民間借貸中的“利滾利”、“驢打滾”，法律術(shù)語稱為復(fù)利。復(fù)利只要不超過國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，是受法律保護的。今天，“四哥有法說”模擬一個案例，給大家聊一下這方面的法律。

1、2012年2月4日，借款25000元。

2012年2月4日，張三向李四借款25000元，約定借款期限為一年，利息為月息三分，超期不還，利息按月息四分計算。

2、2014年12月19日，“利滾利”為40000元。

借款到期后，張三未歸還借款本息。2014年12月19日，張三重新向李四出具借款金額為40000元的借條一張，利息為月息三分，超期不還利息，按月息四分計算。到期后，曹某仍未歸還借款本息。

3、2018年2月16日，“利滾利”為100000元。

2018年2月16日，雙方經(jīng)計算，張三向李四又重新出具借款金額為100000元的借條一張，約定在農(nóng)歷5月至6月還款20000.00元，年底還款30000元，2019年農(nóng)歷5月至6月還款30000元，年底還款20000元，未按時付清，按3%計息。

這次逾期后，李四無法聯(lián)系上張三曹某，遂訴至法院。

對于借款金額的認(rèn)定，應(yīng)按以下方式計算確認(rèn)：

自2012年正月初十（2012年2月4日）至2018年2月16日（重新計算之日）期間的利息為36213.70元（24%÷365×2203天×25000元），再將利息36213.70元計入最初25000元的借款本金，本案的借款本金為61213.70元。

故郴四要求張三償還借款本金100000元的訴訟請求，法院予以支持61213.70元，超出部分不予支持。被告張三支付的逾期利息，應(yīng)按照年利率24%，從2017年1月1日起計算至被告張三實際清償之日止。

從上述判決來看，法院似乎不支持“利滾利”，但有的人認(rèn)為法院應(yīng)該支持“利滾利”，這是為什么？要想搞這個問題，我們先來了解“利滾利”法律關(guān)系的認(rèn)定，再熟悉一下有關(guān)法律規(guī)定：

1、“利滾利”中出現(xiàn)的借條、欠條稱為“轉(zhuǎn)條”。

在民間借貸中，借款人由于各種原因，在約定的借款期限屆滿時，不能歸還全部或部分借款本息。經(jīng)過雙方協(xié)商，未還本金和利息作為下期借貸的“本金”，由借款人重新出具“借條”、“欠條”。這種情況下出現(xiàn)的借條、欠條在法律上不能等同于最初的借條、欠條，稱為“轉(zhuǎn)條”。

2、“轉(zhuǎn)條”與“借條”兩者區(qū)別。

首先，“借條”系證明債權(quán)債務(wù)的產(chǎn)生，“轉(zhuǎn)條”系證明債權(quán)債務(wù)的延續(xù)；

其次，“借條”是以出借款項的交付作為生效條件，“轉(zhuǎn)條”是以原借貸關(guān)系的生效作為生效條件；

最后，“借條”記載的借款金額僅限于出借的本金，“轉(zhuǎn)條”記載的借款金額含未歸還的借款本金和未支付的利息。

1、法律認(rèn)可“利滾利”產(chǎn)生的“轉(zhuǎn)條”。

在約定的借款期限屆滿時，不能歸還全部或部分借款本息。法律允許將未還本金和利息作為下期借貸的“本金”，由借款人重新出具“借條”、“欠條”

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

2、多次將利息計入本金，最后產(chǎn)生的利息總和，不能超過最初本金的年利率24%。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

3、對上述案例案件的理解。

2012年2月4日，張三向李四借款25000元。2018年2月16日，雙方經(jīng)計算，張三向李四又重新出具借款金額為100000元的借條一張。這十萬元的借條，其中25000元是本金，75000元屬于“利滾利”計算出來的利息，但這個利息超出原本金（25000元）年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)，所以法律不保護超出部分。

4、需要注意的證據(jù)問題。

從以上解說大家明白了，“利滾利”產(chǎn)生的借條與最初書寫的借條有著本質(zhì)的區(qū)別。如果因此產(chǎn)生糾紛訴訟到法院時，出借人為了謀取高利，會說“轉(zhuǎn)條”是原始借條，而借款人就需要舉證借條是“轉(zhuǎn)條”。如果這種借貸關(guān)系有見證人或者其它證據(jù)進行證明，還好說。如果借款人提供不出相關(guān)證據(jù)證明是“轉(zhuǎn)條”，雖說在法庭上可適用舉證倒置，但也會不利借款人。所以說，官司打的是“證據(jù)”。

民間借貸比較方便、快捷，但產(chǎn)生的“利滾利”也是很嚇人的，這也是讓一些人陷入“校園貸”“網(wǎng)貸”“學(xué)生貸”等借貸陷阱不能自拔的禍根所在。在此奉勸有些朋友，量力而行不要盲目借貸！

在民間借貸糾紛中，借貸雙方很容易就民間借貸利益發(fā)生沖突。今天康發(fā)君通過幾個典型案例和大家聊聊民間借貸中如何約定和計算利息的問題。

一個

民間借貸的利息

約定的上限是多少？

主機箱

原告張與被告劉是朋友。2015年4月，被告以做生意需要資金周轉(zhuǎn)為由，向原告借款20萬元。張某同意借款，但表示需要支付利息，并通過銀行轉(zhuǎn)賬20萬元給被告。被告向原告出具借條，稱向原告借款人民幣20萬元，按月息2.2%支付利息。

被告償還原告利息至2017年9月30日后，本金未歸還。告之法院，要求被告償還借款本金，并按月息2.2%支付利息，直至還款日。

被告辯稱，欠原告的貸款本息是真實的，但雙方約定的利息過高。現(xiàn)在他生意失敗，無力履約，要求減免或者不付利息。

法庭審判

法院認(rèn)為，被告向原告借款人民幣20萬元，用于業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)。案件事實清楚，權(quán)利義務(wù)明確。被告應(yīng)按約定償還原告借款人民幣20萬元。但原告要求被告按月息2.2%支付利息的要求過高，應(yīng)為年息不超過24%。故依據(jù)《合同法》及相關(guān)司法解釋，判決被告劉返還原告借款20萬元，并自2017年10月1日起，按年利率24%計算利息，直至還款日止。

個案分析

本案當(dāng)事人對案件事實沒有爭議。爭議在于約定利率是否過高，是否需要調(diào)整。這就涉及到一個問題，民間借貸的利息約定上限是多少？

2015年6月23日，最高人民法院發(fā)布司法解釋，即《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。該條例第二十六條規(guī)定：“借款人與貸款人約定的利率未超過年利率24%，貸款人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。”第二十九條規(guī)定：“借款人和貸款人對逾期利率有約定的，從其約定，但不得超過年利率24%。”根據(jù)上述規(guī)定，民間借貸關(guān)于利息的約定不得超過年利率24%為上限，也就是民間通常所說的，不超過2分。

二

借據(jù)上沒有約定利息。我可以起訴嗎？

要求對方付錢？

主機箱

原告羅與被告劉系朋友關(guān)系。2017年9月，劉某因生意周轉(zhuǎn)向羅某借款10萬元，并向羅某出具借條，但借條上未約定利息。2019年10月，羅某向法院提起訴訟，要求劉某償還借款本金8萬元，并按月息1.5%支付利息。

劉辯稱，其尚欠原告借款8萬元，但雙方未約定利息，不應(yīng)支付利息。

法庭審判

法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告與被告爭議的焦點是是否支付利息。原告稱，借條上雖未書面約定利息，但口頭約定按1.5%支付利息，被告予以否認(rèn)。原告不能提供證據(jù)證明，不予支持，但可以自起訴之日起按照年利率6%支付資金占有期間的利息。最后，法院判決被告劉某償還原告羅某借款8萬元，并自起訴之日起按年利率6%支付資金占用期間的利息。

個案分析

是的，借據(jù)上沒有規(guī)定利息。我可以要求債務(wù)人支付利息嗎？回答這個問題，需要具體情況具體分析。

1.借據(jù)上雖未約定利息，但雙方已口頭約定并按口頭約定支付利息的，可認(rèn)定雙方均同意支持原告的訴訟請求；

2.借條上沒有約定利益，一方主張口頭約定并提供證據(jù)證明的，可以支持。

3.如果借據(jù)上沒有約定利息，又不能提供證據(jù)證明

能抵消本金嗎？

主機箱

2015年10月，鄭某向連某借款20萬元，用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)。雙方約定按月息2%支付利息，鄭向原告出具借條。連某在預(yù)先扣除兩個月利息8000元后，通過銀行向被告轉(zhuǎn)賬19.2萬元。鄭某于2017年3月前返還本金5萬元及利息后，在多次催收余款未果后，鄭某向法院提起訴訟。

法庭審判

法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告與被告對借款金額、借款用途、本息返還等事項均無異議。雙方債權(quán)債務(wù)清晰，權(quán)利義務(wù)明確。被告應(yīng)返還所欠原告的貸款本息。但原告借款時提前扣除了8000元利息，故實際借款金額19.2萬元應(yīng)認(rèn)定為本金，加上已經(jīng)歸還的本金5萬元，被告還需歸還14.2萬元本息。

個案分析

在民間借貸關(guān)系中，曾經(jīng)有一個普遍的做法，就是在還貸款的時候會提前扣除兩三個月的利息，也就是俗稱的“砍頭利息”。

“斬首利益”應(yīng)該怎么處理？以前是根據(jù)借條上的金額確認(rèn)為本金，“砍頭利息”只算付款。

利息。但2015年9月《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題和規(guī)定》這個司法解釋實施后，對這一現(xiàn)象有了明確的規(guī)定，該規(guī)定第二十七條規(guī)定：“借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認(rèn)定為本金”。

故，最高人民法院的這個司法解釋明確了一般情況下按照借條上記載的金額認(rèn)定為本金，但如果有“砍頭息”的，應(yīng)按實際出借的金額認(rèn)定為本金。本案中借條上記載的金額為20萬元，但實際出借的金額為19.2萬元，應(yīng)認(rèn)定借款本金為19.2萬元。

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END

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