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理財類保險還是不靠譜的，因為有很多人在購買了理財類的保險之后，發(fā)現(xiàn)給出的分紅甚至沒有銀行的利息多。所以他們就覺得這種理財類的保險不太靠譜。不僅是這種理財類的保險不靠譜，就算是有一些其他類的保險也是不靠譜的，只有一些比較基本的保險是能夠購買的，想使商業(yè)醫(yī)療保險或者是人身意外傷害險或者是車險，這些都是比較基本的保險，都是可以放心的購買的。

而其他的保險就沒有太多的必要了，其他的保險如果想要理財?shù)脑掃€是不推薦的，因為有好多理財產品都是虧的。有好多人都會在購買這些理財產品之后發(fā)現(xiàn)虧了好多錢，然后立馬退出來，但是退出來的時候就退不了以前那么多的錢，所以他們也是虧本了很多。

我們在選擇理財類的保險的時候也會選擇一些大品牌的公司，但是這些大品牌的公司他們也是有分錢的，也不能保證他們所有的理財類產品就都是不虧本的，所以我覺得如果要把錢來投資這種理財類的保險，還是一個不太行的選擇，如果要是投資的話，投資一些黃金可能會比較好。畢竟這個東西是真金白銀，應該是不會有太大的貶值的。并且在一些比較動蕩的時候，這種黃金還會升值。所以我覺得投資黃金是一個比較好的選擇，而其他的理財產品都是金融產品，都是虛擬的數(shù)字，實在是沒有什么價值。所以是不用投資那些東西的。

如果想要讓4級以前變得更多的話，還是應該放在銀行的定期存款里，這樣就可以讓錢變得更加靠譜，至少不會虧本。而且人應該勞動致富，應該是靠著自己的雙手去創(chuàng)造美好的生活。

理財保險不是騙人的，如果是正規(guī)保險公司發(fā)行的理財保險，就是可靠的。因為如果產品中存在欺騙客戶的內容，那么就無法通過保監(jiān)會的審批，自然也無法出現(xiàn)在市場中。




正規(guī)保險公司的產品都是可靠的，不過建議看好合同條款是否適合自己。買理財這些保險公司全國排名領先→《中國保險公司排行榜！買保險選哪個公司好？》

理財型保險，是側重在投資、理財功能的保險，通常指的是萬能險、投資連接險。跟它相對應的，應該是保障型保險，側重在各種保障功能。這幾種理財型保險的特點如下：

1、萬能險，它的最大特點在于，有最低的收益率保證。就是無論市場發(fā)生多大波動，保證的收益率一定會給到，具體是多少，也會在合同中明確規(guī)定，所以比較適合追求穩(wěn)健和保守型的投資者。

目前國內市場上的萬能險，保證最低收益率一般為2.5%，有些產品會高一點，到3%，也有的會低一點，大約1.75%。萬能險適合追求資產安全、穩(wěn)健長期的投資者。如果是這樣風格，就可以適當配置一些萬能險。

2、投資連接保險，跟萬能險的最大區(qū)別在于，需要客戶主動管理賬戶。因為國內投連險，背后實際投資的是一籃子基金組合，會掛鉤不同策略的3~5個賬戶。比如股票賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶。

所以，投資者需要自己來判斷，分配每個賬戶的投資比例，并且在市場變化的過程中，及時做買賣操作，止盈止損等。需要投資者有一定的專業(yè)基礎，花一定精力關注產品價格和市場變化。如果市場發(fā)生劇烈波動，投資者也沒有及時操作賬戶，很可能幾年下來，賬戶是虧損的狀態(tài)，不像萬能險有保底收益。投連險適合有一定專業(yè)基礎，風格比較進取的長期投資者。如果您是這樣，也可以適當配置一些萬能險。

理財型保險的功能，更側重于長期投資獲利，所以要跟其他的投資品種相協(xié)調，控制好大比例，把它當成投資組合的一部分來管理和回顧。購買理財產品要通過正規(guī)渠道，薄荷保通過多個線上渠道開展保險科普服務，雖然薄荷保輸出內容十分多樣，但都圍繞一個核心，就是將保險內容以更簡單易懂的方式傳達給受眾。

理財保險絕大多數(shù)不可信！

一般人去銀行做保本的理財，利率大概在4-5%，常常中途被人忽悠去做理財保險。你去找銀行業(yè)務員做理財，他們會“好心”地推薦你理財?shù)谋ｋU，為什么這么“好心”？

1、理財賺不了幾個錢，銀行發(fā)給他們的只是千分之幾的提成。比如銀行業(yè)務員幫你做理財，你存5萬存一年，利息5%，而銀行用你的5萬在其他地方投資，銀行收益10%，那么50000*10%=5000，其中50000*5%=2500是分給你的利息，銀行賺2500，銀行發(fā)給業(yè)務員50000*0.2%=100元，業(yè)務員只能拿100元的提成

2、理財保險卻能賺很多錢，這個錢從哪里來？就是從你一年交的保費里扣。現(xiàn)在保險公司都和銀行合作的，所以為什么銀行里面也有保險？銀行業(yè)務員也能賣保險產品，一般都和理財有關，所以主推理財保險（銀行業(yè)務員為什么能賣保險？保險不都是保險代理人賣得嗎？因為現(xiàn)在賣保險都是0門檻，考試什么都是背答案的，只要你能把保險賣出去保險公司就能賺錢，才不管招什么人呢，誤導什么都是代理人承擔，和保險公司沒關系。賣保險的代理人都沒有下限的，更不要說兼職賣保險的銀行業(yè)務員了，條款都講不清楚，重點是賺錢，能賣出去理財保險，自己賺錢，保險公司賺錢，和保險公司合作的銀行也能賺錢！）那么銀行業(yè)務員推理財保險能賺多少錢呢？跟上面一樣舉例，如果客戶買理財保險，一年交5萬，連續(xù)交3年。保險公司的的萬能險和分紅險，提成大概是15-25%，保守點50000*20%=10000元。

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業(yè)務員是賺到很多錢了，但是這錢是從客戶交的保費里面扣得！而客戶會受到什么影響呢？

影響是前5年基本上本金拿不回來，要等5年以上，有的甚至10年，才能拿回本金，產生收益。

還是根據(jù)上面的例子，一個客戶年交5萬，交3年理財保險

如果買的是萬能險（預期利率4.5%）

買了保險以后，客戶會有一個現(xiàn)金價值的賬戶（現(xiàn)金價值就是退保時候能拿回來多少錢），客戶每年交的保費會有一部分進入這個理財賬戶

第一年扣除初始費用50%，第二年扣25%，第三年扣15%，

也就是說第一年50000扣掉25000，25000進入萬能賬戶，第二年進37500，第三年進42500萬元，三年交完，賬戶里一共10.5萬元，客戶一共交了15萬，也就是說3年內，連本金都拿不回來！而利息是怎么算的呢？

第一年：25000*4.5%=1125

第二年：(25000*1.45+37500)*4.5%=3318.75

第三年：（（25000*1.45+37500）*1.45+42500）*4.5%=6724.7

也就是說，算利息的不是50000的本金算的，而是被扣掉以后的錢算的利息，本金打了折再算利息的。

這個利息，上面是簡化了按一年計算的，萬能險實際計算很復雜，是每日計算，先按保底利率1.75%/365算每天的保底利率，再把多出來的利率加進去計算，這個多出來的就是公司的收益情況決定的利率，最后在4.5%上限浮動，4.5%這個叫預期利率。

理財保險有保險的作用，就是能加一個保額，比如40萬保額，得了保險合同里約定的大病賠40萬，要么被保險人死了，賠40萬，有不少人覺得這點不錯啊！請注意，這個保險不是白給的！它是額外收費的，這個費用叫做保障成本！保障成本根據(jù)被保險人的年齡，性別，風險保額計算的。假設一個男人30歲，它每一千塊錢的風險保額是2塊錢，那么40萬/1000*2=800塊，保障成本分開算，大病歸大病，身價歸身價（其他還有意外，豁免，小醫(yī)療，都是分開算，再加起來的），假設大病和身價都是2塊，那么他的保障成本就是800+800=1600塊。每一千塊錢的風險保額和年齡有關，呈現(xiàn)U字形，一般18歲最低，50歲后，就要是30歲的10-20倍，你的現(xiàn)金價值賬戶到時候不但不增長，反而會虧掉！萬能險一般要10年左右，賬戶里的錢才和你交的本金多一點，像這個一年交5萬3交3年的，可能7年左右可以回本，7年以后才會慢慢漲，但是30歲左右就差不多該把錢拿出來了，年齡再高，保障成本會大大增加，35歲開始就漲的很慢了，所以利息也就降下來了。保障成本是每個月結算一次的，所以月利息計算是  （上月賬戶現(xiàn)金*月利息-保障成本）*當月月利息，下個月第一天再扣掉保障成本再乘利息

因為有初始費用和保障成本的存在，也就是為什么有那么多人說萬能險特別坑，這個要扣費那個要扣費，上面就是寫的其中的道理

2、如果買的是分紅險（4.5%預期利率）

一個人年交5萬交3年，他同樣有一個現(xiàn)金價值賬戶。那么第一年大概只有5000元是進現(xiàn)金賬戶的，有人問為什么比萬能險的錢還要少？因為分紅險沒有保障成本，每年或每月還有分紅。

也就是說分紅險一開始的利息只有5000*4.5%那么少！當然利息的計算也是一樣復雜，每天按保底利率2.5%/365再加預期不穩(wěn)定的一部分利息組成，這里就沒有保障成本，不扣錢了。而分紅險每年都有分紅，大概在一年保費的1%上下浮動（交的錢多拿的分紅也多）。分紅是不確定的，分紅的錢不是主要部分。如果分紅的錢不拿走，是自動存入現(xiàn)金價值賬戶的，然后現(xiàn)金價值會變多一點，利息就多一點。但是，分紅險就算不取出分紅，它的回本時間大多都比萬能險還要長，短的10年，長的15年，之后才開始產生收益。

在保險方面，分紅險的保額是很小的，不像萬能險那樣，不高的保費能做到20萬以上的保額，一般大病或身故（二選一）只能賠個一年期保費的2-3倍，然后合同結束，把現(xiàn)金價值退給你。比如我一年交1萬交10年的分紅險，第一年得了大病，只賠個3萬塊給你治病，然后身故了，退給你現(xiàn)金價值1000塊；或者第五年得大病，賠了3萬治病，再把現(xiàn)金價值3萬退給你，也就是花5萬，賠了你6萬。一般腦子正常的人知道這種結果都不會去買的。而理財?shù)脑挘话阋?0年左右才回本，別人理財要的是收益，這么晚回本不吐血！

3、如果同樣5萬買4.5%預期的一年定期理財，交3年。

第一年：5*1.45，第二年：5*（1.45+1.45^2）,第三年：5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）

第n年以后:5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）*1.45^(n-3)

這才是實打實的理財，而且這家銀行實際利率如果比預期利率降低了，你還可以換個理財買。你買理財保險，5-10年內錢在保險公司根本別想拿走，一旦利息降了，你只能認命！不要說什么理財保險幾乎沒什么風險，沒什么風險的穩(wěn)健理財多著呢。銀行可以倒閉，如果有人說國家規(guī)定保險公司不會倒閉，那肯定是在騙人！保險公司是可以被兼并、分裂和撤銷的！

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總結：銀行業(yè)務員極力推薦理財保險因為提成很高，而客戶買了理財保險要等5-10年才能回本，所以收益很低，而現(xiàn)今一年貶值率大概在2%，未來還面臨貶值風險。

1分鐘解讀理財保險，保險理財可靠嗎？

很多人說保險公司會想各種辦法不理賠，是真的嗎？本視頻來給你揭秘

買保險可靠嗎？會不會是騙人的？

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保險公司的理財產品跟其他理財產品有什么不同點？值得購買嗎？

不能說絕對安全，但是還是相對比較穩(wěn)健的。雖然根據(jù)資管新規(guī)要求，未來理財產品均不能承諾保本保息，包括銀行理財產品。但是不承諾保本保息并不意味著理財產品就有很大的“風險”了，也并不意味著銀行理財就不靠譜或風險“大”。

可以關注一下中小型銀行的“智能銀行存款”，享受存款保險保障（根據(jù)《存款保險條律》規(guī)定：個人在單個銀行的普通存款（不包括結構性存款）享受50萬以內100%賠付），“利率”在4%-5.5%左右。

如活期產品“三湘銀行活期”，提前支取收益3.9%左右，隨時存取，當日起息，節(jié)假日無限制，任意自然日支取，當日實時到賬，無交易日限制，無限額限制；如“眾邦多邦利”銀行存款產品，靠檔計息，最高支取收益率5.0%，轉入當日起息，節(jié)假日無限制，支取當日實時到賬，支持隨時支取，無限額限制。

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買理財保險時非常可靠的。

一般來說，收益越高風險也越高。例如，P2P 的收益大多在 8% 左右，屬于高風險的理財方式，所以就有了平臺暴雷現(xiàn)象。

反觀保險，我們從來都沒有聽說過，有保險公司會跑路，所以保險理財有天然的安全感。

即使保險公司破產了，白紙黑字的合同也是有效的，國家會采取多項措施保證保險產品的安全性。

低風險的代價就是低收益，長期來看，理財險的收益大概為 2%-4%；短期來看，可能連通貨膨脹都跑不贏。

保險理財險，可以幫助你強制儲蓄、資產隔離、以及充容面對未來發(fā)生的問題，比如養(yǎng)老金規(guī)劃，社保的養(yǎng)老金本來就是基礎保障，如果想要全面提升退休后的收入就可以通過理財險來規(guī)劃。記住，是對未來的規(guī)劃，以及長期儲蓄他中途不能夠退保的，退是能退，但是會有虧損。

換句話說，保險理財產品主打的還是保險，它主要是給投保人一份意外保障，而所謂的理財收益屬于一種人壽保險，是要求投保人連續(xù)繳納多年，到期一次性還本付息，且利息不超過年化3%。

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