年利率超出24%的就是高利貸，超出的不受法律的保護。民間借貸利息規(guī)定：《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條前段規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”同時，為了避免當事人約定利率過高、債務人承擔利息過高的情況，司法解釋規(guī)定借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

無論是辦理車貸、房貸或其他貸款業(yè)務，除了貸款額度，利息和利率也是經(jīng)常要接觸的概念。雖然只有一字之差，但概念卻完全不同。那么利息和利率有哪些區(qū)別？貸款利率超過多少算高利貸呢？

自2015年9月1日起最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》施行后，高利貸的標準不再以是否超過年利率24%為標準，而以是否超過36%為標準，也就是說年利率超過36%的屬于高利貸。

根據(jù)《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

從上可見，自2015年9月1日起最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》施行后，高利貸的標準不再以是否超過年利率24%為標準，而以是否超過36%為標準，也就是說年利率不超過36%的都不屬于高利貸。

民間借貸利率司法保護調整上限

8月20日最高法發(fā)布《關于修改＜關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定＞的決定》，大幅降低民間借貸利率司法保護上限，將其調整為15.4%。

一、發(fā)布的原因。

民間借貸是除以貸款業(yè)務為業(yè)的金融機構以外的其他民事主體之間訂立的，以資金的出借及本金、利息返還為主要權利義務內容的民事法律行為。長期以來，民間借貸作為多層次信貸市場的重要組成部分，憑借其形式靈活、手續(xù)簡便、融資快捷等特點為人民群眾生產生活帶來了諸多便利，滿足了社會多元化融資需求，一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

　　此次將民間借貸利率司法保護上限劃定為15.4%，最高法審判委員會副部級專職委員賀小榮透露，這是在認真聽取社會各界意見并征求金融監(jiān)管部門意見建議的基礎上，經(jīng)院審判委員會討論后決定。

　　以中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率 3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%,相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

二、利率保護的關系。

　　長期以來，關于利率的司法保護上限一直是社會各界討論民間借貸問題時爭論的焦點。利率保護上限過高不僅達不到保護借款人的目的，且存在信用風險和道德風險。

　　但民間借貸利率的司法保護上限也不是越低越好。賀小榮表示，利率保護上限過低也可能會出現(xiàn)兩個結果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關系。二是民間借貸從地上轉向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為活躍。為補償法律風險的成本，民間借貸的實際利率可能進一步走高。