網(wǎng)貸，意即"個(gè)人對個(gè)人"。是支撐P2P網(wǎng)絡(luò)借貸正常運(yùn)轉(zhuǎn)的具有一定復(fù)用性的系統(tǒng)軟件。現(xiàn)在不夠安全，利息過高。

我國幾種比來較主流的p2p網(wǎng)貸模式：自
無擔(dān)保模式：這種模式可以說是最接近原始的p2p網(wǎng)貸模式，即維持原狀，p2p網(wǎng)貸平臺本身只作為中介，提供審核后的信息，投資出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)由理財(cái)者自行負(fù)責(zé)。以信用擔(dān)保借款為主，不過在我國這類平臺不多，如沒有資金或者固定資產(chǎn)擔(dān)保，我國目前個(gè)人征信系統(tǒng)尚不成熟，運(yùn)營起來相對困難。
擔(dān)保模式：通常，此類p2p網(wǎng)貸平臺并不屬于最原始的中介模式。而是通過擔(dān)保且審核借款人的信息以及個(gè)人信用，并提供資金管理模式。平臺充當(dāng)審核、擔(dān)保方。在我國，此類p2p網(wǎng)貸模式最為受歡迎，不過由于服務(wù)面得到增加所以相應(yīng)也會提升平臺的服務(wù)成本。
線下模式：此類平臺較接近傳統(tǒng)的民間借貸。p2p網(wǎng)貸平臺充當(dāng)信息提供方，由線下審核完成全部借貸過程，且要求借款方提供相應(yīng)的擔(dān)保物品。一定程度上避免了資金虧損的風(fēng)險(xiǎn)，通常此類模式會有地域要求。

　　發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家，

　　平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三類：
　　一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式。
　　此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。
　　此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由國內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會在拖延還款的第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶。
　　二、“P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式。
　　可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。
　　三、以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O（ONLINE TO OFFLINE，將線下商務(wù)的機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的綜合交易模式。
　　這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。
　　四、P2P平臺模式下的保本保息的模式？錯(cuò)誤概念！
　　國務(wù)院法制辦公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，出臺網(wǎng)貸平臺的12項(xiàng)禁止行為。其中規(guī)定：P2P網(wǎng)貸平臺不能自融，不能做資金池歸集資金，不能提供擔(dān)保或承諾保本保息。

　　[2]
　　五、微信金融模式[3] 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，兩者的結(jié)合產(chǎn)品也開始出現(xiàn)，目前在微信平臺已經(jīng)出現(xiàn)了一些P2P產(chǎn)品。[4] “快速、高效、移動化、無空間限制”等等優(yōu)勢，決定了閃電借款模式的成功，且微信金融在風(fēng)控上有自己完整的體系，第一是完備的信息管理和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，借款者除了必須認(rèn)證個(gè)人金融信息，包括個(gè)人銀行卡和信用卡等， 還會考察社交關(guān)系。第二是用短期小額來分散風(fēng)險(xiǎn)。[3]
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年網(wǎng)貸行業(yè)問題平臺數(shù)量為894家，行業(yè)累計(jì)問題平臺數(shù)量為1253家，而目前行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)為1962家，P2P行業(yè)淘汰率為39%。
　　值得注意的是，2015年新增平臺數(shù)為1140家，僅比問題平臺數(shù)多246家，而11月、12月問題平臺數(shù)開始超過新增平臺數(shù)。正常運(yùn)營平臺數(shù)量觸碰到“天花板”，出現(xiàn)降溫跡象，這也意味著網(wǎng)貸行業(yè)將進(jìn)入存量淘汰階段。
　　具體來看，2015年10月份曾創(chuàng)下年內(nèi)問題平臺數(shù)新低，但11月、12月問題平臺數(shù)又出現(xiàn)激增，逼近年內(nèi)高點(diǎn)。而2014年問題平臺數(shù)量僅為273家，1年時(shí)間數(shù)量暴增2倍多。[5]

平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三類：
　　一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是專最安全的P2P模式。屬
　　此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。

目前最常見的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有三類：
1、線下交易模式
該類主要由網(wǎng)站審核之后提供交回易答信息，借款交易手續(xù)和相關(guān)信息調(diào)查審核在線下和客戶當(dāng)面完成。不過這種形式特別麻煩。
2、保本墊付模式
這種模式，由平臺來承擔(dān)貸款者的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，因此，對平臺的風(fēng)險(xiǎn)把控能力要求較高，一旦愛看發(fā)生違約，要由網(wǎng)站先墊付資金。
3、純中介形式的信用借貸
該種模式網(wǎng)站主要起個(gè)發(fā)布雙方借貸信息，網(wǎng)站起撮合作用，沒有審貸環(huán)節(jié)，對單筆資金無擔(dān)保作用，不墊付本金，借貸雙方自主成交。該種模式為風(fēng)險(xiǎn)最大的，例如上海的拍拍貸就在這樣的模式之一。（如融資易，就是這樣的）

這個(gè)主要是看P2P平臺做的是哪種類型的，一般的有抵押標(biāo)的會更受歡迎，然后就是信用標(biāo)，擔(dān)保標(biāo)之類的，目前國內(nèi)征信體系不成熟，很多都做不了，或者說是風(fēng)險(xiǎn)很大

網(wǎng)貸平臺的投資標(biāo)的有很多種，以我們的標(biāo)的來說，主要的借款項(xiàng)目是抵押消費(fèi)貸，抵押經(jīng)營貸，墊資過橋，短期拆借等，所以借款周期比較短，都是1-6個(gè)月的借款標(biāo)。

　　目前網(wǎng)貸平臺項(xiàng)目類型多樣化，有如供應(yīng)鏈金融、抵押貸、信用貸款、版車貸、企業(yè)貸（P2C）、個(gè)人權(quán)房產(chǎn)貸款等等，不同項(xiàng)目類型特點(diǎn)與收益都是不同的。 投資最重要的是選擇安全靠譜的平臺，產(chǎn)品項(xiàng)目類型只是一個(gè)參考因素，建議選擇正規(guī)、背景實(shí)力強(qiáng)（上市公司背景）、收益合理、項(xiàng)目透明度好、風(fēng)控保障體系好的平臺，會比較安全可靠。