隨著社會進步和知識的普及，很多人都知道，保險是有效規避風險的工具，并不騙人。  

但對于普通人來說，保險仍是非常專業的金融產品，由于看不懂合同里的免責條款，只能將之描述為 “保險的坑”，心存畏懼。 

保險對于普通人，無外乎有兩種情況，要么能賠，要么不能賠。普通人眼中 “保險是騙人的”，實際是指保險的責任免除，也就是不能獲得賠付的情況。

深藍君自己歸納了一下，保險免責可以大致可以分為兩部分：

顯性免責：在合同上有一個固定的格式位置，字體加粗，只要看過合同，就不會錯過。

隱性免責：散落分布在合同各個地方，例如免賠額、病種定義、特別約定、名詞釋義等等。

翻開合同，會看到有一個部分叫“責任免除”，已經明確寫著，不能獲得賠付的情況，這就是顯性免責，下面就是真實合同的截圖：

除了這些顯性的免賠，其實保險還有一些隱藏在合同里面的約定，我把這些叫做隱性免責，如果不仔細查看，可能普通人并不會注意到。 

買保險，除了讀懂保險責任，還要看清楚責任免除，兩者同樣重要，只有在保障范圍內，才能獲得賠付。 如果投保時自己不注意看條款，想當然地以為什么都保，理賠時發現，這不保，那也不保，又要說 “保險是騙人的”了。

下面我們分別以重疾險、醫療險、意外險、壽險，分別看看不同保險責任免除的差異和共性，有哪些注意事項？

1、重疾險的責任免除

深藍君通過仔細對比發現，各種重疾險，無論是互聯網投保和線下投保的產品，責任免除條款共性都差不多，并沒有特別差異之處，以某熱銷 ”責任免除“ 條款為例：

（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； 

（2）因被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施； 

（3）被保險人在本合同成立或合同效力最后恢復之日起二年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； 

（4）被保險人服用、吸食或注射毒品或未遵醫囑使用管制藥品； 

（5）被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車； 

（6）被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病期間（本合同中約定的疾病除外）； 

（7）戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核污染； 

（8）遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常（本合同中約定的疾病除外）。

大家可以看到，故意行為、違法犯罪和部分不可抗力，都是不保的。

如果被保險人由于酒后駕駛，發生車禍雙目失明，雖然達到重疾理賠的條件，但是由于免責條款第五條，那么可能就無法獲得賠付。

 同理，如果由于吸食毒品導致雖然符合理賠約定，但是同樣也是在免責條款中的。

這些重疾險免責條款很多都是行業共性，基本上各家差異不大，對于普通人來講，其實也不用過分擔心和焦慮。

2、醫療險的免責條款

不少人是生病之后才想買保險的，醫療險由于涉及費用報銷范圍的問題，免責條款比重疾險復雜得多。  

深藍君仔細對比了市面上熱銷的百萬醫療險，發現除了共性之處，還存在一些個性化條款。 醫療險共性條款包括以下：

主觀因素與不可抗力：故意行為、違法犯罪、不可抗力不保，比如酒駕、戰爭；

不報銷的范圍：既往癥和非合同約定醫院范圍不保；

不報銷的項目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遺傳病、先天病、懷孕相關、牙科相關、康復性治療、性功能相關、高風險運動、職業運動等，都是不能報銷的。

所以如果生病了再買醫療險，這些都算既往癥，保險公司不賠的。或者買了一份醫療險，想要報銷美容、整形、生育等費用，都是沒辦法實現的，因為大部分醫療險都會把這些列為免責條款。 

除此以外，不同的產品還會設計一些個性條款，比如：

尊享 e 生：扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統疾病的檢查與治療，需要 120 天等待期；

e 生保 Plus：心臟瓣膜、人工晶體、人工關節之外的其他人工器官材料費、安裝和置換等費用不報銷；由于職業病引起的醫療費用不報銷。

所以深藍君之前也提到過，醫療險是最復雜的產品，不僅保障內容多樣，而且限制條件也比較多，希望大家都能了解。

3、意外險的免責條款

意外險的免責，相對更容易理解，最明顯就是不保疾病。深藍君看了很多意外險條款，基本上如下這些內容是不保的：

中暑、高原反應、藥物過敏、個體食物中毒、猝死等，都不屬于意外，不能獲得意外險賠付。有的產品會明確列明，雖然有的產品沒有列明，但也是不保的。

意外險一定要符合：外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。 我之前也有寫過類似的文章《顛覆認知，原來意外險這些都是不賠的！》，在深藍保官網可以找到原文，感興趣的朋友可以去看看。

另外有的意外險的責任免除中，會加入其他的不保事項，典型的就是高風險運動，潛水、滑雪、跳傘、攀巖運動、賽馬、賽車等，大部分意外險是明確除外責任的。

4、壽險的免責條款

壽險的責任免除，可以說是最簡單的了，目前很多互聯網銷售的產品一般只有 3-5 條。

（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； 

（2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施； 

（3）被保險人自本合同生效（或最后一次復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

除了故意行為和違法犯罪行為，無論是疾病身故還是意外身故，都是可以獲得賠付的。

以上都是合同中明確標明的免責內容，其實條款中還有一些“隱性免責”條款，那么“隱性免責”條款在哪里？怎么看？如果想要知道這些答案，歡迎到到官網查看。希望我的答案可以幫助到你，謝謝。

賠不起坐牢并不能免除賠償責任。即使服刑人員因無法賠償而被判刑，出獄后仍需繼續履行賠償義務。以下是相關要點：

1、刑事責任與民事責任的區別

坐牢是刑事責任的體現，而賠償是民事責任的履行。刑事處罰與民事責任是獨立的，兩者不能相互抵消。

2、財產性判項的執行

如果服刑人員沒有履行財產性判項（如罰金或賠償），監獄會依法限制其獄內消費，并且即使刑滿出獄，這些義務依然存在，法院可以隨時強制執行。

3、賠償的強制執行

如果被執行人有財產，法院可以依法查封并拍賣其財產，或者安排分期付款來履行賠償義務。

損害賠償的標準按照下列規定來計算：

1、維修費

事故損壞的車輛、物品、設施等，應進行修復，恢復原狀。

2、醫療費

根據醫療機構出具的醫藥費、住院費等收款憑證，結合病歷診斷證明等相關證據確定；

3、誤工費

根據受害人的誤工時間和收入狀況確定；

4、護理費

護理人員有收入的，參照誤工費的規定計算=護理人員沒有收入或者雇傭護工的，參照當地護工從事同等級別護理的勞務報酬標準計算；

5、交通費

根據受害人及其必要的陪護人員因就醫或者轉院治療實際發生的費用計算；

交通費應當以正式票據為憑=有關憑據應當與就醫地點）時間）人數）次數相符合；

6、住宿費

受害人確有必要到外地治療，因客觀原因不能住院，受害人本人及其陪護人員實際發生的住宿費和伙食費，其合理部分應予賠償；

7、住院伙食補助費

可以參照當地國家機關一般工作人員的出差伙食補助標準予以確定；

8、營養費

根據受害人傷殘情況參照醫療機構的意見確定；

9、殘疾賠償金

根據受害人喪失勞動能力程度或者傷殘等級，按照受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入標準，自定殘之日起按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年=七十五周歲以上的，按五年計算。

10、殘疾輔助器具費

按照普通適用器具的合理費用標準計算；

11、造成死亡的

還應當賠償喪葬費和死亡賠償金。

如果被執行人無力賠償，法院會采取一系列措施來確保判決的執行。以下是一些常見的措施：

1、分期償還

法院會根據債務人的實際情況和債權人的意愿，判決分期償還債務。

2、強制賠償措施

如果債務人有能力賠償卻拒不執行，法院可能會采取強制賠償措施，如查封、扣押、凍結財產等。

3、信用懲戒

法院可能會將被執行人列入失信被執行人名單，限制其高消費，影響其征信等。

4、刑事責任

如果被執行人拒不履行人民法院已經發生法律效力的判決、裁定，可能會面臨罰款、拘留等強制措施，甚至構成拒不執行判決、裁定罪，被追究刑事責任。

5、中止執行或終結執行

如果被執行人確實沒有可供執行的財產，法院可能會暫時中止執行或終結本次執行程序，待發現被執行人具備履行能力時再恢復執行。

6、賠償勞務

在某些情況下，如果被執行人無力賠償財產，可以賠償勞務，雙方達成協議簽字確認后報法院備案，責任方接受權利方和法院監督，以付出勞務的方式賠償。

7、執行第三人財產

如果被執行人有擔保人，執行申請人可以要求擔保人承擔擔保責任，代為履行債務。

刑事案件中，被告人沒有能力賠償被害人的損失，可以采取以下措施：

1、協商分期賠償

被告人可以與受害人協商分期清償賠償款，以緩解經濟壓力。

2、申請強制執行

受害人可以向法院申請強制執行，法院會查封、扣押或凍結被告人的財產，以確保賠償金的支付。

3、中止執行

被告人目前沒有足夠的財產可供執行，法院可以裁定中止執行，待被告人有執行能力時再恢復執行。

4、追究其他責任人的民事責任

被告人是未成年人或無民事行為能力人，可以向其監護人索賠；存在保證人或同案人，可以提起民事訴訟索賠。

5、申請司法救助

在某些情況下，受害人因犯罪行為遭受了嚴重的人身傷害或財產損失，且無法從被告的賠償中獲得充分補償，可以向所在地的司法救助機構申請司法救助。

刑事案件中，被告拒絕賠償，會面臨以下后果：

1、量刑影響

在量刑時，主動賠償并獲得受害者諒解可以作為減輕刑罰的因素之一。被告不賠償，會失去這一減輕刑罰的機會。

2、強制執行

受害者可以通過刑事附帶民事訴訟來主張自己的賠償權益。被告不履行賠償責任，判決生效后，受害者可以依法申請強制執行。法院有權查詢、扣押、凍結、劃撥、變價被執行人的財產，以確保賠償的執行。

3、刑事責任

即使被告不賠償，法院仍會根據犯罪的事實、性質、情節以及對于社會的危害程度，按照刑法的相關規定進行判罰。賠償與否不影響法院的刑事判決。

4、協商分期

被告確實無力一次性支付全部賠償金額，雙方可以協商分期償還的方式來解決賠償問題。這種方式可以減輕被告的經濟負擔，同時保障受害人獲得一定的賠償。

5、終結賠償案件

在某些情況下，被告沒有勞動能力、生產困難，法院可能會終結賠償案件

沒錢賠償申請司法救助時，需要準備以下材料：

1、申請書

詳細說明申請人的身份信息、與案件的關系、案件簡要情況以及家庭生活困難狀況。

2、身份證明材料

提供申請人的身份證復印件，申請人是刑事被害人的近親屬，需提交與原件核對無誤的身份證明復印件，并證明與刑事被害人的近親屬關系。

3、實際損害結果證明

包括被害人傷情鑒定意見、醫療診斷結論及醫療費用單據或死亡證明，以及不法侵害所致的財產損失情況。

4、生活困難證明材料

由申請人所在地民政部門出具的貧困證明，以及證明申請人生活困難的照片等。

5、其他賠償或救助情況證明

說明是否已獲得其他賠償或救助。

《中華人民共和國民法典》

第一千一百八十七條

損害發生后，當事人可以協商賠償費用的支付方式。協商不一致的，賠償費用應當一次性支付；一次性支付確有困難的，可以分期支付，但是被侵權人有權請求提供相應的擔保。

《中華人民共和國民事訴訟法》

第二百四十七條

發生法律效力的民事判決、裁定，當事人必須履行。一方拒絕履行的，對方當事人可以向人民法院申請執行，也可以由審判員移送執行員執行。

調解書和其他應當由人民法院執行的法律文書，當事人必須履行。一方拒絕履行的，對方當事人可以向人民法院申請執行。

《中華人民共和國刑事訴訟法》

第一百零一條

被害人由于被告人的犯罪行為而遭受物質損失的，在刑事訴訟過程中，有權提起附帶民事訴訟。被害人死亡或者喪失行為能力的，被害人的法定代理人、近親屬有權提起附帶民事訴訟。

如果是國家財產、集體財產遭受損失的，人民檢察院在提起公訴的時候，可以提起附帶民事訴訟。

第一百零二條

人民法院在必要的時候，可以采取保全措施，查封、扣押或者凍結被告人的財產。附帶民事訴訟原告人或者人民檢察院可以申請人民法院采取保全措施。人民法院采取保全措施，適用民事訴訟法的有關規定。

第二百七十一條

被判處罰金的罪犯，期滿不繳納的，人民法院應當強制繳納；如果由于遭遇不能抗拒的災禍等原因繳納確實有困難的，經人民法院裁定，可以延期繳納、酌情減少或者免除。

《中華人民共和國刑法》

第三十六條

由于犯罪行為而使被害人遭受經濟損失的，對犯罪分子除依法給予刑事處罰外，并應根據情況判處賠償經濟損失。

承擔民事賠償責任的犯罪分子，同時被判處罰金，其財產不足以全部支付的，或者被判處沒收財產的，應當先承擔對被害人的民事賠償責任。