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債權(quán)債務(wù)糾紛,如何通過正確的途徑維護合法權(quán)益?(怎樣解決債權(quán)債務(wù)糾紛是合法的)

首頁 > 債權(quán)債務(wù)2023-11-16 05:40:56

債權(quán)人討債合法途徑有哪些

一、通知催收通知催收是指向借款人定期發(fā)送本利催收通知單,要求借款人在回執(zhí)上簽名,以確保訴訟時效中斷和依法確定債權(quán)額度的非訴訟法律行為。采用該方法應(yīng)當(dāng)注意以下一些問題:
一是催收通知應(yīng)當(dāng)采取書面形式,并應(yīng)載明借款人(保證人)償還貸款的限期。
二是對于采用直接送達催收通知單方式的,律師應(yīng)當(dāng)注意收集直接送達證據(jù),要求借款人(保證人)在催收通知上簽名,并做好工作記錄,借款人不在住所的,應(yīng)在住所地對催收人員及催收通知單拍照以固定催收證據(jù)。
三是可以采用郵寄送達。具體方法可采用特快專遞方式,并在特快專遞“文件名稱”和特快專遞回執(zhí)上載明“貸款本息催收通知單”字樣。
四是當(dāng)借款人可能拒絕或不愿在催收通知單上簽名時,可采用對帳方式讓借款人在對帳單或利息清單上簽名,達到催收和中斷訴訟時效的目的。
五是向借款人送達催收貸款本息通知書的同時,對承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人應(yīng)在保證期間內(nèi)及時發(fā)送催收通知,連帶責(zé)任保證人未在催收通知簽名,亦未與銀行達成新的協(xié)議的,保證時效屆滿前,應(yīng)依法訴訟或申請仲裁。
六是清收律師團在貸款狀態(tài)監(jiān)控的基礎(chǔ)上,要保持催收貸款本息手續(xù)的連續(xù)性,保證合同約定保證期間的,在保證期間內(nèi)催收,沒有約定保證期間或約定不明確的,最遲須在貸款到期后六個月內(nèi)發(fā)出書面催收通知。
七是對于原借貸合同中訂有“直到貸款本息還清為止”條款的應(yīng)按照最高人民法院《關(guān)于〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》三十二條辦理,在貸款到期后約定期限或二年內(nèi),依法主張權(quán)利。
八是在借款人拒絕簽名或其他無法送達的情況下,可采取公證送達行為的方式,證明催收通知對訴訟時效中斷的證據(jù)效力。
其他的通知催收方法還包括電話、信函、傳真、郵件、書面還款計劃等。
二、協(xié)商
對于具有一定的償還能力,與銀行具有良好合作關(guān)系,或不宜采用其他方法收取貸款的,商業(yè)銀行可與借款人就其用持有資金償還貸款本息進行協(xié)商并達成協(xié)議,但需注意以下幾個方面問題:
一是在協(xié)議中約定本金、利息的償還期限及分期償還數(shù)額,并按規(guī)定約定違約金及其他違約后果。
二是原為信用放款須設(shè)定抵押并履行法定登記手續(xù)。
三是確定采取擔(dān)保方式并審查保證人主體資格。
四是注意國有資產(chǎn)的抵押和處理要經(jīng)國有資產(chǎn)管理部門審批或國有資產(chǎn)經(jīng)營公司授權(quán)。
五是借貸關(guān)系中有保證擔(dān)保的,應(yīng)當(dāng)征得保證人書面同意,方能簽訂協(xié)商收貸協(xié)議。
三、人民調(diào)解清收不良貸款時,根據(jù)實際情況,商業(yè)銀行可依據(jù)《人民調(diào)解法》等法律的相關(guān)規(guī)定,在訴前向債務(wù)人所在地人民調(diào)解委員會就催收貸款糾紛申請調(diào)解,自提出申請之日起訴訟時效中斷。人民調(diào)解員根據(jù)商業(yè)銀行提供的《借款擔(dān)保合同》和請求聽取借款人及擔(dān)保人的陳述,講解有關(guān)法律、法規(guī)和國家政策,耐心疏導(dǎo)的基礎(chǔ)上提出解決方案,幫助當(dāng)事人自愿償還貸款。
人民調(diào)解委員會指定人民調(diào)解員對金融借款合同糾紛進行調(diào)解,達成調(diào)解協(xié)議后,雙方可以自調(diào)解協(xié)議生效之日起三十日內(nèi)共同向人民法院申請司法確認,人民法院應(yīng)當(dāng)及時對調(diào)解協(xié)議進行審查,并確認調(diào)解協(xié)議的效力。人民法院依法確認調(diào)解協(xié)議有效,一方當(dāng)事人拒絕履行或者未全部履行的,對方當(dāng)事人可以向人民法院申請強制執(zhí)行。
人民調(diào)解委員會應(yīng)當(dāng)對調(diào)解協(xié)議的履行情況進行監(jiān)督,督促債務(wù)人履行約定的義務(wù),最終達到清收不良貸款之目的。
四、律師函催收
律師函催收是指商業(yè)銀行依法委托律師事務(wù)所律師向債務(wù)人(擔(dān)保人)發(fā)送律師函催收不良貸款的一種方式。清收不良貸款,如直接起訴可能造成僵局。清收律師團在訴前以律師函催收,債務(wù)人多半會權(quán)衡利弊、慎重考慮,主動還款,從而起到事半功倍的效果。
清收實務(wù)中,常常由律師和信貸員一起上門向債務(wù)人發(fā)送律師函,債務(wù)人在收到律師函后簽署送達回證。律師也可將律師函通過特快專遞的方式郵寄給債務(wù)人,債務(wù)人簽署的送達回執(zhí)可作為催收依據(jù),也可達到中斷訴訟時效的目的。利用律師函催收不良貸款成本低,速度快,專業(yè),高效,極具威懾力。
律師函催收能夠促使債務(wù)人主動履行債務(wù),或促成還款談判。律師參與談判,并制定談判方案,解決談判中的法律事務(wù),爭取和債務(wù)人達成《還款協(xié)議》,促成債務(wù)人訴前主動履行債務(wù),減少和避免訴訟成本,維護雙方和睦關(guān)系,最大限度地爭取以和解的方式收回欠款。
五、債權(quán)催收公告
債權(quán)催收公告是指商業(yè)銀行通過省級報紙雜志等媒體將債務(wù)人(擔(dān)保人)借款擔(dān)保的事實進行公開,要求債務(wù)人按合同約定履行還本付息義務(wù)的一種催收方法。商業(yè)銀行報紙公告催收主要有兩個目的:一是保全債權(quán)。通過公開催收方式要求債務(wù)人償還債務(wù)實現(xiàn)債權(quán),同時又體現(xiàn)向?qū)Ψ秸埱舐男羞_到訴訟時效中斷的目的,保證債權(quán)的訴訟時效;二是懲戒違約方。通過公開債務(wù)人的違約信息,將債務(wù)人的負面信息公之于眾,降低債務(wù)人的社會評價,實現(xiàn)懲罰違約方的目的。
報紙公告催收必然涉及債務(wù)人姓名、債務(wù)金額或電話等信息的公開曝光。通過公開曝光單位或個人的違約行為,加強輿論監(jiān)督和引導(dǎo),促使違約單位或個人改正其行為已成為國家和有關(guān)部門加強管理的常用和重要手段之一。
六、以物抵貸
清理不良貸款中,商業(yè)銀行對于借款人提出以物抵貸償還銀行貸款本息的,商業(yè)銀行必須依據(jù)法律和銀行有關(guān)制度規(guī)定辦事,除考慮到協(xié)商收貸要注意的問題外,還應(yīng)注意以物抵貸的手續(xù)合法性,借款人抵貸物資的權(quán)屬應(yīng)清楚明晰,借款人對抵貸物依法享有處置權(quán),嚴禁接受權(quán)屬存在重大瑕疵或無任何法定手續(xù)資產(chǎn)如走私車輛等資產(chǎn)抵貸。
接受借款人以物抵貸行應(yīng)按管理權(quán)限經(jīng)過審批同意,并簽訂抵貸協(xié)議,以物抵貸協(xié)議必須經(jīng)所在行法律事務(wù)部門或法律顧問審查。
七、申請支付令
1、支付令是人民法院依照《民事訴訟法》規(guī)定的督促程序,根據(jù)債權(quán)人的申請,向債務(wù)人發(fā)出的限期履行給付金錢或有價證券的法律文書。是人民法院根據(jù)債權(quán)人的申請,依法作出的督促債務(wù)人為一定給付義務(wù)的法律文書。
2、借款人不能償還到期借款的,金融機構(gòu)可以依法向法院提出申請,由法院向借款人、擔(dān)保人發(fā)出支付令,以追討貸款。申請支付令是金融機構(gòu)可以利用的最簡便的法律追討手段之一。法院開出的支付令,與判決書、調(diào)解書等具有同等法律效力。
申請支付令應(yīng)當(dāng)符合支付令的使用條件:其一債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的;其二必須是要求給付金錢、有價證券的;其三支付令必須能夠送達借款人的。
若借款人在15日內(nèi)不提出異議又不履行支付令的,貸款行可以向人民法院申請強制執(zhí)行;對于借款人在15日內(nèi)提出異議,不論其理由是否成立,督促程序即行終止,這時申請行可向人民法院依法提起訴訟,行使訴訟權(quán)收取貸款本息。
《民事訴訟法》:第二百一十六條人民法院受理申請后,經(jīng)審查債權(quán)人提供的事實、證據(jù),對債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、合法的,應(yīng)當(dāng)在受理之日起十五日內(nèi)向債務(wù)人發(fā)出支付令;申請不成立的,裁判予以駁回。債務(wù)人應(yīng)當(dāng)自收到支付令之日起十五日內(nèi)清償債務(wù),或者向人民法院提出書面異議。債務(wù)人在前款規(guī)定的期間不提出異議又不履行支付令的,債權(quán)人可以向人民法院申請執(zhí)行。
第二百一十七條人民法院收到債務(wù)人提出的異議后,經(jīng)審查,異議成立的,應(yīng)當(dāng)裁定終結(jié)督促程序,支付令自行失效。
支付令失效的,轉(zhuǎn)入訴訟程序,但申請支付令的一方當(dāng)事人不同意提起訴訟的除外。
八、行使代位權(quán)
1、代位權(quán)是指因借款人怠于行使其到期債權(quán),對商業(yè)銀行(貸款人)造成損害的,商業(yè)銀行可以向人民法院請求以自己的名義代位行使借款人的債權(quán),但該債權(quán)專屬于借款人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。
行使代位權(quán),銀行應(yīng)以自己的名義提起代位權(quán)之訴,以次債務(wù)人為被告,以債務(wù)人為第三人。銀行行使代位權(quán)的必要費用,由借款人負擔(dān)。
2、《合同法》第七十三條因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán),對債權(quán)人造成損害的,債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán),但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。
代位權(quán)行使的范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限,債權(quán)人行使債權(quán)的必要費用,由債務(wù)人承擔(dān)。
九、行使撤銷權(quán)
1、撤銷權(quán)是指因借款人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)或超低價轉(zhuǎn)讓其財產(chǎn),對商業(yè)銀行(貸款人)造成損害的,商業(yè)銀行可請求人民法院撤銷借款人的行為。借款人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn),對銀行造成損害的,并且受讓人知道該情形的,商業(yè)銀行也可以請求人民法院撤銷借款人的行為。
應(yīng)當(dāng)注意的是行使撤銷權(quán)需要通過訴訟確認借款人的侵權(quán)或違約行為無效;撤銷權(quán)的行使期限,自貸款人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自借款人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使的,撤銷權(quán)消滅。
2、《合同法》
第七十四條因債務(wù)人放棄到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn),對債權(quán)人造成損害的,債權(quán)人可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為,債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn),對債權(quán)人造成損害,并且受讓人知道該情形的,債權(quán)人也可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。
撤銷權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使撤銷權(quán)的必要費用,由債務(wù)人承擔(dān)。
十、行使抵銷權(quán)
1、抵銷權(quán)是指當(dāng)事人互負到期債務(wù),該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的,任何一方可以將自己的債務(wù)與對方抵銷。借貸合同當(dāng)事人可以依據(jù)法律和合同約定行使抵銷權(quán),根據(jù)《中華人民共和國合同法》規(guī)定,商業(yè)銀行主張抵銷權(quán)的,即在借款合同到期時,直接扣收借款人帳戶存款的,應(yīng)當(dāng)履行通知借款人的義務(wù),通知自到達對方時生效,同時,抵銷不得附條件或者附期限。
商業(yè)銀行在行使抵銷權(quán)時應(yīng)注意:保證合同中是否包括對連帶擔(dān)保責(zé)任保證人扣收存款約定,如無約定不能直接扣收保證人帳戶存款,保證人帳戶有存款的,可采用訴前保全方式進行收貸,對一般保證人不能行使抵銷權(quán);抵銷權(quán)只能在貸款發(fā)放行范圍內(nèi)行使,不得委托發(fā)放行以外的同一法人下屬的其他行扣款,更不能委托他行行使。
2、關(guān)于已喪失訴訟時效的債權(quán),當(dāng)事人一方可否主張法定抵消,各地法院觀點不一,有些法院認為不可以抵消,不支持抵消方的主張,對此,我們認為根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定,訴訟時效并不構(gòu)成法定抵消的要件,喪失訴訟時效的債權(quán)的一方依法可以行使法定抵銷權(quán),抵銷自抵銷通知到達對方當(dāng)事人時發(fā)生效力。
3、《合同法》第九十九條當(dāng)事人互負到期債務(wù),該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的,任何一方可以將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵消,但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵消的除外。當(dāng)事人主張抵消的,應(yīng)當(dāng)通知對方。通知自到達對方時生效。抵消不得附條件或者附期限。
十一、行使不安抗辯權(quán)
1、不安抗辯權(quán)是指應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人有確切證據(jù)證明對方有法定情形的,可以中止履行,法定情形包括:借款人經(jīng)營狀況嚴重惡化;借款人轉(zhuǎn)移財產(chǎn),抽逃資金,以逃避債務(wù);借款人喪失商業(yè)信譽;借款人有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。
借款人發(fā)生上述法定情形的,商業(yè)銀行要停止發(fā)放新貸款,對于已發(fā)放的貸款可以提前清收回行。行使不安抗辯權(quán)對于壓縮和清理不良貸款具有積極法律意義,但在無確切證據(jù)情況下中止履行借貸合同的,則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。
2、《合同法》
第六十八條應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人,有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的,可以中止履行: (一)經(jīng)營狀況嚴重惡化; (二)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金,以逃避債務(wù); (三)喪失商業(yè)信譽; (四)有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。 當(dāng)事人沒有確切證據(jù)中止履行的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。 第六十九條當(dāng)事人依照本法第六十八條的規(guī)定中止履行的,應(yīng)當(dāng)及時通知對方。對方提供適當(dāng)擔(dān)保時,應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行。中止履行后,對方在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的,中止履行的一方可以解除合同。
十二、申請債務(wù)人破產(chǎn)或積極申報破產(chǎn)債權(quán)
1、借款人、保證人為企業(yè)法人,不能履行到期債務(wù)時,商業(yè)銀行可以依據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》第7條及該法相關(guān)規(guī)定,申請借款人、擔(dān)保人破產(chǎn),通過破產(chǎn)程序維護債權(quán)。對于已被申請破產(chǎn)的借款人或擔(dān)保人,商業(yè)銀行要積極申報破產(chǎn)債權(quán),參與破產(chǎn)財產(chǎn)分配。《企業(yè)破產(chǎn)法》第56條規(guī)定:“在人民法院確定的債權(quán)申報期限內(nèi),債權(quán)人未申報債權(quán)的,可以在破產(chǎn)財產(chǎn)最后分配前補充申報;但是,此前已進行的分配,不再對其補充分配。為審查和確認補充申報債權(quán)的費用,由補充申報人承擔(dān)。”所以,債權(quán)申報應(yīng)在法院通知的債權(quán)申報期限內(nèi)進行,最晚不得晚于破產(chǎn)財產(chǎn)最后分配前。
2、破產(chǎn)債權(quán)管理涉及的法律問題
(1)正確處理債權(quán)申報和追究保證人責(zé)任的關(guān)系
(2)在主債務(wù)人破產(chǎn)的情況下,如何追究保證人責(zé)任
①選擇權(quán)
②如何適用保證期間的規(guī)定:《擔(dān)保法司法解釋》第44條:“保證期間,人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件的,債權(quán)人既可以向人民法院申報債權(quán),也可以向保證人主張權(quán)利。債權(quán)人申報債權(quán)后在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠郑WC人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個月內(nèi)提出。”《企業(yè)破產(chǎn)法》第一百二十四條:“破產(chǎn)人的保證人和其他連帶債務(wù)人,在破產(chǎn)程序終結(jié)后,對債權(quán)人依照破產(chǎn)清算程序未受清償?shù)膫鶛?quán),依法繼續(xù)承擔(dān)清償責(zé)任。”
十三、協(xié)調(diào)借款人資產(chǎn)重組
對于符合《中華人民共和國公司法》和國家有關(guān)資產(chǎn)重組政策的借款人,商業(yè)銀行可以借助行政、經(jīng)濟等多種手段,在落實銀行債權(quán)基礎(chǔ)上實行資產(chǎn)重組。
對于借款人改制的,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好債權(quán)和抵押擔(dān)保落實,并注意債權(quán)落實的合法性和有效性。
十四、依法行使擔(dān)保權(quán)利
1、可按照《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《擔(dān)保法解釋》、《民事訴訟法》等有關(guān)法律規(guī)定,依照擔(dān)保合同或擔(dān)保條款的約定,積極行使抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、或要求保證人履行保證責(zé)任。對于物的擔(dān)保,可與擔(dān)保人協(xié)商拍賣、變賣擔(dān)保物或以擔(dān)保物折價償還借款本息,協(xié)商不成的,可以依照《物權(quán)法》的規(guī)定申請人民法院拍賣、變賣擔(dān)保物。
2、《民事訴訟法》將實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件納入特別程序處理。
《民事訴訟法》第一百九十六條申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán),由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律,向擔(dān)保財產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出。
第一百九十七條人民法院受理申請后,經(jīng)審查,符合法律規(guī)定的,裁定拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn),當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請執(zhí)行;不符合法律規(guī)定的,裁定駁回申請,當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟。
十五、提起訴訟
通過向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟,請求人民法院判令借款人償還借款本金利息、違約金和實現(xiàn)債權(quán)費用,是當(dāng)前清理不良貸款最主要的方式,商業(yè)銀行必須充分注意以下事項:
第一要做好訴前調(diào)查。對借款人的經(jīng)營狀況、償債能力、償債方式、償債物的變現(xiàn)能力和訴訟成本等進行調(diào)查分析,制定切實可行的訴訟方案和策略,防止盲目訴訟。
第二根據(jù)案件管理權(quán)限,由基層行簽署意見后報上級行法律事務(wù)部門審查,法律事務(wù)部門應(yīng)提出相應(yīng)的具體訴訟指導(dǎo)意見。
第三重大或疑難案件由業(yè)務(wù)部門或法律事務(wù)部門提交審貸委員會審批。
第四起訴時應(yīng)當(dāng)提供借款合同、借據(jù)、保證合同、抵押合同、抵押物等權(quán)屬證明文件、催收通知單及相關(guān)協(xié)議等書面材料,承辦人必須詳盡審查向人民法院提供證據(jù)、資料的合法性、有效性,對于存在瑕疵或可能損害銀行權(quán)益的,應(yīng)采取謹慎補救措施,不便采取補救措施又可能影響訴訟結(jié)果的,提起訴訟行應(yīng)向上級行法律事務(wù)部門進行請示。
第五對于情況緊急,不立即采取保全措施將使銀行權(quán)益受到難以彌補損害的,可在起訴前向人民法院申請采取保全措施。
第六是妥善保管訴訟案件卷宗。
十六、仲裁
因借款合同等引起的經(jīng)濟糾紛,當(dāng)事人在合同中訂有仲裁條款或事后達成書面仲裁協(xié)議并約定仲裁機構(gòu)的,應(yīng)當(dāng)提交仲裁部門進行仲裁。
合同中沒有仲裁條款或事后沒有達成書面仲裁協(xié)議的,可向人民法院提起訴訟。
采用仲裁方式清理不良貸款具體注意事項可參照訴訟方式有關(guān)意見。
十七、公證
商業(yè)銀行在清收貸款時或簽訂以物抵貸協(xié)議的,可采用公證方式維護銀行合法權(quán)益。
商業(yè)銀行在使用公證方式保護銀行合法權(quán)益時應(yīng)注意以下幾項:
一是對于催收通知要證明的是主張權(quán)利的行為事實,并證明其行為的合法性和有效性。
二是對于借款協(xié)議、延期還款協(xié)議辦理公證的,公證債權(quán)文書應(yīng)賦予其強制執(zhí)行效力,債務(wù)人不能按期履行的,債權(quán)人可直接向人民法院申請執(zhí)行,這樣既可簡化清收不良貸款的法律程序,也可節(jié)省實現(xiàn)債權(quán)費用。
十八、懸賞
懸賞是指貸款人使用廣告等媒體,有償?shù)膶で笏枰男畔⒑头?wù)的行為。對逃廢債務(wù)、隱匿資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)拒不履行生效法律文書的行為,均可采用附條件的懸賞方式。
商業(yè)銀行應(yīng)審慎使用懸賞方式,確需使用的應(yīng)報上級行有關(guān)部門批準(zhǔn);對于懸賞公告文書,須經(jīng)本行法律事務(wù)部門進行合法性審查;商業(yè)銀行一經(jīng)確立使用懸賞方式清收不良貸款,必須充分注意該決策的法律后果,并注意維護銀行信譽。
十九、委托清收
清理和壓縮不良貸款是當(dāng)前各大商業(yè)銀行的一項核心工作,不良貸款清收被稱為天下第一難的工作,清理不良貸款的一些法律問題也亟需解決和探討,為快速高效清收,防止信貸風(fēng)險,商業(yè)銀行委托律師事務(wù)所等依法設(shè)立的專業(yè)機構(gòu)采用績效掛鉤方式進行清理不良貸款為行之有效的主要方法;采用委托方式清理不良貸款的商業(yè)銀行應(yīng)與專業(yè)機構(gòu)簽訂委托合同,訂明主要條款,明確雙方權(quán)利與義務(wù)。
每一筆不良貸款的成因不同,如僅依靠貸款銀行有限的力量來清收,不僅效果不佳,反而會因清收不良貸款而影響了其他業(yè)務(wù)的正常開展。商業(yè)銀行委托律師清收不良貸款,能夠有效調(diào)動、利用社會力量,調(diào)取信息詳細準(zhǔn)確,催收方式靈活多樣,充分發(fā)揮律師的非訴催收談判經(jīng)驗及訴訟技巧,必將加速不良貸款清收進程,有效處置不良資產(chǎn)。

維護自己合法權(quán)益的方式和途徑

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維護自己合法權(quán)益的方式和途徑有以下五種:

1、協(xié)商和解

消費者與經(jīng)營者在發(fā)生爭議后,在自愿、互諒基礎(chǔ)上,通過直接對話,擺事實、講道理,分清責(zé)任,達成和解協(xié)議,使糾紛得以解決。這種快速、簡便的爭議解決方式,無論是對消費者還是對經(jīng)營者來說都是理想的途徑。

2、投訴調(diào)解

消費者與經(jīng)營者之間發(fā)生消費者權(quán)益爭議后,請求消保委調(diào)解,即由第三方對爭議雙方當(dāng)事人進行說服勸導(dǎo)、溝通調(diào)和,以促成雙方達成解決糾紛。

消費者投訴時應(yīng)注意四點:

一是消費者合法權(quán)益受損處理,一般按管轄范圍受理;

二是當(dāng)消保委未能解決時,消費者可請消保委作損害鑒定,提供證據(jù);

三是消費者要盡快選擇申訴或起訴來保護自己的權(quán)益;

四是消費者向有關(guān)行政部門申訴、向人民法院起訴都是法律賦予消費者的權(quán)利。

3、行政申訴

消費者和經(jīng)營者發(fā)生權(quán)益爭議后,可請求有關(guān)行政部門解決爭議,它具有高效、快捷、力度強等特點。消費者決定申訴時,一般用書面形式,并載明要求、理由及相關(guān)的事實根據(jù)。如與經(jīng)營者達成和解,可撤回申訴,請求有關(guān)行政部門作出調(diào)解書。

4、提請仲裁

雙方當(dāng)事人達成協(xié)議,自愿將爭議提交仲裁機構(gòu)調(diào)解并作出判斷或裁決。仲裁具有當(dāng)事人程序簡便、一裁終局、專家仲裁、費用較低、保守機密、相互感情影響小等特征。仲裁費用原則上由敗訴的當(dāng)事人承擔(dān),當(dāng)事人部分勝訴,由仲裁庭根據(jù)各方責(zé)任大小確定各自應(yīng)承擔(dān)的仲裁費用。

5、提起訴訟

消費者因其合法權(quán)益受到侵害,可向人民法院提起訴訟,請求法院依照法定程序進行審判。消費者因其合法權(quán)益受到侵害而提起的訴訟屬于民事訴訟范疇。

擴展資料

所有者權(quán)益與債權(quán)人權(quán)益比較,一般具有以下四個基本特征:

1、所有者權(quán)益在企業(yè)經(jīng)營期內(nèi)可供企業(yè)長期、持續(xù)地使用,企業(yè)不必向投資人返還資本金。而負債則須按期返還給債權(quán)人,成為企業(yè)的負擔(dān)。

2、企業(yè)所有人憑其對企業(yè)投入的資本,享受分配稅后利潤的權(quán)利。所有者權(quán)益是企業(yè)分配稅后凈利潤的主要依據(jù),而債權(quán)人除按規(guī)定取得股息外,無權(quán)分配企業(yè)的盈利。

3、企業(yè)所有人有權(quán)行使企業(yè)的經(jīng)營管理權(quán),或者授權(quán)管理人員行使經(jīng)營管理權(quán)。但債權(quán)人并沒有經(jīng)營管理權(quán)。

4、企業(yè)的所有者對企業(yè)的債務(wù)和虧損負有無限的責(zé)任或有限的責(zé)任,而債權(quán)人對企業(yè)的其他債務(wù)不發(fā)生關(guān)系,一般也不承擔(dān)企業(yè)的虧損。

參考資料來源:百度百科—維權(quán)

參考資料來源:百度百科—權(quán)益

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