來(lái)數(shù)科正規(guī)嗎?

我來(lái)數(shù)科這款產(chǎn)品并不正規(guī)，我不建議你申請(qǐng)我來(lái)數(shù)科。

有很多用戶會(huì)到網(wǎng)上申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款，殊不知這些貸款產(chǎn)品其實(shí)都存在廣泛的套路，年化利息也非常高。如果一名用戶有資金需求，我唯一推薦的途徑就是銀行途徑，不推薦任何形式的網(wǎng)絡(luò)貸款。相信很多人也看過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的各類新聞了，我覺(jué)得沒(méi)有必要因?yàn)橘Y金的問(wèn)題讓自己陷入到債務(wù)的泥潭當(dāng)中。

一、我來(lái)數(shù)科不正規(guī)。

我來(lái)數(shù)科是一款網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，這款貸款產(chǎn)品的年化利息非常高，甚至已經(jīng)達(dá)到了35.9%，僅差0.1%就達(dá)到了的水平。也正是因?yàn)檫@個(gè)原因，黑貓投訴上有很多關(guān)于我來(lái)數(shù)科的利息的投訴問(wèn)題，有些用戶甚至直指自己遭遇到了的威脅。

二、我來(lái)數(shù)科有很多投訴問(wèn)題。

我在網(wǎng)上看到了一個(gè)案例，一名用戶在我來(lái)數(shù)科申請(qǐng)到了27,000元的借款，分期的時(shí)間是12個(gè)月，總共需要償還36,718元，這個(gè)利息正好是35.9%。從某種程度上來(lái)說(shuō)，我來(lái)數(shù)科是無(wú)限打擦邊球的一款不良貸款產(chǎn)品，同時(shí)也無(wú)限接近的水平。我們要知道36%以上的利息部分不受法律保護(hù)，而我來(lái)數(shù)科的年化利息正好接近36%。

三、我不建議申請(qǐng)我來(lái)數(shù)科。

我來(lái)數(shù)科的貸款利息非常高，只會(huì)給借款人增加更大的財(cái)務(wù)壓力。嚴(yán)格意義上講，我不推薦用戶申請(qǐng)任何網(wǎng)絡(luò)貸款。這些貸款有各種套路，也會(huì)導(dǎo)致用戶的資金情況越來(lái)越差。對(duì)于那些本身資金情況就不好的用戶來(lái)講，用戶需要進(jìn)一步評(píng)估自己日常的消費(fèi)習(xí)慣，盡早完成資金積累，而不是通過(guò)申請(qǐng)網(wǎng)貸來(lái)自欺欺人。

網(wǎng)貸催生不少悲劇，為什么還有這么多人選擇網(wǎng)貸？

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一大批網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)。雖網(wǎng)貸的各種負(fù)面新聞層出不窮，已然成為大多數(shù)人嗤之以鼻的話題，但選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的人不僅沒(méi)有減少，反而越來(lái)越多了，這究竟是怎么回事呢？

為什么會(huì)有人選擇網(wǎng)貸？

原因1：網(wǎng)貸的高速借款效率

在網(wǎng)貸平臺(tái)借款，大部分都可以實(shí)現(xiàn)在2-3天之后獲得貸款。這主要是因?yàn)榻杩钊私杩顦?biāo)的發(fā)布到平臺(tái)后，通常當(dāng)日就能滿標(biāo)放款。相比銀行長(zhǎng)達(dá)一個(gè)星期甚至半個(gè)月的審核周期，網(wǎng)貸平臺(tái)的快速放貸更好的滿足了貸款人救急的需求。

原因2：人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可度有所提高

隨著支付寶和微信在全國(guó)范圍內(nèi)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到每一個(gè)人的日常生活中，毫不夸張的說(shuō)，就算是在十八線小城市，你也可以隨處可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的身影。支付寶的花唄、借唄、京東白條都是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并且在正規(guī)的網(wǎng)貸行業(yè)借款，成本并沒(méi)有太過(guò)高于信用卡分期或者銀行，但審批過(guò)程和時(shí)長(zhǎng)都優(yōu)于銀行貸款，這也就是很多人在急用錢時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮網(wǎng)貸的重要原因之一。

網(wǎng)貸平臺(tái)有哪幾種業(yè)務(wù)？

1、信用貸：沒(méi)有任何抵押物，僅憑個(gè)人信用向平臺(tái)貸款。

2、企業(yè)貸：沒(méi)有任何抵押物，憑借企業(yè)信用、運(yùn)營(yíng)狀況、往期盈利流水等情況貸款。

3、供應(yīng)鏈貸：這種比較難以理解，大體與企業(yè)貸類似，通常存在一家核心大企業(yè)和諸多上下游配套小企業(yè)。

4、車貸：以自有車輛為抵押物的借貸產(chǎn)品。

5、房貸：以房產(chǎn)作為抵押物的借貸產(chǎn)品。

網(wǎng)貸有利有弊，對(duì)于一時(shí)急需用錢又有能力還款的人來(lái)說(shuō)，確實(shí)是解燃眉之急的好東西。的朋友老劉就是少有的網(wǎng)貸受益者，老劉經(jīng)營(yíng)一家手機(jī)專賣店，有時(shí)候會(huì)需要一些，經(jīng)常找親戚借又不好意思，而網(wǎng)貸正好解決了這一難題。鑒于其有足夠的還款能力，網(wǎng)貸既給他的生意帶來(lái)便利，也不會(huì)對(duì)他的生活造成困擾。

此外經(jīng)常使用網(wǎng)貸的朋友還需要注意以下三點(diǎn)，免得急用錢時(shí)網(wǎng)貸卻下不來(lái)

注意事項(xiàng)一：一段時(shí)間內(nèi)不要多次申請(qǐng)貸款

現(xiàn)在的網(wǎng)貸并不是獨(dú)立的，大數(shù)據(jù)時(shí)代，很多平臺(tái)都接入了第三方征信。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)一般會(huì)查你3個(gè)月內(nèi)的貸款申請(qǐng)行為，如果你申請(qǐng)的平臺(tái)過(guò)多，就算你之前的網(wǎng)貸都已及時(shí)還款，平臺(tái)也會(huì)認(rèn)為此人毀約風(fēng)險(xiǎn)高，從而拒貸。

注意事項(xiàng)二：還款時(shí)間穩(wěn)定

千萬(wàn)要注意，并不是在還款日到來(lái)之前還款就可以了。貸款平臺(tái)通過(guò)對(duì)用戶信息進(jìn)行分析的時(shí)候，也會(huì)重點(diǎn)關(guān)注用戶的還款時(shí)間，如果用戶每個(gè)月還款時(shí)間不穩(wěn)定，雖不會(huì)造成逾期，但同樣會(huì)被平臺(tái)認(rèn)為收入來(lái)源不穩(wěn)定，從而拒絕再次放貸給借款人。

注意事項(xiàng)三：平臺(tái)政策調(diào)整

平臺(tái)的風(fēng)控政策是有可能隨時(shí)調(diào)整的，比如壞賬率提升，資金緊張，行業(yè)監(jiān)管等等都會(huì)促使貸款平臺(tái)的放款條件升級(jí)，放款政策收緊。這種大環(huán)境下，就算是信譽(yù)良好的老客戶，被拒貸的可能性也較之以往高很多。

網(wǎng)貸是把雙刃劍，一定要注意風(fēng)險(xiǎn)，確定自己有還款能力后再選擇。如果你急需用錢，會(huì)考慮網(wǎng)貸嗎？

套路貸被害人生前哭著說(shuō)早死早解脫，你知道網(wǎng)絡(luò)借貸都有哪些套路?

網(wǎng)絡(luò)上有一則新聞，引起了很多網(wǎng)友的注意，就是套路貸被害人生前曾哭著說(shuō)早死早解脫，有網(wǎng)友就問(wèn)你知道網(wǎng)絡(luò)借貸有哪些套路？主要套路也就以下幾個(gè)。

第一，用威脅的方式逼迫你還錢。

網(wǎng)絡(luò)貸款無(wú)非就是有一個(gè)非常不好的事情，首先就是利息非常高，正是因?yàn)槔⒎浅８撸行┤四剡€著還著他就沒(méi)錢還了，可能會(huì)逾期。

一般貸款公司是不會(huì)讓你逾期的，也不會(huì)讓你不還錢，他用什么樣的方式讓你還錢呢？就是用威脅的方式逼迫你還錢。怎么樣威脅的方式呢？比如打電話給你的上司打電話給你的領(lǐng)導(dǎo)打電話給你的家人，告訴他們你欠了錢甚至開(kāi)始造謠，你說(shuō)你在外面干了什么壞事，讓你的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)你可能有不好的印象，讓你的家人非常擔(dān)心。這種持續(xù)打壓你精神的方式逼迫你還錢。

第二，通過(guò)介紹其他借款公司引誘你繼續(xù)借款。

網(wǎng)絡(luò)貸款的第2步套路就是當(dāng)你非常想要還錢的時(shí)候卻沒(méi)有錢，這個(gè)時(shí)候他會(huì)引誘你去其他借款公司借款。這個(gè)時(shí)候的被害者只想把錢還上去，無(wú)論多少錢都行。

所以呢他都根本不會(huì)在意這一次借款利息到底高不高就立馬借錢了。等到最后還不上才發(fā)現(xiàn)，自己原來(lái)欠了這么多錢。

第三，讓受害者陷入貸款無(wú)限循環(huán)中。

這個(gè)其實(shí)就是網(wǎng)絡(luò)貸款的最后一步，讓受害者陷入無(wú)限借款的循環(huán)之中。一旦受害者一直不斷借錢還錢借錢還錢，最后他就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己根本還不上這么多錢，而且最后的時(shí)候才會(huì)幡然醒悟，原來(lái)自己欠了這么多錢。

就像這個(gè)受害者一樣，最后只能哭著說(shuō)早死早解脫，所以我希望大家不要去碰這個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款，因?yàn)檫@個(gè)真的是無(wú)底洞。

微貸網(wǎng)回款已覆蓋本金，完全清退也難轉(zhuǎn)型

網(wǎng)貸已成為歷史，向助貸轉(zhuǎn)型也非易事。真正能從資本泥潭中走出并實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的機(jī)構(gòu)，往往都選擇提前止損退場(chǎng)，而非積重難返、招引警方介入。

撰文|冬彌

出品|消費(fèi)金融頻道

經(jīng)過(guò)警方長(zhǎng)達(dá)一年的追贓，微貸網(wǎng)資金回收到了關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，這對(duì)微貸網(wǎng)存量網(wǎng)貸清退十分重要。

根據(jù)杭州市公安局上城區(qū)分局與有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)布的微貸網(wǎng)處置情況通報(bào)，截至目前，公安機(jī)關(guān)累計(jì)歸集資金已可覆蓋出借人未兌付本金（累計(jì)充值減累計(jì)提現(xiàn)）。一個(gè)月前，警方披露的累計(jì)歸集資金為47.7億元。

在警方協(xié)助催收的情況下，微貸網(wǎng)已有能力對(duì)出借人的本金進(jìn)行兌付，至于利息能否兌付，目前還不得而知。作為國(guó)內(nèi)較早從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，微貸網(wǎng)顯然還未死心，眼看同行紛紛成功轉(zhuǎn)型助貸，微貸網(wǎng)有心無(wú)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)時(shí)過(guò)境遷，網(wǎng)貸覆滅，助貸規(guī)則也漸漸被重塑。尤其是去年以來(lái)，金融科技遭到嚴(yán)管，助貸市場(chǎng)的監(jiān)管指標(biāo)層出不窮，同時(shí)獲客、風(fēng)控難度增加。微貸網(wǎng)在市場(chǎng)變化之際遭遇清退風(fēng)波，無(wú)論是聲譽(yù)還是對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)知，都已落后于同業(yè)。即使能完成清退，轉(zhuǎn)型也絕非易事。

兌付有望

微貸網(wǎng)于2011年籌備網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，而后還開(kāi)展汽車抵押貸款業(yè)務(wù)。在網(wǎng)貸時(shí)代，微貸網(wǎng)屬于名副其實(shí)的老牌機(jī)構(gòu)，2013年提出“五年百店”計(jì)劃，僅用兩年時(shí)間就完成全國(guó)100家營(yíng)業(yè)部的布局，線上線下業(yè)務(wù)均紅極一時(shí)。

放款量從零到突破千億，微貸網(wǎng)以及創(chuàng)始人姚宏獲獎(jiǎng)無(wú)數(shù)，而且獎(jiǎng)項(xiàng)多以金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融為主。無(wú)奈正是網(wǎng)貸把微貸網(wǎng)拖下水，由于情節(jié)嚴(yán)重，涉及非吸，微貸網(wǎng)最終被立案。

數(shù)月前，杭州上城區(qū)公安分局回復(fù)微貸網(wǎng)出借人問(wèn)詢時(shí)表示，微貸網(wǎng)累計(jì)追贓金額近47億元，追回率達(dá)97%以上，追贓挽損情況良好，且正在依法開(kāi)展審計(jì)工作。這時(shí)已離完全兌付約48億規(guī)模的出借人凈本金不遠(yuǎn)了。

在被立案前，微貸網(wǎng)的清退壓力非常大。截止2020年2月29日，微貸網(wǎng)待還余額為85.83億元。7月份，微貸網(wǎng)舉行過(guò)一場(chǎng)溝通會(huì)，打算先對(duì)出借人的凈本金進(jìn)行兌付，預(yù)估12個(gè)月內(nèi)完成。微貸網(wǎng)創(chuàng)始人姚宏在會(huì)上提到，還剩下64億待收，其中凈本金48億。

微貸網(wǎng)能兌付出借人凈本金已實(shí)屬不易。銀保監(jiān)會(huì)在近期召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)時(shí)披露了最新的存量網(wǎng)貸數(shù)據(jù)，截至3月末，存量業(yè)務(wù)尚未清零的停業(yè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)1387家，較去年末減少79家，未兌付借貸余額7161億元，較去年減少1046億元。

當(dāng)前網(wǎng)貸存量資產(chǎn)處置壓力依然不小，在剩余的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)中，不乏玖富、人人貸、鳳凰智信這樣的大機(jī)構(gòu)。同時(shí)，也有不少機(jī)構(gòu)已被警方立案，相比之下網(wǎng)貸立案進(jìn)程加快，存量處置效率也會(huì)提升。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的最新數(shù)據(jù)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)已立案的999家機(jī)構(gòu)，依法協(xié)調(diào)公安、司法等部門加快審理進(jìn)度。加快追贓挽損，依法追繳高管獎(jiǎng)金和明星代言費(fèi)、廣告費(fèi)。同時(shí)，也引入征信體系和資產(chǎn)管理公司，提高網(wǎng)貸存量資產(chǎn)追償能力。

針對(duì)已立案的機(jī)構(gòu)，追償水平相對(duì)較高，微貸網(wǎng)回款的主要?jiǎng)恿φ窃从诒O(jiān)管和警方介入。警方甚至開(kāi)辟專線協(xié)助機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收，并對(duì)逃廢債采取堅(jiān)決打擊手段，對(duì)借款人形成威懾，從而提高出借人的清償率。此外，警方還對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)和相關(guān)責(zé)任人追責(zé)，最大化追贓。

清退能借力警方和監(jiān)管，轉(zhuǎn)型就只能靠自己了。從頭部助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)來(lái)看，目前助貸市場(chǎng)已向純科技助貸轉(zhuǎn)移，這不僅要求助貸機(jī)構(gòu)具備有競(jìng)爭(zhēng)力的流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，而且對(duì)牌照合規(guī)性、風(fēng)控技術(shù)有非常嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻。

難回巔峰

此前，微貸網(wǎng)在資金歸集良好的情況下就發(fā)布年度報(bào)告，對(duì)自身業(yè)績(jī)、發(fā)展情況以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)作出全面分析，其中提到公司的P2P網(wǎng)貸全部清零后，將恢復(fù)助貸業(yè)務(wù)。

根據(jù)微貸網(wǎng)2020年業(yè)績(jī)，營(yíng)收、利潤(rùn)均大幅縮減，是否有充足的的流動(dòng)資金投于業(yè)務(wù)恢復(fù)尚且存疑。截止2020年12月，微貸網(wǎng)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)為-7.13億人民幣元，同比下降380.97%；營(yíng)業(yè)收入7.32億人民幣元，同比下跌65.41%。去年以來(lái)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛宣布完成兌付、存量清零，實(shí)現(xiàn)向助貸和小貸模式轉(zhuǎn)型。監(jiān)管至今還未對(duì)助貸提出具體管理制度，但從商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)、網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)，能看出助貸的牌照門檻和展業(yè)標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)，這也意味著微貸網(wǎng)轉(zhuǎn)型助貸會(huì)面臨更加復(fù)雜的監(jiān)管形勢(shì)。

首先，在牌照方面，微貸網(wǎng)如果想申請(qǐng)全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，至少需要10億注冊(cè)資金，這對(duì)微貸網(wǎng)的財(cái)務(wù)而言是個(gè)考驗(yàn)。近期小贏科技宣布收到深圳市地方金融監(jiān)督管理局關(guān)于小贏小貸的批復(fù)，深圳市小贏小貸完成工商登記手續(xù)，注冊(cè)資本金就是10億元。

微貸網(wǎng)旗下雖有一家網(wǎng)絡(luò)小貸公司撫州微貸網(wǎng)絡(luò)小貸，但根據(jù)網(wǎng)貸轉(zhuǎn)型的政策，其注冊(cè)地與平臺(tái)運(yùn)營(yíng)主體注冊(cè)地不一致。微貸網(wǎng)若想持牌運(yùn)營(yíng)，須申請(qǐng)新的牌照。

其次，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照到手，也不代表轉(zhuǎn)型就會(huì)一帆風(fēng)順。一方面網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管約束收緊，依附在網(wǎng)絡(luò)小貸之上的助貸業(yè)務(wù)必然面臨不確定性隱患；另一方面場(chǎng)景、流量和科技也是助貸業(yè)務(wù)的核心支撐。

微貸網(wǎng)業(yè)務(wù)已停滯一段時(shí)間，旗下的場(chǎng)景和流量也會(huì)受到影響，無(wú)論是存量用戶還是渠道資源，價(jià)值均被削減。尤其是微貸網(wǎng)存有案底，聲譽(yù)在用戶和機(jī)構(gòu)心中已變得極差，這不可避免地對(duì)業(yè)務(wù)恢復(fù)造成阻力。