保險合同的主體是指保險合同中雙方的角色，它是保險合同的基礎(chǔ)，其中有保險人和被保險人，本文將詳細介紹保險合同的主體，包括定義、類型、特點、影響因素等。

一、保險合同的主體

1. 保險合同的定義

2. 保險合同的類型

3. 保險合同的特點

4. 保險合同的影響因素

二、保險合同的主體與保險責任

1. 保險合同的主體與保險責任

2. 保險合同的主體與保險金額

3. 保險合同的主體與保險條款

三、保險合同的主體與保險經(jīng)紀人

1. 保險合同的主體與保險經(jīng)紀人

2. 保險合同的主體與保險中介人

3. 保險合同的主體與保險代理人

四、保險合同的主體與保險索賠

1. 保險合同的主體與保險索賠

2. 保險合同的主體與保險索賠的時間

3. 保險合同的主體與保險索賠的條件

保險合同的主體是指保險合同中雙方的角色，它是保險合同的基礎(chǔ)，它不僅影響保險合同的責任、金額、條款、經(jīng)紀人、中介人、代理人以及索賠的時間和條件，而且也影響著保險合同的有效性和執(zhí)行。因此，在簽訂保險合同時，雙方必須正確理解保險合同的主體，以確保保險合同的有效性和執(zhí)行。

本文詳細介紹了保險合同的主體，包括定義、類型、特點、影響因素等，以及保險合同的主體與保險責任、保險金額、保險條款、保險經(jīng)紀人、保險中介人、保險代理人以及保險索賠的時間和條件之間的關(guān)系。保險合同的主體是保險合同的基礎(chǔ)，影響著保險合同的有效性和執(zhí)行，因此，在簽訂保險合同時，雙方必須正確理解保險合同的主體，以確保保險合同的有效性和執(zhí)行。

北京銀保監(jiān)局發(fā)布電子投保“五注意”，消費者權(quán)益保護不停歇！-工保網(wǎng)

隨著信息科技的發(fā)展，越來越多險種已可通過電子方式投保；隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的繁榮，電子投保也逐步取代紙質(zhì)投保成為主流的投保方式。電子投保使得消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，也能夠自主完成投保行為。

其在為消費者帶來便利的同時，也加大了保險糾紛發(fā)生的可能，同時敦促監(jiān)管部門加強業(yè)務(wù)監(jiān)管與消費警示。去年年底銀保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》已于2021年2月1日起施行，從業(yè)務(wù)監(jiān)管角度強化了消費者權(quán)益保護；此次北京銀保監(jiān)局發(fā)布電子投保“五注意”，也針對消費者保護自身合法權(quán)益作出了提示。

1、消費者應(yīng)注意哪些內(nèi)容？

北京銀保監(jiān)局此次發(fā)布的電子投保警示，涵蓋投保前的認清資質(zhì)驗明正身、不被“高息”誘惑，投保中的認真閱讀保險條款并如實告知自身情況、慎重對待電子簽名，以及投保后再次確認保單。

結(jié)合此前多地銀保監(jiān)局下發(fā)的風險提示，消費者應(yīng)在電子投保全過程中提高警惕，包括在投保前確認保險機構(gòu)和銷售人員的合法資格、根據(jù)實際保險需求和支付能力選擇保險產(chǎn)品、正確認識保險產(chǎn)品（及新型產(chǎn)品）與其他金融產(chǎn)品，在投保中詳細了解保險合同的條款內(nèi)容（尤其是免責事項、投保人和被保險人義務(wù)、退保損失等重要事項）、慎重對待電子簽名、如實填寫投保資料、如實告知有關(guān)情況，在投保后再次確認保單（包括查詢保單真假和再次確認條款）、配合保險公司做好客戶回訪工作等。

另外需要注意的是，保險期間為一年期以上的人身保險產(chǎn)品設(shè)有猶豫期；保險公司會在猶豫期內(nèi)對投保人進行新單回訪。消費者需詳細了解“猶豫期”的有關(guān)規(guī)定并可據(jù)此保護自身的合法權(quán)益（如在收到保單后長期未接到新單回訪的，應(yīng)及時聯(lián)系保險公司反映問題）。

概而言之，消費者在電子投保過程中對包含投保信息的鏈接切莫一點了之，而應(yīng)對所有信息仔細查看，如有疑問可詢問保險公司，確保對條款理解無誤，防止利益受損。

2、保險公司應(yīng)注意哪些內(nèi)容？

一般而言，保險人需履行明確說明、及時簽發(fā)保單證、對于被保險人的任何信息和涉及保險條款相關(guān)協(xié)定內(nèi)容等保密、非法定事由不得解除保險合同以及賠付等義務(wù)。盡管電子投保改變了保險交易的方式，但并未免除保險人應(yīng)當履行的義務(wù)，亦未改變保險人的義務(wù)履行程度。尤其在電子投保情形下，保險公司須格外重視履行明確說明義務(wù)。

一般而言，保險公司會通過讓投保人簽署《投保聲明》的方式履行明確說明義務(wù)。在電子投保情形下，保險公司首先需確保在《投保聲明》中對“免責條款”加黑、加粗或用其他明顯標志作出提示；其次，保險公司需確認由投保人點擊“確認閱讀”按鈕，規(guī)避義務(wù)履行對象不是投保人本人的情況；再次，保險公司需完善電子投保簽名和身份驗證機制，避免出現(xiàn)電子簽名與紙質(zhì)手寫簽名差異較大的情況；最后，保險公司應(yīng)對保險條款進行強制閱讀設(shè)置或者特別提示，便于此后承擔舉證責任。

在司法實踐中，人民法院在審理電子保單保險糾紛案中也常遇到電子投保單簽名作假、保險業(yè)務(wù)人代投保人進行線上操作、保險代理人代投保人激活電子保單等引起的問題。這也警示保險公司做好電子投保管理工作，并不斷完善在線核保、批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系。

此外，保險公司亦需遵循銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定開展電子化回訪，通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等多種方式開展回訪工作，回訪時應(yīng)驗證客戶身份，保障客戶投保后及時完整知悉合同主要內(nèi)容；亦應(yīng)豐富數(shù)據(jù)信息來源，深化技術(shù)應(yīng)用，加強保險細分領(lǐng)域風險因素分析，不斷完善核保模型，提高識別篩查能力，加強承保風險控制。

3、監(jiān)管部門應(yīng)注意哪些內(nèi)容？

電子投保本質(zhì)上是對于傳統(tǒng)投保的模式創(chuàng)新，但這種形式更迭帶來了更復雜、更繁多的規(guī)則漏洞：電子投保容易加劇保險公司和消費者之間的信息不對稱，處在信息劣勢地位的消費者容易因此遭受損失；電子投保增大了消費者個人信息被盜用、濫用的可能，隱私保護面臨較大挑戰(zhàn)；另外相較傳統(tǒng)投保方式，電子投保面臨著更大的法律風險、信用風險和信息安全風險，可能威脅整個保險市場的安全與穩(wěn)定。

對于保險監(jiān)管部門而言，依法保護消費者權(quán)益是監(jiān)管的根本目的。為此，監(jiān)管部門應(yīng)彌補消費者信息劣勢、強化網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)、防范業(yè)務(wù)風險，在此基礎(chǔ)上讓消費者享受到優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品服務(wù)。

圍繞消費者，監(jiān)管部門應(yīng)對保險業(yè)機構(gòu)消費者權(quán)益保護工作進行監(jiān)督、檢查和評估，依法糾正和處罰不當行為；統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)保險業(yè)消費者宣傳教育工作，建立健全保險業(yè)消費者權(quán)益保護工作機制和消費者投訴處理機制。

圍繞保險公司，監(jiān)管部門應(yīng)貫徹持牌經(jīng)營要求，從源頭規(guī)范電子投保；防范保險公司宣傳誤導，幫助消費者選擇合適的保險產(chǎn)品；細化保險公司服務(wù)標準，敦促保險公司充分考慮投保的便利性、風控的有效性、理賠的及時性。

從2010年的17.7億元到2019年的2696.3億元，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模在過去的十年間增長了百余倍。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展以及過程中暴露出的電子投保隱患，也呼喚消費者在電子投保過程中切莫一點了之、保險公司在電子投保過程中充分履行法定義務(wù)、監(jiān)管部門依法保護消費者權(quán)益。

一、義務(wù)
(一)依照保險代理契約應(yīng)當履行的義務(wù)
保險代理契約中規(guī)定了代理人的基本義務(wù)范圍，代理人應(yīng)當勤勉注意地依照委托人的指示完成委托事項。其中包括三層禽義：勤勉注意、親自執(zhí)行、完成委托事項。“勤勉注意”要求代理人在契約履行中依善良管理人的標準勤勉謹慎、合情合理、盡職盡責地維護委托人的利益，比如，代理人提出的建議應(yīng)符合委托人的最大利益;以合理的速度進行索賠，[email protected]??”是勤勉注意的暗含之意，委托人基于對代理人的人身信任而為委托，未經(jīng)委托人許可，代理人須“自己”處理相關(guān)事宜，不得再委托于他人。“完成委托事項”是指代理人要嚴格服從委托人的指示，“必須完全按照指令具體規(guī)定，執(zhí)行其所知曉或應(yīng)當知曉的客戶的意圖，”0這是保險代理關(guān)系的基礎(chǔ)。如果委托人的指示含糊不清，代理人應(yīng)當設(shè)法弄清委托人的真實意圖，在任何隋況下都必須理性謹慎地對其指示進行合理善意解釋。如何細化代理人基本義務(wù)的具體內(nèi)容，可以包括：(1)訂約說明的義務(wù)。基于投保單的事先擬定性與保險條款的專業(yè)性，保險代理人應(yīng)當對保險條款做出明確說明，尤其是保險人的責任免除條款與投保人的主要權(quán)利限制條款，應(yīng)當提請投保人的足夠注意。(2)如實傳達知悉事項的義務(wù)。在締約過程中，投保方應(yīng)當把保險標的或被保險人的情況如實告知保險人，供其決定是否承保以及保險費率的高低。代理人對于知悉的投保方的告知事項，要如實傳達給保險人，如果代理人知悉而未告知保險人，視為保險人已知悉且不得以此為由拒絕承擔保險責[email protected](3)危險及時通知的義務(wù)。代理人有義務(wù)把保險事故發(fā)生前的危險增加和保險事故發(fā)生的有關(guān)情形通知給保險人，便于其及時采取相應(yīng)措施，減少損失。(4)及時轉(zhuǎn)交單據(jù)的義務(wù)。代理人應(yīng)當及時轉(zhuǎn)交有關(guān)單據(jù)，尤其是投保單。因為投保單的交付時間決定著契約成立的時間及其效力的認定，從而決定著保險責任開始的時間。(5)代理收繳保險費的義務(wù)。代理人受保險人委托可以在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)代收保險費，并有義務(wù)將收取的所有款項全部移交給保險人，實現(xiàn)保險人在保險契約中的主要權(quán)利。
(二)依照誠實信用原則應(yīng)當履行的義務(wù)
保險代理人與生俱來的道德風險與尋求自身利益最大化的本性是引發(fā)諸多保險糾紛的根源，解決這一問題，僅僅在代理契約中規(guī)定代理人的義務(wù)是不夠的，在此，我們要求助于誠實信用原則。依照誠信原則，保險代理人在任何時候必須忠實地為委托人處理保險事宜，給予其客觀的、獨立的、以委托人利益為出發(fā)點的[email protected]??務(wù)，避免承擔與保險委托人利益相沖突的義務(wù)，避免采取與保險委托人利益相沖突的行為，因為“一個處于被信任地位的人無權(quán)謀取私利，不得讓自己處于自身利益和義務(wù)相沖突的境地”⑩。誠實信用原則要求保險代理人在代理活動中履行以下義務(wù)：(1)代理人如實告知義務(wù)。保險代理人應(yīng)當將足以影響投保人訂立保險契約的有關(guān)情況予以告知，比如保險人的信譽度、業(yè)務(wù)情況，所提供險種的利弊及存在的風險等專業(yè)性、技術(shù)性較強的信息，真誠考慮投保人的利益，幫助其做出客觀、理性的選擇。(2)代理人的保密義務(wù)。保險契約訂立中，投保人為履行如實告知義務(wù)，將不愿外人得知的自己的財產(chǎn)、人身健康狀況告訴代理人，代理人有義務(wù)為其保密，這是誠實信用的基本要求。同樣，職業(yè)道德也要求代理人不得泄露其在展業(yè)中不可避免知曉的保險人的商業(yè)秘密，避免給保險人造成損失。(3)代理人知曉的重要事項的通知義務(wù)。保險契約履行過程中，保險人的經(jīng)營狀況可能會由于某種原因而發(fā)生變動，如果此變動將影響投保人保險契約目的的實現(xiàn)，代理人對此負有通知義務(wù)，因為代理人比投保人更加便利地、全方位地了解保險人的情況。
(三)依照默示原則應(yīng)當履行的義務(wù)
在保險代理實務(wù)中，為圓滿實現(xiàn)保險契約目的，除代理契約明示的義務(wù)外，代理人應(yīng)當依照法定的默示條款和保險業(yè)的操作慣例自覺履行一定義務(wù)，此義務(wù)為雙方所默認而成為契約內(nèi)容的一部分⑩。代理人的默示義務(wù)包括兩類：一是代理人在授權(quán)范圍內(nèi)締約。代替保險人與投保人締結(jié)保險契約是代理人的法定義務(wù)，其中，代理人應(yīng)默示擔保自己享有真實、合法的保險代理權(quán)，即在授權(quán)范圍內(nèi)行締約之責。代理人無權(quán)代理、代理權(quán)終止或超越代理權(quán)限均是代理人違反默示義務(wù)的表現(xiàn)。如果構(gòu)成表見代理，代理結(jié)果由保險人承擔;如果不符合表見代理的要件，大陸法系的做法是投保人向保險代理人提出違反默示擔保之訴，由保險代理人向投保人承擔個人責任。另一類默示義務(wù)是保險事故發(fā)生后，代理人幫助投保人進行保險契約項下的索賠。保險契約中如果未約定代理人為委托人處理索賠事宜，對于是否將此義務(wù)認定為保險契約的默示條款，目前存在爭議。有學者認為，可以從慣例、市場做法以及承保人理論上不能直接與被保險人接洽的事實中推斷出來，該義務(wù)是合同的默示條款。筆者認為，依照保險代理的特征，作為保險法律關(guān)系的參與人，代理人往往掌握大量原始資料，依照慣例經(jīng)常保存對索賠起證明作用的文書，故其有義務(wù)在保險事故發(fā)生后，幫助投保人解決索賠糾紛。
(四)禁止性義務(wù)
為進一步規(guī)范保險代理人的行為，促使其遵守職業(yè)道德，除上述需要積極履行的義務(wù)之外，保險代理人還負有以下禁止性義務(wù)：(1)不得向客戶做不實宣傳，誤導客戶投保;(2)不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或限制他人訂立保險合同;(3)不得隱瞞與保險公司有關(guān)的重要情況或不如實向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項，欺騙投保人、被保險人或者受益人;(4)不得向投保人、被保險人或受益人承諾給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益;(5)不得擅自變更保險條款，提高或降低保險費率;(6)不得超越授權(quán)范圍，損害保險人的合法權(quán)益;(7)不得串通投保人、被保險人或受益人惡意欺詐保險公司;不得故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金;(8)不得偽造、散布虛假信息，或利用其他手段損害同業(yè)的信譽，等等。
二、法律責任
違反義務(wù)就要承擔法律責任，承擔法律強制于相關(guān)主體的否定、不利的后果。保險代理中，為維護投保人、保險人的合理期望，保障社會交易安全，應(yīng)通過法律責任制度對保險代理人的違規(guī)行為進行規(guī)范。在責任類型上，代理人的責任可以分為民事責任、行政責任和刑事責任，民事責任又可細分為合同責任與侵權(quán)責任;在承擔主體上，代理人的責任可以分為和第三人共同承擔的責任以及個人責任。需要說明的是，這兩種分類并不是絕對分立，而是互相交織在一起的。
(一)保險代理人的民事責任
保險代理關(guān)系基于保險代理合同產(chǎn)生，所以無論是大陸法系還是英美法系，承擔保險代理民事責任的主要形式均為合同責任。由于保險代理的特殊性，保險代理人會因違反代理契約義務(wù)而承擔對保險人與投保人的責任。
1.代理人的個人責任。在下列情形中，代理人負有個人責任：(1)表見代理。保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)，由于善意投保人相信代理人有代理權(quán)，法律要求保險人依約履行合同義務(wù)。保險人履行合同義務(wù)之后，可以追究代理人的個人責任。(2)無權(quán)代理行為。代理人無合法授權(quán)，并且事后未得到保險人追認，為保護善意無過失的投保人的利益，由代理人直接對投保人承擔法律責任。(3)有過錯的代理行為。代理人在保險人授權(quán)范嗣內(nèi)，以保險人的名義從事保險業(yè)務(wù)，因未盡善良管理義務(wù)給投保人造成損失。保險人在對投保人承擔責任之后可以追究代理人的個人責任。(4)事實行為。保險代理人對保險過程中以自己的名義而非保險人的名義從事的保險活動承擔個人責任，比如保險代理人收取保險費時，又未出具保險代理人證書，也未使用保險人統(tǒng)一使用的票證及簽章，而以自己名義出具有關(guān)收款收據(jù)，保險代理人此種行為，不應(yīng)視為代理行為，而應(yīng)視為其以個人名義與投保人發(fā)生的委托代交行為，保險代理人應(yīng)對此類行為獨立承擔法律責任。
2.代理人和第三人共同承擔的責任。保險代理人與第三人串通，侵害保險人利益，代理人與第三人共同承擔連帶責任。比如代理人與投保人串通隱瞞投保人的真實情況、虛假陳述投保人的情況以騙取保險金;第三人明知代理人為無權(quán)代理而與其簽訂合同，給保險人造成損失，這些情況保險人均可以免責而由代理人和第三人承擔法律責任。
(二)保險代理人的行政責任、刑事責任
對于保險代理人虛假陳述、欺詐等惡性違規(guī)行為，僅僅要求其承擔損害賠償責任是不夠的，追究其行政、刑事責任甚為必要。縱觀世界各國及地區(qū)的保險立法，保險代理違規(guī)行為處罰措施的多樣性及處罰的嚴厲性為其共同之處。香港《保險業(yè)代理人管理守則》規(guī)定，任何人做出任何虛假或誤導性聲明，或以任何不誠實方式隱瞞重要事實，或魯莽的做出任何虛假或誤導性聲明，誘使或試圖誘使一個人購買保險，為刑事犯罪。日本保險業(yè)法規(guī)定，保險代理人以不正當手段獲得登記，違反保險業(yè)法或相關(guān)實施法令規(guī)定或被認為有其他明顯不恰當?shù)谋ｋU行為，內(nèi)閣總理大臣可取消登記，或者命令其于不超過六個月的規(guī)定期內(nèi)停止全部或部分業(yè)務(wù)，情節(jié)嚴重者，將被判以徒刑并處以罰金。美國對代理人的違規(guī)處罰亦較為嚴格，把代理人參與欺騙或不誠實，申請執(zhí)照時做虛假陳述等行為認定為犯罪。相比較而言，我國保險相關(guān)立法對此規(guī)定較不完備，實踐中對保險代理人的處罰多采用罰款形式，難以實現(xiàn)法律的威懾作用。為遏制惡性保險代理行為，我國立法應(yīng)追究諸如代理人對保險人故意隱瞞重要事實、對投保人做虛假陳述誘使其投保等行為的刑事責任，并加重行政處罰的力度，完善對投保人、保險人的事后救濟，實現(xiàn)實質(zhì)公平。

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