1.建立健全銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織機(jī)構(gòu)和信貸管理機(jī)制。銀行可根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，設(shè)置一些相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，建立健全貸款管理責(zé)任制度，包括貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。

（1）改變現(xiàn)在工商、農(nóng)業(yè)信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相分離的內(nèi)部制約機(jī)制，成立貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機(jī)構(gòu)，明確每個(gè)崗位的職能和權(quán)限。貸款調(diào)查主要是對(duì)借款單位、擔(dān)保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查，對(duì)借款單位的經(jīng)營(yíng)狀況和貸款用途及使用效益進(jìn)行調(diào)查。貸款審查主要是對(duì)調(diào)查情況特別是核定的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行核實(shí)，對(duì)貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等方面情況進(jìn)行審查。貸款審批要成立專門的委員會(huì)主要是負(fù)責(zé)根據(jù)貸款調(diào)查和核實(shí)的情況，決定貸與不貸或貸多貸少。貸款稽核主要是對(duì)發(fā)生的每筆貸款定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題提出整改意見(jiàn)，并及時(shí)提請(qǐng)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門研究解決。

（2）信貸管理部門之間要相互獨(dú)立，互相制約。信貸管理的各個(gè)部門都要對(duì)信貸質(zhì)量和自己的信貸行為負(fù)責(zé)，實(shí)行貸款逐級(jí)審批責(zé)任制，建立權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)控制的內(nèi)部制約機(jī)制。各信貸管理部門要根據(jù)自己的職責(zé)權(quán)限，獨(dú)立自主地開(kāi)展工作，某一項(xiàng)工作結(jié)束后，迅速轉(zhuǎn)移下一個(gè)部門，并不得影響和干擾下一個(gè)部門的業(yè)務(wù)。貸款質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題，要分析產(chǎn)生問(wèn)題的原因，屬于哪一個(gè)部門的責(zé)任，由哪一下部門承擔(dān)，同時(shí)還要追究相關(guān)部門的失察責(zé)任。

（3）建立信貸管理部門第一責(zé)任人制度。信貸管理涉及各個(gè)部門，是以審批人為核心的層層負(fù)責(zé)、分級(jí)管理的貸款管理系統(tǒng)。各部門都要審批人負(fù)責(zé)，每個(gè)部門都要建立第一責(zé)任人。明確各部門第一責(zé)任人職責(zé)權(quán)限，本部門第一責(zé)任人對(duì)信貸管理中的問(wèn)題負(fù)有直接的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

2.建立良好的企業(yè)文化，提高員工的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化和管理哲學(xué)，使銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷，以銀行的使命目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺(jué)自愿、心悅誠(chéng)服地為使銀行整體效益極大化、金融風(fēng)險(xiǎn)極小化而努力工作。

以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)為核心，全面增強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)和信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要解決我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸質(zhì)量不高的問(wèn)題，必須加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，從提高信貸人員素質(zhì)這一基礎(chǔ)性工作抓起。

3.建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)模型。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系可以對(duì)企業(yè)因財(cái)務(wù)變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)狀況變動(dòng)、重要管理人員變動(dòng)等所導(dǎo)致的問(wèn)題貸款的可能出現(xiàn)發(fā)出及時(shí)的報(bào)警信號(hào)，使信貸人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，采取對(duì)策，減少或避免損失。企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)是就企業(yè)的管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等諸多項(xiàng)目進(jìn)行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，進(jìn)而確定其貸款方式和貸款定價(jià)等。

4.實(shí)施貸款定價(jià)管理。隨著市場(chǎng)利率體系的逐步完善和銀行同業(yè)間規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展，央行應(yīng)放寬對(duì)貸款利率的限定，允許商業(yè)銀行根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理和收貸費(fèi)用以及借款者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等構(gòu)建自己的貸款定價(jià)模型，制定恰當(dāng)?shù)馁J款定價(jià)策略。

5.建立符合我國(guó)國(guó)情及財(cái)務(wù)制度的企業(yè)違約分析模型和破產(chǎn)預(yù)測(cè)模型，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景的分析和監(jiān)測(cè)，建立貸款企業(yè)資料數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)企業(yè)違約、破產(chǎn)的預(yù)測(cè)、預(yù)報(bào)。

6.運(yùn)用資產(chǎn)組合管理法，降低和分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款組合管理是西方商業(yè)銀行廣泛采納的降低風(fēng)險(xiǎn)、增加收益的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法。良好的貸款組合是廣泛分散的組合，應(yīng)綜合考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)前景、企業(yè)發(fā)展及銀行利益等多方因素。我國(guó)商業(yè)銀行可以適當(dāng)借鑒西方的一些做法，如“一攬子貸款證券化”、“貸款直接轉(zhuǎn)讓”、“浮動(dòng)利率票據(jù)”、“雙重貸幣貸款”等。

總之，隨著銀行呆帳、壞帳的不斷增加，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已成為一個(gè)日趨重要的問(wèn)題。這里需要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是：首先，在實(shí)際操作中應(yīng)綜合使用各種方法，以取得改善資產(chǎn)質(zhì)量的最佳效果；其次要注意，雖然上述各種方法在銀行中是非常必要的，但仍不能完全確保銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的完善

樓上說(shuō)的真好，這就是90年代國(guó)有銀行股份制改造前實(shí)施的變革內(nèi)容。

通常來(lái)講，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。通俗的說(shuō)，就是借款人會(huì)不會(huì)是詐騙分子，純屬來(lái)騙錢，或者說(shuō)是不是存在借錢不還的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于如何控制風(fēng)險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)主要從三個(gè)方面來(lái)著手，一是放款前的背景調(diào)查，主要查看借款人的資料是否真實(shí)和還款能力等等；二是放款后的跟蹤，主要查看借款人是不是按照借款時(shí)的說(shuō)明用錢的；三是催收，主要是發(fā)現(xiàn)借款人存在跑路或者拖欠的情況時(shí)。不過(guò)對(duì)于傳統(tǒng)的信貸企業(yè)來(lái)講，目前越來(lái)越多的開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，僅憑傳統(tǒng)的風(fēng)控手段來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)卻存在諸多不足，比如審核和放款的效率。