你好，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

1988〕78號9月5日第一章 總則
第一條 為完善商業(yè)、服務(wù)業(yè)企業(yè)租賃經(jīng)營，增強企業(yè)活力，提高經(jīng)濟效益和社會效益，參照國務(wù)院發(fā)布的《全民所有制小型工業(yè)企業(yè)租賃經(jīng)營暫行條例》，制定本規(guī)定。
第二條 本規(guī)定適用于國營小型零售商業(yè)、服務(wù)業(yè)、商辦工業(yè)企業(yè)，市、區(qū)、縣商業(yè)委員會歸口管理的集體企業(yè)，以及經(jīng)區(qū)、縣政府批準(zhǔn)的少數(shù)虧損或微利的中型商業(yè)、服務(wù)業(yè)企業(yè)（以下統(tǒng)稱企業(yè)）。
第三條 實行租賃經(jīng)營，必須兼顧國家、企業(yè)、職工、承租方和消費者的利益。
第四條 出租方和承租方必須執(zhí)行國家的法律、法規(guī)、政策和本市法規(guī)、規(guī)章，接受人民政府有關(guān)機關(guān)的監(jiān)督。
第五條 租賃經(jīng)營的企業(yè)，所有制性質(zhì)不變，行政隸屬關(guān)系不變，職工身份不變。
第二章 出租方與承租方
第六條 企業(yè)上級主管部門為出租方，代表國家行使企業(yè)的出租權(quán)，國務(wù)院或市人民政府另有規(guī)定的，按規(guī)定執(zhí)行。
第七條 按本規(guī)定承租經(jīng)營企業(yè)的為承租方。
第八條 租賃經(jīng)營的條件和形式：
（一）地處偏僻或利微的小門店，可實行個人或合伙承租。
（二）小型企業(yè)和經(jīng)區(qū)、縣政府批準(zhǔn)的少數(shù)虧損或微利的中型商業(yè)、服務(wù)業(yè)企業(yè)，可實行企業(yè)全體職工承租（以下簡稱全員承租）。
（三）經(jīng)濟效益或經(jīng)營能力較差的企業(yè)，可以由經(jīng)濟效益較好或經(jīng)營能力較強的企業(yè)承租（以下簡稱企業(yè)承租）。
第九條 租賃期限每屆一般不少于3年。承租方在租賃期間不得將企業(yè)轉(zhuǎn)租或改變經(jīng)營方向。
第十條 承租經(jīng)營者是指承租經(jīng)營企業(yè)的個人，合伙承租、全員承租確定的經(jīng)理，或者承租企業(yè)派出的經(jīng)理。承租經(jīng)營者是企業(yè)租賃期間的法人代表，行使經(jīng)理職權(quán)，對企業(yè)全面負(fù)責(zé)。
第十一條 承租經(jīng)營者必須身體健康，懂得并遵守有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和政策，熟悉商業(yè)業(yè)務(wù)并善于經(jīng)營管理。
第十二條 承租方必須提供下列擔(dān)保：
（一）個人承租、合伙承租的，必須有與租賃企業(yè)資產(chǎn)成一定比例的個人財產(chǎn)（其中現(xiàn)金不得低于擔(dān)保財產(chǎn)價值的50％）作為擔(dān)保；
個人承租的，要有兩名保證人，并核定保證金，出具證明。
（二）全員承租的承租方成員，必須有與租賃企業(yè)成一定比例的個人財產(chǎn)（其中現(xiàn)金不得低于擔(dān)保財產(chǎn)價值的50％）作為擔(dān)保，承租經(jīng)營者的擔(dān)保財產(chǎn)至少應(yīng)相當(dāng)于其他成員擔(dān)保財產(chǎn)的3倍；
（三）企業(yè)承租的，必須出具與租賃企業(yè)成一定比例的承租企業(yè)自有資金作為擔(dān)保。
各項擔(dān)保財產(chǎn)與租賃企業(yè)資產(chǎn)的具體比例，由出租方根據(jù)情況確定。
擔(dān)保財產(chǎn)是共有財產(chǎn)的，必須有財產(chǎn)共有人同意擔(dān)保的保證書。
承租方應(yīng)將擔(dān)保現(xiàn)金交給出租方。
第三章 租賃程序
第十三條 出租方在企業(yè)出租前必須會同有關(guān)部門清查或評估企業(yè)財產(chǎn)，清理債權(quán)債務(wù)，商品或其他財產(chǎn)短缺、殘損、變質(zhì)的，出租方應(yīng)會同財政、稅務(wù)機關(guān)核實批準(zhǔn)，按企業(yè)財產(chǎn)損失處理。冷背呆滯商品貶值的損失，在逐年提取的商品削價準(zhǔn)備金中解決。
企業(yè)租賃期間，商品或其他財產(chǎn)發(fā)生新的損失，由承租者負(fù)責(zé)。
第十四條 企業(yè)租金按企業(yè)的固定資產(chǎn)、自有流動資金、地理位置和行業(yè)效益等條件綜合確定。
（一）固定資產(chǎn)占用費：按租賃企業(yè)的固定資產(chǎn)（原值或評估資產(chǎn)現(xiàn)值）總額和行業(yè)固定資產(chǎn)綜合折舊率計算。
（二）流動資金占用費：按租賃企業(yè)自有流動資金和銀行貸款利率計算。
（三）租賃調(diào)節(jié)費：按租賃企業(yè)前3年平均留利額、行業(yè)平均利潤水平、所在地段經(jīng)營情況計算，可以是固定數(shù)額，也可以是固定比例。
固定資產(chǎn)占用費和企業(yè)流動資金占用費均在稅前列支；租賃調(diào)節(jié)費在稅后留利中支付。
第十五條 出租方選擇承租方的步驟：
（一）確定租賃形式。
（二）公布招標(biāo)通告，進(jìn)行招標(biāo)登記，對投標(biāo)者進(jìn)行登記審查，確定投標(biāo)者。
代表合伙人或企業(yè)全體職工參加投標(biāo)的，應(yīng)事先征得其他合伙人或企業(yè)全體職工的同意。
（三）組織投標(biāo)者進(jìn)企業(yè)考察，由投標(biāo)者編制標(biāo)書，提出承租經(jīng)營方案。
（四）組織投標(biāo)者公開答辯，對投標(biāo)者進(jìn)行資格審查和綜合評定，征求職工意見，擇優(yōu)選定中標(biāo)者。
第十六條 出租方選定承租方后，必須與承租方訂立租賃合同。由承租方持租賃合同到工商、稅務(wù)機關(guān)登記并到銀行辦理有關(guān)手續(xù)。
第十七條 企業(yè)租賃后，其原有職工在本企業(yè)安排。承租經(jīng)營者的家屬，如系本系統(tǒng)職工，允許調(diào)在同一企業(yè)工作。
第十八條 租賃期滿，出租方應(yīng)會同有關(guān)部門組織驗收，并對承租經(jīng)營者進(jìn)行離任審計。租賃雙方必須在資產(chǎn)損失、債務(wù)償還、清繳稅款以及其他遺留事項處理完畢后，方可解除租賃關(guān)系。
第十九條 租賃期滿前6個月，出租方和承租方應(yīng)互相明確是否繼續(xù)租賃關(guān)系和續(xù)租的條件。
出租方同意承租方繼續(xù)承租的，必須重新訂立合同，并辦理相應(yīng)手續(xù)。
第四章 租賃經(jīng)營合同
第二十條 租賃經(jīng)營合同應(yīng)當(dāng)采取書面形式。訂立租賃合同的雙方必須堅持自愿、平等、協(xié)商的原則。
第二十一條 租賃合同應(yīng)當(dāng)具備下列主要條款：
（一）租賃形式、租賃企業(yè)的全部資產(chǎn)和狀況。
（二）租金數(shù)額、交付期限和計算方法。
（三）承租經(jīng)營者的個人收入、企業(yè)的收益和各項基金的分配比例。
（四）擔(dān)保金數(shù)額、擔(dān)保的形式和要求。
（五）風(fēng)險保證金的數(shù)額、計算方法和交付期限。
（六）企業(yè)租賃前債權(quán)債務(wù)和遺留虧損的處理。
（七）租賃雙方的要利和義務(wù)。
（八）租賃合同的生效條件和有效期限。
（九）合同的變更、解除和合同糾紛的處理方法。
（十）違約責(zé)任。
（十一）租賃期滿后資產(chǎn)的返還和驗收。
（十二）租賃雙方約定的其他條款。
第二十二條 租賃企業(yè)的清產(chǎn)核資登記表、擔(dān)保人和財產(chǎn)共有人的保證書，以及合伙人或全員租賃企業(yè)職工對承租經(jīng)營者的委托書，應(yīng)作為租賃合同的主要附件。
第二十三條 合伙租賃經(jīng)營的，合伙人之間應(yīng)就合伙租賃中財產(chǎn)擔(dān)保、利潤分配、債務(wù)清償、入伙、退伙等內(nèi)容簽訂書面協(xié)議，并將協(xié)議作為租賃合同的附件。
第二十四條 租賃合同依本規(guī)定訂立，即具有法律約束力，任何一方不得隨意變更和解除。但發(fā)生下列情況之一的，合同雙方可協(xié)商變更和解除合同：
（1）國家重大經(jīng)濟政策調(diào)整，企業(yè)無力承受。
（2）由于不可抗力，或由于一方當(dāng)事人雖無過失但無法防止的外因致使合同無法履行。
（3）由于一方違約使合同履行成為不必要。
（4）由于合同規(guī)定的其他變更或者解除合同的條件出現(xiàn)。
第二十五條 承租方違法經(jīng)營，損害國家和消費者利益，或者承租方經(jīng)營管理不善發(fā)生嚴(yán)重虧損，虧損額已接近或達(dá)到擔(dān)保財產(chǎn)和風(fēng)險保證金總額時，出租方有權(quán)提出解除租賃經(jīng)營合同。
由于出租方違反本規(guī)定第三十一條規(guī)定干涉承租方的經(jīng)營自主權(quán)，或者出租方嚴(yán)重違約致使承租方無法正常經(jīng)營時，承租方有權(quán)提出解除經(jīng)營合同。
第二十六條 租賃合同一方要求變更或者解除合同時，應(yīng)當(dāng)及時以書面形式通知對方，雙方達(dá)成協(xié)議以前，原合同仍然有效。
租賃合同一方收到另一方要求變更或者解除合同的書面通知后，應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起20日內(nèi)作出書面答復(fù)，逾期未作出答復(fù)的，即視為默認(rèn)。
第二十七條 困變更合同造成的損失，由合同雙方分清責(zé)任后，按責(zé)任大小合理負(fù)擔(dān)。
第二十八條 租賃合同雙方發(fā)生合同糾紛，應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決。協(xié)議不成的，可以按租賃合同的規(guī)定向工商行政管理機關(guān)申請調(diào)解或者仲裁；也可以按租賃合同的規(guī)定直接向人民法院起訴。
第五章 權(quán)利和義務(wù)
第二十九條 出租方的權(quán)利：
（一）監(jiān)督承租方遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策和規(guī)章。
（二）定期對承租方的財產(chǎn)、財務(wù)和經(jīng)營情況進(jìn)行審計，監(jiān)督租賃企業(yè)的財產(chǎn)不受損害。
（三）收取承租方按合同規(guī)定交付的租金。
（四）監(jiān)督承租方建立并執(zhí)行民主管理制度，維護租賃企業(yè)職工的合法權(quán)益。
第三十條 出租方的義務(wù)
（一）按合同規(guī)定保障承租方的合法權(quán)益和經(jīng)營自主權(quán)，依法維護承租企業(yè)按規(guī)定應(yīng)享有的各項優(yōu)惠待遇。
（二）負(fù)責(zé)租賃企業(yè)計劃商品的分配，按承租方要求會同有關(guān)部門解決租賃企業(yè)經(jīng)營中的困難。
（三）指導(dǎo)租賃企業(yè)建立健全各項規(guī)章制度，根據(jù)租賃企業(yè)需要，有償提供市場信息、咨詢服務(wù)和培訓(xùn)人員。
第三十一條 承租方的權(quán)利：
（一）使用租賃企業(yè)的一切資產(chǎn)，支配企業(yè)發(fā)展基金和職工集資，增添新的設(shè)施、財產(chǎn)。
（二）決定租賃企業(yè)的經(jīng)營方式，在以本業(yè)為主的前提下，擴大經(jīng)營范圍，增加服務(wù)項目。
（三）經(jīng)出租方同意，可以投資或合作方式與其他企業(yè)或個人開展橫向聯(lián)合。
（四）決定企業(yè)內(nèi)部的機構(gòu)設(shè)置、人員配備，聘用、辭退臨時工。
（五）在法律、法規(guī)、政策和規(guī)章以及合同規(guī)定的范圍內(nèi)，決定企業(yè)職工工資、獎金分配形式和獎懲辦法。
第三十二條 承租方的義務(wù)：
（一）遵守法律、法規(guī)、規(guī)章，接受人民政府有關(guān)機關(guān)的監(jiān)督和檢查。
（二）執(zhí)行價格政策、供應(yīng)政策，改進(jìn)服務(wù)工作，維護消費者合法權(quán)益。
（三）依法納稅，按合同交付租金和費用，按期向出租方報送統(tǒng)計、會計報表。
（四）按規(guī)定提取固定資產(chǎn)修理費、家具用具修理費和削價商品準(zhǔn)備金，辦理企業(yè)財產(chǎn)保險，保證企業(yè)的財產(chǎn)完整。
（五）不斷提高經(jīng)濟效益和社會效益，逐步提高職工收入、改善職工福利待遇，執(zhí)行職工勞保福利待遇的規(guī)定。
（六）加強民主管理，聽取職工意見和建議，按年度向出租方和企業(yè)職工報告租賃合同執(zhí)行情況，實行財務(wù)公開、獎懲公開、分配公開。
第六章 收益分配和債權(quán)債務(wù)處理
第三十三條 個人或合伙租賃經(jīng)營的企業(yè)，執(zhí)行個體工商戶的稅收和財務(wù)制度；全員租賃經(jīng)營的企業(yè)，執(zhí)行集體所有制企業(yè)的稅收和財務(wù)制度；企業(yè)租賃經(jīng)營的企業(yè)，執(zhí)行企業(yè)租賃前原稅收和財務(wù)制度。
第三十四條 租賃企業(yè)實現(xiàn)的利潤，依法納稅并交付租金后，按下列規(guī)定進(jìn)行分配：
（一）實行全員租賃經(jīng)營的，應(yīng)按合同規(guī)定的比例提取生產(chǎn)發(fā)展基金、職工集體福利基金、職工獎勵基金（實行提成工資的企業(yè)，稅后不設(shè)此項基金），并從職工集體福利基金、職工獎勵基金（提成工資）中按合同規(guī)定比例提取風(fēng)險保證金。
（二）個人或者合伙租賃經(jīng)營的，按合同規(guī)定比例從企業(yè)留利中提取風(fēng)險保證金，其余部分可自主分配。
（三）企業(yè)租賃企業(yè)的，應(yīng)按合同規(guī)定的比例提取企業(yè)職工福利基金、職工獎勵基金，留給所租賃的企業(yè)，其余部分并入承租企業(yè)稅后留利中進(jìn)行分配。
第（一）、（二）款規(guī)定的風(fēng)險保證金應(yīng)全部交給出租方。
第三十五條 全員租賃經(jīng)營的企業(yè)完成租賃合同時，承租經(jīng)營者除按原標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取工資、獎金外，還可按合同規(guī)定或職工同意的比例，提取風(fēng)險責(zé)任收入，承租經(jīng)營者工資、獎金和風(fēng)險責(zé)任收入總額最高不得超過職工平均收入的3倍。
完不成租賃合同的，承租經(jīng)營者不得領(lǐng)取風(fēng)險責(zé)任收入，并且按合同規(guī)定或職工同意的比例，根據(jù)企業(yè)利潤下降情況，扣發(fā)其獎金（提取工資），直至扣發(fā)其20％以內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)工資。
第三十六條 合伙租賃經(jīng)營的，承租經(jīng)營者和合伙人的個人收入按照租賃合同和合伙協(xié)議進(jìn)行分配。
第三十七條 租賃企業(yè)新增財產(chǎn)，按資金來源確定所有權(quán)。全員租賃的企業(yè)用生產(chǎn)發(fā)展基金投資的，歸企業(yè)所有。個人、合伙租賃的企業(yè)用稅后留利部分投資的，歸個人或合伙人所有。承租企業(yè)籌資投入的，歸承租企業(yè)所有。
第三十八條 租賃企業(yè)職工集資，或者個人、合伙人投資擴大企業(yè)經(jīng)營的，可將集資或投資部分作股到人，實行按股分紅。
承租企業(yè)籌資投入租賃企業(yè)部分，可作為承租企業(yè)的股分，實行按股分紅。
第三十九條 承租方以租賃企業(yè)名義向金融部門以外的單位和個人借款的，應(yīng)經(jīng)出租方批準(zhǔn)。未經(jīng)批準(zhǔn)的，承租方必須承擔(dān)由此產(chǎn)生的全部債務(wù)。
第四十條 租賃期滿，經(jīng)驗收確認(rèn)各項指標(biāo)達(dá)到合同要求后，出租方應(yīng)將風(fēng)險保證金、擔(dān)保現(xiàn)金和按照銀行同期利率計算的利息一并退還承租方。承租方在租賃期內(nèi)未能完成租賃合同、欠交租金或有債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)以企業(yè)風(fēng)險保證金抵補；不足部分，由承租方及其保證人提供的擔(dān)保財產(chǎn)抵補。保證人以其保證財產(chǎn)抵補后，有權(quán)向承租方追償。
第四十一條 國家對飲食、服務(wù)、修理業(yè)企業(yè)在租賃期間減免的所得稅，由行業(yè)主管部門專項用于行業(yè)的改造和發(fā)展。
第七章 附則第四十二條 本規(guī)定所稱小型企業(yè)，系指按照《國務(wù)院批轉(zhuǎn)商業(yè)部＜關(guān)于當(dāng)前城市商業(yè)體制改革若干問題的報告＞的通知》標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)的企業(yè)。
第四十三條 本規(guī)定實施前訂立的租賃經(jīng)營合同，經(jīng)合同雙方協(xié)商同意，可適用本規(guī)定。
第四十四條 本規(guī)定由市商業(yè)委員會組織實施并負(fù)責(zé)解釋實施中的具體問題。
第四十五條 本規(guī)定自1988年9月15日起實施。

合法的，法律保護正常的民間借貸。但如果非法發(fā)放高利貸，擾亂市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重，屬于犯罪行為。具體參考有關(guān)非法經(jīng)營罪的司法解釋。

可以這樣，沒有法律說這樣不合法，那就是合法

可以，拆借法律允許的。

國家法律對個人借款事項的具體規(guī)定如下：

私人借貸可以是有償(有息借款)也可以是無償(無息借款)的，是否有償(有息)由借貸雙方約定。因此，民間借貸可以約定利息。

《合同法》第二百一十一條第一款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”，民間借貸只有雙方事先在書面或口頭協(xié)議中約定為有息借款，出借人才能要求借款人在還本時支付利息;否則，一律視為無息借款，出借人不得要求借款人支付利息。

《合同法》第二百一十一條第二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”以及《若干意見》規(guī)定“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，民間借貸不得超過央行基準(zhǔn)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))，超過部分不受法律保護。

最高人民法院《審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。

審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定

　　(2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過)

　　為正確審理民間借貸糾紛案件,根據(jù)《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國物權(quán)法》《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國刑事訴訟法》等相關(guān)法律之規(guī)定,結(jié)合審判實踐,制定本規(guī)定。

　　第一條本規(guī)定所稱的民間借貸,是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

　　經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu),因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛,不適用本規(guī)定。

　　第二條出借人向人民法院起訴時,應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

　　當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人,持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的,人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實依據(jù)的抗辯,人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的,裁定駁回起訴。

　　第三條借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確,事后未達(dá)成補充協(xié)議,按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的,以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

　　第四條保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證,出借人僅起訴借款人的,人民法院可以不追加保證人為共同被告;出借人僅起訴保證人的,人民法院可以追加借款人為共同被告。

　　保證人為借款人提供一般保證,出借人僅起訴保證人的,人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告;出借人僅起訴借款人的,人民法院可以不追加保證人為共同被告。

　　第五條人民法院立案后,發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的,應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴,并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。

　　公安或者檢察機關(guān)不予立案,或者立案偵查后撤銷案件,或者檢察機關(guān)作出不起訴決定,或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪,當(dāng)事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的,人民法院應(yīng)予受理。

　　第六條人民法院立案后,發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的,人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件,并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。

　　第七條民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù),而該刑事案件尚未審結(jié)的,人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。

　　第八條借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪,出借人起訴請求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的,人民法院應(yīng)予受理。

　　第九條具有下列情形之一,可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件:

　　(一)以現(xiàn)金支付的,自借款人收到借款時;

　　(二)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的,自資金到達(dá)借款人賬戶時;

　　(三)以票據(jù)交付的,自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時;

　　(四)出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的,自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時;

　　(五)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

　　第十條除自然人之間的借款合同外,當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的,人民法院應(yīng)予支持,但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　第十一條法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同,除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外,當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的,人民法院應(yīng)予支持。

　　第十二條法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金,用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營,且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形,當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的,人民法院應(yīng)予支持。

　　第十三條借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪,或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪,當(dāng)事人提起民事訴訟的,民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定,認(rèn)定民間借貸合同的效力。

　　擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由,主張不承擔(dān)民事責(zé)任的,人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過錯程度,依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。

　　第十四條具有下列情形之一,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效:

　　(一)套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

　　(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

　　(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;

　　(四)違背社會公序良俗的;

　　(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

　　第十五條原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟,被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴,并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的,人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實,按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。

　　當(dāng)事人通過調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議,不適用前款規(guī)定。

　　第十六條原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟,被告抗辯已經(jīng)償還借款,被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后,原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

　　被告抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能作出合理說明,人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素,綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。

　　第十七條原告僅依據(jù)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟,被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù),被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后,原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

　　第十八條根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定,負(fù)有舉證證明責(zé)任的原告無正當(dāng)理由拒不到庭,經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認(rèn)借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實,人民法院對其主張的事實不予認(rèn)定。

　　第十九條人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形,應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟狀況等事實,綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟:

　　(一)出借人明顯不具備出借能力;

　　(二)出借人起訴所依據(jù)的事實和理由明顯不符合常理;

　　(三)出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能;

　　(四)當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟;

　　(五)當(dāng)事人一方或者雙方無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟,委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾;

　　(六)當(dāng)事人雙方對借貸事實的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理;

　　(七)借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實依據(jù)的異議;

　　(八)當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的情形;

　　(九)當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利;

　　(十)其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

　　第二十條經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟,原告申請撤訴的,人民法院不予準(zhǔn)許,并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定,判決駁回其請求。

　　訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟,人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定,依法予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的,應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。

　　單位惡意制造、參與虛假訴訟的,人民法院應(yīng)當(dāng)對該單位進(jìn)行罰款,并可以對其主要負(fù)責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的,應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。

　　第二十一條他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章,但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任,或者通過其他事實不能推定其為保證人,出借人請求其承擔(dān)保證責(zé)任的,人民法院不予支持。

　　第二十二條借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù),當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,人民法院不予支持。

　　網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。

　　第二十三條企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同,出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個人使用,出借人請求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的,人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

　　企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同,所借款項用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,出借人請求企業(yè)與個人共同承擔(dān)責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。

　　第二十四條當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保,借款到期后借款人不能還款,出借人請求履行買賣合同的,人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理,并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求。當(dāng)事人拒絕變更的,人民法院裁定駁回起訴。

　　按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后,借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù),出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物,以償還債務(wù)。就拍賣所得的價款與應(yīng)償還借款本息之間的差額,借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補償。

　　第二十五條借貸雙方?jīng)]有約定利息,出借人主張支付借期內(nèi)利息的,人民法院不予支持。

　　自然人之間借貸對利息約定不明,出借人主張支付利息的,人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外,借貸雙方對借貸利息約定不明,出借人主張利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容,并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息

　　第二十六條借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。

　　借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。

　　第二十七條借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額,一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認(rèn)定為本金。

　　第二十八條借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證,如果前期利率沒有超過年利率24%,重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%,當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的,人民法院應(yīng)予支持。

　　按前款計算,借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和,不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù),以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的,人民法院不予支持。

　　第二十九條借貸雙方對逾期利率有約定的,從其約定,但以不超過年利率24%為限。

　　未約定逾期利率或者約定不明的,人民法院可以區(qū)分不同情況處理:

　　(一)既未約定借期內(nèi)的利率,也未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的,人民法院應(yīng)予支持;

　　(二)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的,人民法院應(yīng)予支持。

　　第三十條出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用,也可以一并主張,但總計超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。

　　第三十一條沒有約定利息但借款人自愿支付,或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金,且沒有損害國家、集體和第三人利益,借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的,人民法院不予支持,但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

　　第三十二條借款人可以提前償還借款,但當(dāng)事人另有約定的除外。

　　借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的,人民法院應(yīng)予支持。

　　第三十三條本規(guī)定公布施行后,最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時廢止;最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的,不再適用。