要看你學習的是什么經濟系的什么專業了，學好經濟和學好經濟學是非常不一樣的：前者務實，而后者務虛！因為經濟學歸根結底一門哲學，本質上人們對周圍經濟現象形成規律的探討和總結，你真正學起來會接觸到一些比學量子力學和宇宙論中可能認識到的更加玄乎的概念，因為它們看不到也摸不著，比如均衡，效率，邊際，效用等等，他們遍布了幾乎每一個經濟學的分支，使得整個經濟學殿堂猶如云間城堡，真正掌握它們且能熟練使用需要很高的功力，我一會兒來談。如果只是學的應用經濟學科，如金融學，國際貿易，國際金融，世界經濟等等，那就只用學好所謂的經濟就可以了：首先是要不斷地積累對經濟運作規則的認識，這些規則大多都是人們為了維持經濟系統的運轉而規定的，所以要實際容易理解得多，其次是要掌握在既定市場運作規則下的數理規律，因為只有用數學公式描述出的表達才最沒有歧義，這在一定程度上要求學習應用經濟學科的學生有一定的數學功底；三是要熟練掌握這套規則下的各種術語，每個學科在一定程度上都是概念堆積的產物，經濟學科更是如此，這就要求學生對現實經濟中的各種名詞熟練掌握，做到信口攆來，否則怎么體現你專業？當然中文英文都要行。如果你學習的是所謂的理論經濟學而并非面向市場服務的應用經濟學，那可能就要有點難度了，不僅需要天份還需要耐心和鍥而不舍的精神，我大致說說學習中要注意的問題第一，相信自己。要堅持只有自己能說服自己。自己想通了的，可以信；自己想不通的或者還沒有想通的，盡可以存疑，經濟學學習中直覺是最重要的。第二，要學會問問題。問題要達、要淺、要重要，要有不同答案的可能性。第三，要與高人過招；沒有條件，也要看高人過招。第四，要依對象而選擇學習方法。對象不同，學習的方法是不應該一樣的。語言、文學、藝術的學習是不同于科學的學習的。學科學需要理解。學數學、學物理、學化學，那是需要理解的。不理解這一步，就不能理解下一步。不理解，生生地背下來是沒有用的，也是不可能生生地背下來的。經濟學是科學，所以也必須一點一滴把微觀經濟學和宏觀經濟學學好，因為只有這樣，學習經濟學才是輕松愉快的

要正確認識這門課程在當今社會的重要性。2、培養一種積極的心態，慢慢的認識，慢慢的產生一種興趣。2、要不斷的和老師交流，從中學到很多我們在書本中所學不到東西。3、學習和實踐相結合。

總之，學習經濟學關鍵是在現實中的運用，還有要運用經濟學的頭腦去思考問題。
(一)經濟學是一門技術科學,強調應用.專業能力比天馬行空的清談要重要百萬倍.
(二)學好英文讀聽寫能力.你的競爭對手是歐洲,美國,香港與新加坡的學生.
(三)對於具體的數字要有概念.試問,臺灣央行重貼現率為何
(四)定期閱讀財經雜志,例如「經濟學人」,「哈佛管理評論」.不要閱讀中文日報的財經新聞,其中傳遞的錯誤訊息遠比正確訊息多.
(五)訂閱國際金融機構的電子報:
國際貨幣基金會(http://www.imf.org/)
世界銀行(http://www.worldbank.org/)
國際結算銀行(http://www.bis.org/)
歐洲央行(http://www.ecb.int/)
美國聯邦準備(http://www.federalreserve.gov/)
英國央行(http://www.bankofengland.co.uk/index.htm)
Institute for International Economics(http://www.iie.com/index.cfm)
Wikipedia(http://en.wikipedia.org/wiki/Main_Page)
(六)善加利用學校訂閱的電子期刊資料庫.
(http://140.123.21.34/announce/libnew/E_JOURNAL.htm)
(七)不要怕犯錯,勇於發問.德諺云:「只有笨的解答,沒有笨的問題」.相信自己經過客觀分析所得到的結論.大數法則往往不是最佳策略.
(八)廣泛閱讀其他領域的作品.海耶克云:「好的經濟學家不會只是個經濟學者」.

對于初學者，不應該看太難的書，那樣很打擊自信的。
首先，報紙是要看的，政治經濟方面的報紙，建議呢是看環球時報。投資者報這種報紙，因為這樣的報紙跟政治關聯較大，又不像人民日報那樣生硬難懂，而且這樣的報紙也不會涉及過于深入的內容，對初學者幫助較大。
學習外匯的話，因為這個跟金融相關，所以看這方面的東西是一定要的。
建議：先看：金融學原理，能同時看看經濟學原理更好。
然后等你弄得差不多明白了的時候，可以看看國際經濟學，世界經濟學，國際貿易學，國際合作之類的書。
等你你對這些都有了一定的了解的時候，你就可以開始看這種比較難的書，就是國際金融學，貨幣銀行學，投資學，外匯研究之類很高深的啦。
等到你如果連這樣的都能看懂的時候，看來你就要開始看那種研究外匯的這一個分支的更小的分支。我們講學習的最高境界就是能理論指導實踐，當你能用這些知識解釋我們的外匯政策的時候，能夠利用外匯變動來掙錢
的時候，你就算是一個這方面的專家了。再有點經驗就能做大學教授了。學好是什么概念？你先得告訴我
你是為了應付大學的考試
還是對高數有興趣
如果只是想考試過關的話
那上課認真聽
習題獨立做出來
也就夠了

根據我的體會，這類應試課程的學習，其基本要領有四：
1．通過讀大綱全書，認真領會其考核內容與考核目標，因為該課作為應試課程。自考大綱及其統編指定教材是考試出題的最基本依據，因此。在學習過程中，決不能舍近求遠，舍本求末，只顧被一些五花八門的參考書所迷惑。而應該扎扎實實地研究大綱，通讀教材，領悟政治經濟學的內在邏輯和理論要點及其它在實踐中的作用和意義。
2．抓住理論線索，掌握理論框框架。該課程有嚴密的邏輯體系，我們在學習過程中。只要能把握其理論脈搏，掌握其理論框架。是會很快掌握并深刻理解和記住其內容的。而該課程的理論體系可從三個方面或三個角度去把握：（l）理論推導式或圖表式；如前面我們分析的三張圖表。（2）目錄框架式。即通過通讀全書，再回頭看前面的目錄和每一章節的大小標題即可宏觀地把握全書的主要內容，并可把全書由厚變薄，起到點石成金、穿針引線、提綱摯領的作用。（3）定義修辭式或概念開發式。因為漢字是象形文字或近義文字。通過研究該名字的字面含義，即可給出其一般的解釋。如“商品”，“商品”意為“交換”、“買賣”，“品”意為“產品”，“用品”、“物品”。所以“商品”的字面含義即為：用來交換的勞動產品。再比如“資本循環”，“循”意為“沿著”、“跟著”，“環”為“圓圈”“圓周”的意思。因此，“資本循環”的簡單字面意思即為“資本沿著圓圈運動一周”，進一步擴展為“產業資本依次經過購買、生產、銷售三個階段并相應地采取貨幣資本、生產資本和商品資本三種職能形式，帶來剩余價值并回到原點的運動過程”。很多經濟學的概念都可通過這種方法來理解和記憶，這樣，學習就變成了一種游戲，變得很有樂趣。
3．明確學習五點，以點帶面，掌握全局。本書共有十章，可以分為三大部分，即第一至六章為其基礎理論部分；第七、八、九三章為理論應用或理論延伸部分；第十章為理論總結和理論轉折（政治經濟學資本主義理論部分向社會主義理論部分的轉折）部分。在這三大部分中，第一部分是重點，二、三部分是非重點。而在第一部分中，又可分為三個部分即資的直接生產過程（第一至第三章），資本的流通過程（第四章），資本主義生產的總過程或資本與剩余價值的分配、分割過程（第五、六兩章）。在這三部分內容中，第一部分是重點，后兩部分是非重點（但第二部分中的第四章第三節即社會資本的再生產和流通和第三部分中的第五章即平均利潤和生產價格等內容則是全書的理論難點）。而在第一部分（即第一至第三章）中，第一、第二兩章又是重點中的重點。因為第一章要回答政治經濟學這門學科的發展史和概貌，要回答馬克思主義政治經濟學的一般研究起點（質資料生產）和研究對象（社會生產關系）與研究任務（揭示經濟規律）。而第二章則要回答政治經濟學在資本主義條件下的具體研究起點（商品）并要全面解剖商品這個包含有資本主義全部矛盾的細胞體，而后面所有的概念都可以通過對商品及其二因素的邏輯推導而引伸出來。如“資本主義地租”是“農業雇傭工人在剩余勞動時間內的剩余勞動創造的由農業資本家交給土地所有者的超過平均利潤以上的超額剩余價值”。這個概念的定義告訴我們，地租還是剩余價值，不過是超額剩余價值而已，而剩余價值則是價值的一種特殊形式，因而是商品二因素的一種具體外化形式而已。所以說，這一章的學習是相當重要的。如果每位考生能夠明確全書及各部分的學習重點，那么，以點帶面，掌握全書內容，就會變得比較容易和輕松。
4、不斷重復與復習。對于應試課程來講，重復是相當重要的學習方法。通過重復可以加深記憶，加深理解，所以，古人云“溫故而知新”、在重復與復習的過程中，要注意來取排除法，即凡認為并確實是已經牢牢掌握的知識點，就有意識地從記憶中排除或遺忘，這樣，整個復習過程就變成了一個把書本不斷地從厚變薄的記憶過程。然后，通過章、節、目等主要知識點又把全書由而變厚，恢復或再現其原貌，不斷地重復這一過程，直到把該課程的全部內容牢牢掌握，銘刻在大腦中，爛熟于心。

第一題
應該了解的激光唱片行業的信息：
1.唱片公司生產唱片的生產成本。
2.歷年唱片公司的銷售量。
3.唱片替代品（如電子產品MP3等）的價格和銷售量。
4.唱片公司將要采取的銷售策略。
應該了解的美國人的個人信息：
1.年齡。（得出美國人的年齡結構）
2.性別。
3.對唱片和藝術家的偏好。
4.收入。
5.對唱片價格的預期。
無法做好這項工作。我們知道計劃經濟存在著以下的弊端（弊端來自百度百科http://baike.baidu.com/view/25266.htm）：
第一，對微觀經濟活動與復雜多變的社會需求之間的矛盾難以發揮有效的調節作用，容易產生生產與需求之間的相互脫節。
第二，不能合理地調節經濟主體之間的經濟利益關系，容易造成動力不足、效率低下、缺乏活力等現象。
第三，計劃容易脫離實際，造成不必要地巨大浪費等等缺陷。
看看蘇聯和中國過去計劃經濟就可以知道。

第二題
因為500萬為已經支出的費用，不論現在是否放棄這項項目，這筆錢都無法收回，因此不必考慮這500萬。那么應該考慮300萬的折現值與即將要支付的100萬的大小。（此處我假定這100萬在現在一次性全部支付，如果不為一次性支付則仍需將100萬折現）
假設從這次會議到銷售的年份為N年，現期的銀行貸款利率為i。那么在不考慮機會成本的前提下，300萬的現值S=為300/(（1+i）^N)，判斷S與100萬的大小，如果S小于100萬，著不應該進行投資，應立即放棄這個項目。如果S大于100萬，則應該進行該項投資。

第三題
如果該問題的假設建立在古典經濟學的基礎上，那么該部分增加的儲蓄使得投資增加，儲蓄的增加使得消費的減少，根據Y=C+I，總產出并未發生變化。而且儲蓄增加需求減少，供給也增加不了。
那么我們假設這邊的美國并不是一個封閉體而是在全球范圍內：
根據凱恩斯理論有△Y=△I*K.即總投資增加時，收入的增量等于增加量的K倍。根據乘數效應，最終將導致產出的增加，加快生長率的增長。
或者這樣解釋：
哈羅德-多瑪 的經濟增長理論就是這樣的， 增長率G=s/v，儲蓄率s的提高，儲蓄提高，投資增加，社會總產出增加。
但理論的前提是儲蓄=投資，即S=I
參考http://zhidao.baidu.com/question/408248080.html
個人認為居民的收入可能會暫時性增長暫時受益，但是個人認為這樣可能會造成一系列的經濟問題，比如通貨膨脹、產能過剩等問題，顯然社會不會得到免費的午餐。
（個人認為第三個問題有點奇怪）
以上僅僅是我個人的意見，如有錯誤歡迎糾正，互相交流。

書呆子在屋里憋出響亮的臭屁！

問得很有意思，但沒有什么使用價值。
搞專業研究，問題問的不太專業！不回答了

世杰無霜的方法沒問題，你可以參考了，不過第一題用的數據錯了。01年10月20日貼現的話，還有半年到期，所以銀行只扣除半年的貼現費用，也就是銀行只扣6%，你自己的收益還有94%，把88%改成94%計算就可以了，其余照舊。

我最討厭經濟學問題了，一點技術含量都沒有！切，鄙視一下自己。哈哈
你用你的小腦袋好好想想，別沒事上百度瞎問！
把分給我

1.貌似是到期一次還本付息的債券啊。
以貼現率12%貼現就是說，銀行支付給面值的88%（1-12%），你得到150*88%=132
總收益為（132-100）/100=32% 按照單利來計算年收益率就是 32%/4.5=7.11%
按照復利計算，年收益率是6.4%。也就是1+6.4% 的4.5此方等于1+32%

2.1）假設每年運營B天。若要保本則B*（750-320）*4.17=300000+6000*4.17 其中 4.17是折現率為10%期限為5年的年金系數。 解得B=181.2，應該去182天

（2）把上邊的式子中的750改成710， 式子改為
【 B*（710-320）-40000】*4.17=300000+6000*4.17 就可以了。
解得B=225. 搞定
另外告訴你哈，這個不是經濟學的問題，是投資學的。

⒈數學學的好的，不僅學經濟學可以，而且有相當的優勢．經濟學已經從以前的注重文科轉為偏理了．獲得過諾貝爾經濟學獎的，大多都是數學家．現在的經濟學已經注重定量分析了，所以數學特別重要．幾乎所有經濟學的專業課都有數學知識．
⒉不管什么性格，只要有興趣的，都可以學，建議可以看看曼昆的＜經濟學原理＞，很通俗易懂．
⒊學了經濟學做什么？這個好真難說，經濟學是一門軟科學，理論知識太多了．但至少學了，對于自己的前途規劃要好一些．學經濟學與錢打交道多，至少不會被人在錢的方面被人耍吧．學經濟學最好是自己出來創業．
⒋金融學現在是經濟學的一個分支，經濟學一般學到后期分為國際金融與國際貿易．如果你數學學的好，對證券市場比較感興趣，如當下很紅的股票市場，你可以選國際金融專業．如果你英語很好，希望自己多打交道，或者是自己創業，那就選國際貿易了．

1 經濟學.經濟貿易方向(文理兼收)

培養目標及就業方向 該專業培養掌握國際國內經濟貿易基本理論，有一定經營管理和營銷策劃能力，較強外語閱讀和聽說寫能力以及運用計算機能力。能在綜合經濟管理部門、政策研究部門、金融機構和企業從事經濟分析、預測、規劃和經濟管理工作的高級專門和本專業科研及教學工作的高級專門人才。

主干課程 政治經濟學、宏觀和微觀經濟學、計量經濟學、貿易經濟、商業企業管理、國際金融、國際貿易、期貨交易、證券交易、會計、統計、市場營銷、廣告策劃、商務談判、經濟法、外語和計算機等。

2至少對數學不討厭的都可以學習經濟學，至于性格沒有太多的要求，只要嚴謹細心就可以了

3 經濟學與金融學的最主要區別是：經濟活動能創造實際的財富；金融活動可以賺錢但不創造價值．
金融側重于時間序列的研究，尋找時間序列中的變量；而經濟學側重于空間范圍的研究：在一個坐標系內實現最優化問題．
金融也有宏觀和微觀之分：宏觀主要是指貨幣銀行和國際金融；微觀則指風險管理和資產的定價．

目前國內各大學府的經濟學教育都很虛，一般會開西方經濟學、經濟導論、會計、統計、銀行學……等等課程，但主要都依靠自學，老師們很多問題自己都弄不清楚，弄清楚的又不一定能表達。經濟學就業可以說沒有專門對口的行業，但又好像什么行業都能勝任，用人單位主要還是根據個人的其它條件來挑選經濟學的畢業生而不是專業知識，所以學經濟學的話，可以再考一個法學的學位，或者再考個律師證，這樣就業就方便很多了。
經濟學專業
業務培養目標：

業務培養目標：本專業培養具備比較扎實的馬克思主義經濟學理論基礎，熟悉現代西方經濟學理論，比較熟練地掌握現代經濟分析方法，知識面較寬，具有向經濟學相關領域擴展滲透的能力，能在綜合經濟管理部門、政策研究部門，金融機構和企業從事經濟分析、預測、規劃和經濟管理工作的高級專門人才。

業務培養要求：本專業要求學生系統掌握經濟學基本理論和相關的基礎專業知識，了解市場經濟的運行機制，熟悉黨和國家的經濟方針、政策和法規，了解中外經濟發展的歷史和現狀；了解經濟學的學術動態；具有運用數量分析方法和現代技術手段進行社會經濟調查、經濟分析和實際操作的能力；具有較強的文字和口頭表達能力的專門人才，能熟練掌握一門外語。

畢業生應獲得以下幾方面的知識和能力：

l. 掌握馬克思主義經濟學、當代西方經濟學的基本理論和分析方法；

2. 掌握現代經濟分析方法和計算機應用技能；

3. 了解中外經濟學的學術動態及應用前景；

4. 了解中國經濟體制改革和經濟發展；

5. 熟悉黨和國家的經濟方針、政策和法規；

6. 掌握中外經濟學文獻檢索、資料查詢的基本方法、具有一定的經濟研究和實際工作能力。

主干課程：

主干學科：經濟學

主要課程：政治經濟學、《資本論》、西方經濟學、統計學、國際經濟學、貨幣銀行學、財政學、經濟學說史、發展經濟學、企業管理、市場營銷、國際金融、國際貿易等。

主要實踐性教學環節：包括社會調查、畢業實習，-般安排12周。

財政學專業
業務培養目標：

業務培養目標：本專業培養具備財政、稅務等方面的理論知識和業務技能，能在財政、稅務及其他經濟管理部門和企業從事相關工作的高級專門人才。

業務培養要求：本專業學生主要學習財政稅收方面的基本理論和基本知識，受到相關業務的基本訓練，具有財稅及相關領域實際工作的基本能力 。

畢業生應獲得以下幾方面的知識和能力：

1. 掌握財政學科的基本理論、基本知識；

2. 具有處理財政稅收業務的基本能力；

3. 熟悉國家有關財政、稅收的方針、政策和法規；

4. 了解本學科的理論前沿和發展動態；

5. 掌握文獻檢索、資料查詢的基本方法，具有一定的科學研究和實際工作能力。

主干課程：

主干學科：經濟學

主要課程：政治經濟學、西方經濟學、貨幣銀行學、國際經濟學、財政學、國家預算、稅收管理、國際稅收、國有資產管理等。

主要實踐性教學環節：包括課程實習、畢業實習等，-般安排6周。

修業年限：四年

授予學位：經濟學學士

相近專業：經濟學 國際經濟與貿易 財政學 金融學 國民經濟管理 貿易經濟 保險 金融工程 信用管理 網絡經濟學 體育經濟 投資學 環境資源與發展經濟學 房地產經營與估計 統計學 國際文化貿易 稅務 稅收
金融學專業
業務培養目標：

業務培養目標：本專業培養具備金融學方面的理論知識和業務技能，能在銀行、證券、投資、保險及其他經濟管理部門和企業從事相關工作的專門人才。

業務培養要求：本專業學生主要學習貨幣銀行學、國際金融、證券、投資、保險等方面的基本理論和基本知識，受到相關業務的基本訓練，具有金融領域實際工作的基本能力。

畢業生應獲得以下幾方面的知識和能力：

1．掌握金融學科的基本理論、基本知識；

2．具有處理銀行、證券、投資與保險等方面業務的基本能力；

3．熟悉國家有關金融的方針、政策和法規；

4．了解本學科的理論前沿和發展動態；

5．掌握文獻檢索、資料查詢的基本方法，具有一定的科學研究和實際工作能力。

主干課程：

主干學科：經濟學

主要課程：政治經濟學、西方經濟學、財政學、國際經濟學、貨幣銀行學、國際金融管理、證券投資學、保險學、商業銀行業務管理、中央銀行業務、投資銀行理論與實務等。

主要實踐性教學環節：包括課程實習、畢業實習等，一般安排6周。

修業年限：四年

授予學位：經濟學學士

相近專業：經濟學 國際經濟與貿易 財政學 金融學 國民經濟管理 貿易經濟 保險 金融工程 信用管理 網絡經濟學 體育經濟 投資學 環境資源與發展經濟學 房地產經營與估計 統計學 國際文化貿易 稅務 稅收

經濟學是一門很廣泛的學科，他不僅涵蓋了市場領域，而且還概括了環境、法律研究、統計和歷史方法、藝術、種族歧視，甚至家庭生活，所以我很難說經濟學是什么；關于數學什么的你倒是不要太過擔心，我給你講個故事吧，前美國糧食儲備署署長曾經被問過這樣的問題，那個問他的人說：“我智商很低，只有60（普通人應該是120左右），我能學什么？”署長告訴他：“如果你有220的智商就去和愛因斯坦研究物理學，如果你只有60的智商，那就和我一起研究經濟學”這故事雖然荒誕，但事從側面反映了一個問題，就是說只要你肯學，經濟學對先天天賦的要求非常小，當然數學也是必要的，只要你刻苦，就一定能學好經濟學，至于性格、愛好都無所謂，因為經濟學無所不在，比如《婚姻市場的價格決定》這本書，朋友你能告訴我這是經濟學還是倫理學？？
所以，對于外延和內涵都如此廣泛的學科來說，沒有對學習人的具體要求，要說要求應該就是認真學習。
很多人認為經濟學可以教會人怎么賺錢，但是我要告訴你，經濟學不能教你如何賺錢，但是當你失敗的時候，它可以告訴你為什么失敗。。。

經濟學是一門基礎學科，學會經濟學可以拓展你的思路，可以更新你的思維方式，可以幫助你看到很多別人看不透的問題，他可以做任何方面的經濟學分析，而這是其它類別的人文科學所無法比擬的，可以說經濟學是一門幾乎沒有盲點的科學。
金融學只是針對金融來說的一門學科，什么是金融？----任何一個經濟社會，總是由家庭住戶、企業和政府機構這幾種基本經濟單位組成的。在某一時期內，總有一部分經濟單位或由于收入增加，或由于缺乏適當的消費和投機機會，或為了預防不測或是為了將來需要而積累，因而處于總收入大于總支出的狀態，這類單位，我們稱之為英語單位。同時，又有一些經濟單位或由于收入減少、或由于消費超前、或由于進行額外投資、或由于發生以外事故等，因而處于總收入不敷總支出的境地，這類單位稱之為赤字單位。
在經濟生活中，盈余單位有多余的資金，而它們又并不想在當前作進一步開支；而赤字單位想作更多開支，但又缺少資金，計劃不能實現。這就需要有某種機制，實現有償的調動（讓渡），這就是資金的融通，即“金融”，研究金融的學科就是金融學。經濟學是一門很廣泛的學科，他不僅涵蓋了市場領域，而且還概括了環境、法律研究、統計和歷史方法、藝術、種族歧視，甚至家庭生活，所以我很難說經濟學是什么；關于數學什么的你倒是不要太過擔心，我給你講個故事吧，前美國糧食儲備署署長曾經被問過這樣的問題，那個問他的人說：“我智商很低，只有60（普通人應該是120左右），我能學什么？”署長告訴他：“如果你有220的智商就去和愛因斯坦研究物理學，如果你只有60的智商，那就和我一起研究經濟學”這故事雖然荒誕，但事從側面反映了一個問題，就是說只要你肯學，經濟學對先天天賦的要求非常小，當然數學也是必要的，只要你刻苦，就一定能學好經濟學，至于性格、愛好都無所謂，因為經濟學無所不在，比如《婚姻市場的價格決定》這本書，朋友你能告訴我這是經濟學還是倫理學？？
所以，對于外延和內涵都如此廣泛的學科來說，沒有對學習人的具體要求，要說要求應該就是認真學習。
很多人認為經濟學可以教會人怎么賺錢，但是我要告訴你，經濟學不能教你如何賺錢，但是當你失敗的時候，它可以告訴你為什么失敗。。。

數學方法是經濟學的進步,但不是經濟學的本質
經濟學研究資源稀缺條件下的選擇,不是學校教的那種.
說大多數人不懂經濟學是有道理的

非公經濟進入金融領域的政策,不僅是國家給予非公經濟主體一個與“國有”金融機構公平競爭的機會更重要的是,它對于調整我國金融組織結構解決中小企業融資難問題破除金融行業壟斷有效治理非法金融活動以及完善我國金融法律制度等有著重要的法律意義
　　關鍵詞:非公經濟;金融領域;法律制度
　　　
　　2005年2月國務院關于“非公經濟36條”的公布,使我國非公經濟進入金融領域有了政策依據這對非公經濟主體來說,不僅僅是有了與“國有”金融機構公平競爭的機會,更加蘊含著深遠的歷史意義與法律意義
　　
　　一非公經濟進入金融領域,有利于調整我國金融組織結構
　　
　　經濟結構決定金融結構,經濟實體的多元化決定金融組織結構形式的多元化我國曾經的計劃經濟時代,以公有制經濟為主體,金融行業主體也是以“國有”為主改革開放后,我國由計劃經濟過渡到市場經濟時代,市場經濟主體的所有制成分也由原來的單一化變為多元化,相應的我國金融領域的市場主體也應該多元化因為,多元化的金融組織結構,才有可能相對應地服務于多元化的經濟實體如:國有銀行一般主要服務于國有大中型企業,而民間小銀行則主要服務于中小企業如果一個國家只有國有銀行,那么,這個國家的中小企業融資就可能產生困難目前在世界大多數國家,盡管國有銀行仍然占有相當重要的地位,但民營銀行已日益成為銀行業的主流我國目前雖然已經進入市場經濟時代,但金融組織機構多元化的發展卻趕不上經濟實體多元化的發展在一定情況下,我國的金融行業還是壟斷行業,禁止“非公經濟”進入這一現狀,使我國金融組織結構與相對應的經濟結構不符,也與國際金融業發展的趨勢不符
　　有資料記載,世界銀行金融市場發展局從1998年起,用了3年時間,對世界107個國家的金融和銀行體制進行了系統的調查廣泛搜集了各國銀行所有制結構及變化趨勢等情況調查表明,截至2000年底,民營銀行資產占全球銀行資產的比例已接近70%國有銀行比重最高的包括中國東南亞拉美和蘇聯等國家和地區有些國家的國有銀行資產占比高達50%-80%,以發展中國家為主經濟發達國家,特別是北美和澳洲,國有銀行比重已低于10%調查顯示,就發展趨勢而言,自1990年以來,無論是發展中國家還是發達國家,民營銀行的資產比重總體呈上升趨勢,而國有銀行資產比重則在不斷下降近年來,發達國家國有銀行資產比重平均由40%下降到20%,發展中國家則平均由60%下降到40%可見,發展民營銀行是符合國際銀行發展趨勢的選擇雖然,我國民營銀行的發展歷程反映了具有中國特色的變遷軌跡,但為了保證我國經濟的快速持續發展,吸收世界各國的經驗,及時調整金融組織結構,以對應多元化的經濟實體結構具有積極的法律意義
　　
　　二非公經濟進入金融領域,是解決中小企業融資難的根本途徑
　　
　　中小企業在任何一個國家,都是一支龐大的隊伍,一般占國家企業總數的90%以上鑒于中小企業能夠為社會創造很高(80%)的新增就業機會,能夠為國家創造40%以上的利稅,所以,大多數國家都比較重視中小企業的存在與發展,并給予政策與法律上的支持我國是近年來由計劃經濟過渡為市場經濟的國家,由于計劃經濟下人們公有制觀念的根深蒂固,對以“非公經濟”為基礎的中小企業不太重視,致使中小企業在其生存發展中遭遇重重困難據典型調查,約有80%的企業認為融資難是它們面臨的主要發展障礙,90%以上的個體私營企業是完全靠自籌來解決創業資金的在民營企業的融資構成(上市公司除外)中,自有資金約占65%;民間借貸及商業信用占25%左右;向銀行貸款僅占10%,在正式資本市場融資則幾乎為零
　　基于中小企業很難通過正常渠道取得資金支持的現實,中小企業為了發展,只好采取民間借貸拖欠貨款私募股本和典當抵押等方式達到融資的目的而這些融資方式存在以下問題:第一,非法性私募股本是非法,構成非法集資民間借貸的高利率,也是非法第二,自毀信譽依靠拖欠貨款來周轉資金,給企業造成不守信用的影響,給社會造成“三角債”問題第三,擾亂了國家的金融秩序
　　“非公經濟36條”規定,允許“非公經濟”進入金融領域,這將是解決中小企業融資難的根本途徑因為,“非公經濟”進入金融領域,一般規律是由下而上,而由下而上的方式主要有三種:第一種,新設中小金融機構國家可以在經濟源頭搞試點,以“非公經濟”為主體,允許設立適當數量的中小金融機構第二種,改造現有國有集體金融機構通過對我國現有的城市信用社農村信用社進行股份制改革,吸收民營資本,使其改造為為中小企業服務的“非公經濟”金融機構第三種,讓民間金融機構合法化民間金融,是指那些得不到國家金融制度支持的自發衍生物,屬于灰黑色金融的范疇民間金融機構,主要是指針對中小企業進行非法融資的地下金融互助會標會當鋪基金會錢莊等等這些民間金融機構,是在目前我國現行的經濟體制結構和特殊的金融資源配置政策的差異下而產生的經過20多年的發展歷程,民間金融已從小到大從剩余資本發展成為產業資本和金融資本,并在推動中小企業和社會發展中扮演著越來越重要的角色以溫州為例,在中小企業資金來源總額中,來自國有商業金融機構的貸款僅占24%,其余76%來自民間金融如果國家將那部分條件好的民間金融機構納入到我國正式金融體系,不失為上策
　　以上三種“非公經濟”進入金融領域的方式,如果可行,都能方便中小企業融資,促進中小企業的經濟發展
　　
　　三非公經濟進入金融領域,將打破我國“國有”商業銀行壟斷的一統天下
　　
　　由于我國經歷幾十年的計劃經濟時期,公有制經濟占我國經濟的主導地位,久而久之形成了國家壟斷行業壟斷和地方壟斷金融壟斷是我國能源電信金融三個最主要的行業壟斷之一由于我國金融壟斷的形成,是國家依托公有制經濟的結果,因此,在它的初期是有積極作用的但在市場經濟制度下,金融業的生存與發展,是建立在信用制度的基礎上的,其前途在于市場而不在于國家,它需要依靠與市場經濟相適應的信用制度才能健康發展與多種所有制并存一樣,金融業也需要有各種經濟成分來充實,才具有活力“非公經濟36條”明確規定:“在加強立法規范準入嚴格監管有效防范金融風險的前提下,允許非公有資本進入區域性股份制銀行和合作性金融機構”這就為非公經濟進入金融領域提供了政策依據因此,打破我國“國有”商業銀行壟斷的一統天下,發展非公經濟金融機構,為我國金融業平穩發展注入活力,這對維護和諧的市場競爭環境,對我國金融市場的全面開放,對增強我國金融業的國際競爭力,對加入WTO的今天,我國金融業是否經受得住考驗等等都具有重要意義
四非公經濟進入金融領域,將成為有效治理我國非法融資活動的前提
　　
　　非法融資活動,是非法金融行為之一,指那些處于中國人民銀行和銀監會視線外的非正式組織的民間融資行為比如那些地下錢莊沒有存貸款業務資格的基金會,以及沒有任何金融資格權限的中介人,由于他們掌握了大量的資金來源信息和中小企業資金需要的信息,于是,他們私下招攬投資融資業務,通過和投資者要求融資者的撮合,將社會剩余資金直接轉移到中小企業經營者的手中,用于從事生產性投融資的過程中
　非法融資行為因為是非法,即未得到國家金融主管部門的許可它的存在,對投資者來說,投資風險很大,一旦出現融資方違約,其合法權益難以得到法律的保護;對需要資金的融資者——中小企業來說,要付出高于法律規定的高利息,增加了融資成本而撮合雙方成交的中介人,本身為非法,豈有能力保證雙方當事人的利益?所以,非法融資活動的背后有可能存在著欺詐違約暴力等等違法犯罪行為和大量的民事糾紛所以,非法融資活動,一直以來是我國金融監管部門打擊的對象但是,奇怪的是,非法融資活動,近年來在我國政府的打擊下,不但沒有消失,反而有著強盛的生命力,尤其是在南方地區還十分發達,究其原因主要有以下三點:第一,改革開放后,我國以中小企業為主要形式的民營經濟得到極大的發展,這種發展伴隨著大量的資金需求;第二,由于多年來的計劃經濟意識在人們腦海中的遺留,由于金融主管部門金融政策的所有制偏好,以及商業銀行風險防范操作的習慣和資金資源的緊缺,造成中小企業不能夠從正規渠道獲取所需資金;第三,由于民營經濟的迅速發展為地方財政帶來利稅收入,維持民營經濟,解決民營經濟的資金短缺問題,也是地方政府的任務所以,非法融資活動雖為非法,但因為其及時填補了地方資金供求市場的空白,這種非法融資活動在很大程度上得到了地方政府的默許和支持上述三個原因,在我們的眼前會展現這樣的情景:非法融資活動的當事人中介人,忙著投資融資和撮合活動,金融主管部門不斷的發文件開會,部署如何打擊非法融資活動,而地方政府應付著上面,私下卻對非法融資活動睜一只眼,閉一只眼,甚至默許和支持非法融資活動
　　其實,非法融資活動并非我國所獨有考察表明,凡是存在嚴重金融壓制的國家(或地區),由于正式金融體系難以滿足經濟活動的要求,大都會出現大量的非正式金融活動甚至非正式金融組織例如臺灣民間借貸占全部金融活動的比重曾長期保持在20%以上,占間接融資的比重則高達35%以上日本的民間借貸也十分常見,借貸機構為解決資信度低缺少抵押品的企業和個人的融資困難,還設計了非常便捷的服務方式即便在一些歐洲的發達國家,非正式金融活動也普遍存在,有的國家的政府甚至鼓勵投資者在非正式市場進行投資活動(如在投資者購買未上市公司股票時給予稅收方面的優惠)因此,根據“非公經濟36條”的規定,正確看待非法融資活動,承認非法融資活動的“填補”作用,將其納入正軌金融體系,并且制定法律法規對其進行規范國外經驗表明,只有當正式金融體系發展到相當程度金融壓制被充分解除之后,非正式金融活動才會縮小到無足輕重的程度
　　
　　五非公經濟進入金融領域,將促進我國金融法律制度的完善
　　
　　我國金融法律制度的建立,是從20世紀90年代我國金融體制改革開始的,經過十幾年的不斷填補不斷修正不斷完善,到今天我國已經建立了《銀行法》《貨幣法》《證券法》《保險法》《信托投資法》《票據法》《公司法》《合同法》《擔保法》等金融法律20多部,金融行政法規150多部,金融部門規章不計其數,真可以說,我國金融法律制度的建立,在短短的十幾年中已經取得了驕人的成績但世界在變化,一個國家法律制度的完善都是相對的,我國也如此,具體表現在以下幾個方面:一是我國已經建立起來的金融法律制度體系,在以前看是相對完善的,現在看還有很大的欠缺比如金融《反壟斷法》的欠缺《金融信用評價法》的欠缺《金融機構市場退出法》的欠缺等等二是世界金融發展趨勢在變化,各國的金融法律也在變化,比如英國2001年4月份施行的《金融服務與市場法》美國1999年11月份施行的《金融服務現代化法案》日本1998年12月份出臺的《金融體制改革法案》等等都是緊跟世界金融形式發展的產物而我國5年前已經加入WTO,金融市場全開放的承諾兌現已經來臨,但是,我國緊跟世界金融形式發展的金融法律還欠缺三是由于經濟體制的轉軌問題,我國的金融組織機構體系金融業務分配的制度也不完善,因此,國家應該及時出臺相關法律法規目前,“非公經濟36條”作為非公經濟主體進入金融領域的政策已經出臺,這將是我國金融法律制度完善的契機因為,非公經濟主體能否順利進入金融領域,能否在金融領域生存與發展,不但需要國家政策的支持,也需要國家法律的支持,我們將拭目以待我國金融法律制度完善的全過程
　　除此之外,非公經濟進入金融領域,還有利于我國金融機構的產權制度改革,使金融機構由過去單一的所有制成分走向多元化,進而逐步建立現代企業制度,這對我國金融機構融入世界金融體系,提高參與國際競爭的實力也具有重要的法律意義。