人生在世難免有難處，偶爾借支度一下難關，無可厚非。

欠債還錢天經地義，欠人家錢，該還的還是要還。

但是，如果對方有些違法的行為，那作為借款人，該為自己積極爭取的合法權益，還是要積極爭取。

那被放高利貸的人憑借條起訴了，哪些部分是可能爭取自己合法權益的點呢？（以下是基于借款事實真實而論，如基礎事實不真實，那就不是借款合同關系了，可能涉嫌其他違法犯罪行為，本文暫且不論。）

第一部分、合同有效

一、本金。

借多少錢，本金就是多少。但是實踐中，出借人在出借錢款的時候，可能會先收一部分費用，叫手續(xù)費也好，人情費、預收利息等等也好，首先，這些名目在法律上是沒有的，出借人收這些費用，缺乏法律的依據(jù)。其次，預收利息，俗稱砍頭息，這部分費用依法是要從本金中扣除的。比如，借款100萬，出借的時候直接收了10萬的砍頭息，只付了90萬元，那借款本金實際上就只有90萬元。

《民法典》第六百七十條規(guī)定，借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

二、利息。

既然稱之為高利貸，就是他所收取的利息超出了法律規(guī)定。

首先要看借款合同的訂立時間。

2020年8月20日是個時間節(jié)點，在這之前訂立的借款合同，年利率24%以下為合法利率；年利率約定在24%-36%之間，已經按約定付了的利息不支持返還，尚未支付的利息可以要求調整為24%；年利率約定為36%以上，就是俗稱的高利貸，屬于非法約定，可以要求調整為24%。

其中的24%、36%，都是以原來立法（《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》時，即2015年6月的LPR（銀行同期貸款市場報價利率）6%為基數(shù)，按4倍和6倍分別來定的。

而LPR是每月更新變動的數(shù)據(jù)，在2020年8月18日規(guī)定修改（《最高人民法院關于修改〈關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》）后，將固定的6%的基數(shù)改為以LPR為基數(shù)，則利率變成浮動標準。2020年訂立的借款合同，相應變更以LPR為利率基數(shù)，其4倍以下為合法利率，6倍以上為高利貸。

標準調整，但理論不變。2020年8月20日之后簽訂的借款合同，如約定年利率超出LPR4倍以上，仍可以主張以LPR的4倍來計息。

LPR，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月20日發(fā)布的貸款市場報價利率，有一年期和五年期標準。

三、逾期利息。

逾期利息，是指借款人超過了還款期限未還款時應支付的利息。對于該標準，沒有約定的，出借人可以按照借款利息標準來主張。不管有無約定，借款人對于該利息標準，都可以按上一條所述來進行抗辯。

《最高人民法院關于修改〈關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》第二十八條借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：（一）既未約定借期內利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當時一年期貸款市場報價利率標準計算的利息承擔逾期還款違約責任的，人民法院應予支持；（二）約定了借期內利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。

四、違約金或者其他費用。

借款合同中除了約定借款利息、逾期利息外，還約定了違約金或者其他費用的，需要考慮逾期利息、違約金和其他費用的利率之和，是否超過LPR的4倍，超過部分法院不會支持。

《最高人民法院關于修改〈關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》第二十九條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但是總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。

第二部分、合同無效

以上，是基于借貸合同有效。

但實踐中，借貸合同并非全部有效，特別是高利貸，高利貸因其利息約定高于法律允許的范圍，本身就是違法的，但是實踐中，往往也并不止于此。否則，僅僅只是利息約定過高，并不會直接導致借款合同無效。

為了維護交易和市場的穩(wěn)定，一般不會輕易認定合同無效，只有嚴格符合法定的情形，才會被認定為無效。

《最高人民法院關于修改〈關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》第十三條規(guī)定，具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構貸款轉貸的；（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉貸的；（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；（四）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（五）違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的；（六）違背公序良俗的。

那借貸合同無效，是否就不用還款了呢？

不是的。

《民法典》第一百五十七條規(guī)定，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

也就是說，如借款合同被認定為無效后，所接收的借款還是需要返還，對合同無效自身存在過錯的，還需要承擔一定的賠償責任。

第三部分、訴訟應對

隨著法治社會的加快建設，法律的普及力度加大，司法便民化發(fā)展也越來越迅速。民事訴訟變得日漸常態(tài)化。

個人或者公司，涉及民事訴訟，都是很平常的事情。

所以，做原告去法院立案或者收到傳票當被告，都不是特別大不了的事情。不要慌，不必慌。

被高利貸起訴了，也不是丟臉的事，該還的錢要還是一回事，該爭取的權益要爭取，是另一回事，不沖突。

收到傳票和起訴材料，首先，你要確定有沒有原告主張的這些事。基礎事實都不存在（這種情形在本文中暫且不論），就不單純是訴訟應對技巧的問題了。

首先，至少要完整地看一遍所收到的材料，了解案件的大致情況。

作為被告收到法院材料，一般包括傳票及舉證通知書、起訴狀、原告的證據(jù)清單及證據(jù)材料等材料。實踐中，也有碰到過，被告只收到一紙傳票，也不必慌，可以聯(lián)系傳票上的法官助理電話反饋情況，并要求補寄材料。

其次，積極舉證和答辯。

建議最好在舉證期內向法官寄交答辯狀和相關證據(jù)（如有）。答辯的方向包括多個方面，其一，對程序性問題是否存在異議，如管轄，有異議的需要及時提出。一般管轄在被告所在地。其二，如對借款合同的有效性存在異議，可以先予以論述；其三，如對本金、利息等有意義，參考前述內容進行抗辯；其四，如愿意調解，可以積極表達調解意愿，爭取裁減利息和展期等。

再次，積極應訴。

目前，法院對于民間借貸糾紛案件的審理，還是比較嚴格的，對于原告的舉證責任，要求也比較高。有些人包括代理人，一審庭審不去應訴，原告舉證不利，事實查不清的，反而判決對原告不利。但是，這只是一種訴訟策略，并不是說我個人喜歡訴訟，但我傾向于勸說當事人積極應訴。本人可以不到庭，但至少代理人要到場，因為缺席判決是很難預料結果的，缺席的一方往往比較被動，一旦一審判決缺席方敗訴，再二審要求翻案，難度比一審直接爭取要大得多。或者因事實不清發(fā)回重審，意義不大又折騰。當然，作為被告，往往也不怕折騰。

最后，積極爭取調解。

若借款事實存在，調解往往比判決結果更值得期待。調解并沒有強制規(guī)定要達到怎樣的結果，只要雙方同意，一切好商量。在判決生效前，都有機會。

此外，高利貸往往是職業(yè)放貸人所為，若其有違法犯罪行為，也可以積極聯(lián)系掃黑除惡辦維權。