民間借貸，是民間經(jīng)濟(jì)活動的形式之一。隨著民營經(jīng)濟(jì)的崛起，村、居民個(gè)人手頭的資金相應(yīng)增多，個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間資金借貸的事也隨之增多。民間借貸活動中，講人情，不講法律規(guī)范；講深交，私下秘密進(jìn)行；講義氣，不防日后風(fēng)險(xiǎn)；講便捷，不拘程序手續(xù)等做法，使得民間借貸糾紛頻頻發(fā)生。有的告狀無證據(jù)，有的因無約定或約定不明、手續(xù)不全，有的事實(shí)真假難辨，還有的非法借貸不受保護(hù)，最終喪失債權(quán)。防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，要注意以下四個(gè)方面。
　　一、提倡書面約定。借貸雙方形成借貸合約后，一定要以書面形式約定。常用的是“借條”，寫借條時(shí)切忌只寫“今借到某某人民幣×××元”，更不能以“收條”代借據(jù)，最好的方法是訂立書面合同。貸款人應(yīng)要求借款人在出具借條或簽訂合同時(shí)按約定將借款用途、借款金額、借款利率、付款時(shí)間和方式、還款期限、擔(dān)保人和擔(dān)保方式等一一寫清楚，并寫明出具借條的日期和借款人簽名。簽名最好是借款人、貸款人、在場人共同會簽。
　　二、應(yīng)該依法約定。民間借貸與銀行借貸一樣，當(dāng)事人雙方約定的權(quán)利義務(wù)必須合法。如約定利息，必須注意利率最高不得超過銀行同類貸款利率4倍的規(guī)定，超過最高上限的部分不予保護(hù)，如果立約時(shí)未約定利息或利息約定不明確的，則視為不支付利息。如約定擔(dān)保抵押，應(yīng)注意用以擔(dān)保的抵押物必須是借款人的合法財(cái)產(chǎn)，當(dāng)借款人不能償還到期借款時(shí)，抵押物是可以由貸款人直接處分或變現(xiàn)的。
　　三、正確使用收條。借貸關(guān)系中的收條是收到貸款的憑證。民間借貸活動中，用“收條”代“借條”的現(xiàn)象并不少見，因收條、借條引起紛爭的也屢見不鮮。收條一般是把收到屬于自己或可以由自己支配使用的物品后而交給對方的證明。習(xí)慣上，民間借貸的借款人向貸款人常出具“收條”，以“收條”來代“借條”。在民間借貸爭議中，可能產(chǎn)生兩種理解，既可以認(rèn)為證明借款人收到了貸款人出借的款項(xiàng)，也可以理解成是寫收條的人收到屬于自己而對方本應(yīng)付給自己的款項(xiàng)，而非貸款款項(xiàng)。為避免此類紛爭，要使用好收條，一是不要用“收條”代替“借條”；二是貸款人按借條或合同交付借款人款項(xiàng)后，由借款人出具載明“收到向某某借款多少”的收條交貸款人，作為借條或借款合同的貸款標(biāo)的實(shí)際交付的證據(jù)；三是借款人歸還借款時(shí)，貸款人出具載明“收到某某人歸還借款多少”的收條給借款人，避免借條、合同存留廢棄不當(dāng)引起爭議。這樣，可以減少民間借貸紛爭。
　　四、注意時(shí)效起算方法。時(shí)效是主張民事權(quán)利的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，借貸侵權(quán)糾紛的法定時(shí)效為兩年，從債權(quán)受到侵害時(shí)算起。借款時(shí)已約定還款期限的，從期限屆滿時(shí)起算；借款時(shí)未約定還款期限的，從貸款人首次向借款人催還借款之日算起。超過了法定訴訟時(shí)效，貸款人的債權(quán)雖未喪失，但會喪失法律救濟(jì)的訴訟勝訴權(quán)。
法律知識
什么是民間借貸
　　民間借貸，是指公民（自然人）之間，公民（自然人）與法人之間，公民（自然人）與其他組織之間的借貸。民間借貸是一種靈活、簡便、直接的融資方式，從某種意義上說，可起到立解燃眉之急的功效。民間借貸古已有之，在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，至今仍廣為盛行。只要借貸雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，借貸關(guān)系就可成立，借貸行為也就有效，借貸愿望就可以實(shí)現(xiàn)。相對于銀行借貸的程序繁多、手續(xù)復(fù)雜，民間借貸的優(yōu)點(diǎn)更為突出。
　　民間金融活動形式必須合法。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。”
　　根據(jù)合同法第一百九十八條的規(guī)定，訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保，擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定。當(dāng)事人可以依據(jù)實(shí)際情況對擔(dān)保問題作出約定。
　　民間借貸中，也可以依法約定相應(yīng)的抵押，這是防止債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法之一。當(dāng)然，民間借貸中的抵押，必須建立在雙方自愿合約、意思表示真實(shí)，抵、質(zhì)押物所有權(quán)無爭議且符合法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定。（秦 弓 菊 生）
案外評說
農(nóng)村民間借貸需規(guī)范
　　民間私人之間的借貸行為對緩解農(nóng)村資金緊張有一定的作用，但是在實(shí)際生活中也存在一定的問題，主要表現(xiàn)在：借款手續(xù)不規(guī)范，易于引起糾紛；借出人對借入人的資信狀況不好掌握，對自身的保護(hù)措施不夠；依法維護(hù)權(quán)益的意識不強(qiáng)；易受高利的誘惑，陷入非法集資的陷阱。因此必須采取措施規(guī)范民間借貸，減少風(fēng)險(xiǎn)因素。
　　積極對農(nóng)民做好普法教育，引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)真學(xué)習(xí)掌握與自身利益緊密相關(guān)的合同法、擔(dān)保法、民法通則等經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)，懂得依法保護(hù)自身權(quán)益，使農(nóng)民能夠使用規(guī)范的手續(xù)開展民間借貸活動。農(nóng)民間的借貸應(yīng)采取書面的合同形式，在合同中約定期限、利率、擔(dān)保以及違約處罰等事項(xiàng)。
　　地方政府要加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)督管理，嚴(yán)厲打擊非法集資和高利貸活動，讓農(nóng)民識別非法集資和民間借貸的特征，防止陷入融資陷阱。同時(shí)，促使農(nóng)民重視借入資金方的信用狀況，增加保證抵押的保護(hù)措施。民間借貸的利率應(yīng)與借款人的償還能力相適應(yīng)，并且要在法律保護(hù)的范圍之內(nèi)。（秦 弓）