一、商業(yè)貸款流程

您好！

買方：

1、身份證、戶口本、結(jié)婚證、暫住證（夫妻雙方到場簽字并提供）

2、學(xué)歷證明

3、納稅證明或社保

4、收入證明（加蓋公章）

5、銀行工資卡流水明細(xì)單（銀行打印）

6、單位營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（加蓋公章）

7、首付款憑證

賣方：

1身份證（夫妻雙方）

2戶口本

3結(jié)婚證

4房本

二、簡述商業(yè)銀行貸款的一般決策程序？

商業(yè)銀行的貸款主要分為授信，簽合同，用信和貸后管理

三、我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款的信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀

個人消費(fèi)信貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)購買耐用消費(fèi)品，或支付其他費(fèi)用的貨幣貸款。耐用消費(fèi)品或其他費(fèi)用支出，是指用于購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費(fèi)品，以及用于教育、醫(yī)療、旅游等生活消費(fèi)方面的較高價值費(fèi)用的支付。近年來，我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款發(fā)展迅速額的比重逐年增長，并逐步成為銀行主要一、我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀我國最早的個人消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)八十年代中期，但受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費(fèi)觀念等因素的制約，發(fā)我國消費(fèi)信貸總額為10.23%。為應(yīng)對當(dāng)年東南亞金融危機(jī)對經(jīng)濟(jì)的不利影響，政府制定和實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的政策。為了啟動民間消費(fèi)需求，中國人民銀行出臺了一系列政策措施，鼓勵商業(yè)8年中國人民銀行發(fā)布了推動金融機(jī)構(gòu)積極開展個人消費(fèi)信貸的兩項(xiàng)重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。1999年又發(fā)布了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自1997年以來，我國的個人消費(fèi)信貸有了快速發(fā)展，截至2009年一季度末，我國居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬億元，是1997年的22貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個人消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)消費(fèi)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)一季度末數(shù)據(jù)顯示，我國居9萬億元，占居民消費(fèi)信貸余額總額的近90%，仍然是我國個人消費(fèi)信貸的主要形式。前幾年，住房消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，各發(fā)放住房貸款的條件，導(dǎo)致不良貸款率有所增長。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，個人住房貸款的風(fēng)險一般是在發(fā)放貸款后10年左右中逐步顯現(xiàn)，這使得住房貸款潛人房貸余額中，超過80%是2000年以后發(fā)放的，這意險將有增無減。個人消費(fèi)信貸對象范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調(diào)查困難，在一定程度上給銀行帶來了風(fēng)險隱患。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施，防患于未然。二、商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險成因消費(fèi)信貸風(fēng)險是指銀行消費(fèi)信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費(fèi)信貸存在極大的不確定因素，風(fēng)險隱含其中。對于消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險是信用風(fēng)險，即因個人消費(fèi)者不能按照與銀行簽訂的協(xié)議行事而對銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風(fēng)險。1、制度方面（1）相關(guān)法律制度不健全我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費(fèi)信貸活動的法律規(guī)范，特別是保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費(fèi)信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風(fēng)險控制難以落實(shí)，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進(jìn)行欺詐。此外，關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，變現(xiàn)成本較大，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范，個人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，增大了個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險。（2）個人信用體系不健全在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經(jīng)建立個人征信系統(tǒng)并投入使用，但系統(tǒng)內(nèi)許多個人信息尚未完善。加上對個人消費(fèi)信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營或投機(jī)活動，經(jīng)營失敗導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)問題。盡管中國人民銀行已經(jīng)開始了個人信用聯(lián)合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實(shí)現(xiàn)其他非金融信息的匯總。2、銀行方面（1）銀行消費(fèi)貸款設(shè)計欠缺有的消費(fèi)貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導(dǎo)致貸款風(fēng)險從一開始就存在。如2000年興起一時的“零首付”個人住房貸款和“零首付”汽車貸款。雖然中國人民銀行已經(jīng)明令禁止了這種“零首付”，但無指定用途的所謂綜合消費(fèi)貸款在貸款設(shè)計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設(shè)計明顯不是或并非主要是為了借款人消費(fèi)使用的，更不是為普通消費(fèi)者著想，它是迎合少數(shù)優(yōu)勢消費(fèi)群體擴(kuò)大生產(chǎn)的需要而巧立的名目。（2）銀行自身管理薄弱從主觀因素來看，國內(nèi)商業(yè)銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風(fēng)險，對各部門、各職員的考核只注重業(yè)績而忽視風(fēng)險和損失，造成損失后也沒有強(qiáng)有力的責(zé)任機(jī)制予以制約。一方面部分商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)，由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，致使?jié)撛陲L(fēng)險進(jìn)一步增大；另一方面信貸人員素質(zhì)偏低，工作責(zé)任心欠缺。存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責(zé)任制沒有落到實(shí)處，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控。這些都是導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險顯著增加的原因。從客觀因素來看，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，由于客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進(jìn)行篩查，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，由此導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現(xiàn)階段管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度尚不完善，操作手段相對落后，貸后的監(jiān)督檢查往往跟不上，對消費(fèi)者個人及其家庭的財務(wù)收支缺乏有效的跟蹤、監(jiān)控機(jī)制和經(jīng)驗(yàn)。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險增大。3、消費(fèi)者個人方面消費(fèi)者個人方面的原因主要是由于消費(fèi)者行為的不確定性和道德風(fēng)險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產(chǎn)登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時，有可能為獲取更多的消費(fèi)信貸而夸大自己的償還能力，風(fēng)險完全由銀行承擔(dān)。另外，消費(fèi)者在取得消費(fèi)信貸之后，在有償還能力的情況下逃避債務(wù)，即為道德風(fēng)險。以助學(xué)貸款為例，由于大學(xué)生畢業(yè)后，社會就業(yè)壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學(xué)校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風(fēng)險因素較大。三、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險的對策建議1、建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)為了確保消費(fèi)信貸市場的有序運(yùn)行，應(yīng)該盡快制定和頒布消費(fèi)信貸法規(guī)，明確消費(fèi)信貸活動中相關(guān)主體的職責(zé)義務(wù)和相關(guān)權(quán)利，合理分散信貸風(fēng)險。建立健全消費(fèi)信貸法規(guī)體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費(fèi)信貸法》，對與個人信貸有關(guān)的問題進(jìn)行明確規(guī)范，充實(shí)我國《擔(dān)保法》中有關(guān)個人消費(fèi)信貸的條款；二是要用法律條文明確規(guī)定對消費(fèi)者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規(guī)范消費(fèi)者的借貸行為；三是要進(jìn)一步完善社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險。2、逐步完善個人信用制度個人信用制度的健全將有利于降低消費(fèi)信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險。因此，逐步完善個人信用制度是商業(yè)銀行進(jìn)行消費(fèi)信貸風(fēng)險管理必不可少的制度環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行管理消費(fèi)信貸風(fēng)險的起點(diǎn)。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人征信體系；另一方面要建立科學(xué)的個人信用評價體系。我國個人征信系統(tǒng)使用尚處于初級階段，仍需不斷完善。應(yīng)做到及時更新個人金融信息，做到電子化、集中化、及時化；同時，要加快不發(fā)達(dá)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善全國征信系統(tǒng)信息，實(shí)現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范消費(fèi)貸款風(fēng)險的作用。譬如，可以建立信用風(fēng)險評分系統(tǒng)，通過給個人信用打分，嚴(yán)格劃分客戶的信用等級。首先對消費(fèi)信貸的授信對象進(jìn)行信用評分；然后再根據(jù)消費(fèi)信貸對象的信用記錄、消費(fèi)信貸的擔(dān)保方式、消費(fèi)信貸項(xiàng)目等方面的情況對消費(fèi)信貸授信對象的信用評分進(jìn)行調(diào)整，得出該筆消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用評分，確定其風(fēng)險等級；對個人的還款意愿、還款能力進(jìn)行預(yù)測，為最后的決策作依據(jù)。3、完善銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理體系必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，責(zé)任明確到位，一旦出現(xiàn)問題按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。貸前要嚴(yán)把信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程。在審核貸款申請時，主要側(cè)重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負(fù)債比率、個人保險等。抵押擔(dān)保并非萬全之策，抵押品也存在風(fēng)險，要明辨借款人的實(shí)際收入水平。貸中，進(jìn)一步明確各操作崗位的關(guān)鍵所在，規(guī)范操作，做到任務(wù)、權(quán)限和責(zé)任的統(tǒng)一。貸后，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。貸款發(fā)放后，銀行要密切關(guān)注客戶的還款動態(tài)，當(dāng)有拖延現(xiàn)象時，及時找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應(yīng)提請公安等有關(guān)部門協(xié)助查尋。

四、辦理商業(yè)貸款有哪些程序？銀行流水不夠怎么辦？

辦理貸款有兩種方式，一種是辦理商業(yè)貸款，一種是辦理公積金貸款。購房指南本期主要為大家講解下商業(yè)貸款應(yīng)該注意的事項(xiàng)、商業(yè)貸款的一般程序以及在銀行流水不夠的情況下，該如何處理等問題。

一、商業(yè)貸款流程注意事項(xiàng)

1.提交貸款申請：當(dāng)個人簽好了房屋買賣合同后，就可以向銀行申辦商業(yè)貸款了。無論是一手房貸還是二手房貸，都需要將銀行認(rèn)可的齊全材料遞交給銀行審核，這是商業(yè)貸款流程中最重要的一步。主要包括個人身份證、戶口本、結(jié)婚證原件以及復(fù)印件，外地戶籍需要提供暫住證或者居住證，還需要工作單位出具的收入證明，買賣合同、首付款發(fā)票或者收據(jù)以及近半年的工資流水或其他資產(chǎn)證明。除了上述資料外，不同的銀行對商業(yè)貸款的要求也有一定的差異，具體還要詳細(xì)詢問貸款銀行要求的其他資料。

2.銀行受理調(diào)查：銀行收到貸款申請人的申請材料后，就會對其材料進(jìn)行審核，商業(yè)貸款一般審核時間是15個工作日，最長不超過1個月。在銀行受理調(diào)查期間，會根據(jù)情況要求貸款申請人補(bǔ)充一些資料，因此，這段時間貸款申請人需與銀行及時保持聯(lián)絡(luò)和溝通。

3.銀行核實(shí)審批：貸款銀行會針對以下幾方面進(jìn)行核實(shí)：房屋的情況和借款人的資質(zhì)信用情況等。這是商業(yè)貸款流程中比較重要的環(huán)節(jié)，如果貸款申請人的信用不良，會直接導(dǎo)致貸款申請不下來。

4.雙方辦理相關(guān)手續(xù)：銀行通知貸款申請人，貸款審批通過后需要在該銀行開戶，領(lǐng)借記卡并簽訂貸款合同。同時，辦理抵押、保證、質(zhì)押和保險等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。在簽訂貸款合同、辦理擔(dān)保手續(xù)的時候，申請人一定要詳細(xì)了解合同中的細(xì)則，明確自己的權(quán)利和義務(wù)，以免發(fā)生不必要的誤會。

5.銀行發(fā)放貸款：所有貸款手續(xù)辦理完畢后，銀行會將貸款資金打入到房產(chǎn)開發(fā)商的賬戶，借貸關(guān)系成立，貸款人按照規(guī)定償還貸款。

二、辦理商業(yè)貸款程序

1、商業(yè)貸款申請條件

①有合法的居留身份

②有穩(wěn)定的職業(yè)和收入

③有按期償還貸款本息的能力

④有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有符合規(guī)定條件的保證人為其擔(dān)保

⑤有購買住房的合同或協(xié)議

⑥提出借款申請時，在建行有不低于購買住房所需資金的30%的存款，若已作購房預(yù)付款支付給售房單位的，則需提供付款收據(jù)的原件和復(fù)印件貸款行規(guī)定的其他條件。

2、商業(yè)貸款所需材料

借款人到銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或已與銀行簽訂"合作協(xié)議"的開發(fā)商處填寫個人住房貸款借款申請表，并提供以下材料：

①個人戶口本、身份證或其它有效居留證件

②職業(yè)和收入證明

③購房合同或意向書等有關(guān)證明材料

④占房價款30%的首期付款證明

⑤銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要求提供的其它材料

3、辦理商業(yè)貸款手續(xù)

①銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或銀行委托的律師事務(wù)所(或公證處)對借款人提供的資料進(jìn)行調(diào)查

②經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對借款人的申請進(jìn)行審批

③借款人開戶、領(lǐng)儲蓄卡并簽訂借款合同

④辦理抵押、保證、質(zhì)押和保險等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)

⑤借款合同生效，資金劃入開發(fā)商賬戶

4、償還商業(yè)貸款

①借款人在借款期內(nèi)每月以相等的月均還款額償還銀行貸款本金和利息

②借款人可選擇計算機(jī)自動扣劃或到貸款銀行聯(lián)網(wǎng)儲蓄所還款兩種方式按月償還貸款本金和利息

5、借款合同的變更或終止

①借款合同需要變更的，必須經(jīng)貸款經(jīng)辦行、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意，并依法簽訂變更合同

②借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同的，應(yīng)簽訂新的借款合同并辦理有關(guān)手續(xù)

③借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止

三、銀行流水不夠，該如何解決？

什么是銀行流水?

一般，我們在貸款時提到的銀行流水，是指銀行活期賬戶(包括活期存折和銀行卡)的存取款交易記錄。貸款人必須按照貸款機(jī)構(gòu)的規(guī)定，提供3-6個月的銀行工資流水才有獲貸資格。由此可見

，銀行流水的重要性非同一斑。銀行流水的獲取其實(shí)很簡單，拿上銀行卡，走進(jìn)銀行柜臺，告訴柜員您需要打印流水，打印的整個過程僅需兩分鐘。

但是，目前商業(yè)銀行通常要求貸款人的流水額度必須在每月還款額的3倍以上。那么，如果銀行流水不夠，導(dǎo)致貸款被拒怎么辦呢?

1、可以提供符合要求的抵押或擔(dān)保辦理貸款。目前最常用抵押貸款方式是房屋抵押貸款，不過申請此項(xiàng)貸款的借款人需要提供：房產(chǎn)證、本人及配偶有效身份證明、婚姻證明;工作、收入證明;房產(chǎn)評估報告;擬抵押房產(chǎn)的有權(quán)處分人及其他權(quán)利人出具的同意抵押的書面證明以及貸款機(jī)構(gòu)要求提交的其他貸款材料。

2、添加父母為共同還款人。這種方法的手續(xù)就比較簡單了，父母和貸款人本身同時前往銀行，各自出示身份證、戶口本、貸款人結(jié)婚證(單身證明)、父母結(jié)婚證、父母銀行流水等材料，就可以輕松添加父母為共同還款人了。

以上就是商業(yè)貸款的一般流程，以及在銀行流水不夠無法申請貸款時的一些解決辦法，希望對大家有所幫助。

（以上回答發(fā)布于2015-11-24，當(dāng)前相關(guān)購房政策請以實(shí)際為準(zhǔn)）

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第一，借款人提出貸款申請

借款人直接提出書面申請，填寫“貸款申請書”。申請書的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時還須向銀行提交相關(guān)材料。

第二，銀行審批

（1）立項(xiàng)。

（2）對借款人進(jìn)行信用等級評估。

（3）進(jìn)行可行性分析。

（4）綜合判斷。

（5）進(jìn)行貸前審查，確定能否貸款。

第三，簽訂借款合同

若銀行對借款申請進(jìn)行審查后，認(rèn)為各項(xiàng)均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂借款合同。在借款合同中約定貸款的種類、用途、金額、利率、期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。借款合同自簽訂之日起即發(fā)生效力。

第四，貸款發(fā)放

借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實(shí)貸款。借款人提款時，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。借款人取得借款后，必須嚴(yán)格遵守借款合同的條款。

第五，銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營情況、財務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。

第六，貸款的收回與延期

貸款到期時，借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。通常，銀行在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月，向借款人發(fā)送還本付息通知單。借款人應(yīng)及時籌備資金，主動開出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。對于貸款到期而借款人未主動還款的，銀行可采取主動扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。

借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申請展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。

申請貸款向銀行提交的材料：

（1）借款人及保證人基本情況。

（2）財務(wù)部門或會計師事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財務(wù)報告以及申請貸款前一期財務(wù)報告。

（3）原有不合理占用貸款的糾正情況。

（4）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件。

（5）項(xiàng)目建議書和可行性報告。

（6）銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料。

（7）固定資金貸款要在申請時附可行性研究報告、技術(shù)改造方案或經(jīng)批準(zhǔn)的計劃任務(wù)書、初步設(shè)計和總核算。

在銀行貸款要怎么做？流程是什么？

銀行貸款審批流程如下（供參考）：一、貸款的申請1、借款人及保證人基本情況；2、財政部門或會計（審計）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財務(wù)報告，以及借款申請前一期的財務(wù)報告；3、原有不合理占用的貸款的糾正情況；4、抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明；5、項(xiàng)目建議書和可行性報告；6、信用社認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料；二、信用等級評估，信用社對借款人的信用等級進(jìn)行評估；三、貸款調(diào)查，信用社對借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查；四、貸款審批，信用社按審貸分離、分級審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款審批；五、簽訂合同，信用社與借款人簽訂借款合同；六、貸款發(fā)放，信用社按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款；七、貸后檢查，信用社對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查；八、貸款歸還，貸款到期，借款人按時足額歸還貸款本息。

銀行貸款流程是什么

銀行貸款的流程是：1、申請人在銀行進(jìn)行提交網(wǎng)貸申請。2、平臺對申請人提交的信息進(jìn)行審核，如申請人提交信息的真實(shí)性、申請人的銀行卡流水、是否符合貸款要求等。3、平臺進(jìn)行回訪，平臺工作人員會對申請人進(jìn)行電話回訪，進(jìn)一步核實(shí)申請人的情況。4、平臺審核通過后，簽訂合同。5、發(fā)放貸款。

貸款流程

貸款辦理流程：

1、貸款的申請。借款人向當(dāng)?shù)劂y行提出借款申請，所需要的資料如下：

（1）借貸人本人身份證；

（2）戶口本；

（3）結(jié)婚證；

（4）收入證明；

（5）職業(yè)證明；

（6）學(xué)歷證；

（7）銀行流水

（8）資產(chǎn)證明（房屋、車輛）等。

2、貸款調(diào)查。銀行對借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查；

3、螞滲貸款審批。銀行按審貸分離、分級審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款審段物此批；

4、簽訂合同。銀行與借款人簽訂借款合同；

5、貸款發(fā)放。銀行按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款；

6、貸后檢查。銀行對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查；

7、貸款歸還。貸款到期，借款人按時足額歸還貸款本息，如要展期應(yīng)在借款到期日之前，向銀行提出貸款延期申請，是否延期由銀行決定。

法律依據(jù)：《中華人民共和國中國人民銀行法》第二十三條

中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以運(yùn)用下列貨幣政策工具：

（一）要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的比例交存存款準(zhǔn)備金；

（二）確定中央銀行握迅基準(zhǔn)利率；

（三）為在中國人民銀行開立賬戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理再貼現(xiàn)；

（四）向商業(yè)銀行提供貸款；

（五）在公開市場上買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯；

銀行貸款流程及條件

銀行貸款程序：

1、貸款的申請。借款人向當(dāng)?shù)劂y行提出借款申請。

2、信用等級評估。銀行對借款人的信用等級進(jìn)行評估。

3、貸款調(diào)查。銀行對借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查。

4、貸款審批。銀行按審貸分離、分級審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款審批。

5、簽訂合同。銀行與借款人簽訂借款合同。

6、貸款發(fā)放。銀行按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。

7、貸后檢查。銀行對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。

8、貸款歸還。貸款到期，借款人按時足額歸還貸款本息，如要展期應(yīng)在借款到期日之前，向銀行提出貸款展期申請，是否展期由銀行決定。

申請銀行貸款業(yè)務(wù)的條件：

1、年齡在18到65周歲的自然人；

2、借款人的實(shí)際年齡加貸款申請期限不應(yīng)超過70歲；

3、具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定收入，按期償付貸款本息的能力；

4、征信良好，無不良記錄，貸款用途合法；

5、符合銀行規(guī)定的其他條件。符合以上條件就可以在當(dāng)?shù)氐你y行申請辦理貸款業(yè)務(wù)。

借款人選擇還款方式時，應(yīng)結(jié)合自己的還款能力、貸款期限綜合確定。如果貸款期限在一年以內(nèi)可考慮一次性還本付息，如果在一年以上，且自身收入高、還款能力強(qiáng)，可考慮等額本金，若還款能力一般，則可考慮等額本息。

銀行辦理貸款流程有哪些

1、提交申請：

申請人前往銀行營業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)柜臺，按要求提交各種申請資料，等待銀行工作人員進(jìn)行審核。

2、銀行審核：

銀行風(fēng)控部門對申請人的各項(xiàng)申請資料進(jìn)行審核，對于符合申請條件的人，允許通過審核。

3、簽訂貸款合同：

審核通過后，銀行與申請人商議貸款金額、還款期限、貸款利率等，并將商議結(jié)果以合同形式確立下來。

4、發(fā)放貸款：

銀行工作人員根據(jù)貸款合同規(guī)定日期，將貸款金額如期打到申請人指定賬戶中。

一、銀行貸款業(yè)務(wù)辦理流程

銀行貸款辦理流程：客戶申請、簽訂合同、發(fā)放貸款、按期還款、貸款結(jié)清。具體如下：1、客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填定申請表，同時提交相關(guān)資料；2、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料調(diào)查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等。等到銀行通知您審批合格后，需要與您簽訂貸款合同，在簽訂的貸款合同時，您需要填寫約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。最后，你就等著貸款發(fā)放就可以了。需要注意的是：您不按合同約定用款的，應(yīng)償付違約金。3、發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款；4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。貸款下了后，您在貸款歸還方面要注意，在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，銀行會向您發(fā)送還本付息的通知單，給您時間籌備資金，按期還本付息。5、貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種：一、正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；二、提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進(jìn)行還款。三、貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。買房銀行貸款需注意哪些問題？1、申請房貸需要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇，并不是說貸款的額度越大就越好，要知道后期是需要付利息的，額度越大，時間越久，那么需要的利息就越高。2、在申請銀行貸款之前，需要將所有的材料都準(zhǔn)備齊全，以免后期在準(zhǔn)備材料上浪費(fèi)太多的時間，此外，征信有問題的，還需要提前申請清除。3、銀行工作人員會對提交的材料進(jìn)行審核，因此申請者務(wù)必保證提供的材料真實(shí)，以免導(dǎo)致辦理貸款的時間變長，甚至引起不必要的麻煩。4、如今，銀行貸款的還款方式有兩種：等額本息及等額本金，貸款者需根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)行選擇。5、辦理了貸款之后，即使有了足夠的錢，也不用進(jìn)行提前還款。若是真的想要還清債務(wù)，也要等到1年之后，并繳納超過半年的還款額。6、還款人應(yīng)根據(jù)合同上約定的每月還款日進(jìn)行還款，務(wù)必在還款日之前將月供打入對應(yīng)的銀行卡中，以免引起不必要的麻煩。貸款分類：1、創(chuàng)業(yè)貸款：創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。2、：除了存單可以質(zhì)押外，以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款。存單可以貸存單金額的80%;國債可貸國債面額的90%;保險公司推出的保單的金額不超過保險單當(dāng)時現(xiàn)金價值的80%。3、保證貸款：當(dāng)前銀行對高收入階層情有獨(dú)鐘，律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個同事?lián)＞涂梢栽诠ば小⒔ㄐ械冉鹑跈C(jī)構(gòu)獲得10萬元左右的保證貸款。4、：憑再就業(yè)優(yōu)惠證，申請辦理失業(yè)貸款。每個人的標(biāo)準(zhǔn)可以最高貸款兩萬元，且利息是當(dāng)?shù)劂y行貸款之間的最低利率。如果企業(yè)聘用10名下崗人員，則可享受最高為20萬元的低利率貸不良貸款的監(jiān)管。(1)《貸款通則》第34條指出，不良貸款是指呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。其中呆賬貸款是指按財政部有關(guān)規(guī)定確認(rèn)為無法償還，而列為呆賬的貸款;呆滯貸款是指按財政部有關(guān)規(guī)定，逾期(含展期后到期)超過2年仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)終止、項(xiàng)目已經(jīng)停建的貸款(不含呆賬貸款);逾期貸款是指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)，(2)貸款質(zhì)量等級。按照巴塞爾協(xié)議關(guān)于商業(yè)銀行貸款分類等級和中國人民銀行法信貸資產(chǎn)分類的規(guī)定，信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失5類，后三級次級、可疑和損失資產(chǎn)為不良資產(chǎn)。(3)不良貸款的登記。不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定的權(quán)限認(rèn)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按季度填報不良貸款情況表，在報送上級部門的同時，報送銀監(jiān)會和人民銀行當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)。(4)不良貸款的考核。金融機(jī)構(gòu)的呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過中國銀監(jiān)會和央行規(guī)定的比例，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對所屬的分支機(jī)構(gòu)下達(dá)考核呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款的具體指標(biāo)，以督促各部門防范貸款風(fēng)險。(5)不良貸款的催收和呆賬貸款的沖銷。金融機(jī)構(gòu)的信貸部門負(fù)責(zé)對不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對催收情況的檢查。金融機(jī)構(gòu)必須按照有關(guān)金融法規(guī)規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按照呆賬沖銷的條件和程序沖銷呆賬貸款。未經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)不得豁免借款人償還貸款的義務(wù);未經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，任何單位和個人不得強(qiáng)令貸款人豁免借款人償還貸款的義務(wù)。法律依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：（一）資本充足率不得低于百分之八；（二）流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；（三）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；（四）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，在本法施行后，其資產(chǎn)負(fù)債比例不符合前款規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在一定的期限內(nèi)符合前款規(guī)定。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。《貸款通則》第三十四條不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。呆帳貸款，系指按財政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。呆滯貸款，系指按財政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。逾期貸款，系指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。

二、昆山2手房過戶流程和辦理貸款手續(xù)及流程，急！急！急！

呵呵 首先你要知道購房。商品房買賣是一種特殊商品的買賣，由于買賣的數(shù)額巨大，買賣要一個相當(dāng)長的時間。不能急。2這里牽扯到兩代人。所以要千萬仔細(xì)注意交易到昆山房產(chǎn)交易中心一樓為了節(jié)約過戶收件：1．購買商品房合同原件1份2．購買商品房發(fā)票原件1份3．產(chǎn)權(quán)人（包括共有人及配偶）身份證復(fù)印件各1份4．產(chǎn)權(quán)人（包括共有人及配偶）戶口薄驗(yàn)原件收復(fù)印件5．房屋平面示意圖復(fù)印件2份6．契稅完稅憑證原件1份7．《房屋初始登記證明》原件1份注：如無《房屋所有權(quán)初始登記證明》a商品房銷售證書復(fù)印件1份并由房產(chǎn)科蓋紅章b商品房面積測定表復(fù)印件1份c小區(qū)d符合條件申領(lǐng)的遞交整體平面圖復(fù)印因?yàn)殄X不是小孩出的是他的父母出的所以要求監(jiān)護(hù)人是有效地關(guān)系其中是否有贈與的關(guān)系主要收件：1、原《房屋所有2、原《國有土地使用證》驗(yàn)原件收復(fù)印件1份34、房屋平面示意圖復(fù)印件2份5、現(xiàn)產(chǎn)權(quán)人身份證驗(yàn)原件收復(fù)印件1份6．現(xiàn)人及配偶）戶口薄驗(yàn)原件收復(fù)印件，出具派出所編號證明原件18、房屋價格評估單原件1份9、契稅完稅憑證10、其它相512）57336071）當(dāng)然實(shí)際情況有可能比想象的復(fù)雜你可易中心那里咨詢，還是沒底的話就請個律師吧價格不過千來的便宜啊

三、辦理貸款手續(xù)流程

您好
房產(chǎn)抵押貸款需要夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證、收入證明及銀行流水對賬單等
辦理流程：先評估--準(zhǔn)備齊資料面簽--審批--批貸--做抵押登記--銀行放款
北京融德信貸款顧問，希望可以幫到您，哪不明白電話咨詢。