。
（二）犯罪客體
本罪侵犯的客體是雙重客體，即保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國(guó)家的金融秩序。
（三）犯罪主觀方面
本罪在主觀上必須是出于故意，其目的是非法占有保險(xiǎn)金。
（四）犯罪客觀方面
正確分析保險(xiǎn)詐騙罪的客觀特征是認(rèn)定本罪的核心，因此，下面本文將對(duì)所規(guī)定的五種保險(xiǎn)詐騙罪的形式進(jìn)行分析。
l、投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金
這種情形是指投保人為獲取保險(xiǎn)金，故意使用虛假的證明材料或虛構(gòu)事實(shí)編造保險(xiǎn)標(biāo)的，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金的行為。所謂故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，是指行為人為了騙取保險(xiǎn)金，違背保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信原則，在保險(xiǎn)合同訂立和履行中虛構(gòu)一個(gè)根本不存在的保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。這是最常見(jiàn)的保險(xiǎn)詐騙表現(xiàn)形式。而從司法實(shí)踐的實(shí)際情況看，虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的并不限于虛構(gòu)完全不存在的保險(xiǎn)標(biāo)的，還存在故意夸大保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金的情況。②筆者認(rèn)為這種意見(jiàn)是正確的，在實(shí)踐中，如果行為人超出保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行惡意投保、重復(fù)投保的（僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)），都應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)詐騙罪論處。
2、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第22條的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，只對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金。對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故，或者雖屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故，但行為人編造虛假的原因或夸大損失程度以此想獲得高額賠償?shù)模紝儆谠p騙保險(xiǎn)金的行為。
由于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的過(guò)錯(cuò)行為引起的，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任的規(guī)定，保險(xiǎn)公司就不負(fù)賠償責(zé)任。為了取得賠償，彌補(bǔ)自己的損失，有的投保人在保險(xiǎn)人調(diào)查事故原因過(guò)程中，不如實(shí)反映情況，隱瞞事實(shí)的真相，謊稱是由于雷電所致等自然原因引起的火災(zāi)，使保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)事故賠償責(zé)任，從而騙取保險(xiǎn)金。所謂夸大損失程度騙取保險(xiǎn)金的，是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，故意夸大由于保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度，從而更多地取得保險(xiǎn)賠償金的行為。應(yīng)當(dāng)明確的是，與虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，這種詐騙行為是以保險(xiǎn)合同的真實(shí)存在和對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益為前提。③在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人為了逃避責(zé)任，夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金。
3、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金
發(fā)生保險(xiǎn)事故，是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人提出索賠以及保險(xiǎn)人依合同約定的責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)那疤釛l件。如果沒(méi)有發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人就不能向保險(xiǎn)人索賠。實(shí)踐中，有的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，編造保險(xiǎn)事故而騙取保險(xiǎn)金的，即屬于違反誠(chéng)實(shí)信用原則的保險(xiǎn)欺詐行為。所謂編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，是指保險(xiǎn)事故在實(shí)際沒(méi)有發(fā)生的情況下，行為人采取虛構(gòu)、捏造事實(shí)的方法，欺騙保險(xiǎn)人，謊稱保險(xiǎn)事故已發(fā)生而騙取保險(xiǎn)金的行為。如把并沒(méi)有丟失的參加保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)謊稱已經(jīng)丟失；并沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被毀的事件，卻謊稱為因保險(xiǎn)事故被毀。例如，某單位的汽車并未參加保險(xiǎn)，在車庫(kù)爆炸失火時(shí)被及時(shí)轉(zhuǎn)移并未損壞，卻謊稱巳完全被毀而騙取保險(xiǎn)金的，就是編造保險(xiǎn)事故發(fā)生而騙取保險(xiǎn)金的行為。
4、投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金
這種詐騙行為主要存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第27條第2款的規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆芍贫龋渥谥际菫榱丝褂⒎婪稙?zāi)害。保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，就是為了確保社會(huì)、經(jīng)濟(jì)生活的安定，對(duì)個(gè)人或單位因特定的危險(xiǎn)事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失以集體力量給予幫助。④如果本來(lái)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，卻通過(guò)人為的制造事故，致使財(cái)物遭受損失，無(wú)疑是一種為法律所禁止的不法之行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)依法追究其刑事責(zé)任。倘若又借此向保險(xiǎn)人索賠而騙取保險(xiǎn)金，顯然又有悖于保險(xiǎn)制度的本質(zhì)與宗旨，為保險(xiǎn)法律制度所不容。實(shí)施制造保險(xiǎn)事故而故意造成財(cái)產(chǎn)損失騙取保險(xiǎn)金的，不僅要承擔(dān)此行為造成實(shí)際損失所應(yīng)負(fù)的各種法律責(zé)任，如制造火災(zāi)、爆炸保險(xiǎn)事故的，應(yīng)分別承擔(dān)放火罪、爆炸罪的刑事責(zé)任；如違反交通法規(guī)，故意破壞交通工具、交通設(shè)施的，則應(yīng)分別承擔(dān)破壞交通工具罪、破壞交通設(shè)施罪的刑事責(zé)任等等。而且還應(yīng)承擔(dān)由此行為騙取保險(xiǎn)金的其他責(zé)任，如《保險(xiǎn)法》第27條規(guī)定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，規(guī)定的保險(xiǎn)詐騙罪應(yīng)負(fù)的刑事責(zé)任。所謂故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，是指在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)、故意造成使保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故，致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，從而騙取保險(xiǎn)金的行為。如車輛到了報(bào)廢期，為索取保險(xiǎn)金，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，故意破壞并謊稱是他人破壞或著是交通事故而騙取保險(xiǎn)金的。值得注意的是，這種犯罪行為，如果是由于過(guò)失造成保險(xiǎn)對(duì)象損壞，而后又騙取保險(xiǎn)金的，則屬于對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生編造虛假的原因騙取保險(xiǎn)金的違法犯罪行為。
5、投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金
該種詐騙行為主要是針對(duì)人身保險(xiǎn)而言的。投保人、受益人為了騙取保險(xiǎn)金，故意加害被保險(xiǎn)人，造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病。這種行為主要存在于具有保險(xiǎn)利益的人之間，行為人所采取的手段主要是殺害、傷害、虐待、遺棄、爆炸、放火、投毒、傳播傳染病等其他方法。對(duì)于過(guò)失致人死亡、傷害或疾病的行為，如過(guò)失引起爆炸、水災(zāi)、失火、交通肇事、重大責(zé)任事故、過(guò)失致人傷害等行為致人死亡、傷殘或疾病、即使騙取保險(xiǎn)金的，一般不認(rèn)為構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。此時(shí)構(gòu)成本罪，往往也是編造保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因那種情況的犯罪。不管是否以此行為而騙取保險(xiǎn)金，都不排除可以構(gòu)成因過(guò)失行為致人死亡、重傷或疾病的有關(guān)犯罪，如過(guò)失投毒罪、過(guò)失爆炸罪、過(guò)失致人重傷罪等。在人身保險(xiǎn)中詐騙保險(xiǎn)金的存在另一種可能，即被保險(xiǎn)人自殺、自殘或染上疾病以騙取保險(xiǎn)金的行為，根據(jù)我國(guó)的有關(guān)規(guī)定能否將其定為保險(xiǎn)詐騙罪。根據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效或恢復(fù)效力的兩年后自殺的，保險(xiǎn)公司仍承擔(dān)賠償責(zé)任，并且被保險(xiǎn)人在自殺身亡的情況下，無(wú)法承擔(dān)刑事責(zé)任，不構(gòu)成犯罪。如果被保險(xiǎn)人自殺未果，并未向保險(xiǎn)公司實(shí)施詐騙行為，則不能追究其刑事責(zé)任；如果被保險(xiǎn)人在自殺未果的情況下，憑借自殺過(guò)程中辦有的身體傷害或殘疾而向保險(xiǎn)公司索賠騙取保險(xiǎn)金的，則存在構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪的可能性。⑤
二、保險(xiǎn)詐騙罪的刑罰適用
（一）、自然人犯本罪，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的、處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。
（二）、單位犯本罪的，實(shí)行雙罰制，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員、處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的、處五年以上十年以下有期徒刑；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。
所謂情節(jié)嚴(yán)重，是指數(shù)額巨大或者具有其他嚴(yán)重情節(jié)。對(duì)于數(shù)額巨大，根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定、個(gè)人詐騙保險(xiǎn)金達(dá)到5萬(wàn)元以上，單位詐騙達(dá)到25萬(wàn)元以上的，即可認(rèn)定。至于其他嚴(yán)重情節(jié)，主要是指詐騙手段非常惡劣或殘忍的；進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的犯罪集團(tuán)的首要分子；因其詐騙造成保險(xiǎn)人嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失以及其他嚴(yán)重后果的；詐騙手段觸犯他罪條文尚未構(gòu)成他罪的；等等。
情節(jié)特別嚴(yán)重，是指詐騙保險(xiǎn)金的數(shù)額特別巨大或者具有其他特別嚴(yán)重情節(jié)，數(shù)額特別巨大、根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定，個(gè)人如達(dá)到20萬(wàn)元以上，單位如達(dá)到100萬(wàn)元以上，即可認(rèn)定。至于其他特別嚴(yán)重情節(jié)，則主要是指以保險(xiǎn)詐騙為常業(yè)的；屬于保險(xiǎn)詐騙累犯、慣犯或多次作案的；保險(xiǎn)詐騙造成他人如保險(xiǎn)人特別嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失或者其他特別嚴(yán)重的后果及影響的；以及具有多個(gè)嚴(yán)重的情節(jié)的。
三、保險(xiǎn)詐騙罪的司法認(rèn)定
我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚，有關(guān)規(guī)章和制度尚待進(jìn)一步完善，不法分子利用保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)管理上的漏洞，實(shí)施各種形式的保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最大威脅之一。本文對(duì)司法認(rèn)定中的幾個(gè)問(wèn)題做如下分析。
(一)、保險(xiǎn)詐騙罪的共犯問(wèn)題
根據(jù)第198條第4款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。”
從客觀上看，鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假證明文件，在犯罪分子實(shí)行犯罪之前或?qū)嵤┓缸镞^(guò)程種給予幫助，便于其實(shí)行犯罪或易于完成犯罪行為。
從主觀上看，鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人具有幫助他人實(shí)行犯罪的故意。因此，鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人的行為為保險(xiǎn)詐騙罪的實(shí)行犯創(chuàng)造了條件，起到了幫助作用，屬于復(fù)雜共同犯罪中的幫助犯。除鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪的共犯外，其他如投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和不具備投保人、被保險(xiǎn)人、受益人身份的人相互勾結(jié)，以實(shí)施保險(xiǎn)詐騙為目的，與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人相互勾結(jié)，實(shí)施保險(xiǎn)詐騙的，應(yīng)以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。
實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司工作人員與投保人被保險(xiǎn)人或受益人內(nèi)外勾結(jié)共同騙取保險(xiǎn)金的行為如何定性？理論界有不同的看法，有的認(rèn)為應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)詐騙罪共犯論處，有的認(rèn)為應(yīng)以貪污罪與職務(wù)侵占罪數(shù)罪并罰。⑥我認(rèn)為這是一個(gè)比較復(fù)雜的問(wèn)題，根據(jù)共同犯罪理論，共同犯罪人在實(shí)施共同犯罪時(shí)，盡管其分工不同，但其行為也具有一定的獨(dú)立性，有身份的人與無(wú)身份的人相互勾結(jié)，應(yīng)以共同犯罪整體行為表現(xiàn)的性質(zhì)為依據(jù)，而不能只局限與犯罪特征的某一個(gè)方面。因此，我們?nèi)螢檎_認(rèn)定“內(nèi)外勾結(jié)”共同實(shí)施保險(xiǎn)詐騙犯罪，依據(jù)以下原則，應(yīng)以主犯的基本特征來(lái)決定，主犯的性質(zhì)決定整個(gè)犯罪的性質(zhì)，其他共犯的行為性質(zhì)也由此決定。⑦如果保險(xiǎn)公司的工作人員起主要作用，就以保險(xiǎn)公司的工作人員的身份來(lái)確定犯罪的性質(zhì)，如果是國(guó)家工作人員就定貪污罪，如是非國(guó)家工作人員就定職務(wù)侵占罪，如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在共同犯罪中起主要作用，就以保險(xiǎn)詐騙罪定罪量刑。
(二)、保險(xiǎn)詐騙罪的既遂與未遂問(wèn)題
對(duì)該問(wèn)題，理論界有不同的認(rèn)識(shí)。有的認(rèn)為，我國(guó)中的保險(xiǎn)詐騙罪實(shí)質(zhì)上僅存在既遂形態(tài)，只存在罪名是否成立的問(wèn)題,而不存在既遂與未遂的問(wèn)題。有的認(rèn)為，在認(rèn)定該行為時(shí)，主要把握以下特征：行為人已實(shí)際取得了保險(xiǎn)金，或者保險(xiǎn)公司也支付了保險(xiǎn)金，且達(dá)到一定的數(shù)額。因此，這種犯罪是一種既遂犯罪”。⑧有的認(rèn)為，“從犯罪構(gòu)成來(lái)看，行為人必須出于故意對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施了詐騙行為并非法獲取了保險(xiǎn)賠償金給保險(xiǎn)公司造成了實(shí)際損失的情況下才構(gòu)成保險(xiǎn)欺騙罪......因此，是否取得保險(xiǎn)金只是保險(xiǎn)欺詐罪與非罪得界限，而不是保險(xiǎn)欺詐行為成立與否得條件”。⑨我們認(rèn)為，上述三種觀點(diǎn)均否認(rèn)保險(xiǎn)詐騙罪的未遂問(wèn)題，理論上沒(méi)有充分的依據(jù)，也不利于對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的打擊。根據(jù)規(guī)定,數(shù)額犯以已騙取較大數(shù)額的公私財(cái)物為既遂標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)詐騙罪也不例外。行為人主觀上具有騙取較大數(shù)額財(cái)物的故意，客觀上實(shí)施了騙取數(shù)額較大的財(cái)物的行為，只是由于犯罪分子意志以外的原因而沒(méi)有把財(cái)物騙到手，是詐騙未遂。因此，只有承認(rèn)本罪存在犯罪未遂，才符合理論，符合立法原意。最高人民檢察院在《關(guān)于保險(xiǎn)詐騙未遂能否按犯罪處理問(wèn)題的答復(fù)》中指出，“行為人已經(jīng)著手實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為，但由于意志以外的原因未能獲得保險(xiǎn)賠償?shù)模窃p騙罪未遂；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任”。
(三)、保險(xiǎn)詐騙罪的數(shù)罪問(wèn)題
由于保險(xiǎn)詐騙可能是采用惡性的手段制造保險(xiǎn)事故來(lái)進(jìn)行的，因而故意人為地制造保險(xiǎn)事故往往不僅構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，而且還會(huì)觸犯典的其他條文，構(gòu)成其他犯罪。根據(jù)典第198條第2款的規(guī)定，行為人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故或者是故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。
所謂數(shù)罪并罰，是指人民法院對(duì)一人所犯數(shù)罪，分別定罪量刑，然后依照規(guī)定的原則決定應(yīng)執(zhí)行的刑罰。如果投保人、被保人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的，除構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪外，還可以構(gòu)成故意破壞公私財(cái)產(chǎn)罪、放火罪、決水罪、爆炸罪、投放危險(xiǎn)物質(zhì)罪、故意毀壞交通工具罪等犯罪。如果投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的，除構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙外，還可能構(gòu)成故意殺人罪、故意傷害罪、非法拘禁罪、虐待罪等。這兩種行為按照理論界的通說(shuō)，屬于典型的牽連犯，都屬于為實(shí)現(xiàn)表現(xiàn)詐騙犯罪這一目的行為，而其方法或手段又觸犯其他罪名的情況，應(yīng)擇一從重處罰，而不實(shí)行數(shù)罪并罰，正是考慮到上述保險(xiǎn)詐騙行為的嚴(yán)重危害性，198條第2款明確規(guī)定實(shí)行數(shù)罪并罰，以便于司法實(shí)踐操作，有利于加大對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的打擊力度。
四、保險(xiǎn)詐騙案的防范對(duì)策
我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)制度還不完善，各種騙取保險(xiǎn)賠款的案件不斷發(fā)生，使保險(xiǎn)人蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此,下面將保險(xiǎn)詐騙的防范對(duì)策,進(jìn)行分析探討。
(一)保險(xiǎn)詐騙案的防范措施
加大“兩法”宣傳力度,增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念。兩法是指《》、《保險(xiǎn)法》,選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光，使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為運(yùn)用各種形式,宣傳保險(xiǎn)知識(shí),讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù),自覺(jué)履行保險(xiǎn)合同,依法維護(hù)自己的合法權(quán)益。
(二)加強(qiáng)內(nèi)部管理,嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度
從內(nèi)部管理,嚴(yán)格照章辦事,落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定：
一、嚴(yán)格承保審核制度。二、嚴(yán)格理賠審核制度:該制度要把好三關(guān),一,堅(jiān)持雙人查勘定損,全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù),第二,堅(jiān)持賠案復(fù)核制度,認(rèn)真審核證據(jù)材料,第三,堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度,堅(jiān)持機(jī)動(dòng)車輛索賠登記通報(bào)制度:向公司內(nèi)部和社會(huì)公開(kāi)保險(xiǎn)賠償案加強(qiáng)理賠透明度。便于內(nèi)部監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督等措施的落實(shí);向社會(huì)公布舉報(bào)電話,設(shè)立舉報(bào)箱,重獎(jiǎng)舉報(bào)有功人員,鼓勵(lì)舉報(bào)騙賠行為。
(三)運(yùn)用法律武器,嚴(yán)肅查處詐騙犯罪分子
保險(xiǎn)詐騙案件不斷增多的原因是多方面的,但懲處不嚴(yán)、打擊不力應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)重要原因。《保險(xiǎn)法》和新《》的陸續(xù)出臺(tái),為打擊保險(xiǎn)詐騙行為提供了有力的法律武器。不但追究其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,還追究其刑事責(zé)任,起到懲一儆百,震懾不法分子的作用。
(四)加強(qiáng)教育培訓(xùn),提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)
加強(qiáng)保險(xiǎn)人員政治理論、法紀(jì)觀念和職業(yè)道德教育,樹(shù)立正確的世界觀和人生觀,提高保險(xiǎn)隊(duì)伍的整體素質(zhì),是防范和查處保險(xiǎn)詐騙案件的根本保證。加強(qiáng)保險(xiǎn)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān),開(kāi)展業(yè)務(wù)技能和防騙知識(shí)培訓(xùn),提高保險(xiǎn)人員識(shí)別詐騙行為。
五、保險(xiǎn)詐騙犯罪探析
保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成部分得到了迅速發(fā)展，對(duì)穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)、保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展、安定人民生活，起到了十分重要的促進(jìn)作用。但同時(shí)保險(xiǎn)欺詐行為也凸顯出來(lái)。在以下我將把保險(xiǎn)欺詐行為中的黑數(shù)和保險(xiǎn)欺詐與一般詐騙的區(qū)別進(jìn)行分析。
所謂犯罪黑數(shù)，指客觀存在的犯罪活動(dòng)中，沒(méi)有被揭露或沒(méi)有受到司法機(jī)關(guān)查處的比數(shù)。在所有詐騙行為中，保險(xiǎn)詐騙犯罪的黑數(shù)是最高的。究其原因，除了本身具有極強(qiáng)的隱蔽性，在短時(shí)間內(nèi)難以受到司法機(jī)關(guān)的追究外，主要是許多人并不認(rèn)為欺詐是一種嚴(yán)重的犯罪。一些人認(rèn)為欺詐保險(xiǎn)公司只是一種“公眾游戲”，似乎是可以原諒的。而在保險(xiǎn)欺詐者看來(lái)，這只是一種“扯平帳務(wù)”的方式。
我在上述第一節(jié)已講過(guò)只要具備犯罪四大要素就構(gòu)成保險(xiǎn)欺騙罪。
1、侵犯的客體，即保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國(guó)家的金融秩序。
2、主體為特殊主體，可以是自然人，也可是法人（單位）。
3、客體方面，有騙取較大數(shù)額保險(xiǎn)金的行為。
4、保險(xiǎn)主觀方面，必須是故意。
只要有上述條件，就可以定為保險(xiǎn)詐騙行為。我國(guó)不承認(rèn)所謂“公眾游戲”，“扯平帳務(wù)”等說(shuō)詞，對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為堅(jiān)決打擊。
保險(xiǎn)詐騙罪與一般詐騙罪的區(qū)別。
保險(xiǎn)詐騙與一般詐騙有著共同點(diǎn)：在客觀方面，兩者的犯罪手法在本質(zhì)上是一致的；在主觀方面，都有詐騙故意，且具有非法占有公私財(cái)物的目的。兩者的區(qū)別主要在于主體不同：保險(xiǎn)詐騙罪的主體是特殊主體；后者則為一般主體，即任何達(dá)到刑事責(zé)任年齡，具有刑事責(zé)任能力的人均可構(gòu)成。除此之外，兩者在犯罪客體方面亦有所不同：前者侵犯的是復(fù)雜客體，即保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國(guó)家金融秩序；后者侵犯的是簡(jiǎn)單客體，僅為公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。
綜上所述，我們可以看出在懲治保險(xiǎn)欺詐方面，我國(guó)法律已日臻完善，有法可依。與此同時(shí)，我們必須注意的是，治理保險(xiǎn)欺詐的關(guān)鍵在于預(yù)防，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)法制宣傳教育工作，讓全社會(huì)學(xué)法、用法、護(hù)法，對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為人人自知其害。充分運(yùn)用保險(xiǎn)法律武器打擊保險(xiǎn)欺詐行為。對(duì)典型案例暴光，使廣大客戶明確責(zé)任，警鐘長(zhǎng)鳴。
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會(huì)被處以拘留和罰款的處罰。詐騙公私財(cái)物行為，是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)的事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取少量公私財(cái)物的行為。
法律分析
本行為的主體是一般主體，即達(dá)到責(zé)任年齡，具有責(zé)任能力的自然人。本行為侵犯的客體是公私財(cái)物所有權(quán)。侵犯的對(duì)象是各種財(cái)物，包括國(guó)家、集體和個(gè)人的財(cái)物。利用欺騙的方法騙取其他非法利益的，如偽造證件，騙取結(jié)婚的，不構(gòu)成本行為。本行為在客觀方面表現(xiàn)為用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，使財(cái)物所有人，管理人產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，信以為真，從而騙取少量公私財(cái)物的行為。虛構(gòu)事實(shí)，是指捏造不存在的事實(shí)，騙取被侵害人的信任。虛構(gòu)可以是部分虛構(gòu)，也可以是完全虛構(gòu)。隱瞞真相，是指對(duì)被侵害人掩蓋客觀存在的某種事實(shí)，以此哄騙被侵害人，使其交出財(cái)物。用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，使財(cái)物所有人、持有人、管理人產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，信以為真，從而自愿地交出財(cái)物，是詐騙行為區(qū)別于盜竊、敲詐勒索、搶劫等行為的主要特征。由于行為人采取了欺騙手段，被侵害人并不清楚其財(cái)產(chǎn)權(quán)受到侵害，一般還誤以為行為人在幫他人辦事或者互相合作。被侵害人表面上自愿地交出財(cái)物，實(shí)質(zhì)上是違背其真實(shí)意愿的。詐騙他人財(cái)物的形式、手段多種多樣，其手段有：編造謊言，假冒身份騙取財(cái)物；偽造、涂改單據(jù)，冒領(lǐng)財(cái)物偽造公文、證件，騙取財(cái)物；以幫助看管、提拿東西為名，騙取財(cái)物；以戀愛(ài)、結(jié)婚、介紹工作等名義相誘惑，騙取財(cái)物；以組織和利用組織等以各種欺騙手段收取他人財(cái)物。
法律依據(jù)
《中華人民共和國(guó)治安管理處罰法》 第四十九條 盜竊、詐騙、哄搶、搶奪、敲詐勒索或者故意損毀公私財(cái)物的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款；情節(jié)較重的，處十日以上十五日以下拘留，可以并處一千元以下罰款。