P2P理財(cái)，指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的借貸，而P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把這借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。像共贏社是典型高收益高保障的P2P平臺(tái)。借款方可以是無(wú)抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財(cái)模式。
市場(chǎng)P2P理財(cái)公司眾多，產(chǎn)品各不差異，收益率也不一樣，建議投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)能理性的、謹(jǐn)慎的選擇一款適合自己產(chǎn)品。

P2P是英文peertopeerlending（或peer-to-peer）的縮寫(xiě)，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種。屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。
2019年9月4日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。
本條內(nèi)容來(lái)源于：中國(guó)法律出版社《中華人民共和國(guó)金融法典:應(yīng)用版》

關(guān)于P2P理財(cái)平臺(tái)的合法性，知乎上有很精彩的回答，轉(zhuǎn)載如下。
這是一個(gè)很好的問(wèn)題，我分三個(gè)部分來(lái)回答，先談?wù)勎覀€(gè)人的一些想法及政策導(dǎo)向，再說(shuō)說(shuō)有利網(wǎng)目前的法律依據(jù)，最后聊聊特別值得重視的法律法規(guī)，即大家都關(guān)心的非法集資問(wèn)題的解讀。
（1）我的一些看法：
作 為一個(gè)新興行業(yè)，政策落后于行業(yè)發(fā)展幾乎是必然現(xiàn)象，更多的時(shí)候國(guó)家只是規(guī)定了什么不能做，但并沒(méi)有說(shuō)什么可以做。這種情況下，政策風(fēng)險(xiǎn)是有的，但是只要 這歸根結(jié)底是好事，真正滿足大家某種明確的需求，那就值得做。比如2004年時(shí)的支付寶，當(dāng)年他面臨了很多和有利網(wǎng)一樣的政策、法律風(fēng)險(xiǎn)，但是終于在 2009年修成了正果。其間，當(dāng)被問(wèn)起法律風(fēng)險(xiǎn)，馬云直接就說(shuō)可以把支付寶送給國(guó)家
看看中國(guó)的現(xiàn)狀，我認(rèn)為有利網(wǎng)這樣的眾籌網(wǎng)站的出現(xiàn) 是個(gè)必然結(jié)果。從大方向上看，國(guó)家經(jīng)歷了30年的、以固定資產(chǎn)投資為拉動(dòng)力的高速發(fā)展，現(xiàn)在進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)而言的遞增長(zhǎng)階段。鑒于高基數(shù)、通貨膨漲、資源 浪費(fèi)及環(huán)境問(wèn)題，固定資產(chǎn)投資拉動(dòng)的模式不會(huì)再占主流，國(guó)家的增長(zhǎng)必然需要消費(fèi)拉動(dòng)及高效率企業(yè)的投資增長(zhǎng)。那么金融改革迫在眉睫， 我們需要把儲(chǔ)蓄之國(guó)變?yōu)橄M(fèi)、投資之國(guó)。中國(guó)民眾缺乏投資渠道，加上通脹和低存款利率，意味著存款利率是負(fù)數(shù)，中國(guó)公司，特別是國(guó)有企業(yè)卻能獲得低于市場(chǎng) 表現(xiàn)的現(xiàn)金。廉價(jià)資本的過(guò)度供給消除了企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)競(jìng)爭(zhēng)所需的市場(chǎng)約束，消弱了經(jīng)濟(jì)效率。所以，像有利網(wǎng)這樣一種市場(chǎng)化調(diào)節(jié)資金流動(dòng)又拓寬大眾投資渠道的平臺(tái) 符合中國(guó)的發(fā)展方向
國(guó)家對(duì)金融改革，互聯(lián)網(wǎng)金融及有利網(wǎng)的眾籌模式持開(kāi)放態(tài)度。比如，在12年11月中國(guó)最高級(jí)別的 金融論壇《2012財(cái)新峰會(huì)》 上， 廣東銀監(jiān)局副局長(zhǎng)何曉軍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有使民間資本浮出水面，幫助小微企業(yè)融資等積極意義，應(yīng)當(dāng)在規(guī)范行業(yè)發(fā)展的同時(shí)逐步納入監(jiān)管，他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出4點(diǎn)意見(jiàn)：
互聯(lián)網(wǎng)金融要增加各方信息透明度
嚴(yán)格按照公司治理的要求建立健全的組織架構(gòu)和內(nèi)控機(jī)制，依托激勵(lì)相容約束從業(yè)人員和借款人道德風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)設(shè)置客戶帳戶和公司的防火墻
加強(qiáng)金融投資者教育和保護(hù)，尤其是在中國(guó)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)意識(shí)還很不成熟的國(guó)情下，倡導(dǎo)行業(yè)自律規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為
（2）目前有利網(wǎng)在國(guó)內(nèi)依據(jù)的法律主要是：
《合同法》
《合同法》確定了關(guān)于投資人及借款人雙方民間借貸的合法性。其中，《合同法》第196條規(guī)定“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”，《合同法》允許普通民事主體之間發(fā)生借貸關(guān)系，并允許出借方到期可以收回本金和符合法律規(guī)定的利息。
《合同法》同時(shí)確定了有利網(wǎng)提供信息中介服務(wù)的合法性。根據(jù)《合同法》第23章關(guān)于“居間合同”的規(guī)定，特別是第424條規(guī)定的“居間合同是居間人向委托人報(bào) 告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同”，有利網(wǎng)為民間借貸提供撮合借貸雙方形成借貸關(guān)系的居間服務(wù)有著明確的法律基礎(chǔ)。
《電子簽名法》。《電子簽名法》明確了電子合同的合法性、可執(zhí)行性及合同效力。根據(jù)《電子簽名法》的規(guī)定，民事活動(dòng)中的合同或者其他文件、單證等文書(shū)，當(dāng)事人 可以約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文，不能因?yàn)楹贤捎秒娮雍灻?shù)據(jù)電文就否定其法律效力。同時(shí)，《電子簽名法》中還規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋 章具有同等的法律效力。明確肯定了符合條件的電子簽名與手寫(xiě)簽名或蓋章具有同等的效力。
法院過(guò)往意見(jiàn)。其中《關(guān)于人民法院審理借貸案件 的若干意見(jiàn)》第6條明確了公民民間借貸所獲的利息的合法性及受保護(hù)性。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條：“民間借貸的利率 可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出 部分的利息不予保護(hù)。”當(dāng)期人民銀行一年期基準(zhǔn)貸款利率為6.00%，則當(dāng)期基準(zhǔn)貸款利率的四倍為24.00%，有利網(wǎng)的出借理財(cái)收益低于24.00%， 為合法利息收益，受到法律保護(hù)。
（3）關(guān)于非法集資問(wèn)題的解讀：
非法集資根據(jù)刑法第176條規(guī)定需滿足以下4點(diǎn)：
未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金
通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳
承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)
向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金
鑒于此，根據(jù)有利網(wǎng)的業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)，海問(wèn)事務(wù)所（有利網(wǎng)的法律顧問(wèn)，也是中國(guó)最大的非訴律所之一）給出如下法律意見(jiàn)：
何為“未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)”或者“借用合法經(jīng)營(yíng)的形式”，法律法規(guī)沒(méi)有進(jìn)一步解釋或界定，但是根據(jù)《合同法》及匿名咨詢北京市金融工作局得到的答復(fù)，公民自然人間進(jìn)行民間借貸不屬于未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)的行為
有利網(wǎng)將在網(wǎng)站上對(duì)借款人的信息進(jìn)行一定的展示，將有可能被認(rèn)定為對(duì)社會(huì)進(jìn)行了公開(kāi)宣傳
借款人在合同中對(duì)到期還本付息進(jìn)行一定的承諾，但是此承諾僅針對(duì)借貸雙方民間借貸的借貸合同而言 ，所以不屬于上述承諾回報(bào)范疇
雖然投資人需要在網(wǎng)站進(jìn)行注冊(cè)，但可以注冊(cè)成為注冊(cè)用戶的人員范圍是不特定的，所以有可能被認(rèn)定為構(gòu)成“向社會(huì)不特定對(duì)象”吸收資金
為了進(jìn)一步理解監(jiān)管層司法解釋，海問(wèn)律師事務(wù)所匿名咨詢了北京市金融工作局及銀監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì) 根據(jù)其于《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸類業(yè)務(wù)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(20110823)指出 ，在目前的監(jiān)管環(huán)境下，區(qū)別類似有利網(wǎng)的信貸撮合信息服務(wù)提供者提供的僅為中介服務(wù)或者已經(jīng)構(gòu)成吸收存款、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)的界限在于是否突破了“資金不進(jìn)賬戶的底線”
由于目前在技術(shù)上無(wú)法實(shí)現(xiàn)資金完全不進(jìn)入平臺(tái)賬戶的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)資金”支付，與銀行合作設(shè)立監(jiān)管賬戶則成為滿足合規(guī)性要求的重要指標(biāo)
支付行業(yè)在2003/04年也面對(duì)同樣的問(wèn)題（資金進(jìn)入賬戶），解決的辦法仍然是通過(guò)與銀行合作設(shè)立監(jiān)管賬戶
有利網(wǎng)與徽商銀行合作在徽商銀行南京分行設(shè)立了監(jiān)管賬戶，避免了非法集資的風(fēng)險(xiǎn)
具體請(qǐng)見(jiàn)有利網(wǎng) 上的”法律法規(guī)“頁(yè)。

不違法，因?yàn)閲?guó)家沒(méi)有明令禁止。也就是說(shuō)現(xiàn)階段，沒(méi)有明令禁止的，是可以操作的。至少法律層面上，不違法。得融在線就是一家很正規(guī)專業(yè)的平臺(tái)，不僅風(fēng)險(xiǎn)控制不錯(cuò)，而且收益也很穩(wěn)定。

不違法的，國(guó)家還積極支持呢。如車貸的智富。

最新出了新政，簡(jiǎn)要幫您解答：
同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。
（一）為自身或變相為自身融資；
（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；
（三）直接或變相向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息；
（四）自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；
（五）發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；
（六）將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；
（七）自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；
（八）開(kāi)展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；
（九）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；
（十）虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；
（十一）向借款用途為投資股票、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)；
（十二）從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)；
（十三）法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。

8月24日，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，是已發(fā)布所有p2p網(wǎng)貸最嚴(yán)規(guī)定了。

我用新浪有借

1、在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；
2、有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；
3、遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄；
4、在工商銀行取得A-級(jí)（含）以上個(gè)人資信等級(jí)；
5、在工商銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶；
6、銀行規(guī)定的其他條件。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（100%本金保障）（最高20%年轉(zhuǎn)化率）（最低50元起步）即Peer-to-peerlending，或稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，是指社會(huì)主體利用中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將自己的資金出借給資金短缺者的新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。它是民間借貸由“線下”發(fā)展到“線上”的結(jié)果，是公民行使自身財(cái)產(chǎn)權(quán)利的體現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益發(fā)展，正規(guī)融資渠道受限，熟人社會(huì)的解構(gòu)，通貨膨脹率日益高企，投資方式限縮，個(gè)人征信體系的不斷完善，皆助推了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生與發(fā)展。網(wǎng)貸投資具有一下特點(diǎn)：1.投資門檻低。除陸金所最低投資需要1萬(wàn)元以外，大部分的網(wǎng)貸平臺(tái)投資門檻低至50元。相比信托和銀行理財(cái)產(chǎn)品的高門檻，網(wǎng)貸投資是低門檻的大眾理財(cái)產(chǎn)品，適合所有階層的投資者。2.投資收益穩(wěn)定。作為約定利率的借貸產(chǎn)品，網(wǎng)貸投資的收益是比較穩(wěn)定的，參照中國(guó)網(wǎng)貸五年來(lái)的借貸利率水平，平均而言整體的收益率水平大約在20%左右。當(dāng)然近期隨著營(yíng)銷活動(dòng)較多的新平臺(tái)的不斷涌現(xiàn)，整體的收益率水平有上升的趨勢(shì)。而主流的網(wǎng)貸平臺(tái)的利率水平則是穩(wěn)中有降。3.投資期限可自由規(guī)劃。網(wǎng)貸投資，可以根據(jù)自己的需求以及未來(lái)的實(shí)際情況，選擇投資的期限，而許多平臺(tái)也允許讓投資者用未到期的投資做擔(dān)保在平臺(tái)上借款，以滿足不可預(yù)測(cè)的資金需求。這讓網(wǎng)貸投資的流動(dòng)性得以釋放。投資者既可以參照未來(lái)的資金需求情況來(lái)選擇投資期限，也可以在平臺(tái)上借錢來(lái)暫時(shí)迅速提現(xiàn)。滿足現(xiàn)實(shí)生活中的各種資金需求。4.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)貸投資的主要風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸投資作為民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化形式，信用風(fēng)險(xiǎn)是主要的風(fēng)險(xiǎn)，也就是如果借款人不還錢，那么投資者就有損失本金的可能性。但是在中國(guó)，許多作為資金中介的網(wǎng)貸平臺(tái)充當(dāng)了擔(dān)保人的角色，如果借款人逾期不還款，那么網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)先行墊付本金或者本息，這讓投資者規(guī)避了借款人逾期不還款的信用風(fēng)險(xiǎn)，而所有的風(fēng)險(xiǎn)只在于網(wǎng)貸平臺(tái)本身是否可靠，平臺(tái)自身是否能夠承受逾期的壓力。只要平臺(tái)存在，投資者就沒(méi)有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)。在通脹依舊，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜而投資者可賺錢的投資渠道不多的大背景下，網(wǎng)貸投資的優(yōu)勢(shì)就顯現(xiàn)了出來(lái)。首先，相比于低迷的中國(guó)股市，隨之消沉的開(kāi)放式基金和各種私募產(chǎn)品，以及與CPI拉不開(kāi)距離的低收益的儲(chǔ)蓄和銀行產(chǎn)品，網(wǎng)貸投資的收益率穩(wěn)定而且保持較高水平。其次，網(wǎng)貸投資的流動(dòng)性可以通過(guò)合理的規(guī)劃而增強(qiáng)，變現(xiàn)能力比有許多相似之處的信托產(chǎn)品要強(qiáng)的多。在一些可以凈值借款的平臺(tái)，早上提出提現(xiàn)申請(qǐng)，中午或者下午資金就可以到達(dá)投資者的銀行卡里，實(shí)際的流動(dòng)性比貨幣型基金都要強(qiáng)。第三，最低的投資門檻，讓所有人都可以享受投資的收益，這是其他大部分投資工具尤其是高門檻的信托以及銀行理財(cái)產(chǎn)品所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。第四，相比期貨等保證金交易產(chǎn)品，網(wǎng)貸投資的風(fēng)險(xiǎn)適中，而通過(guò)分散投資，風(fēng)險(xiǎn)完全在普通老百姓的承受范圍之內(nèi)。最后，對(duì)投資者的要求較低。網(wǎng)貸投資無(wú)需太多的投資技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，在大部分平臺(tái)都保本的情況下，只需要選擇安全的投資平臺(tái)，就可以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的收益。而一些平臺(tái)有自動(dòng)投標(biāo)功能，設(shè)置后無(wú)需在線就能自動(dòng)投標(biāo)，適合沒(méi)有時(shí)間上網(wǎng)的投資者。【網(wǎng)貸平臺(tái)在中國(guó)屬于新興的階段，才剛剛開(kāi)始，要謹(jǐn)防上當(dāng)受騙！現(xiàn)在缺少法律法規(guī)的保護(hù)，理財(cái)人的權(quán)益很難保障，所以要慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重！】給你推薦幾篇關(guān)于防止上當(dāng)受騙的文章！多學(xué)學(xué)，這個(gè)行業(yè)經(jīng)過(guò)了一段痛苦的掙扎后才能有高額的回報(bào)！一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自2005年在中國(guó)產(chǎn)生以來(lái)，發(fā)展迅猛，呈現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)主體成倍增加，涉及面不斷拓展，資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，參與人數(shù)驟增的發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)模式，可將其大致歸為三類:第一類，單純中介型。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)主體僅充當(dāng)借款人與貸款人的中介，負(fù)責(zé)對(duì)借貸者的信息進(jìn)行審核，但不分擔(dān)借款者還款不能的風(fēng)險(xiǎn)。第二類，復(fù)合中介型。借款人與運(yùn)營(yíng)商共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，借款人的本金有保障。運(yùn)營(yíng)商通過(guò)加強(qiáng)對(duì)借款人的資信審核以保證其及時(shí)還款，降低自身壞賬率。第三類，復(fù)合中介兼公益性。這類運(yùn)營(yíng)商在借款主體上具有特殊之處，主要針對(duì)在校大學(xué)生，帶有扶貧幫困的色彩。二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中經(jīng)濟(jì)犯罪發(fā)生的五種類型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有先天性的“硬傷”(如性質(zhì)不明、監(jiān)管缺失)，加之其自身具備的獨(dú)有特征(隱蔽性強(qiáng)、涉及面廣)，以傳統(tǒng)民間借貸領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)為鑒，不免使人擔(dān)憂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是否會(huì)成為經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)的又一“重災(zāi)區(qū)”。(一)主體定位不明確，游走在灰色地帶。根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定，非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款等金融活動(dòng)。刑法第174條第1款規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并未經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)借貸雖然不具有商業(yè)銀行性質(zhì)，但運(yùn)營(yíng)主體大都由自身負(fù)責(zé)管理出借者的資金，對(duì)貸款人的條件進(jìn)行審查之后將資金借出，該行為類似于商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄借貸業(yè)務(wù)，難免有淪為經(jīng)濟(jì)犯罪行為之虞，可能構(gòu)成擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。(二)資金來(lái)源無(wú)法核實(shí)，為洗錢犯罪提供便利。刑法第191條規(guī)定了洗錢罪，該罪要求行為人明知自己的行為是在為犯罪違法所得掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)、為利益而故意為之，并希望這種結(jié)果發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)金流循環(huán)于銀行資金監(jiān)管體制之外，成為不法分子隱秘、安全、快捷的洗錢通道。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)者僅注重借款者資金用途的審查，對(duì)于出借人的資金來(lái)源無(wú)法核查，難以認(rèn)定其洗錢罪的主觀故意，故無(wú)法以洗錢罪對(duì)運(yùn)營(yíng)主體及貸款人的行為加以定性。(三)借款人征信核實(shí)體系不健全，詐騙犯罪時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)者履行了出借人對(duì)借款人資信審查的職能，現(xiàn)有的審查內(nèi)容多局限于個(gè)人的身份信息、工作證明、銀行流水、資金用途、聯(lián)系方式等，但以上信息在網(wǎng)絡(luò)中極易被偽造，而信息審核者并不具備完全的辨識(shí)能力，很可能導(dǎo)致借款者憑借偽造信息，騙取借款后卷款而逃。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)者亦會(huì)出現(xiàn)侵吞出借人資金，出現(xiàn)“人去樓空”的結(jié)果，投資人利益也無(wú)法保障。(四)容易引發(fā)涉眾型犯罪。網(wǎng)絡(luò)借貸涉及人員多，地域范圍廣、隱蔽性強(qiáng)、監(jiān)管真空、資信審查不完善等特征為非法吸收公眾存款、集資詐騙等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪提供了保護(hù)屏障，同時(shí)加大了公安機(jī)關(guān)查處、打擊犯罪的難度，具有極大的社會(huì)危害性。未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象以超過(guò)法定利率的方式吸收資金數(shù)額較大則構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。如果將非法募集資金揮霍、逃跑、用于違法犯罪目的等，具有非法占有目的，則構(gòu)成集資詐騙罪。(五)高額的投資回報(bào)率誘發(fā)高利轉(zhuǎn)貸行為。刑法第175條規(guī)定了高利轉(zhuǎn)貸罪。網(wǎng)絡(luò)借貸雙方通過(guò)協(xié)商，最終確立的利率水平大多超過(guò)了同期、同檔次銀行貸款利率的4倍。高額的投資回報(bào)不免會(huì)誘使資金短缺但又想投機(jī)取巧之士套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將資金轉(zhuǎn)貸以謀取利益，從而構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。三、P2P網(wǎng)路借貸中經(jīng)濟(jì)犯罪防控對(duì)策(一)改變管理思路，重視市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自循環(huán)體系。直接的政府管制并不必然帶來(lái)比由市場(chǎng)和企業(yè)來(lái)解決問(wèn)題更好的結(jié)果。因此，通過(guò)法律手段而非粗暴的行政干預(yù)來(lái)調(diào)節(jié)民間借貸行為，充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，盡量減少公權(quán)對(duì)私權(quán)運(yùn)行的過(guò)度干預(yù)，以使其在摸索中找到適合自己發(fā)展的道路。(二)加快制定、完善相關(guān)法律法規(guī)。通過(guò)制定“放債人條例”、“網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法”等，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、地位、組織形式、監(jiān)管主體、運(yùn)營(yíng)規(guī)范、進(jìn)入與退出機(jī)制等加以具體規(guī)定，引導(dǎo)該行業(yè)朝著健康、有序的方向發(fā)展。同時(shí)還可以為執(zhí)法機(jī)關(guān)提供判斷依據(jù)，做到有法可依，避免行政權(quán)的濫用。同時(shí)應(yīng)修改現(xiàn)行法律，指明民間融資行為罪與非罪的界限，明確打擊重點(diǎn)。(三)建立行之有效的用戶識(shí)別機(jī)制。準(zhǔn)確核實(shí)用戶的個(gè)人信息是網(wǎng)絡(luò)借貸做大做強(qiáng)的必要前提。網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)商應(yīng)履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，在力所能及范圍內(nèi)承擔(dān)防范違法犯罪活動(dòng)的義務(wù)。對(duì)用戶的身份信息，資金來(lái)源，借款用途，社會(huì)關(guān)系，信用記錄，利率水平，還款情況進(jìn)行準(zhǔn)確核實(shí)，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時(shí)向相關(guān)職能部門通報(bào)，做到防患于未然。(四)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中會(huì)涉及到用戶個(gè)人隱私，且多關(guān)涉?zhèn)€人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，為此，有必要提升網(wǎng)絡(luò)借貸中客戶資料的保密技術(shù)，對(duì)交易過(guò)程中涉及到的個(gè)人信息安全做到專人負(fù)責(zé)，及時(shí)銷毀，制定客戶信息泄露的應(yīng)急預(yù)案，一旦出現(xiàn)信息泄露，及時(shí)處理，力爭(zhēng)將損失降到最小。(五)重視電子證據(jù)的收集。網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)大多通過(guò)虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成，因此電子證據(jù)成為支持訴訟證明活動(dòng)的關(guān)鍵證據(jù)類型。又因?yàn)殡娮幼C據(jù)所具有的易銷毀、易變更、難提取的特點(diǎn)，所以要提高電子證據(jù)的提取、保護(hù)意識(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)商應(yīng)對(duì)相關(guān)交易記錄做好備份工作。(六)公安機(jī)關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度。公安機(jī)關(guān)利用其既有的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，設(shè)定科學(xué)合理的監(jiān)管指標(biāo)，構(gòu)建非法金融活動(dòng)打防并舉的長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時(shí)會(huì)同其他部門核實(shí)，將涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)扼殺在萌芽狀態(tài)。(七)加大社會(huì)宣傳力度，揭露犯罪分子的常用伎倆。社會(huì)大眾基于牟利心理可能會(huì)忽略相關(guān)行為的違法屬性，通過(guò)電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體就犯罪的常見(jiàn)類型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征開(kāi)展多層面、多角度宣傳，提升人民群眾和有關(guān)單位的辨別、防范能力，促使他們自覺(jué)抵制犯罪活動(dòng)。(八)開(kāi)拓更為廣泛、多元的投資渠道。房地產(chǎn)市場(chǎng)的高壓調(diào)控政策令眾多欲投資者望而卻步，股市低迷使得大眾投資群體心灰意冷，通貨膨脹率上漲，實(shí)業(yè)投資利潤(rùn)回報(bào)率低，其他投資產(chǎn)品亦遠(yuǎn)離大眾視野，使一些投資者進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域。因此，開(kāi)創(chuàng)新的投資渠道，營(yíng)造良好的投資氛圍亦是分散民間借貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)、改善投融資環(huán)境的可行舉措。希望對(duì)你有幫助

p2p理財(cái)指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的借貸，而P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把這借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無(wú)抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為盈利目的或者是掙錢一定息差為盈利目的的新型理財(cái)模式。目前市場(chǎng)上有很多這類的公司和不同的產(chǎn)品，收益率也不一樣，建議你能謹(jǐn)慎的選擇一款適合你產(chǎn)品。本人建議：選擇不動(dòng)產(chǎn)抵押類的P2P理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)要小一些。

P2P金融模式自誕生以來(lái)，從歐美迅速擴(kuò)展，在世界范圍內(nèi)得到廣泛應(yīng)用發(fā)展。這種模式有以下幾個(gè)方面的積極意義：
第一，有閑散資金的投資人能夠通過(guò)P2P金融信息服務(wù)平臺(tái)找到并甑別資質(zhì)好的有資金需求的企業(yè)主，獲得比存款到銀行更高的收益；
第二，有資金需求的企業(yè)主在P2P金融信息服務(wù)平臺(tái)僅靠點(diǎn)擊鼠標(biāo)輸入相關(guān)信息就可完成借款申請(qǐng)、查看進(jìn)度以及歸還借款等操作，極大提高了企業(yè)主的融資效率；
第三，對(duì)政府相關(guān)部門來(lái)說(shuō)，這種模式都是網(wǎng)上公開(kāi)進(jìn)行的，所有平臺(tái)交易數(shù)據(jù)隨時(shí)透明可查，在利息稅收和借貸利率方面更能輕松監(jiān)控和監(jiān)管；
第四，對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)，這種模式提高了資金利用率，遏制了高利貸的滋生和蔓延，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。

國(guó)內(nèi)比較知名的宜信、朋友寶、人人貸，拍拍貸等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

　　P2P是peer-to-peer的縮寫(xiě)，peer在英語(yǔ)里有"（地位、能力等）同等者"、"同事"和"伙伴"等意義。這樣一來(lái)，P2P也就可以理解為"伙伴對(duì)伙伴"的意思，或稱為對(duì)等聯(lián)網(wǎng)。P2P直接將人們聯(lián)系起來(lái)，讓人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接交互。P2P使得網(wǎng)絡(luò)上的溝通變得容易、更直接共享和交互，真正地消除中間商，為企業(yè)與個(gè)人提供更大的方便。
　　
　　P2P理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)注意的方面

　　1、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制
　　看所選擇P2P理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品的平臺(tái)是否規(guī)范，是否有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格的信審流程，是否有一個(gè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，是否有還款風(fēng)險(xiǎn)金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個(gè)月都會(huì)在固定的時(shí)間給客戶郵寄賬單和債權(quán)列表等等，以上是非常重要的一些問(wèn)題，所以客戶在進(jìn)行選擇的時(shí)候一定要了解清楚。
　　2、所選產(chǎn)品平臺(tái)實(shí)力
　　一般平臺(tái)越大，其風(fēng)險(xiǎn)管控越嚴(yán)格，因?yàn)槠脚_(tái)大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核，才會(huì)轉(zhuǎn)讓給出借人。另外，公司的實(shí)力和規(guī)模也是衡量一個(gè)公司規(guī)范與否一個(gè)非常重要的指標(biāo)。還有公司的注冊(cè)資金，在全國(guó)的營(yíng)業(yè)部的規(guī)模也都是一個(gè)非常重要的指標(biāo)。
　　3、合同規(guī)范性
　　認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品時(shí)務(wù)必要把合同中的每一條認(rèn)真的閱讀清楚，摸清每一個(gè)條每一個(gè)字的具體含義，千萬(wàn)不要馬馬虎虎的就把合同給簽署了，而對(duì)于其中的條條框框一無(wú)所知，若將來(lái)真的產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，后悔也來(lái)不及了。

　　P2P是peer-to-peer的縮寫(xiě)，peer在英語(yǔ)里有"（地位、能力等）同等者"、"同事"和"伙伴"等意義。這樣一來(lái)，P2P也就可以理解為"伙伴對(duì)伙伴"的意思，或稱為對(duì)等聯(lián)網(wǎng)。P2P直接將人們聯(lián)系起來(lái)，讓人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接交互，指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的借貸，而P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把這借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。另外人人寶是重慶首家專注于汽車抵押、質(zhì)押借款服務(wù)及車貸理財(cái)服務(wù)的P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)平臺(tái)。
　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常宣稱他們有兩個(gè)起源，一個(gè)是尤努斯（又稱尤納斯）教授；另一個(gè)是英國(guó)的Zopa。很有意思的是尤努斯與英國(guó)的Zopa網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是兩個(gè)完全風(fēng)馬牛不相及的事務(wù)。隨著現(xiàn)在貸款行業(yè)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)和個(gè)人都知道或了解小額貸款，也有很多企業(yè)在小額貸款里脫穎而出。
　　尤努斯生于1940年，他的貢獻(xiàn)是做了窮人的銀行，解決了窮人的借貸需求而獲得諾貝爾獎(jiǎng)的，其模式跟現(xiàn)有的各大銀行沒(méi)有任何差別。英國(guó)的Zopa則完全是基于21世紀(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展而應(yīng)運(yùn)而生的新模式，網(wǎng)絡(luò)的高效化使傳統(tǒng)的借貸模式可以從N21（運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)做直銷），12N（企業(yè)網(wǎng)上申請(qǐng)貸款）的兩步走模式，直接跨越到N2N（個(gè)人對(duì)個(gè)人放款）模式，省去了中間銀行，這也是Zopa所宣稱的，“摒棄銀行，每個(gè)人都有更好的交易”的來(lái)源，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸充分發(fā)展的結(jié)果是把銀行從借貸業(yè)務(wù)鏈中擠出去。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的N2N模式可以兼顧銀行和民間借貸的雙重優(yōu)勢(shì)。
　　指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的借貸，而P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把這借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無(wú)抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為盈利目的或者是掙取一定息差為盈利目的的新型理財(cái)模式。北京市場(chǎng)P2P理財(cái)公司眾多，產(chǎn)品各不差異，收益率也不一樣，建議投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)能理性的、謹(jǐn)慎的選擇一款適合自己產(chǎn)品。同時(shí)，在選擇P2P公司時(shí)一定要多走動(dòng)，多調(diào)查，選擇有正規(guī)資質(zhì)，規(guī)模較大，信譽(yù)好的公司進(jìn)行辦理業(yè)務(wù)，這樣可以保障投資者資金的安全。選擇不動(dòng)產(chǎn)抵押類的P2P理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)要小一些。
　　業(yè)內(nèi)專家分析指出， P2C模式是傳統(tǒng)P2P的延伸和升級(jí)，可幫助小微企業(yè)快速安全融資，為大眾提供了一個(gè)投資理財(cái)平臺(tái)。依靠戰(zhàn)略合作的融資性擔(dān)保公司，為企業(yè)做實(shí)地的貸前審查，資質(zhì)的審查、經(jīng)營(yíng)流水審查、業(yè)務(wù)能力和財(cái)務(wù)報(bào)表等審核，在貸后監(jiān)管也基本能做到實(shí)地，每個(gè)月考察資金使用情況及業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況，在最大程度上能夠保證企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)和還款能力，從而確保投資者資金安全。愛(ài)投資的反擔(dān)保措施，會(huì)向擔(dān)保公司抵押放款、股權(quán)、應(yīng)收帳款，相對(duì)銀行會(huì)有更強(qiáng)的反擔(dān)保措施，擔(dān)保公司相當(dāng)于加了一層全額利息擔(dān)保，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離作用，這是最大程度上確保投資者的安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融。
p2p理財(cái)也是網(wǎng)貸。
現(xiàn)在這樣的理財(cái)方式還是很火的。
比股票風(fēng)險(xiǎn)小。
比銀行收益高。
安全也很有保障。
推薦個(gè)平臺(tái)：樂(lè)金所。
你可以看看啊。
年化率：14%-18%
還有很多活動(dòng)。
獎(jiǎng)勵(lì)和收益很不錯(cuò)的。

個(gè)人與個(gè)人之間的借貸，
P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把這借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。。
投資有風(fēng)險(xiǎn) ，入行需謹(jǐn)慎