民間借貸約定的利率未超過年利率24%，受法律保護(hù)。約定的利率超過年利率36%，則超過部分的利息認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。年利率在24%——36%之間這部分利息，法律不保護(hù)。當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì)。如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會(huì)駁回。

總結(jié)：年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)。24%至36%作為一個(gè)自然債務(wù)區(qū)，法律不干涉，多給了不能要回，沒給也不能強(qiáng)求。年利率36%以上的為無效，多給了可以要回來。

基本信息

在民間借貸中，借貸雙方最易在民間借貸利息上產(chǎn)生矛盾。對(duì)民間借貸利息糾紛可以參照《合同法》的明確規(guī)定：

第一，根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則，借貸雙方對(duì)于利息問題在借款合同中沒有約定的，在一定程度上具有無償借貸的性質(zhì)。債務(wù)人在借款期限屆滿之前償還或者在未約定還款期限時(shí)，并且在債權(quán)人要求還款時(shí)，在合理期限內(nèi)還款的，不支付利息。

第二，借貸雙方約定了利率標(biāo)準(zhǔn)后又發(fā)生爭(zhēng)議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。 對(duì)超出部分的利息不予保護(hù)。

第三，在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第四，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中明確規(guī)定；出借人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。 這條規(guī)定在司法實(shí)踐中具備一定的懲罰性，如果違反了該規(guī)定，有可能被法院判定為同期貸款利率支付利息，那么，你當(dāng)初約定的倍數(shù)，本來可以主張要回的也可能要不回了。

第五，當(dāng)事人因借貸外幣、臺(tái)幣等發(fā)生糾紛的，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的，可以參照償還時(shí)的外匯牌價(jià)折合人民幣償還。出借人要求支付利息的，可以參照中國(guó)銀行的外幣儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。

以上是法律對(duì)民間借貸利息做出的一些明確規(guī)定，實(shí)踐中采取相應(yīng)的對(duì)策，在遇到一些利息糾紛時(shí)，可以參照這些規(guī)定。

法律規(guī)定

《合同法》第211條規(guī)定：

自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

《關(guān)于審理借貸案件意見》第六條規(guī)定：

民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

參考資料：最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定

在民間借貸糾紛中，借貸雙方很容易就民間借貸利益發(fā)生沖突。今天康發(fā)君通過幾個(gè)典型案例和大家聊聊民間借貸中如何約定和計(jì)算利息的問題。

一個(gè)

民間借貸的利息

約定的上限是多少？

主機(jī)箱

原告張與被告劉是朋友。2015年4月，被告以做生意需要資金周轉(zhuǎn)為由，向原告借款20萬元。張某同意借款，但表示需要支付利息，并通過銀行轉(zhuǎn)賬20萬元給被告。被告向原告出具借條，稱向原告借款人民幣20萬元，按月息2.2%支付利息。

被告償還原告利息至2017年9月30日后，本金未歸還。告之法院，要求被告償還借款本金，并按月息2.2%支付利息，直至還款日。

被告辯稱，欠原告的貸款本息是真實(shí)的，但雙方約定的利息過高?，F(xiàn)在他生意失敗，無力履約，要求減免或者不付利息。

法庭審判

法院認(rèn)為，被告向原告借款人民幣20萬元，用于業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)。案件事實(shí)清楚，權(quán)利義務(wù)明確。被告應(yīng)按約定償還原告借款人民幣20萬元。但原告要求被告按月息2.2%支付利息的要求過高，應(yīng)為年息不超過24%。故依據(jù)《合同法》及相關(guān)司法解釋，判決被告劉返還原告借款20萬元，并自2017年10月1日起，按年利率24%計(jì)算利息，直至還款日止。

個(gè)案分析

本案當(dāng)事人對(duì)案件事實(shí)沒有爭(zhēng)議。爭(zhēng)議在于約定利率是否過高，是否需要調(diào)整。這就涉及到一個(gè)問題，民間借貸的利息約定上限是多少？

2015年6月23日，最高人民法院發(fā)布司法解釋，即《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。該條例第二十六條規(guī)定：“借款人與貸款人約定的利率未超過年利率24%，貸款人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持?！钡诙艞l規(guī)定：“借款人和貸款人對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但不得超過年利率24%?！备鶕?jù)上述規(guī)定，民間借貸關(guān)于利息的約定不得超過年利率24%為上限，也就是民間通常所說的，不超過2分。

二

借據(jù)上沒有約定利息。我可以起訴嗎？

要求對(duì)方付錢？

主機(jī)箱

原告羅與被告劉系朋友關(guān)系。2017年9月，劉某因生意周轉(zhuǎn)向羅某借款10萬元，并向羅某出具借條，但借條上未約定利息。2019年10月，羅某向法院提起訴訟，要求劉某償還借款本金8萬元，并按月息1.5%支付利息。

劉辯稱，其尚欠原告借款8萬元，但雙方未約定利息，不應(yīng)支付利息。

法庭審判

法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告與被告爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是是否支付利息。原告稱，借條上雖未書面約定利息，但口頭約定按1.5%支付利息，被告予以否認(rèn)。原告不能提供證據(jù)證明，不予支持，但可以自起訴之日起按照年利率6%支付資金占有期間的利息。最后，法院判決被告劉某償還原告羅某借款8萬元，并自起訴之日起按年利率6%支付資金占用期間的利息。

個(gè)案分析

是的，借據(jù)上沒有規(guī)定利息。我可以要求債務(wù)人支付利息嗎？回答這個(gè)問題，需要具體情況具體分析。

1.借據(jù)上雖未約定利息，但雙方已口頭約定并按口頭約定支付利息的，可認(rèn)定雙方均同意支持原告的訴訟請(qǐng)求；

2.借條上沒有約定利益，一方主張口頭約定并提供證據(jù)證明的，可以支持。

3.如果借據(jù)上沒有約定利息，又不能提供證據(jù)證明

能抵消本金嗎？

主機(jī)箱

2015年10月，鄭某向連某借款20萬元，用于經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。雙方約定按月息2%支付利息，鄭向原告出具借條。連某在預(yù)先扣除兩個(gè)月利息8000元后，通過銀行向被告轉(zhuǎn)賬19.2萬元。鄭某于2017年3月前返還本金5萬元及利息后，在多次催收余款未果后，鄭某向法院提起訴訟。

法庭審判

法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告與被告對(duì)借款金額、借款用途、本息返還等事項(xiàng)均無異議。雙方債權(quán)債務(wù)清晰，權(quán)利義務(wù)明確。被告應(yīng)返還所欠原告的貸款本息。但原告借款時(shí)提前扣除了8000元利息，故實(shí)際借款金額19.2萬元應(yīng)認(rèn)定為本金，加上已經(jīng)歸還的本金5萬元，被告還需歸還14.2萬元本息。

個(gè)案分析

在民間借貸關(guān)系中，曾經(jīng)有一個(gè)普遍的做法，就是在還貸款的時(shí)候會(huì)提前扣除兩三個(gè)月的利息，也就是俗稱的“砍頭利息”。

“斬首利益”應(yīng)該怎么處理？以前是根據(jù)借條上的金額確認(rèn)為本金，“砍頭利息”只算付款。

故，最高人民法院的這個(gè)司法解釋明確了一般情況下按照借條上記載的金額認(rèn)定為本金，但如果有“砍頭息”的，應(yīng)按實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。本案中借條上記載的金額為20萬元，但實(shí)際出借的金額為19.2萬元，應(yīng)認(rèn)定借款本金為19.2萬元。

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END

相關(guān)問答：1年期存款年利率為百分之247王叔叔存了3000元到期可以領(lǐng)取本金和利息共多少元？

法律分析：民間借貸糾紛中的利息應(yīng)當(dāng)按照雙方約定的數(shù)額進(jìn)行計(jì)算。如雙方未約定的，可以協(xié)議補(bǔ)充。如不能達(dá)成協(xié)議的，可以按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。

法律依據(jù)：《中華人民共和國(guó)民法典》第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。

借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。

借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。