根據(jù)法律規(guī)定，已經(jīng)成立的合同要產(chǎn)生當事人預期的后果，就必須滿足法定的生效要件。擔保合同的生效要件包括：,（一）擔保合同的當事人締約時須有相應的締約能力；,（二）當事人的意思表示真實；,（三）擔保合同不違反強制性法律規(guī)范及社會公共利益；,（四）履行約定的或法律規(guī)定的手續(xù)。,一般情況下，反擔保合同是需要兩方進行簽字的，如果在反擔保合同中出現(xiàn)了第三方，當然也需要第三方進行簽字蓋章具體多少人簽字蓋章，還需要根據(jù)反擔保合同的內(nèi)容進行決定。反擔保合同是指為債務人擔保的第三人，為了保證其追償權的實現(xiàn)，而與債務人以及反擔保保證人簽訂的擔保合同。,《民法典》第三百八十七條【擔保物權的適用范圍和反擔保】債權人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權，需要擔保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設立擔保物權。第三人為債務人向債權人提供擔保的，可以要求債務人提供反擔保。反擔保適用本法和其他法律的規(guī)定。,（一）保證人向債權人保證債務人履行債務，債務人不履行債務的，按照約定由保證人履行或者承擔連帶責任；保證人履行債務后，有權向債務人追償。,（二）債務人或者第三人可以提供一定財產(chǎn)作為抵押物。債務人不履行債務的，債權人有權依照法律的規(guī)定以抵押物折價或者以變賣抵押物的價款優(yōu)先得到受償。,（三）當事人一方在法律規(guī)定的范圍內(nèi)可以向?qū)Ψ浇o付定金。債務人履行債務后，定金應當?shù)肿鲀r款或者收回。給付定金的一方不履行債務的，無權要求返回定金；接受定金的一方不履行債務的，應當雙倍返還。,（四）按照合同的約定一方占有對方的財產(chǎn)，對方不按照合同給付應付款，超過約定期限的，占有人有權留置該財產(chǎn)，依照法律的規(guī)定以留置財產(chǎn)折價或者以變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先得到償還。

《中華人民共和國民法典》第一百四十三條具備下列條 件的民事法律行為有效：(一)行為人具有相應的民事行為能力；(二)意思表示真實；(三)不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，不違背公序良俗。 《中華人民共和國民法典》第六百八十九條 保證人可以要求債務人提供反擔保。

工程擔保中的反擔保：法律要點與實務概況-工保網(wǎng)

為保證第三人對債務人追償權的實現(xiàn)，我國《擔保法》第4條規(guī)定：第三人為債務人向債權人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保。反擔保也叫求償擔保，顧名思義，即第三人為債務人向債權人提供擔保時，由債務人反過來為擔保人所提供的擔保。

在工程承包中，反擔保頗為常見：如我國工程擔保市場的主要擔保人商業(yè)銀行，由于其在工程擔保業(yè)務中面臨諸多風險，且在掌握工程擔保信息和技術知識中處于劣勢等不利情況，因此往往要求被擔保人提供反擔保。

反擔保的擔保對象是原擔保人對被擔保人的追償權，因此反擔保的責任范圍與擔保人對債務人的追償范圍相同：反擔保可以保證擔保人很快追回部分或全部損失，可謂是維護擔保人的利益、保障其將來可能發(fā)生的追償權順利實現(xiàn)的有效措施。

對于工程擔保市場的每一個主體而言，了解反擔保的法律和實務要點茲事體大。

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工程擔保反擔保的法律要點

根據(jù)司法解釋，反擔保的成立需滿足4個要件：1）第三人先向債權人提供了擔保，才能有權要求債務人提供反擔保；2）是債務人或債務人之外的其他人向第三人提供擔保；3）只有在第三人為債務人提供保證、抵押或質(zhì)押擔保時，才能要求債務人向其提供反擔保；4）須符合法定形式，即反擔保應采用書面形式，依法需辦理登記或移交占有的，應辦理登記或轉(zhuǎn)交占有手續(xù)。

（反擔保書面形式示例）

第一要件強調(diào)了反擔保的從屬性質(zhì)：反擔保合同是擔保合同的從合同，沒有擔保合同則反擔保不成立。第二要件限定了反擔保的法律關系：只有同時存在三方法律關系主體，即債權人、債務人和擔保人時，也就是債務人和擔保人不是同一個人時，才能產(chǎn)生反擔保。

第三要件明確了反擔保的法定方式：反擔保的方式包括保證、抵押和質(zhì)押三種（有別于擔保的保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種方式，留置擔保和定金擔保不能產(chǎn)生反擔保），也叫做求償保證、求償?shù)盅汉颓髢斮|(zhì)押。可以是債務人提供的抵押或者質(zhì)押，也可以是其他人提供的保證、抵押或者質(zhì)押。

具體到工程建設領域，工程擔保中常見的反擔保措施主要有信用擔保、抵押（質(zhì)押）擔保、保證金擔保三種。信用擔保一般是由申請企業(yè)股東或關聯(lián)企業(yè)、合作伙伴等提供的連帶責任保證擔保；抵押（質(zhì)押）擔保包括不動產(chǎn)和生產(chǎn)工具（包括建筑材料、工程設備）抵押、權利質(zhì)押、附條件的合同權利轉(zhuǎn)讓等；保證金擔保即要求申請企業(yè)按照保函金額一定比例提供保證金擔保。

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工程擔保反擔保的實務概況

作為工程擔保的信用風險轉(zhuǎn)移機制，嚴格的反擔保對于三大工程擔保主體而言舉足輕重：擔保人為債務人提供的擔保金額少則百萬、多則數(shù)億，而所收取的擔保費用平均而言卻不足2%，因此以反擔保作為出具擔保的條件，是擔保主體規(guī)避信用風險的普遍選擇。

商業(yè)銀行：現(xiàn)金質(zhì)押為主，信用擔保為輔

作為在追償時占有相對優(yōu)勢的主要擔保人，商業(yè)銀行在應工程承包方申請向業(yè)主開具工程擔保保函時，除一般保證格式的小金額保函不需要提供反擔保外，其他情況往往都要求反擔保。

以中國銀行為例，無論在投標保函還是質(zhì)量/維修保函、預付款保函中，申請條件中都有“在我行有授信額度或繳納足額保證金或提供我行可接受的足額擔保”一項。

這也是商業(yè)銀行慣于采取的反擔保措施：在授信的同時還要求企業(yè)提供占據(jù)保額10%－30%的保證金（現(xiàn)金質(zhì)押），抑或是由其他企業(yè)為申請企業(yè)提供信用擔保（亦即“互保”）。

實踐中，商業(yè)銀行應注意規(guī)避建企互保可能引發(fā)的擔保鏈危機。2012年度爆發(fā)的浙江天煜建設互保危機事件，便是擔保鏈危機的現(xiàn)實案例。

擔保公司：實物抵押為主，現(xiàn)金質(zhì)押為輔

反擔保是工程擔保公司減少、分散或化解建設工程擔保風險的主要措施。基于擔保實力與擔保風險的綜合考量，除現(xiàn)金質(zhì)押證明外，足額抵押物往往是擔保公司普遍采取的反擔保措施。

（來源：某擔保公司《建設工程擔保管理辦法（暫行）》）

《擔保法》第三十五條規(guī)定：債務履行期間屆滿抵押權人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償。這意味著，當擔保人無法向被擔保人追償時，擔保人可以對反擔保中的抵押和質(zhì)押物品進行清算拍賣。而對于被擔保人因違約行為導致破產(chǎn)清算的，擔保人對其財產(chǎn)在清算前享有優(yōu)先追償權。

實踐中，工程擔保公司應注意反擔保手續(xù)辦理的合法合規(guī)：在開具反擔保合同前，應要求被擔保人出具權力憑證并移交質(zhì)押物；也應在開具反擔保合同后，及時到市一級公證機關辦理反擔保合同和抵押合同的公證。

保險公司：信用擔保為主

作為專門從事風險經(jīng)營的金融機構，保險公司在工程擔保領域優(yōu)勢顯著：其雄厚的經(jīng)濟實力賦予了險企相當?shù)馁r付實力；其專業(yè)的風控能力也給予了險企相當?shù)膿ｏL控水平。

保險公司對于工程擔保的反擔保措施多體現(xiàn)為信用擔保：通過審查被擔保企業(yè)的信用和履約能力，保險公司會對信用風險低的企業(yè)直接承保，或要求信用風險較高的企業(yè)另外出具信用擔保。

整體而言，有限的反擔保設置往往集中于質(zhì)量保證保險、預付款保證保險、履約保證保險等保險時效長、擔保風險高的險種中。如原保監(jiān)會于2017年11月披露的中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司建設工程質(zhì)量保證保險條款中便出現(xiàn)了反擔保條款。

實踐中，保險公司較少要求投保企業(yè)提供現(xiàn)金質(zhì)押或財產(chǎn)抵押反擔保，因此其投保時效相對銀行保函、擔保保函更高，對于建筑企業(yè)而言投保成本也顯著降低。

作為工程風險轉(zhuǎn)移的一種手段，工程擔保是由保證人暫時承擔被保證人的信用風險，然后保證人可通過反擔保很快追回部分或全部損失——反擔保措施有助于擔保關系的設立。當然，其應用會隨著環(huán)境、條件、主體等因素變化而改變。發(fā)展中國特色的工程擔保反擔保制度，也是工程擔保新時代向我們拋出的實踐問題。

▎本文系工保網(wǎng)原創(chuàng)作品，作者龔保兒。部分內(nèi)容綜合自互聯(lián)網(wǎng)，如涉及版權問題請及時聯(lián)系處理。若需轉(zhuǎn)載或引用請后臺回復“轉(zhuǎn)載”！

非融資類擔保指貿(mào)易項下或承包工程項下的投標擔保、履約擔保、預付款擔保、質(zhì)量及維修擔保、付款擔保等，一年期以下的延期付款擔保，以及以實物償還的補償貿(mào)易擔保也屬非融資類對外擔保。
辦理非融資類擔保業(yè)務需要滿足以下條件：
一、凡向工分行提出擔保申請的被擔保人須具備下列條件：
1、具備獨立法人資格且在工行營業(yè)機構開立結算帳戶；
2、供擔保的項目必須符合國家規(guī)定的批準程序；
3、申請融資類對外擔保，須有國家有權機關的批準文件；
4、具備履行合同、償還債務的能力（申請融資類對外擔保要有合法的外匯收入來源）；
5、有符合法律規(guī)定的主合同（或相關協(xié)議），且合同條款完備、責任明確；
6、能夠提供符合要求的反擔保（包括保證、抵押和質(zhì)押）；
7、能夠按照規(guī)定交繳擔保費；
8、被擔保人無不良信用記錄；
9、擔保人要求的其他條件。
二、向工分行提供的反擔保，也須具備相應條件：
1、反擔保人必須是符合法律規(guī)定、資信可靠、業(yè)績良好、有代為償還債務能力的企事業(yè)法人，并符合工分行一般貸款企業(yè)準入條件；
2、以抵押或質(zhì)押作反擔保的，其抵押物或質(zhì)押必須符合法律手續(xù)和工分行規(guī)定，并辦理好登記、公證手續(xù)。
三、對下列情況，工行不提供對外擔保：
1、經(jīng)營虧損的企業(yè)；
2、外商投資企業(yè)中外方投資部分的對外債務；
3、外商投資企業(yè)的注冊資本。

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