(一)信用卡滯納金的增殖機(jī)制
根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第22條的規(guī)定,發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額的行為,應(yīng)當(dāng)按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。可見,信用卡滯納金的計(jì)算基準(zhǔn)是最低還款額。最低還款額是指發(fā)卡行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還的最低金額,包括累計(jì)未還消費(fèi)交易本金、取現(xiàn)交易本金的一定比例,所有費(fèi)用、利息、超過(guò)信用額度的欠款金額,以及以前月份最低還款額未還部分的總和。運(yùn)用公式表示就是:最低還款額=(信用額度內(nèi))消費(fèi)款的10%+100%提現(xiàn)金額+100%前期最低還款額應(yīng)還未還部分+100%超過(guò)信用額度消費(fèi)款+100%費(fèi)用和利息+分期還款本期應(yīng)還部分(分為有息及無(wú)息兩種)。其中“費(fèi)用”包括信用卡滯納金和超限費(fèi),信用卡超限費(fèi)是指當(dāng)持卡人累計(jì)未還用款金額超過(guò)發(fā)卡銀行為其核定的信用額度時(shí),按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡銀行支付的費(fèi)用。另外,由于信用卡的記賬日和還款日均是以月為單位,所以信用卡滯納金也是按月計(jì)收。從信用卡滯納金的計(jì)收公式,我們可以看出其具有自我增殖的功能,即其計(jì)算基準(zhǔn)逐月提高。對(duì)于這一點(diǎn),前述三個(gè)案例無(wú)疑是其最好的腳注。
其實(shí),對(duì)于信用卡的違約金并不應(yīng)該如此無(wú)限制的計(jì)收,而是有期次或數(shù)額限制的。例如,我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)中國(guó)國(guó)際商業(yè)銀行信用卡的違約金限三期收取,即“延滯第一個(gè)月當(dāng)月計(jì)收違約金150元(新臺(tái)幣),延滯第二個(gè)月當(dāng)月計(jì)收違約金300元,延滯第三個(gè)月(含)以上者每月計(jì)收逾期手續(xù)費(fèi)600元”;匯豐銀行信用卡的違約金也是最多收取三期,即“以當(dāng)期賬單累積金額中之消費(fèi)金額及預(yù)借現(xiàn)金金額扣除持卡人于當(dāng)期繳款截止日止已償付之賬款后之金額,按2.5%計(jì)算。惟持卡人違反前開付清當(dāng)期最低應(yīng)繳金額之約定連續(xù)三期(含)以上者,其應(yīng)付之違約金,以三期為限”。美國(guó)對(duì)于信用卡延遲費(fèi)的收取沒(méi)有期次限制,而是定額的,即大多數(shù)主要的發(fā)卡行收取的延遲費(fèi)從15美元到39美元,在2005年,信用卡延遲費(fèi)平均收取37美元實(shí)際上,這也是合同法理論中違約責(zé)任的可預(yù)見性規(guī)則的運(yùn)用。
對(duì)于大陸地區(qū)發(fā)卡行之所以不將滯納金改為違約金的原因,筆者將“不憚以最壞的惡意來(lái)揣測(cè)”。固然,目前中國(guó)的信用狀況不盡如人意,而“無(wú)論在法的基本原則上還是在法的實(shí)際運(yùn)用中,均有一個(gè)明顯的傾向,即,與基于國(guó)家機(jī)關(guān)主導(dǎo)權(quán)的刑罰或行政手段相比,基于私人主導(dǎo)的可利用的其他強(qiáng)制性手段被嚴(yán)重忽視”。因而,對(duì)于信用不彰的持卡人運(yùn)用行政法上滯納金的“督促履行”功能實(shí)現(xiàn)債務(wù)的履行,而試圖擺脫合同法私人實(shí)施不力的狀況,似乎是值得寬宥的。但是,即便是行政法上滯納金的運(yùn)用也是要考慮必要性原則,而不是僅僅采用其“驢打滾”式的自我增殖功能,對(duì)持卡人的財(cái)富進(jìn)行明火執(zhí)仗的搶掠。所以,信用卡滯納金存在的唯一解釋就是:發(fā)卡行試圖利用行政法上滯納金的“督促履行”功能牟取暴利,而不愿意在違約金的名義下去踐行最基本的商業(yè)道德—誠(chéng)信。
(二)治理信用卡滯納金的常規(guī)思路
1.《貸款通則》的治理
找出病灶的目的是為了對(duì)癥下藥。既然信用卡滯納金的性質(zhì)是違約金,那么就可以運(yùn)用合同法理論對(duì)高額的信用卡滯納金進(jìn)行治理。盡管《合同法》沒(méi)有對(duì)懲罰性違約金的數(shù)額作明文的限制,但是根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定,在限制違約損害賠償責(zé)任方面主要有第113條第1款的可預(yù)見性規(guī)則、第119條第1款的減輕損失規(guī)則、第120條的與有過(guò)失規(guī)則;在規(guī)制由于合同自由的異化而導(dǎo)致過(guò)高的違約金方面有第114條第2款的違約金數(shù)額調(diào)整規(guī)則。然而,發(fā)卡行卻認(rèn)為其收取高額滯納金是執(zhí)行中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第22條規(guī)定的結(jié)果,這樣才符合銀行業(yè)的合規(guī)性監(jiān)管,因而該違約金是法定違約金而非約定違約金,所以不能適用上述《合同法》關(guān)于違約金數(shù)額限制的規(guī)定。
當(dāng)持卡人透支信用卡時(shí),發(fā)卡行與持卡人之間產(chǎn)生的不僅僅是《合同法》上的借款合同關(guān)系,更是中國(guó)人民銀行制定的《貸款通則》上的貸款合同關(guān)系。由于頒布于199年的《貸款通則》沒(méi)有對(duì)近幾年才興起的信用卡滯納金的計(jì)收比例作出相應(yīng)的規(guī)制,因而,作為《合同法》上借款合同特別法的《貸款通則》,完全可以參照臺(tái)灣地區(qū)或美國(guó)商業(yè)銀行計(jì)收信用卡違約金的期次或數(shù)額限制,在將來(lái)的修訂中對(duì)逾期貸款罰息的上限作出規(guī)定。其實(shí),盡管美國(guó)發(fā)卡行所收取的信用卡延遲費(fèi)是定額的,仍然有學(xué)者認(rèn)為其違反了美國(guó)憲法第五和第十四修正案的正當(dāng)程序條款,因?yàn)榧幢闶茄舆t一個(gè)小時(shí)至少也要收取1美元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了發(fā)卡行所遭受的損失。所以對(duì)于信用卡延遲費(fèi)的收取應(yīng)該按照2003年農(nóng)業(yè)機(jī)動(dòng)車互助保險(xiǎn)公司訴坎貝爾(Farm Mutual Automobile InsuranceCo. v. Campbell)案所確立的懲罰性賠償金的最高限額,即不得超過(guò)所受損失的9倍。而且,我國(guó)已有行政機(jī)關(guān)對(duì)征收行政法上的滯納金的上限作出了明確的規(guī)定[10],作為違約金的信用卡滯納金,似乎更沒(méi)有理由不作出相應(yīng)的限制。
2.《反壟斷法》的治理
對(duì)于信用卡滯納金的治理,除了合同法之外,還有反壟斷法。中國(guó)人民銀行規(guī)定“按最低還款額未還部分的5%收取滯納金”的行為是其履行“依法制定和執(zhí)行貨幣政策”職責(zé)的體現(xiàn),即是制定貨幣利率的行為。利率是貨幣的價(jià)格,商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的手段主要就是利率。中國(guó)人民銀行制定收取滯納金的法定利率,排除了各商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),而各商業(yè)銀行也樂(lè)意在統(tǒng)一的利率下享受著高額的利潤(rùn)回報(bào)。因此,中國(guó)人民銀行違反了《中華人民共和國(guó)反壟斷法》第37條的規(guī)定,即“行政機(jī)關(guān)不得濫用行政權(quán)力,制定含有排除、限制競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容的規(guī)定”。由于行政機(jī)關(guān)憑借的是其掌握的行政權(quán)力,而這種權(quán)力在市場(chǎng)上使其具有支配性的地位,行政壟斷行為就是濫用這種支配地位限制競(jìng)爭(zhēng)的行為,因而,應(yīng)適用反壟斷法上禁止支配力量濫用的規(guī)定。具體而言,中國(guó)人民銀行的壟斷行為是濫用市場(chǎng)支配地位中的壟斷定價(jià)行為,又稱剝削性的濫用行為。由于我國(guó)目前是由中華人民共和國(guó)商務(wù)部、國(guó)家工商行政管理總局和國(guó)家發(fā)改委三個(gè)部門分享反壟斷執(zhí)法權(quán),而行政壟斷及價(jià)格壟斷行為的執(zhí)法權(quán)由國(guó)家發(fā)改委行使,所以國(guó)家發(fā)改委價(jià)格監(jiān)督司正式受理國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行亂收費(fèi)的反壟斷調(diào)查申請(qǐng)就屬于情理之中了。
一、法律關(guān)于信用卡違約金的規(guī)定有哪些
根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定,銀行信用卡違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般為最低還款額未還部分的5%,收費(fèi)方式為一次性收取。另外,各個(gè)銀行規(guī)定的違約金最高限額以及最低限額會(huì)有所不同。因此,信用歸還。
【法律依據(jù)】
《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條
發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為,應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取
《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條
貸記卡透支按月記收復(fù)利,準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利,透支利率為日利率萬(wàn)分之五,并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。
二、信用卡違約金怎么退
一、首先致電銀行客服,提出退還違約金的要求,但前提是你已經(jīng)還清欠款,并成功申請(qǐng)銷信用卡。二、一般銀行工作人員都會(huì)表示不能直接辦理,要求持卡人聯(lián)系本地分行協(xié)商。三、申請(qǐng)退還違約金時(shí),持卡人態(tài)度一定要強(qiáng)硬,一般情況下客服都會(huì)同意的。退還減免利息銀行減免利息的前提,是持卡人有“強(qiáng)烈”的還款意愿,但卻因?yàn)榭陀^原因、無(wú)法及時(shí)足額還款!經(jīng)過(guò)持卡人申請(qǐng)、銀行同意、領(lǐng)導(dǎo)復(fù)核后,才能辦理利息減免事宜的。【拓展資料】違約金,是指合同的一方當(dāng)事人不履行或不適當(dāng)履行合同時(shí),按照合同的約定,為其違約行為支付的一定數(shù)額的金錢。違約金一般分為懲罰性違約金和補(bǔ)償性違約金,兩者均屬于擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍。在數(shù)額限制上,當(dāng)事人約定違約金的,按約定支付違約金,但存在過(guò)高于損失需要適當(dāng)減少或過(guò)低于損失需要適當(dāng)增加時(shí),計(jì)入擔(dān)保范圍的違約金應(yīng)當(dāng)以人民或仲裁機(jī)構(gòu)最終確定的數(shù)額為準(zhǔn)。違約金的標(biāo)的物通常是金錢,但是當(dāng)事人也可以約定違約金標(biāo)的物為金錢以外的其他財(cái)產(chǎn)。定義:違約金,是指合同的一方當(dāng)事人不履行或不適當(dāng)履行合同時(shí),按照合同的約定,為其違約行為支付的一定數(shù)額的金錢。違約金一般分為懲罰性違約金和補(bǔ)償性違約金,兩者均屬于擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍。在數(shù)額限制上,當(dāng)事人約定違約金的,按約定支付違約金,但存在過(guò)高于損失需要適當(dāng)減少或過(guò)低于損失需要適當(dāng)增加時(shí),計(jì)入擔(dān)保范圍的違約金應(yīng)當(dāng)以人民或仲裁機(jī)構(gòu)最終確定的數(shù)額為準(zhǔn)。違約金的標(biāo)的物通常是金錢,但是當(dāng)事人也可以約定違約金標(biāo)的物為金錢以外的其他財(cái)產(chǎn)。
三、信用卡滯納金的法律規(guī)定
信用卡滯納金條款的法律規(guī)定是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的第22條,即發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額的行為,應(yīng)當(dāng)按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。從邏輯上說(shuō),每一法律規(guī)范是由行為模式和法律后果兩個(gè)部分構(gòu)成。可見,該法律規(guī)范的行為模式是未償還最低還款額的行為,法律后果是應(yīng)當(dāng)按最低還款額未還部分的5%收取滯納金,顯然,該法律后果就是違反發(fā)卡行和持卡人間信用卡領(lǐng)用合同的違約責(zé)任。
四、信用卡違約金每個(gè)月都收取嗎?
(招商銀行)不是的。若持卡人未能在到期還款日(含)前還清上期賬單最低還款額,我行將根據(jù)《招商銀行信用卡章程》計(jì)收相應(yīng)的違約金。
違約金按信用卡最低還款額未還部分的5%計(jì)算,最低收取人民幣10元或美金1元。同時(shí),當(dāng)期所有消費(fèi)從記賬日開始計(jì)收利息,日息萬(wàn)分之五。
相關(guān)推薦: