法律分析：免責(zé)條款是當(dāng)事人在合同中約定的當(dāng)事人對(duì)其將來(lái)可能發(fā)生的違約行為免于承擔(dān)違約責(zé)任的條款；屬于約定的免責(zé)事由。免責(zé)條款必須在合同中明示作出，并且要符合誠(chéng)實(shí)信用和公序良俗原則。如果免責(zé)條款存在違反社會(huì)公共利益、導(dǎo)致對(duì)方人身傷害等，是無(wú)效的。

法律依據(jù)：《中華人民共和國(guó)民法典》 第五百零六條 合同中的下列免責(zé)條款無(wú)效：（一）造成對(duì)方人身?yè)p害的；（二）因故意或者重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的。

商品房合同免責(zé)條款

        在商品房預(yù)售中，即經(jīng)常出現(xiàn)此種情形：商品房開(kāi)發(fā)商籍自己雄厚資本及專(zhuān)業(yè)知識(shí)制定一些對(duì)購(gòu)房人不公平的免責(zé)條款，如免除延期交房責(zé)任條款、免除房屋質(zhì)量責(zé)任條款等，損害購(gòu)房人的利益。那么如何認(rèn)識(shí)這些條款的效力?在審判實(shí)踐中如何進(jìn)行審查?怎樣對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行規(guī)制?本文根據(jù)合同法對(duì)免責(zé)條款的規(guī)定結(jié)合商品房預(yù)售的實(shí)際情況，對(duì)以上問(wèn)題進(jìn)行分析和探討，希望能對(duì)審判實(shí)踐有所裨益。

　　 一、免責(zé)條款訂入商品房預(yù)售合同條件

　　當(dāng)事人意思自治是民法的一項(xiàng)原則，在一般情況下，法律對(duì)當(dāng)事人之間協(xié)商議定的條款并不加以過(guò)多干涉。但對(duì)合同中的免責(zé)條款，由于其所具有的特殊意義及對(duì)合同雙方權(quán)利義務(wù)的重要影響，各國(guó)法律一般都規(guī)定制定免責(zé)條款的一方負(fù)有提請(qǐng)對(duì)方注意的義務(wù)，且提請(qǐng)注意應(yīng)達(dá)到充分、合理的程度，以避免相對(duì)一方在不知情或不完全理解的情況下訂立合同。如果制訂免責(zé)條款的一方未盡到提請(qǐng)注意的義務(wù)，則該免責(zé)條款視為未訂入合同，不得成為合同的一部分，因而不對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。那么，怎樣才是充分、合理的提請(qǐng)注意呢?可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

　　(一)文件的外型。“文件外型須予人以該文件載有足以影響當(dāng)事人權(quán)益之約款之印象，否則相對(duì)人收到該文件根本不予閱讀，使用人之提請(qǐng)注意即不充分。”(見(jiàn)劉榮宗著《定型化契約論文專(zhuān)輯》第8頁(yè)，三民書(shū)局1988年版。)也就是說(shuō)，訂立免責(zé)條款的文件應(yīng)足以使當(dāng)事人明白其性質(zhì)，認(rèn)識(shí)到它是合同的一部分。如果文件的外型未作到這一點(diǎn)，則其中的條款不能被視為訂入合同。如：銷(xiāo)售商在廣告中登載"房一售出，概不退換"，在房屋圖紙上標(biāo)注"本公司對(duì)因施工單位責(zé)任造成的質(zhì)量問(wèn)題不承擔(dān)任何責(zé)任"，在辦公地點(diǎn)張貼的寫(xiě)有"對(duì)非因本公司原因造成的延期交房，本公司不承擔(dān)任何責(zé)任"內(nèi)容的告示等。由于這些廣告、房屋圖紙、告示的外型不足以使購(gòu)房者明了其性質(zhì)，因此如果雙方在書(shū)面合同中并沒(méi)有特別說(shuō)明其為合同的一部分，則這些廣告、房屋圖紙、告示中的免責(zé)內(nèi)容不得作為合同的組成部分。

　　(二)提請(qǐng)注意的方法。提請(qǐng)注意可以采取個(gè)別提請(qǐng)注意和張貼公告的方式。在商品房預(yù)售中，應(yīng)以個(gè)別提請(qǐng)注意為原則，除非特別情況，售房方不得采取張貼公告方式制定免責(zé)條款，否則，視為未盡到提請(qǐng)注意義務(wù)。

　　(三)清晰明白的程度。即提請(qǐng)注意所使用的語(yǔ)言文字必須清晰，明白，不得使用含糊不清的語(yǔ)言文字，否則，不得作出對(duì)相對(duì)一方不利的解釋。如果在合同中的免責(zé)條款所使用的字體過(guò)小、打印不清，或位于合同書(shū)中不易被注意的位置，也不能認(rèn)為是清晰明白。

　　(四)提請(qǐng)注意的時(shí)間。免責(zé)條款必須在合同訂立之前出示，提請(qǐng)注意也必須于合同訂立之前完成，如果是在合同訂立之后出示，除非相對(duì)人予以認(rèn)可，否則不能認(rèn)為訂入合同。如商品房銷(xiāo)售商在預(yù)售合同訂立后作出的有關(guān)免責(zé)事項(xiàng)的規(guī)定，即屬此類(lèi)情況，除非購(gòu)房者予以認(rèn)可，否則，不能成為合同組成部分。

　　(五)提請(qǐng)注意的程度。提請(qǐng)注意應(yīng)達(dá)到一般人能理解的程度。如果免責(zé)條款中有常人不知曉的術(shù)語(yǔ)，訂立者應(yīng)作出解釋。　　在商品房預(yù)售中，一般房地產(chǎn)銷(xiāo)售商均采用定式合同，或稱(chēng)標(biāo)準(zhǔn)合同，合同內(nèi)容固定，適用于所有購(gòu)房者。購(gòu)房者對(duì)合同內(nèi)容只能表示同意或不同意，沒(méi)有更多的協(xié)商余地。如訂立合同，對(duì)其中的免責(zé)條款也只能接受。在這種情況下銷(xiāo)售商負(fù)有比在非定式合同中更為嚴(yán)格的提請(qǐng)注意義務(wù)。法院在審理此類(lèi)案件時(shí)，應(yīng)對(duì)其中的免責(zé)條款做更為嚴(yán)格的審查。

　 　二、商品房預(yù)售合同中免責(zé)條款的效力

　　免責(zé)條款訂入合同中并不等于當(dāng)然有效，對(duì)免責(zé)條款的效力法律上有種種限制。它除應(yīng)符合法律關(guān)于合同效力的一般規(guī)定外，還應(yīng)符合一些特殊規(guī)定。對(duì)免責(zé)條款的法律限制體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)民事活動(dòng)的干預(yù)，其目的是為了保護(hù)國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。在審理商品房預(yù)售合同糾紛時(shí)，法院應(yīng)對(duì)合同中的免責(zé)條款的效力進(jìn)行審查。在審查時(shí)，應(yīng)掌握以下幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

　　(一)免責(zé)條款違反法律和社會(huì)公共利益的無(wú)效。

　　我國(guó)《民法通則》第七條規(guī)定："民事活動(dòng)應(yīng)尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益，破壞國(guó)家經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。"這是對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行限制的法律依據(jù)。因此，在預(yù)售商品房中，有上述內(nèi)容的免責(zé)條款無(wú)效。應(yīng)注意的是，這里所指的違反法律，是指違反法律的強(qiáng)行性規(guī)范，只有違反強(qiáng)行性規(guī)范的免責(zé)條款才為無(wú)效。

　　(二)免責(zé)條款不得免除故意和重大過(guò)失責(zé)任。

　　如果允許當(dāng)事人在合同中訂立免除故意或重大過(guò)失責(zé)任的條款，則無(wú)異于鼓勵(lì)當(dāng)事人不履行合同或不負(fù)責(zé)任地履行合同，這就與民法通則規(guī)定的誠(chéng)實(shí)信用的原則相違背，且不符合合同訂立的目的。目前國(guó)外的立法對(duì)免除故意或重大過(guò)失責(zé)任的免責(zé)條款均持否定態(tài)度，如《德國(guó)民法典》第276條第2款規(guī)定：“債務(wù)人因故意行為而應(yīng)負(fù)的責(zé)任，不得預(yù)先免除。”《希臘民法典》第332條規(guī)定：“旨在預(yù)先免除或限制對(duì)故意或重大過(guò)失所負(fù)責(zé)任的協(xié)議無(wú)效。”我國(guó)合同法亦規(guī)定因故意或重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的免責(zé)條款無(wú)效。目前有些商品房預(yù)售合同約定：“因售房方的過(guò)失行為導(dǎo)致的損害，購(gòu)房方不得要求賠償”，這一免責(zé)條款中的“過(guò)失行為”應(yīng)視為不包括重大過(guò)失行為在內(nèi)。

　　(三)免責(zé)條款不得免除合同當(dāng)事人的基本義務(wù)。

　　也就是說(shuō)，免責(zé)條款的免責(zé)以合同的基本義務(wù)得到履行為前提。如果允許當(dāng)事人不履行合同的基本義務(wù)而不承擔(dān)任何責(zé)任，就背棄了合同的本來(lái)目的，且與法律的原則相違背。例如：商品房銷(xiāo)售商有將質(zhì)量合格的、權(quán)屬明確合法的房屋交付給購(gòu)房者的義務(wù)，如果在合同中訂立“銷(xiāo)售方不對(duì)房屋質(zhì)量承擔(dān)責(zé)任”或“與出售房屋有關(guān)的所有權(quán)糾紛、土地使用權(quán)糾紛，本公司不負(fù)責(zé)解決”等條款，即屬免除基本義務(wù)，當(dāng)然無(wú)效。此外，如果違約行為嚴(yán)重到使當(dāng)事人訂立合同的目的落空，即嚴(yán)重違約或根本性違約的情況下，也不得援用免責(zé)條款，因?yàn)檫@種情況同屬于不履行合同的基本義務(wù)。

　　(四)免責(zé)條款不得違反公平原則。

　　公平原則是民法的一項(xiàng)基本原則，它的要求之一就是民事主體在承擔(dān)民事責(zé)任上要合理。如果商品房銷(xiāo)售商憑借自己的優(yōu)勢(shì)，訂立對(duì)購(gòu)房人顯失公平的免責(zé)條款，購(gòu)房人就可以向法院或仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)撤銷(xiāo)或變更。例如在合同中訂立“對(duì)由于施工單位和設(shè)計(jì)單位的過(guò)錯(cuò)造成的損失，售房方不承擔(dān)責(zé)任”，即屬顯失公平的條款。因?yàn)樵谑┕挝换蛟O(shè)計(jì)單位等第三人過(guò)錯(cuò)造成售房方違約的情況下，售房方可以依據(jù)與第三人的合同追究其違約責(zé)任，獲得賠償。而買(mǎi)房人與第三人無(wú)直接法律關(guān)系。不能向第三人索賠，如果再免除了售房者的違約責(zé)任，則購(gòu)房人的損失得不到任何補(bǔ)償，不公平性顯而易見(jiàn)。

買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，即是和保險(xiǎn)公司簽訂了一項(xiàng)保險(xiǎn)合約，保險(xiǎn)合同里面就寫(xiě)明了保險(xiǎn)保障什么內(nèi)容、也標(biāo)明了哪些情況不保，所以大家購(gòu)置保險(xiǎn)一定要詳細(xì)分析保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，特別是“免責(zé)條款”這一項(xiàng)，會(huì)直接影響著大家后續(xù)的賠付。

下面，學(xué)姐就跟大家科普一下關(guān)于免責(zé)條款的事項(xiàng)。

除此之外，保險(xiǎn)合同還有很多注意事項(xiàng)，大家也要多多了解：

《教你辨別保險(xiǎn)合同那些坑！》

一、保險(xiǎn)的免責(zé)條款是什么？

免責(zé)條款其實(shí)說(shuō)的就是出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不予理賠情況的條款。通俗來(lái)說(shuō)，若是說(shuō)出現(xiàn)了免責(zé)條款里面的狀況，保險(xiǎn)公司是有權(quán)利拒賠的。

免責(zé)條款可以簡(jiǎn)單解釋為，保險(xiǎn)公司不會(huì)承擔(dān)什么保險(xiǎn)責(zé)任，不會(huì)保障什么。

通常而言，保險(xiǎn)免責(zé)大致可以分為兩大類(lèi)：顯性免責(zé)和隱性免責(zé)。

1、顯性免責(zé)

一般在保險(xiǎn)合同內(nèi)，都直接有一段或者一頁(yè)寫(xiě)上“免責(zé)條款”或“責(zé)任免除”，字哪些情況免責(zé)就在合同里面跟被保人講清楚。

2、隱性免責(zé)

隱性免責(zé)非常隱蔽和低調(diào)，散落在合同不同地方，不仔細(xì)看有時(shí)還挺難發(fā)現(xiàn)，就比如特別約定、病種定義、免賠額等。

二、保險(xiǎn)的免責(zé)條款要注意什么？

保險(xiǎn)公司之所以設(shè)立免責(zé)條款，第一的原因是為使得風(fēng)險(xiǎn)可控，二是為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。

就投保人或者受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的而言，保險(xiǎn)公司就不對(duì)此負(fù)責(zé)。

不同的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)免責(zé)條款也不同。所以我們買(mǎi)保險(xiǎn)前需要關(guān)注和理解的內(nèi)容就是保險(xiǎn)合同中有關(guān)免責(zé)條款。

仔細(xì)注意了！免責(zé)條款的設(shè)定是不統(tǒng)一的，所以大家在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，可能會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn)同樣的一些保險(xiǎn)事故在這款產(chǎn)品是不予保障的，但是在其他產(chǎn)品中卻設(shè)置了相應(yīng)的保障。

大家在考慮的時(shí)候，千萬(wàn)要注意一下，若正常的保障內(nèi)容卻被包含在免責(zé)條款里，那么我們就需要好好斟酌一下，然后再?zèng)Q定還要不要入手這款產(chǎn)品了。

此外，一般條件下，設(shè)置的免責(zé)條款越少，那么獲得理賠的可能性越大，所以免責(zé)條款越少就越不容易吃虧。

下面文章里，也有對(duì)不同險(xiǎn)種的免責(zé)條款進(jìn)行詳細(xì)分析，大家可以再看看：

《保險(xiǎn)的免責(zé)條款是什么，要怎么看？不懂可是要吃大虧的！》

三、保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

我們從上面的免責(zé)條款這一項(xiàng)就可以看出，保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)其實(shí)是一件有難度的事，那么保險(xiǎn)究竟應(yīng)該怎樣買(mǎi)入呢？接著學(xué)姐就以重疾險(xiǎn)為例，帶大家了解下買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要注意哪些方面：

1、適合人群

重疾險(xiǎn)最關(guān)鍵的效用是在被保人被診斷出合同約定的疾病并且達(dá)到理賠條件的情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定一次性給付保險(xiǎn)金，朋友們可以拿這筆保險(xiǎn)金用來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)、當(dāng)作接下來(lái)生活費(fèi)、彌補(bǔ)收入損失等。

事實(shí)上，幾乎每一個(gè)人都有可能會(huì)罹患重疾，很多重疾在治療時(shí)又需要很大一筆錢(qián)，這樣一來(lái)很需要配置重疾險(xiǎn)將患病時(shí)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)減小。

2、保額

一般而言重大疾病治療費(fèi)用都很高，想要買(mǎi)重疾險(xiǎn)之后能夠在生病時(shí)拿到充足的賠償金，這樣的話(huà)我們就要把保額做得高一些，這樣才能更有效的將患病時(shí)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移掉。

學(xué)姐給大家一個(gè)建議，保額最好不要在30萬(wàn)以下，原因是時(shí)不時(shí)可以看到的重大疾病譬如癌癥的治療花費(fèi)，至少就要花掉30萬(wàn)，具備30萬(wàn)保額，就可以很好地彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，究竟配備多少保額，應(yīng)該基于當(dāng)?shù)氐南M(fèi)水平以及家庭的經(jīng)濟(jì)條件。

3、保障內(nèi)容

配備保險(xiǎn)，保障內(nèi)容有哪些，是我們要好好地關(guān)注的內(nèi)容里面的一個(gè)，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定重疾險(xiǎn)必定包含了28種重大疾病的保障，關(guān)于這點(diǎn)市面上在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有能力做到。

我們需要關(guān)注的一點(diǎn)是，優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，盡量覆蓋28種重疾對(duì)應(yīng)的高發(fā)輕癥、中癥保障，因此被保人的保障才比較豐富，也能提高獲賠概率。

4、保障期限

重疾險(xiǎn)保障期限分為兩種，即定期和終身，最好在有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的情況下，優(yōu)先選擇保終身的，往后余生都有保障。

如若實(shí)在是經(jīng)濟(jì)緊張，那不妨去選擇其他相對(duì)好一點(diǎn)的，去選能夠?qū)⑽覀內(nèi)松兄匾A段包含在內(nèi)的定期期限。

5、單次賠付和多次賠付

興許有些小伙伴發(fā)覺(jué)，重疾險(xiǎn)分為兩種——單次賠付和多次賠付。

從一定意義上來(lái)說(shuō)，多次賠付型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)能給被保人提供更多層次的保障，但有些多次賠付的重疾險(xiǎn)價(jià)格可能會(huì)比單次賠付的貴一些，因此小伙伴們千萬(wàn)不可以盲目地認(rèn)為選擇那種提供多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品就百分百劃算，還是得根據(jù)具體產(chǎn)品做具體分析。

根據(jù)以上幾個(gè)方面，學(xué)姐已經(jīng)幫大家從市面上篩選出十款優(yōu)質(zhì)的重疾險(xiǎn)，有需要可直接從中挑選一款：

《十大值得買(mǎi)的熱門(mén)重疾險(xiǎn)大盤(pán)點(diǎn)！》

四、買(mǎi)保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)是什么？

以上是關(guān)于免責(zé)條款和選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)的注意事項(xiàng)，或許大家已經(jīng)知道了保險(xiǎn)了。

然而有一點(diǎn)需要大家重點(diǎn)留意一下，不論配置什么類(lèi)型的保險(xiǎn)，買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該詳細(xì)地閱讀條款，了解保險(xiǎn)的保障內(nèi)容、理賠條件、免責(zé)條款等，如若不進(jìn)一步理解條款，投保后也不認(rèn)真查看合同，如果發(fā)生理賠糾紛，吃虧的估計(jì)是我們自己。

五、保險(xiǎn)要去哪買(mǎi)？

就通過(guò)哪里可以買(mǎi)到保險(xiǎn)而言，這方法可就多了，一般有線(xiàn)下、線(xiàn)上兩種方式：

1、線(xiàn)下投保

往往我們可以在保險(xiǎn)公司實(shí)體運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、銀行進(jìn)行保險(xiǎn)選購(gòu)，再者可以借助保險(xiǎn)代理人買(mǎi)保險(xiǎn)，大部分保險(xiǎn)公司都配備了線(xiàn)下保險(xiǎn)代理人，可以經(jīng)過(guò)他們投保。

2、線(xiàn)上投保

伴隨互聯(lián)網(wǎng)逐漸的發(fā)展，帶來(lái)了便利的生活，如今也能通過(guò)線(xiàn)上的方式進(jìn)行投保，往往我們能在保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、APP、保險(xiǎn)商城上，或是網(wǎng)上第三方平臺(tái)譬如支付寶、微信等，也可以買(mǎi)到保險(xiǎn)產(chǎn)品，部分第三方保險(xiǎn)咨詢(xún)平臺(tái)不但販賣(mài)保險(xiǎn)，而且可以提供給客戶(hù)周到的咨詢(xún)、理賠等服務(wù)。

【寫(xiě)在最后】
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