來數科正規嗎?

我來數科這款產品并不正規，我不建議你申請我來數科。

有很多用戶會到網上申請網絡貸款，殊不知這些貸款產品其實都存在廣泛的套路，年化利息也非常高。如果一名用戶有資金需求，我唯一推薦的途徑就是銀行途徑，不推薦任何形式的網絡貸款。相信很多人也看過網絡貸款的各類新聞了，我覺得沒有必要因為資金的問題讓自己陷入到債務的泥潭當中。

一、我來數科不正規。

我來數科是一款網絡貸款產品，這款貸款產品的年化利息非常高，甚至已經達到了35.9%，僅差0.1%就達到了的水平。也正是因為這個原因，黑貓投訴上有很多關于我來數科的利息的投訴問題，有些用戶甚至直指自己遭遇到了的威脅。

二、我來數科有很多投訴問題。

我在網上看到了一個案例，一名用戶在我來數科申請到了27,000元的借款，分期的時間是12個月，總共需要償還36,718元，這個利息正好是35.9%。從某種程度上來說，我來數科是無限打擦邊球的一款不良貸款產品，同時也無限接近的水平。我們要知道36%以上的利息部分不受法律保護，而我來數科的年化利息正好接近36%。

三、我不建議申請我來數科。

我來數科的貸款利息非常高，只會給借款人增加更大的財務壓力。嚴格意義上講，我不推薦用戶申請任何網絡貸款。這些貸款有各種套路，也會導致用戶的資金情況越來越差。對于那些本身資金情況就不好的用戶來講，用戶需要進一步評估自己日常的消費習慣，盡早完成資金積累，而不是通過申請網貸來自欺欺人。

網貸催生不少悲劇，為什么還有這么多人選擇網貸？

隨著我國互聯網金融的快速發展，一大批網絡貸款平臺如雨后春筍般出現。雖網貸的各種負面新聞層出不窮，已然成為大多數人嗤之以鼻的話題，但選擇網絡貸款的人不僅沒有減少，反而越來越多了，這究竟是怎么回事呢？

為什么會有人選擇網貸？

原因1：網貸的高速借款效率

在網貸平臺借款，大部分都可以實現在2-3天之后獲得貸款。這主要是因為借款人借款標的發布到平臺后，通常當日就能滿標放款。相比銀行長達一個星期甚至半個月的審核周期，網貸平臺的快速放貸更好的滿足了貸款人救急的需求。

原因2：人們對互聯網金融的認可度有所提高

隨著支付寶和微信在全國范圍內的普及，互聯網金融已經深入到每一個人的日常生活中，毫不夸張的說，就算是在十八線小城市，你也可以隨處可見互聯網移動支付的身影。支付寶的花唄、借唄、京東白條都是互聯網金融產品，并且在正規的網貸行業借款，成本并沒有太過高于信用卡分期或者銀行，但審批過程和時長都優于銀行貸款，這也就是很多人在急用錢時會優先考慮網貸的重要原因之一。

網貸平臺有哪幾種業務？

1、信用貸：沒有任何抵押物，僅憑個人信用向平臺貸款。

2、企業貸：沒有任何抵押物，憑借企業信用、運營狀況、往期盈利流水等情況貸款。

3、供應鏈貸：這種比較難以理解，大體與企業貸類似，通常存在一家核心大企業和諸多上下游配套小企業。

4、車貸：以自有車輛為抵押物的借貸產品。

5、房貸：以房產作為抵押物的借貸產品。

網貸有利有弊，對于一時急需用錢又有能力還款的人來說，確實是解燃眉之急的好東西。的朋友老劉就是少有的網貸受益者，老劉經營一家手機專賣店，有時候會需要一些，經常找親戚借又不好意思，而網貸正好解決了這一難題。鑒于其有足夠的還款能力，網貸既給他的生意帶來便利，也不會對他的生活造成困擾。

此外經常使用網貸的朋友還需要注意以下三點，免得急用錢時網貸卻下不來

注意事項一：一段時間內不要多次申請貸款

現在的網貸并不是獨立的，大數據時代，很多平臺都接入了第三方征信。因此，網貸平臺一般會查你3個月內的貸款申請行為，如果你申請的平臺過多，就算你之前的網貸都已及時還款，平臺也會認為此人毀約風險高，從而拒貸。

注意事項二：還款時間穩定

千萬要注意，并不是在還款日到來之前還款就可以了。貸款平臺通過對用戶信息進行分析的時候，也會重點關注用戶的還款時間，如果用戶每個月還款時間不穩定，雖不會造成逾期，但同樣會被平臺認為收入來源不穩定，從而拒絕再次放貸給借款人。

注意事項三：平臺政策調整

平臺的風控政策是有可能隨時調整的，比如壞賬率提升，資金緊張，行業監管等等都會促使貸款平臺的放款條件升級，放款政策收緊。這種大環境下，就算是信譽良好的老客戶，被拒貸的可能性也較之以往高很多。

網貸是把雙刃劍，一定要注意風險，確定自己有還款能力后再選擇。如果你急需用錢，會考慮網貸嗎？

套路貸被害人生前哭著說早死早解脫，你知道網絡借貸都有哪些套路?

網絡上有一則新聞，引起了很多網友的注意，就是套路貸被害人生前曾哭著說早死早解脫，有網友就問你知道網絡借貸有哪些套路？主要套路也就以下幾個。

第一，用威脅的方式逼迫你還錢。

網絡貸款無非就是有一個非常不好的事情，首先就是利息非常高，正是因為利息非常高，有些人呢還著還著他就沒錢還了，可能會逾期。

一般貸款公司是不會讓你逾期的，也不會讓你不還錢，他用什么樣的方式讓你還錢呢？就是用威脅的方式逼迫你還錢。怎么樣威脅的方式呢？比如打電話給你的上司打電話給你的領導打電話給你的家人，告訴他們你欠了錢甚至開始造謠，你說你在外面干了什么壞事，讓你的領導對你可能有不好的印象，讓你的家人非常擔心。這種持續打壓你精神的方式逼迫你還錢。

第二，通過介紹其他借款公司引誘你繼續借款。

網絡貸款的第2步套路就是當你非常想要還錢的時候卻沒有錢，這個時候他會引誘你去其他借款公司借款。這個時候的被害者只想把錢還上去，無論多少錢都行。

所以呢他都根本不會在意這一次借款利息到底高不高就立馬借錢了。等到最后還不上才發現，自己原來欠了這么多錢。

第三，讓受害者陷入貸款無限循環中。

這個其實就是網絡貸款的最后一步，讓受害者陷入無限借款的循環之中。一旦受害者一直不斷借錢還錢借錢還錢，最后他就會發現自己根本還不上這么多錢，而且最后的時候才會幡然醒悟，原來自己欠了這么多錢。

就像這個受害者一樣，最后只能哭著說早死早解脫，所以我希望大家不要去碰這個網絡貸款，因為這個真的是無底洞。

微貸網回款已覆蓋本金，完全清退也難轉型

網貸已成為歷史，向助貸轉型也非易事。真正能從資本泥潭中走出并實現轉型的機構，往往都選擇提前止損退場，而非積重難返、招引警方介入。

撰文|冬彌

出品|消費金融頻道

經過警方長達一年的追贓，微貸網資金回收到了關鍵節點，這對微貸網存量網貸清退十分重要。

根據杭州市公安局上城區分局與有關部門聯合發布的微貸網處置情況通報，截至目前，公安機關累計歸集資金已可覆蓋出借人未兌付本金（累計充值減累計提現）。一個月前，警方披露的累計歸集資金為47.7億元。

在警方協助催收的情況下，微貸網已有能力對出借人的本金進行兌付，至于利息能否兌付，目前還不得而知。作為國內較早從事網貸業務的互聯網金融機構，微貸網顯然還未死心，眼看同行紛紛成功轉型助貸，微貸網有心無力。

互聯網金融市場時過境遷，網貸覆滅，助貸規則也漸漸被重塑。尤其是去年以來，金融科技遭到嚴管，助貸市場的監管指標層出不窮，同時獲客、風控難度增加。微貸網在市場變化之際遭遇清退風波，無論是聲譽還是對市場的認知，都已落后于同業。即使能完成清退，轉型也絕非易事。

兌付有望

微貸網于2011年籌備網貸業務，而后還開展汽車抵押貸款業務。在網貸時代，微貸網屬于名副其實的老牌機構，2013年提出“五年百店”計劃，僅用兩年時間就完成全國100家營業部的布局，線上線下業務均紅極一時。

放款量從零到突破千億，微貸網以及創始人姚宏獲獎無數，而且獎項多以金融科技、互聯網金融為主。無奈正是網貸把微貸網拖下水，由于情節嚴重，涉及非吸，微貸網最終被立案。

數月前，杭州上城區公安分局回復微貸網出借人問詢時表示，微貸網累計追贓金額近47億元，追回率達97%以上，追贓挽損情況良好，且正在依法開展審計工作。這時已離完全兌付約48億規模的出借人凈本金不遠了。

在被立案前，微貸網的清退壓力非常大。截止2020年2月29日，微貸網待還余額為85.83億元。7月份，微貸網舉行過一場溝通會，打算先對出借人的凈本金進行兌付，預估12個月內完成。微貸網創始人姚宏在會上提到，還剩下64億待收，其中凈本金48億。

微貸網能兌付出借人凈本金已實屬不易。銀保監會在近期召開新聞發布會時披露了最新的存量網貸數據，截至3月末，存量業務尚未清零的停業網貸機構1387家，較去年末減少79家，未兌付借貸余額7161億元，較去年減少1046億元。

當前網貸存量資產處置壓力依然不小，在剩余的網貸機構中，不乏玖富、人人貸、鳳凰智信這樣的大機構。同時，也有不少機構已被警方立案，相比之下網貸立案進程加快，存量處置效率也會提升。

根據銀保監會披露的最新數據，銀保監會對已立案的999家機構，依法協調公安、司法等部門加快審理進度。加快追贓挽損，依法追繳高管獎金和明星代言費、廣告費。同時，也引入征信體系和資產管理公司，提高網貸存量資產追償能力。

針對已立案的機構，追償水平相對較高，微貸網回款的主要動力正是源于監管和警方介入。警方甚至開辟專線協助機構進行催收，并對逃廢債采取堅決打擊手段，對借款人形成威懾，從而提高出借人的清償率。此外，警方還對網貸機構的財產和相關責任人追責，最大化追贓。

清退能借力警方和監管，轉型就只能靠自己了。從頭部助貸機構的業務來看，目前助貸市場已向純科技助貸轉移，這不僅要求助貸機構具備有競爭力的流量和場景優勢，而且對牌照合規性、風控技術有非常嚴格的準入門檻。

難回巔峰

此前，微貸網在資金歸集良好的情況下就發布年度報告，對自身業績、發展情況以及面臨的風險作出全面分析，其中提到公司的P2P網貸全部清零后，將恢復助貸業務。

根據微貸網2020年業績，營收、利潤均大幅縮減，是否有充足的的流動資金投于業務恢復尚且存疑。截止2020年12月，微貸網實現凈利潤為-7.13億人民幣元，同比下降380.97%；營業收入7.32億人民幣元，同比下跌65.41%。去年以來，一些互聯網金融平臺紛紛宣布完成兌付、存量清零，實現向助貸和小貸模式轉型。監管至今還未對助貸提出具體管理制度，但從商業銀行互聯網貸款新規、網絡小貸新規，能看出助貸的牌照門檻和展業標準趨嚴，這也意味著微貸網轉型助貸會面臨更加復雜的監管形勢。

首先，在牌照方面，微貸網如果想申請全國性網絡小貸牌照，至少需要10億注冊資金，這對微貸網的財務而言是個考驗。近期小贏科技宣布收到深圳市地方金融監督管理局關于小贏小貸的批復，深圳市小贏小貸完成工商登記手續，注冊資本金就是10億元。

微貸網旗下雖有一家網絡小貸公司撫州微貸網絡小貸，但根據網貸轉型的政策，其注冊地與平臺運營主體注冊地不一致。微貸網若想持牌運營，須申請新的牌照。

其次，網絡小貸牌照到手，也不代表轉型就會一帆風順。一方面網絡小貸監管約束收緊，依附在網絡小貸之上的助貸業務必然面臨不確定性隱患；另一方面場景、流量和科技也是助貸業務的核心支撐。

微貸網業務已停滯一段時間，旗下的場景和流量也會受到影響，無論是存量用戶還是渠道資源，價值均被削減。尤其是微貸網存有案底，聲譽在用戶和機構心中已變得極差，這不可避免地對業務恢復造成阻力。