引言：現(xiàn)在的年輕人通過在前期的工作中非常的努力，就能夠積攢下來一小筆錢財。那么這個時候如果有喜歡的人也可以買一輛車，這樣就能夠讓對方覺得自己是非常的穩(wěn)重。也會通過自己以后的努力，給對方有更好的生活，那么房子和車子就是加的保障。這個時候就需要注意，在選擇汽車的時候要根據(jù)自己對這方面的了解選擇合適的，只有這樣的話才能夠保證自己的行車體驗非常的好。那么也需要給自己的車購買保險，這樣就能夠保證如果出現(xiàn)了天災(zāi)的話，自己的汽車也能夠得到賠付。如果新車出車禍自己負全責買的全保險，那么保險公司會理賠多少呢？通過查閱相關(guān)的資料了解到以下的情況，希望能夠幫助大家解決問題。

通過查閱相關(guān)的資料，就能夠了解到保險公司對自己的汽車需要進行賠付。因為自己如果發(fā)生交通事故的話，需要及時的報案，并且通知保險公司。通常是按照保險合同中明確約定的條款，如果自己與保險公司的合同也是如此的話，保險公司就會依照合同的約定來進行賠付。

通過咨詢保險公司的工作人員，也能夠了解到自己的汽車，如果出了車禍首先就是需要判斷責任是由誰來承擔。而且對于汽車購買的保險也需要時刻的關(guān)注，因為保險公司會對自己進行理賠。

小編認為如果自己的新車出車禍的話就需要及時到聯(lián)系保險公司進行理賠，那么對于金額就需要雙方及時的溝通。在購買保險的時候也能夠發(fā)現(xiàn)兩個人已經(jīng)對這方面有了更多的安排，所以這個時候就需要按照合同上面的程序進行，這樣才能夠保證秩序得到維護。

1、報案。交通事故發(fā)生后，首先要做的就是及時的報案。一般情況下，保險公司需要投保人在48小時內(nèi)進行報案，如果是盜搶則應(yīng)在24小時內(nèi)報案。如果有人員傷亡的話，應(yīng)該立即撥打120，搶救生命。

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車禍保險理賠流程包括有：報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付結(jié)案等步驟。1、報案在出險后，客戶向保險公司理賠部門報案;在汽車保險公司內(nèi)勤接到報案后，會要求客戶將出險情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險登記表》。2、查勘定損檢驗人員在接保險公司內(nèi)勤通知后1個工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗工作;要求客戶提供有關(guān)單證;指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。3、簽收審核索賠單證營業(yè)部、各保險支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險報告(索賠)書(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險人;將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核賠科。4、理算復(fù)核所有賠案必須在3個工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負責人復(fù)核。5、審批產(chǎn)險部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批;超產(chǎn)險部權(quán)限的逐級上報。6、賠付結(jié)案。

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交通強制責任險就是國家強制機動車所有人所必須購買的第三者責任保險，如果沒有購買第三者責任險，不能掛牌和驗車。而且在《機動車登記規(guī)定》中的第七條有明確規(guī)定，車輛管理所辦理注冊登記，應(yīng)當?shù)怯洐C動車辦理第三者責任強制保險的日期和保險公司的名稱。由于在交強險未出臺前，國家尚未對強制第三者責任險做出明確規(guī)定，所以當時各地交管部門都規(guī)定新車掛牌前必須購買商業(yè)第三者責任險。而現(xiàn)在則必須購買交強險，否則也不準與掛牌和上路。
交強險與現(xiàn)行的商業(yè)性機動車第三者責任險有本質(zhì)不同。商業(yè)第三者責任險采取的是保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的事故責任，來確定其賠償責任。而交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在12.2萬元責任限額內(nèi)予以賠償。第三者責任險規(guī)定了較多的責任免除事項和免賠率（額）。而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設(shè)免賠率和免賠額。第三者責任險是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險業(yè)務(wù)。而交強險不以盈利為目的，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。
商業(yè)第三者責任險和交強險之間最大的不同點是其賠償范圍有所不同，以10萬元的商業(yè)第三者責任險為例，只要是被保險人準許的合格駕駛員，在駕駛被保險車輛的過程中，給第三者造成的人身傷害和財產(chǎn)損失都在保險公司核定的范圍以內(nèi)給予賠償。如果在事故中造成了第三者人身死亡、傷殘，最高賠償10萬元；醫(yī)療費最高賠償限額為10萬元；財務(wù)損失最高賠償10萬元。總之10萬元的商業(yè)商業(yè)第三者責任險的最高賠償限額就是10萬元。而交強險最高賠償限額為12.2萬元，如果被保險機動車發(fā)生交通事故后被判承擔主要責任的話，那么死亡傷殘最高賠償11萬元，醫(yī)療費賠償1萬元，財產(chǎn)損失費賠償2000元人民幣。如果被保險車輛在交通事故中被判無責的話，那么死亡傷殘最高賠償1.1萬元，醫(yī)療費最高賠償1000元，財產(chǎn)損失最高賠償100元。
除了賠償范圍不同外，商業(yè)第三者責任險與交強險的保險范圍也不同。除了個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業(yè)三責險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項。另外交強險比商業(yè)第三者責任險具有一定強制性，根據(jù)規(guī)定，機動車的所有人或管理人都應(yīng)當投保交強險，同時，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。而且交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。
但是與商業(yè)保險不同的是，交強險無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照交強險條款的具體要求在責任限額內(nèi)予以賠償。當然，這也是交強險為交通事故受害人提供基本保障的實施初衷。另一方面，《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條規(guī)定，道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。所以說行人故意“碰瓷”所引發(fā)的交通事故并不會得到賠償，雖然強制險是無過錯責任，但其前提是非故意行為。對于受害人故意造成的保險事故，保險公司不予賠償。這是為防止故意自殺或受害人與車主惡意串通等道德風險。
所以說車主和原商業(yè)第三者責任險到期的車主可單獨購買交強險，同時可以根據(jù)自身支付能力在交強險基礎(chǔ)上再同時購買5萬、10萬、20萬、30萬、50萬以至100萬元以上等不同檔次限額的商業(yè)三責險。也就是說，交強險并不妨礙交通事故受害人通過其他方式獲得更高賠償。畢竟交強險的最高12.2萬元賠償金并不能百分之百的保證在遇到重大交通事故后對受害人的賠付。
案例一:2007年3月1日,車主萬某買了輛貨車,他向某保險公司投保了車輛損失險和第三者責任險,雇請有多年駕齡的肖某來駕駛。4月21日,汽車行駛途中出現(xiàn)故障,肖某想到自己的父親具有多年修車經(jīng)驗,于是就把他請來修車。孰料在修車過程中,汽車突然發(fā)動,將肖某的父親碾壓致死。保險公司向萬某賠付車輛險后,就再也不肯支付肖某父親的死亡賠償金了。保險公司的依據(jù)是車輛第三者險中“免賠條款”明確規(guī)定:投保車輛的駕駛員及家庭成員人身傷亡,或遺留車內(nèi)的財產(chǎn)損失均不在賠付之列。萬某不服,將保險公司告上法庭,要求其按車輛第三者責任險賠付肖某父親的死亡賠償金。
案例二:車主趙某有一輛貨車從事貨運經(jīng)營,并向保險公司投保了保額為20萬元的第三者責任險和2萬元的車上人員責任險。保險期內(nèi),趙某聘請司機駕車,自己隨車前往廣州送貨途中發(fā)現(xiàn)車上貨物被盜,趙某急忙讓司機將車停靠路邊下車查看。由于車未停穩(wěn),趙某跳下車后摔倒,被該車后輪壓過身亡。當趙某的家人向保險公司索賠遭拒后向法院起訴:請求確認保險合同中損害原告權(quán)利的免責條款無效,判令被告保險公司賠償死亡補償金等各項損失20萬元。被告保險公司辯稱:保險公司《機動車第三者責任保險條款》第四條第（1）項已明確規(guī)定:“機動車事故造成被保險人、駕駛?cè)嘶蚱浼彝コ蓡T人身傷亡或財產(chǎn)損失的,保險人不予賠償。”趙某自己的車輛將自己壓死,不屬于第三者責任險賠償范圍。
案例三:2005年11月2日,協(xié)盛公司就其所有的閩CB4061號牌貨車與某保險公司簽訂了商業(yè)第三者責任保險和車上人員責任險,同年11月9日,協(xié)盛公司駕駛員溫某駕駛該車送貨時,在某經(jīng)營部院內(nèi)停車,因未按操作規(guī)范將車熄火和掛擋停車即下車,導(dǎo)致車輛后溜并撞到走到車后與他人交談的駕駛員溫某,造成其受傷搶救無效死亡。事發(fā)后,協(xié)盛公司在賠償了駕駛員的死亡賠償金、經(jīng)濟補償?shù)葥p失后,起訴保險公司要求支付第三者責任保險金,保險公司則以溫某不屬于保險合同約定的第三者范疇拒絕賠償。
爭議焦點
本案涉及到機動車第三者責任險中“第三者”的界定問題。
所謂機動車第三者責任險,是指投保的車輛發(fā)生事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失時,保險公司依照保險合同的約定給予賠償。一般而言,保險公司稱第一者,駕駛員稱第二者,事故中的受害人稱第三者。但保險公司第三者責任險的免責條款都規(guī)定:駕駛員和他的家庭成員不屬于第三者。
案例一爭議的焦點是家庭成員是否屬于第三者?案例二、案例三爭議的焦點是駕駛員是否屬于第三者?
觀點之爭
實踐中,對第三責任保險中第三者的范圍認定問題,即第三者的身份的確定標準和駕駛員、車上人員是否存在特定情況下向第三者轉(zhuǎn)化的可能也是一個爭議較大的問題。
一種觀點認為,根據(jù)保險公司提供的保險條款對第三者范圍的規(guī)定“本保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的,因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者”（這也是多數(shù)保險公司采用的保險條款）,并在免責條款中將本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡和財產(chǎn)損失列入了不予賠償?shù)姆秶Ｓ纱丝芍?駕駛員及其家庭成員不屬于第三者。
另一種觀點認為,第三者身份的確定,主要應(yīng)依照其對車輛的操作和控制狀況來進行。駕駛員身份的判定,應(yīng)依事故發(fā)生時其是否實際操縱和控制保險車輛或者有能力操縱和控制保險車來確定。第三者責任保險合同將駕駛員及其親屬排除在賠償責任范圍之外的主要目的是為了避免駕駛員在駕駛和操縱車輛過程中故意行為、串通騙取保險金等道德風險,其前提應(yīng)基于保險事故發(fā)生時駕駛員實際操縱車輛的情形。因此應(yīng)根據(jù)具體情況來認定。
評析
實踐中,由于對第三者的含義存在不同的理解,所以由此引發(fā)的糾紛較多,有必要對該問題進行深入的探討。
1.設(shè)立第三者責任險的宗旨
第三者責任險旨在確保第三人即受害人因意外事故受到損害時能夠從保險人處獲得救濟,是為不特定的第三人利益而訂立的合同,其含義并未將被保險人或車輛駕駛?cè)藛T的家屬排除在外,保險車輛上人員之外所有人均屬于第三者。
2.保險公司縮小“第三者”范圍的目的
由于機動車第三者責任險為商業(yè)保險,很多保險公司為了降低風險,在合同中都規(guī)定有類似“保險車輛造成本車駕駛員及其家庭成員（家屬）、被保險人及其家庭成員（家屬）人身傷亡的屬除外責任”的免責條款。從保險公司的角度看,他們之所以擬定類似條款,主要是為了防范道德風險,即投保人與家屬之間串通騙保。其實,這種擔心是不必要的。如果保險事故是由被保險人故意造成的,根據(jù)《保險法》第28條的規(guī)定,保險人不承擔保險責任。又根據(jù)《保險法》第138條,如果投保人、被保險人進行保險欺詐活動,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責任。因此,道德風險的防范并非沒有相應(yīng)措施與途徑,它不需要也不應(yīng)當通過預(yù)先對合法權(quán)利的剝奪來實現(xiàn)。
3.關(guān)于駕駛員向第三者轉(zhuǎn)化的問題
在案例二和案例三中,因為駕駛員的過失導(dǎo)致事故,而事故的發(fā)生恰恰是因為原駕駛?cè)藛T停止了駕駛行為,離開該車導(dǎo)致無法控制該車造成的。有人認為在此情形下其身份符合第三者的條件和保護范圍,已由駕駛員向第三者轉(zhuǎn)化。否則如該案例,該駕駛?cè)藛T既不屬于第三者,按照合同約定也不屬于車上人員,將使該人處于缺乏保護的狀態(tài)。另外在實踐中,也存在著車上人員下車后與車輛發(fā)生刮碰的事故等情形,也應(yīng)根據(jù)該人員的實際情況對其身份屬第三者或者車上人員作出具體判斷。
我們認為這種觀點是不正確的。從第三者責任險的立法本意來看,主要是保護除車上人員、被保險人以外的受害人的利益。駕駛員可以通過車上人員責任險和意外傷害險來保障自己的權(quán)益。根據(jù)權(quán)利義務(wù)相一致原理,不能給保險人施加過多的負擔。這也是民法公平原則和等價有償原則的體現(xiàn)。
2005年11月4日,在廣東省高級人民法院關(guān)于如何確定機動車第三者責任保險中“第三者”范圍的批復(fù)（粵高法民一復(fù)字[2005]11號）中,對廣州市中級人民法院報送的《關(guān)于中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司增城支公司與朱伯獲、郭帶娣、羅景秋道路交通事故人身損害賠償糾紛一案有關(guān)法律適用問題的請示》是這樣答復(fù)的:原則同意你院審判委員會多數(shù)意見,即機動車第三者責任保險中“第三者”不包括保險車輛本車上的乘客。根據(jù)《中國保險行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于機動車輛保險條款解釋》的規(guī)定和保險行業(yè)慣例及保險理論通說,機動車第三者責任保險中“第三者”是指除保險人、被保險人和保險車輛上的人員以外,因保險車輛的意外事故遭受人身、財產(chǎn)損害的第三人。保險車輛本車上的乘客不屬于本車投保的第三者責任保險中的“第三者”,其因交通事故遭受人身、財產(chǎn)損害的,可由本車車上乘客責任險和對方機動車投保的第三者責任保險予以保護。
我們認為這種判定是正確的,也就是說,不管駕駛員在車內(nèi)還是車外,均不屬于第三者。
結(jié)論
綜上所述,我們認為,機動車第三者責任險中的“第三者”的范圍是指除保險人、被保險人以外的受害人。也就是說,“被保險人的家庭成員”、“被保險人允許的駕駛?cè)藛T的家庭成員”均屬于第三者,但被保險人和駕駛員不屬于第三者。由此可以得出:案例一屬于第三者賠償?shù)姆秶?案例二、案例三不屬于第三者賠償?shù)姆秶?/p>