提及我國目前的養老方式，可能大多數人想到的無非是機構養老、居家和社區養老這三種主流的養老方式，而老人退休金和養老金在飛漲的物價、急劇上漲的醫療費用面前也越來越吃力，所謂的“老有所養”并不是一件輕松的事情，而在2018年8月8日，銀保監會也將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍，那么以房養老這一模式是否可行？面對現今老齡化日益加劇的中國又會遇到那些阻撓呢？

什么是以房養老？

以房養老目前多指“住房反向抵押養老保險”，從操作層面來說，就是老人將所擁有的房屋抵押給保險公司，仍繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權，并按照約定條件領取養老金直至身故；既能實現“居家養老”又能“增加養老收入”，一舉多得，可真如設想的這么好嗎？以房養老又會遇到那些困境呢？

從2014年的試點到全國范圍的開展，以房養老的試水效果其實一直不太理想，那么主要表現在那些方面呢？

與傳統養老觀念不符

中國人根深蒂固的的養老觀念是“養兒防老”，子女具有贍養義務，老人去世后，房產由子女繼承，房產也是中國大部分家庭財富里占比最高的資產，如果選擇抵押房產，可能會引起家庭糾紛，因而，參加以房養老的人群中以無子女老人、孤寡老人或者空巢家庭居多，其他老人群體興趣寥寥。

房屋價值波動不可預料

房屋的價值是養老抵押貸款的關鍵，也是產品定價的核心影響因素，中間歷經國家多次宏觀調控，房價出現數次大幅波動，房價的未來漲跌如何，誰都說不好。這對保險公司甚至是老人本人都是一項不可預料的挑戰。

房屋產權政策、法律制度變動

土地使用權到期之后，如何續期和處置，當前國內尚無明確規定，而對于真正有養老困難的農村老人來說，農村土地在法律上是嚴禁流轉的，其使用權是不能抵押的，可以說“以房養老”很難在農村走得通；另外，房屋還涉及稅收等法律制度，物業稅、遺產稅尚未出臺，房產稅如何征收也沒有明確。說到底，“以房養老”缺乏頂層設計，沒有配套政策，政府支持力度也有限。

具體業務操作有困難

作為一款保險產品，合同條款復雜，一般老年人難以理解。同時，在業務流程中，包括房產登記變更、對房屋的價值評估、公正等環節，都需要中介機構的參與，并支付不菲的中介費用，這就提高了交易運營的成本，而提高的成本，最終還是由投保人買單。

需面臨貸款利率變化和被保險人的長壽風險

抵押貸款一般要運作幾十年，貸款利率隨著經濟形勢、宏觀調控一直在波動，保險公司缺乏鎖定利率的工具和機制。而隨著我國人均壽命的增加，意味著出售“以房養老”產品的保險公司要支付更多的養老金，甚至有可能超過房屋的價值，這就進一步降低了開展業務的意愿。

說到底，以房養老的人群局限性還是很大的，所以它并不會成為養老推行的模式，被高房價裹挾了半生難道你愿意被“以房養老”再劫掠后半生？

中國銀保監會近日發布通知，在全國范圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險，“以房養老”保險正式推向全國。而就在銀保監會發布通知后不久，浙江首單“以房養老”保險產品于8月7日落地杭州，保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關負責人手中領到了第一筆養老保險金。

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