提及我國目前的養(yǎng)老方式，可能大多數(shù)人想到的無非是機構(gòu)養(yǎng)老、居家和社區(qū)養(yǎng)老這三種主流的養(yǎng)老方式，而老人退休金和養(yǎng)老金在飛漲的物價、急劇上漲的醫(yī)療費用面前也越來越吃力，所謂的“老有所養(yǎng)”并不是一件輕松的事情，而在2018年8月8日，銀保監(jiān)會也將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍，那么以房養(yǎng)老這一模式是否可行？面對現(xiàn)今老齡化日益加劇的中國又會遇到那些阻撓呢？

什么是以房養(yǎng)老？

以房養(yǎng)老目前多指“住房反向抵押養(yǎng)老保險”，從操作層面來說，就是老人將所擁有的房屋抵押給保險公司，仍繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；既能實現(xiàn)“居家養(yǎng)老”又能“增加養(yǎng)老收入”，一舉多得，可真如設(shè)想的這么好嗎？以房養(yǎng)老又會遇到那些困境呢？

從2014年的試點到全國范圍的開展，以房養(yǎng)老的試水效果其實一直不太理想，那么主要表現(xiàn)在那些方面呢？

與傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念不符

中國人根深蒂固的的養(yǎng)老觀念是“養(yǎng)兒防老”，子女具有贍養(yǎng)義務(wù)，老人去世后，房產(chǎn)由子女繼承，房產(chǎn)也是中國大部分家庭財富里占比最高的資產(chǎn)，如果選擇抵押房產(chǎn)，可能會引起家庭糾紛，因而，參加以房養(yǎng)老的人群中以無子女老人、孤寡老人或者空巢家庭居多，其他老人群體興趣寥寥。

房屋價值波動不可預(yù)料

房屋的價值是養(yǎng)老抵押貸款的關(guān)鍵，也是產(chǎn)品定價的核心影響因素，中間歷經(jīng)國家多次宏觀調(diào)控，房價出現(xiàn)數(shù)次大幅波動，房價的未來漲跌如何，誰都說不好。這對保險公司甚至是老人本人都是一項不可預(yù)料的挑戰(zhàn)。

房屋產(chǎn)權(quán)政策、法律制度變動

土地使用權(quán)到期之后，如何續(xù)期和處置，當(dāng)前國內(nèi)尚無明確規(guī)定，而對于真正有養(yǎng)老困難的農(nóng)村老人來說，農(nóng)村土地在法律上是嚴(yán)禁流轉(zhuǎn)的，其使用權(quán)是不能抵押的，可以說“以房養(yǎng)老”很難在農(nóng)村走得通；另外，房屋還涉及稅收等法律制度，物業(yè)稅、遺產(chǎn)稅尚未出臺，房產(chǎn)稅如何征收也沒有明確。說到底，“以房養(yǎng)老”缺乏頂層設(shè)計，沒有配套政策，政府支持力度也有限。

具體業(yè)務(wù)操作有困難

作為一款保險產(chǎn)品，合同條款復(fù)雜，一般老年人難以理解。同時，在業(yè)務(wù)流程中，包括房產(chǎn)登記變更、對房屋的價值評估、公正等環(huán)節(jié)，都需要中介機構(gòu)的參與，并支付不菲的中介費用，這就提高了交易運營的成本，而提高的成本，最終還是由投保人買單。

需面臨貸款利率變化和被保險人的長壽風(fēng)險

抵押貸款一般要運作幾十年，貸款利率隨著經(jīng)濟形勢、宏觀調(diào)控一直在波動，保險公司缺乏鎖定利率的工具和機制。而隨著我國人均壽命的增加，意味著出售“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的保險公司要支付更多的養(yǎng)老金，甚至有可能超過房屋的價值，這就進一步降低了開展業(yè)務(wù)的意愿。

說到底，以房養(yǎng)老的人群局限性還是很大的，所以它并不會成為養(yǎng)老推行的模式，被高房價裹挾了半生難道你愿意被“以房養(yǎng)老”再劫掠后半生？

中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布通知，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，“以房養(yǎng)老”保險正式推向全國。而就在銀保監(jiān)會發(fā)布通知后不久，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品于8月7日落地杭州，保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人手中領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險金。

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