（一）信用卡滯納金的增殖機制
根據《銀行卡業務管理辦法》第22條的規定，發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額的行為，應當按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。可見，信用卡滯納金的計算基準是最低還款額。最低還款額是指發卡行規定的持卡人應該償還的最低金額，包括累計未還消費交易本金、取現交易本金的一定比例，所有費用、利息、超過信用額度的欠款金額，以及以前月份最低還款額未還部分的總和。運用公式表示就是：最低還款額=（信用額度內）消費款的10%+100%提現金額+100%前期最低還款額應還未還部分+100%超過信用額度消費款+100%費用和利息+分期還款本期應還部分（分為有息及無息兩種）。其中“費用”包括信用卡滯納金和超限費，信用卡超限費是指當持卡人累計未還用款金額超過發卡銀行為其核定的信用額度時，按規定應向發卡銀行支付的費用。另外，由于信用卡的記賬日和還款日均是以月為單位，所以信用卡滯納金也是按月計收。從信用卡滯納金的計收公式，我們可以看出其具有自我增殖的功能，即其計算基準逐月提高。對于這一點，前述三個案例無疑是其最好的腳注。
其實，對于信用卡的違約金并不應該如此無限制的計收，而是有期次或數額限制的。例如，我國臺灣地區中國國際商業銀行信用卡的違約金限三期收取，即“延滯第一個月當月計收違約金150元（新臺幣），延滯第二個月當月計收違約金300元，延滯第三個月（含）以上者每月計收逾期手續費600元”；匯豐銀行信用卡的違約金也是最多收取三期，即“以當期賬單累積金額中之消費金額及預借現金金額扣除持卡人于當期繳款截止日止已償付之賬款后之金額，按2.5%計算。惟持卡人違反前開付清當期最低應繳金額之約定連續三期（含）以上者，其應付之違約金，以三期為限”。美國對于信用卡延遲費的收取沒有期次限制，而是定額的，即大多數主要的發卡行收取的延遲費從15美元到39美元，在2005年，信用卡延遲費平均收取37美元實際上，這也是合同法理論中違約責任的可預見性規則的運用。
對于大陸地區發卡行之所以不將滯納金改為違約金的原因，筆者將“不憚以最壞的惡意來揣測”。固然，目前中國的信用狀況不盡如人意，而“無論在法的基本原則上還是在法的實際運用中，均有一個明顯的傾向，即，與基于國家機關主導權的刑罰或行政手段相比，基于私人主導的可利用的其他強制性手段被嚴重忽視”。因而，對于信用不彰的持卡人運用行政法上滯納金的“督促履行”功能實現債務的履行，而試圖擺脫合同法私人實施不力的狀況，似乎是值得寬宥的。但是，即便是行政法上滯納金的運用也是要考慮必要性原則，而不是僅僅采用其“驢打滾”式的自我增殖功能，對持卡人的財富進行明火執仗的搶掠。所以，信用卡滯納金存在的唯一解釋就是：發卡行試圖利用行政法上滯納金的“督促履行”功能牟取暴利，而不愿意在違約金的名義下去踐行最基本的商業道德—誠信。
（二）治理信用卡滯納金的常規思路
1.《貸款通則》的治理
找出病灶的目的是為了對癥下藥。既然信用卡滯納金的性質是違約金，那么就可以運用合同法理論對高額的信用卡滯納金進行治理。盡管《合同法》沒有對懲罰性違約金的數額作明文的限制，但是根據《合同法》的相關規定，在限制違約損害賠償責任方面主要有第113條第1款的可預見性規則、第119條第1款的減輕損失規則、第120條的與有過失規則；在規制由于合同自由的異化而導致過高的違約金方面有第114條第2款的違約金數額調整規則。然而，發卡行卻認為其收取高額滯納金是執行中國人民銀行頒布的《銀行卡業務管理辦法》第22條規定的結果，這樣才符合銀行業的合規性監管，因而該違約金是法定違約金而非約定違約金，所以不能適用上述《合同法》關于違約金數額限制的規定。
當持卡人透支信用卡時，發卡行與持卡人之間產生的不僅僅是《合同法》上的借款合同關系，更是中國人民銀行制定的《貸款通則》上的貸款合同關系。由于頒布于199年的《貸款通則》沒有對近幾年才興起的信用卡滯納金的計收比例作出相應的規制，因而，作為《合同法》上借款合同特別法的《貸款通則》，完全可以參照臺灣地區或美國商業銀行計收信用卡違約金的期次或數額限制，在將來的修訂中對逾期貸款罰息的上限作出規定。其實，盡管美國發卡行所收取的信用卡延遲費是定額的，仍然有學者認為其違反了美國憲法第五和第十四修正案的正當程序條款，因為即便是延遲一個小時至少也要收取1美元，遠遠超過了發卡行所遭受的損失。所以對于信用卡延遲費的收取應該按照2003年農業機動車互助保險公司訴坎貝爾（Farm Mutual Automobile InsuranceCo. v. Campbell）案所確立的懲罰性賠償金的最高限額，即不得超過所受損失的9倍。而且，我國已有行政機關對征收行政法上的滯納金的上限作出了明確的規定[10]，作為違約金的信用卡滯納金，似乎更沒有理由不作出相應的限制。
2.《反壟斷法》的治理
對于信用卡滯納金的治理，除了合同法之外，還有反壟斷法。中國人民銀行規定“按最低還款額未還部分的5%收取滯納金”的行為是其履行“依法制定和執行貨幣政策”職責的體現，即是制定貨幣利率的行為。利率是貨幣的價格，商業銀行之間競爭的手段主要就是利率。中國人民銀行制定收取滯納金的法定利率，排除了各商業銀行之間的競爭，而各商業銀行也樂意在統一的利率下享受著高額的利潤回報。因此，中國人民銀行違反了《中華人民共和國反壟斷法》第37條的規定，即“行政機關不得濫用行政權力，制定含有排除、限制競爭內容的規定”。由于行政機關憑借的是其掌握的行政權力，而這種權力在市場上使其具有支配性的地位，行政壟斷行為就是濫用這種支配地位限制競爭的行為，因而，應適用反壟斷法上禁止支配力量濫用的規定。具體而言，中國人民銀行的壟斷行為是濫用市場支配地位中的壟斷定價行為，又稱剝削性的濫用行為。由于我國目前是由中華人民共和國商務部、國家工商行政管理總局和國家發改委三個部門分享反壟斷執法權，而行政壟斷及價格壟斷行為的執法權由國家發改委行使，所以國家發改委價格監督司正式受理國內商業銀行亂收費的反壟斷調查申請就屬于情理之中了。

一、法律關于信用卡違約金的規定有哪些

 根據相關法律規定，銀行信用卡違約金收費標準一般為最低還款額未還部分的5%，收費方式為一次性收取。另外，各個銀行規定的違約金最高限額以及最低限額會有所不同。因此，信用歸還。
【法律依據】
《銀行卡業務管理辦法》第二十二條
發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取
《銀行卡業務管理辦法》第二十三條
貸記卡透支按月記收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。

二、信用卡違約金怎么退

一、首先致電銀行客服，提出退還違約金的要求，但前提是你已經還清欠款，并成功申請銷信用卡。二、一般銀行工作人員都會表示不能直接辦理，要求持卡人聯系本地分行協商。三、申請退還違約金時，持卡人態度一定要強硬，一般情況下客服都會同意的。退還減免利息銀行減免利息的前提，是持卡人有“強烈”的還款意愿，但卻因為客觀原因、無法及時足額還款！經過持卡人申請、銀行同意、領導復核后，才能辦理利息減免事宜的?！就卣官Y料】違約金，是指合同的一方當事人不履行或不適當履行合同時，按照合同的約定，為其違約行為支付的一定數額的金錢。違約金一般分為懲罰性違約金和補償性違約金，兩者均屬于擔保物權的擔保范圍。在數額限制上，當事人約定違約金的，按約定支付違約金，但存在過高于損失需要適當減少或過低于損失需要適當增加時，計入擔保范圍的違約金應當以人民或仲裁機構最終確定的數額為準。違約金的標的物通常是金錢，但是當事人也可以約定違約金標的物為金錢以外的其他財產。定義：違約金，是指合同的一方當事人不履行或不適當履行合同時，按照合同的約定，為其違約行為支付的一定數額的金錢。違約金一般分為懲罰性違約金和補償性違約金，兩者均屬于擔保物權的擔保范圍。在數額限制上，當事人約定違約金的，按約定支付違約金，但存在過高于損失需要適當減少或過低于損失需要適當增加時，計入擔保范圍的違約金應當以人民或仲裁機構最終確定的數額為準。違約金的標的物通常是金錢，但是當事人也可以約定違約金標的物為金錢以外的其他財產。

三、信用卡滯納金的法律規定

信用卡滯納金條款的法律規定是《銀行卡業務管理辦法》的第22條，即發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額的行為，應當按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。從邏輯上說，每一法律規范是由行為模式和法律后果兩個部分構成?？梢?，該法律規范的行為模式是未償還最低還款額的行為，法律后果是應當按最低還款額未還部分的5%收取滯納金，顯然，該法律后果就是違反發卡行和持卡人間信用卡領用合同的違約責任。

四、信用卡違約金每個月都收取嗎？

（招商銀行）不是的。若持卡人未能在到期還款日（含）前還清上期賬單最低還款額，我行將根據《招商銀行信用卡章程》計收相應的違約金。

違約金按信用卡最低還款額未還部分的5%計算，最低收取人民幣10元或美金1元。同時，當期所有消費從記賬日開始計收利息，日息萬分之五。