一、中小企業融資現狀
（一）中小企業的界定
中小企業劃型標準規定是我國根據《中華人民共和國中小企業促進法》和《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》制定本規定。中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定。
（二）融資定義
融資指為支付超過現金的購貨款而采取的貨幣交易手段，或為取得資產而集資所采取的貨幣手段。廣義的融資是指資金在持有者之間流動以余補缺的一種經濟行為，這是資金雙向互動的過程包括資金的融入（資金的來源）和融出（資金的運用）。狹義的融資只指資金的融入。根據資金來源的不同，可以把融資分為內源融資、外源融資。內源融資是指企業不斷將自己的儲蓄轉化為投資的過程，但是隨著技術的進步和生產規模的擴大，單純依靠內源融資已難以滿足企業的資金需求。外源融資則是指企業通過一定方式向企業之外的其它經濟主體籌集資金。外源融資已逐漸成為企業獲得資金的重要方式。
（三）融資作用以及融資困境
中小企業已成為世界各國經濟組成中及其重要的一部分，中小企業的數量以及產值在GDP中的占比也越來越大，越來越凸顯出中小企業對經濟發展的重要性。中小企業無疑是我國經濟組成中重要的一部分，在促進經濟發展、促進企業技術進步、提供就業崗位，減緩國家就業壓力方面發揮了顯著的作用。無論是股票還是債券融資，本質上都是投資人對融資人的投資。但是僅僅依靠自有資金的作用的有限的，融資在此時顯得尤為重要。一定規模的融資為企業的投資提供了保障，為企業的發展與壯大奠定了堅實的基礎，在一定程度上可以彌補企業日常經營資金的缺口。但是目前世界上大部分國家中小企業發展遇到的最大瓶頸問題就是融資問題。
二、中小企業融資難的原因分析
中小企業的融資難問題依然困擾著我國中小企業的長期發展，本文主要對主流領域中的影響因素進行討論，包括企業本身原因、金融機構、政府機構、信息不對稱以及其他原因進行討論。中小企業的發展受限除了自身原因之外，也有許多外部原因，因此有必要對此展開討論以尋求解決途徑。我國經濟狀況是復雜的，因此導致中小企業融資困難的原因也是復雜多樣的，本文僅從企業本身原因、金融機構、政府機構、其他原因四個方面對主流原因展開探索。中小企業融資難的原因有很多，既有面上的又有根上的原因，由于信息不對稱我國很多中小企業出現了融資難的問題。
（一）企業本身原因
1.企業治理結構不規范
融資困境被公認為困擾中小企業發展的最主要因素之一，良好的管理結構在一個企業的發展過程中顯得尤為重要，對于中小企業來說，制定一套完整良好的管理制度是企業自身發展壯大的一個重要因素，而目前我國部分中小企業存在管理混亂的情況，我們只有找到問題的所在，才能從根本上解決問題。中小企業必須完善組織管理形式，我國中小企業管理制度上存在的問題主要有企業法人財務觀念淡薄等問題。2.規模小償債能力弱企業的規模體現了企業的實力，規模較大的企業償債能力強，反之規模普遍較小的中小企業償債能力較弱。這也是大企業比較容易融資的原因之一。中小企業的規模較小，資產規模小，負債能力十分有限，容易受經濟波動的影響，一旦出現經營虧損的情況，就很有可能出現資不抵債。并且因為中小企業資產規模小，導致了企業缺乏足夠的抵押品和抵押物。這就影響了金融機構對中小企業融資需求的放款過程，阻礙了中小企業進行外源融資。此外中小企業偏向于追求短期利益，相比大企業，中小企業更偏向于將大部分利潤分配，而留少部分的自留資金，資本積累緩慢，降低了企業自身內源融資的能力。
（二）金融機構
1.銀行與中小企業之間信息不對稱分析
信息不對稱指的是在市場活動中，交易雙方所掌握的信息量不同，掌握信息就多的一方在交易活動中處于有利位置，掌握信息量少的一方在交易活動中處于不利位置。在企業需求融資的過程中，企業擁有者往往不會主動將企業所有的信息公布給提供貸款的機構，或者只提供對自己企業貸款有利的情況，而故意隱瞞或淡化對企業貸款不利的情況。更為惡劣的甚至會出現篡改企業發展歷程，改變真實財務報表上數據的違法犯罪行為。這都使得貸款機構無法獲得關于企業發展的真實數據，進而無法估計借款的經營風險，因此自然不會愿意想中小企業提供貸款。因此，中小企業與銀行之間信息不對稱的現象阻礙了中小企業的融資，阻礙了中小企業規模的進一步擴大。
2.銀行追求利潤的動機
商業銀行從根本上來說是一個盈利性質的金融機構，追求利潤是所有盈利性單位的目標。由上述的分析我們得知，大企業相比較于中小企業，企業規模大，資產規模大，償債能力強，能更好地應對經濟波動所帶來的沖擊。站在盈利性金融機構的角度，當然更傾向于把大企業列為放款對象。而中小企業規模小，資產規模小，償債能力弱，若將中小企業列為放款對象，會給金融機構帶來較高的管理成本以及違約風險，因此更具期望收入大小的比較，盈利性的金融機構更傾向于把大企業列為放款對象。
（三）政府機構政策落實力度不夠
近年來，隨著中小企業在經濟發展的重要地位不斷顯現，我國政府先后出臺了一系列旨在幫助中小企業實現穩步發展的融資政策，主要有策，而且也發揮了積極的作用，主要體現:一是健全中小企業工作機制和信貸組織體系。二是對待不同的中小企業逐步實施差異化的監督管理政策。三是對于符合條件的中小企業實施積極的財政補貼制度。四是對于特殊企業實行稅費適度減免。五是完善企業信用擔保體系建設。但是在實施的過程中也出現了落實力度不夠的情況，因為部分地區情況不相同，因此使得部分企業難以達到政府扶持的標準。
（四）民間融資不規范
由于大企業在國家金融機構融資方面比中小企業擁有更多的優勢，因此民間融資的主要對象是中小企業。民間融資在中小企業融資中占有重要的作用，但由于目前民間融資的體系制度并不健全，民間金融也并沒有得到政府的認可，一是民間借貸投資行為較為混亂，不單止自身發展混亂不堪，而且還對整個國家的金融經濟運行造成了干擾。二是放款利率高于國家銀行，加重了中小企業經營成本。三是部分民間組織并不具備國家承認的貸款資格，也就是非法貸款，由于流程等方面不正規，像這類貸款容易引起經濟糾紛，間接地制約了中小企業貸款擴大規模。
三、解決中小企業融資難的途徑對策
（一）加強企業自身建設，增強自身實力
企業自身建設包括企業管理制度建設、企業財務制度建設、企業信用制度建設。其中最關鍵的是企業財務制度建設，是企業管理建設的中心環節。中小企業要從自身出發，審視自身存在的問題，積極轉變思想認識、更新經營管理理念、完善內控管理體系，將財務管理放在企業管理的中心位置上，進而從經營預算成本管理和貨幣資金流量管理及全面資產管理等方面入手，發現企業財務管理方面的不足，以此來提高企業財務管理的質量。建立健全現行的管理制度和財務制度，加強領導階層的管理意識和風險意識，提升企業資產價值,改變企業形象，才能更好地吸引融資。
（二）建立中小金融機構，鼓勵引導民間資本集中起來用于企業融資
在此先解釋此處所說的中小金融機構與傳統金融機構的區別：與傳統金融機構不同，中小金融機構應該把放款主體確定為中小企業，相比之下更偏向于為中小企業提供融資服務，且并不完全以盈利為目的，而是帶有促進社會經濟發展的目的開展業務。以中小企業為服務主體，拓寬了中小企業的融資渠道，使企業可以得到更多的融資，同時要出臺相對應的政策鼓勵引導民間零散資金向中小金融機構集中以形成較大資金，用于中小企業甚至是大企業的融資。
（三）政府應該加大對中小企業融資的扶持力度以及政策落實程度
政府應該深刻認識到中小企業現階段以及未來在我國經濟發展中所能發揮的重大重要，在給予中小企業財政政策支持的同時，也應該考慮到中小企業對資金的需要。在由政府公開招標以及政府采購方面，在質量能得到保證的前提條件下，可以盡量多考慮一下采用中小企業所提供的商品和勞務，這樣有利于縮小中小企業與大企業之間融資的差距，有利于中小企業在競爭之中取得優勢地位，擴大企業規模和企業資產。另一方面應加大相關支持中小企業融資政策的落實力度，加強監督管理，對符合條件的企業進行資金和財政支持。
（四）加強規范民間融資管理
針對近年來中小企業對民間融資需求不斷上升的情況，體現了民間融資越來越成為中小企業融資的重要方式。完善法律法規，將當前活躍的民間融資行為規范化，對民間融資行為加強監管，對于民間資本借貸過程中產生的一系列問題要及時處理，通過有效的風險預警系統使民間資本盡快走上科學透明的發展道路，為中小企業的融資創造一個良好的社會環境。

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融資難，融資貴，是中小企業最大的痛點。上下游信息差導致中小企業無法獲得交易的完整信息。自身企業沒有足夠的可流動資金，企業資產不夠做融資抵押，信用不足，抗風險能力很弱，故而也無法獲得優質的訂單。但目前政策頻出，國家在大力扶持供應鏈金融，專門為了中小企業的融資問題伸出援手，比如zber電子商務平臺、瑞茂通、貿互達什么的，都在這個領域做得不錯，可以看看參考。

其實我國中小企業普遍存在融資難的問題，很大程度是因為我國中小企業的管理不成熟、不規范，財務、管理信息不透明，抗風險能力較弱，平均壽命較短，貸款違約概率較高等原因。供應鏈金融的出現已經能解決好這一問題，文瀝公司作為行業領先的供應鏈金融科技企業，構建了企業與上下游、企業與金融機構之間互聯互通的資金橋梁工具和平臺，為中小企業提供交易融合的金融科技服務，助力企業更好的獲得融資，解決企業資金周轉的難題。

目前，對我國中小企業來說，普遍規模小，抗風險能力低，財政薄弱，融資渠道單一，過于依賴銀行貸款；企業融資成本高，資本供給結構的不均衡，私募股權資本為回避風險偏愛上市企業或傳統企業等等。眾多原因，導致我國中小企業融資困難，投融界上對這些原因也有做總結，有需要可以去了解了解。

目前各地實行和創新出來的中小企業融資方式主要有以下12種：
1、綜合授信 即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。企業可以根據自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業借款十分方便，同時也節約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業。
2、信用擔保貸款 目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。
3、買方貸款 如果企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的資金困難。或者由買方簽發銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現。
4、異地聯合協作貸款 有些中小企業產品銷路很廣，或者是為某些大企業提供配套零部件，或者是企業集團的松散型子公司。在生產協作產品過程中，需要補充生產資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供貸款，再由集團公司對協作企業提供必要的資金，當地銀行配合進行合同監督。也可由牽頭銀行同異地協作企業的開戶銀行結合，分頭提供貸款。
5、項目開發貸款 商業銀行對擁有成熟技術及良好市場前景的高新技術產品或專利項目的中小企業以及利用高新技術成果進行技術改造的中小企業，將會給予積極的信貸支持。對與高等院校、科研機構建立穩定項目開發關系或擁有自己研究部門的高科技中小企業，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發貸款。
6、出口創匯貸款 對于生產出口產品的企業，銀行可根據出口合同，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現匯賬戶的企業，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業，還可以商借一定數額的技術改造貸款。
7、自然人擔保貸款 2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，擔保可采取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。
8、個人委托貸款 中國建設銀行、民生銀行、中信實業銀行等商業銀行相繼推出了一項融資業務新品種——個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用并協助收回的一種貸款。
9、無形資產擔保貸款 依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。
10、票據貼現融資 票據貼現融資，是指票據持有人將商業票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息后的資金。在我國，商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。票據貼現對于企業來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種融資方式值得中小企業廣泛、積極地利用。
11、金融租賃 金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃于一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型融資方式。設備使用廠家看中某種設備后，即可委托金融租賃公司出資購得，然后再以租賃的形式將設備交付企業使用。當企業在合同期內把租金還清后，最終還將擁有該設備的所有權。
12、典當融資 典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢。

面臨的問題主要是：
國內尚未建立起自由創業的環境；缺乏完善的社會化服務體系；社會信用體系、法制建設不健全；資金短缺、融資渠道不暢。

1,國家對小微企業扶持不夠，任其自生自滅；
2,銀行門檻高，一般的小微企業提供的驗資材料難以達到銀行要求；
3,小微企業主的個人信用一般都存在問題，如果在銀行部門沒有熟人，很難直接拿到融資；
4,小微企業的經營項目不是民生支柱項目，一般都是當地熱門產業，競爭性較強，因此也限制了融資獲得的途徑。

解決方案：1,不能募集社會民間融資，容易把企業做死，你的微薄的利潤不足以支付龐大的融資利息；2,銀行的途徑是你根本貸不到款；3,只能尋求一些私立的銀行，或者阿里巴巴之類的，成為其旗下的誠信通會員，或許會拿到融資，不過你的前提條件是，要積攢足夠的信用，或者是幾家聯保擔保的方式。

每個企業遇見的問題都不一樣，如果你要大體的，那么這屬于企業私密，請付費。親~