房貸壓力怎么看待
房貸壓力怎么看待
事實上，在很多人看來，房子都是很貴的東西。十年前是這樣，十年后也是這樣。在中國，買房的時候，你可以選擇不同的貸款期限，比如20年，25年，30年，但是你的住房貸款期限卻是10年。
想要延長供房時間的人是明智的，但不幸的是，許多人選擇了提前償還，因為他們對“利息支出”的明顯增加感到恐懼。
中國從90年代開始實行抵押貸款。北京早報于2012年12月報導，北京首批放款人結束了自己的“房奴”生涯。
王女士是02年在北京北二環某地區買的一間三室一廳的房子。那時，他和他的父母共出了二十萬元的首付，然后又從銀行借了十萬多元，這一貸就是十年。那時，她每個月還1000多元，幾乎是她月薪的一半，王小姐一門心思地想著“趕緊還完”。十年之后，這棟樓的價值已超過五百萬，但每個月還要償還1000多元，現在一個月的房租就能超過8000元。
在貨幣超發的神奇作用下，人民幣已經貶值，沒有十年前那么值錢了。十年前每月1000元的房貸，如今看來，簡直是舉手之勞。而租金就像是一匹脫韁的野馬。你說，到底是買房子，還是租房子更便宜？
從這件事上可以看出，先還房貸，是最吃虧的一種還款方式。當年的房貸確實給買房人帶來了很大的麻煩和壓力，但十年后，這些都不是問題。二十年后。
在單純的計劃經濟時期，人民幣的購買力并沒有改變，因為在這個時候，沒有貨幣過剩，只有通貨緊縮。但是，改革開放之后，中國的貨幣供給增長速度已經超過了GDP的10%，直到2012年。也就是說，如果GDP沒有水分的話，那么人民幣的購買力將會以每年10%的速度下降。
也就是說，你買了一棟房子，抵押30年，每個月還10,000元。如果M2的增長率比GDP增長率高出10%，那么10年后，你每個月的貸款總額，就會降到原來的三分之一，也就是說，每個月要交3500塊錢。與其讓貨幣在手中貶值，還不如用來投資，不是用來買房子，而是用自己的生命來賺錢。
如何看待房貸？
在我上高中的時候，我認為每個月能夠有300塊錢的零花錢就會有安全感；
在我上大學的時候，認為每個月有600塊錢的零花錢就會有安全感；
但畢業之后，我認為每個月有5000塊錢的收入才有安全感；
大學畢業兩年了，現在我認為每年能夠有30萬的穩定收入才會有安全感。大家有沒有發現？對于錢財能夠給我帶來的安全感，是呈現出一個階段變化的，如果把這種不同變化再往前推的話，可能在幼兒園每天一根棒棒糖或者三天一小包瓜子，就能夠讓我有安全感。金錢與安全感本身處在一個不同狀態、不同變化的趨勢當中，尤其是伴隨著自己的年齡慢慢增加，我們對于所需安全感的欲望也就越來越強烈。房貸話題是一個老生常談的話題了，我們舉一個很簡單的例子：如果你在某個地方準備買一套房，這一套房的總價值是100萬，你最開始能夠拿出20萬來，那么剩下的80萬分期付款，30年的時間，折合下來的話，每個月需要拿出四五千塊錢來填補這個房貸壓力。
那有人就說了，每個月四五千塊錢，這個錢多嗎？多，相當得多，尤其是對于那些四五線小縣城來說，但是也有人說我在北京，我在上海，我在天津，我每個月的工資能夠有1萬塊錢、2萬塊錢，這樣來看四五千塊錢的房貸，壓力也并不是很大呀。對，這樣比對的話壓力非常的小，甚至可以忽略為0。畢竟自己的月工資是房貸的兩倍甚至三倍及以上，這種情況之下，房貸的壓力本身就可以忽略不計了。可是有一點我們要注意：在北京、上海等這些一線城市里面，你花100萬也買不了一套房呀。
花100萬充其量買一個廁所隔間，那除此之外你還能買什么呢？所以當我們回歸現實來看的話，你所在的城市越是大城市房價越高，你要償還房貸的壓力也就越大。同樣的，你在的城市越小，你所需要還房貸的壓力也就越小。這樣的比對是相輔相成的，我們暫且拿一個三四線或者四五線城市當做一個對比，也就是說自己每個月的工資是房貸的兩倍到五倍左右，還房貸的壓力可能會比較小。
你們如何看待房貸？
1、貸款合率，銀行有可能要求提前還款。
從實際操，購房者很難拒絕銀行轉換利率的要求。購房者可能認為如此隨意更換房貸利率是違約行為，但其實銀行如此操作并不違反法律。
首先在購房合同中，一般有銀行免責條款，大概內容是“如果因為國家政策法律原因，銀行是有權力調整合同條款，并不承擔法律責任。”另外銀行和你簽訂的是貸款合同，他是有權力解除合同，不再借貸資金，要求購房者提前償還房貸的。
因此，購房者很難拒絕銀行轉換利率的要求，最終都會轉換成LPR為基準的利率。
2、購房者可以自由選擇轉換時間、轉換方式。
購房者明年無論什么時間轉換，轉換后的利率都是一樣。央行要求轉換時間周期是2020年3月1日-8月31日，在這個時間周期內無論什么時候轉，利率都是一樣的。因為都是拿2019年12月LPR作為參考基準。因此購房者無需擔心轉換，可以觀望一段時間，等待銀行聯系再考慮。
購房者可以選擇轉換成固定利率、浮動利率兩種方式，但轉換方式只能有一次。固定利率是指購房者和銀行確定一個利率，以后無論貸款利率上浮還是下降都不變化；浮動利率指根據LPR利率每年的變化而波動。這種轉換只有一次選擇機會，一旦選擇就沒有第二次轉換的可能性。
二、購房者無論選擇固定利率還是浮動利率，轉換后初期利率一致，后期利率不再上浮或者打折，按照換算點數進行推算。
房貸利率轉換后的對比
LPR利率轉換為了保持穩定，因此轉換后的利率水平和轉換前執行利率是一致的。
購房者如果選擇固定利率，那么利率就是購房者最近執行的實際利率，而且以后貸款周期保持不變。假設購房者貸款30年，利率上浮10%等于5.39%，那么轉換后房貸利率是5.39%，并且在剩下貸款周期內，無論LPR利率上浮還是下跌，都執行5.39%房地利率。
購房者如果選擇浮動利率，按照初期房貸利率不變計算轉換點數，后期利率打折和上浮比例轉換成點數。假設購房者貸款30年，利率上浮10%等于5.39%，轉換后依然了5.39%，在剩下的貸款周期內不再上浮10%，而是按照5.39%-4.8%=0.59%加點，房貸利率是LPR利率+0.59%。
三、基準利率折扣轉換成LPR點數后，購房者的房貸利率都出現不同程度上漲。
1、首先，我們計算出不同折扣對應的LPR轉換值：
基準利率折扣對應的LPR轉換值
LPR轉換值是代替折扣和上浮，購房者的未來房貸利率就是LPR利率+LPR轉換值。例如某購房者是八折利率，對應的LPR轉換值是-0.88%，假設未來LPR利率從4.8%上浮到5.8%情況下，購房者實際房貸利率不再是LPR利率打八折，而是5.8%(LPR利率)+-0.88%（LPR轉換值）=4.92%。
LPR轉換值是購房者目前實際房貸利率減去LPR利率之間的差值。例如某購房者房貸利率是打八折，目前基準利率是4.9%，那么該購房者實際執行的利率是4.9%*0.8=3.92%，LPR轉換值是3.92%（實際房貸利率）-4.8%（LPR利率）=-0.88%。
2、在LPR利率上漲
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