1.建立健全銀行信貸風(fēng)險管理的組織機構(gòu)和信貸管理機制。銀行可根據(jù)信貸風(fēng)險管理工作的需要，設(shè)置一些相應(yīng)的組織機構(gòu)，建立健全貸款管理責(zé)任制度，包括貸款風(fēng)險責(zé)任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。

（1）改變現(xiàn)在工商、農(nóng)業(yè)信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相分離的內(nèi)部制約機制，成立貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機構(gòu)，明確每個崗位的職能和權(quán)限。貸款調(diào)查主要是對借款單位、擔(dān)保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查，對借款單位的經(jīng)營狀況和貸款用途及使用效益進(jìn)行調(diào)查。貸款審查主要是對調(diào)查情況特別是核定的風(fēng)險度進(jìn)行核實，對貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國家產(chǎn)業(yè)政策等方面情況進(jìn)行審查。貸款審批要成立專門的委員會主要是負(fù)責(zé)根據(jù)貸款調(diào)查和核實的情況，決定貸與不貸或貸多貸少。貸款稽核主要是對發(fā)生的每筆貸款定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題提出整改意見，并及時提請有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門研究解決。

（2）信貸管理部門之間要相互獨立，互相制約。信貸管理的各個部門都要對信貸質(zhì)量和自己的信貸行為負(fù)責(zé)，實行貸款逐級審批責(zé)任制，建立權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險逐級控制的內(nèi)部制約機制。各信貸管理部門要根據(jù)自己的職責(zé)權(quán)限，獨立自主地開展工作，某一項工作結(jié)束后，迅速轉(zhuǎn)移下一個部門，并不得影響和干擾下一個部門的業(yè)務(wù)。貸款質(zhì)量出現(xiàn)問題，要分析產(chǎn)生問題的原因，屬于哪一個部門的責(zé)任，由哪一下部門承擔(dān)，同時還要追究相關(guān)部門的失察責(zé)任。

（3）建立信貸管理部門第一責(zé)任人制度。信貸管理涉及各個部門，是以審批人為核心的層層負(fù)責(zé)、分級管理的貸款管理系統(tǒng)。各部門都要審批人負(fù)責(zé)，每個部門都要建立第一責(zé)任人。明確各部門第一責(zé)任人職責(zé)權(quán)限，本部門第一責(zé)任人對信貸管理中的問題負(fù)有直接的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

2.建立良好的企業(yè)文化，提高員工的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化和管理哲學(xué)，使銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷，以銀行的使命目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益極大化、金融風(fēng)險極小化而努力工作。

以強化風(fēng)險意識為核心，全面增強信貸人員的素質(zhì)和信貸人員風(fēng)險意識。要解決我國國有商業(yè)銀行信貸質(zhì)量不高的問題，必須加強全員風(fēng)險意識教育，從提高信貸人員素質(zhì)這一基礎(chǔ)性工作抓起。

3.建立信貸風(fēng)險預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險等級評價模型。貸款風(fēng)險預(yù)警體系可以對企業(yè)因財務(wù)變動、經(jīng)營狀況變動、重要管理人員變動等所導(dǎo)致的問題貸款的可能出現(xiàn)發(fā)出及時的報警信號，使信貸人員及時發(fā)現(xiàn)問題，采取對策，減少或避免損失。企業(yè)信用風(fēng)險等級評價是就企業(yè)的管理狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等諸多項目進(jìn)行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風(fēng)險級別，進(jìn)而確定其貸款方式和貸款定價等。

4.實施貸款定價管理。隨著市場利率體系的逐步完善和銀行同業(yè)間規(guī)范競爭的發(fā)展，央行應(yīng)放寬對貸款利率的限定，允許商業(yè)銀行根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理和收貸費用以及借款者的風(fēng)險等級等構(gòu)建自己的貸款定價模型，制定恰當(dāng)?shù)馁J款定價策略。

5.建立符合我國國情及財務(wù)制度的企業(yè)違約分析模型和破產(chǎn)預(yù)測模型，加強對貸款企業(yè)經(jīng)營狀況和發(fā)展前景的分析和監(jiān)測，建立貸款企業(yè)資料數(shù)據(jù)庫，加強企業(yè)違約、破產(chǎn)的預(yù)測、預(yù)報。

6.運用資產(chǎn)組合管理法，降低和分散信貸風(fēng)險。貸款組合管理是西方商業(yè)銀行廣泛采納的降低風(fēng)險、增加收益的信用風(fēng)險管理方法。良好的貸款組合是廣泛分散的組合，應(yīng)綜合考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)前景、企業(yè)發(fā)展及銀行利益等多方因素。我國商業(yè)銀行可以適當(dāng)借鑒西方的一些做法，如“一攬子貸款證券化”、“貸款直接轉(zhuǎn)讓”、“浮動利率票據(jù)”、“雙重貸幣貸款”等。

總之，隨著銀行呆帳、壞帳的不斷增加，銀行信貸風(fēng)險管理已成為一個日趨重要的問題。這里需要進(jìn)一步強調(diào)的是：首先，在實際操作中應(yīng)綜合使用各種方法，以取得改善資產(chǎn)質(zhì)量的最佳效果；其次要注意，雖然上述各種方法在銀行中是非常必要的，但仍不能完全確保銀行信貸風(fēng)險管理的完善

樓上說的真好，這就是90年代國有銀行股份制改造前實施的變革內(nèi)容。

通常來講，信貸風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險，市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。通俗的說，就是借款人會不會是詐騙分子，純屬來騙錢，或者說是不是存在借錢不還的風(fēng)險。關(guān)于如何控制風(fēng)險，一般來說主要從三個方面來著手，一是放款前的背景調(diào)查，主要查看借款人的資料是否真實和還款能力等等；二是放款后的跟蹤，主要查看借款人是不是按照借款時的說明用錢的；三是催收，主要是發(fā)現(xiàn)借款人存在跑路或者拖欠的情況時。不過對于傳統(tǒng)的信貸企業(yè)來講，目前越來越多的開展線上業(yè)務(wù)，僅憑傳統(tǒng)的風(fēng)控手段來控制風(fēng)險卻存在諸多不足，比如審核和放款的效率。