你說(shuō)的有點(diǎn)亂，不太好看懂，但是明確告訴你一個(gè)問(wèn)題是：民間借貸利率不得超過(guò)同期銀行貸款利率的四倍的政策不是去年出臺(tái)的，而是91年出臺(tái)的。
還有你的抵押辦理了抵押登記沒(méi)有，如果沒(méi)辦，沒(méi)有相應(yīng)的法律效力，你補(bǔ)辦一個(gè)房證就可以
下面是有關(guān)法律規(guī)定：
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》
　　法民發(fā)[1991]21
民法院審理借貸案件，應(yīng)按照自愿、互利、公平、合法的原則，保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益，限制高利率。根據(jù)審判實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)提出以下意見(jiàn)，供審理此類案件時(shí)參照?qǐng)?zhí)行。
一、公民之間的借貨糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。
二、因借貸外幣、臺(tái)幣和國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券發(fā)生糾紛訴訟到法院的，應(yīng)按借貸案件受理。
三、對(duì)于借貸關(guān)系明確，債權(quán)人申請(qǐng)支付令的，人民法院應(yīng)按照民事訴訟法關(guān)于督促程序的有關(guān)規(guī)定審查受理。民法通則司法解釋。
四、人民法院審查借貸案件的起訴時(shí)，根據(jù)民事訴訟法第一百零八條的規(guī)定，應(yīng)要求原告提供書(shū)面借據(jù)；無(wú)書(shū)面借據(jù)的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)，對(duì)于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。
五、債權(quán)人起訴時(shí)，債務(wù)人下落不明的，由債務(wù)人原住所地或其財(cái)產(chǎn)所在地法院管轄。法院應(yīng)要求債權(quán)人提供證明借貸關(guān)系存在的證據(jù)，受理后公告?zhèn)鲉緜鶆?wù)人應(yīng)訴，公告期限屆滿，債務(wù)人仍不應(yīng)訴，借貸關(guān)系明確的，經(jīng)審理后可缺席判決；借貸關(guān)系無(wú)法查明的，裁定中止訴訟。
在審理中債務(wù)人出走，下落不明，借貸關(guān)系明確的，可以缺席判決；事實(shí)難以查清的，裁定中止訴訟。
六、民間借貨的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。
七、出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本會(huì)計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。
八、借貸雙方對(duì)有無(wú)約定利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。
借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照本意見(jiàn)第6條規(guī)定計(jì)息。
九、公民之間的定期無(wú)息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無(wú)息借貸經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計(jì)息。
十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。借貸關(guān)系無(wú)效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無(wú)效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。
十一、出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。對(duì)雙方的違法借貸行為，民法通則的司法解釋。可按照民法通則第一百三十四條第三款及《關(guān)于貫徹執(zhí)行（中華人民共和國(guó)民法通則）若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》（試行））第163條、164條的規(guī)定予以制裁。
十二、公民之間因借貸外幣、臺(tái)幣發(fā)生糾紛，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準(zhǔn)許。借款人確無(wú)同類貨幣的，可參照償還時(shí)當(dāng)?shù)赝鈪R調(diào)劑價(jià)折合人民幣償還。出借人要求償付利息的，可參照償還時(shí)中國(guó)銀行外幣儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。
借貸外匯券發(fā)生的糾紛，參照以上原則處理。
十三、在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。
十四、行為人以借款人的名義出具借據(jù)代其借款，借款人不承認(rèn)，行為人又不能證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。
十五、合伙經(jīng)營(yíng)期間，個(gè)人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營(yíng)的，由合伙人共同償還；借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營(yíng)的，相比看婚育證明格式。由借款人償還。
十六、有保證人的借貸債務(wù)到期后，債務(wù)人有清償能力的，由債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任；債務(wù)人無(wú)能力清償、無(wú)法清償或者債務(wù)人下落不明的，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。
借期屆滿，債務(wù)人未償還欠款，對(duì)于民法通則。借、貸雙方未征求保證人同意而重新對(duì)償還期限或利率達(dá)成協(xié)議的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。
無(wú)保證人的借貸糾紛，債務(wù)人申請(qǐng)追加新的保證人參加訴訟，法院不應(yīng)準(zhǔn)許。
對(duì)保證責(zé)任有爭(zhēng)議的，按照《意見(jiàn)》（試行）第108條、109條、110條的規(guī)定處理。
十七、審理借貸案件時(shí)，對(duì)于因借貸關(guān)系產(chǎn)生的正當(dāng)?shù)牡盅宏P(guān)系應(yīng)予保護(hù)。如發(fā)生糾紛，分別按照民法通則第八十九條第二項(xiàng)以及《意見(jiàn)》（試行）第112條、113條、114條、115條、1l6條的規(guī)定處理。
十八、對(duì)債務(wù)人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿與案件有關(guān)的財(cái)產(chǎn)的，法院可根據(jù)當(dāng)事人申請(qǐng)或依職權(quán)采取查封、扣押、凍結(jié)、責(zé)令提供擔(dān)保等財(cái)產(chǎn)保全措施。被保全的財(cái)物為生產(chǎn)資料的，應(yīng)責(zé)令申請(qǐng)人提供擔(dān)保。財(cái)產(chǎn)保全應(yīng)根據(jù)被保全財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)采用妥善的方式，盡可能減少對(duì)生產(chǎn)、生活的影響，避免造成財(cái)產(chǎn)損失。
十九、對(duì)債務(wù)人一次償付有困難的借貸案件，法院可以判決或調(diào)解分期償付。根據(jù)當(dāng)事人的給付能力，確定每次給付的數(shù)額。
二十、執(zhí)行程序中，雙方當(dāng)事人協(xié)商以債務(wù)人勞務(wù)或其他方式清償債務(wù)，不違反法律規(guī)定，不損害社會(huì)利益和他人利益的，應(yīng)予準(zhǔn)許，并將執(zhí)行和解協(xié)議記錄在案。
二十一、被執(zhí)行人無(wú)錢(qián)還債，要求以其他財(cái)物抵償債務(wù)，申請(qǐng)執(zhí)行人同意的，應(yīng)予準(zhǔn)許。雙方可以協(xié)議作價(jià)或請(qǐng)有關(guān)部門(mén)合理作價(jià)，按判決數(shù)額將相應(yīng)部分財(cái)物交付申請(qǐng)執(zhí)行人。
被執(zhí)行人無(wú)錢(qián)還債，要求以債券、股票等有價(jià)證券抵償債務(wù)，申請(qǐng)執(zhí)行人同意的，應(yīng)予準(zhǔn)許；要求以其他債權(quán)抵償債務(wù)的，須經(jīng)申請(qǐng)執(zhí)行人同意并通知被執(zhí)行人的債務(wù)人，辦理相應(yīng)的債權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)。
二十二、被執(zhí)行人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)及時(shí)采取執(zhí)行措施。被執(zhí)行人抗拒執(zhí)行構(gòu)成妨害民事訴訟的，按照民事訴訟法第一百零二條、第二百二十七條的規(guī)定處理。

如何證明借貸關(guān)系成立
1、借貸關(guān)系成立的判斷標(biāo)準(zhǔn)：
一是有借貸的意思表示，最主要的借款借款數(shù)額。
判斷標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)借款協(xié)議或借條等，因?yàn)樯钪卸嘤形创蚪钘l的情況，所以只要有其他證據(jù)表明有借貸的意思表示也可，如證人證言(本案有證人證言)，電話錄音等。
二是發(fā)生借貸行為。
從法理上分析借貸的意思表示只是借款合同的成立，仍需要實(shí)際支付借款。如果款項(xiàng)是通過(guò)銀行，那么有銀行轉(zhuǎn)賬單、對(duì)賬單等。如果是大額現(xiàn)金，需要說(shuō)明錢(qián)款的來(lái)源，如有銀行的取款記錄、向第三方借款等，并有借款方的確認(rèn)收到錢(qián)款的書(shū)面文件。
2、自然人間的借款合同生效時(shí)間：
(1)以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí);
(2)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí);
(3)以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí);
(4)出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對(duì)該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí);
(5)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。
3、民間借貸的利息計(jì)算：
(1)自然人之間的借貸如沒(méi)有約定利息，則為無(wú)息。
(2)自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。
(3)有約定利息的，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
4、民間借貸的訴訟時(shí)效：
民間借貸合同糾紛向人民法院請(qǐng)求保護(hù)的訴訟時(shí)效期間為三年。
《民法典》第一百八十八條 【普通訴訟時(shí)效、最長(zhǎng)權(quán)利保護(hù)期間】向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為三年。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
訴訟時(shí)效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計(jì)算。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。但是，自權(quán)利受到損害之日起超過(guò)二十年的，人民法院不予保護(hù)，有特殊情況的，人民法院可以根據(jù)權(quán)利人的申請(qǐng)決定延長(zhǎng)。
若不能人對(duì)當(dāng)事人之間存在借貸關(guān)系的話，那么糾紛的產(chǎn)生就不存在事實(shí)依據(jù)了。當(dāng)然，收集證據(jù)證明存在借貸關(guān)系，并不是一件簡(jiǎn)單的事情，若有需要的話，可以委托專業(yè)律圖律師來(lái)提供幫助。

一般來(lái)說(shuō)，民間借貸是合法的，但必須是在法律允許的范圍內(nèi)，否則不受保護(hù)。

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》

第一百九十七條　借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

第二百一十一條　自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》

六、民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

擴(kuò)展資料：

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》

七、出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。

八、借貸雙方對(duì)有無(wú)約定利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照本意見(jiàn)第6條規(guī)定計(jì)息。

十一、出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。 

參考資料來(lái)源：百度百科——《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》

借款合同的訴訟時(shí)效期限

　　借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。并具有下列基本特征：

　　 (1)貸款方必須是國(guó)家批準(zhǔn)的專門(mén)金融機(jī)構(gòu)，包括中國(guó)人民銀行和專業(yè)銀行。 專業(yè)銀行是指中國(guó)工商銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和信用合作社。全國(guó)的信貸業(yè)務(wù)只能由國(guó)家金融機(jī)構(gòu)辦理，其他任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)與借款方發(fā)生借貸關(guān)系。

　　 (2)借款方一般是指實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的全民和集體所有制企業(yè)。 國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、學(xué)校、研究單位等實(shí)行財(cái)政預(yù)算撥款的單位則無(wú)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。在特殊情況下，城鄉(xiāng)個(gè)體工商業(yè)戶、實(shí)行生產(chǎn)責(zé)任制的農(nóng)民也可以成為借款合同的主體，同銀行、信用社簽訂借款合同。

　　 (3)借款合同必須符合國(guó)家信貸計(jì)劃的要求。 信貸計(jì)劃是簽訂借款合同的前提和條件。借款方必須根據(jù)國(guó)家批準(zhǔn)和信貸計(jì)劃向貸款方申請(qǐng)貸款;貸款方必須在符合國(guó)家信貸計(jì)劃的信貸政策的條件下，由貸款方與借款方簽訂借款合同。超計(jì)劃貸款必須嚴(yán)格控制。

　　 (4)借款合同的標(biāo)的為人民幣和外幣。 人民幣是我國(guó)的法定貨幣，是借款合同的主要標(biāo)的。外幣主要是供中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)和其他需要使用外匯貸款的單位借貸使用的。在外幣的借款合同中，應(yīng)明確規(guī)定借什么貨幣還什么貨幣(包括計(jì)收利息)

　　 (5)訂立借款合同必須提供保證或擔(dān)保。 借款方向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，必須有足夠的物資作保證或者由第三者提供擔(dān)保，否則，銀行有權(quán)拒絕提供貸款。這種保證或擔(dān)保是使貸款能夠得到按期償還的一種保證措施。

　　 (6)借款合同的貸款利率由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理。 借款方在歸還貸款時(shí)，一般要償還貸款利息，而利率必須按照國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定計(jì)付，當(dāng)事人雙方無(wú)權(quán)商定，對(duì)國(guó)家規(guī)定的利率，任何人無(wú)權(quán)變更或修改。

　　 所謂訴訟時(shí)效，是指在民事活動(dòng)中，權(quán)利人依法請(qǐng)求人民法院保護(hù)其民事權(quán)利的有效期限。 根據(jù)法律規(guī)定，超過(guò)訴訟時(shí)效期間，權(quán)利人即喪失勝訴權(quán)。法律規(guī)定訴訟時(shí)效的目的在于促使當(dāng)事人行使權(quán)利，以維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。我國(guó)《民法通則》第135條規(guī)定了一般訴訟時(shí)效期間為2年;第137條規(guī)定："訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。

　　但是，從權(quán)利被侵害之日起超過(guò)20年的，人民法院不予保護(hù)。有特殊情況的，人民法院可以延長(zhǎng)訴訟時(shí)效期間。"這一條規(guī)定了訴訟時(shí)效的起算點(diǎn)與權(quán)利最長(zhǎng)保護(hù)期限。訴訟時(shí)效可以中斷，中斷事由包括權(quán)利人提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。你所反映的問(wèn)題是李某對(duì)因與你的因買賣合同而形成的債務(wù)出具的欠條如何確定訴訟時(shí)效。1994年3月26日最高人民法院法復(fù) [1994]3號(hào)《最高人民法院關(guān)于債務(wù)人在約定的期限屆滿后未履行債務(wù)而出具沒(méi)有還款日期的欠條訴訟時(shí)效期間應(yīng)從何時(shí)開(kāi)始計(jì)算問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定："雙方當(dāng)事人原約定，供方交貨后，需方立即付款。需方收貨后因無(wú)款可付，經(jīng)供方同意寫(xiě)了沒(méi)有還款日期的欠款條，根據(jù)《民法通則》第140條的規(guī)定，對(duì)此認(rèn)定訴訟時(shí)效中斷。如果供方在訴訟時(shí)效中斷后一直未主張權(quán)利，訴訟時(shí)效期間則應(yīng)從供方收到需方所寫(xiě)欠款條之日的第二天開(kāi)始重新計(jì)算。"

　 　對(duì)于借款合同者主債務(wù)的訴訟時(shí)效 ，應(yīng)適用我國(guó)《民法通則》關(guān)于普通訴訟時(shí)效的規(guī)定，期間為2年，對(duì)于當(dāng)事人間約定了還款日期的，訴訟時(shí)效期間的起訴點(diǎn)應(yīng)為該還款之日;未約定還款日期的，從權(quán)利人可行使權(quán)利之時(shí)起算，但從借款之日起超過(guò)20年的，不再予以保護(hù)。在分期償還的'借款，則每一筆有明確履行期限的還款在到期之日即單獨(dú)起算該筆借款的訴訟時(shí)效。至于主債務(wù)訴訟時(shí)效的中止、中斷以及延長(zhǎng)皆適用《民法通則》的有關(guān)規(guī)定。

　　關(guān)于訴訟時(shí)效期間起算點(diǎn)的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)立法采用了“知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害說(shuō)”，體現(xiàn)在法律條文中即為我國(guó)《民法通則》第一百三十七條的規(guī)定。但是，對(duì)如何理解 “知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害說(shuō)”，理論界與實(shí)務(wù)界分歧卻很大。對(duì)于未約定還款期限的借款，訴訟時(shí)效期間應(yīng)從何時(shí)開(kāi)始計(jì)算的問(wèn)題，即屬其一。對(duì)此，有觀點(diǎn)認(rèn)為，《民法通則》第一百三十五條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。”第一百三十七條規(guī)定：“訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。”由于借貸雙方事先并沒(méi)有約定歸還借款的時(shí)間，所以訴訟時(shí)效應(yīng)從借款的第二天開(kāi)始計(jì)算，因?yàn)闆](méi)有約定還款期限的借款，權(quán)利人從第二天起即可隨時(shí)向債務(wù)人主張權(quán)利，若債權(quán)人在借款的次日起，在法律規(guī)定的兩年訴訟時(shí)效期間內(nèi)未向債務(wù)人主張權(quán)利，債務(wù)人以超過(guò)訴訟時(shí)效為由抗辯的，法院就應(yīng)駁回債權(quán)人的訴訟請(qǐng)求。

　　 對(duì)未約定還款期限的借款 ，其訴訟時(shí)效期間的計(jì)算，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)行法律所規(guī)定的基本原則，并結(jié)合法理和現(xiàn)實(shí)法律生活的實(shí)際，科學(xué)論證其計(jì)算方法的合理可行性，以準(zhǔn)確地適用法律，指導(dǎo)司法實(shí)踐，保證這類案件的公正處理。筆者認(rèn)為，對(duì)未約定還款期限的借款，其訴訟時(shí)效期限的計(jì)算，仍應(yīng)從債權(quán)人行使請(qǐng)求權(quán)并得知其權(quán)利受到侵害時(shí)起算，只要未超過(guò)最長(zhǎng)訴訟時(shí)效20年即應(yīng)受到法律保護(hù)。

　　 訴訟時(shí)效直接關(guān)乎債權(quán)人能否順利實(shí)現(xiàn)債權(quán)，維護(hù)自身合法權(quán)益。 但是實(shí)際生活中，債權(quán)人往往因?yàn)橥浽V訟時(shí)效，沒(méi)有在法定期限內(nèi)起訴導(dǎo)致自身喪失了勝訴權(quán)，原本受法律保護(hù)的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系淪為不受法律保護(hù)的自然債務(wù)。還有些債權(quán)人在債務(wù)履行期限屆滿后也行使了催告權(quán)，但是由于人民法院在訴訟時(shí)效問(wèn)題上實(shí)行舉證責(zé)任倒置，在審判實(shí)踐中，關(guān)于欠款案件經(jīng)常發(fā)現(xiàn)這樣的情況：債權(quán)人明明經(jīng)常找債務(wù)人討帳，就因?yàn)闆](méi)有催收的書(shū)面憑據(jù)，起訴到法院后，債務(wù)人就說(shuō)人家從來(lái)沒(méi)找他要帳，已超了訴訟時(shí)效。于是，賴帳者趾高氣揚(yáng)，債權(quán)人垂頭喪氣。

　　 債務(wù)人因債僅過(guò)了訴訟時(shí)效，從而獲得了時(shí)效抗辯權(quán) ，即債務(wù)人有權(quán)以債權(quán)過(guò)了訴訟時(shí)效為由不同意履行，對(duì)抗債權(quán)人請(qǐng)求履行債務(wù)之請(qǐng)求權(quán)。需要指出的是，在司法實(shí)踐中，法院一般遵循當(dāng)事人主義之原則，當(dāng)事人在訴訟中如果不提出時(shí)效抗辯，法院不依職權(quán)主動(dòng)審查。《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第3條：“當(dāng)事人未提出訴訟時(shí)效抗辯，人民法院不應(yīng)對(duì)訴訟時(shí)效問(wèn)題進(jìn)行釋明及主動(dòng)適用訴訟時(shí)效的規(guī)定進(jìn)行裁判。” 《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第4條：“當(dāng)事人在一審期間未提出訴訟時(shí)效抗辯，在二審期間提出的，人民法院不予支持，但其基于新的證據(jù)能夠證明對(duì)方當(dāng)事人的請(qǐng)求權(quán)已過(guò)訴訟時(shí)效期間除外。當(dāng)事人未按照前款規(guī)定提出訴訟時(shí)效抗辯，以訴訟時(shí)效期間屆滿為由申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘咛岢鲈賹徔罐q的，人民法院不予支持。” 由上述法律規(guī)定可知，債務(wù)人一方若想以訴訟時(shí)效抗辯，則需要主動(dòng)提出。

　　民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書(shū)面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。民間借貸一般發(fā)生在公民之間、公民和企業(yè)之間以及公民和集體經(jīng)濟(jì)組織之間。公民之間的借貸一般表現(xiàn)為借條和欠條的形式。由于這種民間借貸目前尚存在許多不規(guī)范現(xiàn)象，因此釀成的糾紛也就不斷出現(xiàn)。根據(jù)近年來(lái)永康法庭受理自然人之間借貸糾紛案例進(jìn)行分析，總結(jié)民間借貸中的各類糾紛及風(fēng)險(xiǎn)，并從實(shí)務(wù)角度總結(jié)出現(xiàn)民間借貸糾紛的類型及實(shí)效的問(wèn)題。 民間借貸糾紛的常見(jiàn)類型 有以下六種：

　 　1.借貸未出具借條的糾紛。 此類借貸一般是熟人之間的借貸，且借貸的數(shù)額一般都不會(huì)很大，個(gè)人之間的借款通常都不會(huì)簽訂專門(mén)的借款合同。

　　 2.房產(chǎn)證抵押的借貸糾紛。 借款人為了取得別人的信任，能夠順利獲得他人的借款，往往會(huì)提出以自己的房產(chǎn)作為抵押并將房產(chǎn)證交給出借人。但實(shí)際上，以房產(chǎn)證作為抵押，但未到房地產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記的在法律上沒(méi)有任何效力，因此出借人的借款同樣不能得到任何保障。

　 　3.還款后沒(méi)有及時(shí)收回、銷毀借條的糾紛。

　 　4.借條非借款人本人書(shū)寫(xiě)的糾紛。 向他人借款時(shí)，根據(jù)出借人的要求，借款人會(huì)出具親筆書(shū)寫(xiě)的借條，或者在他人已結(jié)寫(xiě)好的借條上親筆簽名、蓋章(摁手印)，表明借款事實(shí)。

　　 5.訴訟時(shí)效的糾紛。 自然人之間借款時(shí)，一般會(huì)口頭約定還款的期限，在出具借條時(shí)，有時(shí)會(huì)將還款期限寫(xiě)明，有時(shí)則不會(huì)寫(xiě)明具體的還款期限。

　 　6.借款利息的糾紛。 我國(guó)《合同法》第211條規(guī)定，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

　 　民間借款合同范文

　　甲方(借款人)：_____________________

　　身份證號(hào)碼：_________________________

　　乙方(貸款人)：_____________________

　　身份證號(hào)碼：_________________________

　　甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見(jiàn)，簽訂本合同。

　　一、乙方貸給甲方人民幣(大寫(xiě))_____________________，于_____________________前交付甲方。

　　二、貸款利息：_____________________________________________

　　三、借款期限：_____________________________________________

　　四、還款日期和方式：_______________________________________

　　五、違約責(zé)任：_____________________________________________

　　六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

　　甲方(簽字、蓋章)：_____________________

　　乙方(簽字、蓋章)：_____________________

　　____________年________月_______日

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