隨著社會(huì)進(jìn)步和知識的普及，很多人都知道，保險(xiǎn)是有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具，并不騙人。  

但對于普通人來說，保險(xiǎn)仍是非常專業(yè)的金融產(chǎn)品，由于看不懂合同里的免責(zé)條款，只能將之描述為 “保險(xiǎn)的坑”，心存畏懼。 

一、什么是責(zé)任免除，怎樣看？

保險(xiǎn)對于普通人，無外乎有兩種情況，要么能賠，要么不能賠。普通人眼中 “保險(xiǎn)是騙人的”，實(shí)際是指保險(xiǎn)的責(zé)任免除，也就是不能獲得賠付的情況。

深藍(lán)君自己歸納了一下，保險(xiǎn)免責(zé)可以大致可以分為兩部分：

顯性免責(zé)：在合同上有一個(gè)固定的格式位置，字體加粗，只要看過合同，就不會(huì)錯(cuò)過。

隱性免責(zé)：散落分布在合同各個(gè)地方，例如免賠額、病種定義、特別約定、名詞釋義等等。

翻開合同，會(huì)看到有一個(gè)部分叫“責(zé)任免除”，已經(jīng)明確寫著，不能獲得賠付的情況，這就是顯性免責(zé)，下面就是真實(shí)合同的截圖：

除了這些顯性的免賠，其實(shí)保險(xiǎn)還有一些隱藏在合同里面的約定，我把這些叫做隱性免責(zé)，如果不仔細(xì)查看，可能普通人并不會(huì)注意到。 

買保險(xiǎn)，除了讀懂保險(xiǎn)責(zé)任，還要看清楚責(zé)任免除，兩者同樣重要，只有在保障范圍內(nèi)，才能獲得賠付。 如果投保時(shí)自己不注意看條款，想當(dāng)然地以為什么都保，理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，這不保，那也不保，又要說 “保險(xiǎn)是騙人的”了。

二、保險(xiǎn)的責(zé)任免除，怎么看？

下面我們分別以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，分別看看不同保險(xiǎn)責(zé)任免除的差異和共性，有哪些注意事項(xiàng)？

1、重疾險(xiǎn)的責(zé)任免除

深藍(lán)君通過仔細(xì)對比發(fā)現(xiàn)，各種重疾險(xiǎn)，無論是互聯(lián)網(wǎng)投保和線下投保的產(chǎn)品，責(zé)任免除條款共性都差不多，并沒有特別差異之處，以某熱銷 ”責(zé)任免除“ 條款為例：

（1）投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； 

（2）因被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； 

（3）被保險(xiǎn)人在本合同成立或合同效力最后恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外； 

（4）被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品或未遵醫(yī)囑使用管制藥品； 

（5）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車； 

（6）被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病期間（本合同中約定的疾病除外）； 

（7）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核污染； 

（8）遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常（本合同中約定的疾病除外）。

大家可以看到，故意行為、違法犯罪和部分不可抗力，都是不保的。

如果被保險(xiǎn)人由于酒后駕駛，發(fā)生車禍雙目失明，雖然達(dá)到重疾理賠的條件，但是由于免責(zé)條款第五條，那么可能就無法獲得賠付。

 同理，如果由于吸食毒品導(dǎo)致雖然符合理賠約定，但是同樣也是在免責(zé)條款中的。

這些重疾險(xiǎn)免責(zé)條款很多都是行業(yè)共性，基本上各家差異不大，對于普通人來講，其實(shí)也不用過分擔(dān)心和焦慮。

2、醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款

不少人是生病之后才想買保險(xiǎn)的，醫(yī)療險(xiǎn)由于涉及費(fèi)用報(bào)銷范圍的問題，免責(zé)條款比重疾險(xiǎn)復(fù)雜得多。  

深藍(lán)君仔細(xì)對比了市面上熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)除了共性之處，還存在一些個(gè)性化條款。 醫(yī)療險(xiǎn)共性條款包括以下：

主觀因素與不可抗力：故意行為、違法犯罪、不可抗力不保，比如酒駕、戰(zhàn)爭；

不報(bào)銷的范圍：既往癥和非合同約定醫(yī)院范圍不保；

不報(bào)銷的項(xiàng)目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遺傳病、先天病、懷孕相關(guān)、牙科相關(guān)、康復(fù)性治療、性功能相關(guān)、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、職業(yè)運(yùn)動(dòng)等，都是不能報(bào)銷的。

所以如果生病了再買醫(yī)療險(xiǎn)，這些都算既往癥，保險(xiǎn)公司不賠的。或者買了一份醫(yī)療險(xiǎn)，想要報(bào)銷美容、整形、生育等費(fèi)用，都是沒辦法實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)榇蟛糠轴t(yī)療險(xiǎn)都會(huì)把這些列為免責(zé)條款。 

除此以外，不同的產(chǎn)品還會(huì)設(shè)計(jì)一些個(gè)性條款，比如：

尊享 e 生：扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統(tǒng)疾病的檢查與治療，需要 120 天等待期；

e 生保 Plus：心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)之外的其他人工器官材料費(fèi)、安裝和置換等費(fèi)用不報(bào)銷；由于職業(yè)病引起的醫(yī)療費(fèi)用不報(bào)銷。

所以深藍(lán)君之前也提到過，醫(yī)療險(xiǎn)是最復(fù)雜的產(chǎn)品，不僅保障內(nèi)容多樣，而且限制條件也比較多，希望大家都能了解。

3、意外險(xiǎn)的免責(zé)條款

意外險(xiǎn)的免責(zé)，相對更容易理解，最明顯就是不保疾病。深藍(lán)君看了很多意外險(xiǎn)條款，基本上如下這些內(nèi)容是不保的：

中暑、高原反應(yīng)、藥物過敏、個(gè)體食物中毒、猝死等，都不屬于意外，不能獲得意外險(xiǎn)賠付。有的產(chǎn)品會(huì)明確列明，雖然有的產(chǎn)品沒有列明，但也是不保的。

意外險(xiǎn)一定要符合：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。 我之前也有寫過類似的文章《顛覆認(rèn)知，原來意外險(xiǎn)這些都是不賠的！》，在深藍(lán)保官網(wǎng)可以找到原文，感興趣的朋友可以去看看。

另外有的意外險(xiǎn)的責(zé)任免除中，會(huì)加入其他的不保事項(xiàng)，典型的就是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，潛水、滑雪、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、賽馬、賽車等，大部分意外險(xiǎn)是明確除外責(zé)任的。

4、壽險(xiǎn)的免責(zé)條款

壽險(xiǎn)的責(zé)任免除，可以說是最簡單的了，目前很多互聯(lián)網(wǎng)銷售的產(chǎn)品一般只有 3-5 條。

（1）投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； 

（2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； 

（3）被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

除了故意行為和違法犯罪行為，無論是疾病身故還是意外身故，都是可以獲得賠付的。

以上都是合同中明確標(biāo)明的免責(zé)內(nèi)容，其實(shí)條款中還有一些“隱性免責(zé)”條款，那么“隱性免責(zé)”條款在哪里？怎么看？如果想要知道這些答案，歡迎到到官網(wǎng)查看。希望我的答案可以幫助到你，謝謝。

想要做擔(dān)保人替他人進(jìn)行擔(dān)保就需要符合一定的條件，進(jìn)行擔(dān)保時(shí)也需要提供相關(guān)的材料進(jìn)行身份的證明，且雙方還需要簽訂書面的擔(dān)保合同來明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，那么，做擔(dān)保人要身份證嗎?下面就跟著一起來了解一下吧。一、做擔(dān)保人要身份證嗎      做擔(dān)保人是需要身份證的，需要證實(shí)自己的身份。一般需要擔(dān)保人的身份證原件，復(fù)印件，戶籍薄，擔(dān)保人月收入證明，流水賬單。根據(jù)規(guī)定國家機(jī)關(guān)不得成為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外;學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

二、作擔(dān)保人需要具備的條件      擔(dān)保人，簡單的說，就是為債務(wù)人的債務(wù)向債權(quán)人提供擔(dān)保的人。包括具有民事行為能力的自然人;個(gè)人工商戶，農(nóng)村承包經(jīng)營戶，個(gè)人合伙;企業(yè)法人及經(jīng)其書面授權(quán)的所屬分支機(jī)構(gòu);金融機(jī)構(gòu);從事經(jīng)營活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體;其他組織。      其他組織主要包括:依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè);依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè);依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè);經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的社會(huì)團(tuán)體;經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。      一般而言，擔(dān)保人應(yīng)具備以下條件:      1、具有完全民事行為能力。      2、應(yīng)具有良好的信用記錄和還款意愿。      3、具有代為清償債務(wù)能力。三、擔(dān)保人免責(zé)的5中情形      以下5種情況，則可以不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。      1、超出“擔(dān)保責(zé)任規(guī)定的時(shí)間”。擔(dān)保也是有“有效期”。如果過了擔(dān)保的有效期，債權(quán)人沒有提起主張的，擔(dān)保人對擔(dān)保責(zé)任不再承擔(dān)。      2、主合同債權(quán)人采取不正當(dāng)手段，使擔(dān)保人違背自己真實(shí)意愿而提供擔(dān)保，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任。      3、債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，必須得到擔(dān)保人書面同意，沒有經(jīng)過同意的，擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。如果另有約定的，按照約定。      4、擔(dān)保期間，必須得到擔(dān)保人書面同意，債權(quán)人才能許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，對沒有經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。      5、主合同無效從而使擔(dān)保合同無效，擔(dān)保人沒有過錯(cuò)的，不承擔(dān)民事責(zé)任。      以上就是為您詳細(xì)介紹的關(guān)于做擔(dān)保人要身份證嗎的相關(guān)內(nèi)容，做擔(dān)保人是需要有效身份證件、戶口本、收入證明、聯(lián)系電話、家庭住址等相關(guān)材料的，成為擔(dān)保人之前一定要想清楚，應(yīng)為擔(dān)保還是有很大風(fēng)險(xiǎn)的，需要與家人商量之后再做決定。

一、借款人不還錢擔(dān)保人怎么辦
1、借款人不還錢擔(dān)保人可以通過如下方法解決：
（1）擔(dān)保人是向債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，不能隨意否認(rèn)擔(dān)保。如不愿意繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，可以與債權(quán)人協(xié)商解除擔(dān)保協(xié)議；
（2）擔(dān)保人如果已經(jīng)實(shí)際承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，向債權(quán)人償還欠款，可以向債務(wù)人、借款人行使追償權(quán)，要求償還擔(dān)保人償還的數(shù)額。
2、法律依據(jù)：《中華人民共和國民法典》第三百八十八條
設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同包括抵押合同、質(zhì)押合同和其他具有擔(dān)保功能的合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效的，擔(dān)保合同無效，但是法律另有規(guī)定的除外。
擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
二、若是擔(dān)保人和借款人長期不還款的后果是什么
擔(dān)保人和借款人長期不還款將會(huì)產(chǎn)生以下后果：
1、貸款罰息，銀行借款逾期后，罰息、違約金是非常高的，累加計(jì)算，還款人和擔(dān)保人還款壓力會(huì)增加；
2、被銀行催收，貸款逾期后，聯(lián)系不到借款人或者借款人不還款，那么就會(huì)找到擔(dān)保人來還款，每天都會(huì)接到銀行的催收電話；
3、影響征信，貸款逾期后，借款人和擔(dān)保人征信都會(huì)受到影響，后期想要再到銀行辦貸款會(huì)增加難度；
4、被起訴，被銀行起訴后，法院會(huì)強(qiáng)制執(zhí)行，將借款人和擔(dān)保人的房產(chǎn)、車產(chǎn)拍賣。

作為擔(dān)保人，一般需要具備以下條件：
1. 有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入：擔(dān)保人需要有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，以確保在借款人無法按時(shí)還款的情況下，能夠承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
2. 有足夠的信用：擔(dān)保人需要有良好的信用記錄，包括良好的信用歷史和信用評分。這可以證明擔(dān)保人有足夠的信用能力來承擔(dān)借款人無法按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)。
3. 有一定的財(cái)務(wù)實(shí)力：擔(dān)保人需要有一定的財(cái)務(wù)實(shí)力，以確保在借款人無法按時(shí)還款的情況下，能夠承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。這包括擁有足夠的資產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)，以及有足夠的現(xiàn)金儲(chǔ)備。
4. 無不良信用記錄：擔(dān)保人需要沒有不良的信用記錄，包括逾期還款、欠款、違約等情況。這可以證明擔(dān)保人有良好的信用記錄和信用歷史。
5. 具備法定資格：擔(dān)保人需要具備法定資格，包括年滿18歲、具備完全民事行為能力等條件。同時(shí)，擔(dān)保人還需要符合相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，如《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的規(guī)定。
需要注意的是，不同的擔(dān)保方式對擔(dān)保人的條件有不同的要求。例如，對于抵押擔(dān)保，擔(dān)保人需要擁有抵押物；對于保證擔(dān)保，擔(dān)保人需要具備足夠的信用和財(cái)力等條件。因此，在選擇擔(dān)保方式時(shí)，需要根據(jù)實(shí)際情況選擇適合的擔(dān)保方式，并了解相關(guān)的擔(dān)保要求和條件。
【法律依據(jù)】：
《中華人民共和國民法典》第三百八十八條設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同包括抵押合同、質(zhì)押合同和其他具有擔(dān)保功能的合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效的，擔(dān)保合同無效，但是法律另有規(guī)定的除外。
擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
《中華人民共和國民法典》第四百零九條抵押權(quán)人可以放棄抵押權(quán)或者抵押權(quán)的順位。抵押權(quán)人與抵押人可以協(xié)議變更抵押權(quán)順位以及被擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額等內(nèi)容。但是，抵押權(quán)的變更未經(jīng)其他抵押權(quán)人書面同意的，不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。
債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但是其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。
《中華人民共和國民法典》第三百九十一條第三人提供擔(dān)保，未經(jīng)其書面同意，債權(quán)人允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)的，擔(dān)保人不再承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。