互聯網金融有哪些

互聯網金融包括第三方支付、P2P網貸、互聯網化基金、眾籌、股權式眾籌。其中，第三方支付平臺的典型產品有支付寶、微信支付、云閃付等。P2P網貸的典型產品有拍拍貸、宜人貸等。互聯網化基金的典型產品有余額寶等。眾籌的典型產品有京東眾籌等。股權式眾籌的典型產品有天使匯等。

拓展資料

1.P2P網貸英文稱為Peer-to-Peerlending，即點對點信貸，國內又稱“人人貸”。P2P網貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。即由具有資質的網站(第三方公司)作為中介平臺，借款人在平臺發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。

2.網絡借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發展趨勢之一。據網貸之家估算，截至2013年9月，P2P網貸平臺數量約為500家。2013年9月以來，新增平臺的上線速度達到每天3-4家，預計2013年底，P2P網貸平臺的數量將突破800家。

3.我國P2P網貸平臺可以從三個角度來進行分析。根據借貸流程的不同，P2P網貸可以分為純平臺模式和債權轉讓模式兩種。在純平臺模式中，借貸雙方借貸關系的達成是通過雙方在平臺上直接接觸，一次性投標達成;而在債權轉讓模式中，則通過平臺上的專業放貸人介入借貸關系之中。根據用戶開發、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個業務流程對互聯網的運用程度，P2P網貸平臺的運營模式也可以分為純線上模式和線上線下相結合模式。

4.根據是否提供擔保，P2P網貸平臺分為無擔保模式和有擔保模式，有擔保模式中又包含第三方擔保模式和平臺自身擔保模式兩類。

互聯網金融的業務模式

沒有進入金融行業的人都會好奇互聯網金融到底是怎么樣的存在，之前也包括我，內心極其好奇，金融內在的業務邏輯到底是什么樣的？為什么那么多老板會潛逃？

在此我將通過互聯網金融業務主要四大分類來為那些想要進入或了解互聯網金融的童鞋門講解金融背后的秘密。

P2P

這邊不用解釋太多，最近大家都能收到P2P的各種利空消息，用一句話概括就是，把錢存進去，到期會有不錯的利息。

1.1.業務邏輯1:先去設定虛擬項目，再去找對外投放

這種模式的危害在于，假設一定時間內找不到投資，就直接開始拆東墻補西墻，虧損越來越大，很多老板就是因為這個原因導致攜款而逃

這邊需要補充個知識：國家規定P2P需要先找到項目，才能讓個人去投資理財，否則屬于觸犯法律，但是國家對這塊的監管明顯是不夠的。其次用戶的資金不能長時間放在平臺，必須要轉給對應的機構。未來估計國家會成立監管的平臺，如現在支付寶微信需要中間嫁接一道銀聯一樣的道理。

1.2.業務邏輯2:先合作再對外公布

這種模式最大的分享在于商戶壓結算周期，平臺先行發放資金利息。但是比第一種更安全點，至少不會胡來。大公司和小公司區別就在這里。

1.3.業務邏輯3:找合作公司小額理財，類似支付寶和京東小金庫。

優勢在于隨進隨出，沒有賬期，按照七天年邊際收益進行結算。除非理財公司跑路，基本上屬于0風險。但是利息比較少，大額都被公司和理財公司給分割了。而且很大資金被分割，之前調研過，最簡單的也是很少人知道的是證券交易所有個版塊(具體忘記了，我家里人在沒有股票可進倉的時候，都會在那個版塊操作)，T1，高的時候一天有60的利息，低的時候有30左右的利息。所以你們自己算下吧。

這塊產品的適用人群為中低層居多，手上沒有什么閑錢，有無法承擔高風險的人群。

1.4.業務邏輯4:民間融資模式

先找一下因項目資金而無法啟動的優質項目，在他們融資要求金額下，風控指定每個用戶的min和max投資比例和對應的返傭率，讓用戶進行投資。

這類產品適合的用戶群體基本上屬于手上有大額資金存款，中高層為主，不過還是屬于高風險投資的一種。如果要入手，還是需要加以市場分析去判斷選擇哪一類為好。

1.5.在P2P行業里面如何分辨好的項目

很多人在投資的時候會有兩種思維，一種是分散性投資，一種是投資高回報的，其實這兩種都有問題。

先說第一種分散性投資,古人云雞蛋不能放在一個籃子里，這話沒錯，但是只是無腦的分散性投資那就是2，我有個朋友就是這種類型的，最近2個月倒閉了300P2P公司，他投資的幾家P2P都在這批名單里面，我現在就看到他不上班每天就在那些地方要賠償。

第二種高回報的，我只想說3-4.3%左右的雖然低，危險系數相當于5-6%左右的風險度可接受，大于7%的，我就呵呵，基本上風險大。除非你用加息券這另當別論。

所以選擇投資，先要看公司靠不靠譜，再看里面投資金額，不要太黑心，比銀行高就可以了。

1.5.P2P的運營手法有哪些

加息券是P2P的常用手法，很多運營都是在加息券的基礎上增加運營手法，比如當月加息，全額加息（這種力度比較大），通過會員等級提升0.01個點的加息，還有增值服務玩法，等等。這邊不展開說了。但是在金融公司決定運營方案的并不是運營，產品而是風控！運營只是起草個方案，優惠的數值需要風控去建模運算，否則很容易做賠本買賣

二.消費金融

簡單概括：線上線下購買商品時直接使用分期消費，而不用現金支付的金融模式。

業務模式主要分為兩大類，一類是刷卡分期，一類是無卡分期。

2.1.刷卡分期（前提是需要有銀行信用卡）

2.1.1.業務模式1：銀行信用卡分期

這種直接通過先付款，再分期還款，手續費比較高，適用于累計到大額資金，減輕還款壓力進行分期還款的用戶使用這邊展開個題外話，銀行的模式主要有

1.消費分期俗稱信用卡分期；

2.賬單分期包含已出賬單和未出賬單，招商還有個E分期主要針對額度用完，但還需要購買其他商品的人直接對已出賬單進行E分期，額度會恢復到原先，還款去E賬單進行還款；

3.現金貸：第三節的時候會具體展開細說

2.1.2.業務模式2：基于場景的消費分期

目前常見的旅游分期、租房分期、教育分期、美容分期等。

這種模式適用于單筆大額支付的消費者，用信用卡直接分期付再還款手續費高，通過放貸平臺的有卡分期付手續費會低很多。但是對于消費者最大缺點是如果商品單價高于你信用卡的額度時，你只能分期付你信用卡的額度，如：信用額度3萬，商品為4萬，你只能分3萬，還需要支付1萬元資金。

這種模式對于放貸公司和第三方資金平臺都不用承擔任何風險，壞賬的承受者是銀行。

如果要做免息活動，則需要平臺承擔費用，一般很少會對有卡分期做任何免息降息活動。因為利益劃分，平臺賺最少，第三方賺中介費，銀行賺大頭。

這種模式對于放貸公司和第三方資金平臺都不用承擔任何風險，壞賬的承受者是銀行。

下圖為背后的系統初步流轉結構。

2.2.無卡分期

所謂無卡分期，其實就是指消費者在不使用信用卡分期情況下，而能分期買到大額商品。

主要針對信用卡額度小，或沒有信用卡的用戶人群

通常做這塊業務的公司都是有放貸資質的，除非一些小公司沒有辦法獲取牌照，那他會打插邊球，下圖就是避開風險的方式。

2.2.1.業務模式：征信較好，自己放貸；征信較差，給他人放貸

根據百度金融的最新數據，旅游、醫美、教育這三個品類，百度都踩到了大坑，壞賬高達6-8個點。但是也有行業里做得好的分期公司，醫美分期的壞賬僅為1.5%左右，遠優于同行數據。為了降低損失，在消費者申請分期時，需要提交個人基本信息和活體認證。

ps：所謂活體認證

1）身份證正反面：用于識別你的個人信息；

2）人臉識別：A.用于確認你是否是身份證持有者，B.用于確認你是否是活著的人，可以想象下支付寶的人臉識別流程，總需要你晃腦袋，眨眼睛，張嘴閉嘴，這就是為了判斷你是不是活人。

如果征信較好的（俗稱白名單）這批用戶，公司是直接放貸的，不會轉給他方進行放貸，因為這批人有良好的還款信用，通常都是包賺不賠。但是除了白名單的用戶外，其他客戶平臺也不是會特別愿意放棄放貸機會，這時通常會找第三方“黑”貸公司（暴力催收）進行合作，從中間賺取差額的同時也讓“黑”貸公司承擔了最大的風險。

三.現金貸

由平臺放貸現金給到消費者進行使用。

現金貸的前身就是，利益集團都是和黑社會掛鉤，通常是以日息計算，借款人群主要是企業老板，或用資金過度。通過人生管控，賣淫等暴力催收還債，逼迫借款人無日無夜的還款，被國家所不允許。

后來為了生存，又不接觸法律，就開始對校園學生下手（俗稱校園貸），目標客戶為女性，為什么？因為女人的妒忌心，攀比心，都會促進女性消費者購物欲。而且通常校園女生除了家里的微薄生活費是買不起LV這種奢侈品牌。漸漸的校園貸進入他們的眼內。但是他們的還款能力也是有限的，這樣公司會只出不進，壞賬率會很高。為了解決這一方法，就有了現在眾所周知的“裸貸”，女性需要全身拍照片，如果不還輕則把照片給他周邊朋友看，重則拖出去賣淫還款。古代如果有GDP這個詞匯的話，賣淫就像現在的中國房價，名居首位。國家知道了，極其重視這塊，所有公司都不準對校園下手。

3.1.現金貸的市場

據專家調研，根據估測，不足一年，目前現金貸行業的規模大約為6000億-10000億

2017年9月，現金貸用戶規模達1257萬，同比增速近250%

現金貸以男性為主，普遍收支不平衡，23-40歲居多，通常都是低消費，月收入小于1萬的用戶，分布于深圳，成都，上海，廣州，北京等一線城市。

3.2.現金貸的N大質疑

無征信

在國家打壓完善貸款行業亂象叢生之前，無論平臺，放貸公司，都是沒有原則的，是人就能放貸，而且平臺也不會接征信系統，一個消費者可以同一時間在多個平臺申請多次，這樣其實對于平臺，公司也是增加了還賬率。

信貸利息風險

有媒體統計了目前市場上78家比較知名的現金貸平臺，平均利率是158%，最高利率達到598%，自己可以算下借個5萬，一個月要償還多少利息，我就呵呵了。

3.3.法律紅線

《最高人民關于審理借貸案件的若干意見》規定：

民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。

如果借貸雙方約定利率超過年利率36%，則超過部分的利息當被認定無效。

3.4.業務模式：白名單制

業務模式和消費金融其實一樣，也是分白名單和黑名單制這塊，如果征信較好的（俗稱白名單）這批用戶，公司是直接放貸的，不會轉給他方進行放貸，因為這批人有良好的還款信用，通常都是包賺不賠。但是除了白名單的用戶外，其他客戶平臺也不是會特別愿意放棄放貸機會，這時通常會找第三方“黑”貸公司（暴力催收）進行合作，從中間賺取差額的同時也讓“黑”貸公司承擔了最大的風險。

四.過橋貸

過橋貸款（bridgeloan）又稱搭橋貸款，是指金融機構A拿到貸款項目之后，本身由于暫時缺乏資金沒有能力運作，于是找金融機構B商量，讓它幫忙發放資金，等A金融機構資金到位后，B則退出。這筆貸款對于B來說，就是所謂的過橋貸款。在我們國家，扮演金融機構A角色的主要是國開行/進出口行/農發行等政策性銀行，扮演金融機構B角色的主要是商業銀行。

4.1.過橋貸的常見模式

4.1.1.一種情況是金融機構之間的貸款過橋，即金融機構A拿到一個好的貸款項目之后，經過了各級授信審批機構的審批同意以后，由于貸款規模或者風險資產約束暫時缺乏運作資金或者暫時缺乏信貸投放能力，于是就與金融機構B商量，讓B臨時向企業發放貸款，等A金融機構資金或者貸款規模到位后，企業歸還B貸款，B則從這筆業務中退出。這筆貸款對于金融機構B來說，就是過橋貸款。而發放貸款的前提是A金融機構已經對此筆業務通過了審批，而且明確規定了最長多長時間內會貸款投放，實際上A金融機構隱含著對B金融機構貸款的擔保。

4.1.2第二種情況是金融機構A拿到一個自己認為好的貸款項目，也經過了各級授信審批機構的審批同意以后，但是由于各種原因或者是政策因素，貸款企業不能完全滿足A金融機構對貸款投放的條件和要求，這時候A或者是企業自行尋找到金融機構B，讓B臨時向企業發放一筆貸款，以達到A金融機構對企業貸款投放的條件和要求，等A金融機構貸款投放到位后，企業歸還B貸款，B則從這筆業務中退出。這筆貸款對于金融機構B來說，就是過橋貸款。與第一種情況不同的是，這種情況B金融機構對企業的貸款更多的是企業的自主行為，雖然也是以A金融機構已經對此筆業務通過了審批為前提，但是實際上A金融機構對B金融機構的過橋貸款并沒有任何責任。

4.2.平臺的過橋貸模式玩法

平臺通常會和銀行進行合作，要求給到項目，銀行會根據平臺的量，給他一筆或多筆的項目，并告知對方已經用房子進行抵押。平臺根據項目資金大小，公布過橋貸總共需多少資金，當用戶投資達到封頂值后，就給到銀行。在這期間內，用戶是不能體現，如果體現，則只退還本金。

4.3.過橋貸的利潤風險

過橋資金一般時間短，但收益高，而且資金相對安全，所以也成為一些社會資金的盈利模式，一些資金富余多的企業特別愿意進行過橋資金的經營。但是還是有部分風險，比如房子所有權歸誰所有，如果房子委托銀行拍賣，拍賣的時間也是不確定的，市值也是會隨著市場波動而波動，如果賣不出去，銀行是不會提前把資金結算給你。

銀保監會:加強商業銀行互聯網貸款業務管理，這將會有何意義

銀保監會宣布要加強互聯網貸款業務的管理，那這項政策的出臺勢必會進一步規范當前野蠻發展的互聯網金融業，避免互聯網金融企業出現系統性風險。

1、有效規范互聯網金融

由于金融市場在不斷創新，而我們國家的相關監管部門在制定監管政策的時候就有一定的時間滯后性，所以說對于一部分的金融創新沒有辦法得到及時的監管，而對于當前快速發展的互聯網金融產業來說，就處于一個野蠻生長的階段，國家對于相關的業務管理并不夠徹底。使得這一部分互聯網貸款業務發展的并不規范，尤其是對于一部分的業務來說，對于個人隱私的保護力度以及貸款的規范程度都缺乏有效性，那么在這樣的情況之下，對于整個行業的健康發展都是存在著一定的隱患的，這個時候銀保監會要加強相應的業務管理，規范互聯網金融行業的正常運營和發展是非常有必要的。

2、避免出現系統性金融風險

由于傳統的銀行業務逐漸被互聯網金融所取代，而相應的貸款業務也存在著非常多的漏洞和不足，如果不能夠及時的做好相應的風險排查的話，一旦出現系統性風險，那么對于我們國家的金融安全將會造成非常嚴重影響，與此同時對于一部分的傳統銀行業務來說，不少業務業都轉移到了互聯網上面，而且相互交叉，相互影響的范圍也是非常廣泛的，一旦互聯網貸款業務出現波動，壞賬率在短時間內快速提高的話，那么對于傳統的互聯網金融會造成一定的影響，同時也會對傳統的銀行業務造成一定的影響，以至于動搖全國的金融市場的穩定，所以加強金融監管，防微杜漸是非常必要的。

互聯網金融對商業銀行的影響有哪些

1.互聯網金融改變商業銀行的價值創造和價值實現方式x0a近十年來，中國商業銀行實現了持續快速穩定的發展，總資產和總負債年均復合增長率近20%。但到目前為止，商業銀行的發展模式和盈利方式基本上還是傳統上“重投入輕效益、重數量輕質量、重規模輕結構、重速度輕管理”的外延粗放式增長模式，“一高二低三優”的內涵集約化經營任重道遠。當前，利差仍然是中國商業銀行的主要收入來源，2011年，我國銀行業非利息收入占比盡管有所提升，但僅占19.3%。從商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式看，因為其客戶主要是對貸款有穩定需求的大企業客戶以及高端零售客戶，安全、穩定、低成本和低風險是客戶的基本訴求，銀行的價值創造和價值實現主要是以其專業的技術、復雜的知識和冗繁的流程向客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融產品與服務。x0a在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求業發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易。金融產品或服務提供商是那些聚焦于為客戶提供快捷、低成本服務的新興金融機構，其社會分工和專業化被大大淡化。客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化服務的中小企業客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。x0a互聯網金融機構的競爭基礎是網絡技術、信息技術和數據處理技術，需求響應、期限匹配、風險定價與管理等業務流程被大大簡化。互聯網金融模式下，金融機構為客戶提供的產品與服務是在數據分析上的模塊化資產組合，以往傳統商業銀行為客戶提供的那種基于密集知識和復雜技術的金融產品的優勢被削弱了。根據破壞性創新理論，互聯網金融使傳統商業銀行的競爭基礎發生了演變，由安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利和體驗，進而從金字塔的底端開始對銀行核心業務進行破壞。.互聯網金融導致商業銀行支付功能邊緣化x0a互聯網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。互聯網金融進一步加速金融脫媒，使商業銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業務受到替代。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應。x0a迄今為止，央行為前后5批、共計197家第三方支付企業頒發了支付業務許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊、盛大、百度和Ebay等互聯網巨頭。目前，第三方支付的業務范圍已經涵蓋移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等，所提供的服務由單純支付、結算滲透至為整個產業鏈提供行業解決方案，區域范圍突破京滬和沿海擴大到河南、山西、四川、重慶、內蒙古、黑龍江等中西部地區。x0a隨著互聯網和電子商務的發展，中國的互聯網第三方支付平臺交易量、虛擬貨幣的發行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經成為一個龐大的產業。據易觀智庫的數據顯示，2011年中國第三方互聯網支付市場全年交易額規模達2.16萬億元人民幣，較2010年增長99%。盡管與當年全國支付系統近2000萬億元的業務處理金額相差甚遠，但第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業務，且在電子支付領域奠定了優勢地位。業界人士預計，未來幾年其交易額將迎來爆炸式增長，業務占比會不斷提升。.互聯網金融重構已有融資格局x0a在互聯網金融模式下，互聯網金融搜索平臺為資金供需雙方提供了一個機會發現的市場，同時現代信息技術大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現完全了解，資金中介將不再需要，取而代之的是資金信息中介。x0a例如，2005年3月成立的全球第一家人人貸公司——Zopa，在資金借貸過程中充當了信息中介的功能：在Zopa網頁上，貸款者可列出貸款金額、利率和想要出借款項的時間；借款者可以在無中介的情況下自由尋找適合自己的貸款產品，而借貸雙方達成的借款利率，主要因貸款人的風險喜好程度而定，風險偏好型的貸款人會追求較高的利率水平，而風險厭惡的貸款人則會確定較低利率以規避相關風險。類似的，國內融360也致力于為客戶提供專業的融資貸款搜索服務，實現用戶和業務人員的直接對接，讓用戶通過搜索就能獲取更高性價比的融資貸款產品。x0a需要強調的是，互聯網金融在服務中小企業融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產品類型豐富多樣等。例如，專注于小微企業融資服務的阿里信貸，其淘寶商戶貸流程包括：3分鐘申請、沒有人工審批、1秒到款到賬。近年來，互聯網金融發展勢頭異常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以來，已累計為超過13萬家的中小企業提供融資服務，貸款總額達280億，2012年上半年就累計發放貸款130億，新增獲貸企業4萬家，不良貸款率為僅為0.72%。x0a另據報道，甚至有專家預測，“如果阿里巴巴拿到銀行牌照，三年內超過民生銀行不成問題！”。因此，互聯網金融模式不僅可以達到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率，而且還能大幅減少交易成本。中國投資有限責任公司副總經理謝平指出，20年后“互聯網直接融資市場”或“互聯網金融模式”，可能形成一個既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制。.互聯網金融挑戰商業銀行傳統金融中介理論x0aMishkin（1995）指出，金融中介的存在主要有兩個原因：第一，金融中介有規模經濟和專門技術，能降低資金融通的交易成本；第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱以及由此引發的逆向選擇和道德風險問題。因此，資金中介和信息中介是商業銀行作為金融中介最為基礎的兩個功能，分擔風險、提供流動性和信息也成為銀行最主要的服務。互聯網金融的出現和興起商業銀行傳統金融中介理論的存在基礎形成了有力挑戰，具體可以從三個方面進行分析：x0a首先，互聯網金融降低市場交易成本。銀行直接融資以及股票和債券市場間接融資盡管對資源配置和經濟增長有重要的推動作用，但也產生很大的市場交易成本，包括貸款信息收集成本、銀行與客戶簽約成本、客戶信用等級評價成本、貸后風險管理成本以及壞賬處理成本等。這可以從銀行和券商高昂的利潤體現出來，如根據2012年三季度報告顯示，2471家上市公司1-9月份的實現凈利潤1.49萬億，其中16家上市銀行就高達8127.67億元，占54.5%。x0a在互聯網金融模式下，資金供求方運行完全依賴于互聯網和移動通信網絡進行聯系和溝通，并可以實現多方對多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風險管理也主要通過數據分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸后風險管理成本等極小。x0a其次，互聯網金融降低信息不對稱。信息不對稱是商業銀行存在的重要基礎之一。在互聯網金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價完全市場化，風險管理和信任評級完全數據化。例如，一位上海客戶需要申請一筆貸款期限為12個月、金額為10萬元消費貸款，當通過融360專業貸款搜索平臺進行融資時，他可以在10個商業銀行以及9個非銀行金融機構所提供的27個貸款產品中進行選擇，并且每個產品都有獨特的產品特點。x0a再如，Zopa平臺在承擔資金借貸中介功能時，首先會參照該借款人在Equifax信用評級機構信用評分的基礎上對借款人進行風險評級；其次，錄入借款人的家庭情況、借款用途、借款金額、愿意支付的最高借款利率及信用評級，并將其安排進入相應等級的細分市場；最后，特定信用評級的貸款人參考借款人的信用評級，結合貸款期限，以自身貸款利率參與競標，利率低者勝出。x0a第三，互聯網金融加速金融脫媒。互聯網金融中大量第三方支付機構的涌現和崛起，大大加速金融脫媒。在傳統的支付產業鏈中，電商、第三方支付公司和銀行扮演著各自的角色：電商為用戶提供網上交易平臺；第三方支付建立服務平

一、何為網上貸款？從利與弊來分析

隨著社會的發展，網上 也正在成為一種趨勢，借助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟。雖然網上貸款具有一定的快捷性，但也有其風險。下面就隨一起來學習一些網上貸款的知識吧！一、網上貸款的風險 1、由于網絡交易是虛擬性的交易，因此我們在貸款過程中無法認證借貸雙方的資信狀況，容易產生欺詐和欠款不還的違約。 2、網絡平臺發布的大量放貸人信息中，并不是全部是合法的，有不少是以貸款公司、融資公司等名義對外發放貸款。而事實上，這些擅自從事金融活動者往往會因為非法集資、非法吸引公眾存款等擾亂金融管理秩序而被追究法律責任。 3、如果在貸款的過程中，發現是由網絡平臺代為發放的，那么網絡平臺可能會疏于自律或內部控制程序失效等原因，導致被人利用出現捏造借款信息而非法集資的情形。二、網上貸款存在的問題 1、無法可依。由于網絡貸款的利息沒有一定的規定性，因此網絡借貸的利息可能遠遠超過規定預期年化利率。并且一旦發生經濟放款人將無法維護這部分利益。 2、易生老賴。因為缺乏銀行的誠信系統可管理系統，因此還款逾期的事常有發生。 3、犯罪空間。網絡借貸中出現壞賬的機率過高，有的甚至還涉嫌經濟。因此網絡借貸易成為非法集資的工具。三、網上貸款騙局的特征 1、一般貸款騙局首先就是公司名頭大，比如所謂的誠信集團、xx貸款集團、xx貸款集團公司等，我們都知道這類公司工商部門是不允許用這么簡單直接的名稱注冊。 2、還有的會假冒銀行或知名公司的名義，但是這種假冒的一般都是沒有辦公地址，更無法提供真實的公司營業執照和個人身份證了。 3、放貸條件太容易，不需抵押也不需查看收入情況，基本上是一個身份證就可以貸款的，那肯定是騙局，天上哪有這種掉餡餅的事情。

二、如何看待網上或生活中的各種貸款

網上的各種這個貸那個借的，大部分是信息的，，
別的基本都是的玩意的，你上去了就算是被坑了
有什么情況也別去找啊，
網上的各種幫你辦手續貸款辦卡提額什么的，統統的都是虛假的，的
不要想著借錢過日子，那不是生活方式的，
最大的問題是，你后面用什么還，平時連花的都沒的花的，后面用什么還，還有利息呢
你要是不信可以去找他們，記得把你的經歷回復在這個問題下面，
沒錢的想過有錢的日子，就是有錢了你也不知道怎么花的
用借款還借款，呵呵，都沒錢還利息，還不是越借越多
另外說一句，這個貸款，是人死債不爛的，就是人死了，也要你父母家人給你還的
還不起進了牢，出來你還是要還的
順便說一下，私人貸款雖然是不受法律保護的，但是你借了人家的錢，是你自愿的，又不是人家逼你的，就算是，你還不起了人家找上你家門來，你也是要還款的，就算你報警，警察也說不了什么的，最多就是幫你們協商解決

三、你對網絡貸款有什么看法？

我覺得是個騙局，千萬不要相信，雖然一下，什么都不評估就給你錢，人家又不是傻子。

一、網貸指的是哪些貸款

網貸平臺可以分為以下4類：1、有大型互聯網公司背景的平臺：微粒貸、螞蟻借唄、百度有錢花、小米錢包等。2、有商業銀行背景的平臺：民生易貸、平安普惠、招聯好期貸等。3、其他上市的貸款平臺：陸金服、拍拍貸、宜人貸等。4、其他規模較小的平臺：來分期、開鑫貸、E融E貸等。網絡借貸包括個體網絡借貸(即P2P網絡借貸)和網絡。個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民相關司法解釋規范。網絡是指互聯網企業通過其控制的公司，利用互聯網向客戶提供的。網絡應遵守現有公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網絡借貸業務由銀監會負責監管。主要特點：優點年復合收益高普通銀行的存款年利率只有3%，理財產品、信托投資等，也一般在10%以下，與網貸產品動輒20%以上的年利率是沒法相比的。操作簡單網貸的一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網絡完成，借貸雙方足不出戶即可實現借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押。對借貸雙方都是很便利的。開拓思維網貸促進了實業和金融的互動，也改變了貸款公司的觀察視野、思維脈絡、信貸文化和發展戰略，打破了原有的借貸局面。缺點無抵押，高利率，風險高與傳統貸款方式相比，網貸完全是。并且，央行一再明確:年復合利率超過銀行利率4倍不受法律保護。也增加了網貸的高風險性(一般是銀行利率的7倍甚至更高)。信用風險網貸平臺固有資本較小，無法承擔大額的擔保，一旦出現大額貸款問題，很難得到解決。而且有些借款者也是出于行騙的目的進行貸款，而貸款平臺創建者有些目的也并不單純，攜款逃的案例屢有發生。缺乏有效監管手段由于網貸是一種新型的融資手段，央行和銀監會尚無明確的法律法規指導網貸。對于網貸，監管層主要是持中性態度，不違規也不認可。但隨著網貸的盛行，相信有關措施會及時得到制定和實施。

二、哪些屬于網貸范圍？

包括個體網絡借貸和網絡。個體網絡貸款是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。網絡是指互聯網企業通過其控制的公司，利用互聯網向客戶提供的。

網貸的特點

1、申請便捷。網貸的申請、認證、額度和簽訂合同等流程不是必須去線下營業點，可以通過線上的方式完成，方便快捷。

2、風險較高。網貸一般是無抵押無擔保的純信用借貸，如果借款人是出于行騙的目的貸款，或是貸款后未能處理款項，會增加貸款機構壞賬的可能性。

三、網貸網站說的小額借貸是個什么范圍?

是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般00萬元以下。不過太小額度也不會做，信用卡都行了供個人身份證明，可以、戶口本、結婚證等信息;2.提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明;3.提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。

四、網貸網站說的小額借貸是個什么范圍?

是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為1000元以上，100萬元以下。不過太小額度也不會做，信用卡都行了。
銀行申請資料
1.提供個人身份證明，可以是身份證、居住證、戶口本、結婚證等信息；
2.提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明；
3.提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。

網上貸款哪個平臺好

網上貸款比較好的是：借唄、有錢花、微粒貸等。

1、借唄。借唄是支付寶里面的信用貸款產品，開通借唄的用戶可以通過支付寶找到借唄入口，點擊進入申請貸款，貸款資金可直接發放到借款人的支付寶賬戶或支付寶綁定的銀行卡賬戶當中。但是值得注意的是，借唄目前是由官方采用邀請制的方式開通的，只有受邀用戶才具備開通借唄的資格。

2、有錢花。有錢花是度金融旗下的信貸服務平臺，年滿18周歲的非學生群體都可以申請額度，貸款額度最高為20萬，貸款日利率最低為0.02%，具體能否成功獲取額度，由系統根據用戶的個人綜合情況評估確定。

3、除了借唄、有錢花外，微粒貸、京東金條等借款都是比較容易的，具體能否順利通過貸款審批，主要看借款人的個人資質，個人資質足夠好，那么貸款通過率就高。

網上哪個貸款平臺比較靠譜？

比較靠譜的貸款平臺有哪些

1、招聯好期貸：招聯金融純信用貸款，擁有央行頒發的金融牌照，運營時間比較長，有一定的實力，最高能提供5萬元的貸款額度，年化利率低至7.2%，借款人滿足基本條件，上傳身份證，綁定銀行卡即可申請。

2、度小滿：度小滿金融運營的平臺，也是持牌金融機構，采用無抵押擔保的形式為借款人提供借款服務，最高額度20萬元，年利率低至7.2%，日利率最低0.02%，全程線上操作，方便快捷、放款快。

3、e點貸：北銀消費金融旗下的信用貸款產品，同樣也是持牌金融機構，具備放貸資格，授信額度在1000-5萬之間，貸款期限3-12個月，年化利率10.8%-24%，具體額度和利率由系統綜合評估后給出。

4、安逸花：由持牌金融機構馬上消費金融推出的信用貸款，額度在1000-20萬之間，貸款期限1-12個月，貸款利率比較低，借款不需要提供任何抵押物和擔保，不過申請人需要滿足條件后按提示完成實名認證，通過系統評估后才能借錢。

5、花鴨借錢：也是持牌金融機構產品，具有申請快、放款快等特點，年滿22-45歲中國大陸居民，提供身份證銀行卡完成認證獲得額度就能借錢，最高額度30萬，貸款利率由根據用戶綜合情況判定，具體以額度申請成功后App首頁顯示為準。

以上即是“比較靠譜的貸款平臺有哪些”的相關介紹，希望對大家有所幫助。

360借條內部申請入口，最高借款20萬！

申請360也有個技巧，剛開始簡單填資料后出來的額度只是一個基礎額度，比如5000，1W5等等，如果你覺得額度不夠用，可以先不要提現，直接去申請里面的尊享貸，這個是大額的，只要你有基礎額度，尊享貸一定會過而且額度會大幅度提高，而且尊享貸支持24期。我的基礎額度是9000，升級尊享貸后是5.5W。

比較正規的網上貸款平臺有哪些

靠譜的貸款平臺有：螞蟻借唄、京東金條和度小滿金融。

1、螞蟻借唄：

螞蟻金融服務集團（以下稱“螞蟻金服”）起步于2004年成立的支付寶。2014年10月，螞蟻金服正式成立。螞蟻金服以“為世界帶來微小而美好的改變”為愿景，致力于打造開放的生態系統，通過“互聯網推進器計劃”助力金融機構和合作伙伴加速邁向“互聯網”，為小微企業和個人消費者提供普惠金融服務。

借唄”是支付寶推出的一款貸款服務，目前的申請門檻是芝麻分在600以上。按照分數的不同，用戶可以申請的貸款額度從1000-300000元不等。借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。

目前，電商巨頭發放的消費貸款主要針對電商平臺消費場景的分階段。但是，隨著個人信用數據的不斷積累，非消費情景下的個人信用貸款也正在啟動。

2、京東金條：

京東金融作為京東數字科技旗下子品牌，包含個人金融、企業金融、金融科技等版塊，致力于為個人和企業提供可信賴的、普惠的數字金融服務，幫助金融機構提升業務效率、降低成本、增加收入，與金融機構一道更好地服務個人和企業用戶。

十大正規網貸平臺排名

國家承認的10家正規網貸？

國家承認的十大正規網貸平臺主要有：1、平安惠普，2、京東金融，3、蘇寧金融，4、拍拍貸，5、微粒貸，6、借唄，7、小米借款，8、360借條，9、有錢花，10、招聯好期貸

1、平安普惠

平安普惠是中國平安旗下的網貸平臺，安全程度來說，屬于相當靠譜。它旗下彎燃的貸款產品也非常多，比如：i貸、壽險貸、優房貸、車主貸、業主貸等等，用戶可以根據自己的需求選擇。

2、京東金融

京東金融屬于京東平臺，京東金融的白條和金條都可以幫助有需要的人進行借貸，白條額度偏少，金條借貸額度相對偏高。

3、蘇寧金融

蘇寧金融應該有很多人都耳熟能詳，主打貸款產品為蘇寧任性付。任性付的貸款額度可以高達20萬元，主要是申請額度的門檻低，滿足十八歲以上的成年人，征信報告無不良記錄都可以申請。

4、拍拍貸

拍拍貸也是一個相當靠譜的網貸平臺，據了解，他已經存在十年歷史，并且已經在美國上市，拍拍貸貸款額度最高可達20萬元。

5、微粒貸

“微粒貸”是國內首家互聯網銀行微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上小額信用循環消費貸款產品。

“微粒貸”采用官方邀請制，受邀用戶可以在手機QQ的“QQ錢包”內以及微信的唯氏“微信支付”內看到“微粒貸”入口，可獲得最高20萬元借款額度

6、借唄借唄是支付寶的一項接待服務，安全指指鬧散數相對較高。目前，只要你能滿足支付寶芝麻信用分在600以上。就可以申請的貸款額度從1000-300000元不等。

7、小米貸款

它屬于小米金融家的借貸產品，提供分期服務，申請流程稍微繁瑣一些，但支持隨借隨還，總體而言，靠譜。

8、360借條

它的主要特點是放款速度快、申請門檻低，貸款日利率低至0.027%，折合成年利率為95%，不需要多么復雜的申請流程，最快申請過后一分鐘房貸，支持隨借隨還。

9、有錢花

百度旗下的貸款平臺，根據不同的貸款業務，可以滿足不同借貸人的各種需求，借貸方式簡單，主要是利息低，支持隨借隨還。

10、招聯好期貸

它是招聯消費金融推出的借貸服務，一直長期占據正規網貸前十名，平臺的正規性不言而喻，貸款額度一般為2萬-20萬元人民幣左右。并且3年時間內可以循環使用該額度。