一、商業貸款流程

您好！

買方：

1、身份證、戶口本、結婚證、暫住證（夫妻雙方到場簽字并提供）

2、學歷證明

3、納稅證明或社保

4、收入證明（加蓋公章）

5、銀行工資卡流水明細單（銀行打印）

6、單位營業執照副本復印件（加蓋公章）

7、首付款憑證

賣方：

1身份證（夫妻雙方）

2戶口本

3結婚證

4房本

二、簡述商業銀行貸款的一般決策程序？

商業銀行的貸款主要分為授信，簽合同，用信和貸后管理

三、我國商業銀行個人消費貸款的信用風險管理現狀

個人消費信貸是銀行等金融機構對消費購買耐用消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出，是指用于購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品，以及用于教育、醫療、旅游等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來，我國商業銀行個人消費貸款發展迅速額的比重逐年增長，并逐步成為銀行主要一、我國商業銀行個人消費信貸發展現狀我國最早的個人消費信貸始于20世紀八十年代中期，但受制于經濟發展水平和消費觀念等因素的制約，發我國消費信貸總額為10.23%。為應對當年東南亞金融危機對經濟的不利影響，政府制定和實施擴大內需的政策。為了啟動民間消費需求，中國人民銀行出臺了一系列政策措施，鼓勵商業8年中國人民銀行發布了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關于改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》。1999年又發布了《關于開展個人消費信貸的指導意主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業務。自1997年以來，我國的個人消費信貸有了快速發展，截至2009年一季度末，我國居民消費信貸余額為3.94萬億元，是1997年的22貸規模的不斷擴大，個人消費信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學消費貸款、個人旅游貸款等業務迅速發展，該項業務中存在的問題和風一季度末數據顯示，我國居9萬億元，占居民消費信貸余額總額的近90%，仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年，住房消費貸款發展迅速，各發放住房貸款的條件，導致不良貸款率有所增長。從國外經驗來看，個人住房貸款的風險一般是在發放貸款后10年左右中逐步顯現，這使得住房貸款潛人房貸余額中，超過80%是2000年以后發放的，這意險將有增無減。個人消費信貸對象范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調查困難，在一定程度上給銀行帶來了風險隱患。商業銀行應加強對個人消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施，防患于未然。二、商業銀行個人消費信貸風險成因消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素，風險隱含其中。對于消費貸款業務來說，商業銀行所面臨的最主要的風險是信用風險，即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協議行事而對銀行信貸資產收益造成的風險。1、制度方面（1）相關法律制度不健全我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是保護銀行債權的法規不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，變現成本較大，導致銀行難以將抵押物變現。由于缺少法律規范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。（2）個人信用體系不健全在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經建立個人征信系統并投入使用，但系統內許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經營或投機活動，經營失敗導致貸款償還出現問題。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實現其他非金融信息的匯總。2、銀行方面（1）銀行消費貸款設計欠缺有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的“零首付”個人住房貸款和“零首付”汽車貸款。雖然中國人民銀行已經明令禁止了這種“零首付”，但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設計明顯不是或并非主要是為了借款人消費使用的，更不是為普通消費者著想，它是迎合少數優勢消費群體擴大生產的需要而巧立的名目。（2）銀行自身管理薄弱從主觀因素來看，國內商業銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險，對各部門、各職員的考核只注重業績而忽視風險和損失，造成損失后也沒有強有力的責任機制予以制約。一方面部分商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標，由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，致使潛在風險進一步增大；另一方面信貸人員素質偏低，工作責任心欠缺。存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸后管理不力的松懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責任制沒有落到實處，放松了消費信貸資金使用的有效監控。這些都是導致銀行貸款風險顯著增加的原因。從客觀因素來看，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常，由于客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現階段管理消費信貸業務的規章制度尚不完善，操作手段相對落后，貸后的監督檢查往往跟不上，對消費者個人及其家庭的財務收支缺乏有效的跟蹤、監控機制和經驗。一旦發現風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。3、消費者個人方面消費者個人方面的原因主要是由于消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時，有可能為獲取更多的消費信貸而夸大自己的償還能力，風險完全由銀行承擔。另外，消費者在取得消費信貸之后，在有償還能力的情況下逃避債務，即為道德風險。以助學貸款為例，由于大學生畢業后，社會就業壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風險因素較大。三、商業銀行防范消費信貸風險的對策建議1、建立健全消費信貸相關法律法規為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布消費信貸法規，明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關的問題進行明確規范，充實我國《擔保法》中有關個人消費信貸的條款；二是要用法律條文明確規定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規范消費者的借貸行為；三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。2、逐步完善個人信用制度個人信用制度的健全將有利于降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節，是商業銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人征信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。我國個人征信系統使用尚處于初級階段，仍需不斷完善。應做到及時更新個人金融信息，做到電子化、集中化、及時化；同時，要加快不發達地區的基礎設施建設，完善全國征信系統信息，實現信息聯網共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應結合自身業務特點制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范消費貸款風險的作用。譬如，可以建立信用風險評分系統，通過給個人信用打分，嚴格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進行信用評分；然后再根據消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進行調整，得出該筆消費信貸業務的信用評分，確定其風險等級；對個人的還款意愿、還款能力進行預測，為最后的決策作依據。3、完善銀行內部信貸風險管理體系必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現問題按規定對有關責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規劃地發展個人消費信貸業務，嚴格規范各環節操作流程。在審核貸款申請時，主要側重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保并非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關鍵所在，規范操作，做到任務、權限和責任的統一。貸后，從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期跟蹤監控。貸款發放后，銀行要密切關注客戶的還款動態，當有拖延現象時，及時找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關部門協助查尋。

四、辦理商業貸款有哪些程序？銀行流水不夠怎么辦？

辦理貸款有兩種方式，一種是辦理商業貸款，一種是辦理公積金貸款。購房指南本期主要為大家講解下商業貸款應該注意的事項、商業貸款的一般程序以及在銀行流水不夠的情況下，該如何處理等問題。

一、商業貸款流程注意事項

1.提交貸款申請：當個人簽好了房屋買賣合同后，就可以向銀行申辦商業貸款了。無論是一手房貸還是二手房貸，都需要將銀行認可的齊全材料遞交給銀行審核，這是商業貸款流程中最重要的一步。主要包括個人身份證、戶口本、結婚證原件以及復印件，外地戶籍需要提供暫住證或者居住證，還需要工作單位出具的收入證明，買賣合同、首付款發票或者收據以及近半年的工資流水或其他資產證明。除了上述資料外，不同的銀行對商業貸款的要求也有一定的差異，具體還要詳細詢問貸款銀行要求的其他資料。

2.銀行受理調查：銀行收到貸款申請人的申請材料后，就會對其材料進行審核，商業貸款一般審核時間是15個工作日，最長不超過1個月。在銀行受理調查期間，會根據情況要求貸款申請人補充一些資料，因此，這段時間貸款申請人需與銀行及時保持聯絡和溝通。

3.銀行核實審批：貸款銀行會針對以下幾方面進行核實：房屋的情況和借款人的資質信用情況等。這是商業貸款流程中比較重要的環節，如果貸款申請人的信用不良，會直接導致貸款申請不下來。

4.雙方辦理相關手續：銀行通知貸款申請人，貸款審批通過后需要在該銀行開戶，領借記卡并簽訂貸款合同。同時，辦理抵押、保證、質押和保險等有關擔保手續。在簽訂貸款合同、辦理擔保手續的時候，申請人一定要詳細了解合同中的細則，明確自己的權利和義務，以免發生不必要的誤會。

5.銀行發放貸款：所有貸款手續辦理完畢后，銀行會將貸款資金打入到房產開發商的賬戶，借貸關系成立，貸款人按照規定償還貸款。

二、辦理商業貸款程序

1、商業貸款申請條件

①有合法的居留身份

②有穩定的職業和收入

③有按期償還貸款本息的能力

④有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有符合規定條件的保證人為其擔保

⑤有購買住房的合同或協議

⑥提出借款申請時，在建行有不低于購買住房所需資金的30%的存款，若已作購房預付款支付給售房單位的，則需提供付款收據的原件和復印件貸款行規定的其他條件。

2、商業貸款所需材料

借款人到銀行經辦機構或已與銀行簽訂"合作協議"的開發商處填寫個人住房貸款借款申請表，并提供以下材料：

①個人戶口本、身份證或其它有效居留證件

②職業和收入證明

③購房合同或意向書等有關證明材料

④占房價款30%的首期付款證明

⑤銀行經辦機構要求提供的其它材料

3、辦理商業貸款手續

①銀行經辦機構或銀行委托的律師事務所(或公證處)對借款人提供的資料進行調查

②經辦機構對借款人的申請進行審批

③借款人開戶、領儲蓄卡并簽訂借款合同

④辦理抵押、保證、質押和保險等有關擔保手續

⑤借款合同生效，資金劃入開發商賬戶

4、償還商業貸款

①借款人在借款期內每月以相等的月均還款額償還銀行貸款本金和利息

②借款人可選擇計算機自動扣劃或到貸款銀行聯網儲蓄所還款兩種方式按月償還貸款本金和利息

5、借款合同的變更或終止

①借款合同需要變更的，必須經貸款經辦行、借款人及有關各方協商同意，并依法簽訂變更合同

②借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產繼承人、監護人或受遺贈人繼續履行借款人所簽訂的借款合同的，應簽訂新的借款合同并辦理有關手續

③借款人按合同規定償還全部貸款本息后，抵押物或質物返還抵押人或出質人，借款合同終止

三、銀行流水不夠，該如何解決？

什么是銀行流水?

一般，我們在貸款時提到的銀行流水，是指銀行活期賬戶(包括活期存折和銀行卡)的存取款交易記錄。貸款人必須按照貸款機構的規定，提供3-6個月的銀行工資流水才有獲貸資格。由此可見

，銀行流水的重要性非同一斑。銀行流水的獲取其實很簡單，拿上銀行卡，走進銀行柜臺，告訴柜員您需要打印流水，打印的整個過程僅需兩分鐘。

但是，目前商業銀行通常要求貸款人的流水額度必須在每月還款額的3倍以上。那么，如果銀行流水不夠，導致貸款被拒怎么辦呢?

1、可以提供符合要求的抵押或擔保辦理貸款。目前最常用抵押貸款方式是房屋抵押貸款，不過申請此項貸款的借款人需要提供：房產證、本人及配偶有效身份證明、婚姻證明;工作、收入證明;房產評估報告;擬抵押房產的有權處分人及其他權利人出具的同意抵押的書面證明以及貸款機構要求提交的其他貸款材料。

2、添加父母為共同還款人。這種方法的手續就比較簡單了，父母和貸款人本身同時前往銀行，各自出示身份證、戶口本、貸款人結婚證(單身證明)、父母結婚證、父母銀行流水等材料，就可以輕松添加父母為共同還款人了。

以上就是商業貸款的一般流程，以及在銀行流水不夠無法申請貸款時的一些解決辦法，希望對大家有所幫助。

（以上回答發布于2015-11-24，當前相關購房政策請以實際為準）

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第一，借款人提出貸款申請

借款人直接提出書面申請，填寫“貸款申請書”。申請書的內容應當包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時還須向銀行提交相關材料。

第二，銀行審批

（1）立項。

（2）對借款人進行信用等級評估。

（3）進行可行性分析。

（4）綜合判斷。

（5）進行貸前審查，確定能否貸款。

第三，簽訂借款合同

若銀行對借款申請進行審查后，認為各項均符合規定，并同意貸款，便與借款人簽訂借款合同。在借款合同中約定貸款的種類、用途、金額、利率、期限、還款方式、借貸雙方的權利和義務、違約責任、糾紛處理及雙方認為需要約定的其他事項。借款合同自簽訂之日起即發生效力。

第四，貸款發放

借款合同簽訂后，雙方即可按合同規定核實貸款。借款人提款時，由借款人填寫銀行統一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。借款人取得借款后，必須嚴格遵守借款合同的條款。

第五，銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關生產、經營情況、財務活動進行監督和跟蹤調查。

第六，貸款的收回與延期

貸款到期時，借款人應按借款合同按期足額歸還貸款本息。通常，銀行在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月，向借款人發送還本付息通知單。借款人應及時籌備資金，主動開出結算憑證，交銀行辦理還款手續。對于貸款到期而借款人未主動還款的，銀行可采取主動扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。

借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應按規定提前的天數向銀行申請展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。

申請貸款向銀行提交的材料：

（1）借款人及保證人基本情況。

（2）財務部門或會計師事務所核準的上年度財務報告以及申請貸款前一期財務報告。

（3）原有不合理占用貸款的糾正情況。

（4）抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明文件。

（5）項目建議書和可行性報告。

（6）銀行認為需要提供的其他有關材料。

（7）固定資金貸款要在申請時附可行性研究報告、技術改造方案或經批準的計劃任務書、初步設計和總核算。

在銀行貸款要怎么做？流程是什么？

銀行貸款審批流程如下（供參考）：一、貸款的申請1、借款人及保證人基本情況；2、財政部門或會計（審計）事務所核準的上年度財務報告，以及借款申請前一期的財務報告；3、原有不合理占用的貸款的糾正情況；4、抵押物、質押物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明；5、項目建議書和可行性報告；6、信用社認為需要提供的其他有關資料；二、信用等級評估，信用社對借款人的信用等級進行評估；三、貸款調查，信用社對借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查；四、貸款審批，信用社按審貸分離、分級審批的貸款管理制度進行貸款審批；五、簽訂合同，信用社與借款人簽訂借款合同；六、貸款發放，信用社按借款合同規定按期發放貸款；七、貸后檢查，信用社對借款人執行借款合同情況及借款人經營情況進行追蹤調查和檢查；八、貸款歸還，貸款到期，借款人按時足額歸還貸款本息。

銀行貸款流程是什么

銀行貸款的流程是：1、申請人在銀行進行提交網貸申請。2、平臺對申請人提交的信息進行審核，如申請人提交信息的真實性、申請人的銀行卡流水、是否符合貸款要求等。3、平臺進行回訪，平臺工作人員會對申請人進行電話回訪，進一步核實申請人的情況。4、平臺審核通過后，簽訂合同。5、發放貸款。

貸款流程

貸款辦理流程：

1、貸款的申請。借款人向當地銀行提出借款申請，所需要的資料如下：

（1）借貸人本人身份證；

（2）戶口本；

（3）結婚證；

（4）收入證明；

（5）職業證明；

（6）學歷證；

（7）銀行流水

（8）資產證明（房屋、車輛）等。

2、貸款調查。銀行對借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查；

3、螞滲貸款審批。銀行按審貸分離、分級審批的貸款管理制度進行貸款審段物此批；

4、簽訂合同。銀行與借款人簽訂借款合同；

5、貸款發放。銀行按借款合同規定按期發放貸款；

6、貸后檢查。銀行對借款人執行借款合同情況及借款人經營情況進行追蹤調查和檢查；

7、貸款歸還。貸款到期，借款人按時足額歸還貸款本息，如要展期應在借款到期日之前，向銀行提出貸款延期申請，是否延期由銀行決定。

法律依據：《中華人民共和國中國人民銀行法》第二十三條

中國人民銀行為執行貨幣政策，可以運用下列貨幣政策工具：

（一）要求銀行業金融機構按照規定的比例交存存款準備金；

（二）確定中央銀行握迅基準利率；

（三）為在中國人民銀行開立賬戶的銀行業金融機構辦理再貼現；

（四）向商業銀行提供貸款；

（五）在公開市場上買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯；

銀行貸款流程及條件

銀行貸款程序：

1、貸款的申請。借款人向當地銀行提出借款申請。

2、信用等級評估。銀行對借款人的信用等級進行評估。

3、貸款調查。銀行對借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查。

4、貸款審批。銀行按審貸分離、分級審批的貸款管理制度進行貸款審批。

5、簽訂合同。銀行與借款人簽訂借款合同。

6、貸款發放。銀行按借款合同規定按期發放貸款。

7、貸后檢查。銀行對借款人執行借款合同情況及借款人經營情況進行追蹤調查和檢查。

8、貸款歸還。貸款到期，借款人按時足額歸還貸款本息，如要展期應在借款到期日之前，向銀行提出貸款展期申請，是否展期由銀行決定。

申請銀行貸款業務的條件：

1、年齡在18到65周歲的自然人；

2、借款人的實際年齡加貸款申請期限不應超過70歲；

3、具有穩定職業、穩定收入，按期償付貸款本息的能力；

4、征信良好，無不良記錄，貸款用途合法；

5、符合銀行規定的其他條件。符合以上條件就可以在當地的銀行申請辦理貸款業務。

借款人選擇還款方式時，應結合自己的還款能力、貸款期限綜合確定。如果貸款期限在一年以內可考慮一次性還本付息，如果在一年以上，且自身收入高、還款能力強，可考慮等額本金，若還款能力一般，則可考慮等額本息。

銀行辦理貸款流程有哪些

1、提交申請：

申請人前往銀行營業廳網點柜臺，按要求提交各種申請資料，等待銀行工作人員進行審核。

2、銀行審核：

銀行風控部門對申請人的各項申請資料進行審核，對于符合申請條件的人，允許通過審核。

3、簽訂貸款合同：

審核通過后，銀行與申請人商議貸款金額、還款期限、貸款利率等，并將商議結果以合同形式確立下來。

4、發放貸款：

銀行工作人員根據貸款合同規定日期，將貸款金額如期打到申請人指定賬戶中。

一、銀行貸款業務辦理流程

銀行貸款辦理流程：客戶申請、簽訂合同、發放貸款、按期還款、貸款結清。具體如下：1、客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填定申請表，同時提交相關資料；2、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料調查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等。等到銀行通知您審批合格后，需要與您簽訂貸款合同，在簽訂的貸款合同時，您需要填寫約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。最后，你就等著貸款發放就可以了。需要注意的是：您不按合同約定用款的，應償付違約金。3、發放貸款。經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續后，銀行以轉賬方式向借款人指定個人結算賬戶發放貸款；4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。貸款下了后，您在貸款歸還方面要注意，在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，銀行會向您發送還本付息的通知單，給您時間籌備資金，按期還本付息。5、貸款結清。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種：一、正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結清貸款；二、提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。三、貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。買房銀行貸款需注意哪些問題？1、申請房貸需要根據自己的實際情況來選擇，并不是說貸款的額度越大就越好，要知道后期是需要付利息的，額度越大，時間越久，那么需要的利息就越高。2、在申請銀行貸款之前，需要將所有的材料都準備齊全，以免后期在準備材料上浪費太多的時間，此外，征信有問題的，還需要提前申請清除。3、銀行工作人員會對提交的材料進行審核，因此申請者務必保證提供的材料真實，以免導致辦理貸款的時間變長，甚至引起不必要的麻煩。4、如今，銀行貸款的還款方式有兩種：等額本息及等額本金，貸款者需根據自己的經濟條件進行選擇。5、辦理了貸款之后，即使有了足夠的錢，也不用進行提前還款。若是真的想要還清債務，也要等到1年之后，并繳納超過半年的還款額。6、還款人應根據合同上約定的每月還款日進行還款，務必在還款日之前將月供打入對應的銀行卡中，以免引起不必要的麻煩。貸款分類：1、創業貸款：創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。2、：除了存單可以質押外，以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款。存單可以貸存單金額的80%;國債可貸國債面額的90%;保險公司推出的保單的金額不超過保險單當時現金價值的80%。3、保證貸款：當前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員均被列為信用貸款的優待對象，這些行業的從業人員只需找一至兩個同事擔保就可以在工行、建行等金融機構獲得10萬元左右的保證貸款。4、：憑再就業優惠證，申請辦理失業貸款。每個人的標準可以最高貸款兩萬元，且利息是當地銀行貸款之間的最低利率。如果企業聘用10名下崗人員，則可享受最高為20萬元的低利率貸不良貸款的監管。(1)《貸款通則》第34條指出，不良貸款是指呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。其中呆賬貸款是指按財政部有關規定確認為無法償還，而列為呆賬的貸款;呆滯貸款是指按財政部有關規定，逾期(含展期后到期)超過2年仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已經終止、項目已經停建的貸款(不含呆賬貸款);逾期貸款是指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)，(2)貸款質量等級。按照巴塞爾協議關于商業銀行貸款分類等級和中國人民銀行法信貸資產分類的規定，信貸資產分為正常、關注、次級、可疑和損失5類，后三級次級、可疑和損失資產為不良資產。(3)不良貸款的登記。不良貸款由會計、信貸部門提供數據，由稽核部門負責審核并按規定的權限認定，貸款人應當按季度填報不良貸款情況表，在報送上級部門的同時，報送銀監會和人民銀行當地的分支機構。(4)不良貸款的考核。金融機構的呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過中國銀監會和央行規定的比例，金融機構應當對所屬的分支機構下達考核呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款的具體指標，以督促各部門防范貸款風險。(5)不良貸款的催收和呆賬貸款的沖銷。金融機構的信貸部門負責對不良貸款的催收，稽核部門負責對催收情況的檢查。金融機構必須按照有關金融法規規定提取呆賬準備金，并按照呆賬沖銷的條件和程序沖銷呆賬貸款。未經國務院批準，金融機構不得豁免借款人償還貸款的義務;未經國務院批準，任何單位和個人不得強令貸款人豁免借款人償還貸款的義務。法律依據《中華人民共和國商業銀行法》第三十九條商業銀行貸款，應當遵守下列資產負債比例管理的規定：（一）資本充足率不得低于百分之八；（二）流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五；（三）對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過百分之十；（四）國務院銀行業監督管理機構對資產負債比例管理的其他規定。本法施行前設立的商業銀行，在本法施行后，其資產負債比例不符合前款規定的，應當在一定的期限內符合前款規定。具體辦法由國務院規定。《貸款通則》第三十四條不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。呆帳貸款，系指按財政部有關規定列為呆帳的貸款。呆滯貸款，系指按財政部有關規定，逾期（含展期后到期）超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。逾期貸款，系指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。

二、昆山2手房過戶流程和辦理貸款手續及流程，急！急！急！

呵呵 首先你要知道購房。商品房買賣是一種特殊商品的買賣，由于買賣的數額巨大，買賣要一個相當長的時間。不能急。2這里牽扯到兩代人。所以要千萬仔細注意交易到昆山房產交易中心一樓為了節約過戶收件：1．購買商品房合同原件1份2．購買商品房發票原件1份3．產權人（包括共有人及配偶）身份證復印件各1份4．產權人（包括共有人及配偶）戶口薄驗原件收復印件5．房屋平面示意圖復印件2份6．契稅完稅憑證原件1份7．《房屋初始登記證明》原件1份注：如無《房屋所有權初始登記證明》a商品房銷售證書復印件1份并由房產科蓋紅章b商品房面積測定表復印件1份c小區d符合條件申領的遞交整體平面圖復印因為錢不是小孩出的是他的父母出的所以要求監護人是有效地關系其中是否有贈與的關系主要收件：1、原《房屋所有2、原《國有土地使用證》驗原件收復印件1份34、房屋平面示意圖復印件2份5、現產權人身份證驗原件收復印件1份6．現人及配偶）戶口薄驗原件收復印件，出具派出所編號證明原件18、房屋價格評估單原件1份9、契稅完稅憑證10、其它相512）57336071）當然實際情況有可能比想象的復雜你可易中心那里咨詢，還是沒底的話就請個律師吧價格不過千來的便宜啊

三、辦理貸款手續流程

您好
房產抵押貸款需要夫妻雙方的身份證、戶口本、結婚證、房產證、收入證明及銀行流水對賬單等
辦理流程：先評估--準備齊資料面簽--審批--批貸--做抵押登記--銀行放款
北京融德信貸款顧問，希望可以幫到您，哪不明白電話咨詢。