（一）法定代表人和其他工作人員以法人名義從事借款活動，給他人造成損失的，企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。私人企業(yè)法定代表人以個人名義借款屬于公司借款還是個人借款，應(yīng)根據(jù)借據(jù)內(nèi)容、借款用途和實際由誰支付借款來確定。借款用于單位的，由單位償還；借款用于個人的，由個人償還。,（二）借款合同未約定借款用途，實際借款用途與借款人申請時擬定用途不一致，并不影響借款合同效力。,（三）借款法律關(guān)系中事實合同的認(rèn)定。是否簽訂書面合同并非判斷當(dāng)事人之間是否形成合同法律關(guān)系的絕對標(biāo)準(zhǔn)，從當(dāng)事人已經(jīng)作出的民事行為能夠推定雙方有形成合同關(guān)系意愿的，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同成立。,（四）借款合同中關(guān)于借款人企業(yè)改制等重大事項應(yīng)事先告知并征得出借人同意，否則出借人有權(quán)宣布借款提前到期的約定，不屬于出借人免責(zé)限責(zé)條款。,（五）委托貸款糾紛中，受托銀行可以借款合同糾紛起訴。因委托貸款中的借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的，貸款人（受托人）可以借款合同糾紛為由向法院提起訴訟。,（六）最高額抵押權(quán)設(shè)立前已存在的債權(quán)可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的范圍。當(dāng)事人另行達成協(xié)議將最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)轉(zhuǎn)入該最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍，只要轉(zhuǎn)入的債權(quán)數(shù)額仍在該最高額抵押擔(dān)保的最高債權(quán)額限度內(nèi)，即使未對該最高額抵押權(quán)辦理變更登記手續(xù)，該最高額抵押權(quán)的效力仍然及于被轉(zhuǎn)入的債權(quán)，但不得對第三人產(chǎn)生不利影響。,（一）合同當(dāng)事人不能以合同名稱與內(nèi)容不符為由主張合同存在欺詐。合同中的貸款對象、金額、期限、包括利率及擔(dān)保責(zé)任約定需約定明確。無論合同名稱為信托貸款還是委托貸款，都沒有改變擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任，也不存在對擔(dān)保人的欺詐問題。,（二）如果合同系以合法形式掩蓋非法目的，則合同依法為無效合同，在此情況下不應(yīng)適用合同法關(guān)于表見代理的規(guī)定。表見代理是行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后繼續(xù)以代理人名義訂立合同，而善意相對人客觀上有充分的理由相信行為人具有代理權(quán)，則該代理行為有效，被代理人應(yīng)按合同約定承擔(dān)其與相對人之間的民事責(zé)任。但是，在相對方有過錯的場合，不論該種過錯是故意還是過失，無表見代理適用之余地。,（三）公司為公司股東或者實際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。該條款是關(guān)于公司內(nèi)部控制管理的規(guī)定，不應(yīng)以此作為評價合同效力的依據(jù)。,（一）貸款銀行和借款人隱瞞事實真相，“借新還舊”騙取擔(dān)保人在違背其真實意思表示的情況下進行擔(dān)保，擔(dān)保人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。,（二）在債務(wù)人被宣告破產(chǎn)前，債權(quán)人已在保證債務(wù)的訴訟時效期間內(nèi)向保證人主張了權(quán)利，破產(chǎn)程序終結(jié)后，債權(quán)人對其在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠謧鶛?quán)繼續(xù)向保證人主張權(quán)利的，保證人應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。,（三）“借新還舊”并未加大擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任，且擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)知道借款的實際用途的，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保證責(zé)任。,正確適用人民法院的裁判規(guī)則，遵守借款人、貸款人及其他相關(guān)方在開展金融借款業(yè)務(wù)時的法律法規(guī)，能夠合理規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險，保障自身合法權(quán)益不受損失。

《中華人民共和國民法典》
第六百六十七條
借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

《中華人民共和國民法典》
第六百六十八條
借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。
借款合同的內(nèi)容一般包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

委托貸款風(fēng)險概述

你知道委托貸款風(fēng)險概述主要是怎樣的嗎？委托貸款是指由委托人提供合法來源的資金，委托業(yè)務(wù)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。下面是我為你整理的委托貸款風(fēng)險概述_委托貸款風(fēng)險知識介紹，希望對你有用!

__ 目錄__

委托貸款風(fēng)險概述

委托貸款的定義

委托貸款的風(fēng)險分類

委托貸款風(fēng)險防范

委托貸款風(fēng)險概述

雖然上市公司將大規(guī)模資金用于理財和放貸是近兩年出現(xiàn)的新現(xiàn)象，但根據(jù)上海證券交易所資本市場研究所近日發(fā)布的《滬市上市公司20__年委托理財和委托貸款情況分析》，20__年滬市上市公司委托理財和委托貸款的現(xiàn)象越發(fā)明顯，而且相關(guān)方面的高風(fēng)險性已初現(xiàn)端倪。

據(jù)統(tǒng)計，20__年度委托理財?shù)哪瓿跤囝~為239.04億元，借方發(fā)生額為1180.60億元，貸方發(fā)生額為1248.43億元，年末余額為171.19億元。相比2010年度委托理財?shù)挠囝~出現(xiàn)了一定幅度的下降，但期間發(fā)生額相比2010年度(借方發(fā)生額790.17億元，貸方發(fā)生額559.16億元)都出現(xiàn)了大幅度的上升。

而在委托貸款方面，20__年委托貸款的年初余額為643.83億元，借方發(fā)生額為860.14億元，貸方發(fā)生額為416.43億元，年末余額為1087.54億元。

報告 指出，盡管近兩年尚未出現(xiàn)上市公司因委托理財和委托貸款而導(dǎo)致的巨額損失事件，但該方面的高風(fēng)險性已初現(xiàn)端倪。在發(fā)放委托貸款的公司中，截至20__年末共計6家上市公司出現(xiàn)了逾期款項;此外，上市公司貸出款項被迫頻繁展期甚至涉訟同樣揭示出委托貸款的高風(fēng)險性。據(jù)統(tǒng)計，報告期末展期、逾期和涉訟的委托貸款余額分別為81.92億元、22.08億元和0.57億元。

上交所分析認(rèn)為，部分上市公司熱衷于委托理財和委托貸款可能存在以下主要原因：

首先，在收緊貨幣政策、樓市調(diào)控背景下，中小制造類企業(yè)、房地產(chǎn)、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大，給款提供了迅速生長的沃土，其超高回報迅速吸引各路資金進入。

而部分公司在主業(yè)低迷的情況下更具進行委托理財和委托貸款的動機，利息收入正成為部分主業(yè)低迷公司的主要利潤來源。例如某公司20__年的凈利潤為1.88億元，但20__年期間發(fā)生的委托貸款多達20筆，余額達3.67億元，貸款利率普遍在20%左右，可見款利息收入對其業(yè)績影響之巨。

其次，部分新上市公司超募現(xiàn)象導(dǎo)致產(chǎn)生大量的資金閑置，自有資金充沛，部分公司在上市超額募集不久后即宣布利用自有閑置資金進行委托理財。

同時，上市公司可以將暫時閑置募集資金暫時補充流動資金，將其轉(zhuǎn)化為自有資金后再將其用于委托理財或委托貸款。此外，不排除在市場的誘惑下部分上市公司滋生通過改變募集資金用途、補充流動資金等方式用于高利放貸的動機。

最后，部分公司存在借助上市公司有利的融資平臺，利用公司債或短期融資券等方式獲取廉價資金并“倒賣”賺取利差的可能性。

例如某公司于20__年5月發(fā)行了95億元公司債券，以1：1的比例分別用于償還商業(yè)銀行貸款與補充公司的流動資金，但6月份即決定以40億元的自有資金投資期限為1-2年的理財產(chǎn)品。

上交所表示，上市公司涉足委托理財和委托貸款原本無可厚非，但在高利益驅(qū)動下，很容易演變成了一種變相發(fā)放的行為。相關(guān)的宏觀管理部門采取有效 措施 ，合理配置社會資金，緩解中小企業(yè)資金需求的矛盾，平抑市場的資金成本;

上市公司也應(yīng)強化委托理財和委托貸款方面的風(fēng)險控制和決策程序，不能片面追求高息收入而置風(fēng)險于不顧。同時，有必要在上市公司募集資金計劃制定方面加強監(jiān)管。此外，根據(jù)目前委托理財和委托貸款的信息披露情況，有必要細(xì)化該方面的信息披露要求，進一步提高委托理財和委托貸款披露的信息含量，提升信息披露的透明度。

委托貸款的定義

委托貸款是指由委托人提供合法來源的資金轉(zhuǎn)入委托銀行一般委存賬戶，委托銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。委托人可以是政府部門、企事業(yè)單位及個人等。貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。

《民法典》(2021.1.1生效)第九百二十條【委托權(quán)限】委托人可以特別委托受托人處理一項或者數(shù)項事務(wù)，也可以概括委托受托人處理一切事務(wù)。

委托貸款的風(fēng)險分類

根據(jù)《貸款通則》及《關(guān)于商業(yè)銀行開辦委托貸款有關(guān)問題的通知》，在委托貸款業(yè)務(wù)中由委托人自行承擔(dān)貸款風(fēng)險、銀行不承擔(dān)貸款風(fēng)險，因此，委托貸款被認(rèn)為是銀行的低風(fēng)險業(yè)務(wù)，但對銀行而言，委托貸款并非完全無風(fēng)險。實際上，受托銀行在辦理業(yè)務(wù)中，客觀存在許多不可忽視的風(fēng)險。

1、政策風(fēng)險。在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入上，商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)，是否報經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)或備案，取得了經(jīng)營委托貸款的主體資格?如有的銀行分支機構(gòu)在開辦業(yè)務(wù)時，未按規(guī)定向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門報備;在 政策法規(guī) 方面，是否對委托貸款的對象、用途、項目進行合規(guī)審查，是否嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)委托貸款的期限、利率等規(guī)定。在實際操作中，有的受托銀行認(rèn)為只要委托人和借款人雙方協(xié)商一致，可隨意確定利率水平，往往違反中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

2、操作風(fēng)險。指商業(yè)銀行在委托貸款的盡職調(diào)查、審查審批、法律文本的簽訂、貸款資金使用、貸款本息的收付償還、手續(xù)費的收取等具體事項操作中，不按規(guī)定和規(guī)程辦理造成的風(fēng)險。若銀行作為受托人未完全履行委托協(xié)議的義務(wù)，或在貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、資金用途監(jiān)控、逾期貸款催收等方面未規(guī)范操作，一旦貸款損失，委托人可能以銀行未能盡職為由要求銀行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，引起。

3、銀行聲譽風(fēng)險。當(dāng)委托貸款不能按期收回本息，及時償付給委托人，會影響受托銀行的聲譽，因此，銀行承擔(dān)了委托貸款的信用風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

4、合規(guī)風(fēng)險。資金來源方面，一些銀行違規(guī)接受社保資金、企業(yè)年金、財政預(yù)算外資金、工會經(jīng)費、 保險 資金、基金會基金、住房公共維修費等單位委托人辦理的委托貸款，導(dǎo)致資金來源不合規(guī);資金使用方面，一些借款人利用委托貸款向國家產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制的行業(yè)或不達標(biāo)的企業(yè)、項目投入資金。還有一些銀行對貸款資金用途監(jiān)控不嚴(yán)，如借款人向受托銀行申請流動資金，但卻用于投資房地產(chǎn)或購置設(shè)備，導(dǎo)致資金用途不合規(guī)。一旦出現(xiàn)問題，商業(yè)銀行難辭其咎。

5、法律風(fēng)險。銀行作為受托方，與委托方簽署的 委托合同 須是法人與委托方簽署的法律文件，但有的分支機構(gòu)不具備簽約主體條件卻行一級法人之實，存在法律風(fēng)險。有的銀行對外推介委托貸款時，未準(zhǔn)確界定委托貸款產(chǎn)品與信托業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)的性質(zhì)，一旦出現(xiàn)法律將面臨訴訟威脅，并可能受到監(jiān)管部門處罰。此外，一些經(jīng)辦人員自身法律意識淡薄，做出一些不負(fù)責(zé)任的承諾或越權(quán)行使職能，這也容易造成法律風(fēng)險，使銀行卷入。

委托貸款風(fēng)險防范

1、增強風(fēng)險管理意識，這是銀行防范委托貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)和前提。以董事會和高級管理層為代表的銀行高層管理人員應(yīng)首先提高對委托貸款風(fēng)險的認(rèn)識程度，組織相關(guān)部門人員開展培訓(xùn)，將風(fēng)險管理落實到基層員工的職責(zé)、行為中。

2、加強操作風(fēng)險管理在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定調(diào)查、核實委托人提供的材料、貸款用途的合法性，貸款利率是否符合規(guī)定，借款人的民事主體資格，資金來源的合法合規(guī)性及其他內(nèi)容。在審查審批環(huán)節(jié)，應(yīng)按照規(guī)定流程盡職審查、審批，按各行內(nèi)部授權(quán)報有權(quán)審批人審批，不得逆程序操作，超權(quán)限審批。

3、在貸款下柜環(huán)節(jié)，應(yīng)按國家有關(guān)規(guī)定，要求借款人在經(jīng)辦銀行開立委托貸款基金戶，并與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，在 借款合同 、擔(dān)保合同生效及委托人的委托存款已進入基金戶后方可辦理貸款下柜手續(xù)。委托人應(yīng)將委托資金先存于受托銀行的專門賬戶，在任何情況下，受托銀行都不能先于委托資金的到位而對借款人提前放貸。

4、在貸款資金監(jiān)控環(huán)節(jié)，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途使用信貸資金，防止貸款資金被挪用。在委托合同中已明確約定借款的用途，專款專用，受托銀行不能擅自改變。并按貸款管理的要求進行貸后檢查，及時將檢查結(jié)果通知委托人。督促借款人按借款合同的約定按期償還借款本息。即使委托貸款和自營貸款發(fā)生利益沖突時，受托銀行也不能利用有利位置，私自截留委托人的資金或借款人對委托人的還款。

5、在逾期貸款催收環(huán)節(jié)，經(jīng)辦銀行應(yīng)及時將貸款逾期欠息情況通知委托人，并采取相應(yīng)催收措施。貸款逾期后，經(jīng)辦銀行應(yīng)在法定或約定的保證期間向保證人主張權(quán)利，確保在訴訟時效期間內(nèi)向借款人發(fā)送書面催收 通知書 并取得催收書面證據(jù)。

6、加強合規(guī)風(fēng)險管理商業(yè)銀行要深入調(diào)查、審核委托貸款資金來源的合法性。對某些具有特定用途、不得挪用的各類專項基金，按照國家規(guī)定不能接受其作為委托貸款資金來源。銀行不得墊付資金發(fā)放委托貸款，銀行自身信貸資金不得作為委托貸款資金來源。

7、商業(yè)銀行應(yīng)審核委托貸款資金發(fā)放的合規(guī)性。審核借款人是否具備合法主體資格，確保項目各項手續(xù)齊備，不得向國家產(chǎn)業(yè)政策禁止或限制的行業(yè)發(fā)放委托貸款，不得介入手續(xù)不完備、國家政策禁止、限制、不達標(biāo)的項目。貸款手續(xù)須完備，注意有無存在法律漏洞;各類法律文書條款是否嚴(yán)密，注意有無潛在法律風(fēng)險。

8、加強法律風(fēng)險管理經(jīng)辦機構(gòu)在辦理委托貸款過程中，簽訂法律性文本應(yīng)按有關(guān)法律性文本審查制度辦理審查手續(xù)，確保所有法律性文件合法合規(guī)，不得以補充協(xié)議等形式向委托人承諾銀行對委托貸款承擔(dān)風(fēng)險。

9、加強內(nèi)控制度建設(shè)銀行應(yīng)按《貸款通則》及《關(guān)于商業(yè)銀行開辦委托貸款有關(guān)問題的通知》等規(guī)定，制訂切實可行的內(nèi)部管理制度，同時制訂風(fēng)險內(nèi)控管理制度，使各級人員有章可循，從制度上構(gòu)筑防范委托貸款風(fēng)險的防線。

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2017委托貸款抵押權(quán)人認(rèn)定

2017委托貸款抵押權(quán)人認(rèn)定

近幾年，委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，積極推動了實體經(jīng)濟的發(fā)展，但房屋登記機構(gòu)在辦理該類貸款抵押登記時，往往將貸款人(受托人)登記為抵押權(quán)人，這不但挫傷了委托人的積極性，也造成了登記錯誤。下面是我整理的2017委托貸款抵押權(quán)人認(rèn)定的相關(guān)內(nèi)容，歡迎大家閱讀!

一、委托貸款的基本內(nèi)容

(一)含義

貸款種類可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。其中委托貸款系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。從而可以看出，委托人的義務(wù)為提供貸款資金，確定貸款對象、用途、金額、期限、利率，承擔(dān)貸款風(fēng)險等。委托人的權(quán)利為收回貸款，并取得相應(yīng)的孳息;受托人的義務(wù)為代為發(fā)放貸款、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，受托人的權(quán)利為收取手續(xù)費。

(二)背景

委托貸款系典型的民間借貸，是資本市場的重要組成部分。我國向來對資本市場進行嚴(yán)格監(jiān)管，企業(yè)間資金拆借更是被法律所禁止。為了調(diào)劑企業(yè)間資金的余缺，發(fā)揮資本的最大效應(yīng)，也為了引導(dǎo)委托貸款的良性發(fā)展，將其納入金融監(jiān)管，促進社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，《貸款通則》對委托貸款事項及時做出了明確規(guī)定。委托貸款一方面拓寬了資金盈余企業(yè)的投資渠道，另一方面拓寬了企業(yè)的融資渠道，也增加了銀行的中間業(yè)務(wù)，又使得職能部門能及時進行監(jiān)管。正是因為具備四方共贏的特征，所以近年來委托貸款發(fā)展迅猛。

(三)性質(zhì)

1.業(yè)務(wù)方面

中國人民銀行印發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度》(銀發(fā)〔2003〕25號)及銀監(jiān)會《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法(征求意見稿)》明確規(guī)定，委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。由此可以看出，委托貸款業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過合同約定各方權(quán)利義務(wù)，履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費，不承擔(dān)信用風(fēng)險。

2.法律方面

代理可分為直接代理與間接代理。直接代理指代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為承擔(dān)民事責(zé)任。間接代理指代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以自己的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為間接承擔(dān)民事責(zé)任。兩者區(qū)別如下：

第一，直接代理中代理人是以被代理人的名義實施民事法律行為;間接代理中代理人則是以自己的名義實施民事法律行為。

第二，直接代理中法律后果直接由被代理人承擔(dān);間接代理中法律后果直接作用于代理人，間接轉(zhuǎn)給被代理人。

第三，直接代理的內(nèi)容約束代理人與第三人;間接代理的內(nèi)容則約束代理人、被代理人與第三人。

第四，直接代理的法律依據(jù)是《民法通則》;間接代理的法律依據(jù)是《合同法》。

根據(jù)第三人在與受托人簽約時是否知道受托人與委托人之間存在代理關(guān)系，間接代理又可分為顯名的間接代理與隱名的間接代理。顯名的間接代理其法律依據(jù)是《合同法》第四百零二條，該條規(guī)定：受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外。

在委托貸款中，不管是委托合同與借款合同分別簽署的模式，還是委托人、受托人和借款人三方共同簽訂委托貸款合同的模式，其實質(zhì)都是顯名的間接代理，適用《合同法》第四百零二條的規(guī)定。

二、委托貸款的法律關(guān)系

實務(wù)中，委托貸款有雙方協(xié)議模式，即委托人與受托人(貸款人)簽訂委托合同，貸款人與借款人簽訂的借款合同;也有三方協(xié)議模式，即委托人、貸款人和借款人共同簽訂的委托貸款合同。無論是何種模式，委托貸款中都存在三種法律關(guān)系，即委托人與受托人(貸款人)之間的委托代理關(guān)系，貸款人(受托人)與借款人之間的借款關(guān)系，還有委托人、貸款人(受托人)、借款人三方的委托貸款合同關(guān)系。

三、委托貸款中債權(quán)人認(rèn)定

(一)關(guān)于委托貸款中債權(quán)人認(rèn)定的幾種觀點

關(guān)于委托貸款債權(quán)人認(rèn)定，主要有兩種觀點。一種觀點認(rèn)為受托人是債權(quán)人。其主要理由為：其一，根據(jù)訴訟地位認(rèn)定債權(quán)人。根據(jù)最高人民《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議訴訟主體資格的批復(fù)》(法復(fù)〔1996〕6號，以下簡稱《批復(fù)》)的相關(guān)規(guī)定，委托貸款協(xié)議履行過程中，若產(chǎn)生，委托人不能直接借款人，而貸款人(受托人)則可以直接借款人，由此認(rèn)為委托人不是債權(quán)人，貸款人(受托人)才是債權(quán)人。其二，根據(jù)《貸款通則》的精神認(rèn)定債權(quán)人。根據(jù)《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)，因此，非金融機構(gòu)不能成為借貸業(yè)務(wù)的債權(quán)人。

(二)評議

1.基于《批復(fù)》規(guī)定認(rèn)定債權(quán)人并不科學(xué)

2014年，最高人民在《山東鑫海投資有限公司、齊魯銀行股份有限公司、濟南城西支行與山東啟德置業(yè)有限公司的其他委托合同申請再審民事裁定書》中明確，委托貸款中的訴訟主體適用《合同法》第四百零二條規(guī)定，而并未提《批復(fù)》的相關(guān)規(guī)定。這表明，在《合同法》出臺后，根據(jù)新法優(yōu)于舊法的原則，委托貸款訴訟主體的認(rèn)定應(yīng)適用《合同法》。

2.貸款人不等同于債權(quán)人

根據(jù)《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，貸款人系指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機構(gòu)。它所體現(xiàn)的是對貸款人的行業(yè)要求，更多體現(xiàn)著行政監(jiān)管，并不是法律意義的概念。債權(quán)人系債務(wù)人的對稱，債的主體之一，在債的關(guān)系中，有要求他的債務(wù)人實施一定行為或者不實施一定行為的權(quán)利的'人。由此可見，債權(quán)人是一個典型的法律概念。因此，貸款人不等同于債權(quán)人。

(三)委托貸款中債權(quán)人應(yīng)為委托人

1.從代理權(quán)性質(zhì)來看

委托貸款中受托人的代理實質(zhì)就是顯名的間接代理，應(yīng)適用《合同法》關(guān)于間接代理的相關(guān)規(guī)定，委托人為債權(quán)人，這在最高人民的相關(guān)判例中已經(jīng)明確。

2.從權(quán)利義務(wù)一致原則來看

貸款債權(quán)中，債權(quán)人最基本的義務(wù)是提供貸款資金，最基本的權(quán)利是收回本息。委托貸款中，貸款資金由委托人提供，本息由委托人收回，貸款人(受托人)只有協(xié)助收回貸款的義務(wù)及收取手續(xù)費用的權(quán)利。

3.從委托貸款初衷來看

委托貸款制度設(shè)立的初衷主要是為了引導(dǎo)民間資金納入金融監(jiān)管體系，有利于國家貨幣政策的順利貫徹和執(zhí)行，促進社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。認(rèn)定委托人為債權(quán)人并不影響金融監(jiān)管部門調(diào)取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，不影響宏觀調(diào)控。

4.從財產(chǎn)歸屬來看

用于發(fā)放貸款的資金屬于委托人，在委托人的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，不在貸款人(受托人)的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，屬于金融機構(gòu)的表外業(yè)務(wù)。

5.從委托貸款良性發(fā)展來看

委托貸款一方面拓寬了資金盈余企業(yè)的投資渠道，另一方面拓寬了企業(yè)的融資渠道，使得企業(yè)有機會獲得企業(yè)發(fā)展所需資金，促進經(jīng)濟發(fā)展。認(rèn)定委托人為債權(quán)人，確保了其法律地位，可充分發(fā)揮其積極性，有利于委托貸款的良性發(fā)展。

四、委托貸款中房屋抵押權(quán)登記

(一)目前的幾種做法

各地房屋登記機構(gòu)對委托貸款抵押登記有以下做法：

第一，以委托人為抵押權(quán)人進行登記。

第二，以受托人(貸款人)為抵押權(quán)人進行登記，這也是目前較為普遍的做法。

第三，既以委托人為抵押權(quán)人，又以受托人(貸款人)為抵押權(quán)人進行登記。委托貸款大致可分為住房公積金委托貸款和商業(yè)委托貸款。許多房屋登記機構(gòu)在辦理該兩類委托業(yè)務(wù)時進行區(qū)別對待，即住房公積金委托貸款的抵押權(quán)人登記為委托人公積金中心，商業(yè)委托貸款的抵押權(quán)人登記為受托人金融機構(gòu)。

(二)以債權(quán)人認(rèn)定為核心進行抵押權(quán)登記

根據(jù)《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，債權(quán)人為抵押權(quán)人。因此，房屋登記機構(gòu)應(yīng)將委托貸款中的委托人登記為抵押權(quán)人。將委托人登記為抵押權(quán)人既不違背法律對委托貸款的制度設(shè)計，又有利于充分發(fā)揮委托人的積極性，促進社會主義市場經(jīng)濟的科學(xué)發(fā)展，減少房屋登記機構(gòu)的行政風(fēng)險。更重要的是能夠體現(xiàn)房屋登記作為公示公信的一種方式，而非“賦權(quán)”行為，這也符合《物權(quán)法》和《房屋登記辦法》的立法精神。

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委托貸款銀行風(fēng)險部門需要簽字嗎

您好，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，委托貸款銀行風(fēng)險部門需要簽字。委托貸款銀行風(fēng)險部門的簽字是為了確認(rèn)貸款銀行風(fēng)險部門對貸款的審核和審批結(jié)果，以及貸款銀行風(fēng)險部門對貸款的政策和措施。簽字后，貸款銀行風(fēng)險部門將對貸款的審核和審批結(jié)果負(fù)責(zé)，并保證貸款的安全性。簽字后，貸款銀行風(fēng)險部門還將對貸款的政策和措施負(fù)責(zé)，以確保貸款的安全性。因此，委托貸款銀行風(fēng)險部門簽字是必要的，也是為了保證貸款的安全性。

怎么看商業(yè)應(yīng)該委托貸款規(guī)模

商業(yè)銀行應(yīng)按照“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理手續(xù)費。

1、商業(yè)銀行應(yīng)按照“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理手續(xù)費。商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項三方簽訂委托貸款借款合同，不承擔(dān)信用風(fēng)險。委托資金來源是委托人有權(quán)自主支配的資金，并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供。

2、2018年1月5日中國銀監(jiān)會為彌補監(jiān)管短板對委托貸款業(yè)務(wù)進行全面、系統(tǒng)的規(guī)范，出臺了《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行委托貸款管理辦法的通知》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會銀監(jiān)發(fā)[2018]2號）（下稱《辦法》），《辦法》的出臺不僅為商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)提供了制度依據(jù)，也為委托貸款相關(guān)的涉稅業(yè)務(wù)提供了解決問題的新思路。

3、《辦法》規(guī)定，所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款，不包括現(xiàn)金管理項下委托貸款和住房公積金項下委托貸款。同時明確委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)按照“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理手續(xù)費。商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項三方簽訂委托貸款借款合同，不承擔(dān)信用風(fēng)險。委托資金來源是委托人有權(quán)自主支配的資金，并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供。

4、劃重點：

（1）、資金提供方是委托人的自有資金，需要交給銀行專戶，不是銀行的資金。

（2）、三方簽訂的是委托貸款借款合同，但銀行在其中只是代理服務(wù)，代為發(fā)放，協(xié)助監(jiān)督作用，不是借出款項的一方。

（3）、商業(yè)銀行向委托人而不是借款人收取代理手續(xù)費。

委托貸款的相關(guān)風(fēng)險有哪些

委貸風(fēng)險主要體現(xiàn)于企業(yè)在外部通過委托貸款獲得資金的活動中。由于受托的金融機構(gòu)在整個委托貸款的業(yè)務(wù)中只負(fù)責(zé)代為發(fā)放、監(jiān)管使用、協(xié)助收回，并從中收取一定手續(xù)之外，不會對任何的形式的貸款風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。因此，委托貸款中，借款人到期能不能如約償付借款的風(fēng)險就直接落到了委托人身上。而往往委托業(yè)務(wù)的風(fēng)險承擔(dān)者對風(fēng)險的認(rèn)識不足。委托貸款與銀行貸款的審批不同，從貸款的投向到審批沒有一套科學(xué)、系統(tǒng)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)某绦颍蚕鄬θ鄙俳y(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。因此在無形之中加大了委貸可能存在的風(fēng)險。其次，在委托貸款中銀行根據(jù)委托人確定的委托對象、用途、金額期限、利率來代為發(fā)放貸款，在整個委托貸款的過程中，銀行一直處于被動地位。加之銀行從中收取的手續(xù)費只是按照貸款額的固定比率收取。同時銀行不必對此貸款承擔(dān)風(fēng)險。因此在該業(yè)務(wù)中，銀行缺少一定的積極性，在監(jiān)督貸款的投放和收回上缺少動力，導(dǎo)致了在委托貸款的監(jiān)管上出現(xiàn)漏洞。而最終的風(fēng)險壓力還是加在了委托人身上。

委托貸款存在什么法律風(fēng)險

1、委托貸款中委托人存在的法律風(fēng)險：(1)借貸人的信用風(fēng)險。如果借款是信用借款，那么事先評估借款人的信用等級就顯得十分重要;(2)沒有擔(dān)保的風(fēng)險。為降低風(fēng)險，委托人最好發(fā)放信用貸款，而應(yīng)采取一定的擔(dān)保措施。沒有擔(dān)保的債務(wù)人出現(xiàn)資不抵債時債權(quán)將面臨無法清償?shù)娘L(fēng)險。(3)委托指示不清的風(fēng)險。委托人在委托受托人時務(wù)必將委托的事項進行周全和具體的約定，避免貸款無人管理的情況;(4)利益沖突，同一借款人的委托人的委托貸款和受托人的自營貸款可能發(fā)生利益沖突，在發(fā)生借款人資不抵債的情況下，債務(wù)清償?shù)南群罂赡芤饹_突，此處我國立法尚有空白，因此，委托人在委托時，最好先與受托人就可能出現(xiàn)的相關(guān)利益沖突做好約定。2、委托貸款中借款人的法律風(fēng)險：(1)貸款人不能按期發(fā)放貸款或提前收貸的風(fēng)險。根據(jù)借款合同，貸款人如果不能按期放貸或提前收貸都將對借款人造成一定的損失，因此借款人在借款合同中

2017委托貸款抵押權(quán)人認(rèn)定

2017委托貸款抵押權(quán)人認(rèn)定

近幾年，委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，積極推動了實體經(jīng)濟的發(fā)展，但房屋登記機構(gòu)在辦理該類貸款抵押登記時，往往將貸款人(受托人)登記為抵押權(quán)人，這不但挫傷了委托人的積極性，也造成了登記錯誤。下面是我整理的2017委托貸款抵押權(quán)人認(rèn)定的相關(guān)內(nèi)容，歡迎大家閱讀!

一、委托貸款的基本內(nèi)容

(一)含義

貸款種類可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。其中委托貸款系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。從而可以看出，委托人的義務(wù)為提供貸款資金，確定貸款對象、用途、金額、期限、利率，承擔(dān)貸款風(fēng)險等。委托人的權(quán)利為收回貸款，并取得相應(yīng)的孳息;受托人的義務(wù)為代為發(fā)放貸款、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，受托人的權(quán)利為收取手續(xù)費。

(二)背景

委托貸款系典型的民間借貸，是資本市場的重要組成部分。我國向來對資本市場進行嚴(yán)格監(jiān)管，企業(yè)間資金拆借更是被法律所禁止。為了調(diào)劑企業(yè)間資金的余缺，發(fā)揮資本的最大效應(yīng)，也為了引導(dǎo)委托貸款的良性發(fā)展，將其納入金融監(jiān)管，促進社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，《貸款通則》對委托貸款事項及時做出了明確規(guī)定。委托貸款一方面拓寬了資金盈余企業(yè)的投資渠道，另一方面拓寬了企業(yè)的融資渠道，也增加了銀行的中間業(yè)務(wù)，又使得職能部門能及時進行監(jiān)管。正是因為具備四方共贏的特征，所以近年來委托貸款發(fā)展迅猛。

(三)性質(zhì)

1.業(yè)務(wù)方面

中國人民銀行印發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度》(銀發(fā)〔2003〕25號)及銀監(jiān)會《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法(征求意見稿)》明確規(guī)定，委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。由此可以看出，委托貸款業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過合同約定各方權(quán)利義務(wù)，履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費，不承擔(dān)信用風(fēng)險。

2.法律方面

代理可分為直接代理與間接代理。直接代理指代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為承擔(dān)民事責(zé)任。間接代理指代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以自己的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為間接承擔(dān)民事責(zé)任。兩者區(qū)別如下：

第一，直接代理中代理人是以被代理人的名義實施民事法律行為;間接代理中代理人則是以自己的名義實施民事法律行為。

第二，直接代理中法律后果直接由被代理人承擔(dān);間接代理中法律后果直接作用于代理人，間接轉(zhuǎn)給被代理人。

第三，直接代理的內(nèi)容約束代理人與第三人;間接代理的內(nèi)容則約束代理人、被代理人與第三人。

第四，直接代理的法律依據(jù)是《民法通則》;間接代理的法律依據(jù)是《合同法》。

根據(jù)第三人在與受托人簽約時是否知道受托人與委托人之間存在代理關(guān)系，間接代理又可分為顯名的間接代理與隱名的間接代理。顯名的間接代理其法律依據(jù)是《合同法》第四百零二條，該條規(guī)定：受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外。

在委托貸款中，不管是委托合同與借款合同分別簽署的模式，還是委托人、受托人和借款人三方共同簽訂委托貸款合同的模式，其實質(zhì)都是顯名的間接代理，適用《合同法》第四百零二條的規(guī)定。

二、委托貸款的法律關(guān)系

實務(wù)中，委托貸款有雙方協(xié)議模式，即委托人與受托人(貸款人)簽訂委托合同，貸款人與借款人簽訂的借款合同;也有三方協(xié)議模式，即委托人、貸款人和借款人共同簽訂的委托貸款合同。無論是何種模式，委托貸款中都存在三種法律關(guān)系，即委托人與受托人(貸款人)之間的委托代理關(guān)系，貸款人(受托人)與借款人之間的借款關(guān)系，還有委托人、貸款人(受托人)、借款人三方的委托貸款合同關(guān)系。

三、委托貸款中債權(quán)人認(rèn)定

(一)關(guān)于委托貸款中債權(quán)人認(rèn)定的幾種觀點

關(guān)于委托貸款債權(quán)人認(rèn)定，主要有兩種觀點。一種觀點認(rèn)為受托人是債權(quán)人。其主要理由為：其一，根據(jù)訴訟地位認(rèn)定債權(quán)人。根據(jù)最高人民《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議訴訟主體資格的批復(fù)》(法復(fù)〔1996〕6號，以下簡稱《批復(fù)》)的相關(guān)規(guī)定，委托貸款協(xié)議履行過程中，若產(chǎn)生，委托人不能直接借款人，而貸款人(受托人)則可以直接借款人，由此認(rèn)為委托人不是債權(quán)人，貸款人(受托人)才是債權(quán)人。其二，根據(jù)《貸款通則》的精神認(rèn)定債權(quán)人。根據(jù)《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)，因此，非金融機構(gòu)不能成為借貸業(yè)務(wù)的債權(quán)人。

(二)評議

1.基于《批復(fù)》規(guī)定認(rèn)定債權(quán)人并不科學(xué)

2014年，最高人民在《山東鑫海投資有限公司、齊魯銀行股份有限公司、濟南城西支行與山東啟德置業(yè)有限公司的其他委托合同申請再審民事裁定書》中明確，委托貸款中的訴訟主體適用《合同法》第四百零二條規(guī)定，而并未提《批復(fù)》的相關(guān)規(guī)定。這表明，在《合同法》出臺后，根據(jù)新法優(yōu)于舊法的原則，委托貸款訴訟主體的認(rèn)定應(yīng)適用《合同法》。

2.貸款人不等同于債權(quán)人

根據(jù)《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，貸款人系指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機構(gòu)。它所體現(xiàn)的是對貸款人的行業(yè)要求，更多體現(xiàn)著行政監(jiān)管，并不是法律意義的概念。債權(quán)人系債務(wù)人的對稱，債的主體之一，在債的關(guān)系中，有要求他的債務(wù)人實施一定行為或者不實施一定行為的權(quán)利的'人。由此可見，債權(quán)人是一個典型的法律概念。因此，貸款人不等同于債權(quán)人。

(三)委托貸款中債權(quán)人應(yīng)為委托人

1.從代理權(quán)性質(zhì)來看

委托貸款中受托人的代理實質(zhì)就是顯名的間接代理，應(yīng)適用《合同法》關(guān)于間接代理的相關(guān)規(guī)定，委托人為債權(quán)人，這在最高人民的相關(guān)判例中已經(jīng)明確。

2.從權(quán)利義務(wù)一致原則來看

貸款債權(quán)中，債權(quán)人最基本的義務(wù)是提供貸款資金，最基本的權(quán)利是收回本息。委托貸款中，貸款資金由委托人提供，本息由委托人收回，貸款人(受托人)只有協(xié)助收回貸款的義務(wù)及收取手續(xù)費用的權(quán)利。

3.從委托貸款初衷來看

委托貸款制度設(shè)立的初衷主要是為了引導(dǎo)民間資金納入金融監(jiān)管體系，有利于國家貨幣政策的順利貫徹和執(zhí)行，促進社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。認(rèn)定委托人為債權(quán)人并不影響金融監(jiān)管部門調(diào)取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，不影響宏觀調(diào)控。

4.從財產(chǎn)歸屬來看

用于發(fā)放貸款的資金屬于委托人，在委托人的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，不在貸款人(受托人)的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，屬于金融機構(gòu)的表外業(yè)務(wù)。

5.從委托貸款良性發(fā)展來看

委托貸款一方面拓寬了資金盈余企業(yè)的投資渠道，另一方面拓寬了企業(yè)的融資渠道，使得企業(yè)有機會獲得企業(yè)發(fā)展所需資金，促進經(jīng)濟發(fā)展。認(rèn)定委托人為債權(quán)人，確保了其法律地位，可充分發(fā)揮其積極性，有利于委托貸款的良性發(fā)展。

四、委托貸款中房屋抵押權(quán)登記

(一)目前的幾種做法

各地房屋登記機構(gòu)對委托貸款抵押登記有以下做法：

第一，以委托人為抵押權(quán)人進行登記。

第二，以受托人(貸款人)為抵押權(quán)人進行登記，這也是目前較為普遍的做法。

第三，既以委托人為抵押權(quán)人，又以受托人(貸款人)為抵押權(quán)人進行登記。委托貸款大致可分為住房公積金委托貸款和商業(yè)委托貸款。許多房屋登記機構(gòu)在辦理該兩類委托業(yè)務(wù)時進行區(qū)別對待，即住房公積金委托貸款的抵押權(quán)人登記為委托人公積金中心，商業(yè)委托貸款的抵押權(quán)人登記為受托人金融機構(gòu)。

(二)以債權(quán)人認(rèn)定為核心進行抵押權(quán)登記

根據(jù)《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，債權(quán)人為抵押權(quán)人。因此，房屋登記機構(gòu)應(yīng)將委托貸款中的委托人登記為抵押權(quán)人。將委托人登記為抵押權(quán)人既不違背法律對委托貸款的制度設(shè)計，又有利于充分發(fā)揮委托人的積極性，促進社會主義市場經(jīng)濟的科學(xué)發(fā)展，減少房屋登記機構(gòu)的行政風(fēng)險。更重要的是能夠體現(xiàn)房屋登記作為公示公信的一種方式，而非“賦權(quán)”行為，這也符合《物權(quán)法》和《房屋登記辦法》的立法精神。

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住房委托貸款的適用人群住房委托貸款如何辦理？

住房問題一直是困擾著人們的一個重大問題,隨著人們物質(zhì)生活水平的提高,如何把自己未來用來安度一生的房子用自己有限的財產(chǎn)給挑選好,是個難題。那么這里即將說到的住房委托貸款,可能會幫助正在煩惱的你哦,趕緊看看吧······

住房委托貸款的適用人群 住房委托貸款如何辦理?

住房問題一直是困擾著人們的一個重大問題,隨著人們物質(zhì)生活水平的提高,如何把自己未來用來安度一生的房子用自己有限的財產(chǎn)給挑選好,是個難題,那么這里即將說到的住房委托貸款,可能會幫助正在煩惱的你哦,趕緊看看吧······

申請條件

如果你想 申請住房公積金貸款 , 你就 必須 要 符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門有關(guān)住房公積金貸款的規(guī)定。 你應(yīng)該具備以下的基本條件 :

( 1)具有合格的居民身份;

( 2) 住房公積金 要 按時 繳納 ; 能力 償還貸款本息的 ;

(3) 經(jīng)濟收入 穩(wěn)定 , 有良好的信用 ,有償還貸款本息的

( 4) 有合法 的 有效購買、大修住房的合同、協(xié)議以及其他 的能有效證明的 文件 ;

( 5) 有規(guī)定的低額度以上的自 己 籌 備的 資金,并保證 該資金 用于支付所購(大修)住房的首付款 ;

( 6) 有 能夠 符合要求的資產(chǎn)進行 抵押 或質(zhì)押,或有足夠 的代替償還 能力的法人、 專用賬戶 或 者是 其他指定賬戶內(nèi)。

⑤按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式,委托建設(shè)銀行分期扣款或到建設(shè)銀行,按 時 歸還公積金貸款本息。

⑥ 貸款結(jié)清。建設(shè)銀行為借款人出具"貸款結(jié)清證明",借款人 需要 取回抵押登記證明等文件,到原 來的 登記 抵押的 部門辦理抵押登記注銷等 的 手續(xù)。

以下就是有關(guān)住房委托貸款的受理對象以及基本的操作流程,相信一定會對你有所幫助!

怎樣辦理抵押

抵(質(zhì))押登記手續(xù)可由貸款機構(gòu)會同抵押人與質(zhì)押人一起到抵押登記部門辦理登記手續(xù)，也可由抵押人(質(zhì)押人)委托貸款機構(gòu)辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。

。(質(zhì))押登記所需資料因業(yè)務(wù)品種、抵押登記部門要求不同有一定的差異，主要包括抵押人(質(zhì)押人)身份證件、抵押物(質(zhì)押)權(quán)利證書或憑證、登記申請書、借款合同、抵押合同。

抵押是指抵押人與債權(quán)人以書面形式約定不轉(zhuǎn)移對抵押物的占有，以抵押物作為債權(quán)的擔(dān)保。

在銀行辦抵押貸款有什么條件?

你好，辦理房產(chǎn)抵押貸款主要有以下幾個條件：

1.房齡最好不要超過25年，部分銀行可以接受30年以內(nèi)。

2.房屋抵押人為房屋所有權(quán)人。

3.信用良好，具備償還本息的能力。

4.借款人年齡與貸款年限之和不得超過60周歲。

4.有營業(yè)執(zhí)照（一年以上）做抵押性經(jīng)營貸款，用于企業(yè)經(jīng)營。月利可做到3厘，且年限最長可做到10年。

5.無營業(yè)執(zhí)照，只能用做消費用途，月利4-5厘，利息相對較高，且額度低，年限1-3年。

抵押登記手續(xù)怎么辦理

抵押登記手續(xù)可由貸款機構(gòu)會同抵押人與質(zhì)押人一起到抵押登記部門辦理登記手續(xù)，也可由抵押人委托貸款機構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)。抵押登記所需資料因業(yè)務(wù)品種、抵押登記部門要求不同有一定的差異，主要包括抵押人身份證件、抵押物權(quán)利證書或憑證、登記申請書、借款合同、抵押合同（最高額度抵押合同）等。抵押登記也可委托他人辦理，但需出具經(jīng)公證的委托書和代理人身份證件。

我們最常見的房屋抵押貸款和汽車抵押貸款中，分別由房屋抵押登記部門和車輛抵押登記部門辦理抵押登記。鑒于我國各地土地和房地產(chǎn)管理體制差別較大、有多重管理模式，各地房屋抵押登記部門稱謂不一，有的叫房屋權(quán)屬登記中心，有的叫房地產(chǎn)登記處，有的叫房地產(chǎn)交易所，具體要看當(dāng)?shù)胤课莺屯恋毓芾聿块T的規(guī)定。車輛抵押登記部門為車輛管理所。抵押登記部門辦妥登記后，在抵押物權(quán)利證書上記載抵押登記事項。

工商銀行個人委托貸款申請全攻略

經(jīng)常聽個人委托貸款，但那究竟是啥呢？對貸款有興趣的朋友和我一起往下看吧!

工商銀行個人委托貸款是指工商銀行接受委托人委托，由委托人提供資金，并根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代向個人客戶發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款服務(wù)業(yè)務(wù)。

一、申請條件

個人委托貸款的委托人可以是擁有合法資金來源的政府機構(gòu)、企事業(yè)單位或個人。

個人委托貸款的借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人，具有合法有效的身份證明。

目前貸款幣種僅可為人民幣。

二、擔(dān)保方式

工商銀行可辦理多種擔(dān)保方式，如抵押、質(zhì)押、保證、組合擔(dān)保等，具體選用何種擔(dān)保方式由委托人與借款人自行商定。工商銀行可代為辦理抵押登記、質(zhì)押凍結(jié)等擔(dān)保手續(xù)。

三、申請貸款應(yīng)提供的資料

委托人須準(zhǔn)備以下資料：

(一)合法的身份證件;

(二)委托貸款業(yè)務(wù)委托書;

(三)委托貸款資金來源證明或聲明材料

(四)結(jié)算賬戶;

(五)經(jīng)辦行要求提供的其他資料。

借款人須準(zhǔn)備的資料：

(一)合法的身份證件

(二)貸款用途證明或聲明材料

(三)結(jié)算賬戶

(四)經(jīng)辦行及委托人要求的其他材料

四、辦理流程

(一)委托人提交申請。委托人向銀行提出書面委托貸款申請,提交《委托貸款業(yè)務(wù)委托書》等有關(guān)資料。

(二)銀行受理審核。銀行受理申請材料,對資料完整性、真實性進行審核,對貸款申請進行調(diào)查、審批等必要的內(nèi)部審核。

(三)簽訂委托代理協(xié)議。委托申請通過銀行內(nèi)部審核后,銀行將通知委托人與銀行簽署《委托代理協(xié)議》。

(四)貸款受理。借款人向銀行提交貸款申請資料,銀行完成必要調(diào)查后,將完整貸款申請資料提交委托人審批。如貸款筆數(shù)較少,可與委托貸款申請一并提交。

(五)委托人審批貸款。委托人對銀行提交的貸款申請資料進行審批。

(六)簽訂借款合同。貸款通過委托人審批后,銀行將通知借款人與銀行簽訂《委托貸款借款合同》,并根據(jù)委托人要求協(xié)助借款人落實擔(dān)保、抵押等手續(xù)。

(七)通知放款。委托人向銀行出具《委托貸款放款通知書》,通知銀行進行貸款發(fā)放。

(八)貸款發(fā)放。銀行接到委托人放款通知后,向借款人發(fā)放貸款。

(九)委托人支付手續(xù)費用。

(十)貸款收回。銀行協(xié)助委托人收回貸款本息,對違約貸款進行催收清收等。

朋友們應(yīng)該都明白了吧，不過我還是要提醒大家，不同分行有不同要求，保險起見還是到當(dāng)?shù)胤中鞋F(xiàn)場詢問一下!

委托貸款抵押登記的介紹就聊到這里吧。

裁判要點

1.委托人、受托銀行和借款人簽訂委托貸款合同，其實質(zhì)是委托人和借款人之間的民間借貸。委托貸款合同的效力、委托人與借款人之間的利息、逾期利息、違約金等權(quán)利義務(wù)，適用民間借貸相關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定。

二。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第402條規(guī)定，借款人在簽訂合同時明知委托人與受委托銀行之間存在代理關(guān)系，委托貸款合同直接約束委托人與借款人。客戶可以作為原告直接向借款人要求還款。

案例簡介

一、2013年9月27日，長富基金、興業(yè)銀行武漢分行、中森華房地產(chǎn)公司簽訂《委托貸款合同》，約定長富基金委托興業(yè)銀行武漢分行向中森華房地產(chǎn)公司貸款人民幣6.3億元，貸款期限為四年。第一年至第三年的貸款利率為年利率16%，第四年的貸款利率為年利率18%，按自然季度結(jié)息。合同約定，借款人未按合同約定償還本息的，按貸款利率上浮50%計收罰息。另外，如果借款人違約，客戶可以解除合同，提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)必要的費用。

2.長富基金向湖北高院提起訴訟，認(rèn)為中森華地產(chǎn)未按約定履行合同，請求按約定解除合同，要求中森華地產(chǎn)承擔(dān)違約責(zé)任并支付違約金。湖北省高級人民法院認(rèn)為，三方為委托借款合同，長富基金可以自己的名義直接向中森華房地產(chǎn)公司主張權(quán)利。法院支持了長富基金要求解除合同并提前歸還借款的請求，對超過24%的利息及違約金部分不予支持。

3.長富基金不服原審判決，上訴至最高法院追加判決中森華房地產(chǎn)公司承擔(dān)1.26億元違約金。森華房地產(chǎn)公司也提起上訴，認(rèn)為根據(jù)合同約定，長富基金不是適格原告，請求撤銷原判，駁回訴訟。最高法院沒有支持雙方的上訴。

裁判員的主要觀點和想法

本案爭議的焦點包括：長富基金是否是本案的適格原告，違約金及利息如何計算。

在解決上述兩個爭議問題之前，最高法院首先對委托貸款合同進行了界定，將當(dāng)事人之間的法律關(guān)系認(rèn)定為民間借貸關(guān)系。長富基金、興業(yè)銀行武漢分行、中森華置業(yè)有限公司簽訂《委托貸款合同》，約定由長富基金提供資金。興業(yè)銀行武漢分行將根據(jù)長富基金確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等進行發(fā)放并協(xié)助監(jiān)督貸款的使用和回收。興業(yè)銀行武漢分行將收取代理委托貸款費用，不承擔(dān)信用風(fēng)險。因此，合同性質(zhì)本質(zhì)上是長富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間的民間借貸。長富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間的委托貸款合同的效力及約定的權(quán)利義務(wù)，適用相關(guān)民間借貸法律法規(guī)及司法解釋的規(guī)定。

對于長富基金是否是本案的適格原告，最高法院認(rèn)為：第一，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第402條規(guī)定，中森華房地產(chǎn)公司在簽訂合同時知曉興業(yè)銀行武漢分行與長富基金之間的代理關(guān)系，《委托貸款合同》直接綁定了長富基金與中森華房地產(chǎn)公司。其次，合同中“受托人可以根據(jù)委托人的書面請求，以受托人的名義對借款人提起訴訟”的約定，以及最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》中“委托人可以對被告提起訴訟，借款人可以對第三人提起訴訟”的規(guī)定，都是為了保護委托人的權(quán)利。不能理解為長富基金不能對借款人提起訴訟，故不支持中森房地產(chǎn)公司主張長富基金不是suitab

在違約金及利息如何計算的問題上，最高法院認(rèn)為，長富基金在原審判決逾期年利率24%的基礎(chǔ)上，依據(jù)合同主張1.26億元違約金，實質(zhì)上要求逾期罰息與固定違約金齊頭并進。由于長富基金因中森華房地產(chǎn)公司違約而遭受的損失主要是利息損失，且該損失并未明顯超過逾期利息，故不支持其再次請求1.26億元違約金。

實踐經(jīng)驗總結(jié)

1.委托貸款合同的性質(zhì)本質(zhì)上是民間借貸，不是金融借貸。中在實踐中對這個問題有不同的理解最高法院也做出了完全相反的判決。自本案作為公告案例公布以來，各法院對該問題基本達成統(tǒng)一認(rèn)識，即委托貸款應(yīng)認(rèn)定為民間借貸。因此，合同的效力和各方的權(quán)利義務(wù)應(yīng)由民間借貸的相關(guān)法律、法規(guī)和司法解釋予以規(guī)范。

2.委托人可以不通過受托人直接向借款人主張權(quán)利。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》的規(guī)定，委托人可以選擇以受托銀行為被告提起訴訟，借款人可以作為第三人參加訴訟。另外，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第402條規(guī)定，借款人在簽訂合同時就知道銀行與委托人之間的委托代理關(guān)系，因此借款合同在委托人與借款人之間直接生效。如果借款人未能還清貸款，委托人可以直接向借款人主張本息。因此，從節(jié)約訴訟成本的角度，建議委托人直接起訴借款人進行債務(wù)償還。

3.客戶向借款人要求還款時，應(yīng)理性主張違約金及利息的數(shù)額。對于合同當(dāng)事人來說，合同性質(zhì)的確定會對合同的效力和當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的內(nèi)容產(chǎn)生很大的影響。理財合同的利率、罰息、貸款期限應(yīng)符合中國人民銀行《貸款通則》、《關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》的規(guī)定；相反，民間借貸應(yīng)嚴(yán)格遵守《最高人民法院對于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條，年利率不得超過24%。目前法院對委托貸款合同的界定是委托人與貸款人之間的民間借貸，因此委托人在訴訟中盡量不要主張違約金或超過年利率24%的利息，以防止產(chǎn)生昂貴的、不必要的訴訟費用。

相關(guān)法律條款

《中華人民共和國合同法》

003010(法釋[2015]18號)

最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》（法復(fù)[1996]6號）

《貸款通則》（中國人民銀行令[1996年2號]）

以下為法院在裁定書中“本院認(rèn)為”部分對該問題的論述：

本院認(rèn)為，本案中，長富基金、興業(yè)銀行武漢分行與中森華房地產(chǎn)公司三方簽訂《委托貸款合同》，由長富基金提供資金，興業(yè)銀行武漢分行根據(jù)長富基金確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回貸款，興業(yè)銀行武漢分行收取代理委托貸款手續(xù)費，并不承擔(dān)信用風(fēng)險，實質(zhì)是長富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間的民間借貸，委托貸款合同的效力和長富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間約定的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容均應(yīng)受相關(guān)民間借貸的法律、法規(guī)和司法解釋的規(guī)制。最高法院《關(guān)于認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹最高人民法院<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定的通知》第一條規(guī)定，“人民法院確認(rèn)民間借貸合同效力時，應(yīng)當(dāng)按照最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國合同法若干問題的司法解釋（一）》第三條規(guī)定的精神，對本《規(guī)定》施行前成立的民間借貸合同，適用當(dāng)時的司法解釋民間借貸合同無效而適用本規(guī)定有效的，適用本規(guī)定。”最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十一條規(guī)定，“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”第十四條規(guī)定，“具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（四）違背社會公序良俗的；（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。”本案中長富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間通過興業(yè)銀行武漢分行簽訂《委托貸款合同》，并不違反《中華人民共和國合同法》第五十二條和最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條關(guān)于合同無效的規(guī)定，無論在最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》施行前后，案涉《委托貸款合同》均應(yīng)合法有效。

關(guān)于長富基金是否系本案適格原告問題。本院認(rèn)為，首先，《中華人民共和國合同法》第四百零二條規(guī)定，“受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外。”中森華房地產(chǎn)公司在2013年9月27日……與長富基金、興業(yè)銀行武漢分行簽訂《委托貸款合同》的行為及合同內(nèi)容，表明中森華房地產(chǎn)公司在簽訂《委托貸款合同》時明知興業(yè)銀行武漢分行與長富基金之間的代理關(guān)系，中森華房地產(chǎn)公司并未提供證據(jù)證明《委托貸款合同》只約束興業(yè)銀行武漢分行和中森華房地產(chǎn)公司，因此，《委托貸款合同》直接約束長富基金和中森華房地產(chǎn)公司，原審判決認(rèn)定長富基金可以自己名義直接向中森華房地產(chǎn)公司主張權(quán)利，有事實和法律依據(jù)。其次，《委托貸款合同》第1．4條受托人承諾中約定，“借款人不能按期償還本金及利息時，受托人應(yīng)按照委托人的書面要求以受托人的名義向借款人、擔(dān)保人及相關(guān)聯(lián)人提起訴訟”，該約定是受托人興業(yè)銀行武漢分行對委托人長富基金的承諾，只約束興業(yè)銀行武漢分行和長富基金，與中森華房地產(chǎn)公司無關(guān)；就約定內(nèi)容而言，是否以興業(yè)銀行武漢分行作為原告對借款人、擔(dān)保人及相關(guān)聯(lián)人提起訴訟，是該約定賦予長富基金的權(quán)利，而非系限制其行為的義務(wù)，長富基金既可以自行起訴，也可要求受托人興業(yè)銀行武漢分行提起訴訟。此外，最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》對請示的相關(guān)問題答復(fù)，“在履行委托貸款協(xié)議過程中，由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的，貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人堅持不起訴的，委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。”該答復(fù)意見規(guī)定委托人可以作為原告提起訴訟和對受托人的被告地位的明確，旨在對委托人權(quán)利的保護。中森華房地產(chǎn)公司依據(jù)前述約定和批復(fù)上訴主張長富基金不是本案適格原告，系對合同約定和批復(fù)的錯誤理解，不能成立。……

關(guān)于違約利息和違約金問題。雖然按照最高人民法院《關(guān)于認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹最高人民法院<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定的通知》第三條第三項的規(guī)定，本案長富基金與中森華房地產(chǎn)公司之間的民間借貸關(guān)于利息、違約金等問題不應(yīng)適用最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，此前相關(guān)法律、法規(guī)和司法解釋也并未對出借人是否可以就逾期利息和違約金同時主張及二者的限額進行限制，但根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第二十七條、第二十九條規(guī)定精神，對最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》施行前的民間借貸中逾期利息和違約金等明顯過高的，在當(dāng)事人主張約定的違約金過高請求予以適當(dāng)減少的情況下，也可參照最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》確定的年利率24％司法保護上限進行調(diào)整。長富基金在原審判決年利率24％逾期利息基礎(chǔ)上另外依照合同約定主張1．26億元違約金，該主張實質(zhì)是要求逾期罰息和固定違約金并行。本案中長富基金因中森華房地產(chǎn)公司違約遭受的損失主要是利息損失，因長富基金并未提供證據(jù)證明其實際損失超過原審判決確定逾期利息，故對其關(guān)于中森華房地產(chǎn)公司應(yīng)當(dāng)在原審判決確定的逾期利息基礎(chǔ)上再給付1．26億元違約金的上訴請求，本院不予支持。

北京長富投資基金與武漢中森華世紀(jì)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等委托貸款合同糾紛案[最高人民法院《中華人民共和國最高人民法院公報》2016年第11期（總第241期）]

延伸閱讀

關(guān)于委托貸款合同的認(rèn)定，以及委托貸款合同的效力判斷，筆者檢索了相關(guān)案例，供讀者參考。

一、三方當(dāng)事人兩兩之間分別簽訂委托合同及貸款合同，且兩合同內(nèi)容上存在略微差異，不影響將當(dāng)事人之間的關(guān)系界定為委托貸款合同。

案例一：北京恒帝隆房地產(chǎn)開發(fā)有限公司、深圳市思道科投資有限公司金融借款合同糾紛[最高人民法院（2018）最高法民轄終339號]法院認(rèn)為：“首先，合同的簽訂方式是否影響對合同性質(zhì)的認(rèn)定。委托貸款系委托人提供資金，由貸款銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)符合該條件的貸款均可認(rèn)定為委托貸款關(guān)系，合同的簽訂方式是三方共同簽訂委托貸款合同，還是兩兩之間分別簽訂委托及貸款合同，并不影響對合同性質(zhì)的認(rèn)定。案涉《委托合同》及《借款合同》均明確了招商銀行南寧分行系接受思道科公司委托，向恒帝隆公司發(fā)放委托貸款。……委托合同與借款合同約定的事項畢竟各有側(cè)重，即前者系針對委托人與受托人之間的委托關(guān)系，后者則旨在規(guī)范貸款人（受托人）與借款人之間的借款關(guān)系，即使本案出現(xiàn)恒帝隆公司所主張的案涉《借款合同》明確約定招商銀行南寧分行有權(quán)對逾期還款部分計收罰息，而《委托合同》無此內(nèi)容的情形，亦不宜認(rèn)定該兩份合同的內(nèi)容不一致，并進而認(rèn)為案涉委托貸款關(guān)系不成立。退一步講，即使貸款人（受托人）未完全按照委托合同的約定與借款人簽訂借款合同，亦僅使受托人向委托人承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，該情形并不影響委托貸款關(guān)系的成立，亦不妨礙委托人依據(jù)借款合同向借款人提出相應(yīng)主張。”

二、委托貸款合同不違反《中華人民共和國合同法》第五十二條和最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的規(guī)定，在無其他無效事由的情況下，該合同應(yīng)為有效。

案例二：湖南湘暉資產(chǎn)經(jīng)營股份有限公司、安徽省投資集團控股有限公司金融借款合同糾紛案[最高人民法院（2016）最高法民終790號]法院認(rèn)為：“根據(jù)中國人民銀行《貸款通則》第七條規(guī)定，委托貸款系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款；貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。案涉《委托貸款合同》約定安徽投資集團根據(jù)湘暉公司業(yè)務(wù)需要和借款申請，同意并委托建行蜀山支行向湘暉公司發(fā)放委托貸款，屬于委托貸款業(yè)務(wù)。該合同系當(dāng)事人真實意思表示，亦不違反《合同法》第五十二條之規(guī)定，應(yīng)為有效。湘暉公司以安徽投資集團經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)、案涉《委托貸款合同》損害社會公共利益、案涉業(yè)務(wù)非企業(yè)間臨時拆借行為等為由，主張《委托貸款合同》無效，缺乏相應(yīng)的事實和法律依據(jù)，本院不予支持。”

相關(guān)問答：委托貸款的概念是什么？

委托貸款的概念：

由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。

解析：

即A給B錢，有2種方法，一種是A委托銀行放貸款，銀行找到B，銀行收取中間業(yè)務(wù)費和賬戶管理費，A拿到高于銀行的利息，B拿到錢。另一種是AB委托銀行成為中介人以使借貸合法化，銀行收個手續(xù)費，A拿到協(xié)定利息，B拿到錢。

擴展資料：

申請條件：

委托人及貸款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)單位，其他經(jīng)濟組織、個體工商戶，或具有完全民事行為能力的自然人;已在業(yè)務(wù)銀行開立結(jié)算賬戶;委托資金來源必須合法及具有自主支配的權(quán)利;申辦委托貸款必須獨自承擔(dān)貸款風(fēng)險;需按照國家地方稅務(wù)局的有關(guān)要求繳納稅款，并配合受托人辦理有關(guān)代征代繳稅款的繳納工作;符合業(yè)務(wù)銀行的其他要求。

委托貸款的期限，由委托人根據(jù)借款人的貸款用途、償還能力或根據(jù)委托貸款的具體情況來確定;在委托貸款中，所涉及的委托貸款利率是由委托雙方自行商定，但是最高不能超過人民銀行規(guī)定的同期貸款利率和上浮幅度。自2004年起，商業(yè)銀行貸款利率浮動區(qū)間擴大到了(0.9,1.7)，即商業(yè)銀行對客戶的貸款利率的下限為基準(zhǔn)利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù)1.7，金融機構(gòu)可以根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定在人行規(guī)定的范圍內(nèi)自行確定浮動利率。