學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)，專注保險(xiǎn)測(cè)評(píng)！建議你在購(gòu)買保險(xiǎn)前，仔細(xì)看好健康告知。我將健康告知的小技巧整理在這里了，需要的可以看看：《投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？》

如果保險(xiǎn)公司有證據(jù)（醫(yī)療記錄）證明你存在不如實(shí)告知的情況，一般是不會(huì)賠的，所以買保險(xiǎn)的時(shí)候，健康告知還是要做好。

健康告知是保險(xiǎn)公司獲取被保險(xiǎn)人健康狀況的一份問(wèn)卷，是保險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分。這關(guān)系到保障是否有效，保險(xiǎn)是否賠付等問(wèn)題，只有通過(guò)健康告知才能投保。，不同的保險(xiǎn)公司對(duì)健康情況有不同的要求，詢問(wèn)的內(nèi)容也不同。

若你在健康告知上有所隱瞞，在情況不嚴(yán)重時(shí)，可以不必退保，你可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)補(bǔ)充核保，這樣保障還是可以繼續(xù)有效的。

如果情況比較嚴(yán)重時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司是可以拒絕理賠，并終止合同的。

目前國(guó)內(nèi)的健康告知都可以按照這三點(diǎn)來(lái)答：?jiǎn)柺裁创鹗裁?；不?wèn)不答；想清楚再答。身體或多或少有些小毛病的朋友，建議你在購(gòu)買保險(xiǎn)前仔細(xì)閱讀一下這篇文章：《帶病如何投保？五步輕松搞定》

目前健康告知審核的方式有智能核保和人工核保，二選一。

當(dāng)你沒(méi)有通過(guò)智能核保時(shí)，你可以直接換個(gè)產(chǎn)品或者進(jìn)行人工核保因?yàn)槿斯ず吮１容^準(zhǔn)確也比較靈活。人工核保也沒(méi)過(guò)就要換成別的產(chǎn)品了，換成那些沒(méi)有那么高的健康要求的產(chǎn)品，我篩選了一些在健康告知上比較松的產(chǎn)品，需要可以收藏：《這些產(chǎn)品的健康告知都不是問(wèn)題》

小提示

1、不建議你在要購(gòu)買保險(xiǎn)前進(jìn)行體檢你只需要把你知道的如實(shí)回答就可以了。

2、若你有被誤診，要記得告知保險(xiǎn)公司，以免后期理賠出現(xiàn)問(wèn)題。

以上就是我對(duì)該問(wèn)題的全部回答，希望對(duì)你有用。

新保險(xiǎn)法關(guān)于大病保險(xiǎn)
投保前先要簽訂投保提示書
根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，所有壽險(xiǎn)公司都必須啟用《人身保險(xiǎn)投保提示書》，對(duì)投保的注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確提示。一方面是盡到告知義務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，另一方面也是保險(xiǎn)公司從保護(hù)自身的角度考慮，將此作為憑證，力求避免模糊宣傳產(chǎn)生糾紛所帶來(lái)的負(fù)面影響。相應(yīng)地，所有壽險(xiǎn)展業(yè)人員在銷售規(guī)定產(chǎn)品時(shí)都需要出示投保提示書，銀行(資訊論壇產(chǎn)品)代理銷售網(wǎng)點(diǎn)也需提供投保提示書，否則即為違規(guī)行為。投保人在簽署投保單之前要先仔細(xì)閱讀這份提示書并親筆簽名?！度松肀ｋU(xiǎn)(資訊論壇產(chǎn)品)投保提示書》主要提示內(nèi)容為投保風(fēng)險(xiǎn)、猶豫期和投保注意事項(xiàng)，還提醒消費(fèi)者確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷售人員的合法資格等，當(dāng)然，投保重大疾病保險(xiǎn)也不能例外。
體檢成為投保健康險(xiǎn)的必經(jīng)程序
以前投保健康險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)體檢并沒(méi)有硬性要求，只是對(duì)健康體檢按照一定的比例進(jìn)行抽檢，對(duì)不符合健康體條件的、年齡超過(guò)45周歲的投保人進(jìn)行健康檢查。但《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，由于新法更加側(cè)重保護(hù)被投保人權(quán)益，新法引入不可抗辯規(guī)則，保險(xiǎn)人賠付比例將會(huì)上升，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本上升，保險(xiǎn)公司將會(huì)提高投保重疾險(xiǎn)門檻，要求被保險(xiǎn)人必須體檢，以防范被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營(yíng)成本。
投保人不如實(shí)告知兩年后保險(xiǎn)公司也要賠償
新法借鑒國(guó)際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。即保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。也就是說(shuō)，如果投保人購(gòu)買重疾險(xiǎn)之前，故意隱瞞了自己的某些病情，按原條款，投保人日后出現(xiàn)相關(guān)重大疾病，保險(xiǎn)公司可以拒賠，但新保險(xiǎn)法實(shí)施后，如果投保人的這一重大疾病在2年內(nèi)沒(méi)有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司必須給予理賠。此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白，也將給保險(xiǎn)公司將帶來(lái)成本的增加。
出現(xiàn)了二次賠付、多次理賠、終末期疾病可理賠等多種方式
所謂“二次賠付”，是指被保險(xiǎn)人如因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸確診初次患合同所列35種重大疾病之一，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取首次重大疾病保險(xiǎn)金，主合同保額等額減少，保單繼續(xù)有效；在首次理賠的重大疾病確診日算起滿365天之后，如果被保險(xiǎn)人確診初次患首次重大疾病所屬組別以外其他兩組中的任何一種重大疾病，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取第二次重大疾病保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。
二次理賠可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“一次患病保障終止”的缺憾。比如信誠(chéng)人壽推出的附加重疾則主推“二次理賠”概念，為惡性腫瘤提供二次理賠保障，無(wú)論是惡性腫瘤初次確診還是第二次病發(fā)(包括復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移)，提供每次最高達(dá)100%的保額賠付。在舊保險(xiǎn)法中，被保險(xiǎn)人罹患重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一次患病得到理賠后，合同即告終止。
再如太平人壽的“福祿雙至”提出了“終末期疾病也可理賠”的概念?！芭e個(gè)例子，如果客戶在醫(yī)院被確診，生存期不超過(guò)6個(gè)月，現(xiàn)在醫(yī)院只能給予一些基本的藥物治療減輕患者的痛苦，就可以獲得相應(yīng)理賠。”熟悉“福祿雙至”產(chǎn)品的個(gè)險(xiǎn)銷售人員表示，該條款的設(shè)置并不限于重大疾病，如重大車禍造成的疾病也能獲得理賠，實(shí)際上擴(kuò)大了理賠范圍。
重大疾病保險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大
由于新保險(xiǎn)法對(duì)重疾險(xiǎn)高殘的定義等發(fā)生變化，高殘將細(xì)化為具體的病種加以描述等原因，重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品保障范圍隨之?dāng)U大。如停售的占全國(guó)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)份額達(dá)40％以上的中國(guó)人壽的“當(dāng)家花旦”——“康寧終身”和“康寧定期”兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，將由升級(jí)版的產(chǎn)品替代，其保障范圍有所擴(kuò)大，如新的“康寧終身”重疾險(xiǎn)的保障將由原來(lái)的2倍增加到3倍，保障的重疾險(xiǎn)范圍由原來(lái)的10多種擴(kuò)展為20多種。
理賠將更加順暢和快捷
從理賠方面，新《保險(xiǎn)法》加強(qiáng)并完善了對(duì)相對(duì)處于弱勢(shì)地位的投保人、被保險(xiǎn)人利益的有效保護(hù)，修改或者細(xì)化了保險(xiǎn)人的理賠程序或者時(shí)限。新《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：保險(xiǎn)人按照合同約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)“及時(shí)一次性”通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供；第二十三條規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人說(shuō)明拒賠理由等。
重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)投保
據(jù)某壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人介紹，因?yàn)樾隆侗ｋU(xiǎn)法》增設(shè)了“不可抗辯條款”，即保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，拒絕給付保險(xiǎn)金。純重疾險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。故此，新推的重疾險(xiǎn)多以“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的形式存在。一方面是出于為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營(yíng)成本的考慮，同時(shí)也是迎合市場(chǎng)需求和投保人利益。如果主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定是不能參與分紅的，而選擇附加在某主險(xiǎn)上的重疾險(xiǎn)，如果主險(xiǎn)可以進(jìn)行分紅，投保人就可以在獲得重疾保障的同時(shí)獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)要比主險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)便宜。消費(fèi)者自主選擇的余地更大。
重疾險(xiǎn)費(fèi)率將微調(diào)
由于新推出的重疾險(xiǎn)在保障范圍上有所拓展，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)新保險(xiǎn)法中的2年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時(shí)效的變化等新條款，一定程度上增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，加大了賠付支出。新《保險(xiǎn)法》運(yùn)行之后，各保險(xiǎn)公司的重大疾病賠付率可能會(huì)增加幾千萬(wàn)元，新改版的險(xiǎn)種費(fèi)率可能要做上調(diào)。如太平人壽的“福祿雙至”產(chǎn)品，若30歲男性，保額20萬(wàn)元，采用30年繳方式支付，原產(chǎn)品的價(jià)格大約為6060元，而新版的產(chǎn)品價(jià)格約為6340元，價(jià)格增長(zhǎng)的幅度約為4.60%，按照這個(gè)價(jià)格核算，購(gòu)買新產(chǎn)品，30年繳費(fèi)年限，多繳的費(fèi)用總計(jì)大約為8400元，相當(dāng)于多購(gòu)買了另5種重大疾病的保障。
觀察期也能獲得賠償
依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附加條件或者附加期限。這意味著，觀察期間發(fā)生事故保險(xiǎn)公司不能推脫責(zé)任。
李先生為自己投保了某保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)及附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)，7月3日，他因腸胃疾病住院治療。病愈出院后，李先生來(lái)到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司依據(jù)舊《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定表示，因?yàn)槔钕壬“l(fā)時(shí)間在保單生效后90天內(nèi)的觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不予賠付。
但新《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款規(guī)定，“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。”而考慮到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新《保險(xiǎn)法》也規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！?br />同時(shí)，針對(duì)新《保險(xiǎn)法》中有關(guān)“保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力”問(wèn)題的新規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司引入“臨時(shí)合同”這一特殊處理規(guī)則。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況，在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間，為消費(fèi)者提供臨時(shí)保障，保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些"坑"

投保之前的重大疾病，兩年以后復(fù)發(fā)了，如果在投保前已經(jīng)告知了保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)合同已滿兩年，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

擴(kuò)展資料：

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

第二十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

參考資料來(lái)源：百度百科——中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法