一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
（一）中小企業(yè)的界定
中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定是我國根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》制定本規(guī)定。中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。
（二）融資定義
融資指為支付超過現(xiàn)金的購貨款而采取的貨幣交易手段，或為取得資產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。廣義的融資是指資金在持有者之間流動以余補(bǔ)缺的一種經(jīng)濟(jì)行為，這是資金雙向互動的過程包括資金的融入（資金的來源）和融出（資金的運(yùn)用）。狹義的融資只指資金的融入。根據(jù)資金來源的不同，可以把融資分為內(nèi)源融資、外源融資。內(nèi)源融資是指企業(yè)不斷將自己的儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的過程，但是隨著技術(shù)的進(jìn)步和生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，單純依靠內(nèi)源融資已難以滿足企業(yè)的資金需求。外源融資則是指企業(yè)通過一定方式向企業(yè)之外的其它經(jīng)濟(jì)主體籌集資金。外源融資已逐漸成為企業(yè)獲得資金的重要方式。
（三）融資作用以及融資困境
中小企業(yè)已成為世界各國經(jīng)濟(jì)組成中及其重要的一部分，中小企業(yè)的數(shù)量以及產(chǎn)值在GDP中的占比也越來越大，越來越凸顯出中小企業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。中小企業(yè)無疑是我國經(jīng)濟(jì)組成中重要的一部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步、提供就業(yè)崗位，減緩國家就業(yè)壓力方面發(fā)揮了顯著的作用。無論是股票還是債券融資，本質(zhì)上都是投資人對融資人的投資。但是僅僅依靠自有資金的作用的有限的，融資在此時顯得尤為重要。一定規(guī)模的融資為企業(yè)的投資提供了保障，為企業(yè)的發(fā)展與壯大奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)，在一定程度上可以彌補(bǔ)企業(yè)日常經(jīng)營資金的缺口。但是目前世界上大部分國家中小企業(yè)發(fā)展遇到的最大瓶頸問題就是融資問題。
二、中小企業(yè)融資難的原因分析
中小企業(yè)的融資難問題依然困擾著我國中小企業(yè)的長期發(fā)展，本文主要對主流領(lǐng)域中的影響因素進(jìn)行討論，包括企業(yè)本身原因、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)、信息不對稱以及其他原因進(jìn)行討論。中小企業(yè)的發(fā)展受限除了自身原因之外，也有許多外部原因，因此有必要對此展開討論以尋求解決途徑。我國經(jīng)濟(jì)狀況是復(fù)雜的，因此導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的原因也是復(fù)雜多樣的，本文僅從企業(yè)本身原因、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)、其他原因四個方面對主流原因展開探索。中小企業(yè)融資難的原因有很多，既有面上的又有根上的原因，由于信息不對稱我國很多中小企業(yè)出現(xiàn)了融資難的問題。
（一）企業(yè)本身原因
1.企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范
融資困境被公認(rèn)為困擾中小企業(yè)發(fā)展的最主要因素之一，良好的管理結(jié)構(gòu)在一個企業(yè)的發(fā)展過程中顯得尤為重要，對于中小企業(yè)來說，制定一套完整良好的管理制度是企業(yè)自身發(fā)展壯大的一個重要因素，而目前我國部分中小企業(yè)存在管理混亂的情況，我們只有找到問題的所在，才能從根本上解決問題。中小企業(yè)必須完善組織管理形式，我國中小企業(yè)管理制度上存在的問題主要有企業(yè)法人財務(wù)觀念淡薄等問題。2.規(guī)模小償債能力弱企業(yè)的規(guī)模體現(xiàn)了企業(yè)的實(shí)力，規(guī)模較大的企業(yè)償債能力強(qiáng)，反之規(guī)模普遍較小的中小企業(yè)償債能力較弱。這也是大企業(yè)比較容易融資的原因之一。中小企業(yè)的規(guī)模較小，資產(chǎn)規(guī)模小，負(fù)債能力十分有限，容易受經(jīng)濟(jì)波動的影響，一旦出現(xiàn)經(jīng)營虧損的情況，就很有可能出現(xiàn)資不抵債。并且因為中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，導(dǎo)致了企業(yè)缺乏足夠的抵押品和抵押物。這就影響了金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資需求的放款過程，阻礙了中小企業(yè)進(jìn)行外源融資。此外中小企業(yè)偏向于追求短期利益，相比大企業(yè)，中小企業(yè)更偏向于將大部分利潤分配，而留少部分的自留資金，資本積累緩慢，降低了企業(yè)自身內(nèi)源融資的能力。
（二）金融機(jī)構(gòu)
1.銀行與中小企業(yè)之間信息不對稱分析
信息不對稱指的是在市場活動中，交易雙方所掌握的信息量不同，掌握信息就多的一方在交易活動中處于有利位置，掌握信息量少的一方在交易活動中處于不利位置。在企業(yè)需求融資的過程中，企業(yè)擁有者往往不會主動將企業(yè)所有的信息公布給提供貸款的機(jī)構(gòu)，或者只提供對自己企業(yè)貸款有利的情況，而故意隱瞞或淡化對企業(yè)貸款不利的情況。更為惡劣的甚至?xí)霈F(xiàn)篡改企業(yè)發(fā)展歷程，改變真實(shí)財務(wù)報表上數(shù)據(jù)的違法犯罪行為。這都使得貸款機(jī)構(gòu)無法獲得關(guān)于企業(yè)發(fā)展的真實(shí)數(shù)據(jù)，進(jìn)而無法估計借款的經(jīng)營風(fēng)險，因此自然不會愿意想中小企業(yè)提供貸款。因此，中小企業(yè)與銀行之間信息不對稱的現(xiàn)象阻礙了中小企業(yè)的融資，阻礙了中小企業(yè)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。
2.銀行追求利潤的動機(jī)
商業(yè)銀行從根本上來說是一個盈利性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，追求利潤是所有盈利性單位的目標(biāo)。由上述的分析我們得知，大企業(yè)相比較于中小企業(yè)，企業(yè)規(guī)模大，資產(chǎn)規(guī)模大，償債能力強(qiáng)，能更好地應(yīng)對經(jīng)濟(jì)波動所帶來的沖擊。站在盈利性金融機(jī)構(gòu)的角度，當(dāng)然更傾向于把大企業(yè)列為放款對象。而中小企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)規(guī)模小，償債能力弱，若將中小企業(yè)列為放款對象，會給金融機(jī)構(gòu)帶來較高的管理成本以及違約風(fēng)險，因此更具期望收入大小的比較，盈利性的金融機(jī)構(gòu)更傾向于把大企業(yè)列為放款對象。
（三）政府機(jī)構(gòu)政策落實(shí)力度不夠
近年來，隨著中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要地位不斷顯現(xiàn)，我國政府先后出臺了一系列旨在幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展的融資政策，主要有策，而且也發(fā)揮了積極的作用，主要體現(xiàn):一是健全中小企業(yè)工作機(jī)制和信貸組織體系。二是對待不同的中小企業(yè)逐步實(shí)施差異化的監(jiān)督管理政策。三是對于符合條件的中小企業(yè)實(shí)施積極的財政補(bǔ)貼制度。四是對于特殊企業(yè)實(shí)行稅費(fèi)適度減免。五是完善企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。但是在實(shí)施的過程中也出現(xiàn)了落實(shí)力度不夠的情況，因為部分地區(qū)情況不相同，因此使得部分企業(yè)難以達(dá)到政府扶持的標(biāo)準(zhǔn)。
（四）民間融資不規(guī)范
由于大企業(yè)在國家金融機(jī)構(gòu)融資方面比中小企業(yè)擁有更多的優(yōu)勢，因此民間融資的主要對象是中小企業(yè)。民間融資在中小企業(yè)融資中占有重要的作用，但由于目前民間融資的體系制度并不健全，民間金融也并沒有得到政府的認(rèn)可，一是民間借貸投資行為較為混亂，不單止自身發(fā)展混亂不堪，而且還對整個國家的金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)行造成了干擾。二是放款利率高于國家銀行，加重了中小企業(yè)經(jīng)營成本。三是部分民間組織并不具備國家承認(rèn)的貸款資格，也就是非法貸款，由于流程等方面不正規(guī)，像這類貸款容易引起經(jīng)濟(jì)糾紛，間接地制約了中小企業(yè)貸款擴(kuò)大規(guī)模。
三、解決中小企業(yè)融資難的途徑對策
（一）加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)，增強(qiáng)自身實(shí)力
企業(yè)自身建設(shè)包括企業(yè)管理制度建設(shè)、企業(yè)財務(wù)制度建設(shè)、企業(yè)信用制度建設(shè)。其中最關(guān)鍵的是企業(yè)財務(wù)制度建設(shè)，是企業(yè)管理建設(shè)的中心環(huán)節(jié)。中小企業(yè)要從自身出發(fā)，審視自身存在的問題，積極轉(zhuǎn)變思想認(rèn)識、更新經(jīng)營管理理念、完善內(nèi)控管理體系，將財務(wù)管理放在企業(yè)管理的中心位置上，進(jìn)而從經(jīng)營預(yù)算成本管理和貨幣資金流量管理及全面資產(chǎn)管理等方面入手，發(fā)現(xiàn)企業(yè)財務(wù)管理方面的不足，以此來提高企業(yè)財務(wù)管理的質(zhì)量。建立健全現(xiàn)行的管理制度和財務(wù)制度，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)階層的管理意識和風(fēng)險意識，提升企業(yè)資產(chǎn)價值,改變企業(yè)形象，才能更好地吸引融資。
（二）建立中小金融機(jī)構(gòu)，鼓勵引導(dǎo)民間資本集中起來用于企業(yè)融資
在此先解釋此處所說的中小金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別：與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該把放款主體確定為中小企業(yè)，相比之下更偏向于為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，且并不完全以盈利為目的，而是帶有促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的開展業(yè)務(wù)。以中小企業(yè)為服務(wù)主體，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，使企業(yè)可以得到更多的融資，同時要出臺相對應(yīng)的政策鼓勵引導(dǎo)民間零散資金向中小金融機(jī)構(gòu)集中以形成較大資金，用于中小企業(yè)甚至是大企業(yè)的融資。
（三）政府應(yīng)該加大對中小企業(yè)融資的扶持力度以及政策落實(shí)程度
政府應(yīng)該深刻認(rèn)識到中小企業(yè)現(xiàn)階段以及未來在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所能發(fā)揮的重大重要，在給予中小企業(yè)財政政策支持的同時，也應(yīng)該考慮到中小企業(yè)對資金的需要。在由政府公開招標(biāo)以及政府采購方面，在質(zhì)量能得到保證的前提條件下，可以盡量多考慮一下采用中小企業(yè)所提供的商品和勞務(wù)，這樣有利于縮小中小企業(yè)與大企業(yè)之間融資的差距，有利于中小企業(yè)在競爭之中取得優(yōu)勢地位，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和企業(yè)資產(chǎn)。另一方面應(yīng)加大相關(guān)支持中小企業(yè)融資政策的落實(shí)力度，加強(qiáng)監(jiān)督管理，對符合條件的企業(yè)進(jìn)行資金和財政支持。
（四）加強(qiáng)規(guī)范民間融資管理
針對近年來中小企業(yè)對民間融資需求不斷上升的情況，體現(xiàn)了民間融資越來越成為中小企業(yè)融資的重要方式。完善法律法規(guī)，將當(dāng)前活躍的民間融資行為規(guī)范化，對民間融資行為加強(qiáng)監(jiān)管，對于民間資本借貸過程中產(chǎn)生的一系列問題要及時處理，通過有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)使民間資本盡快走上科學(xué)透明的發(fā)展道路，為中小企業(yè)的融資創(chuàng)造一個良好的社會環(huán)境。

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融資難，融資貴，是中小企業(yè)最大的痛點(diǎn)。上下游信息差導(dǎo)致中小企業(yè)無法獲得交易的完整信息。自身企業(yè)沒有足夠的可流動資金，企業(yè)資產(chǎn)不夠做融資抵押，信用不足，抗風(fēng)險能力很弱，故而也無法獲得優(yōu)質(zhì)的訂單。但目前政策頻出，國家在大力扶持供應(yīng)鏈金融，專門為了中小企業(yè)的融資問題伸出援手，比如zber電子商務(wù)平臺、瑞茂通、貿(mào)互達(dá)什么的，都在這個領(lǐng)域做得不錯，可以看看參考。

其實(shí)我國中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，很大程度是因為我國中小企業(yè)的管理不成熟、不規(guī)范，財務(wù)、管理信息不透明，抗風(fēng)險能力較弱，平均壽命較短，貸款違約概率較高等原因。供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)已經(jīng)能解決好這一問題，文瀝公司作為行業(yè)領(lǐng)先的供應(yīng)鏈金融科技企業(yè)，構(gòu)建了企業(yè)與上下游、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間互聯(lián)互通的資金橋梁工具和平臺，為中小企業(yè)提供交易融合的金融科技服務(wù)，助力企業(yè)更好的獲得融資，解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的難題。

目前，對我國中小企業(yè)來說，普遍規(guī)模小，抗風(fēng)險能力低，財政薄弱，融資渠道單一，過于依賴銀行貸款；企業(yè)融資成本高，資本供給結(jié)構(gòu)的不均衡，私募股權(quán)資本為回避風(fēng)險偏愛上市企業(yè)或傳統(tǒng)企業(yè)等等。眾多原因，導(dǎo)致我國中小企業(yè)融資困難，投融界上對這些原因也有做總結(jié)，有需要可以去了解了解。

目前各地實(shí)行和創(chuàng)新出來的中小企業(yè)融資方式主要有以下12種：
1、綜合授信 即銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。
2、信用擔(dān)保貸款 目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。
3、買方貸款 如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務(wù)管理基礎(chǔ)較差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難?；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。
4、異地聯(lián)合協(xié)作貸款 有些中小企業(yè)產(chǎn)品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中，需要補(bǔ)充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團(tuán)公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團(tuán)公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結(jié)合，分頭提供貸款。
5、項目開發(fā)貸款 商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠椖康闹行∑髽I(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持。對與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發(fā)貸款。
6、出口創(chuàng)匯貸款 對于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，或進(jìn)口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結(jié)匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數(shù)額的技術(shù)改造貸款。
7、自然人擔(dān)保貸款 2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，擔(dān)?？刹扇〉盅?、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢敭a(chǎn)包括個人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個人財產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。
8、個人委托貸款 中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項融資業(yè)務(wù)新品種——個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。
9、無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款 依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。
10、票據(jù)貼現(xiàn)融資 票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。票據(jù)貼現(xiàn)對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。
11、金融租賃 金融租賃是一種集信貸、貿(mào)易、租賃于一體，以租賃物件的所有權(quán)與使用權(quán)相分離為特征的新型融資方式。設(shè)備使用廠家看中某種設(shè)備后，即可委托金融租賃公司出資購得，然后再以租賃的形式將設(shè)備交付企業(yè)使用。當(dāng)企業(yè)在合同期內(nèi)把租金還清后，最終還將擁有該設(shè)備的所有權(quán)。
12、典當(dāng)融資 典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。

面臨的問題主要是：
國內(nèi)尚未建立起自由創(chuàng)業(yè)的環(huán)境；缺乏完善的社會化服務(wù)體系；社會信用體系、法制建設(shè)不健全；資金短缺、融資渠道不暢。

1,國家對小微企業(yè)扶持不夠，任其自生自滅；
2,銀行門檻高，一般的小微企業(yè)提供的驗資材料難以達(dá)到銀行要求；
3,小微企業(yè)主的個人信用一般都存在問題，如果在銀行部門沒有熟人，很難直接拿到融資；
4,小微企業(yè)的經(jīng)營項目不是民生支柱項目，一般都是當(dāng)?shù)責(zé)衢T產(chǎn)業(yè)，競爭性較強(qiáng)，因此也限制了融資獲得的途徑。

解決方案：1,不能募集社會民間融資，容易把企業(yè)做死，你的微薄的利潤不足以支付龐大的融資利息；2,銀行的途徑是你根本貸不到款；3,只能尋求一些私立的銀行，或者阿里巴巴之類的，成為其旗下的誠信通會員，或許會拿到融資，不過你的前提條件是，要積攢足夠的信用，或者是幾家聯(lián)保擔(dān)保的方式。

每個企業(yè)遇見的問題都不一樣，如果你要大體的，那么這屬于企業(yè)私密，請付費(fèi)。親~